Сумма нетто премии и расходов по заключению договоров страхования данного вида за год

Обновлено: 16.05.2024

Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.

Значение термина

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК. Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть. Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая. Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

По характеру риска:
Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

срок по договору страхования;
тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
особенности предмета страхования;
частота страховых случаев;
акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении. При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов. При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Скидки и надбавки

Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению. Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании. Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.

Формула расчета

Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК. Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

СС – страховая сумма;
СТ – страховой тариф;
К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
СВ – страховое вознаграждение.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

клиент, подписавший договор, не является страхователем;
лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

В какой форме выплачивается премия

Дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества СК и страхователя. Выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. Способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

Порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия. Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо. Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Чем грозит просрочка

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора. Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
Выплата положенной компенсации клиенту.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.

Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней. Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему образцу в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.

При досрочной оплате займа

Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Через суд при неоплаченном займе

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно. Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.

При досрочном прекращении договора

Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Экономическое содержание проявляется в том, что она является частью национального дохода, которая выделяется страхователем с целью обеспечения гарантирования его интересов на случай нежелательных действий (страховых случаев).

В юридическом аспекте страховая премия - это денежное выражение страхового обязательства, что отражено в страховом договоре.

Математическое содержание страховой премии набирает форму платежа, периодически повторяется, страхователя страховщику.

Страховая сумма является базой для расчета страховой премии. Она является количественным фактором, от которого зависит размер премии.

Роль качественного фактора играет страховой тариф.

Если речь идет о ставке премии с единицы страховой суммы, то она устанавливается в стоимостном выражении (в рублях или копейках) из каждой сотни страховой суммы. Сто гривен рассматривается как единица страховой суммы. Чтобы найти полную страховую премию, достаточно ставку в гривнах и копейках умножить на количество сотен в составе страховой суммы:

В практике украинских страховщиков распространено установление ставок премии в процентах. Для западных компаний обычным является установление ставки премии в денежном выражении.

По назначению страховые взносы имеют следующие формы: рисковая премия, сберегательный вклад, кэтто-премия, достаточный вклад, брутто-премия (тарифная ставка).

По форме уплаты страховые взносы разделяются: одноразовые, текущие, годовые, рассрочены.

По времени уплаты страховых премий их разделяют на авансовые, предыдущие.

Рассмотрим основные виды страховых премий (взносов), используемые в практике страхования.

Достаточный взнос представляет сумму премии в размере, достаточном для покрытия страховых расходов страховщика. Достаточный взнос равен сумме нетто-ставки и нагрузки (расходов страховщика), то есть подает брутто-ставку без прибыли страховщика.

Натуральный вклад представляет собой премию, предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Натуральный взнос за этот отрезок времени равен рисковому взносу, но со временем он меняется, увеличиваясь или уменьшаясь в зависимости от характера риска. В договорах страхования жизни, в результате их длительного срока, натуральный вклад увеличивается. Учет изменения натурального взноса в договорах страхования жизни имеет большое значение для финансовых результатов страхования.

Постоянный вклад не меняется со временем. Его постоянство вызвано неизменностью во времени страхового риска. Применяется в большинстве договоров имущественного страхования. Обычно эти договоры заключают на срок до одного года. При этом условно принимается, что за этот период не могут произойти резкие колебания в обращении страхового риска, и величина взноса должна остаться постоянной.

По форме уплаты страховые премии (взносы) делятся на единичные, текущие, годовые и рассроченные.

Единичная премия уплачивается страхователем страховщику вперед за весь период страхования. Сумма этой премии определяется к моменту заключения договора страхования и выражает эквивалентность обязательств страховщика и страхователя.

Текущий вклад - часть от общих обязательств страхователя к страховщику. Сумма текущих взносов по этому виду страхования всегда будет больше единичного взноса, что объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

Годовой взнос - это единственный вклад, который осуществляется сроком до одного года. Он неделим и по теории актуарных расчетов всегда больше единичного взноса. В личном страховании выделяются срочные и пожизненные годовые страховые взносы. Срочные вклады - это взносы, уплачиваемые в течение определенного промежутка времени. Пожизненный страховой взнос уплачивается ежегодно в течение всей жизни страхователя.

Рассроченный страховой взнос представляет собой взнос, который платится в рассрочку. Рассроченный страховой взнос подразделяется на годовые, а годовые, в свою очередь, на полугодовые, квартальные, месячные. Часть годового взноса, уплачиваемого страхователем по заключенному договору, называется рассроченным страховым взносом. Сумма рассроченного страхового взноса всегда больше суммы годового взноса за потери прибыли страховщиком по договорам с рассроченным взносом.

Цильмеривський вклад - это сумма нетто-ставки и расходов на обслуживание договоров страхования данного вида за год. Этот вклад содержит определенные резервы, благодаря которым возмещаются расходы на заключение договоров страхования. В этой связи активизированы издержки представляют собой активы страховщика.

Перестраховочный вклад - это вклад, который страховщик уплачивает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования. Об ответственности, взятой перестраховщиком по договору перестрахования, перестраховочный взнос может быть пропорциональным и непропорциональным

Выводы

Актуарные расчеты предназначены для определения расходов страховщика, необходимых для выполнения его обязательств перед страхователями. Ценой страхового риска является тарифная ставка (брутто-ставка), что включает в себя нетто-ставку и нагрузку. Нагрузка состоит из расходов на ведение страхования и прибыли. Обращается внимание, что в практике страхования применяется метод расчета тарифной ставки с использованием теории вероятности и математической статистики. Базой для расчета страховой премии, выплачиваемой страхователем страховщику за риск, является страховая сумма по договору и брутто-ставка

Рекомендуемая литература к лекции

1. Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 № 86/96 (с измен., Внесенными согласно Закону № 2745-Ш от 4 октября 2001г. и др.).

2.Залетов А. М., Слюсаренко А. Основы страхового права Украины: Учеб. пособие. с компьютерным справочником "Динай: Страхование" / Под ред. Б. М. Данилишина.- М.: Междунар, агентство "Вее2опе", 2009.-384 с.

3. Заруба О.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2009. - 321 с.

4. Страхование: Учебник / кер. авт. кол. и наук. ред. С. С. Осадец. - 4-е изд., перераб. и перераб. - М.: Изд-во КНЭУ, 2010. - 599 с.

Вопросы для самопроверки

1. Дайте определение актуарных расчетов в страховании, охарактеризуйте их основные задачи и назначения.

2. Приведите классификацию основных видов актуарных расчетов.

3. Дайте определение понятий "нетто - ставка" и "брутто - ставка".

4. Объясните структуру страховой премии и назначение ее компонентов для рискового вида страхования.

Значение термина

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

По характеру риска:
Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

срок по договору страхования;
тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
особенности предмета страхования;
частота страховых случаев;
акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Скидки и надбавки

Формула расчета

СС – страховая сумма;
СТ – страховой тариф;
К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
СВ – страховое вознаграждение.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

клиент, подписавший договор, не является страхователем;
лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

В какой форме выплачивается премия

Порядок и условия оплаты страховки

Единовременный платеж

Периодическое страховое вознаграждение

Чем грозит просрочка

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Возврат работает по следующему алгоритму:

Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
Выплата положенной компенсации клиенту.

При досрочной оплате займа

Через суд при неоплаченном займе

При досрочном прекращении договора

Неизменная составляющая договора страхования — страховая премия. Это денежное вознаграждение за услуги, предоставляемые страховщиком. Оплату производит страхователь. Порядок, условия, размеры платежей определяет договор. Неисполнение либо ненадлежащее исполнение их влечет негативные последствия. Поэтому важно четко понимать, что это за плата, на что она влияет, каковы ее особенности.

Что такое страховая премия

Определение понятия можно найти в нескольких статьях ГК РФ. Из положений ст. 929 ГК РФ и ст. 934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховщик за конкретную плату при наступлении страхового случая производит выплату страхователю. Простыми словами: страховщик оказывает услугу и за это получает вознаграждение, именуемое страховой премией, которую страхователь обязан ему выплачивать.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимают выплату, которую страхователь должен произвести страховщику. Причем в том порядке и в те сроки, которые обозначены договором.

Отвечая коротко на вопрос, что такое страховая премия, многие эксперты часто говорят, что это плата за страхование. Из числа премий страховщик формирует общий денежный фонд. Это база финансирования. Именно за счет этой базы он возмещает ущерб, когда наступает страховой случай. Об этом свидетельствует п. 1 ст. 2 ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992.

Страховые взносы

Законодательство приравнивает взносы к страховым премиям. Это следует из ст. 11 ФЗ РФ 4015-1 от 27.11.1992, где оба термина указываются вместе. Но некоторая разница между ними имеется.

Страховые взносы — это суммы, которые при уплачиваемой страховой премии вносят частями либо авансом. Взнос (иногда его называют платежом) — ее составная часть. Когда говорят о взносе (либо платеже), подразумевают оплату части страховой премии.

Виды страховых премий

Известно несколько классификаций. Одна из них — систематизация по назначению. Согласно этому делению страховая премия бывает:

Рисковая — та часть взноса, которая нужна для покрытия рисков страховщика.
Сберегательная — применяется при страховании жизни.
Брутто-премия — полная сумма, уплаченная страховщику по договору.
Нетто-премия — главная составная часть брутто-премии, необходимая для покрытия ущерба.

По форме уплаты различают страховые премии: рассроченные (с предоставлением рассрочки), единовременные (один платеж сразу за весь период), годовые (оплата за год).

Существуют также постоянные (неменяющиеся) премии и натуральные, с разными ставками, которые покрывают риски за определенный период.

Расчет страховой премии

Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

страховой суммы (СС);
страхового тарифа (СТ);
коэффициента для соответствующего страхового случая (К).

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Страховой тариф

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:

денежное либо процентное выражение;
экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.

Скидки и надбавки

Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:

привлечь как можно больше клиентов;
поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.

Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.

Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Франшиза

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:

в процентах от страховой суммы (ущерба);
в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.

Срок действия договора

Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.

Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Примерные страховые тарифы

Страховщики применяют тарифы, рассчитанные согласно стандартам актуарной деятельности (протокол № САДП-21). В добровольном страховании расчет тарифа ведется с учетом статистики за 3–5 лет. Примерные тарифы при страховании:

Гражданской ответственности в случае нанесении ущерба чужой собственности: 0,2–1,5 %.
Квартир с отделкой: 0,16–1,6 %.
Домашнего имущества: 0,2–2,4 %.
Строений: 0,1–1,4 %.
Изделий из драгметаллов: от 1,4 %.

Величина тарифа зависит от многих факторов. Например, от того, про какой объект идет речь, где он расположен, что страхуют.

Внимание! Рассчитать стоимость страхования можно при помощи онлайн-калькуляторов, размещенных ниже. Наш сервис подберет выгодные варианты для каждой ситуации!

Ипотечное страхование

Применительно к нормам российского законодательства в рассматриваемой ситуации страхованию подлежат кредитные риски. Они возникают, когда заемщик не выполняет своих обязательств, а также при последующих попытках реализации заложенного имущества.

Ипотечный кредит, как принято, сопровождает страхование:

приобретаемого жилья (пожар, затопление, наводнение);
жизни и здоровья заемщика (болезнь, установление инвалидности, гибель);
титула (право собственности);
ответственности (на случай отказа от выплаты кредита);
от потери работы.

В процесс вовлечены интересы всех сторон: того, кто приобретает жилье, и того, кто дает на это деньги.

ОСАГО и КАСКО

Каско — добровольное страхование транспорта. Предназначено для его защиты. Водитель может застраховать свое авто от угона, на случай полной гибели, кражи запчастей, иного предполагаемого ущерба.

ОСАГО — обязательный вид страхования. Страхуется гражданская ответственность водителя на случай ДТП. Ущерб пострадавшему возмещает страховщик, уменьшая тем самым траты виновного лица (страхователя). Установлены лимиты:

по компенсации вреда, причиненного имуществу (400 тыс. р.);
по компенсации за причинение вреда здоровью, жизни (500 тыс. р.).

Важно! Наличие ОСАГО обязательно, даже когда есть каско!

Туристическая страховка

Внимание! Во многих странах наличие такой страховки обязательно при въезде на их территорию.

Она призвана защищать граждан во время турпоездки. Включает стандартное страхование:

имущества, багажа (от повреждений, потери);
жизни и здоровья туриста (от несчастного случая, болезни).

Предполагаемые риски: пожар, аварии, стихийные бедствия, взрывы, хищения. При этих и иных событиях, указанных в договоре, и причинении ущерба пострадавшему выплачивается установленная сумма.

Действие договора начинается с момента выезда (выноса багажа) и заканчивается по приезде обратно. Но без пропуска сроков, прописанных в нем.

Оплата страховой премии

Денежные обязательства возникают у страхователя сразу после заключения договора. День оплаты — начало его действия. Страхователь уплачивает страховую премию в том порядке и на тех условиях, которые в нем прописаны. Возможные варианты:

сразу всю сумму, одним платежом;
частями, в рассрочку (по полугодиям, поквартально, помесячно).

Оплата страховщику производится безналичными либо наличными деньгами.

Возврат страховой премии

Страхователь может вернуть ранее уплаченную страховую премию при определенных обстоятельствах. К ним относят:

Особое внимание следует обратить на следующие ситуации, связанные с возвратом:

Важно! Возврат допускается исключительно в добровольном страховании и при наличии в договоре пункта о возможности возврата. Период охлаждения распространяется на все страховки вне зависимости от условий договора.

Проблемы со страховой премией

Этот щекотливый вопрос связан с последствиями ее неуплаты. Стороны вправе самостоятельно определять варианты договоренностей на этот случай. Законодательство ограничений не устанавливает.

Проблема 1. Согласно договору страховая премия подлежит уплате с отсрочкой платежа. Однако страховой случай наступил до начала срока ее уплаты.

Решение проблемы. Страховщик обязан выплатить возмещение, не вычитая из него страховой премии, которую пока не заплатил страхователь. Но при условии, что иное не оговорено соглашением.

Проблема 2. Подошел срок следующего страхового взноса. Но он еще не уплачен, а страховой случай уже наступил.

Решение проблемы. Страховщик, определяя сумму возмещения, может засчитать просроченный платеж, если иное не оговорено соглашением (применительно к п. 4 ст. 954 ГК РФ).

При просрочке взносов последствия могут быть разными:

взыскание пени за каждый день просрочки;
отсрочка уплаты;
автоматическое расторжение соглашения.

Внимание! Решить проблемы со страховой премией поможет юрист, работающий на портале.

Выводы

Подытоживая, выделим следующие ключевые моменты:

Возникли еще вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу. Ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.

Читайте также: