На основании кредитного договора от 10 октября между банком сибпромбанк и ооо альфа

Обновлено: 29.06.2024

между ОАО "сбербанк России" с одной стороны и мной был заключен кредитный договор от 08.02.2013 г.на сумму 110 000.00 рублей.банк выдал денежные средства.и обязал по условиям договора возвращать на счет банка ежемесячно сумму в размере 3 069.43 рублей. я выплачивала ежемесячно кредит до 26.12.2014. в последующим по семейным обстоятельствам выплачивать не смогла по сегодняшний день 03.06.2015.со стороны банка было подано заявление в суд о неуплате кредита и возвращении всей суммы кредита сразу.на данный момент у меня таких денег нет.подскажите пожалуйста как мне лучше поступить в этой ситуации.Спасибо

Вам удобно, что банк обратился в суд к вам, вы можете снизить неустойку на основании ст.333 ГК РФ, убрать лишние проценты и комиссии, а также после вынесения решения суда подать заявление о рассрочке исполнения судебного акта в порядке ст.203 ГПК РФ. Нужно к заявлению приложить документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.

Обратить взыскание на имущество, указанное в ст.446 ГПК РФ не могут.
Желаю удачи!

Заочным решением районного суда с Григорьева в пользу Фокина взыскана задолженность по договору займа, проценты за пользование денежными средствами, а также судебные расходы. Определением того же суда по ходатайству представителя Фокина в качестве меры по обеспечению иска был наложен арест на принадлежащее Григорьеву имущество, в том числе на автомобиль. На основании указанного определения судебным приставом-исполнителем было вынесено постановление о наложении ареста на имущество Григорьева. В этот же день составлен акт о наложении ареста на имущество должника, в опись арестованного имущества включен автомобиль. Банк ВТБ-24 обратился в суд с иском к Григорьеву и Фокину об освобождении от ареста (исключении из описи) автомобиля. В обоснование иска указал, что между банком и ответчиком Григорьевым был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит для оплаты автомобиля. В обеспечение исполнения Заемщиком (Григорьевым) обязательств перед истцом по кредитному договору, между Залогодателем (Григорьевым) и Залогодержателем (истец) был заключен договор о залоге данного автомобиля. Согласно условиям договора Залогодатель не вправе отчуждать заложенное имущество или иным образом распоряжаться им. Суд отказал банку в принятии заявления на том основании, что оно должно рассматриваться в порядке ст. 441 ГПК РФ, а не в порядке искового производства, так как истец, не являющийся собственником либо законным владельцем заложенного имущества, не наделен правом на обращение в суд с иском об освобождении имущества от ареста. Правильно ли решение суда?

Добрый день! Между банком и ООО был заключен кредитный договор. В обеспечение кредита был также заключен договор залога с ЗАО. В связи с нарушением условий кредитного договора, банк обратился в суд, взыскал сумму задолженности и обратил взыскание на залог. Сейчас появилась необходимость довзыскать проценты и пени по кредитному договору. Вопрос: в иске нужно указывать в качестве ответчика только ООО (т.к. тему залога больше не трогаем) или еще и ЗАО, так как они залогодатели по кредитному договору?

Банк обратился в суд с иском к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 17.10.07г. между банком и КФХ был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил КФХ кредит в сумме 78867 тыс. руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банком заключен договор поручительства с Ш. По состоянию на 7.05.10г. задолженность КФХ по кредитному договору составляла 75250824 руб. 95 коп., из которых 73267000 руб. - сумма основного долга, 1968252 руб. 74 коп. - проценты за пользование кредитом, 15582 руб. 21 коп. - пени на просроченные проценты. Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, просил взыскать с Ш., как поручителя, указанную сумму задолженности по кредитному договору. Решением суда исковые требования удовлетворены в полном объеме. 1) Кто из указанных лиц является участником возникших обязательств? 2) Какого правовое положение каждого из участников обязательств?

В ответ на Ваше обращение в ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) от 13.03.2016 поясняет. Между Вами и Банком 08.12.2011 был заключен кредитный договор, в связи с тем, что Вами обязательства по кредитному договору длительное время не исполнялись,Банком было принято решение о взыскании задолженности в полном объеме. В настоящее время по указанному кредитному договору задолженность по решению суда погашена, остальная сумма в размере 3 817,18 руб. начислена в соответствии с кредитным договором, но не вошла в судебное решение. Эта сумма начислялась с даты расчета иска (который предоставили в суд) до момента вынесения решения. После вступления судебного решения в законную силу начисление процентов и пени прекратилось. Банк имеет право подать в суд на до взыскание этой суммы долга.Вопрос: может ли банк требовать вернуть эту сумму,если кредитный договор был расторгнут судом? Суд был 08 июня 2015,вступил в законную силу 11 августа 2015.

12.11.2013 г. между мной и собственником спорной квартиры при участии агентства недвижимости был заключен предварительный договор купли-продажи квартиры. Во исполнение требований предварительного договора собственнику квартиры была перечислена сумма 1200000 руб. Факт передачи денежных средств подтверждается платежным поручением от 29.11.2013г, выданным филиалом банка ВТБ-24. Собственником квартира была преобретена по ипотечному кредитованию и на момент продажи находилась в залоге у банка ВТБ-24.Для снятия обременения мной была перечислена вышеуказанная сумма в банк на лицевой счет собственника(основание кредитный договор от 28.04.2008г). 05.12.2013 г. мне стало известно что эта квартира продана с торгов. т.к. в сентябре 2013 г. судебным приставом был наложен арест на указанную квартиру на основании решения суда, вынесенному по иску банка ВТБ-24 о расторжении кредитного договора и взыскании долга с ответчика(собственника квартиры). Таким образом обязательства по предварительному договору купли-продажи прекратились.Банк своевременно не сообщил судебным пристава о погашении задолженности должником. Справка о том что задолженность полностью погашена и банк претензий к должнику не имеет была датирована 02.12.2013 г., а по факсу передана судебным приставам 05.12.2013 г., на торгах квартира была продана 04.12.2013г. Могу ли я как потерпевшая сторона подать на банк ВТБ-24 в суд и по какому основанию? Судебные разбирательства по этой квартире уже были по основанию "о признании тогов недействительными". Собственнику этой квартире в удовлетворении иска было отказано.

После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.

Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.

Для чего нужен кредитный договор?

Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

Условия кредитного соглашения

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

Проверяем предмет соглашения

Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

Сумма кредита

В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

График погашения

В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

сумма основного долга;

размер ежемесячной оплаты;

сумма дополнительных услуг;

общая сумма и проценты.

Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

Как банк начисляет проценты?

В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

Пример расчета аннуитетного платежа

Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

Досрочное погашение займа

В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

клиент нарушил сроки возврата денег;

утрачено залоговое обеспечение;

заемщик потратил деньги не по назначению.

Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

Есть ли комиссии в договоре?

Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

Обязанности сторон

Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

Обязательно ли оформлять страховку платежа.

Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

График погашения кредита.

Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

Способ начисления процентов.

Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

В судебном заседании истец Ш. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Также истец суду пояснила, что при оформлении кредитного договора про оформление дебетовой карты, за выпуск которой она должна была заплатить 65000 рублей, ей никто не сказал, данной картой она пользоваться не была намерена. Об обязанности оплачивать стоимость карты она узнала когда собралась в банк для досрочного погашения кредита. После этого, она вынуждена была в течение шести месяцев оплачивать Банку в рассрочку стоимость виртуальной карты размере 65000 рублей.

Выслушав истца, проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, заключая договор банковского счета, является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а используется для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Поскольку обстоятельств, свидетельствующих о заключении Ш.. договора кредитования и открытия текущего банковского счета в целях предпринимательской деятельности, судом не установлено, правоотношения между истцом и Банком по договору банковского счета являются потребительскими.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающих действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Согласно пункту 15 кредитного договора заемщику выпущена карта Visa Instant Issue (Visa Classic) плата за оформление которой составила 800 руб. (л.д. 12).

Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, Ш. выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст.421 ГК РФ и не нарушает права потребителя.

Во исполнение обязательств, предусмотренных договором кредитования N 18/0929/00000/402497 от ДД.ММ.ГГГГ , Банк открыл на имя Ш. текущий банковский счет N 40 № , куда произвел зачисление суммы кредита (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было осуществлено досрочное погашение кредита (л.д. 38).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

В пользу данного вывода свидетельствует и то, что условиями заключенного с истцом кредитного договора предусмотрена плата за оформление карты с таким же наименованием Visa Instant Issue, но в размере 800 руб. (п. 15 индивидуальных условий).

Следует также отметить, что договором банковского счета, заключенного в офертно-акцептной форме, предусмотрено предоставление дополнительных услуг по карте на период 36 месяцев, тогда как от получения данных услуг истец отказалась по истечении полутора месяцев после заключения договора.

Из приобщенных стороной ответчика к материалам дела письменных документов не представляется возможным определить необходимый объем работ для оказания услуг истцу в рамках данного пакета: не определена стоимость каждой услуги в отдельности, норма времени, требуемая для обработки каждой операции, количество таких операций, количество человек, занятых в предоставлении указанного пакета, и так далее, что свидетельствует о не предоставлении банком истцу полной и достоверной информации о предоставленных в рамках пакета дополнительных услугах. ( л.д. 54).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, суд считает, что ответчиком не представлено доказательств объема оказанных истцу услуг и фактически понесенных при этом расходов банка, поскольку сама карта выпущена без материального носителя (банк лишь открыл Ш. банковский счет), что само по себе не подтверждает доводы ответчика о фактически понесенных расходах банка по выпуску карты в размере 65 000 рублей.

С учетом того, что ответчиком не представлено доказательств фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по указанному договору, учитывая произведенную истцом оплату в общей сумме 65 000 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные последней денежные средства в счет оплаты за выпуск карты в полном объеме, в размере 65 000 рублей.

При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу Ш. в сумме 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2450 рублей, от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования Ш. удовлетворить.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Я открыл Условия обслуживания клиентов Альфа-Банк и Тинькофф и удивился. Думаю, удивитесь и вы.

Давайте вместе разберемся, кто из них нарушает закон при заключении кредитных договоров?

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц банка Тинькофф доступны на сайте (ссылка на актуальную редакцию прилагается).

Пункт 2.4 Условий:

2.4. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты.

Пункт 2.1 Договора:

Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком .

Об одном и том же, но такие разные

Девиз моего канала "В топку официоз!", поэтому буду стараться не утомлять вас скучным цитированием сухих юридических формул.

По сути это два совершенно разных подхода к заключению кредитного договора.

У Банка Тинькофф получается, что заемщик диктует банку условия кредитного договора. Он приходит в банк с офертой, в которой указаны условия договора, а банк эти условия принимает или не принимает.

У Альфа-Банка наоборот, Банк устанавливает условия, а заемщик с этими условиями соглашается или не соглашается.

Что из этого больше похоже на правду? Второй вариант ближе к действительности, просто потому что гражданин не может диктовать банку свои условия, Факт.

Есть у нас еще Закон "О потребительском кредите", Гражданский кодекс РФ и Закон "О банках и банковской деятельности" .

Думаю, вы понимаете, что два совершенно разных подхода к заключению кредитного договора не могут быть одновременно верными и законными. Какой-то из них, а может быть и оба, закону не соответствуют.

А если форма заключения договора не соответствует закону, то такой договор считается незаключенным со всеми вытекающими последствиями.

Что на этот счет думает суд?

Кроме того, как следует из материалов дела, спорные договоры кредитования, включая заявление на потребительский кредит, являются типовыми, разработанными самим банком, а, следовательно, потребитель может заключить их только на условиях присоединения .

Аналогичных судебных решений очень много: есть и у арбитражных судов и судов общей юрисдикции. И это логично. Не буду приводить тут другие судебные решения, так как приведенное постановление считаю самым лаконичным. Но в поисковике без труда найдете еще сотню таких же, а может и больше.

"ЮниКредит Банк" свои правила заключения договоров (в том числе кредитных) после этого пересмотрел и изменил.

Почему у "Банка Тинькофф" до сих пор Условия обслуживание клиентов противоречат закону и здравому смыслу? Я не понимаю. И не понимаю, почему Роспотребнадзор или ФАС еще не оштрафовали Тинькофф за такие правила, и почему они не потребовали привести правила в соответствие с законодательством.

В конце концов, почему сам Банк Тинькофф не приводит свои правила в соответствие с законом и здравым смыслом? Ну, нарушается форма заключения договора.

Попадется дотошный заемщик, обратится в суд, докажет, что условия заключения договора не соответствуют закону, и кредитный договор признают незаключенным. Заемные деньги в таком случае придется вернуть, но без процентов и прочих платежей.

Если есть среди читателей клиенты Банка Тинькофф или ему подобного банка, только свистните, и мы это дело организуем .

Я настаиваю, что форма договора имеет значение

Между заемщиком и банком договор должен заключаться в письменной форме, и это должен быть именно договор, содержащий все существенные условия.

Если вы подумали, что в отличие от Условий "Банка Тинькофф" договор "Альфа-Банка" мне кажется правильным и соответствующим требованиям законодательства, то это не так.

Правила "Альфа-Банка", конечно, ближе к реальности больше соответствуют действительности, но требованиям действующего законодательства они с очень большой натяжкой могут соответствовать.

В правилах Альфа-Банка говорится:

Подтверждение о присоединении к условиям Договора с отметкой о принятии Банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора

В самом этом предложении слова "Подтверждение" и "Договор" очевидно относятся к разным документам. При этом "Договор" физически/на бумаге не заключается, а подтверждением факта его заключения является "Подтверждение о присоединении к условиям Договора".

Если сказать по-простому, это глупость и абсурд.

По-научному абсурдность такой формулировки можно оценить в работах ученых-правоведов А.А. Кричук, Е.В. Драчев, И.Б. Новицкий, Л.А. Лунц, Н.Н. Захарова и других.

Когда говорят, что договор не заключается, но он заключен, и подтверждением его заключения является другая бумажка, поэтому сам договор заключать не нужно, так как он заключен, что подтверждается "Подтверждением".

У любого психиатра к человеку, который подобное сформулировал, найдется масса вопросов и тем для беседы. вероятно, психиатр даже предложит такому человеку пройти соответствующее лечение.

Давайте посмотрим на закон

Статья 7 Закона "О потребительском кредите" рисует такую схему:

заемщик обращается в банк с Заявлением о предоставлении кредита;
банк предлагает заемщику индивидуальные условия кредита и по его требованию предоставляет общие условия;
если заемщик соглашается с индивидуальными условиями и принимает общие условия кредитования, заключается кредитный договор;
кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии оснований полагать, что кредит не будет возвращен;
заемщик вправе отказаться от получения кредита до установленного кредитным договором срока его предоставления;
передача заемщику денежных средств - с этого момента договор считается заключенным.

Отсюда следует, во-первых, что Заявление, Индивидуальные и Общие условия это не есть сам кредитный договор. Во-вторых, передача денег заемщику означает именно момент, с которого договор считается заключенным, но не является подтверждением факта заключения кредитного договора.

Подтверждением заключения кредитного договора является сам кредитный договор, подписанный сторонами и содержащий все существенные условия . Думаю, к этому утверждению ни у одного психиатра претензий не возникнет.

Как этим пользоваться заемщику?

Вариантов использования на практике того, о чем я в этой заметке рассказал, масса.

Первое, что нужно понимать: потребитель-заемщик является слабой стороной в договоре с финансовой организацией. По этой причине многими законами и Гражданским кодексом РФ заемщикам предоставлено эксклюзивное право быть или прикидываться дураком.

Если дело дошло до суда, вы можете заявлять, что договор не заключали, не поняли, вам не объяснили и так далее. Доказывать обратное должен будет банк или финансовая организация.

Приведу пару примеров.

Пример первый - МФО . Некоторое время назад повальным было выдавать микрозаймы он-лайн. Человек заходил на сайт, вбивал свои данные, указывал желаемую сумму займа. Затем МФО в форме СМС или по телефону получало от человека подтверждение и переводило деньги на электронный кошелек или банковскую карту. Спустя какое-то время заемщик должен был вернуть сумму с процентами. И даже если он выплачивал в срок, МФО спустя несколько месяцев могло обратиться в суд и взыскать с него долги по этому займу. Еще хуже обстояли дела в случае просрочки возврата, когда штрафы и пени в геометрической прогрессии росли.

Лет пять назад такие "займы" мы оспаривали в судах в больших количествах (5-10 дел каждый месяц). Так как я старался избегать подобных дел и брался только когда не мог отказать, для меня это много.

Отменяли их на том основании, что договор не был заключен. МФО помимо отмены судебного приказа и отказа в иске о взыскании задолженности получали встречные иски о взыскании с МФО неосновательного обогащения в виде процентов, уплаченных сверх суммы основного долга.

Пример второй - кредитные карты почтой . Этим грешили многие банки, рассылая гражданам карты с памятками об их активации.

Банки почему-то поверили самим себе, что активация карты гражданином и снятие денег сами по себе означают заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны на их сайте. Но Гражданский кодекс РФ тогда и сейчас предусматривает обязательную письменную форму кредитного договора. В противном случае такой договор считается незаключенным.

Мы тогда признавали ничтожными "кредитные договоры" ОТП-Банка, Ренессанс-Кредит, еще каких-то банков. Что запомнилось, так это Банк Тинькофф, который тогда курьерами свои карты доставлял и заключал договоры в письменной форме в момент вручения карты.

Пример третий - свежий .

Этот пример не совсем о форме кредитного договора, но из той же серии. Недавно я публиковал заметку Как мы у "ПОЧТА Банк" страховку отсудили?

К самому кредитному договору у клиента претензий не было. Задача была вернуть страховую премию, что в итоге и получилось во многом благодаря Закону "О защите прав потребителей" и "слабой" позиции потребителя в отношениях с банком.

В заключение

В этой заметке я рассмотрел только два пункта из действующих правил кредитования двух банков. И эти пункты правил не дружат с законом и здравым смыслом. В остальной части этих правил таких пунктов гораздо больше.

Потребительское кредитование в России вообще обычно идет вразрез с законодательством.

Если вы уже являетесь заемщиком или клиентом банка, не ленитесь - изучайте условия оказания банковских услуг. Порой не нужно обладать специальными знаниями, чтобы обнаружить очевидные нарушения ваших прав.

А если вы собираетесь взять потребительский кредит, изучайте эти условия еще внимательнее, и обязательно ДО того, как что-то подпишете.

П.С. предложение для действующих клиентов Банка Тинькофф и ему подобных в силе.

Читайте также: