Можно ли оформить ипотеку на коммерческую недвижимость физическому лицу

Обновлено: 07.07.2024

Покупка нежилой недвижимости сейчас не менее актуальна, чем приобретение жилья. Физические лица также могут купить коммерческое или другое нежилое помещение в ипотеку, как и индивидуальные предприниматели. Однако такая сделка будет наполнена сложностями и нюансами, которые необходимо рассмотреть поподробнее.

Можно ли взять ипотеку на нежилое помещение для физических лиц?

Это связано с разработкой программ, в целях поддержки малого бизнеса.

Некоторые банки даже позволяют индивидуальным предпринимателям оформить в залог не только ипотечное помещение, но и любую другую недвижимость, которая находится в их собственности.

На гараж

Физические лица и индивидуальные предприниматели могут оформить ипотеку на гараж. Некоторые банки (к примеру, Сбербанк) выдают целевые кредиты именно на покупку или постройку гаражей.

Разумеется, такая ипотека есть не во всех банках, однако в таком случае, Вы можете оформить обычный потребительский кредит.

Обратите внимание! Гаражи не являются объектами недвижимости сами по себе. Они связаны с земельным участком, на котором расположены. Помимо того, гараж должен, как минимум, иметь фундамент, чтобы считаться объектом недвижимости.

Также, согласно закону, можно взять в ипотеку даже обычное машинное место. Сбербанк уже практикует выдачу таких кредитов.

Условия этой ипотеки таковы:

Минимальная сумма кредита – 45 000 рублей;
ПВ – 15% от стоимости недвижимости;
Комиссия за использование средств ипотеки – 10%;
Максимальный срок кредита составляет 30 лет.

С земельным участком

Согласно 69 статье 103 ФЗ, земельный участок становится залоговым имуществом, если на нем расположен приобретаемый в ипотеку дом.

Но есть и случаи, в которых можно взять ипотеку, и не отдавать в залог земельный участок:

Если это муниципальная или федеральная собственность;
Если площадь участка меньше, чем установленная в регионе;
Недвижимость находится на праве постоянного пользования.

Подробнее ознакомиться с ипотекой на земельный участок можно в этой статье.

Недвижимость коммерческого назначения

Физическим лицам труднее купить недвижимость коммерческого назначения, чем юридическим.

Дело в том, что юридические лица в принципе оформляют кредиты по повышенной ставке, а если позволить оформить такую ипотеку физическому лицу, то банк потеряет свои деньги.

Такие кредиты чаще выдаются:

Для ИП;
Владельцам ферм;
Собственникам малого бизнеса;
Руководителям компаний.

Таким образом, в таком случае, банк тщательно проанализирует деятельность компании, которая берет ипотеку. То есть, физическое лицо (к примеру, руководитель ООО) должен предоставить не только стандартный пакет документов, но и бумаги компании.

Обратите внимание! В связи с особенностями законодательства РФ, для банков выдача кредитов на покупку коммерческой недвижимости сопровождается трудностями. Хотя бы потому что передача нежилой недвижимости в залог от физического лица – довольно специфический, с точки зрения закона, процесс. Поэтому каждый случай стоит рассматривать индивидуально.

Чаще, такие кредиты сопровождаются ужесточенными для заемщика условиями.

Рекомендуем к просмотру:

В большинстве своем:

Процентная ставка по ипотеке может быть от 11,5% до 20% годовых;
Сумма кредита от 150 000 до 200 000 000 рублей;
Первый взнос по ипотеке не менее 20%
Срок кредита – от 5 до 15 лет;
Здание, в котором расположено помещение, должно быть капитальным;
Не должно быть никаких обременений на право собственности.

Специфика нежилого помещения

Если для юридических лиц покупка нежилого помещения – довольно стандартная и уже выверенная до мелочей процедура, то физическим лицам придется столкнуться с определенными, не всегда приятными, нюансами:

Ипотечная недвижимость в обязательном порядке станет залоговым имуществом;
Если Вы покупаете апартаменты, но прописаться в них нельзя;
Тариф на коммунальные услуги в нежилых помещениях значительно выше, поэтому обычное физическое лицо будет испытывать затруднения с их оплатой;
Для погашения кредита нельзя использовать средства или материнского капитала или любые другие жилищные субсидии;
Налоги по такой ипотеке не вычитываются.

Что гласит закон?

Весь процесс покупки нежилых помещений коммерческого назначения в ипотеку регулируется 102 Федеральным законом.

Однако даже он не указывает все тонкости процесса оформления такого кредита. Все рассматривается в общих чертах. Да и то, лишь касательно вопроса с залоговым имуществом.

102 ФЗ регулирует лишь вопрос залога такой недвижимости. А это означает, что требования к заемщикам, формы и списки документов, а также прочие условия выдачи таких кредитов полностью устанавливаются банками. А это может быть не выгодным для заемщика.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека не нежилую недвижимость для физических лиц довольно специфическая. Так только в условиях банков можно найти множество минусов и негативных для заемщика моментов.

Схема ипотечного кредитования

А именно:

Такой кредит всегда предусматривает повышенные проценты (до 20% годовых);
Заемщику дается меньше времени для выплаты ипотеки. Так, если Вы покупаете жилье, то в большинстве случаев, максимальный срок кредита – 30 лет. В случае с нежилыми объектами, срок ипотеки редко достигает даже 10 лет;
Первый взнос по ипотеке повышен. Придется заплатить не меньше 30% от стоимости недвижимости;
К заемщикам более жесткие требования, чем в случае с жилищными кредитами;
Если вы покупаете здание, то земельный участок, на котором оно находится, также оформляется в залог;
Если ипотечное помещение отдается в залог, как часть общего помещения, то кредитор получает право на эту долю и земельный участок.

Обратите внимание! Чтобы избежать таких условий, можно взять обычный потребительский кредит. Для такого займа кредитора найти гораздо легче, да и Вы можете приобрести любой объект нежилой недвижимости:

Гараж или машинное место;
Садовый дом;
Хозяйственная постройка;
Апартаменты.

Условия предоставления кредита

Кредиторы могут устанавливать любые требования и условия, так как законодательством это никак не ограничивается. Поэтому каждый банк может предъявлять свои требования, и для большей точности, стоит напрямую обратиться с этим вопросом к сотруднику банка.

Физические лица могут получить ипотеку на нежилое помещение только на таких условиях:

Полезное видео:

Банки предоставляющие ссуду

Не каждый банк готов предоставить такой кредит. Обычно, такое предложение можно отыскать лишь у крупного кредитора.

Банк	Условия кредитования
Сбербанк (Бизнес-недвижимость)	Можно взять кредит на сумму до 600 000 000 рублей, и выплачивать его не дольше 10 лет. Процентная ставка, вместе с этим будет около 14,5%.
ВТБ 24 (Бизнес-ипотека)	Минимальная сумма займа – 4 000 000 рублей, на срок до 10 лет. Ставка не выше 13,5%.
Возрождение (МСП-Инвестиции)	Максимальная сумма займа – 150 000 000 рублей, на 10 лет кредитования. Процентная ставка не более 15,5%.
Газпромбанк	Для каждого заемщика условия кредитования устанавливаются в индивидуальном порядке.
Банк Москвы (Коммерческая ипотека)	Можно взять в кредит не более 150 000 000 рублей, на срок до 7 лет. Ставка наряду с этим будет рассчитываться в индивидуальном порядке.

Процесс оформления

При оформлении такой ипотеки, заемщику придется придерживаться такой инструкции:

Порядок оформления

Необходимый список документов

В процессе оформления ипотеки, Вам придется предоставить банку такие документы:

Сотрудник компании приносит устав;
Соглашение о ее создании;
Выписка из реестра;
Лицензию на деятельность;
Заверенный образец подписи руководителя и оттиск печати компании;
Индивидуальный предприниматель должен предоставить паспорт;
Документ от регистрации;
Лицензию;
Образец своей подписи;
А также, нужно принести сведения о руководителе ООО и финансовом состоянии компании;
Информацию о кредитной истории компании;
Копии соглашений по бизнесу и проект.

Фотогалерея:

Образец заключаемого договора

Ипотечный договор заключается в индивидуальном порядке. Его пункты могут отличаться, в зависимости от условий кредитования, но в основном, такое соглашение должно иметь такие пункты, как информация о заемщике и банке, условия ипотеки, права и обязанности сторон, а также схема погашения ипотеки (учитывается и возможность досрочного погашения).

Срок регистрации

Последним шагом в процессе оформления ипотеки, будет регистрация сделки. Обычно, это занимает не более 15 дней. Вместе с этим, необходимо заплатить госпошлину. Юридическое лицо платит 4 000 рублей, а ИП – 1 000 рублей.

Возможные трудности

Физическим лицам получить такую ипотеку непросто. В основном возникают сложности при оформлении залога. Дело в том, что сразу такая недвижимость банку не передается. Заемщику придется пройти через процесс перехода прав собственности. Для этого, в банках есть три основных схемы.

Продавец получает предоплату, в суме первого платежа по кредиту. После этого, оформляется переход права собственности и передача объекта в залог. И только после этого, заключается ипотечный договор, а продавцу выплачиваются остальные средства.

Аналогично предыдущему варианту, продавец получает предоплату. Но передача прав происходит одновременно с оформлением соглашения купли-продажи и ипотеки. А сделка регистрируется только после передачи всех бумаг.

Последняя схема наиболее витиеватая. Сначала нужно зарегистрировать новую фирму, на имя которой и передают право собственности. После этого, стоимость недвижимости уплачивает банк, а покупатель заключает с продавцом договор купли-продажи нового юридического лица. Обременение будет снято только после передачи залога.

Ипотека на нежилую недвижимость является более трудной для физических лиц. Такая сделка будет означать повышенные проценты и уменьшенный срок кредитования, что не слишком выгодно для заемщика. Однако зная обо всех тонкостях такого кредитования, можно избежать некоторых сложностей и получить более приятные условия ипотеки.

Многие заемщики хотят оформить ипотеку для покупки коммерческой недвижимости. Если объективно оценить динамику на российском рынке, то коммерческая ипотека только начинает развиваться. В связи с этим, не все правила и требования урегулированы. На законодательном уровне также встречаются недоработки в отношении этого вида недвижимости. Однако подобные обстоятельства не останавливают физических лиц и индивидуальных предпринимателей оформлять ипотеку для покупки коммерческой недвижимости. В связи с этим довольно часто можно услышать вопросы о том, как оформляется коммерческая ипотека и как она проводится в бухгалтерской отчетности.

Что такое коммерческая ипотека

Данное понятие подразумеваем покупку объекта недвижимости для использования его в коммерческих целях. Можно обустроить офисное или производственное помещение. Приобрести коммерческую недвижимость может не только компания, но и частное лицо.

Покупка коммерческой недвижимости позволяет оборудовать собственное рабочее место и с этого момента полностью не зависеть от арендодателя. Довольно часто представители бизнеса сталкиваются с тем, что приходится платить высокую арендную плату, при этом условия размещения могут быть далеки от идеальных.

Между классической и коммерческой ипотекой есть некоторые различия. В первом случае заемщик получает ипотеку для приобретения квартиры или частного дома, но при этом происходит оформление залогового имущества. В свою очередь, коммерческая ипотека подразумевает выдачу займа для покупки такого объекта недвижимости, который не подходит для постоянного проживания, а предназначается для создания офисного или производственного помещения.

Что нужно учитывать при оформлении ипотеки

Прежде чем подать заявку кредитору, необходимо оценить такие параметры:

Стоимость арендной платы. Если аренда и платеж по ипотеке не отличаются по сумме, то приобретение собственного помещения имеет смысл. Лучше отдавать деньги за личное помещение, чем платить их арендатору. Если сумма ежемесячного платежа слишком высокая, то лучше подписать договор аренды торговой точки.
Вероятность расторжения договора аренды. Если арендодатель не планирует расторгать договор и никогда не поднимает эту тему, то не стоит брать на себя дополнительную кредитную нагрузку. Однако если хозяин помещения довольно часто упоминает об освобождении офиса, то оформление ипотеки сможет внести некоторую стабильность в дела бизнесмена.

Правила оформления коммерческой ипотеки

Коммерческое ипотечное кредитование имеет некоторые правила оформления, которые должен учитывать каждый потенциальный заемщик:

Подобные отличия могут быть связаны с большими рисками для кредитора. В современном законодательстве прописано о том, что в рамках стандартного ипотечного договора заемщик получает средства для покупки жилой недвижимости. Однако данный объект сделки оформляется в качестве залога. Если заемщик не исполнит свои долговые обязательства вовремя и в полном объеме, то право на распоряжение жильем переходит кредитору. В отношении коммерческого ипотечного кредитования подобный закон имеет несколько положения.

В данном случае должен произойти переход права собственности на нежилое помещение. Именно после этого она может выступать в роли залогового имущества. Иными словами, у кредитора бывает такой период, когда ипотека не обеспечивается залогом. Это время станет периодом повышенных рисков для кредитора. В свою очередь, за подобные риски придется платить именно заемщику.

Важно! Обычно возникает ряд трудностей при оценке коммерческой ипотеки. На российском рынке совершается довольно мало подобных сделок. Для получения объективной оценки обращаются к опытному оценщику, это потребует дополнительных затрат.

Оформление коммерческой ипотеки для физических лиц

Заключение подобной сделки происходит с определенной категорией заемщиков. Это могут бизнесмены, руководители организаций или индивидуальные предприниматели. Кредитор должен быть уверен в том, что приобретенная в ипотеку недвижимость будет использоваться по назначению и приносить прибыль. Следовательно, заемщик сможет вовремя возмещать полученные ранее средства.

Рассмотрим обратную ситуацию, когда оформление коммерческой ипотеки происходит на физическое лицо. В таком случае банк испытывает максимальные риски. Как правило, частное лицо приобретает подобные помещения для сдачи их в аренду, однако нет гарантии, что договор аренды будет заключен на длительный срок. У банка возникают опасения, с каких средств заемщик сможет выплачивать ежемесячные платежи.

Какие документы потребуется физическому лицу

Заранее стоит набраться терпения для заключения подобной сделки. Первые трудности могут возникнуть у гражданина при подготовке необходимой документации. Потребуются такие бумаги:

Копия всех страниц паспорта.
СНИЛС.
Для лиц, которые состоят в браке или имеют детей, необходимо подготовить свидетельство о заключении брака и документ, подтверждающий рождение детей.
В случае если заемщик является мужчиной призывного возраста, то сотрудник банка потребует копию военного билета.
Полис личного страхования.
Полный пакет документов на приобретаемый объект недвижимости.
Справка о размере дохода за последние полгода.

Некоторые кредиторы могут запросить документацию на компанию, которая принадлежит потенциальному заемщику. Эта мера позволяет кредитору оценить материальное состояние организации, с точки зрения своевременного погашения займа.

Требования к объекту недвижимости при оформлении коммерческой ипотеки

Для получения одобрительного решения со стороны кредитора необходимо подобрать объект недвижимости, который будет полностью соответствовать таким требованиям:

Сооружение должно быть капитальной постройки.
Объект недвижимости должен быть свободен от залоговых обязательств.
Здание должно располагаться в пределах территории, где банк осуществляет выдачу ипотеки.

Покупка недвижимости для физического лица

В данном случае специалисты выделяют несколько схем сотрудничества:

Оформление коммерческой ипотеки на ИП и организацию

Претендовать на получение коммерческой ипотеки могут только организации, которые соответствуют обозначенным параметрам:

Организация должна выступать в роли резидента на территории России. Иными словами, компания должна выполнять свой вид деятельности на территории РФ не менее 180 дней за год. При этом обязательным условием является наличие официальной регистрации, а также постановка на учете в налоговой инспекции.
Объем выручки компании не должен превышать 400 млн. руб. за год.
Период деятельности компании не должен быть менее 6 месяцев. Некоторые кредиторы не одобрят займ, если компания не сможет представить годовую отчетность.

Какие документы необходимо предоставить ИП или организации

Как только потенциальный заемщик оформит заявление на коммерческую ипотеку, банк незамедлительно проверит его материальную обеспеченность и законность работы данной фирмы. В рамках проверки банку потребуются такие документы:

Заявление на получение ипотеки.
Анкета заемщика, где необходимо указать цель, период кредитования и желаемый размер процентной ставки.
Устав и иные учредительные документы, которые смогут стать доказательной базой того, что фирма имеет право на заключение следок и на оформление кредитов.
Финансовую документацию, которая показывает материальное состояние фирмы. Благодаря этому банк сможет оценить уровень платежеспособности клиента и принять решение о его кредитовании.

Как происходит оформление коммерческой ипотеки для ИП или организаций

В данном случае заемщик может действовать по одной из перечисленных схем:

Первый вариант отличается простотой, но требует существенных временных затрат. Покупатель отдаёт продавцу аванс, размер которого соответствует сумме первоначального взноса. Далее оформляет обязательство о том, что он обязуется оплатить остальные средства, как только произойдет регистрация договора залога. Происходит переход права собственности от продавца покупателю. Он накладывает на имущество залоговые обязательства в пользу кредитора. Только после этого кредитное учреждение переводит продавцу деньги.
При выборе второго варианта оформлением залога на покупателя занимается продавец. Вместе с обременением, право собственности переходит на помещение. Иными словами, в результате сделки покупатель приобретает офис или иное коммерческое помещение, которое заложено в рамках его же кредита.
В рамках третьего варианта происходит создание отдельного юридического лица. Именно на него и происходит оформление объекта недвижимости. В свою очередь, покупателем выкупает это юридическое лицо. Однако он не может снять обременение с имущества до того момента, пока не будет полностью отданы заемные средства.

Если оценивать все представленные схемы, то можно сделать вывод о том, что самый первый платеж в рамках сделки покупатель оплачивает сам. На первоначальные взносы ипотека не распространяется. Это делается для максимального снижения рисков продавца и кредитора.

Важно! Некоторые сделки с коммерческой ипотекой происходят без внесения первоначального взноса. Участие этих средств не понадобится, если выбранное для сделки имущество ликвидное, при этом покупатель имеет возможность предоставить в залог дополнительное имущество.

Оформление коммерческой ипотеки для ИП и юридических лиц происходит на аналогичных условиях. Нужно только подготовить пакет с документацией. Кредит будет одобрен, если заемщик полностью соответствует банковским требованиям.

Инвестиции в коммерческую недвижимость связаны с большими финансовыми затратами на приобретение объекта. Поэтому, а также по ряду других причин, в целях инвестиций ее лучше приобретать через недорогие инвестиционные фонды, про что написано в этой статье.

Тем не менее при ведении бизнеса коммерческая недвижимость нужна в физическом виде и тут без прямой покупки не обойтись. При недостаточности собственных средств физ. лица могут оформить заем в банке, под залог приобретаемого имущества. Коммерческая ипотека по своей сути схожа с жилищным кредитованием населения, хотя при этом имеются некоторые отличия в программах предоставления займов.

Особенности коммерческой ипотеки

Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц имеет следующие особенности:

ставка* – в последние годы 9-14% годовых;
первоначальный взнос – от 20%;

срок кредитования – до 15 лет

* Ставка по кредиту напрямую зависит от ставки ЦБ. Она рассчитывается как ключевая ставка + 2 п.п. (банковская маржа) + надбавка за дополнительные риски. Текущую ключевую ставку можно увидеть на официальном сайте ЦБ РФ.

Более жесткие условия кредитования по сравнению с ипотекой на покупку жилой недвижимости обусловлены повышенными рисками для кредитора. При выдаче ипотеки на квартиру банк становится собственником жилплощади непосредственно в момент государственной регистрации перехода прав. Заемщик не может распоряжаться жильем без согласования с банком до полной выплаты долга. Это дает кредитору дополнительные гарантии возвратности средств.

Если оформляется ипотека на коммерческую недвижимость, то обременение накладывается в ином порядке. Сначала происходит перерегистрация права собственности и только после этого коммерческая площадь передается в залог банку-кредитору. Таким образом, возникает промежуток времени, в течение которого заем ничем не обеспечен. Это период повышенного риска, для компенсации которого кредитор устанавливает повышенный процент.

Также определенные трудности вызывает получение адекватной оценки коммерческого объекта. Кредитование нежилой недвижимости не является типичным банковским продуктом. Для определения реальной рыночной цены объекта банк проводит собственную независимую оценку и несет дополнительные расходы. Оценка включает в себя несколько этапов:

заключение договора между банком и оценочной компанией;
выезд оценщика на объект с целью осмотра;
составление отчета об оценке

Сумма кредита рассчитывается исходя из оценочной стоимости, а не от цены сделки купли-продажи, которая может отличаться. Кроме этого банки не предоставляют коммерческую ипотеку на покупку объекта, находящегося на этапе строительства.

Требования кредиторов

Коммерческая ипотека для физических лиц предоставляется не всем категориям граждан. Заемщик должен являться ИП, учредителем компании или владельцем бизнеса. Такие условия банк устанавливает в связи со спецификой использования нежилой площади.

Также для банка имеет значение:

возраст заемщика – от 20 до 60 лет;
наличие постоянного источника дохода;
гражданство – РФ.

коммерческая недвижимость должна относиться к объектам капитального строительства;
имущество не должно иметь обременений со стороны третьих лиц;
объект должен располагаться в регионе присутствия банка.

Согласно п. 10 ст. 1 ГК РФ к объектам кап. строительства относятся здания, строения, сооружения, а также незавершенные объекты, за исключением некапитальных строений. Основным отличием капитальной постройки от некапитальной является фундамент, расположенный под землей.

Как оформить коммерческую ипотеку?

Для получения займа на покупку нежилого имущества физ. лицо должно представить в банк документы:

паспорт;
ИНН;
СНИЛС;
справку о доходах;
документацию на объект недвижимости

В банке заполняется заявление-анкета, в которой указываются основные сведения о заемщике. Если физлицо является владельцем бизнеса, то дополнительно представляются документы на компанию. В их число включается бухгалтерская отчетность, учредительная документация, действующие договора с контрагентами и другие бумаги, позволяющие оценить финансовое положение компании.

Большинство банков при выдаче кредита выдвигают условие об обязательном страховании жизни и здоровья получателя ссуды. В таком случае ипотека под коммерческую недвижимость предоставляется только после предъявления страхового полиса, выгодоприобретателем по которому является банк. Также обязательному страхованию подлежит и предмет залога.

Страховку можно оформить в любой страховой компании, которая аккредитована банком-кредитором. Список аккредитованных страховщиков можно получить непосредственно в банке. Стоимость страхования жизни и здоровья зависит от:

суммы кредита;
срока кредитования;
возраста и пола заемщика;
рода занятий клиента

После одобрения займа заемщик перечисляет текущему владельцу недвижимости аванс, равный размеру первоначального взноса по коммерческой ипотечной ссуде. Далее стороны регистрируют переход права собственности на имущество, а затем заемщик передает объект в залог банку, о чем в ЕГРП делается соответствующая отметка. По окончании процедуры наложения обременения банк перечисляет деньги бывшему владельцу.

В каких банках выдают коммерческий займ

Окончательная ставка по кредиту рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от ряда параметров:

Условия актуальны на сентябрь 2019 года, текущую ставку необходимо уточнять на сайтах банков. Если у заемщика отсутствуют средства на первоначальный взнос, некоторые банки предлагают в качестве дополнительных гарантий передать в залог иное имущество. Это может быть земельный участок, жилая недвижимость заемщика или основные средства компании.

При недостаточной платежеспособности для получения ссуды физ. лица могут привлечь поручителей. Поручителями могут являться как физ., так и юр. лица.

Плюсы/минусы коммерческой ипотеки

Ипотека на приобретение нежилого объекта обладает следующими преимуществами :

индивидуальный график платежей, в зависимости от сезонности бизнеса;
фиксированная процентная ставка, в отличие от арендной платы, которая может повышаться;
возможность предоставления первоначального взноса залогом другого объекта

К недостаткам ипотеки на объекты нежилой недвижимости относятся:

небольшой срок кредитования;
более высокие ставки по сравнению с жилищными ссудами;
не все банки предлагают программы по коммерческой ипотеке;
более жесткие критерии отбора заемщиков (по сравнению с жилищным кредитом)

При выборе программы кредитования нужно обращать внимание на следующие критерии займа:

ставка по кредиту;
срок погашения;
размер ежемесячного платежа

Перед оформлением займа физ. лицу нужно проанализировать предполагаемую выгоду от приобретения объекта. Если ежемесячный платеж по ссуде, вместе с начисленными процентами, ниже арендной платы, то бизнесмену проще приобрести нежилую площадь, нежели арендовать ее.

Полноценную статистику по коммерческой ипотеке за прошлые годы найти трудно. Однако для понимания общих тенденций можно воспользоваться графиком для стандартного ипотечного кредита:

Тут можно заметить две основные тенденции:

объем кредитования с годами имеет тенденцию к увеличению, что особенно заметно на отрезке 2009-2014 годов. Это необязательно вызвано ростом спроса: свою роль играет и общий рост цен, связанный с инфляцией. Девальвация рубля в конце 2014 года в сочетании со взлетом ставки резко сбила число займов, которые однако быстро возобновили свой рост
связь с процентной ставкой. Вторая половина графика показывает, как снижение ставки ведет к постепенному росту выданных ипотечных кредитов

Для многих предпринимателей коммерческая ипотека является единственной возможностью для приобретения собственного объекта недвижимости, что должно обеспечить популярность этого направления и в будущем.

Ипотека

Большинство людей считает, что ипотечные кредиты выдаются только на приобретение жилой недвижимости. Это не так. Есть ипотека, предназначенная для приобретения коммерческой недвижимости. Причем, воспользоваться ею могут не только юридические, но и физические лица. Программ ипотеки на коммерческую недвижимость для физических лиц не так уж и много.

Кто может претендовать на ипотеку на коммерческую недвижимость

Еще совсем недавно, коммерческая ипотека для физических лиц была недоступна. И лишь недавно она стала доступной и для физических лиц, т. е. для обычных людей, которые не являются предпринимателями. Пока, банков, которые предоставляют такие ипотечные программы, совсем немного, и условия у них примерно одинаковые. Физическое лицо, претендующее на получение такого кредита, чтобы приобрести коммерческую недвижимость, должно отвечать следующим требованиям:

гражданство РФ;
возраст от 21 года до 65 лет;
официальное трудоустройство;
стаж работы на последнем месте – не менее полугода;
минимальная сумма – 1 млн. рублей;
максимальная сумма – 100 000 000 рублей.

К нежилой недвижимости, которую собираются приобрести в ипотеку, банки тоже предъявляют требования:

коммерческая недвижимость должна находиться в том же регионе, где выдается ипотечный кредит для ее приобретения (сам заемщик может быть прописан в любом регионе);
площадь должна быть не меньше 150 кв. м.;
здание должно обязательно быть объектом капитального строения;
у третьих лиц не должно быть имущественных прав на этот объект.

Хоть, это и не указывается в перечне требований, но уровень дохода должен быть высоким у потенциального заемщика. Так как такие кредиты выдаются на относительно короткий срок, если сравнивать с классической ипотекой на жилье, а сами коммерческие объекты стоят недешево, ежемесячные взносы по ним будут высокими.

Следует отметить и тот факт, что такие ипотечные программы доступны далеко не во всех регионах страны. В основном это столичный и несколько других регионов, где такие программы предлагаются несколькими банками.

Особенности такого кредитования

Приобрести в ипотеку по такой программе можно:

коммерческие нежилые объекты (под офис, магазин, салон красоты, производство и т. д.);
землю, которая впоследствии будет застроена нежилой недвижимостью.

Процентная ставка варьируется в пределах 12-16%. Кредит можно взять в отечественной и иностранной валюте. Как правило, если кредит взят в иностранной валюте, процентная ставка по нему немного ниже. Также, хоть многие банки и не указывают это в обязательных требованиях, все равно они ждут, что заемщик внесет первоначальный взнос минимум 20%, но желательно еще больше. Это повысит его шансы на одобрение заявки и получение кредита. Многие банки предоставляют возможность отсрочки выполнения клиентом своих обязательств по кредиту сроком до полугода. Кредитную недвижимость в обязательном порядке необходимо застраховать.

Как и где оформляется коммерческая ипотека для физических лиц

Оформляется такой кредит в обычных банках, правда, не во всех, а только в тех, которые выдают его. В отличие от обычных кредитов, рассмотрение такой заявки отнимает чуть больше времени, минимум 5 рабочих дней. Также, многие банки, предоставляющие такой кредит, за рассмотрение заявки и анализ переданных данных заемщика взимают комиссию с суммы кредита. А может достигать такая комиссия до 2%, что, если учесть, что суммы кредита немаленькие, является приличной суммой. Как было уже указано выше, такие кредиты выдаются только в тех регионах, где они оформляются, и коммерческая недвижимость должна находиться там.

В каких банках можно оформить коммерческую ипотеку для физических лиц?

Пока, банков, предлагающих подобные кредитные продукты, не так много. Среди них:

ЮниКредитБанк;
РосЕвроБанк;
Московский Кредитный Банк;
РосБанк;
ВТБ и не только.

Прежде, чем обратиться в тот или иной банк с заявкой на получение такой ипотеки, лучше зайти на сайт каждого из них и подробно изучить условия, чтобы выбрать наиболее удобные и выгоднее для себя.

Ипотека без первого взноса в Сбербанке: кому дают и какие документы необходимы

Ипотека коммерческой недвижимости для физических лиц в Сбербанке доступна, как физическим, так и юридическим лицам. Если это юридическое лицо, то требуются учредительные документы, финансовая отчетность, документы по хозяйственной деятельности и т. д. Что касается физических лиц, то они предоставляют стандартный пакет документов, как и при получении других видов кредита, справки с места работы, налоговой и т. д.

Коммерческая ипотека в Сбербанке для физических лиц без первоначального взноса возможна только в тех случаях, когда заемщик предоставляет в качестве залога другую, имеющуюся у него недвижимость. И она также должна являться коммерческой, ликвидной на рынке.

В остальных случаях ипотека на коммерческое помещение без первого взноса не доступна. Его минимальный размер колеблется в пределах 20-25%, в зависимости от того, кем является заемщиком.

Реально ли физическому лицу получить такой кредит?

Читайте также: