Очень большие проценты по договору займа что делать

Обновлено: 19.05.2024

Летом прошлого года ко мне обратилась милая девушка и начала сумбурный рассказ о займе, взятом в ломбарде, под залог квартиры. Заем взят под незначительные 5%. Деньги брались для развития бизнеса, но вмешавшийся коронавирус нарушил все планы: предприятие пришлось закрыть, долг отдавать нечем, иск от заимодавца уже в суде.

При изучении документов выяснилось, что в декабре 2019 года у физического лица, которого нашли по объявлению в интернете, мужем девушки был взят заем на сумму 950 000 рублей.

Договор был составлен по форме кредитного договора банка, что, видимо, и дало основание девушке считать, что заем взят в ломбарде, проценты за пользование деньгами были установлены в размере 5%, но только не в год, а в месяц, то есть 60% годовых…

В залог с согласия девушки передана квартира, находящаяся в долевой собственности супругов, которая является единственным жильем, в квартире проживают помимо родителей двое малолетних детей, продажная стоимость квартиры указана в полтора раза ниже рыночной. Со слов клиентки, стоимость была установлена самим займодавцем.

Затем в январе 2020 года было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым под такие же проценты были взяты в долг еще 550 000 рублей.

До марта 2020г. заем погашался, а потом началась самоизоляция, производство пришлось остановить, денежные поступления от бизнеса прекратились, оплачивать долг стало нечем.

Выяснилось, что договор заключен с В., но в договоре указан счет для возврата денежных средств некоего А., с его же счета были перечислены часть денежных средств при передаче займа, самого В. ни девушка, ни ее муж никогда не видели.

В иске были заявлены требования о взыскании суммы займа, процентов за пользование, неустойки — всего на сумму 3 100 000 рублей.

На вопрос — почему не взяли кредит в банке, где процент был бы существенно ниже, девушка ответила, что деньги нужны были срочно, а у мужа плохая кредитная история.

Сперва возник закономерный вопрос: а что Вы хотите? Существует свобода заключения договора, вы ей воспользовались, заключили именно такой договор, и навряд ли я смогу чем- то Вам помочь.

Девушка опечалилась, сообщила, что в суть заемного договора не вникала, доверяла мужу, и квартиру согласилась отдать в залог, так как предприятие (производство корпусной мебели) исправно работало.

Но потом что-то пошло не так, муж отказался решать вопросы с возвратом долга, поэтому с мужем развелась, ищет работу, до этого находилась в декретном отпуске, и что делать с долгом не знает.

Почему — то печальную девушку стало жалко и нестерпимо захотелось ей помочь. Но на тот момент ничего, кроме оспаривания продажной стоимости квартиры, в голову не приходило.

Решила посмотреть судебную практику по подобным делам в Приморском крае и обнаружила, что В. и его представитель А. постоянные истцы в районном суде г.Владивостока, все поданные ими иски связаны с взысканием задолженности по договорам займов и обращением взыскания на заложенное имущество — квартиры, машины.

Иски удовлетворяются в полном объеме. Как правило, по делам приняты заочные решения, так как ответчики не являются в суд.

В судах других регионов России нашла несколько удовлетворенных исков с применением ч.5 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

А также нашла апелляционное определение, в котором было указано, что суды не только в праве, но и обязаны руководствоваться данной нормой и уменьшать проценты за пользование денежными средствами, когда они являются ростовщическими.

Эта информация вселила в меня уверенность, что я могу помочь девушке, пусть и не избавиться от проблемы, но существенно улучшить ее положение, максимально защитить ее интересы и не остаться без жилья.

На период заключения договора в декабре 2019 года среднерыночный процент за пользование потребительским кредитом, обеспеченным залогом, составлял 14,8% годовых.

Огорчало то, что судебной практики по подобным делам с использованием ч.5 ст. 809 ГК РФ в Приморском крае не было. Суды указывали в подобных ситуациях именно на свободу заключения договора.

Доверительнице я объяснила все риски заявленного иска, отсутствие судебной практики по региону, но ее наличие по стране, и заручившись ее поддержкой, мы тщательно подготовились к судебному заседанию.

Была проведена оценка квартиры, в соответствии с которой рыночная стоимость квартиры выросла на 2,3 миллиона рублей, по сравнению со стоимостью, установленной договором залога, собраны документы по производству (предприятию), закрытию ИП, расторжению договора аренды помещений, занимаемых предприятием, документы о постановке девушки на учет в центре занятости населения, справки из детского садика и школы о том, что дети организованы именно в этом районе, статистические данные по среднерыночным процентным ставкам в кредитных организациях с сайтов ЦБ РФ и Росстата, а также судебную практику по подобным делам.

Я же довела нашу позицию до суда, заявила о процентах, существенно превышающих обычно взымаемые проценты, просила их снизить до среднерыночной процентной ставки, а также определить продажную стоимость квартиры, исходя из проведенной оценки, то есть не ниже рыночной цены, приобщила все документы к делу.

Суд изучил материалы дела, и, так как никаких ходатайств не последовало, остался в совещательной комнате.

Спустя полчаса, было оглашено решение, в котором суд удовлетворил заявленные истцом требования частично и принял во внимание все наши доводы.

Доверительница была счастлива, я тоже — первопроходцем быть нелегко.

Но потом была апелляционная жалоба от истца и от ответчика (в решении не уменьшен размер госпошлины с учетом взысканной суммы).

Суд очень долго и тщательно разбирался в возникших отношениях, задавал заковыристые вопросы, говоря о свободе договора. Поэтому пришлось суду озвучить, что на сайте районного суда имеется информация о том, что это бизнес ответчика и его представителя, а применение ч.5 ст. 809 ГК РФ является обязанностью, а не правом суда, и сослаться на практику западных коллег. В совещательной комнате судьи находились больше часа, что крайне не свойственно для нашей апелляционной инстанции.

Решение суда устояло, с поправкой на довод из нашей апелляционной жалобы о снижении взысканного размера госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Так в Приморье возникла судебная практика по уменьшению ростовщических процентов по договорам займов.

Приятно быть первопроходцем!

П.с. После оглашения апелляционного определения я предложила А. выставить квартиру на продажу, а так как покупатели есть, он быстрее сможет получить причитающиеся денежные средства. Он согласился, но через некоторое время перезвонил и спросил, а о какой сумме идет речь, я ответила — естественно о сумме по решению суда, на что получила ответ — не дождетесь, он получит все, что ему положено. Вот сейчас сидим и ждем, что он предпримет в ходе исполнительного производства.

П.с. А еще готовится информационное письмо в налоговую инспекцию для проверки деятельности В. и А. и оплаты с нее налогов. Не люблю, когда играют не честно.

Документы

Вы можете получить доступ к документам оформив подписку на PRO-аккаунт или приобрести индивидуальный доступ к нужному документу. Документы, к которым можно приобрести индивидуальный доступ помечены знаком " "

1.	возражение на иск	107.9 KB	30
2.	апелляционная жалоба	118.9 KB	24

Упомянутые статьи закона

Гражданский кодекс РФ

Автор публикации

Защита по уголовным делам в сфере экономики, незаконного оборота наркотиков
Арбитраж
Наследственное, жилищное, семейное, корпоративное право

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Поделитесь публикацией в соц.сетях, пригласите друзей и коллег к дискуссии

Участники дискуссии: Морохин Иван, Суховеев Андрей, Стрижак Андрей, Хрусталёв Андрей, Галкин Константин, Жакенова Лариса, Шилова Ольга, Насибулин Сергей, Болонкин Андрей, Рисевец Алёна, Погорелова Татьяна, Ширшов Игорь, Яковлев Семен, Ларин Олег

Уважаемая Татьяна Валерьевна, поздравляю с успехом.
Публикация в избранное.

Уважаемый Олег Юрьевич, надеюсь, будет полезна практика! Благодарю!

Уважаемая Татьяна Валерьевна, отличный результат. В избранное!

Уважаемый Сергей Равильевич, благодарю!

Уважаемая Татьяна Валерьевна, спасибо за опубликование материалов этого прецедентного дела, это очень важная и нужная практика!

Уважаемый Иван Николаевич, благодарю! Надеюсь, будет полезна!

Уважаемая Татьяна Валерьевна, поздравляю! Прекрасный результат! (Y)
Тоже добавлю Вашу публикацию в избранное. (*) Очень интересное дело.

Уважаемая Алёна Александровна, спасибо за проявленный интерес! Действительно, интересное дело!

Уважаемая Татьяна Валерьевна, спасибо за интересную публикацию. Я как и мои коллеги отправляю ее в избранное! Отличный прецедент(Y)(F)

Уважаемая Лариса Анатольевна, благодарю! (H)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, отлично! (F)

Уважаемая Ольга Алексеевна, спасибо! Мне повезло, что на подготовку ни В., ни А. не явились, была возможность спокойно объяснить судье, что норма рабочая, есть судебная практика в пользу заёмщиков, что снизить проценты не право, а обязанность судьи. Объяснила ей откуда берём среднерыночные проценты, почему именно эти. Судья была настроена скептически, говорила о том, что акула девать свободу договора и т.д., спрашивала, почему сразу на такие большие проценты согласились. Объяснила, что на момент заключения договора, условия были приемлемые, но закрытие производства не по своей вине в настоящее время не даёт возможности оплачивать столь завышенные проценты. Вобщем, к судебному разбирательству судья была практически на нашей стороне-)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, очень хорошее дело!

Уважаемый Семен Владимирович, а в Вашем регионе какая практика по подобным делам? Спасибо за внимание к публикации-)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, проверил в гаранте: пока такой практики нет. Пытались в нескольких решениях применить к договорам, заключенным до внесения изменений, но не прокатило.

Уважаемый Семен Владимирович, до внесения изменений в ст. 809 ГК РФ, я думаю, в принципе суды придерживались позиции — свобода договора. Удивительно, изменения внесены ещё в 2015 году, но за 6 лет практика совершенно не значительная…

Уважаемый Семен Владимирович, изменения 2017 года, извиняюсь-)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, очень хорошая практика! Понимаю, как тяжело быть первопроходцем! Поздравляю!

Уважаемый Андрей Владимирович, благодарю. (handshake)

Уважаемый Андрей Владимирович, вынуждена извиниться! Я не первопроходец-) сейчас сбросили практику 2019 и 2020 годов по Приморскому краю. Тогда вдвойне не понятна позиция районного суда о свободе договора, удивлении наличия судебной практики по другим регионам, и в апелляционной инстанции неоднократное выяснение вопроса о свободе договора, я аж сомневаться стала, что решение суда первой инстанции останется в силе. Но у меня и многих знакомых коллег, кому задавала вопрос про ч.5 ст. 809 ГК РФ, подобной практики раньше не было-) Клиент доволен, а это главное!
Ещё раз извиняюсь!

Уважаемый Андрей Владимирович, благодарю. (handshake)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, поздравляю Вас и Вашего доверителя с победой в этом деле!
Вы безусловно значительно облегчили жизнь своему доверителю и хорошенько приложили жадных ростовщиков.(muscle) Это благое дело(bow)

Уважаемый Игорь Михайлович, благодарю! Положение существенно улучшили, сумму возврата уменьшили на 1,3 млн, стоимость квартиры на 1 млн увеличили!

Очень полезная публикация.

Уважаемый Андрей Валерьевич, благодарю!(handshake)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, спасибо за интересную практику. Поздравляю Первопроходчицу!

Уважаемый Андрей Викторович, спасибо, но я, как выяснилось, не первопроходец! Уже была практика по Приморью. Но все равно, полученный результат существенно улучшил положение моей доверительницы-)

Уважаемая Татьяна Валерьевна, огромное спасибо Вам за полезную публикацию.
Как раз доверитель наклёвывается с аналогичной проблемой.

Уважаемый Андрей Борисович, спасибо! Надеюсь, практика будет полезной!

Уважаемая Татьяна Валерьевна, отличный результат, который сразу тянет на хрестоматийный пример.
В судах других регионов России нашла несколько удовлетворенных исков с применением ч.5 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Огласите список для общества!?;)

Уважаемый Константин Сергеевич, могу, но позже! На работу спешу-) В судакт.ру забейте ростовщический проценты, появляется практика других регионов-)

Уважаемый Константин Сергеевич, Например 8 КСОЮ признал обоснованным снижение судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия процентов по договору займа со 175 000 до 23 874,5 рублей (более чем в семь раз!):
↓ Читать полностью ↓
Вместе с тем, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что предусмотренный договором размер процентов за пользование — % в месяц является чрезмерным, в связи с чем имеются основания для снижения размера процентов.
Выводы суда апелляционной инстанции в указанной части являются правильными, мотивированными и в жалобе по существу не опровергнуты.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В п. 5 ст. 809 ГК РФ в ныне действующей редакции, который применяется к договорам, заключенным после 1 июня 2018 г., установлено, что размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.
Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.
Суд апелляционной инстанции, с учетом положений п. 5 ст. 809 ГК РФ, пришел к выводу об уменьшении размера процентов за пользование займом до %. При этом судебная коллегия руководствовалась сведениями среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание условия договора, размер осуществленных ответчиком платежей в счет оплаты основного долга и процентов, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о том, что размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., подлежит снижению до 23 874, 50 руб.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Комментарий к ст. 809 ГК РФ

1. В коммент. ст. говорится о заемных процентах, т.е. о плате за пользование заемными средствами. Заемные проценты нужно отличать от мораторных процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 395 и п. 1 ст. 811 ГК за просрочку возврата заемных средств.

Если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то размер ставки, на которую увеличилась плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК (абз. 3 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14).

В отличие от мораторных заемные проценты не подлежат уменьшению судом на основании ст. 333 ГК (см., например, п. 4 Обзора судебной практики ВС за III квартал 2001 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума ВС от 26 декабря 2001 г. // Бюллетень ВС. 2002. N 4). При заключении договора займа на крайне невыгодных условиях могут применяться предписания ст. 179 ГК о кабальных сделках.

2. Договор займа, по которому заемщик не обязан уплачивать заемные проценты, принято именовать безвозмездным. Если же на заемщике лежит обязанность уплаты таких процентов, то договор считается возмездным.

Размер, порядок начисления и уплаты процентов определяются договором. Однако проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства.

3. По общему правилу, установленному п. 1 коммент. ст., договор займа предполагается возмездным. Если в договоре отсутствует условие о процентах, то подлежат начислению законные проценты. Размер этих процентов по займам, сумма которых выражена в рублях, определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если сумма займа выражена в иностранной валюте, то для расчета законных процентов могут быть приняты во внимание ставки, указанные в п. 52 Постановления ВС и ВАС N 6/8 (см. также п. 8 письма ВАС N 70).

4. Проценты подлежат начислению в той же валюте, в которой выражена сумма займа. Они начисляются на сумму займа ежедневно с момента ее получения заемщиком и до момента возврата суммы займа (части суммы займа) заимодавцу (п. 3 ст. 810 ГК). Наступление срока возврата займа не прекращает начисление процентов. Выплата процентов должна производиться ежемесячно в сроки, определяемые в соответствии со ст. 314 ГК. В отличие от расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) при расчете заемных процентов год принимается равным 365 дням. Стороны могут изменить порядок начисления и уплаты процентов.

5. Действующее законодательство не запрещает начисление сложных процентов, т.е. процентов, которые начисляются на сумму основного долга с включением в нее уже начисленных процентов. Сложные проценты начисляются лишь в случае, если это предусмотрено договором.

6. При недостаточности произведенного платежа для исполнения всех обязанностей заемщика заемные проценты погашаются ранее суммы основного долга, если иное не оговорено сторонами (ст. 319 ГК).

7. В п. 3 коммент. ст. говорится о случаях, когда договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным).

Если стороны желают заключить возмездный договор вещного займа, то они должны согласовать в договоре условие о заемной плате, иначе договор будет считаться безвозмездным (абз. 3 п. 3 ст. 809 ГК). Эта плата может быть выражена как в денежной, так и в натуральной форме.

Судебная практика по статье 809 ГК РФ

Исследовав и оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства исполнения договора займа, учитывая заявление ответчика о применении исковой давности, суды отказали в иске, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200, 207, 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт перечисления спорных денежных средств ответчику и отсутствие доказательств возврата ответчиком заемных денежных средств, руководствуясь статьями 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по договору займа и процентов за период с 27.02.2016 по 15.02.2018 в указанных размерах.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Руководствуясь статьями 8, 10, 12, 329, 334, 334.1, 337, 340, 348 - 350, 807, 809, 811, 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, истолковав соответствующие положения договоров займа, поручительства и залога на основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с нарушением заемщиком договорных обязательств основное требование удовлетворено судом апелляционной инстанции, с которым согласился суд округа, исходя из подлежащей определению начальной цены имущества согласно его рыночной стоимости в отсутствие соответствующего соглашения сторон.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Как следует из искового заявления Рагулиной В.Я., она со ссылкой на статьи 809, 810, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации просила взыскать с ответчика сумму долга, процентов по нему, а также проценты за нарушение срока возврата займа ввиду неисполнения Фоменко С.Н. своих обязательств надлежащим образом.

Суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, руководствуясь положениями статей 10, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что заключая договор займа, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с его условиями. Поэтому подписание Гавриным А.П. договора займа от 15 февраля 2018 г. предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - Жилкиной И.В. его действительность и исполнимость.

Разрешая спор, суд первой инстанции, с позицией которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 322, 323, 334, 348 - 350, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковые требования банка удовлетворил частично, взыскав солидарно с Карпова А.Е. и Шестопалова Ю.В. сумму основного долга в размере 107 440 740 руб., проценты за пользование кредитом и неустойку, снизив ее размер на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 20 000 000 руб., а также обратил взыскание на заложенное имущество, установив его начальную продажную стоимость.

В пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что, по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 3 статьи 1 названного выше кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Виталий Цыганков считал, что брать займы в микрофинансовых организациях (МФО) не стоит никому. Но из-за проблем на работе ему пришлось изменить своим принципам. Он взял первый заём, а через полгода уже был должен 14 МФО. Виталий рассказал Сравни.ру, какие ошибки совершил и как в итоге выплатил все микрозаймы.

При написании этого текста редакция не сотрудничала ни с одним МФО.

Виталий Цыганков, Ростов-на-Дону.

Взял 15 микрозаймов за полгода

Почему мне понадобились деньги и как я оформил первый заём

Не так давно я говорил всем, что никогда и ни за что не возьму микрозаём. Я считал, что там огромные проценты, услуги МФО мне казались неудобными, да и не было необходимости пользоваться ими.

Однако из-за пандемии работы на предприятии стало меньше: трубы для водоснабжения, которые мы делали, оказались не востребованы. Зарплату задерживали. Однажды пришлось ждать денег три недели. Жена, хоть и в декрете, пособие уже не получает — дочке два года. Платить за коммуналку и продукты оказалось нечем.

Я занял у друзей 10 000 ₽ до зарплаты. А потом оказалось, что вместо 35 000 ₽ за месяц получу 19 000 ₽ — производство просело, платить нечем. С зарплаты сразу отдал долг, оплатил коммунальные услуги. На жизнь осталось 5600 ₽.

Через месяц, в октябре 2020 года, я получил всего 18 000 ₽ за полный месяц работы с подработками в выходные. Этого не хватало ни на что. Я не понимал, на какие деньги кормить семью.

В этот момент в ленте ВКонтакте мне попалась реклама займов под 0%. Я скептически отнёсся к такому предложению — даром ничего не даётся. Пролистал объявление, а через минуту задумался и вернулся к нему. Подумал, что ничего не потеряю, если займу до следующей зарплаты, ведь не могут трудности на работе продолжаться вечно.

Как число займов достигло 15

Я снова занял у друзей, хотя обращаться к ним второй раз было некомфортно. Взял 5000 ₽, чтобы было на что жить, и ещё 5600 ₽, чтобы закрыть заём.

А когда я приехал на работу, то узнал, что загрузки нет, всех отпускают домой. За месяц получил на работе 5600 ₽. При этом нужно было погасить заём — 17 400 ₽, либо набежавшие проценты — почти 2900 ₽. А ещё — заплатить за детский сад и купить продукты.

Когда нужно было возвращать долги, денег всё ещё не было: я сидел дома весь месяц, заработать нигде не получалось. Тогда я пошёл по привычному пути — оформил ещё два займа. Получилось пять долгов перед МФО. На деньги с них оплатил проценты по первым трём займам, в сумме это 10 700 ₽. Тогда я не понимал, к чему приведёт такое количество долгов.

В последующие четыре месяца количество займов выросло до 15. Я действовал по той же схеме: брал новые микрокредиты, чтобы закрыть проценты по старым и обеспечить семью. Работы почти не было, денег катастрофически не хватало.

Наконец я смог устроиться на предприятие по производству плёнки и пакетов, которое закрываться не планировало. Зарплата выросла до 50 000 ₽, из них 40 000 ₽ уходили на оплату процентов по займам. Полностью рассчитаться с МФО было нечем, поэтому сумма самого долга не уменьшалась.

Почему микрозаймы не помогли

Через полгода после первого займа у меня было так много долгов, что я два месяца не оплачивал коммунальные услуги и детский сад, не отдавал мелкие долги друзьям. Всё уходило на оплату процентов по микрокредитам. На продукты для семьи из двух взрослых и ребёнка оставалось 10 000 ₽ в месяц, иногда с деньгами помогала мать жены. Признаться, на что я регулярно трачу зарплату, было слишком стыдно. В апреле 2021 года я отдал в несколько МФО 58 000 ₽: заплатил проценты за пользование займами, а два из них закрыл.

В мае я отдал всю зарплату, чтобы заплатить МФО 52 000 ₽, и большая часть этой суммы — проценты. Долг за коммуналку дошёл до 6800 ₽, а за детский сад — до 4200 ₽. Пришлось признаваться жене и вместе искать решение проблемы.

Как я расплатился с МФО

Вместе с женой мы пересчитали все займы и проценты, рассчитали, какая нужна сумма, чтобы разом рассчитаться со всеми МФО. Получилось чуть больше 130 000 ₽.

Я попытался взять кредит, но везде отказывали. Никто из друзей такую сумму дать в долг не смог. В результате попросил друга взять кредит для меня, он согласился. Банк выдал 150 000 ₽ под 21% годовых и со страховкой в 15 000 ₽ — она была включена в ежемесячный платёж.

Все микрозаймы я закрыл, теперь плачу кредит и никогда больше не стану обращаться в МФО, так как трезво оценивать свои силы не получается. Через пару месяцев планирую взять кредит на своё имя, чтобы рассчитаться с другом.

Статистика по всем 15 микрозаймам:

За полгода я взял 15 микрозаймов со ставкой от 0 % до 1%.
В среднем рассчитывался с каждым МФО за два-три месяца.
Самыми непростыми для погашения оказались микрозаймы от 10 000 ₽: их я выплачивал около четырёх месяцев.
Самый долгий заём в МФО я закрывал пять месяцев: брал 20 800 ₽ и вернул 33 400 ₽, из которых 12 600 ₽ — проценты.
Общая переплата процентов по всем микрозаймам составила больше 100 000 ₽, точную сумму уже не посчитать.

Ставки по кредитам в разы ниже ставок в МФО

Узнать проценты по кредитам и рассчитать переплату можно на Сравни.ру

Как правильно пользоваться микрозаймами

Сам по себе микрозаём — финансовый продукт, которым иногда пользоваться выгодно. Например, если деньги нужны всего на пару дней и это единичный случай. Чтобы не оказаться в финансовой яме, стоит учесть несколько правил:

Рассчитывайте свои силы. Всегда спрашивайте себя: чем я буду платить, будут ли деньги к нужному дню? Берите заём, только если уверены, что скоро получите доход и сможете в срок расплатиться с МФО.
Возвращайте долг полностью. Оплата процентов — это просто продление того же займа на новый срок. Размер долга не будет уменьшаться, отдавать так проценты можно бесконечно.
Закрывайте заём как можно быстрее. Лучше вернуть долг сразу, как только появятся деньги. Не стоит ждать даты очередного платежа, ведь проценты начисляются каждый день.
Избегайте займов на импульсивные покупки. Хорошо подумайте, так ли нужно очередное приобретение. Возможно, желание что-то купить — это минутная слабость, и на самом деле можно подождать неделю до зарплаты.
Не берите микрозаймы для погашения долгов, по которым не капают проценты. Быть должником друга и МФО — не одно и то же. Возможно, лучше договориться с другом (или организацией — например, школой или детским садом) и отдать деньги позже, чем брать заём в МФО под проценты и потом отдавать его с большой переплатой.

Брать или не брать микрокредит? Разбираем 11 ситуаций, в которых могут срочно понадобиться деньги

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Законных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Их величина на законных основаниях может доходить до 400% от первоначальной суммы займа.
Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

МФО продает долг коллекторам;
МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.

Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.

Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

Неустойка по договору займа призвана обеспечить исполнение заемщиком его обязанности по погашению долга, а также защитить права заимодавца в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по сделке. При установлении данной санкции не в виде фиксированной суммы для ее расчета применяется специальная формула. Какая, узнайте из нашей статьи.

Формы неустойки по договору займа

Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ) в ст. 330 не просто дает определение понятия неустойки, но и закрепляет две ее формы: штраф и пеня. В отношении штрафа отсутствуют существенные сложности правового регулирования в связи с тем, что данный вид санкции устанавливается в твердом размере и подлежит уплате при наступлении соответствующих последствий. При заключении договора займа штраф как форма неустойки (при выборе именно этого способа обеспечения исполнения обязательства) подлежит выплате заимодавцу на следующий день после истечения срока возврата основной суммы долга либо процентов по нему.

Как рассчитать сумму неустойки по договору займа, подробно разъяснили эксперты КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный демо-доступ бесплатно.

С пеней дела обстоят несколько сложнее в связи с тем, что ее понятие не приводится законодательно, но практика (судебная и деловая) сформировала определенные ее признаки. В качестве судебного акта, регулирующего данный вопрос, можно рассматривать постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 20.02.1996 № 8244/95. В соответствии с данным судебным актом пеня:

варьируется в зависимости от периода просрочки исполнения обязанности в соответствии с договором;
исчисляется за каждый день неисполнения обязательства в срок;
устанавливается в виде процентного соотношения к стоимости обязательства;
может начинать исчисляться со дня, следующего за последним днем срока исполнения обязанности, предусмотренного договором.

Формула расчета пени по договору займа

Правила расчета неустойки по договору займа в форме пени следуют из определения (признаков) данного термина и в виде математической формулы выглядят следующим образом:

П — размер неустойки по договору займа в форме пени за несвоевременный возврат денежных средств или установленных процентов за пользование ими;
Ро — размер неисполненного (исполненного по истечении установленного договором срока) обязательства, определяемый как невыплаченная сумма основного долга или просроченная сумма процентов за пользование деньгами;
Р% — размер закрепляемых в договоре процентов пени от стоимости обязательства;
Кдн — количество дней просрочки исполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денег и выплате процентов за их использование.

При закреплении в договоре обязанности заемщика выплачивать долг частями, пеня за невозврат денежных средств высчитывается за каждый период отдельно с учетом размеров невыплаченной к определенному сроку задолженности.

Посчитать пени по налогам вам поможет наш калькулятор.

Пример расчета неустойки по договору займа в форме пени

Между А. и Б. заключен договор займа, в соответствии с условиями которого А. обязался передать Б. деньги в количестве 20 000 руб., а Б. — возвратить данную сумму частями: 10 000 руб. — 01.07.2021, 10 000 руб. — 01.08.2021, а также 01.08.2021 уплатить 3% за пользование ими. При неисполнении обязательства заемщика предусмотрены санкции в виде пеней 0,5% за каждый день просрочки возврата долга и выплаты процентов. Фактически вся сумма в качестве единоразового платежа была выплачена 11.08.2021.

Получается, что просрочка первого платежа составляет 40 дней, второго — 9 дней, процентов в абсолютном размере 600 руб. — 9 дней. Тогда размер пеней составит:

П = (10 000 × 0,5% × 40) + (10 000 × 0,5% × 9) + (600 × 0,5% × 9) = 2000 + 450 + 27 = 2477 руб.

Также в данной формуле слагаемые можно ставить не в зависимость от просрочки каждой суммы отдельно, а в зависимости от периода неисполнения обязательства:

П = (10 000 × 0,5% × 31) + (20 000 × 0,5% × 9) + (600 × 0,5% × 9) = 1550 + 900 + 27 = 2477 руб.

Результат остается неизменным.

Как составить претензию о взыскании неустойки (штрафа, пеней), узнайте в КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный демо-доступ бесплатно.

Итоги

Таким образом, процедура расчета пеней по договору займа не отличается от правил расчета данной санкции при иных видах сделок. Он осуществляется по универсальной формуле, а в качестве отправной точки выступает денежная сумма, не возращенная заемщиком в установленный срок, или проценты за пользование ею, также не выплаченные до истечения определенного сторонами периода.

О неустойке по другим видам договоров узнайте из наших статей:

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Читайте также: