Прекращение договора исполнением добровольно субъектом кредитной истории что это значит
Обновлено: 05.07.2024
Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.
Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.
Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:
- сводные данные по кредитам;
- персональные данные: паспорт, адреса и телефоны;
- информация по отдельным кредитам;
- запросы: отказы и одобрения;
- история запросов кредитной истории заемщика.
Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.
Сводные данные
Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.
В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.
В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.
Персональные данные
В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.
Информация по отдельным кредитам
Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.
- Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
- Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
- Кредитор: организация, выдавшая кредит.
- Счет: номер кредитного договора.
Договор
Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.
Состояние
Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит
- активный — кредит выплачивается;
- закрыт — кредит погашен;
- доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит. В ход идет взыскание имущества, блокировка счетов;
- просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока;
- передан в другую организацию — кредит продали коллекторам или другому кредитору (одна из причин — отзыв лицензии у банка).
Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.
Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.
Баланс
Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.
Залоги
Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.
Поручительства
Данные о кредиторе
Кто выдал кредит — организация и реквизиты.
Банковские гарантии
Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.
Своевременность платежей
Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.
Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:
В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.
Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.
Приобретатель права требования
Положительные условия для одобрения кредита:
• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.
Запросы: отказы и одобрения
Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Запросы кредитной истории
В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.
Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.
Что дальше
Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.
Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.
Кредитная история — это ваше финансовое досье, показывающее, насколько вы примерный заемщик. В нем информация обо всех ваших кредитах и займах.
Если вы были созаемщиком или поручителем по кредиту, в вашей истории это тоже будет отображено. Также в нее могут внести сведения о ваших задолженностях по алиментам, услугам связи и ЖКХ, если есть судебное решение о взыскании этих долгов.
Банки, прежде чем выдать кредит, внимательно изучают кредитную историю потенциального клиента.
Любая организация может знакомиться с кредитными историями. В настоящее время практически все работодатели (особенно крупные компании) используют их для оценки личностных качеств соискателей, претендующих на управленческие должности. Например, считается, что если человек набрал много кредитов, да еще и платит по ним кое-как, то у него явные проблемы с принятием решений и хромает чувство ответственности.
Так что знакомство с собственной кредитной историей может быть очень полезно.
Бюро должны хранить кредитную историю заемщика в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. Потом история аннулируется. Реальна ситуация, когда кредитная история одного заемщика в разрозненном виде хранится в нескольких бюро. Так получается, когда заемщик берет кредиты в разных банках, которые, в свою очередь, сотрудничают с разными бюро.
Как узнать о кредитной истории и как ее получить?
Выяснить, в каких бюро находится ваша кредитная история, можно несколькими способами.
- Способ 2 (тоже бесплатный, но уже не такой простой и быстрый). Через сайт ЦБ сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Но для этого вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это комбинация из русских либо латинских букв и цифр.
Такой код вы можете поискать в своих старых кредитных договорах. Если не сможете их найти, попробуйте выяснить код в банке, где последний раз брали кредит. Либо можно сформировать новый код, обратившись с паспортом в любой банк или любое бюро кредитных историй. Некоторые банки и бюро позволяют делать это дистанционно. Но за это придется заплатить около 300 руб.
- Способ 3 (быстрый, но платный). Через посреднические сервисы.
- через любой банк;
- через отделение связи, отправив телеграмму;
- через нотариуса.
- у вас нет кредитной истории, к примеру она уже аннулирована;
- вы, заполняя запрос, допустили опечатку в своих ф. и. о. или реквизитах паспорта;
- вы указали неверный код субъекта кредитной истории (если направляли запрос через сайт ЦБ);
- вы недавно сменили паспорт и в запросе ввели данные нового паспорта. Тогда как ваша кредитная история была сформирована еще на предыдущий паспорт. В таком случае целесообразно повторить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов прежнего документа.
В каждом бюро, где хранится ваша кредитная история, вы можете запрашивать ее бесплатно не раз в год, как раньше, а два раза в год. При этом в бумажном виде отчет вам предоставят только один раз. Если вы исчерпаете этот бесплатный лимит, то сможете получить кредитную историю за деньги — 450 — 500 руб. за третий и последующие экземпляры.
Вариантов, как обратиться в бюро кредитных историй, несколько:
Но в этом случае ваша подпись на заявлении должна быть нотариально заверена;
Во всех случаях дистанционного обращения в бюро вам должны выслать кредитную историю в течение 3 рабочих дней с момента запроса.
Можно также получить кредитную историю, в частности онлайн, за деньги у организаций — партнеров конкретного бюро. Обычно они указаны на его сайте. Стоимость услуги — около 1000 руб.
В полученной кредитной истории может быть указан ваш индивидуальный кредитный рейтинг. Каждое бюро формирует его по собственным критериям, поэтому в разных бюро у вас может быть разный рейтинг.
Как внести изменения (дополнения) в кредитную историю?
Бюро, в свою очередь, сделает запрос в банк, предоставивший спорные сведения. Банк либо обновит информацию, либо напишет мотивированный отказ. В любом случае бюро обязано в течение 30 дней со дня получения заявления известить вас о результатах.
НДС – 2022
Лучший спикер в налоговой тематике Эльвира Митюкова 14 января подготовит вас к сдаче декларации и расскажет обо всех изменениях по НДС. На курсе повышения квалификации осталось 10 мест из 40. Поток ограничен, так как будет живое общение с преподавателем в прямом эфире. Успейте попасть в группу. Записаться>>>
Кредитная история — сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, а также страховой компании.
Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.
Что такое кредитная история?
Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.
Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.
Зачем знать свою кредитную историю?
Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.
В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.
Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.
Как испортить кредитную историю?
Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.
Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.
Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.
Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю?
Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.
По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.
Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.
Кредитная история — это информация о гражданине, которая характеризует его как заемщика.
Что такое кредитная история?
Плохая кредитная история образуется в случае, если заемщик допускает просрочки по внесению платежей, у него были длительные периоды непогашения кредита, либо имеются исполнительные производства по взысканию долгов, штрафов.
В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218 информация о платежеспособности хранится в Бюро кредитных историй. Посмотреть актуальный перечень таких организаций можно на сайте Центробанка.
Источниками формирования данных являются сведения, поступающие от банков, микрофинансовых организаций, финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физического лица
Также в бюро могут направляться сведения из резолютивной части судебных решений о принудительном взыскании алиментов и задолженностей по коммунальным платежам.
Информация хранится в течение 10 лет.
Займы с плохой кредитной историей
Во-первых, банки не раскрывают сведений, с какими именно бюро работают, и есть вероятность, что организация, в которую вы обратитесь, не сотрудничает с тем бюро, где хранится негативная информация о вас. Во-вторых, для наработки клиентской базы новые компании заключают договоры с заемщиками даже с плохой кредитной историей.
Рассрочка с плохой кредитной историей
Если вам нужен кредит для покупки техники или мебели, а банк отказал, то целесообразно воспользоваться программами рассрочки, которые действуют в магазине. При отсутствии рассрочки можно оформить кредит по месту совершения покупки. Как правило, магазины не сотрудничают с бюро, поэтому проблем с покупкой в кредит обычно не возникает.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Для того, чтобы избежать проблем с получением займа, после погашения предыдущего кредита обязательно следует взять в банке справку о том, что долга нет
Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погашении займа была в ней отражена.
В выписке содержатся:
- Ф.И.О, паспортные данные, место работы и другие личные данные заемщика;
- кредитные обязательства — наименование банка, размер займа, срок погашения, информация о досрочном частичном погашении и просрочках (при наличии);
- сведения о банках-кредиторах.
В случае обнаружения ошибки следует обратиться с письменным заявлением в кредитное учреждение, где вы брали займ. Срок ответа установлен в договоре между банком и клиентом, законом данный вопрос не регулируется.
У бюро нет полномочий самостоятельно принимать решения о внесении изменений в документы, поэтому поступившее заявление организация направляет в банк.
Документ рассматривается кредитным учреждением, и по результатам рассмотрения принимается решение о внесении исправлений или выдается мотивированный отказ. О принятом решении бюро извещает заемщика в течении 30 дней. В случае несогласия вы имеете право обратиться в суд.
Резюме
Подводя итог, можно сказать, что во избежание проблем с финансовыми организациями следует вовремя вносить все необходимые платежи. Если просрочки были допущены, для того, чтобы взять новый кредит под выгодную процентную ставку, придется подождать пару лет либо улучшить кредитную историю путем добросовестного погашения займов, взятых в микрофинансовых организациях или молодых банках.
В случае возникновения споров рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированному юристу.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии
Здравствуйте, Сергей Александрович!
Вам необходимо доказать, что Вы ответственный клиент. В качестве доказательств можно предъявить, например, квитанции о своевременной
уплате различных платежей(коммунальных или Интернета). Банки также обращают внимание на сведения о высоких доходах на месте работы. Следовательно нужно убедительно доказывать свою высокую
платежеспособность. Либо объяснять тем, что данная ситуация возникла в связи с жизненными обстоятельствами.
С уважением, Юлия!
Константин Добрый День.
По условиям сделки необходимо что бы платеж был осуществлен 21 числа и не особо важно когда деньги будут на счете раньше или позже.
С другой стороны нормами закона установлено что если исполнение обязательств приходится на нерабочий день то исполнение обязательств необходимо совершить в первый рабочий день.
Вместе с тем за пользование денежными средствами начисляют процент и в данном случае Вы пользовались деньгами лишних два дня и следовательно за это банк и начислил процент в результате чего платеж стал больше и размещенных денежных средств и не хватило. (если я все правильно понял).
Ну а теперь о том что делать: варианты все без гарантии на успех, но предлагаю от простого к сложному. Естественно напишите в банк претензию с просьбой о внесении корректировки в КИ, второе напрямую обратитесь в бюро кредитных историй о корректировке КИ и третье в суд об исключении сведений из бюро кредитных историй если первые два не помогли.
Общий порядок обращения в БКИ прилагаю.
Читайте также: