Заключение договора страхования в виде электронного документа

Обновлено: 02.07.2024

Заключение договора в электронной форме — это современный способ подписания соглашений с партнерами, не требующий личных встреч. В настоящий момент разработан такой порядок удаленного подписания, при котором цифровой документ по уровню достоверности и надежности не уступает бумажному.

Когда разрешено и когда запрещено заключать соглашения удаленно

Основным нормативным документом, регулирующим правила подписания и исполнения соглашений, является Гражданский кодекс РФ. Статья 434 устанавливает общие требования к форме соглашений и говорит о том, что сделки заключаются как в бумажном, так и цифровом виде. Таким образом, заключение электронного договора признано текущим российским законодательством и признается допустимой практикой.

Поскольку основным инструментом для удаленного подписания сделок является электронная подпись, правила подписания электронных документов регулируется федеральным законом №63-ФЗ. В этом законе подробно рассмотрены имеющиеся на территории РФ виды ЭП и сказано, что документы, подписанные усиленной квалифицированной ЭП, имеют ту же юридическую силу, что и бумажные.

В том же законе сказано, что заключение договора в электронном виде не исключается в отдельных случаях. К таким случаям относятся:

корпоративные соглашения согласно ст. 67.2 ГК РФ;
сделки по продаже недвижимости — ст. 550 ГК РФ;
сделки аренды здания — ст. 651 ГК РФ.

В то же время имеются случаи, когда заключение договора онлайн — это единственный способ подписать соглашение. Например, исключительно в цифровом виде подписываются контракты, заключаемые по итогам проведения тендеров.

Как подписать документ, чтобы он имел юридическую силу

Чтобы дистанционное заключение договора имело ту же юридическую силу, что и оформление бумажного документа, необходимо подписать его ЭП.

В соответствии с 63-ФЗ в Российской Федерации принято три их типа:

простая;
усиленная неквалифицированная;
усиленная квалифицированная.

Виды подписей различаются по уровню защиты: простая имеет наименьший уровень и применяется на отдельных сайтах и сервисах. Наивысшей степенью обладает усиленная квалифицированная подпись, используемые в ней средства криптозащиты сертифицированы ФСБ. Выдавать такие подписи вправе только аккредитованные удостоверяющие центры.

Для подписания соглашений стороны вправе использовать любые виды подписей, однако требуется соблюдение следующих условий:

если стороны используют усиленные квалифицированные подписи, они вправе делать это свободно без каких-либо предварительных договоренностей;
заключение договора электронной подписью иного типа возможно, если стороны предварительно условились о возможности такого подписания документов.

Эксперты КонсультантПлюс разобрали, как получить электронную подпись для документооборота. Используйте эти инструкции бесплатно.

Что потребуется, чтобы заключать с партнерами е-сделки

Чтобы начать работать с цифровыми документами, достаточно получить ЭП. Целесообразно получать сразу усиленную квалифицированную подпись — с ее помощью допускается заключение договора по электронной почте путем пересылки друг другу подписанных файлов.

В некоторых случаях для подписания цифровых сделок дополнительно требуется регистрация на специальных сервисах:

заключение договора на сайте торговой площадки доступно после регистрации на ней, в частности это необходимо компаниям, которые работают в сфере госзаказа, — торги проходят на таких площадках, контракты подписываются там же;
для упрощения работы с контрагентами компании регистрируются в системе электронного документооборота — ЭДО.

Услуги ЭДО являются платными, но если на одной и той же площадке работает большинство контрагентов компании, регистрация на ней значительно экономит время, усилия и бумагу.

Цифровизация экономики — приоритетная цель и ключевая задача для современной Беларуси.

Шаг за шагом, сектор за сектором отечественная экономика погружается в цифровые технологии. Конечно, последствия активной цифровизации не могли не затронуть и страховую отрасль (сферу).

В позитивном смысле это прослеживалось в таких нормативно правовых актах, как Положение о страховой деятельности N 530, Закон об электронном документе и электронной цифровой подписи N 113-З. А также в некоторых подзаконных актах органа государственного управления, координирующего политику в сфере финансов, в частности в Инструкции N 36.

Несмотря на это в полной мере реализовать страховой интернет-бизнес на практике не стало проще.

Электронная цифровая подпись, идентификация стороны по договору, обремененный механизм заключения договора, а также недостаточная урегулированность данного вопроса на правовом уровне — это тот примерный перечень проблемных вопросов, с которыми сталкивались субъекты хозяйствования (страховые организации), сделавшие выбор быть современными, идя в ногу с цифровой революцией.

С 01.09.2019 вступают в силу положения Указа N 175, в котором в некоторой степени учтены все неточности и недостатки, касающиеся процесса заключения договора добровольного страхования в электронном виде.

Так, например, в части рассматриваемого вопроса Указ N 175 дополняет Положение N 530 новым и существенным пунктом 3-1, обстоятельный анализ которого позволяет с уверенностью сделать вывод, что часть препятствий, тормозящих систему цифровизации в страховой сфере, с момента вступления Указа N 175 в силу должна быть устранена.

В частности, ч. 1 п. 3-1 Положения N 530 определяет требования к внешнему выражению взаимного волеизъявления сторон, указывая на его обязательную письменную форму.

В основу ч. 2 п. 3-1 Положения N 530 легли аналоги содержания п. 1 ст. 161 и п. 2 ст. 404 ГК.

Теперь договор добровольного страхования может быть заключен путем:

— составления одного текстового документа;

— составления одного документа в электронном виде (в том числе электронного документа);

— обмена текстовыми документами;

— обмена документами в электронном виде (в том числе электронными документами).

Стороны, заключая договор добровольного страхования, могут самостоятельно оговорить, какому из предоставленных в п. 3-1 Положения N 530 способу и порядку подписания документов они придают юридическую силу. Предоставленное право выбора отводится им самим и признается их личным делом в рамках достигнутого согласия на этот счет. Перечень допустимых аналогов собственноручной подписи остался открытым.

В тоже время необходимо, чтобы избранный сторонами способ подписания договора позволял их идентифицировать. В противном случае риск, связанный с возможными последствиями признания договора незаключенным, будет нести та сторона, которая приняла и признала принадлежность подписи другой стороны.

В ч. 3 п. 3-1 Положения N 530 содержатся специальные указания, которые посвящены акцепту в форме конклюдентных действий. Отныне уплаченный в срок страховой взнос (его часть), установленный в предложении страховщика, будет признаваться акцептом. Совершение указанных действий также подтверждает факт соблюдения письменной формы договора добровольного страхования. Такой подход законодателя вполне соответствует выбранному направлению, поскольку это позволит существенно минимизировать риски по признанию договора недействительным по основаниям, указанным в ч. 2 п. 1 ст. 830 ГК.

После вступления в силу Указа N 175 допускается заключение договоров добровольного страхования через официальные интернет-площадки как страховщика, так и организаций, которым предоставлено право заключать договор добровольного страхования от имени страховщика и проведение идентификации обратившихся к ней страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без личного присутствия указанных лиц . В качестве примера к последним можно отнести банки, НКФО, оказывающие посредническую деятельность по страхованию, а также иных пользователей межбанковской системы идентификации .

Верным шагом в сторону упрощения процедуры заключения договора является право выбора сторон на применение электронной цифровой подписи , после вступления Указа N 175 в силу это не будет являться обязательным.

Дистанционность заключаемых договоров обеспечивается идентификацией стороны без ее личного присутствия с условием, что данные об обратившихся к страховой организации страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) получены из источников, указанных в ч. 8 п. 3-1 Положения N 530.

Вместе с тем, несмотря на довольно подробную регламентацию договорных отношений в цифровой сфере, порядок и условия заключения договора добровольного страхования в электронном виде может быть регулятором уточнен .

Поэтому все продвижение сферы страхования в цифровой действительности в настоящее время целиком и полностью зависит от Минфина.

Автор полагает, что для оживления страхового рынка в рамках реализации Указов N 148 и N 175 уполномоченному государственному органу, регулирующему страховую деятельность, в пределах компетенции необходимо внести изменения и дополнения в действующие нормативные правовые акты.

Думается, что подлежит корректировке Инструкция N 36.

В связи с этим предлагается внести изменения в п. 3 Инструкции N 36, изложив его в следующей редакции:

«Для заключения договора страхования в форме электронного документа используются программные, программно-аппаратные, программно-технические, а также технические средства и технологии, необходимые для создания, обработки, хранения, передачи и приема информации в электронном виде либо в электронной форме.

Также стоит дополнить Инструкцию N 36 п. 3-1 следующего содержания:

Пункт 4 Инструкции N 36, по мнению автора, необходимо изложить в следующей редакции:

Вместе с тем издание Указа N 175 должно повлечь изменение не только Инструкции N 36, но и иных подзаконных актов.

Так, особенности осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, определены
в Инструкции N 60.

Безусловно, содержание данного документа также требует внесения определенных уточнений.

Полагаем, что изложенные рекомендации по заключению договора страхования в форме электронного документа, а также практика цифровизации банковского бизнеса и IT-индустрии при проведении работы по доработке и совершенствованию Инструкций N 36 и N 60 могут быть учтены и взяты регулятором за основу.

Читайте также: