Условия договора добровольного страхования граждан надежная защита заемщика

Обновлено: 16.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Страхование при оформлении кредитов широко распространенная практика. Большинство страховок навязано клиентам, а обойтись без других не получится никак. Оформить полис предлагают 90% кредиторов, но они невыгодны заемщикам или оказываются не нужными. Часть клиентов осознанно стремятся обезопасить себя от рисков, а другие соглашаются только под натиском настойчивых менеджеров банка.

Почему кредиторы заинтересованы в страховании
Варианты страховок и законодательное регулирование
Страхование здоровья и жизни
Страхование от утраты места работы
Титульное страхование при ипотечном кредитовании
Как отказаться от страховки по займу
В период охлаждения и после него
При досрочном погашении кредита
После погашения
Можно ли заранее отказаться от страхования
Как заставить платить страховщика
Памятка при страховании потребительского кредита

Какая страховка по кредиту обязательна по закону, а от каких видов страхования можно отказаться, расскажет Бробанк. Все законы и права заемщиков в одной статье.

Почему кредиторы заинтересованы в страховании

Когда заемщик оформляет страховку, банк снижает риски невозврата кредитных денег. Причин, от которых зависит платежеспособность клиента, масса. Например, болезнь, ликвидация предприятия, сокращение штата или внешние факторы. Поэтому кредиторы стараются обезопасить себя от большинства из них и настойчиво предлагают страховать максимальное количество рисков.

Страховку чаще всего оформляют одновременно с заключением кредитного договора. Банк-кредитор может предложить свою страховую компанию или принять полис, который оформлен у стороннего страховщика. Второй вариант не такой популярный в банках, как первый. Некоторые кредитные организации идут другим путем и присоединяют заемщика к коллективному договору страхования, где застрахованным лицом выступает банк. Так происходит, потому что сам банк оказывать страховые слуги не имеет права по ст. 5 ФЗ №353.

Самая распространенная схема, когда банк склоняет к заключению договора страхования со своим дочерним учреждением или отдельным структурным подразделением. У них оформлена лицензия на этот вид услуг, поэтому здесь нет нарушения законодательства.

Полис по времени равен периоду кредитования. Поэтому до тех пор, пока заемщик не погасит кредит, он будет параллельно оплачивать и страховые взносы. В большинстве случаев страховка представляет собой уплату одного или нескольких процентов от суммы займа, что значительно увеличивает итоговую сумму переплаты. В итоге клиент получает кредит не под 11-15% годовых, а под 16-18%.

Помните, что вы вправе оформить страховку не только у той страховой компании, которую предлагает банк. Это может быть любой другой страховщик из перечня на сайте кредитора или любая другая компания, с которой вы давно сотрудничаете. Такой порядок установлен ст. 421 ГК РФ.

Суть полиса в том, что если у заемщика наступают условия, предусмотренные договором страхования, то он обращается к страховщику. Компания проверяет бумаги и, при подтверждении страхового случая, берет на себя обязанности по возмещению займа или его части, в зависимости от условий договора. Выгода наступает и для кредитора и для заемщика. Банк получает свои деньги, а клиент рассчитывается по обязательствам без ущерба для кредитной истории.

Варианты страховок и законодательное регулирование

Заемщикам следует знать, что не все страховки, которые требуют оформлять кредиторы, обязательны. Часть действительно необходимы, а другие считаются добровольными.

В обязательном страховании нуждаются кредиты с залогом, в том числе на ипотеку и покупку автомобиля. В этом случае имущество в залоге необходимо обезопасить от непредвиденных обстоятельств, потому что и банк и заемщик при возникновении непредвиденных обстоятельств понесут убытки. Обязательное страхование залога прописано в Гражданском кодексе РФ ст. 343 и 953 и ФЗ №102.

Все другие виды страхования оформляют добровольно. К ним относятся:

страхование жизни и здоровья
страхования от утраты места работы;
титульное страхование при ипотечном кредитовании.

Страхование здоровья и жизни

Страховщик берет на себя обязательства по долгу в том случае, если заемщик утрачивает способность работать из-за инвалидности, вследствие тяжелой болезни или умирает. Некоторые страховщики помогают заемщику исполнять обязательства перед кредитором в период временной утраты трудоспособности. Другие берут на себя обязательства на период пребывания в больнице после тяжелой травмы или увечья до выздоровления и возвращения к работе.

При страховании жизни заемщик и банк получают гарантию возврата долга за счет страховой компании, и обязательства не переходят к наследникам должника.

Страхование жизни не работает, если у застрахованного лица обнаружат психические заболевания. Или будет доказан факт употребление наркотиков, а также в случаях, когда смерть наступила из-за противоправных действий. В некоторых случаях страховщик не возьмет на себя обязательства, если причиной смерти стало обострение ранее выявленных хронических заболеваний должника.

При наступлении страхового случае заемщик или его наследники собирают подтверждающие документы. Если страховщику недостаточно сведений, он запрашивает недостающие бумаги. После подтверждения страхового случая обязательства переходят к страховщику.

Оплата по полису страхования здоровья и жизни достигает 1,5-2% от общей суммы кредита.

Страхование от утраты места работы

При таком виде страхования предусмотрены два варианта:

Страховщик выполняет обязательства по кредиту до тех пор, пока должник ищет новое место работы. Обычно такой период длится от 3 до 6 месяцев. После истечения этого периода и нового трудоустройства заемщик сам продолжает гасить долг перед банком.
Страховая компания полностью отвечает перед кредитором при сокращении или ликвидации работодателя. При этом увольнение по собственному желанию, за несоответствие занимаемой должности, нарушение трудового распорядка или другим подобным поводам — не считаются страховым случаем. Кроме того, страховые не отвечают по обязательствам заемщика при забастовках, военных действиях, терактах или других ситуаций связанных с нестабильностью в обществе.

Заемщик для подтверждения страхового случая предоставляет трудовую книжку и документы, где указана причина увольнения. После этого он обращается в центр занятости и получает официальный статус безработного лица. До тех пор пока страховщик будет исполнять обязательства по займу надо ежемесячно приносить документ с подтверждением этого статуса. Если должник трудоустраивается или утрачивает статус безработного, то продолжает сам вносить платежи банку.

Чаще всего стоимость такого вида страховки составляет 0,5-1% от суммы займа.

Титульное страхование при ипотечном кредитовании

В этом случае страхуется не само имущество, а право собственности заемщика. Оно уберегает владельца недвижимости от повторной продажи жилья. Этот вид страховки никак не связан со страхованием залога, поэтому от него можно отказаться.

Стоимость полиса титульного страхования колеблется от 0,7 до 1,2% от суммы кредита.

Обязательное страхование при кредитовании в РФ регулирует ФЗ №102, а добровольное при оформлении займов обозначено в ФЗ №353 и Главой 48 ГК РФ.

Как отказаться от страховки по займу

Нередки ситуации, когда усердный сотрудник банка вынудил оформить страховку, которая, по сути, не нужна заемщику. В течение 1-2 недель можно без финансового ущерба отказаться от полиса. Но, если кредит уже погашен, и только потом пришло осознание, что страховка оказалась бесполезной — вернуть потраченные деньги в разы сложнее.

В период охлаждения и после него

Первые дни от 5 до 14 после заключения договора названы периодом охлаждения. В это время клиент может отказаться от страховки, если не наступил страховой случай. Это право закреплено в указании Банка России №3854. Для этого:

Подайте заявление в страховую компанию.
Укажите в нем номер счета, куда зачислить возврат ранее уплаченных взносов.
Дождитесь ответа страховщика или зачисления возмещения. Деньги переводят в течение 10 дней, но чаще на этой уходит еще меньше времени.

При отказе страховой обращайтесь в суд, Роспотребнадзор или ЦБ РФ. В период охлаждения вы имеете полное право расторгнуть договор по собственной инициативе.

Помните, что отказаться от страховки невозможно только в том случае, если был подписан договор присоединения к коллективному страхованию. Банки часто прибегают к этой уловке, чтобы исключить отказ от полиса, поэтому читайте внимательно договор страхования, когда вы его подписываете.

Срок отсчета периода охлаждения идет не с даты подписания договора, а со следующего дня — это прописано в ст. 191 ГК РФ. Учитываются календарные дни, то есть и выходные и праздники. Но если 14-й день выпадает на выходной, то последним считается первый следующий рабочий день ст. 193 ГК РФ. У ряда компаний этот срок даже дольше, чем 2 недели, например 21 или 30 дней. Это не запрещено законом, но вот меньше 14 он быть не может.

После 14 дней отказаться от страховки в большинстве случаев можно, но страховщик не вернет взносы, выплаченные за период оказания страховых услуг.

При досрочном погашении кредита

Некоторые страховщики предусматривают компенсацию части страховых взносов при досрочном погашении кредита. Это условие вносят в текст договора. Поэтому при досрочном расчете с банком пишите заявление в страховую и опирайтесь на этот пункт договора.

С 01.09.2020 года при досрочном погашении потребительского кредита все россияне смогут вернуть деньги от страховой. Такие правила установлены по новому федеральному закону №483, которым внесены изменения в ст. 7 и 11 ФЗ №353 и ст. 9-1 ФЗ №102 главой государства. В тексте указано, что сумма страховых взносов исчисляется пропорционально времени кредитования. Компенсацию за излишне выплаченные премии страховые компании обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней. О расторжении договора со страховой компанией заемщик обязан уведомить в течение 14 дней.

Помните, что досрочное полное погашение кредита не отменяет действие договора страхования. Полис продолжает действовать. Поэтому договор страхования необходимо расторгнуть, чтобы не оплачивать несуществующие риски.

Если заемщик расторгает договор со страховщиком в течение 14 дней после подписания договора, и при этом страховой случай не наступил, то все страховые премии возвращают в полном объеме. Но банк после отказа от полиса вправе пересмотреть условия кредитования. Он может установить такую процентную ставку, которая предусмотрена для других клиентов, которые кредитуются без страховок. Положения закона будут относиться ко всем договорам, заключенным после 01.09.2020 года

После погашения

Когда заем погашен своевременно кредитор и страховщик считают, что заемщик исчерпал свое право и воспользовался услугой в полном объеме. Вернуть компенсацию или небольшую часть можно только в редких или исключительных случаях. Чтобы понять, возможно это или нет, внимательно перечитайте текст договора страхования. Бывает так, что в тексте прописан пункт, который позволит вернуть часть выплат.

Когда возможность есть, то можно написать заявление страховщику. Он его рассмотрит, если решение будет положительным, то ждите поступление компенсации.

Можно ли заранее отказаться от страхования

Во время заключения или подписания кредитного договора можно отказаться от всех видов добровольного страхования. Но в большинстве случаев это приводит к пересмотру процентной ставки. Иногда банк может и вовсе отказать в выдаче займа, пользуясь своим законным правом не оглашать причину отказа в кредитовании. Однако это не обязывает подписывать договор страхования.

Кроме того банки не будут терять платежеспособного клиента с хорошей кредитной историей, поэтому чаще всего отказ от страховки не станет препятствием для выдачи займа. Скорее всего, процент по кредиту станет выше, но зачастую это все равно оказывается выгоднее, чем оформление полиса. Самостоятельно подсчитайте затраты и решите какой из вариантов выгоднее. Если же кредитная история испорчена, платежеспособность невысокая, то лучше согласиться на оформление страховки, тем более, если банк уже предварительно одобрил заявку.

Оцените самостоятельно свои шансы на получение займа, запросите свою кредитную историю и изучите ее. Если кредитный рейтинг высокий или средний — банки скорее пойдут вам навстречу и оформят заем без полиса, чем откажут в выдаче денег.

Стоимость от	0 Р
Узнать КИ	Можно
Улучшение КИ	Есть
Документы	Паспорт РФ
Отчет	Онлайн
Время	За 5 минут

Внимательно прочитайте текст договора и изучите формулировки. Если отказаться сразу не получилось, то можно сделать это в срок до 14-ти дней после заключения договора.

Как заставить платить страховщика

Не всегда наличие полиса поможет при наступлении страхового случая. Внимательно прочитайте все права и обязанности сторон в договоре страхования. Изучите список страховых случаев, порядок подтверждения и оформления компенсации. Если появились вопросы или не ясны формулировки уточняйте сразу.

При наступлении страхового случая выполните лично или через доверенное лицо такие действия:

Оповестите страховщика.
Уведомите банк. Попросите об отсрочке очередного платежа
Соберите подтверждающие документы — справки из больницы, копию трудовой книжки, документы подтверждающие ликвидацию или сокращение штата, получите статус безработного лица.
Дождитесь решения страховой компании.

Если страховщик посчитает случай страховым, то он возьмет себя часть или все обязанности, в зависимости от условий полиса.

Памятка при страховании потребительского кредита

Запомните ряд правил:

Страхование жизни, здоровья и от потери работы — добровольное. Страхование имущества при залоге — обязательное.
Все условия для подтверждения и признания случая страховым, прописаны в договоре страхования. Если они не соблюдены, страховщик откажет в исполнении ваших кредитных обязательств.
Вы вправе отказать от навязывания страховки по закону или можете отказаться от нее до истечения 14 дней.
Страховщик не страхует от всего и сразу. У каждой компании свой перечень рисков и исключений, который следует изучить заранее. Чтобы потом не получилось так, что вы думали об одном, а формулировки говорят о другом.
Чем больше сумма займа, тем выше стоимость страховки. Это связано с более высокими рисками, как страховых компаний, так и кредиторов.
Доказать что страховка была навязана очень сложно даже через суд. Банки находят массу доводов, что все происходило на добровольной основе. Поэтому если заранее знаете, что полис вам не нужен, отказывайтесь от него в течение 14 дней. В некоторых случаях это может привести к ухудшению условий кредитования, заранее посчитайте, что будет выгоднее. Изучите те условия, которые предлагает банк другим клиентам, которые отказались от страховки. Тогда вы сможете лучше распорядиться финансами.

Внимательно читайте тексты договоров и задавайте вопросы до получения займа. Умейте вежливо отказаться от навязывания услуг.

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, должны Федеральный закон от 16.07.1998 N 102‑ФЗ застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк обязан Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854‑У дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
Это добровольное страхование.
Оно оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Как отмечает Почему моя жалоба на страховую организацию отправлена на рассмотрение в другое территориальное подразделение Банка России? Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.

Что страхуем добровольно, а что - принудительно?

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование - охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.

Плюсы и минусы кредитного страхования

Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Как оптимизировать страховку

Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
Перенесшие инсульт, инфаркт;
С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
Произошло самоубийство;
Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

Документы на выплату:

Заявление;
Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
Собрать документы, которые нужны кредитору;
Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Читайте также: