Права и обязанности сторон по кредитному договору в рб

Обновлено: 04.07.2024

Кредитный договор — это особый вид соглашения, в котором закрепляются существенные условия и порядок заимствования денежных средств. Документ накладывает ряд серьезных обязательств на обе стороны: заемщика и кредитора. Разберемся, что включает в себя кредитный договор, как правильно составляется. А также определим, на что обратить пристальное внимание при оформлении кредита.

Такой востребованной банковской услугой, как получение займа, пользуются не только простые граждане, но и организации, а также предприниматели. Так, деньги можно занять до зарплаты, например, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для покупки жилья на несколько десятков лет в крупном банке или же получить займ или инвестиционный капитал на развитие бизнеса у деловых партнеров.

Для каждого из вариантов кредитования свои условия. Однако независимо от категории заемщика, суммы кредита, ставки и срока погашения, должен быть оформлен официальный документ — соглашение. По сути, кредитный договор является гарантом для обеих сторон. Заемщику гарантируется своевременная выплата денежных средств под определенный процент, а кредитору — определенный доход, то есть плата за пользование его активами.

Следовательно, подписание кредитного соглашения — это обязательное условие кредитования. Причем документ должен быть составлен правильно. То есть раскрывать все обязательные условия и реквизиты. В противном случае стороны могут оспорить действительность документа в судебном порядке. Итак, определим состав кредитного договора: что и как указывать (образцы разных типов кредитных соглашений даны в приложении к статье).

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Предмет договора

Основываясь на законодательных нормативах, стоит отметить, что кредитный договор — это услуга, которая подразумевает получение денежных средств за определенную плату, на конкретное время. Следовательно, предметом соглашения могут быть только деньги.

А вот при оформлении займа предметом соглашения могут выступать и денежные средства, и материальные активы. Например, оборудование, транспортные средства, материалы и иное имущество.

Предмет договора — это одно из существенных условий. То есть данный реквизит должен быть раскрыт подробнейшим и точнейшим образом. В противном случае документ признают ничтожным.

Предмет договора может быть сформулирован таким образом:


Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Виды соглашений

Классификация кредитных взаимоотношений подразумевает разделение по видам:

  1. Кредитный договор: возмездный и безвозмездный. Простыми словами платный или бесплатный. Платный кредит самый распространенный. А вот безвозмездное кредитование чаще встречается в бизнесе, когда одна компания предоставляет займ другой организации. Однако бесплатный займ простой гражданин может получить у работодателя.
  2. С обеспечением и без обеспечения. Например, обязательства по кредиту, обеспеченные поручительством или залогом. Если кредитуется небольшая сумма денег, то обеспечение может не потребоваться.
  3. Целевые и нецелевые займы. То есть деньги выдаются на определенную цель либо без нее. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, рефинансирование. Нецелевыми считают простые потребительские кредиты, в которых не определена конкретная цель, на которую можно израсходовать займ.

Права и обязанности сторон

Кредитный договор может быть определен как обязанность. То есть кредитор обязан выдать деньги, а заемщик обязан их вернуть. Исходя из этого, следует определять ключевые обязанности каждой из сторон соглашения.

Итак, кредитор обязан выдать денежные средства в долг в оговоренной сумме на конкретный срок. Причем придется соблюсти и условия предоставления. Например, выдать деньги наличными или в иностранной валюте. Зачислить на расчетный счет или погасить действующий кредит (рефинансирование).

А вот обязанности заемщика заключаются в следующем:

  1. Потратить деньги на конкретные цели, если это оговорено в соглашении.
  2. Своевременно вносить периодические платежи в соответствии с графиком.
  3. Уплачивать проценты по кредиту или фиксированные суммы оплаты.
  4. Предоставить подтверждение обеспечения, если требуется.


Стороны вправе разорвать заключенное соглашение, если одна из сторон нарушила оговоренные условия. К тому же можно предусмотреть штрафные санкции в виде пеней и неустоек за нарушение договоренностей.

Согласно Кредитного договора (Договора займа) заемщик обязан в течение одного месяца сообщить о следующих фактах:

- изменение семейного положения и состава семьи: заключение или расторжение брака, рождение детей;

- о смене места работы ;

- изменение контактных телефонов (мобильного, рабочего, домашнего), адреса электронной почты, а также адреса для получения корреспонденции;

- изменение паспортных данных, а также адреса регистрации и адреса места жительства;

- заемщик должен по требованию кредитора предоставить заложенную квартиру для осмотра.

2. Досрочное погашение кредита

Программа ипотечного кредитования позволяет производить досрочное погашение кредита (займа). Условия досрочного погашения указаны в вашем Кредитном договоре (Договоре займа).

Порядок досрочного погашения следующий:

- Для произведения досрочного погашения вы должны оформить заявление по установленной форме. Срок подачи такого заявления указан в кредитном договоре (договоре займа), как правило за 15 дней до наступления платежного периода. Существует несколько вариантов досрочного погашения:

1) Частичное досрочное погашение с изменением срока кредитования. Этот вариант выгоден, тем что общая сумма процентов значительно уменьшается (чем больше сумма погашения и чем в более ранний платеж, считая от срока выдачи кредита, вы производите досрочное погашение);

2) Полное досрочное погашение. В данном случае вы должны уточнить у кредитора точный остаток суммы кредита и сумму процентов на день планируемого внесения платежа по полному погашению.

- При расчете суммы досрочного погашения надо учитывать, что при частичном досрочном погашении вы должны заплатить указанную в заявлении сумму досрочного погашения и сумму текущего платежа согласно графику платежей.

При полном досрочном погашении, если вы произведете погашение позже срока, до которого вы рассчитали проценты в заявлении на досрочное погашение, вам придется доплатить проценты.

- После осуществления досрочного погашения кредитор должен, в случае если вы производили частичное погашение, предоставить вам новый график платежей с изменением срока платежа.

Если же вы производили полное погашение кредита, вам предоставляются письма о погашении кредита для заемщика, для страховой компании и для Росрегистрации для прекращения обременения. Далее Вы с кредитором обращаетесь в Росрегистрацию для регистрации прекращения ипотеки. Оплата за данное регистрационное действие производится за счет заемщика. Из Росрегистрации заемщик получает новую выписку из ЕГРП (Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним), в которой зафиксирован факт снятия обременения с квартиры.

Затем вы обращаетесь в страховую компанию с уведомлением о завершении платежей по кредиту. Страховая компания должна вернуть вам произведенный платеж по страховке за неиспользованный период текущего календарного года (за вычетом своей комиссии).

3. Ежегодная оплата страховых премий по договору страхования

Заемщик, согласно имеющемуся в договоре графику платежей, должен ежегодно вносить требуемую сумму, которая определяется исходя из остатка кредита на конец каждого года существования кредита.

Несвоевременная оплата является одним из тех случаев, когда кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита, так как отсутствие страхового обеспечения по кредитному договору резко увеличивает риск кредитора.

Если заемщик в текущем году производил досрочное погашение кредита, то он должен пересчитать график страховых платежей, при этом сумма страховых платежей также уменьшится.

Договор страхования - это механизм, позволяющий реально возместить убытки, понесенные при определенных жизненных ситуациях.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность Агентство и страховую компанию и уточнить, как надо действовать в той или иной ситуации. Причем страховая компания и Агентство заинтересованы в успешном решении вами спорных вопросов, поэтому будут представлять ваши интересы при наступлении страхового случая, как перед третьими лицами, так и в суде (если данный случай попадает под категорию страхового).

4. Чего нельзя делать с заложенной квартирой

Поскольку квартира находится в залоге, заемщик ограничен в праве распоряжения квартирой. Заемщик не может:

- проводить перепланировку квартиры без согласования с кредитором;

- продавать или передавать в залог квартиру до полного погашения кредита (возможно получение разрешения кредитора на данные действия по договоренности сторон: кредитора, заемщику и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру);

- сознательно допускать ухудшение состояния квартиры. Если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, кредитор вправе потребовать досрочного возврата квартиры.

5. Пени

Наиболее часто просрочка бывает обусловлена следующими причинами:

Небрежность по исполнению обязательств – заемщик уехал, например, в командировку и никому не поручил внести за себя платеж по кредиту, а также не смог организовать перевод платежа по месту нахождения. Между тем при современном уровне развития банковских технологий несложно осуществить перевод платежа практически в любом регионе РФ.

Отсутствие надлежаще оформленных распоряжений заемщика по списанию средств со счета – по причине невнимательности не только заемщика, но и сотрудника банка.

В случае, если причины просрочки кредитор сочтет убедительными, он может пойти заемщику навстречу и не считать просрочку и пени, но, как правило, кредитор производит расчет пеней. Обычно пени считаются на каждый день просрочки. Уплата пеней, как правило, производится вместе со следующим очередным платежом, сумму пеней и общую сумму платежа следует уточнить у кредитора.

Суммы штрафов, незначительны, однако последствия просрочки не ограничиваются только штрафными санкциями и могут быть весьма серьезными.

Во-первых, в соответствии с законодательством, а также по условиям кредитного договора, три просрочки в течение года (даже если они незначительны) дают кредитору основание потребовать полного досрочного возврата кредита.

Во-вторых, если просрочка составила более 30 дней, кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита.

6. Переплата

Платеж надо производить ровно в той сумме, которая указана в графике платежей. В случае, если сумма недостаточна, то на недостающую сумму аннуитетного платежа будет начислена пеня. В таком случае в следующем расчетном периоде необходимо будет внести аннуитетный платеж текущего расчетного периода, а также недоплаченную сумму аннуитетного платежа предыдущего периода с начисленной пеней.

Читайте также: