Существенные и несущественные условия договора перестрахования

Обновлено: 05.05.2024

Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.

Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между страховщиком и страхователями на конкретных (особых) условиях.

Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования - это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности) , а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их.

Существенными условиями договора добровольного страхования являются:

- контингент страхователей и застрахованных;

-объекты и предметы страхования;

-объем страховой ответственности (страхового покрытия);

- получатель страхового возмещения (страховой суммы);

- тарифные ставки страховых платежей (заносов, страховой премии) .

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов, последствия их неуплаты, различные перерасчеты по взносам, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.

Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователей. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Доходы СК – совокупная сумма денежных поступлений на его счетах в результате осуществления страховой и иной не запрещенной законом деятельности. Деятельность СК относится к многопрофильным, так как их деятельность связана не только с оказанием страховых услуг, но и с финансовыми вложениями. Связи с этим доходы СК делятся на три группы:

Пропорциональное перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного процентного соотношения, определяющего как долю перестраховщика во всех убытках, так и его долю в оригинальной премии.

Поскольку рассматриваемые договоры являются облигаторными, то условиями договоров предусматривается, что перестрахователь оставляет определенный уровень собственного удержания и передает согласованную долю рисков перестраховщику, а перестраховщик принимает эту долю рисков по определенным видам страхования и на установленных условиях.

Если перестрахователь использует какую-либо защиту собственного удержания, он обязан поставить об этом в известность перестраховщика.

Основными формами договоров пропорционального страхования являются:

Кроме этих форм договоров, иногда используются их модификации, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся:

Квотный договор

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования.

Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований.

В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передача рисков перестраховщику и распределение убытков происходит строго пропорционально.

По квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования попадает в перестрахование, как бы не был он мал. Это основной недостаток квотного договора.

По квотным договорам комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим перестраховочным договорам. Комиссия обычно устанавливается от 20 до 40 %. Кроме этого комиссия в отдельных случаях может быть увеличена на согласованную сумму непредвиденных расходов.

Квотное перестрахование гарантирует эффективную защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием.

Данный вид перестрахования широко применяется при перестраховании новых и/или неизвестных ранее рисков и перестраховщик выступает как консультант в определении страховой премии. Заключая договор квотного перестрахования, перестраховщик и цедент делят риск ошибки.

Эксцедентный договор

Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, т.п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет 100 млн. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются на ответственности перестрахователя, а все сверх этой суммы передается перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. Например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования - это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Затраты на обслуживание эксцедентных договоров выше, чем по договорам квотного перестрахования. Изучение каждого риска, определение его доли в эксцедентном договоре, установление приоритета в абсолютном выражении (квота в процентах), группировка риска, оценка возможных убытков увеличивают стоимость проведения перестрахования в эксцедентной форме.

Несмотря на это данная форма более интересна для цедента, и поэтому чаще используется на практике. Уступающая компания может устанавливать собственное удержание самостоятельно, также дифференцировать его для отдельных групп рисков. Это дает возможность оставлять себе все небольшие риски.

Для перестраховщика это означает, что в его портфель могут попасть наиболее опасные риски. Размер собственного удержания может быть пересмотрен. Эти преимущества для перестрахователя компенсируют его большие расходы на ведение дела, а также меньшую комиссию по сравнению с квотными договорами.

Квотно-эксцедентный договор

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика.

На практике квотно-эксцедентные договоры используются не часто. Комбинированные договоры такого типа представляют собой сочетание различных видов пропорционального перестрахования, что может оказаться необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании.

Также такие договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов страхования. Кроме того, комбинированные договоры применяются в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже вел дела ранее, поскольку этот вид договора гораздо проще в управлении и позволяет экономить средства. Существует гораздо большая вероятность того, что, обладая информацией о портфеле цедента, такой перестраховщик предложит прямому страховщику выгодные для последнего условия.

Страховочный ковер

Страховочный ковер – это соглашение между страховщиком и перестраховщиком о том, что последний за обусловленную премию берет на себя на определенный срок (как правило на год) автоматическое покрытие перестрахованием строго определенных рисков. Перестрахование по коверам производится на эксцедентной основе.

Открытый ковер

Открытый ковер представляет собой соглашение, при котором перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска. Перестраховщик может отклонить какой-либо риск, но, в целом, он участвует в этом договоре на обязательной основе.

Таким образом, это соглашение, с одной стороны, факультативно для страховщика и, с другой стороны, облигаторно для перестраховщика.

Открытый ковер необходим для перестрахования рисков, которые носят периодический характер, и страховая сумма увеличивается внезапно, в определенное время года. Такие риски характерны для огневого и морского перестрахования.

Конечно, перестрахование таких рисков можно было бы осуществить договорным методом. Но договоры составляются и размещаются обычно в конце года, а потребность в перестраховании возникает в течение года. Возможно по этой причине современное перестрахование не может обойтись без открытого ковера.

Почтовый ковер

Почтовый ковер реализуется факультативным методом. Между перестрахователем и перестраховщиком заключается договор, определяющий основные моменты передачи страховых рисков.

Например, перестрахователь предлагает отдельные риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение принять риск, отклонить его или изменить предложенные условия. На это время риск считается перестрахованным. Этот договор с известной долей условности для перестраховщика можно определить как факультативно-облигаторный.

Первоочередные или приоритетные передачи

Первоочередные или приоритетные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основным договорам компании. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом, при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, том числе и принадлежащими к одной финансовой группе.

Все первоочередные передачи могут принести дисбаланс в другие договоры компаний, а также чреваты (как впрочем и любые автоматические передачи) кумуляцией рисков, что приводит к необходимости новой, дополнительной перестраховочной защиты.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В. Страхование - М., 2000

2. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело - № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных с точки зрения перестраховщика //Страховое дело - № 2, 2001.

Факультативное перестрахование – это страхование, приобретаемое первичной страховщиком для покрытия одного риска – или блока рисков – находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика. Факультативное перестрахование – это один из двух видов перестрахования (другой вид перестрахования называется договорным перестрахованием). Факультативное перестрахование рассматривается как разовая сделка по сделке, в то время как договорное перестрахование обычно является частью долгосрочного соглашения о страховании между двумя сторонами.

Ключевые моменты

Факультативное перестрахование – это покрытие, приобретаемое первичной страховой компанией для покрытия одного риска или группы рисков, находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика.
Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании анализировать индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять, и поэтому имеет более целенаправленный характер, чем договорное перестрахование.
Покрывая себя от одного или нескольких рисков, перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности, а также большую стабильность в случае необычных или серьезных событий.

Как работает факультативное перестрахование

Страховая компания, которая заключает договор перестрахования с перестраховочной компанией, также известной как компания- цедент, делает это для того, чтобы передать часть своего риска в обмен на вознаграждение. Этот сбор может быть частью премии, которую страховщик получает за полис. Первичный страховщик, который передает риск перестраховщику, имеет возможность уступить либо определенные риски, либо блок рисков. Типы договоров перестрахования определяют, может ли перестраховщик принять или отклонить индивидуальный риск или должен ли перестраховщик принять все указанные риски.

Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании проверять индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять. Прибыльность перестраховочной компании зависит от того, насколько грамотно она выбирает своих клиентов. В соглашении о факультативном перестраховании компания-цедент и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает на то, что перестраховщик принимает данный риск.

Договорное перестрахование против факультативного перестрахования

Как договорные, так и факультативные договоры перестрахования могут быть составлены на основе пропорциональности или превышения убытков (или их комбинации).

Договор перестрахования – это широкое соглашение, охватывающее некоторую часть определенного класса (или класса бизнеса), например, всю компенсацию страховщика работникам или имущественный бизнес. Договоры перестрахования автоматически покрывают все риски, написанные страхователем, которые подпадают под условия договора, если только они специально не исключают определенные риски.

Хотя договорное перестрахование не требует проверки индивидуальных рисков перестраховщиком, оно требует тщательного анализа философии, практики и исторического опыта андеррайтинга страховщика, передающего страхование.

Краткая справка

Факультативное перестрахование – обычно самый простой способ для страховщика получить перестраховочную защиту; эти правила также легче всего адаптировать к конкретным обстоятельствам.

Договоры факультативного перестрахования имеют гораздо более целенаправленный характер. Они охватывают отдельные лежащие в основе политики, и они написаны для конкретной политики. Факультативное соглашение покрывает определенный риск передающего страховщика. Перестраховщик и страховщик-цессионарий должны согласовать условия каждого отдельного договора. Соглашения о факультативном перестраховании часто охватывают катастрофические или необычные риски.

Ввиду своей специфики факультативное перестрахование требует использования значительных кадровых и технических ресурсов для андеррайтинга.

Преимущества факультативного перестрахования

За счет защиты от одного риска – или группы рисков – перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности (и большую стабильность в случае необычных или крупных событий).

Перестрахование также позволяет страховщику подписывать полисы, покрывающие больший объем рисков без чрезмерного увеличения затрат на покрытие маржи платежеспособности – суммы, на которую активы страховой компании по справедливой стоимости считаются превышающими ее обязательства и другие сопоставимые обязательства. Фактически, перестрахование делает значительные ликвидные активы доступными для страховщиков в случае чрезвычайных убытков.

Пример факультативного перестрахования

Предположим, стандартная страховая компания выдает полис в отношении крупной коммерческой недвижимости, например, большого корпоративного офисного здания. Полис оформлен на 35 миллионов долларов, что означает, что первоначальная страховая компания может столкнуться с потенциальной ответственностью в размере 35 миллионов долларов, если здание будет серьезно повреждено. Но страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов.

Таким образом, прежде чем даже согласиться выпустить полис, страховщик должен искать факультативное перестрахование и опробовать рынок, пока не получит берущих оставшиеся 10 миллионов долларов. Страховщик может получить 10 миллионов долларов от 10 разных перестраховщиков. Но без этого он не может согласиться на выпуск полиса. После того, как компания получит согласие компаний на покрытие 10 миллионов долларов и будет уверена, что потенциально может покрыть всю сумму в случае подачи иска, она может оформить полис.

Договор

Постоянные кризисы, неустойчивая экономика, пандемия, — все это не способствует устойчивости и прогнозируемости в деятельности организаций любого типа. Такая ситуация способствует тому, что страхование становится все более популярной услугой, способной защитить ее потребителей от риска получения убытков и банкротства. Вместе с тем возрастает и ответственность компаний, которые должны выполнять свои обязательства в любых, даже самых неблагоприятных ситуациях. Для этого задействуется такая опция, как договор перестрахования — предусмотренная законодательством программа, защищающая имущественные интересы всех сторон сделки

Что это такое договор перестрахования

Сегодня, как никогда, велика потребность различных организаций в защите своих проектов, профессиональных рисков и вложений. Довольно часта ситуация, когда условия страхования выгодны, но у компании недостаточно собственных средств. И тут нужно понимать суть понятия договора перестрахования. Это разделение потенциальных убытков и прибыли с другими страховщиками, которые вступают в долю с основным фигурантом сделки. При этом, клиент продолжает иметь дело только с одним субъектом, даже не зная о том, какие меры он предпринимает для защиты его и своих интересов.

Заключается договор перестрахования в обязательном порядке, если у организации недостаточно средств для покрытия убытков в максимальном размере предусмотренных рисков. Такая форма сотрудничества лучше всего устраивает клиентов, так как при всех видах перестрахования они имеют дело только с одним партнером, а не с несколькими, как это бывает при совместной ответственности.

Обратите внимание! Законодательством предусмотрено, что договор перестрахования обеспечивает сначала выплаты клиенту, а затем расходы компании компенсируются в размерах, которые были оговорены в зависимости от выбранной формы соглашения.

Что такое перестрахование, подробнее можно прочесть здесь.

Статья по теме: Что нужно знать о договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда

Особенности составления договора

Договор перестрахования заключается между двумя и более участниками, причем каждый из них может привлекать следующих фигурантов, а они также имеют право сотрудничать со следующими фигурантами, количество сторон не ограничивается. Также различают виды перестраховочных договоров по уровню разделения ответственности.

Пропорциональная разновидность отличается такими особенностями:

Доли прибыли и убытков прописываются в четко очерченных долях, изменение которых невозможно.
Часть ответственности основного фигуранта сделки определяется суммой или процентами, все остальное автоматически перекладывается на привлеченные стороны.
Передаче подлежат все риски, как с высокой, так и с минимальной долей возникновения. Также делятся и доходы, и расходы по каждой опции.
При лимитной разновидности ответственность распределяется в пределах определенной суммы, но под совместную защиту берутся только крупные и наиболее вероятные риски.

Характеристики непропорциональной формы перестрахования:

При превышении лимита выплат, вся сумма что больше, переходит к остальным участникам соглашения.
Убыточная разновидность предполагает среднестатистическую сумму убытков за определенный период. Переход ответственности осуществляется после ее превышения.

Обратите внимание! Какие есть формы перестрахования и структур составляемых документов, расписано в отечественном законодательстве. Это сфера деятельности довольно сложная и ответственная. Осуществлять ее имеют право только компании, располагающие лицензией Центробанка, где указана таблица и виды перестрахования.

Кто выступает субъектом

Независимо от того, какие виды договоров перестрахования применяются в той или иной сделке, в ней участвуют фигуранты, на которые возлагается та или иная ответственность.

Субъекты перестрахования и их характеристика:

Клиент. Физическое или юридическое лицо, заключившее договор по защите своих имущественных интересов.
Перестрахователь (цедент). Компания, заключившая односторонний договор с клиентом и имеющая необходимость разделить часть своей материальной ответственности.
Перестраховщик (цессионарий). Организация, давшая согласие на финансовое сопровождение и обслуживание части рисков по договору.
Ретроцедент. Цессионарий привлекающий к сделке третьих юридических лиц.
Ретроцессионарий. Третья фирма, проявившая интерес по участию в ранее заключенном соглашении.

Обратите внимание! Расчеты между фигурантами сделки осуществляются только напрямую и по вертикали. Не допускаются ссылки на несостоятельность привлеченных партнеров. Это только индивидуальная ответственность.

Что является объектом

Под объектом перестрахования подразумевается установленная законодательством система прав и обязанностей, установленная между участниками сделки.

Здесь можно выделить такие стороны:

Цессия. Процедура, заключающаяся в согласовании и подписании договоров перестрахования в соответствии с действующей классификацией.
Ретроцессия. Мероприятие, при котором второй игрок передает часть своей материальной ответственности третьему.
Отсутствие каких-либо отношений между участниками, которые разделены одним из субъектов.
Вторичное распределение потенциальной ответственности по рискам, что обеспечивает стабильность компаний, снижение рисков крупных потерь и повышает вероятность выгоды.

Это интересно! Сфера перестрахования еще недостаточно широко распространена в России. Ее внедрение может способствовать продвижению крупных и перспективных проектов, послужить хорошим стартовым толчком для развития экономики страны.

Какие формы есть у договоров перестрахования

Система взаимоотношений между страховщиками характеризуется существенными различиями относительно принципа, по которому производится деление ответственности, а соответственно прибыли и убытков.

Договор перестрахования и его основные формы:

Факультативный (необязательный). Разновидность разовых соглашений, рассчитанных на небольшой срок или одно событие. Суть состоит в том, что каждый риск оценивается отдельно, определяется его вероятность и размер перераспределения. Обе стороны сделки вправе их принимать, отклонять, оставлять в своем ведении. Вопрос требует длительного времени на изучение, что не всегда возможно. При сжатых сроках цессионарий находится в невыгодном положении, так как не имеет возможность хорошо изучить риски соглашения.
Облигаторный (обязательный). Договор носит долгосрочный характер, иногда на весь период существования организаций до момента прекращения их деятельности, как юридических лиц. В текст контракта вписываются незыблемые положения относительно процентов, лимитов, квот, видов рисков. Перестрахователь не согласовывает с цессионарием никаких вопросов, а суммы, превышающие его финансовые возможности автоматически переадресовываются под его ответственность. Сделки не обсуждаются, но между партнерами должны быть доверительные и порядочные отношения. Плюс в том, что не требуется тратить время и средства на изучение условий контракта. Все происходит автоматически — принятие ответственности, перечисление доли прибыли и получение компенсации при возникновении убытков.
Открытый (факультативно-облигаторный). Здесь в более выгодном положении находится перестрахователь. Он определяет, какие риски, и в какой доле передать цессионарию, а какие, самые минимальные и потенциально прибыльные оставить в своем сопровождении. В свою очередь перестраховщик обязан выполнять эти условия и принимать ответственность безоговорочно, так как это прописано в договоре. Такие виды соглашений довольно редки и используются во взаимоотношениях только между партнерами, которые друг другу полностью доверяют.

Обратите внимание! Каждая форма перестрахования имеет свои выгоды, преимущества и недостатки. Поэтому, при принятии решения следует внимательно изучать сильные и слабые каждой разновидности, а также деловые качества потенциального партнера.

Какие риски учитываются

При заключении договоров имущественного характера, клиент компании обязан составить и передать в компанию бордеро — документ, в котором перечислены все потенциальные опасности, которым подвергается объект страхования. Список корректируется ежеквартально по мере изменения ситуации. В другой плоскости риск трактуется, как вероятность нарушение финансовой состоятельности компании относительно выполнения ей своих обязательств при непредвиденном росте убытков.

За перестрахованием большое будущее. Данная программа способствует увеличению устойчивости компаний и появлению на рынке здоровой конкуренции. А это повышение качества обслуживания и снижение расценок на услуги.

Видео по теме статьи

Читайте также: