Одностороннее изменение условий договора страхования

Обновлено: 07.07.2024

Почему это стало происходить и как регламентируют своё решение страховые компании ?

Страховые компании ссылаются на Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" , как он выглядит можете посмотреть на рис. ниже

Как мы понимаем из этого постановления, что могут аннулировать полис ОСАГО за ложные или недостоверные сведения, которые существенно занижают стоимость самого полиса.

Пример: Неправильно указали л.с. занизив их, тем самым заплатили за страховку меньше, тут могут аннулировать. Ошиблись в серии и номере паспорта на одну цифру - это не занижает стоимость полиса, поэтому не имеют право расторгнуть.

Почему же это стало происходить относительно не давно? раньше такого не наблюдал никто. На самом деле и раньше такие действия были не законными в основном их мог занизить сам агент, что бы сделать скидку клиенту или увезти его от конкурентов. Но технологии сейчас на высоком уровне и у страховых компаниях появились алгоритмы, которые сравнивают данные полученные с ГИБДД с теми что вёл клиент и если они не совпадают, то он автоматически направляет письмо об аннулирование полиса ОСАГО.

Как это всё происходит

Всё довольно просто, алгоритм в течении небольшого времени, где то через 2-3 недели (в зависимости от загруженности) начинает делать проверку базы свое с базой ГИБДД и если выясняется что коэффициент занижен и страховая компания не дополучила из за этого прибыли, то отсылается письмо о расторжении ОСАГО, но если коэффициент наоборот завышен и клиент переплатил тут она естественно молчит.

Есть 2 вида письма о расторжение полиса ОСАГО без право восстановления и без право вернуть уплаченные деньги за него.

1 - Письмо приходит в конверте от страховой компании на адрес который был указан в заявление при заключение договора на имя страхователя, именно так отсылается когда вы оформляли полис на бланке (БСО). Примеры см. рис. ниже все случаи реальные произошедшие с реальными клиентами

Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств - пример письма отправленного в письменном виде

2 - Так же письмо такое же может прийти на электронную почту, в том случае если вы оформляли полис в электронном формате простым языком Е-ОСАГО.

Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств - пример письма отправленного в электронном виде

Из данных примеров можно сделать выводы что некоторые граждане даже могут и не знать что их полис уже аннулирован. Потому что в первом случае агент мог указать допустим прописку не Москву, а деревня Бобровых, тем самым занизив стоимость полиса и естественно письмо придёт на адрес прописки деревня Бобровых.

А во втором случае агент в основном указывает свой е-майл, что бы распечатать электронный полис, который приходит после оплаты. И естественно письмо о расторжении приходит к нему на е-мейл почту, а не к вам.

Совет: При покупке полиса ОСАГО через агента не важно электронный или на бланке, больше внимания уделяйте на проверку не самого полиса, а на заявление там содержится больше информации.

Основные коэффициенты по которым проходит проверка и аннулируют полиса ОСАГО если они введены не правильно

Их не так много всего их 3 по крайней мере на сегодняшний день.

1 - Самый распространённый и всем известный это конечно занижение мощности двигателя (КМ), ну тут особо объяснять я думаю нечего, указал меньше л.с. тем самым занизил стоимость полиса ОСАГО, будь добр теперь получай письмо и ездий без страховки и без денег уплаченных за неё.

2 - Если машина числится в такси, а вы её застраховали для личного использования. Все понимают что страховка для такси стоит в несколько раз дороже чем обычная.

3 - Самое интересное и мало кому известное, вызывающие споры и посей день это коэффициент территориальности (КТ). Сейчас многие скажут тут всё понятно, какие могут быть вопросы все прекрасно всё понимают. Да тогда посмотри на это письмо и узнай в итоге откуда тебе брать твою прописку. Что бы не было споров не хочу на это заострят внимание посмотрите просто официальный ответ одной из лидирующих страховых компаний см. рис. ниже.

Ну как всё понятно? Если нет в 2 словах объясняю. Если машину ты поставил на учёт то есть на руках есть СТС, то прописка берётся из СТС даже если в паспорте указана другая. Если ты машину ещё не зарегистрировал на себя, то из ПТС где указан ты как собственник, если не указан ты в ПТС, то тогда только из паспорта. Вот так вот, надеюсь я доступно объяснил.

Совет: Если ваша прописка в паспорте не совпадает с пропиской в СТС, то лучше с начало поменять СТС, а потом идти страховаться, если вы уже застрахованы, то помимо этого придётся плюсом иди в страховую компанию и менять ваши данные. Только так вам смогут выплатить без проблем в случае с ДТП и не аннулируют полис.

Что делать если мне прислали такое письмо о расторжение полиса ОСАГО?

Первым делом конечно нужно обратиться в страховую компанию, за разъяснением по какой именно причине вам расторгли договор. Как мы уже знаем их всего 3 и в письмах не указывают по какой именно, просто пишут что за ложные сведения. Как только узнаете, то сможете либо доказать что они не правы, так как вы все сведения указали правильно, либо привести свои документы в порядок и доплатить № сумму (эта та сумма по которой вы вели ложные сведения тем самым занизив стоимость самого полиса).

Но особо на это не надейтесь что страховая пойдёт к вам на встречу, раньше они вообще не рассматривали это, был конкретный отказ и всё. Только буквально не давно они стали рассматривать индивидуальные случаи и восстанавливать полиса ОСАГО за недостающую сумму. Я думаю это связано с многочисленными жалобами клиентов в Центральный Банк России на страховые компании.

Небольшой совет: Если страховая всё равно не идёт на встречу, то напомните им что аннулировать ОСАГО они имеют право только если докажут что вы занизили коэффициенты специально, а не случайно.

Моё мнение по данному поводу и чего ждать нам от страховых компаний в ближайшем будущем?

Такой прекрасный закон как обязательное страхование ОСАГО, которое ввели под видом защиты водителей от подстав на дороге. И был направлен как социальный проект, который должен был защитить население на дорогах, превратился благодаря страховым компаниям в зарабатывание кучу денег с народа.

Так же логично, что относимость норм о расторжении договора к любому договору позволяет применять их к таковым только наличия в отдельных случаях соответствующих специальных норм (например, ст. 328, 405, 523, 781 ГК РФ). Это означает, что если нет в соответствующей главе конкретного вида гражданско-правового договора оснований или порядка его расторжения, то обязательно будут применять общие нормы.

Именно для того, что помнить и верно применять эти общие нормы, избавиться от ряда заблуждений, связанных с расторжением договора, я подготовил с помощью своих коллег материал.

Закон разделяет расторжение договора (ст.450-453 ГК РФ) и отказ от исполнения обязательства (ст.310 ГК РФ). Несмотря на идентичность правовых последствий расторжения договора и отказа от исполнения обязательства, возникшего из договора, основания и порядок совершения необходимых действий отличается.

Отличия в правовом регулировании основания и порядка расторжения договора и отказа от исполнения обязательства приводят к тому, что:

1) Заблуждающаяся в толковании условия договора или норм закона сторона выберет ошибочный путь для своих действий, в том числе изберет неверный способ защиты гражданских прав. Следствием такого явится как отказ в защите прав, так и несение убытков. Это также будет сопровождаться ненужным использованием имеющихся временных и материальных ресурсов.

2) Заблуждающаяся сторона не получит желаемого правового эффекта. Следствие – договор, например, будет продолжать действовать и контрагент по договору сможет требовать исполнения обязательства, возмещения убытков или изберет иные варианты воздействия.

Тут напомню о том, что толкование условий договора осуществляется с помощью статьи 431 ГК РФ. Если в результате грамматического толкования не удается выяснить, понять содержание условий договора, то подлежит выяснению действительная воля сторон соглашения с учетом цели договора. Соответственно, цель договора должна быть определяемой или определенной заранее.

Прекрасный ход, на мой взгляд. Остается только собрать и сохранить доказательства, указывающие по чьей инициативе в договоре, появилось то или иное условие.

Итак, к данному моменту времени можно и нужно признать, что ожидаемый правовой эффект от действия стороны возможен только при корректном и верном избрании варианта поведения (расторжение договора или отказ от обязательства).

Следовательно, расторжение договора и отказ от обязательства это не одно и то же.

Например, если заключенный договор содержит право стороны договора на отказ от обязательства, а она заявляет о расторжении договора, то ее ожидает разочарование.

Причины разочарования сокрыты в диспозиции нормы статьи 450 ГК РФ.

Также обращу внимание, что это постановление позволяет установить последствия расторжения договора, иные чем те, которые предусмотрены законом в пределах общих ограничений свободы договора (см. на абз.2 пункта 2 постановления).

Такой подход вполне скучное, безликое и серое соглашение о расторжении может раскрасить яркими красками желтого, зеленого, синего и красного цвета.

2) Расторжение договора возможно по решению суда. Это значит, что прекращение прав и обязанностей сторон будет решение суда. Естественно, что невозможно решение суда без обращения в суд стороны договора.

Законодатель не указывает, что расторжение договора, именно расторжение, а не использование иных правовых институтов, может быть произведено без обращения в суд.

После того как становится ясным один из элементов порядка расторжения договора в отсутствие соглашения сторон об этом, перейду к самим основаниям.

Основания расторжения договора указаны также в законе (часть 2 статья 450 ГК РФ). Расторжение договора допустимо в одном из следующих случаев:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Определение существенности нарушения договора также приведено законом - существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Возможно, что при доказывании существенности истцу будет проще и легче, если будут доказательства, однозначно и определенно указывающие на понимание каждой из сторон получаемого по этому договору (сторона рассчитывала на получение).

Также еще случаем, предусмотренным ГК РФ является существенное изменение обстоятельств (ст.451 ГК РФ). Более подробно по этому основанию мы в будущем разместим отдельный материал.

Соответственно, после определения суда как единственного органа, обладающего компетенцией по расторжению договора и случаев, когда такое может быть произведено, обратим внимание на сам по себе порядок. Статья 452 ГК РФ указала, что обращение в суд с иском о расторжении договора может быть произведено после направления досудебного требования контрагенту и истечения месячного срока, если иной не предусмотрен договором.

Кстати, про желаемый правовой эффект. Согласно ст. 453 ГК РФ обязательства сторон будут прекращены. Но это не значит, что сторона, представившаяся свое исполнение контрагенту и не получившая ничего в ответ, при расторжении договора, теряет его. Абсолютно нет. Она может получить его обратно или получить встречное исполнение (смотрим на пункт 4 Постановления).

И в конце я остановлюсь на одностороннем отказе от обязательства.

Как уже сказано ранее, отказ от обязательства возможен. Односторонний по обязательства, возникающим в сфере предпринимательской деятельности, допускается. А вот по обязательствам, никак не связанным с предпринимательством подобное невозможно.

Поэтому если в договоре между предпринимателями стороны желают указать о прекращении обязательств по договору без обращения в суд и в одностороннем порядке (при уведомлении об этом контрагента), то необходимо пользоваться статьей 310 ГК РФ и включить условие про односторонний отказ от обязательства.

Небольшие выводы.

1) Односторонний отказ от обязательства (договора) и одностороннее расторжение договора это разные вещи, хоть и с одинаковыми последствиями.

2) Различия в правовом регулировании приводят к признанию неправомерными действий по одностороннему расторжению договора без обращения в суд.

3) Различия в регулировании дают предпринимателям возможность включать в договоры условия об одностороннем отказе от обязательства.

p.s. Изложенное в материале применимо к любому договору, в том числе договору аренды, договору поставки, договора купли-продажи, договора возмездного оказания услуг, договора подряда.

По вопросам, затронутым в данной статье мы готовы предложить заинтересованным лицам свои услуги.

Ответственное лицо со стороны Фирмы, занимающиеся предоставлением Услуги.

Виталий Ветров - управляющий партнер Фирмы и автор данного материала

Кстати, если вам понравился данный материал, то поделитесь данной записью со своими знакомыми, друзьями, коллегами и иными лицами, кому он может быть интересным. Для этого вы можете воспользоваться кнопками социальных сетей, размещенных в конце данной страницы.

Если вам удобно получать интересные и полезные материалы от нас, то воспользуйте формой подпиской ниже.

Предлагаем своим клиентам наши юридические услуги по следующим направлениям:

Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург).

Будем рады увидеть вас среди наших клиентов!

Смело звоните или пишите нам:

Юридическая фирма "Ветров и партнеры"
больше чем просто юридические услуги

Читайте также: