Требование о досрочном погашении кредита образец

Обновлено: 02.07.2024

Обращение Ассоциации российских банков обусловлено тем, что некоторые территориальные учреждения Банка России направляют в кредитные организации, расположенные на подведомственных им территориях, разъяснения по вопросу учета ссудной задолженности при досрочном ее взыскании, основанные на противоречивых выводах о прекращении обязательства заемщика.

Так, в августе 2008 года одним из территориальных учреждений был направлен ответ на запрос банка о том, что при требовании кредитной организации о досрочном погашении ссудной задолженности ссуда должна учитываться на счете просроченных ссуд в связи с досрочным востребованием возврата кредита. При этом на основании статьи 809 ГК РФ банк должен продолжать начислять проценты до момента возврата кредита либо расторжения договора, поскольку требование о досрочном возврате ссудной задолженности не влечет прекращения обязательства заемщика.

Однако в феврале 2009 года этим же территориальным учреждением было разослано письмо (далее – Письмо) в адрес кредитных организаций, в котором утверждалось, что требование банка о досрочном погашении ссудной задолженности при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита квалифицируется как расторжение договора вследствие одностороннего отказа банка от исполнения кредитного договора. В этой связи банк должен вынести задолженность по кредиту на счет просроченных ссуд и прекратить начислять проценты. В данном случае территориальное учреждение в Письме делает ссылку на то, что такой подход изложен в Постановлении Президиума ВАС России от 09.11.04 № 9929/04 (далее – Постановление).

Таким образом, территориальное учреждение дало два противоположных разъяснения о порядке начисления процентов, что дезорганизует работу кредитных организаций, получивших эти разъяснения.

Кроме того, полагаем, что нельзя согласиться с точкой зрения территориального учреждения, изложенной в Письме, исходя из следующего.

Из текста Постановления следует, что приведенная территориальным учреждением в Письме позиция принадлежит не ВАС России, а суду первой инстанции, на основании которой истцу было отказано в требовании о досрочном расторжении договора. При этом данный вопрос не являлся предметом рассмотрения Президиумом ВАС России, и по нему точка зрения ВАС России в Постановлении не излагалась.

Пунктом 3 статьи 420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Так, статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства – это односторонняя сделка, прекращающая обязательство во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным, соответственно.

В случае одностороннего отказа от договора полностью наступают последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 453 ГК РФ, в соответствии с которым обязательства сторон прекращаются.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, отказ кредитора от исполнения своих обязательств прямо предусмотрен в статье 821 ГК РФ, регулирующей правоотношения сторон по кредитному договору.

Однако закон прямо не предусматривает право банка на односторонний отказ от кредитного договора в иных случаях, в том числе, когда банк уже выполнил свои обязательства перед заемщиком. Такой отказ может быть прямо предусмотрен в договоре.

При этом в определенных в пункте 2 статьи 811, в статье 813 и в пункте 2 статьи 814 ГК РФ случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

По нашему мнению, требование банка о досрочном погашении кредита является не чем иным, как односторонним изменением условия договора о сроке возврата кредита и порядке его погашения, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям. В этой связи полагаем, что требование о досрочном возврате кредита не может рассматриваться как односторонний отказ от договора, который влечет его расторжение и прекращение обязательств.

Данная позиция подтверждается Определением Верховного Суда РФ от 17.02.09 г. № 24-В09-1, в котором указано, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита само по себе обязательства и, соответственно, поручительства, которым обеспечено это обязательство, не прекращает.

Таким образом, принимая во внимание требования статьи 819 и 809 ГК РФ, полагаем, что в рассматриваемой ситуации банк вправе начислять проценты по кредиту в соответствии с условиями договора за весь период пользования денежными средствами до исполнения заемщиком своего обязательства по возврату кредита.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание необходимость выяснения как для целей бухгалтерского, так и налогового учета кредитных организаций, официальной позиции Банка России, Ассоциация российских банков просит Вас дать ответ о правомерности начисления процентов, в том числе повышенных, на остаток ссудной задолженности после предъявления требования банка о досрочном возврате кредита.

Кроме того, в целях недопущения со стороны территориальных учреждений Банка России направления в кредитные организации противоположных разъяснений по одному и тому же вопросу, Ассоциация российских банков просит принять соответствующие меры.

Согласно позиции Верховного Суда РФ заемщик имеет право на возврат переплаченных процентов по кредиту (займу) в случае досрочного прекращения обязательств перед кредитной организацией. Если уплата по договору предусматривает внесение долга равномерными платежами (аннуитет), то после полной выплаты основного платежа сумма, уплаченная за пользование денежными средствами кредитора, должна быть пересчитана.

Определение ВС РФ мотивировано тем, что возврат переплаченных процентов по кредиту обусловлен надлежащим исполнением, а не расторжением договора. В силу положений закона о правах потребителей заемщик должен оплатить организации, оказавшей услугу плату в размере фактически понесенных ею расходов.

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

При наличии основания, исковое заявление содержит помимо главного, ряд дополнительных требований. Так, в приведенном примере, кредитная организация должна пересчитать и вернуть переплаченные проценты по кредиту, и неустойку в форме пени за весь период незаконного использования денежных средств заемщика. Кроме этого, оно может включать требование заплатить штраф за нарушение срока оказания услуг.

Отказ банка произвести возврат переплаченных процентов является неправомерным, и может быть успешно оспорен в суде. При использовании образца следует заменить расчеты. Возникающие в процессе составления вопросы можно задать адвокату в Подольске и Москве нашей юридической компании через форму обращения.

Подольский городской суд Московской области

142100, г. Подольск, Революционный проспект, д. 57/22

Адрес:142100,Московская область,г. Подольск, ул. Название, д. Номер

Адрес:Россия, Москва, ул. Название, д. Номер

о взыскании суммы переплаченных процентов

Согласно Кредитному договору Ответчик предоставляет Истцу кредит в размере ___ руб. сроков на ___ лет под ___ процента годовых. Ежемесячный платеж составляет ___ тыс. руб, из которых ___ тыс. руб – проценты.

Согласно условиям Кредитного договора Истец производил возврат заемных денежных средств Ответчику аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, Истец сначала производил погашение процентов и только потом – тело кредита.

Истец погасил кредит за 3 года и 1 месяц. В качестве процентов Истец произвел Оплату Ответчику 131,4 тысячи рублей.

По мнению Истца, за пользованием кредитом 37 месяцев сумма процентов должна быть пересчитана Ответчиком исходя из фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составлять 98 тысяч рублей. Таким образом, Истец произвел переплату Ответчику 33,4 тысячи рублей. Переплаченная Ответчиком сумма подлежит возврату по следующим основаниям.

Верховный суд РФ своим определением от 1 марта 2016 г. по Делу № 51-ГК15-14 установил следующее.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В связи с этим вывод судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и договору, нельзя признать правильным. Ссылка судов на то, что исковые требования истца о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята по внимание, поскольку она не основана на материалах дела. Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований.

Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения.

27.07.2016 г. в адрес Ответчика направлена претензия об оплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 321 557 руб. (копия описи вложения об отправке претензии ценным письмом прилагается). Таким образом, Истцом соблюден претензионный порядок . Однако Ответчик до настоящего времени на указанную претензию не ответил.

Досудебная претензия по договору займа или в ином случае теперь является первой стадией в споре с должником. Законодатели ввели институт обязательного досудебного порядка в АПК РФ, касающегося урегулирования многих гражданских споров.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по спорам между заемщиком и займодавцем не только проконсультирует Вас, но и возьмет составление досудебной претензии в задачу, с предложением можно ознакомиться по ссылке составление претензии с нами.

Как написать досудебную претензию заемщику по договору займа?

В содержании претензии гражданина все требования должны быть четко обоснованы и структурированы. Также следует указать обстоятельства, на которых и основаны данные требования к судебной власти. В тексте претензионного обращения рекомендуется указать стоимость, сосредоточить внимание на нарушениях законодательных норм и требований.

Кроме непосредственно составления и отправления требования должнику претензия досудебного урегулирования должна соответствовать следующим правилам:

Судьи всегда исходят из того, что все претензии (их содержание и объем) должны полностью соответствовать составу требований искового заявления, представленного после на рассмотрение судом. Согласно новому положению исковое заявление может быть отозвано из-за обнаружения разногласий между требованиями, указанными в претензии и в составленном иске. Данная информация зафиксирована в пятом пункте первой части 129 статьи АПК РФ.
Еще один важный аспект касается того, исковое заявление можно подавать в арбитражный суд лишь после того, как пройдет срок, отведенный на урегулирование конфликта без судебного вмешательства. Известно, что он равен тридцати календарным дням со дня направления претензионного документа. Другие сроки могут устанавливаться в соответствии с российским законодательством. Если время, предназначенное для урегулирования конфликтных ситуаций до суда еще не истекло, заявление или претензия могут быть отклонены судьями уже на стадии принятия иска к производству.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео о том, как написать досудебную претензию и советуйтесь с адвокатом через комментарии к ролику по своему вопросу

Образец претензии должнику по договору займа

ФИО должника по договору

ФИО взыскателя по договору займа

по договору займа между физическими лицами

ПОЛЕЗНО: еще про споры оспаривания займа между заемщиком и займодавцем на нашем сайте по ссылке

Следовательно, Вы обязаны помимо суммы основного долга выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета в размере единой учетной ставки ЦБ РФ 13 % согласно Указания ЦБР от 28.11.2008 N 2135-У от просроченной суммы за каждый день просрочки. Поскольку обязательства ответчика не выполнены, сумма за пользование чужими денежными средствами в указанном размере процентов подлежит начислению за период с 24.02.2003 г. по настоящее время, которая составляет 20 148 рублей.

Таким образом, несмотря на то, что цена иска при обращении в суд определяется на день подачи искового требования, Мы можем требовать взыскать с Вас проценты в соответствии со ст. 395 ГПК РФ по день исполнения решения суда, по следующей формуле:

где A - сумма долга
13% годовых – ставка рефинансирования Банка России с 02.12.2008 года (указание ЦБ РФ №2135-У от 28.11.2008г.)
d – количество дней пользования чужими денежными средствами
360 — число дней в году согласно, Постановления от 08.10.1998 г. Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 и Пленума Верховного суда №13.

Число дней в году и месяце принимается равным 360 и 30 дням соответственно, согласно Постановлению от 08.10.1998 г. Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 и Пленума Верховного суда №13.

Следовательно, чем больше срок неуплаты, тем больше размер неустойки, которую Вы обязаны выплатить из-за ненадлежащего выполнения своих обязательств по возврату долга.

Предлагаем Вам добровольно возвратить сумму займа, выплатить процента за пользование чужими денежными средствами, в случае не возврата Вами указанных денежных средств в течении 10 дней с момента получения данной претензии, мы будем вынуждены обратиться в суд с требованиями о их взыскании.

Помимо непосредственно суммы займа, процентов, по день их фактической выплаты, мы можем взыскать с Вас все понесенные по делу судебные расходы в т.ч. уплаченную государственную пошлину (ст. 98 ГПК РФ) и расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ст. 100 ГПК РФ) вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение соответствующих расходов, суд не вправе уменьшать его произвольно, следовательно, если дело дойдет до суда, то вам придется выплатить гораздо большую сумму, чем вам была предоставлена Брезгиным Л.В.

Надеемся на мирное разрешение данного конфликта, без обращения в судебные инстанции. Возможно, что в процессе переговоров мы сможем найти также какое-либо иное приемлемое решение проблемы.

Отзыв нашему адвокату по досудебному спору

Читайте еще по вопросу досудебная претензия:

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры" А.В. Кацайлиди

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Читайте также: