Можно ли оформить ипотеку без страховки

Обновлено: 02.07.2024

При оформлении ипотеки многие соглашаются на все виды страхования, лишь бы одобрили заем. И лишь впоследствии задаются вопросами. В статье мы постараемся ответить на самые частые.

Страхование жизни позволит вашей семье избежать финансовых трудностей после возможного несчастного случая

Саша – мать-одиночка. Бывший супруг с радостью помогает ей с детьми, платит алименты, но ипотеку ей приходится выплачивать самостоятельно. У нее часто возникают мысли о том, как можно сэкономить на займе. Возможно, стоит отказаться от страховых взносов, но она не уверена, поможет ли это.

Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Что такое страхование жизни и здоровья

Страховой полис – это документ, подтвержденный договором страхования между компанией и клиентом. Если человек застрахует свою жизнь, то в случае смерти его близкие родственники получат выплаты.

Например, если семья решит застраховать жизнь кормильца, в случае его гибели супруги и дети получат компенсацию, которой хватит на то, чтобы встать на ноги и оплатить счета. Та же схема работает при страховании здоровья.

Если речь идет о страховании жизни при оформлении ипотеки, то все выглядит немного иначе. Гибель заемщика означает, что ипотечные выплаты лягут не на его семью и близких людей, а на страховую компанию.

Таким образом ни банк, ни владельцы ипотеки не останутся в минусе. Поэтому финансовые учреждения обязывают клиентов оформлять страховку жизни наравне со страхованием недвижимости.

Страховка по ипотеке подбирается индивидуально. На сайте большинства банков есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать самые выгодные для вас условия.

Да, выплаты по страховке – это дополнительные расходы, но они окупаются. Кредиторы охотно снижают процентную ставку застрахованным лицам.

Не каждый хочет отдавать половину зарплаты каждый месяц на ипотеку. Рекомендуем взять ипотечный кредит на 30 лет на выгодных условиях в Совкомбанке. Оформить его можно двумя способами: оставить заявку на сайте или обратиться в ближайшее отделение банка.

Зачем нужна страховка

Кто-то при заключении ипотечного договора может подумать, что страховку жизни навязывают сотрудники банка. До подписания бумаг будущий заемщик может испугаться суммы, которую ему предстоит выплачивать. Тогда он согласится на любое условие или предложение, которое снизит ставку. Уже после этого многие начинают задумываться: так ли необходим этот полис?

Существует только один вид страхования, который необходимо заключить, согласно закону, – это страхование имущества. От всего остального вы имеете полное право отказаться.

Существуют другие виды страховки:

страхование здоровья и жизни;
титульное страхование;
страхование от недобровольной потери работы и проч.

От этих видов страхования вы имеете полное право отказаться. Другой вопрос заключается в том, что в вопросах крупных займов банк рискует: в случае смерти, оформления инвалидности или потери работы заемщика финансовая организация лишится средств. Именно поэтому часто предлагают более выгодные условия, если клиент застрахуется.

Саша поняла, что у нее не получится сэкономить, если она откажется от страховки. Теперь у нее появилось множество других вопросов. Когда она пришла к нам за ответами, то мы поняли, что можем помочь и другим заемщикам, которые оказались в такой же ситуации.

Можно ли оформить страхование здоровья и жизни после ипотеки

Этот вопрос стоит обсудить с банком, но, скорее всего, вам откажут в снижении ставки даже на 1%. Когда вы доказали свою надежность, учреждению не выгодно получать меньшие начисления.

Страхование жизни, здоровья, титула и прочего не обязательны. Но если вы подписали страховой договор на стадии оформления ипотеки, то придется его оплачивать. В случае просрочки банк, выдавший ипотеку, будет добавлять за каждый день примерно по половине процента от суммы ежемесячной выплаты.

Нужно ли страховать созаемщика

Нет, организации этого не требуют. Даже если страховка созаемщика может быть полезна, приобретение такого полиса не снизит ставку по ипотеке.

Где и как оформить полис

Такие услуги есть почти у всех финансовых учреждений, но не все могут предложить выгодною страховку по ипотеке. Вы не обязаны соглашаться на вариант, рекомендованный банком.

Ориентируйтесь на условия, которые выгодны лично вам. Самое главное – страховая фирма, которую вы выберете, должна быть одобрена банком, то есть аккредитована. В таком случае ипотека будет оформлена без каких-либо проблем.

Где и как продлить страховку

Можно продлить страховку жизни и здоровья на сайте компании, которая отвечает за ваш полис. Либо можно прийти в фирму самостоятельно, не забыв взять с собой паспорт.

Где хранятся документы

Сейчас все финансовые дела принято вести онлайн. Так и со страхованием жизни при ипотеке – бóльшую часть документов можно найти на сайте. Если понадобится, можно попросить менеджера распечатать нужные бумаги, или сделать это самостоятельно.

Поможет ли переоформление вернуть прежнюю ставку

Да. Если так получилось, что вы просрочили платеж, то вы все еще можете вернуть прежнюю ставку, если переоформите страховой полис.

Выгодно ли оформить страховку на весь срок займа

Выплаты по страхованию жизни и здоровья при ипотеке могут ударить по кошельку. Инфляция и кризис лишают заемщиков уверенности в том, что цена на страховку не поднимется.

Нужно ли заново заключать страховой договор при рефинансировании

Да, рефинансирование подразумевает заключение нового ипотечного договора, а значит, вместе с ним нужно будет заново оформлять и полис. Вполне возможно, что при этом вы не потеряете уже выплаченные деньги и получите перерасчет.

Если вы заключите страховку от недобровольного увольнения, то деньги за вас будет выплачивать компания на протяжении полугода после потери работы

Можно ли вернуть деньги при досрочном закрытии ипотеки

Да. Как правило, страхование и ипотека работают по одной схеме. Новый договор – новый полис. При досрочном закрытии долга выплачивают не потраченные средства. То есть в случае оплаты страховки на пять лет и выплате займа за три года, вам вернут деньги за оставшиеся два.

Саша получила ответы на все свои вопросы. Перед окончанием срока страховой защиты она нашла более выгодную компанию и заключила договор на оставшийся период выплаты ипотеки.

Да, это всего несколько сэкономленных тысяч в год, которые невозможно сравнить со всей суммой долга. Но Саша всегда любила повторять, что копейка рубль бережет, а стабильность при страховке делает жизнь с ипотекой чуть легче.

Многие мои клиенты удивляются когда узнают что если берёшь ипотеку, то нужно страховать жизнь и имущество по требованию банка. При чём каждый год на протяжение всего периода пока не выплатишь ипотеку. Сумма за этот период получается не маленькой давайте с вами разберём законное ли это требования от банка.

Не большая предыстория

И вот очередная молодая семья берёт ипотеку, но новую квартиру в замечательном и надёжном банке под малые проценты и хорошие условия. Для этого им пришлось пройти не лёгкий путь, подыскать себе высокооплачиваемую и надёжную работу, так же поднакопить не малую сумму денег для первоначального взноса. Не малую сумму пришлось отдать риэлторам за подбор хорошей квартиры, а так же юристам за оформление документов и проверку сделки на юридическую чистоту.

Всё в притык подсчитано и накоплено и тут когда остаются последние шаги до заветной мечты наши герои узнают, что с них ещё № сумма денег за 2 страховки одна страхование имущества, другая от несчастных случаев и болезней (страховка жизни).

Данная сумма оказалось не маленькой и лишних денег на этот тяжёлый день не было. Наши герои принялись уточнять у менеджера банка, обязательные ли данные условие при получении ипотеки, а так же можно ли застраховаться в другом месте, так как они слышали от знакомых что в страховых компаниях выходит гораздо дешевле.

Естественно менеджер будет находить 100 причин почему нельзя так сделать и это логично, он тоже человек ему тоже нужно заработать деньги на вас, это его работа.

Когда менеджер слышит что клиенты хотят застраховаться в другом месте или вовсе не платить страховку по ипотеки, то они включают скрипты продаж (это обдуманные заранее фразы, которые они обрабатывают у себя на учёбе и на практике долгое время, действуя на психологию и слабые стороны клиента).

Примеры их шаблонных фраз:

Мы тогда не сможем вовремя подготовить документы и сделка перенесётся на не определённый срок(хорошо работает когда сделку нужно произвести как можно быстрее).
У вас тогда увеличится процент по ипотеки это всё прописано в кредитном договоре читайте его условие(применяется когда человек отказывается оплачивать страховку).
Только наша страховка покрывает . перечисление всего что есть и нету, с примерами нелепых ситуаций, которые заканчиваются хорошими выплатами, потому что они были застрахованы у них в банке.(говорят так что бы вы не ушли в страховую компанию где дешевле).
Вы берёте ипотеку в нашем банке, значит и должны страховаться только у нас.(рассчитано на сильный напор, когда видят в клиенте не уверенного и несмышлёного человека).
Первый год обязательно страховаться в нашем банке, а дальше я скажу вам по секрету можете где захотите( применяется для того что бы вызвать доверие и одновременно расчёт на ленивого клиента кто не будет проверять или кто ценит своё время).

Не буду дальше писать их, так как основные я вам выписал и суть уже можно уловить, переходим к сути.

Так законно это или нет?

Ответ простой - частично. Давайте более подробнее разберём с вами, что является законным, а что нет.

Страховка жизни является не законным . Подробно почему, можно посмотреть на картинке ниже с ссылкой на законодательство. Так это является навязанной услугой.

А вот страховка имущества при ипотеки является законным требованием банка.

Многие меня сейчас упрекнут на рисунке выше написано, что не только страховка жизни, но и страховка недвижимости указанно как незаконное требование.

Тут надо быть более внимательным пример приведён не на ипотеки, а на кредите (чем отличается ипотека от кредита я думаю вы знаете). Поэтому данный закон мы не можем применить к страхованию имущества именно при ипотеки.

Так почему же страховка жизни получается навязывание услуг при ипотеки, а имущество нет?

Тут надо понять тонкую грань, что есть добровольный вид страхования на нашем примере это страховка жизни при ипотеки и она является не обязательной, поэтому если нам банк её втюхивает мы в праве отказаться от неё на основании статьи указанной выше на рис.

А есть обязательная страховка, которая так же регулируется законном и от неё нельзя отказаться, самый распространённый пример страховка ОСАГО, то есть если мы управляем автомобилем нас не спрашивают хотим ли мы приобрести данный полис или нет. Если его нет, то значит штраф, так как был нарушен закон.

Так же получается и со страхованием имущества при ипотеки, мы обязаны её страховать на основании закона, если мы не будем страховать имущество при ипотеки банк нам начислит пении. Ссылка на закон смотрите ниже.

На самом деле что бы доказать всю эту законность и не законность недостаточно того что я привёл, нужно указать и разъяснить намного больше различных статей и законов. Но это уже будет высокий юридический уровень, а обычным покупателям это не объяснить в 2 словах и самое главное не к чему это им. Достаточно знать свои права на том уровне на котором я разъяснил, а если понадобиться доказывать свою правду в суде, тут в любом случае обращаться нужно будет к юристам или адвокатам.

Рассмотрим самые распространённые вопросы по данной теме

1 - Мне подняли процентную ставку по ипотеки, за то что я не оформил страховку, что делать? Если вы не оформили только страховку жизни, то это не законно, с начало обратитесь за разъяснением в банк, если нечего не добьётесь, то уже в суд. А если вы не оформили страховку на имущество, то да банк может это сделать, но всё же можно обратиться к юристу и через суд снизить ставку, штраф, пении в зависимости от того что на вас наложили, но это только при условии что они очень высоки.

2 - Мне не одобряют ипотеку без страховки, а время поджимает не смогу сними спорить, пока буду доказывать правду сделка сорвётся. Тут всё просто соглашайтесь на страховку, а когда всё одобрят и оформят документы на вас, вы можете спокойно в течении 14 календарных дней вернуть всю сумму, если время пройдёт больше тут возврат будет уже не весь.

3 - Могу ли я застраховаться не в банке, а в страховой компании? Конечно, даже нужно, как правило это дешевле как минимум на 30 %. Главное что бы эта страховая компания была аккредитована этим банком, что бы узнать это достаточно зайти на их официальный сайт и там найти список страховых компаний, которые аккредитованы этим банком. (на практике не всегда на сайте указаны все компании, можно позвонить на горячую линию и уточнить).

4 - Можно ли отказаться от страхования титула? Да, всё тоже самое что и со страхованием жизни, это будет незаконное навязывание дополнительных услуг.

5 - Так можно делать во всех банках? Да, закон един для всех.

Совет

Я понимаю, что у многих нету денег на оформление страховки жизни и теперь благодаря мне многие на законном основании смогут о неё отказаться. Но не спешите с выводами при отказе от страховки жизни, если что то случиться с вами, то недвижимость остаётся у банка, даже если вы выплатили хоть половину. А если у вас есть наследники, то естественно кредит перекладывается на них и им надо будет решать отказываться от него полностью, тогда они ничего не получат в наследство от вас, даже другое имущество если оно есть или выплачивать за вас ипотеку что бы вступить в наследство. При действующей страховки жизни в случае несчастного события, выплачивается полностью вся сумма за недвижимость.

Сбербанк является одним из популярнейших банков. Его перечень и качество услуг растет ежегодно. Несмотря на это, при покупке ипотечной страховки часто навязывают “обязательные” доп.услуги. Как не быть обманутыми и правильно от них отказаться, вы узнаете из данной статьи.

Миф 1: Страхование жизни для ипотеки Сбербанка — это обязательно

Существует 3 вида страховок, которые предлагают банки при ипотеке:

Имущества, точнее его основных конструкций, без мебели и ремонта;
Жизни и здоровья заемщика;
Титула — защиты самой покупки и прав заемщика на имущество.

Страхование залоговой недвижимости является обязательным по закону об ипотеке. Без данного вида получить займ на жилье невозможно.

Базовое страхование недвижимости при СберСтрахование обладает крупным перечнем рисков к которым относятся: пожар, потоп, нелегальные деяния других лиц, механическое действие, природные катаклизмы, молния, падение летательных аппаратов, разрушение при строительстве.

По желанию человека перечень может быть расширен и дополнен необходимыми пунктами, но из-за этого возрастет цена полиса.

Исходя из закона страхование жизни и трудоспособности человека не может являться обязательным. Но зачастую такая страховка снижает проценты по займу. Сбербанк дает скидку на 1% по ипотеке.

Как правило, сотрудники Сбербанка не настаивают на оформлении титула. Чаще всего предлагают такую услугу при ипотеке вторичного жилья, предупреждая клиента о недобросовестности продавцов.

Миф 2: Нельзя застраховать ремонт и мебель

В базовый полис страхования имущества входит лишь окна, стены, потолок, а если страхуется дом — то также фундамент, крыша. Сбербанк предлагает защиту внутренностей собственности, как дополнительное расширение.

В такие расширения возможно включить мебель, все ремонтные работы, гаражи, дополнительные постройки на участке, ответственность в случае нанесения вреда имуществу или жизни иным лицам.

Миф 3: Оформление страховки только в банке

Большинство клиентов уверены, что оформлять страховку при ипотеке он может только в той фирме, что предлагается банком, но это не так. Заемщик имеет право выбрать самостоятельно любую организацию, но чтобы не платить дополнительные проценты за повышение ставки по ипотеке, лучше выбрать организации аккредитованные банком.

У Сбербанка их около 20 фирм. Самыми распространенными являются “Сбербанк Страхование”, “Абсолют Страхование”, “АльфаСтрахование”, “ВСК” и другие.

Любой банк предлагает выгодные ему страховые фирмы (для Сбербанка это СберСтрахование), но это не значит, что клиент не имеет право подобрать выгодную для себя организацию.

Миф 4: Выгодно оформлять страховку ипотеки в банке

Первостепенно каждый банк будет предлагать выгодные для них условия и крайне неохотно идти на компромисс при оформлении в других фирмах.

Лучше всего заранее в Сбербанк онлайн ознакомиться со списком аккредитованных фирм, подобрать необходимые условия. А после этого идти в банк.

Заемщик может выбрать организации не аккредитованные Сбербанком, но, для того чтобы согласовать скидку по ипотеке, банк должен будет проверить фирму на финансовую устойчивость. Зачастую сотрудники не хотят этого делать и идут в конфликт, который могут разрешить лишь старшие менеджеры. Даже если они пойдут на уступки клиентов и будут проверять СК, то необходимо готовиться что это займет некоторое время.

Основными преимуществами СбербанкСтрахования является расширенный список страховых рисков, но и полис у них дороже в два раза. Так, они выплачивают даже если ущерб наступил в результате действий застрахованного лица; в состояние опьянения; суицида и т.д.

Большинство СК в таких случаях отказывают в выплатах. Но если человек уверен, что подобные риски можно исключить, то и нет смысла переплачивать в два раза страховой фирме.

Помимо этого, подбирая разные СК можно будет воспользоваться персональными скидками, индивидуальными предложениями и т.д. При оформлении через банк всё это не доступно.

Миф 5: Комплексное страхование покрывает все риски

Комплексное страхование представляет собой объединение страховки на жизнь, имущества и титула. Несмотря на это, в комплексе прописываются конкретные страховые риски, которые будут возмещены.

Миф 6: Нельзя вернуть деньги за страховку Сбербанка

Ипотека заключается не на 1 год. За долгий период может произойти всё что угодно. Страховка может просто не понадобиться.

Каждый подписанный договор необходимо читать и тщательно знакомиться с каждым пунктом. В приложении договора должны быть прописаны условия и порядок расторжения.

В СбербанкСтрахование предусматривается возможность возврата денег за страховку:

Возмещение полной стоимости — только в случае подачи заявления в течение 14 дней после подписания договора;
Частичное возмещение — реализуется пропорционально по количеству дней, который должен был еще действовать полис.

К заявлению прилагается список документов. К основным относится: паспорт, полис, подтверждение оплаты страховки. Дополнительные бумаги определяются исходя из ситуации. Например: наследники предъявляют право на наследство; при досрочном погашение ипотеки соответствующий этому документ и т.д.

В СбербанкСтрахование возможно расторгнуть договор при личном посещении банка или заказным письмом с вручением в главный офис, также возможна передача курьером. При положительном решении деньги на банковский счет будут зачислены в течение недели.

Миф 7: Страховка жизни для ипотеки Сбербанк — это слишком дорого

Страховку жизни в Сбербанк Страхование могут оформить лица от 18 лет, чей возраст на момент окончания полиса не будет старше 65 или 60 лет (соответственно мужчины и женщины). Также могут отказать в выплатах или в заключении полиса при наличии болезней сердца, печени, психики.

При оформлении страховки здоровья в Сбербанке человек страхуется не только от смерти и инвалидности (только 1 и 2 группы, т.к. при назначении и 3 категории не утрачивается трудоспособность), но и если заболеет Коронавирусной инфекцией.

Во многих договорах Сбербанк указывает причинами отказа в выплатах: войну, забастовку, взрывы, радиацию и ущерб причинен застрахованным лицом. Нюансом является, что если произошел суицид, то Сбербанк реализует выплату наследникам, если прошло не менее 2-х лет с момента покупки полиса.

Все эти риски клиенту вместе со страховкой имущества обойдутся около 4 000 тыс. руб. в год, (если оформлять страховку через Полис812) при этом за страхование жизни Сбербанк делает скидку в 1% в год по ипотеке (при долге в 1 млн. экономия составит примерно 6 500 руб.).

Следовательно, даже беря ипотеку и заключая договор на страхование жизни человек остается в небольшом финансовом плюсе и может не переживать об ипотеке, если произойдет несчастье.

Миф 8: Ежегодно стоимость страховки ипотеки одна и та же

Цена за страховку ипотеки пересчитывается каждый год, исходя из суммы долга. Следовательно, постепенно стоимость страховки плавно снижается.

Миф 9: В банке оформил страховку, там и разберусь с проблемами

При возникновении проблем, вопросов и страховых случаев обращаются в страховую компанию. Даже если договор был заключен в отделение банка, то он является лишь посредником услуг.

Перед оформлением полиса необходимо тщательно ознакомиться с перечнем страховых услуг и порядком разрешения вопросов. Это поможет не разрешать проблемы в другом городе, получить выплаты и быть уверенными в легальности полиса.

С известными фирмами (ВСК, Ресо-страхование, АльфаСтрахование) проблем не возникает, т.к. офисы расположены в Москве и у них прозрачные условия. С начинающими и не известными компаниями все бывает гораздо сложнее.

В России с 1 сентября 2020 года вступает в силу закон, который регламентирует отношения банка и заемщика, если второй при оформлении кредита приобретает еще и дополнительную страховку к нему. По сути, нововведения приводят законодательство в соответствие со сложившейся практикой.

Обязательно ли покупать еще и страховку, если нужен кредит?

Есть только один обязательный страховой продукт, который придется оформить при получении кредита, — страховка недвижимости для ипотечного займа (по сути залоговое страхование). Она покрывает, как правило, разрушение конструктивных элементов жилья — стен, перегородок, перекрытий — и призвана защитить от риска утраты и повреждения приобретаемого имущества. То есть от ситуации, когда квартира пострадает, например, от пожара, взрыва газа, наводнения и жить в ней будет невозможно.

Банки могут предлагать расширенную страховку жилья, которая покрывает в том числе внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность. Но это уже необязательно делать через банк. Мы рассказывали, как самостоятельно застраховать жилье.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин объяснил схему выплат в случае двойного страхования — обязательного по ипотеке и самостоятельного: "При наступлении страхового случая выплата будет осуществляться в зависимости от того, какой риск реализовался. Если залив соседей, то это гражданская ответственность и выплата пойдет в пользу соседей. Если хищение движимого имущества, то выплата в пользу собственника-страхователя. Если реализовался риск по "обязательному" страхованию, то выплата может быть различной. Вариант первый: в зависимости от размера задолженности по кредиту. Например, если страховая сумма — три миллиона, а задолженность по кредиту — только 500 тыс. (такое часто бывает в случае частичного досрочного погашения), то банку возместят задолженность, а остальное получит физическое лицо. Второй вариант: в зависимости от размера ущерба. Если он незначительный и клиент своевременно продолжает платить по кредиту, то вся сумма отойдет ему". Размер ущерба определяет страховая компания, но клиент может провести свою оценку и оспорить решение страховщика.

Если вы покупаете жилье в кредит на этапе строительства, то застраховать его нужно будет после оформления права собственности. То есть между подписанием ипотеки и покупкой обязательной страховки может пройти и пара лет. При этом если владелец не застрахует квартиру сам, банк может сделать это за него и потребовать возместить расходы. В банке ВТБ, например, ответили, что в 95% случаев заемщики страхуют имущество сами, а с оставшимися организация разбирается индивидуально.

Также по закону банк имеет право потребовать застраховать предмет залога, под который выдается кредит, — например, уже имеющиеся у клиента квартира или машина.

Все остальные виды страховок, которые может предлагать банк, добровольные. И при оформлении заявки на кредит организация должна указать полный список дополнительных услуг, чтобы клиент мог с ним ознакомиться, — та же страховка, кредитная карта и т.д., напоминают специалисты проекта ЦБ по финансовой грамотности.

Регулятор, кстати, предложил передать страхование по ипотечному кредиту от заемщика банку, но пока это только идея.

А какие дополнительные страховки банки считают важными?

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить.

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления "Страхование" банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя.

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Но нужны ли эти дополнительные страховки?

Банки с помощью страховок снижают риски невозврата, а значит, получают возможность предложить клиентам более низкие процентные ставки. Поэтому в договоре может быть закреплено, что при отказе от дополнительного страхования банк увеличит процент по займу, предупреждает ЦБ.

"При получении существенного кредита на длительный срок, даже если это не влияет на условия кредита, вполне разумно застраховать свою жизнь, чтобы обезопасить себя и своих близких", — считает Виктор Дубровин. По его словам, нужно оценивать необходимость страхования шире, чем просто в связи с оформлением займа. Ведь страхование жизни, здоровья и имущества — это важный институт личной финансовой защиты. Самое правильное — иметь хорошие страховые продукты и не думать о страховании именно для кредита.

В случае с ипотекой, которая берется зачастую на очень длительный срок, эксперты советуют все-таки не отказываться от страхования. Но оформить его можно не через банк, а самостоятельно в страховой компании.

Банки обычно выступают агентами страховых и берут за свои услуги комиссию. В результате полис у них грозит обойтись дороже, чем если заключать его напрямую со страховщиком. Нужно только удостовериться, что выбранная компания входит в список одобренных вашим банком.

Можно ли отказаться от уже купленной страховки?

Да, отказаться от страховки можно. Для этого предусмотрен так называемый период охлаждения — минимум 14 дней с момента заключения договора, но страховая может и увеличить этот срок. В зависимости от условий полиса в этот период можно вернуть либо всю сумму страховой премии, либо часть за вычетом тех дней, которые страховка уже покрыла.

Например, в договоре говорится, что полис начинает действовать только через три дня после подписания документа (это то, что называется временной франшизой). Тогда если вы захотите вернуть деньги в эти три дня, то сумму вернут полностью. Если вы созреете только через неделю, то вам вернут страховую премию за вычетом суммы, пропорционально покрывающей страховку четырех дней. После отказа от страховки деньги должны вернуть в течение семи дней.

Дмитрий Янин рассказал, что все чаще осведомленные заемщики именно так и поступают — оформляют кредит, соглашаясь на дополнительную страховку, а потом отказываются от нее в течение периода охлаждения.

А что банк может предпринять при отказе от страховки?

Если обязанность оформить страховку прописана в договоре, а заемщик игнорирует ее больше месяца, то банк может даже потребовать досрочно вернуть потребительский кредит. Но только если договор не предусматривает, что отказ от страховки позволяет повысить процентную ставку. Как раз этот пункт кредитные организации уже давно прописывают в своих документах.

Теперь закон закрепил, что они обязаны предоставить клиенту возможность взять кредит без оформления страховки, но с условием, что они могут увеличить ставку. При этом тот факт, что кредитор эту обязанность выполнил, должен подтверждаться в письменной форме. То есть, предлагая страховку при оформлении кредита, менеджеры банка должны отдельно сообщать клиенту, что он может ее и не покупать, но тогда и процент будет выше.

В КонфОП такой подход считают все-таки ценовой дискриминацией, заявил Дмитрий Янин.

Скрыть отказ от банка не выйдет: кредитные и страховые организации обмениваются информацией, если страховка как-то влияла на условие кредита или заключена с участием банка, объяснил Виктор Дубровин.

Ранее проблемы также нередко возникали при расторжении договоров коллективного страхования. Суть такой страховки в том, что договор заключается между страховой и банком, а последний уже присоединяет клиента к своей программе. В этом случае организации нередко отказывались возвращать средства страхователям. Впрочем, Верховный суд выступил на стороне заемщиков, приняв решение, что клиенты вправе вернуть себе все траты за подключение к коллективным программам страхования, в том числе и комиссию банка, если откажутся от страховки в течение все тех же 14 дней. Теперь закон также подтвердил это право.

Может ли банк прибавить цену страховки к самому кредиту?

Банк действительно может так поступить, но только с вашего согласия. По сути, это означает, что он дополнительно дает в долг еще и на оплату страховки. "По ряду кредитных программ у заемщиков есть возможность включить стоимость страховки в тело кредита. Поскольку в составе кредита не выделяется статья расходов именно на страхование, то начисление процентов производится на всю сумму в соответствии с правилами кредитования", — объяснил Александр Ефремов.

От такой страховки можно отказаться, но тогда и полис придется покупать самостоятельно. Или не покупать совсем и, вероятно, столкнуться с повышением процента по займу.

Можно ли отказаться от страховки по окончании периода охлаждения?

В принципе по закону отказаться практически от любой страховки можно когда угодно. Но, как правило, в таком случае вернуть страховую премию не получится, только если это отдельно не оговорено в договоре.

А какие страховки нельзя вернуть?

В ЦБ напоминают, что нельзя отказаться от:

Но, кроме последней, никакие из этих страховок не связаны с оформлением займов.

Если погасить кредит досрочно, получится ли вернуть страховую премию?

Изменения в законодательстве как раз и нужны в том числе, чтобы избежать разночтений по этому вопросу. С точки зрения клиента, все очевидно: кредит закрыт, а значит, и страховаться перед банком больше не нужно. У страховых компаний была другая логика: риски повреждения недвижимости или проблем со здоровьем никуда не исчезают, так что страховка еще может понадобиться.

В результате клиентам приходилось через суд добиваться возврата средств. Теперь закон подтвердил: отказаться от страховки можно и при досрочном погашении займа. Важное условие — страховой договор должен быть заключен именно в "целях обеспечения исполнения обязательств заемщика" по кредиту. Он считается таким, либо если наличие страховки влияет на условия кредита, либо если страховую выплату получает банк, то есть он становится выгодоприобретателем.

А куда жаловаться, если банк навязал страховку?

"Если человек считает, что имело место "навязывание", то есть его сознательно ввели в заблуждение и оформили полис страхования против его воли, то необходимо для начала обратиться с заявлением в кредитную или страховую организацию. В нем изложить обоснования своего мнения и указать на необходимость прекращения договора. Но надо учитывать, что кредитная организация вправе провести разбирательства и учесть все обстоятельства, включая документы, которые человек подписывал, а также объяснения работавшего с ним менеджера", — отметил Виктор Дубровин.

Дмитрий Янин считает, что шансы через суд доказать навязывание очень маленькие, так как главным аргументом банка будет ваша добровольно поставленная подпись под договором страхования. Выход — или не оформлять страховку вообще, или вовремя отказываться от нее.

Тем не менее если вы считаете, что банк навязал вам ненужную услугу, то жаловаться можно в ЦБ или Роспотребнадзор.

Кстати, сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, который предусматривает штрафы для кредитных организаций за навязывание дополнительных услуг — не только страховых, но и любых других. Финансовые организации пытаются заменить штрафы таким же периодом охлаждения, как тот, что действует для страховщиков. В каком виде закон будет принят, узнаем в осеннюю сессию.

А если у вас возникли разногласия уже непосредственно со страховой компанией, например по размеру или срокам выплат, то для начала нужно обратиться к финансовому омбудсмену. Здесь мы подробнее рассказывали, чем он поможет.

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
Перенесшие инсульт, инфаркт;
С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
Произошло самоубийство;
Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

Документы на выплату:

Заявление;
Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
Собрать документы, которые нужны кредитору;
Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Читайте также: