Последствия несоблюдения формы договора банковского счета

Обновлено: 28.05.2024

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Комментарий к статье 836 ГК РФ

1. Для договора банковского вклада законом предусмотрена простая письменная форма. Договор может быть заключен любым способом, предусмотренным законом (ст. 160 и 434 ГК), но на практике, как правило, заключается путем составления единого документа, выражающего его содержание и подписанного обеими сторонами в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Кроме того, письменная форма считается соблюденной и при отсутствии договора банковского вклада как документа, если оформляются иные документы - сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат либо иной документ, выданный вкладчику в соответствии с законом или банковскими правилами. На практике выдача таких документов часто сопровождается оформлением договора банковского вклада.

2. Документ, выдаваемый вкладчику в подтверждение заключения договора банковского вклада, должен содержать наименование банка, номер счета по вкладу, суммы денежных средств на вкладе и списанные со вклада и другие реквизиты. Поэтому иными документами, подтверждающими заключение договора, не могут быть векселя, облигации и другие ценные бумаги, не направленные на размещение средств во вклады. Если такие ценные бумаги содержат ссылку на привлечение средств во вклад, их выдача является недействительной в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК как притворная сделка. Если же такой ссылки нет - вексель или иная ценная бумага ничего общего с договором вклада не имеют.

Вексель и облигация имеют заемную природу, который отличается от займа прежде всего возможностью совершения вкладных операций. На незаемный характер данного договора указывают также термин "депозит" (от лат. "отданное на хранение") и помещение норм о договоре банковского вклада в отдельную главу ГК. Поэтому банковский вклад и вексель (облигация, иная ценная бумага) - понятия не равнозначные. Согласно ст. 6 Закона о банках банк вправе осуществлять выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и иные операции как с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средство во вклады, так и с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии. Иначе говоря, путем выпуска ценных бумаг банк может привлечь денежные средства во вклады (например, путем выпуска сберегательных и депозитных сертификатов), а может брать их взаймы (например, путем выпуска векселей, облигаций и т.п.). В первом случае будут применяться нормы о договоре банковского вклада, а во втором - нет.

Даже если денежные средства граждан привлекаются во вклад под вексель, выданный по предъявлении, он не может гарантировать осуществление вкладчику прав, предусмотренных гл. 44 ГК (об ограничениях круга банков, о страховании вклада, о возможности производства расчетов и др.). Поэтому привлечение средств во вклад под любой вексель должно влечь недействительность сделки как притворной, прикрывающей договор банковского вклада во избежание ограничений и гарантий, предусмотренных законодательством для вкладчика.

Таким образом, вексель, облигация или другая ценная бумага может быть выдана банком на любой предусмотренный специальным законодательством о ценных бумагах срок, но при условии что она никак не связана с размещением вклада.

3. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада в отличие от общих правил о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки влечет недействительность договора в форме ничтожности. То есть договор считается незаключенным, а к сторонам применяется реституция с обязанностью возместить вкладчику убытки, полученные доходы и начисленные в соответствии со ст. 395 ГК проценты.

Другой комментарий к статье 836 Гражданского Кодекса РФ

1. Договор должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования его условий. Поскольку рассматриваемый договор является реальным, то помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. Соответственно, права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при безналичных расчетах.

Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита (Постановление Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 2262/96 ). Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, где у вкладчика имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. В этом случае переводимые деньги следует считать внесенными на новый вклад с момента их отражения по вновь открытому депозитному счету вкладчика.

2. В соответствии с абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Присутствие вкладчика или его представителя необходимо для осуществления банком идентификации своего клиента.

Поэтому договор банковского вклада не может быть заключен между отсутствующими.

Это же правило применяется и в тех случаях, когда:

- договор банковского вклада заключается с вкладчиком, который уже ранее обслуживался в данной кредитной организации, несмотря на то, что у нее имеется достаточная информация для его идентификации;

- сторонами осуществляется изменение ранее заключенного договора банковского вклада. Исключение составляет случай пролонгации договора банковского вклада в соответствии с п. 4 ст. 837 ГК РФ, когда наряду со сроком изменяется и процентная ставка по вкладу (см. п. п. 2 и 4 информационного письма ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 8 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых в его исполнение нормативных актов Банка России").

3. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ, если не нарушаются правила абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов (см. п. 2 комментария к настоящей статье). Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

О сберегательной книжке подробнее см. комментарий к ст. 843 ГК РФ.

О сберегательном (депозитном) сертификате подробнее см. комментарий к ст. 844 ГК РФ.

4. Судебная практика признала требование о простой письменной форме договора банковского вклада соблюденной в случае оформления сторонами сберегательной книжки, приходного ордера и карточки по лицевому счету. Содержание заключенного в этом случае договора определяется соответствующей инструкцией банка. Намерение вкладчика подчиниться этой инструкции выражается в виде его собственноручной записи: "С условиями вклада ознакомлена" с проставлением подписи и даты, совершенной в день открытия вклада на карточке по лицевому счету (Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65).

5. Договор срочного банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах (п. 4 Постановления КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" ; Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65). Аналогично договором присоединения должен быть признан договор банковского вклада до востребования.

--------------------------------
Собрание законодательства РФ. 1999. N 10. Ст. 1254.

6. Пополнение суммы вклада судебная практика признала изменением условия договора банковского вклада о размере вклада, а не внесением нового вклада. Пополнение суммы вклада означает также изменение процентной ставки по вкладу на дату такого пополнения только для тех договоров, которые были заключены до вступления в силу части второй ГК РФ и которые предусматривают право банка изменять проценты по срочным вкладам граждан (см. вопрос 15 разд. "Ответы на вопросы" Обзора законодательства и судебной практики ВС РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.).

Представляется, однако, что нет препятствия для заключения рамочного договора о приеме вкладов, согласно условиям которого каждый новый взнос вкладчика будет рассматриваться как заключение нового договора банковского вклада.

7. Пункт 2 комментируемой статьи относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы такой договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения не полученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. О порядке начисления указанных процентов по рублевым и валютным вкладам см. п. 13 комментария к ст. 834 ГК РФ.

Комментарии и консультации юристов по ст 836 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 836 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Договор банковского счета – соглашение между банком и второй стороной, по которому банк обязуется принимать, перечислять и выдавать денежные средства.

Структура формы договора

Любой договор имеет стандартную структуру из 10 разделов.

Преамбула

В преамбуле договора указываются наименование сторон и ответственных лиц при подписании договора. В отношении банка дополнительно прописывается номер лицензии на право оказания финансово-кредитных услуг.

Предмет договора

В предмете договора прописывается номер расчетного счета, который будет открыт юридическому лицу, и совершаемые действия: поступление, распределение, распоряжение по требованию клиента, выдача денежных средств.

Если организации потребуются дополнительные услуги, как эквайринг или инкассация, то они также прописываются в предмете договора.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности сторон указываются в разрезе сторон: отдельно для банка, отдельно для компании. В правах и обязанностях банка указываются:

обязанность по ведению финансовых операций;

соблюдение сроков проведения расчетов;

выполнение поручений клиента: выписки, справки, консультации;

соблюдение банковской тайны;

сохранность персональной информации.

К правам и обязанностям клиента относятся:

распоряжение денежными средствами в соответствии с законодательством;

оплата ежемесячной стоимости расчетно-кассового обслуживания;

поручать банку выполнять те или иные действия с денежными средствами (открыть вклад, изготовить ЭЦП).

Оплата услуг по договору

Срок действия договора

Договор банковского счета обычно заключается с даты подписания договора и до конца текущего года. Но в тексте договора прописывается, что он подлежит ежегодной пролонгации. Для расторжения договора компания направляется письмо с просьбой о прекращении расчетно-кассового обслуживания.

Отдельно прописывается право банка расторгнуть договор в одностороннем порядке при отсутствии операций по счету в течение двух лет.

Порядок разрешения споров

В данном разделе прописывается, что банк будет рассматривать все спорные ситуации путем переговоров. Если не будет достигнуто соглашение, то одна из сторон имеет право обратиться с иском в суд.

Ответственность сторон

При возникновении неисполнения обязательств по договору каждая из сторон привлекается к ответственности в виде пени или штрафа. В данном разделе прописываются размеры данных видов ответственности для банка и юрлица.

Особые условия

Если у одной из сторон меняется контактная информация, обязательная к указанию, то она обязана оповестить вторую сторону об этом в течении 3-5 дней.

Заключительная часть

В заключительной части прописывается:

как вносятся изменения (допсоглашение или переоформление договора);

количество экземпляров и их юридическая сила;

наличие приложений к договору.

Реквизиты сторон

В данном разделе прописывается подробная информация о сторонах, подписавших договор, включая номера контактных телефонов и адреса электронной почты.

Документы для заключения договора банковского счета

При заключении договора банковского счета финансово-кредитное учреждение запросить у организации следующие документы:

протокол общего собрания;

свидетельство о постановке на учет юрлица;

приказ о назначении на должность генерального директора;

приказ о возложении обязанностей главного бухгалтера;

оттиск печати и подписи руководителя;

копии лицензий (при наличии);

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) при наличии подозрений о . терроризма, либо решения о расторжении договора банковского счета (вклада) в случае принятия в . проведения операции или от заключения договора банковского счета (вклада) (Федеральный закон от 30 .

. № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом. При принятии . будет стоять вопрос о расторжении договора банковского счета с клиентом. Можно предположить, что .

. . Территориальные органы Федерального казначейства заключают договор банковского счета с ЦБ РФ или кредитной .

. г. заключить дополнительные соглашения к договорам банковского счета. А вот закрыть счета рекомендуется .

. банком договор банковского вклада или договор банковского счета; любое из указанных лиц, в . банком договор банковского вклада или договор банковского счета (см. ниже). Кроме того, понятие .

. фонда СРО, заемщик должен иметь договор банковского счета, предусматривающий: отказ банка перечислять деньги .

. быть предусмотрена банковскими правилами или договором банковского счета. Уведомление банка осуществляется путем внесения .

. периода, предусмотрев соответствующее условие в договоре банковского счета. * * * В период пандемии коронавируса разработан .

. организациями (филиалами) дополнительные соглашения к договорам банковского счета, предусматривающие: отказ от инициирования операций .

. идентификационных признаках клиентов и условий договоров банковского счета, определяющих обязанность клиентов в кратчайшие . можно квалифицировать как существенное нарушение договора банковского счета. Банк, руководствуясь нормами закона № 115 .

. совершении операции позволяет банку расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом (п. 5 .

. , с которыми у должника заключены договоры банковского счета, районный суд, службу судебных приставов .

В гл. 45 ГК имеется специальное правило об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету. В соответствии со ст. 856 ГК в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Специальные правила ГК РФ о договоре банковского счета (ст. 856) оговаривают три вида правонарушений, являющихся основаниями для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету:

1) Зачисление на счет поступивших клиенту (в том числе принятых от клиента) средств с нарушением сроков. Стоит иметь в виду, что, исходя из существа договора банковского счета, банк не вправе не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по денежным обязательствам (например, по кредиту) (п. 4 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. №5).

2) Необоснованное списание средств со счета, например в случае ошибочного списания большей суммы, по ненадлежащим образом оформленному расчетному документу, списания без акцепта клиента, когда он требуется и т.д.

Банк отвечает и за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, причем даже тогда, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк объективно не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Суд, однако, вправе уменьшить размер ответственности банка, если клиент способствовал поступлению в банк такого распоряжения.

3) Невыполнение указаний клиента о перечислении (выдаче) средств со счета. Естественно, не будет нарушением неисполнение банком распоряжения клиента в случаях ограничения прав клиента на распоряжение средствами на счете в соответствии со ст. 858 ГК РФ.

Приведенный перечень случаев, влекущих ответственность банка, нельзя трактовать как исчерпывающий; банк отвечает за неисполнение (ненадлежащее исполнение) и иных обязательств по договору банковского счета. При нарушении порядка осуществления безналичных расчетов ответственность банка подчиняется также правилам о соответствующих формах расчетов (ст. 862, 866, 874, 885 ГК РФ).

Установление в части второй ГК (ст. 856) специальной меры ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, пусть и в виде процентов, размер которых и порядок взыскания "привязаны" к ст. 395 ГК, не могло повлиять на правовую природу соответствующих отношений. Дело в том, что проценты, подлежащие взысканию с банка за нарушение правил совершения расчетных операций (ст. 856 ГК), по своей правовой природе не являются собственно процентами за пользование чужими денежными средствами, установленными ст. 395 ГК.

Указанная мера ответственности представляет собой неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком своих обязанностей по договору банковского счета.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной ст. 856 ГК, суды и арбитражные суды должны исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению денежных средств была произведена.

Итак, ст. 856 ГК предусмотрена ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету в форме законной неустойки. Причем норма об указанной законной неустойке носит императивный характер, и, стало быть, кредитор (владелец счета) вправе требовать ее уплаты независимо от того, предусмотрена ли ее уплата соглашением сторон, при этом ее размер может быть увеличен соглашением сторон (ст. 332 ГК).

Названные законоположения охватывают случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения банком обязательств как по ведению счета клиента (несвоевременное зачисление на счет поступивших денежных средств, необоснованное списание средств со счета), так и по выполнению распоряжений владельца счета о перечислении либо выдаче средств со счета.




Несвоевременное зачисление банком денежных средств на счет клиента может служить основанием для взыскания неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, в случаях, когда поступившие на счет денежные средства зачислены банком на счет позже дня, следующего за днем их поступления в банк, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (п. 1 ст. 849 ГК). Кроме того, данная неустойка подлежит также взысканию с банка, не обеспечившего зачисление поступивших денежных средств на счет клиента.

Необоснованное списание денежных средств со счета клиента влечет применение к банку ответственности в виде неустойки, установленной ст. 856 ГК, во всех случаях, когда списание денежных средств со счета клиента произведено банком при отсутствии соответствующего распоряжения либо решения суда о взыскании с этого банка денежных средств и возможность такого списания (без распоряжения владельца счета) не предусмотрена законодательством (ст. 854 ГК).

В Постановлении пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 (п. 21) указано, что при необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

Если же требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процентов должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета как основание ответственности банка по ст. 856 ГК включает в себя также несвоевременное выполнение банком соответствующих распоряжений владельца счета. Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки согласно ст. 856 ГК, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст. 849 ГК, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

Отмеченные общие положения об ответственности банка за нарушение условий договора банковского счета нашли отражение также в правилах, регламентирующих отдельные формы безналичных расчетов. Так, в соответствии с п. 1 ст. 866 ГК в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены гл. 25 Кодекса. Согласно п. 1 ст. 872 ГК ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент (т.е. банк, являющийся контрагентом плательщика по договору банковского счета). При расчетах по инкассо в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены гл. 25 ГК (п. 3 ст. 874).

Применительно к отдельным формам безналичных расчетов (т.е. к отдельным расчетным операциям, выполняемым банком по договору банковского счета на основании распоряжений владельца счета) в гл. 46 ГК предусмотрены специальные правила об ответственности, вызванные исключительно тем обстоятельством, что в осуществлении соответствующих банковских операций принимают участие иные банки, привлеченные банком, являющимся субъектом договора банковского счета, которые при этом оказываются в положении третьих лиц, осуществляющих исполнение возложенного на них обязательства банка, принявшего соответствующее поручение от своего клиента - владельца счета.

Суть этих специальных правил сводится к тому, что в порядке исключения из общего правила, согласно которому банк, обслуживающий клиента по договору банковского счета, несет перед владельцем счета ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение распоряжения последнего по проведению банковских операций, при применении соответствующих форм безналичных расчетов ответственность может быть возложена на иные банки, привлеченные к исполнению банковских операций и допустившие нарушение правил их совершения.

Например, в соответствии с п. 2 ст. 866 ГК в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения платежного поручения плательщика, ответственность может быть возложена судом на этот банк.

В качестве основания ответственности банка следует признать любое нарушение договора банковского счета, выразившееся в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства по этому договору.

Необходимыми условиями ответственности банка в форме возмещения убытков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору банковского счета можно признать также наличие негативных последствий в имущественной сфере кредитора (владельца счета), а также причинную связь между допущенным нарушением договора и указанными негативными имущественными последствиями.

Негативные последствия в имущественной сфере кредитора практически совпадают с понятием "убытки", во всяком случае в аспекте, имеющем правовое значение. В этом смысле можно говорить о том, что такие негативные последствия должны быть выражены в форме расходов, которые кредитор (владелец счета) произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (реальный ущерб), а также неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы обязательство было исполнено должником (банком) надлежащим образом (упущенная выгода).

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (п. 2 ст. 404 ГК).

Закон о банках (ч. 3 ст. 31) также предусматривает правило об ответственности кредитной организации в форме процентов по ставке рефинансирования ЦБР. Данная санкция применяется в случае совершения банком нарушений, не указанных в ст. 856 ГК РФ (п. 20 постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г.), например при неправильном зачислении средств, ибо несвоевременное и неправильное зачисление средств образуют разные составы правонарушений (неправильным, в частности, будет зачисление средств на другой счет клиента).

Поскольку банковская деятельность является предпринимательской, ответственность банка, по общему правилу, строится по схеме ответственности независимо от вины (п. 3 ст. 401 ГК РФ). В свете этого Пленум ВАС РФ, в частности, разъяснил, что не является основанием освобождения от ответственности банка неисполнение обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи (см. п. 9 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5).

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Статья 837. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. (в ред. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. (в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148).

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Читайте также: