Можно ли в декрете оформить кредитные каникулы

Обновлено: 17.05.2024

Банки, выдающие своим клиентам кредиты, заинтересованы в своевременном их погашении, от этого зависит успех бизнеса. Когда у клиента возникают финансовые проблемы — банк готов на диалог и изменение условий договора. Кредитные каникулы являются одним из способов снизить финансовую нагрузку. Услуга предусмотрена практически во всех банках, но на разных условиях.

Как получить кредитные каникулы по потребительским займам и ипотеке, какие требования может предъявить банк? Давайте узнаем все подробности.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Пандемия коронавирусной инфекции весны 2020 года вызвала значительное падение доходов бизнеса и граждан. В результате многие до сих пор испытывают трудности с оплатой кредитов и микрозаймов. С целью предотвращения массовых неплатежей Госдума экстренно приняла закон о кредитных каникулах.

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки были обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы имели право граждане и ИП, чей уровень доходов уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Льготный период предоставлялся людям, оформившим до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.

Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.

Предельный размер для ипотеки зависел от региона.

В Москве — 4,5 млн руб.,

в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе — 3 млн руб.,

остальные регионы — 2 млн. руб.

Скажите, а кредитные каникулы были
доступны только в период пика
коронавируса, в 2020 году?

Если сумма ипотеки превышала установленный законом лимит, работала программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могли на прежних условиях.

онлайн через интернет-банкинг,

по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик был обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк продлевал этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами являлись:

справка о доходах;

справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП банк видит и без предоставления справок.

На принятие и рассмотрение заявления банку отводилось 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получал официальный ответ, то они считались введенными на установленных им условиях.

при потребительском кредите начислялось 2/3 от процентной ставки, определенной договором;

при ипотеке ставка не менялась;

в отношении кредитных карт вводилась ставка в размере 2/3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов выплачивалась заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно было сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

Как и чем доказать банку, что мне
необходимы кредитные каникулы?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредиту, которые предоставляются вне коронавирусной эпидемии, являются одной из льготных услуг банковского сектора, и представляют собой отсрочку по кредитным платежам. Условия и период каникул устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Альтернативные варианты — реструктуризация и рефинансирование кредитов.

Основные особенности кредитных каникул:

Услуга может быть предусмотрена кредитным договором. Обычно в таком случае определяются и условия, на которых она предоставляется.

Услуга может вводиться при допущении просрочек, быть частью реструктуризационной программы.

Услугу можно запросить в банке при наступлении обстоятельств, усложняющих финансовое положение заемщика.

Давайте рассмотрим, чем отличаются каникулы от альтернативных льготных услуг.

Уменьшение ежемесячных платежей за счет пролонгации договора либо последующего увеличения ежемесячных взносов.

Погашение кредита другим банком с последующими выплатами долга иному кредитору.

Что выгоднее для заемщика — каникулы, рассрочка
или рефинансирование? Рассчитаем удачные
для вашего кредита условия

Но каникулы — это право банка, а не обязанность. Дать каникулы банк может клиенту, который ранее не допускал просрочек и сможет документально объяснить кредитному учреждению причину, по которой он сейчас не может вносить платежи в полном объеме.

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Full-каникулы

Главная особенность — это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей по кредиту, а рассчитаться потом.

предлагается крайне редко, только при серьезных обстоятельствах, если альтернативным вариантом является либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;

предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной, нередко по документации такая комиссия обозначается, как штраф;

продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит — заемщик вынужден платить больше в будущем;

к заемщику предъявляют повышенные требования.

Light-отсрочка

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);

в целом заемщик переплатит по кредиту;

если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Как выбрать вариант каникул
из предложенных банком? Как не упустить
свою выгоду? Спросите юриста

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;

срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;

каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;

процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;

за услуги предусматривается определенная комиссия;

после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Как взять кредитные каникулы в 2021 году, если льготная программа не подходит?

Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга прописана в договоре займа, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.

В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо позаботиться об отсрочке заранее. Рекомендуется следующий порядок действий:

Связаться с банком и запросить бланк заявления на кредитные каникулы. Лайфхак: многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.

Собрать необходимые документы. Как правило, требуются:

справки о доходах;

право собственности в отношении имущества;

документальное подтверждение обстоятельств, спровоцировавших ухудшение финансового положения.

Подать документы в банк и ожидать решения по отсрочке.

В случае принятия положительного решения — подписать новое соглашение.

Далее Вы сможете платить на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть суммы, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.

На сколько должен сократиться доход
чтобы банк одобрил кредитные каникулы?
Спросите эксперта

Кому дадут кредитные каникулы?

Льготные условия доступны не всем клиентам. На положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;

многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;

заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;

заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история (КИ);

заемщики платежеспособного возраста — до 65-ти лет.

Важно! При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у Вас не должно быть длительной неуплаты, исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Ситуация весьма распространенная. На практике добиться льготных условий по кредиту непросто — банки делают все возможное, чтобы отказать в помощи. Хотя они-то как раз должны быть заинтересованы в платежеспособности заемщиков.

Если банк отказал в отсрочке, необходимо потребовать письменный документ об отказе. В дальнейшем его можно использовать в следующих ситуациях.

Вы не смогли платить кредит дальше, возникла просрочка. В итоге банк подает в суд иск о взыскании задолженности. Вы пишете встречное заявление, прикладываете документы об ухудшении финансового положения и, обязательно, документ об отказе в отсрочке.

Возможное развитие событий: суд рассматривает документы, отмечает, что была попытка договориться с кредитором, и выносит решение в вашу пользу.

Платить по кредиту все равно придется, но суд может обязать банк пойти вам на уступки.

Вы понимаете, что платить по займу на прежних условиях уже не можете, и обращаетесь в Арбитражный суд за признанием личного банкротства. Если у Вас есть стабильный доход, Вы ходатайствуете о реструктуризации долга, если нет — о реализации имущества, чтобы выплатить долги за счет своей собственности.

Возможное развитие событий №1: банк, понимая, что в судебном порядке вряд ли удастся что-то взыскать с должника, готов обсуждать условия мирового соглашения, одним из пунктов которого является предоставление перерыва.

Возможное развитие событий №2: Вы получаете реструктуризацию долгов, которая по условиям в разы выгоднее банковских каникул и других альтернативных услуг вроде рефинансирования и реструктуризации кредита.

Можно ли получить каникулы, сообщив
банку о том, что я уйду обслуживаться
в другое кредитное учреждение?

Каникулы в российских банках: реалии и практика

Итак, давайте рассмотрим, на каких условиях предоставляется услуга в различных популярных банках РФ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Программа от Сбербанка для любых кредитов на гибких условиях
Подходит для ипотеки, потребительского кредита
Отсрочка до 2 лет (ипотека) или до 1 года (потребительский кредит)
Платеж во время отсрочки 10%

Кредитные каникулы в ВТБ

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен нулю
проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется
процентная ставка по кредиту не увеличивается
штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Интересно, что данная услуга с 2018 года предоставляется на бесплатной основе.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

Причины для получения услуги в данном банке стандартные:

развод и уменьшение доходов;

потеря источников дохода;

стихийное бедствие, где заемщик выступает жертвой, и другие обстоятельства.

Главный недостаток обращения в Альфа-банк за кредитными каникулами — длительность рассмотрения заявки. Политика банка предусматривает месячный срок для ознакомления с документами. Главный плюс — каникулы можно получить на 12 месяцев с дальнейшим пересмотром условий договора.

Что предлагает банк:

Альфа не запрашивает документы. Подтверждать снижение дохода не надо.
Нет ограничений по сумме ипотечного кредита.
Нет ограничений на сумму кредита наличными. Вы можете подать заявку на кредитные каникулы от Альфа-Банка при сумме кредита до 5 млн рублей. Важно: Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту. Погасить их надо будет после окончания каникул — проценты включаются в первые платежи.
Платёж основного долга по кредитным картам снижен до 0%.

В 2020 году банк предоставлял кредитные каникулы весьма оперативно.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке

В этом банке отсрочка не предоставляется, если у заемщика плохая КИ или были допущены просрочки.

Как понять, прохожу ли я в программу
государственных ипотечных каникул?
Поинтересуйтесь у юриста

Почему в 2021 году программа каникул банками свернута?

Да, кредитные каникулы существовали и прежде. И предоставлялись они банками, преимущественно в ипотеке. Однако широкое распространение каникулы получили в 2020 году, после введения закона N106-ФЗ, позволяющего получить отсрочку платежей, помимо ипотеки, также по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.

Льготные условия предоставлялись заёмщикам по требованию, но при предоставлении ими определенных документов и соблюдении конкретных условий (в частности, предоставление подтверждающих документов о снижении дохода).

А вот в конце 2020 года программа по предоставлению кредитных каникул закончилась, вместе с ней банки свернули предложения по предоставлению льготных программ для заемщиков по закону N106-ФЗ.

По своей сути кредитные каникулы — это вид реструктуризации, которая как опция существовала у банков всегда. По ней банки могут (но не обязаны) изменить условия по кредиту, при этом для получения реструктуризации соблюдение заемщиком определенных требований не регламентировано. Но решение о предоставлении заемщику новых льготных условий по кредиту всегда остается за банком.

Реструктурированные кредиты оказывают дополнительное давление на капитал, поэтому банки не всегда охотно идут навстречу заемщику. При этом банки заинтересованы в получении стабильного денежного потока, поэтому в случае наличия у заемщика действительно серьезных трудностей в обслуживании долга банку будет проще изменить условия погашения долга, чтобы не потерять деньги.

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшая финансовая нагрузка на семьи случается в период выплаты ипотечного кредита, и при любых ухудшениях финансового положения такие заемщики рискуют не только допустить просрочки, но и в дальнейшем потерять единственное жилье.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодатели придумали выход — с августа 2019 года в силу вступил новый Закон о кредитных каникулах, которым предусмотрены условия обязательного предоставления отсрочки в определенных ситуациях, когда речь идет об ипотечном кредите.

Так, теперь банки не вправе отказать в каникулах заемщикам, у которых, к примеру, снизилась заработная плата или родился ребенок. Отсрочка может достигать максимум 6-ти месяцев, при этом недопустимо введение штрафных санкций, комиссий и других начислений за предоставление услуги. Заемщик может вовсе не платить по ипотеке полгода, рассчитывая на пролонгацию ипотеки на тот же срок.

Кредитные каникулы могут сделать обязательными и постоянными?

Но жизнь не стоит на месте. Так, заемщик, имеющий потребительский кредит, срок которого составляет не менее двух лет, и при этом — попавший в тяжелую жизненную ситуацию, сможет обратиться в банк, выдавший ему кредит, для получения отсрочки платежей на три месяца.

В данный момент законодательное требования о каникулах распространяется только на один банковский продукт — ипотеку. Да и по ипотеке попросить ввести период невыплаты по долгу можно лишь один раз, за все время работы ипотечного кредита. И ни по каким иным ссудам эта программа не работает.

Механизм кредитных каникул для наших граждан, обремененных потребительскими кредитами, заработал в апреле 2020 года, в разгар пандемии коронавируса. Заемщики, которые заразились коронавирусом или потеряли доход в связи с ограничительными мерами, могли подать заявку на полугодовую отсрочку выплат. Но — и не больше и не дольше.

Кроме того, в отношении потребкредитов претендовать на льготу могут клиенты с займами на срок не менее двух лет, которые оказались в трудной жизненной ситуации, не находятся в процедуре банкротства и не обращались за льготой ранее.

Правда, на практике, как правило, без личного посещения обойтись не удается. В разгар ограничительных мер банки принимали обращения даже по телефону или электронной почте, но эти заявки часто терялись, что вызывало недовольство и жалобы клиентов. Еще одна поправка касается параметров определения тяжелой жизненной ситуации. Так, одной из причин, которая позволяет обратиться за льготой, является продолжительное заболевание.

В текущей редакции закона срок затянувшейся болезни — два месяца, ибо после того, как больничный лист выдан на такой срок, то человек имеет право на оформление группы инвалидности (но в установлении группы могут и отказать). Но проекте закона срок больничного листа сокращается до 1 месяца, что значительно расширяет круг возможных претендентов на кредитные каникулы.

У Вас возникли проблемы с платежами? Подумываете о каникулах или решили полностью списать все долги, оформив банкротство физического лица, но не знаете, с чего начать? Мы поможем в любой ситуации! Обращайтесь к нашим кредитным юристам любым удобным способом и получите первичную консультацию для разрешения своих финансовых проблем.

Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же

Не совсем

Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.

Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.

Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.

Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:

Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ

Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ

Максимальная сумма кредита

— 4,5 млн рублей в Москве;

— 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;

— 2 млн рублей в остальных регионах.

Условия получения отсрочки

— утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);

— получение инвалидности I или II группы;

— снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;

— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.

Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год

Срок действия закона

Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года

Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны

Неправда

За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.

Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы

Не всегда

Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.

Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул

Неправда

При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.

Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет

Неправда

Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.

Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.

ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.

Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент

Не совсем

Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.

Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.

Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.

Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой

Частично верно

Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.

Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.

Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.

Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются

Неправда

Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.

Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем

Возможно

Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.

Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.

АКЦИЯ ГОДА

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, кредитной ставке, дополнительных услугах банка и, конечно, о том, что происходит при наступлении неблагоприятных обстоятельств – в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул, или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора. У заемщика есть несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы – заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Кредитные каникулы: что это такое?

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке – в Альфа-банке и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одно из двух условий:

Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если есть просрочка по платежам? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

положительная кредитная история;
отсутствие длительных просрочек;
продолжительный срок кредитования;
наличие обстоятельств, которые мешают выполнять обязательства по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.

Также имеют значение сроки кредита – если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца, то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Важно, чтобы для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства , которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:

рождение ребенка, которое пошатнуло материальное благополучие семьи;
временная потеря трудоспособности заемщика;
потеря кормильца;
сокращение штата, потеря рабочего места;
длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
стихийное бедствие, катастрофа;
ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Нередко предполагаются подводные камни в кредитных каникулах :

комиссии за предоставление услуги;
увеличение процентной ставки;
невозможность досрочного погашения кредита.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул . В них устанавливаются:

личные данные заемщика;
размер задолженности по кредиту;
период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
статус заемщика – место работы, другие данные;
срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков – в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка – банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы , которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

медицинские заключения;
трудовая книга;
приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
свидетельство о рождении ребенка;
свидетельство о смерти кормильца семьи;
заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Закон о кредитных каникулах 2019 года

В начале мая Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно будут предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2019 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться любые заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства. Это законная возможность получить кредитные каникулы для ипотечников при выполнении ряда условий.

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

потеря кормильца,
рождение детей,
потеря рабочего места,
заболевание,
снижение дохода семьи и так далее.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

есть сложные обстоятельства;
размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
ипотечное жилье – единственное для семьи заемщика.

Хотите раз и навсегда избавиться от долгов? оставляйте свою заявку на бесплатную консультацию.

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

На льготный период могут претендовать:

владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
заемщики, которые выплачивают ипотеку;
предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
для автокредита — до 600 000 руб.;
для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

полное приостановление платежей;
уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

Справка о доходах
Листок нетрудоспособности
Выписка из реестра безработных
Копия уведомления о сокращении
Справка 2-НДФЛ
Подтверждение от работодателя о снижении дохода
Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
Больничный лист
Оригинал трудовой книжки
Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Читайте также: