Может ли быть несколько страхователей по одному договору

Обновлено: 03.05.2024

Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.

Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.

В каких случаях выплачивается компенсация?

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

Своевременное уведомление организации о страховом случае.
Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

Достижение определенного возраста.
Наступление смерти застрахованного лица.
Получение инвалидности.
Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
Выявление смертельного заболевания.
Временная нетрудоспособность.
Потребность в срочной хирургической терапии.

Страхование жизни: размер страховой суммы.

Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы. Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.

Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:

Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:

1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.

2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.

Особенности страхования жизни в нескольких компаниях.

Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.

В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя. При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Добрый день! У меня есть полис страхования жизни и здоровья, оформленный моим работодателем, выгодоприобретателем по которому являюсь я (либо мои наследники). Кроме того, при оформлении ипотеки я также застраховала жизнь и здоровье. Тут уже выгодоприобретатель - банк. Могу ли я еще самостоятельно приобрести полис страхования здоровья, предусматривающий компенсацию затрат на лечение в случае наступления страхового случая? Правомерно ли иметь несколько схожих полисов, и как будут осуществляться страховые выплаты при страховом случае?

Дата: 26.11.2015 13:16

В консультации принимал участие

Ответ эксперта

Вы имеете право ещё самостоятельно приобрести полис страхования здоровья, предусматривающий компенсацию затрат на лечение в случае наступления страхового случая.

Несколько схожих полисов иметь правомерно.

Но если Вы застрахованы в нескольких страховых компаниях, то совокупная выплата по страховому случаю (жизни и здоровья) не может превышать наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались.

"совокупная выплата по страховому случаю (жизни и здоровья) не может превышать наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались".

Прошу сообщить, а где в законе или нормативном акте это указано?

Смотрим Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Прошу принять к сведению, что при страховании жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях (СК) следует учитывать особенности, которые связаны с выплатой страхового возмещения Страхователю разными СК. Если Вы застраховали свои жизнь и здоровье в разных СК на определённую сумму, то при наступлении страхового случая и обращение за выплатой страхового возмещения в разные СК сумма выплаты не может превышать страховую стоимость, (другими словами - сумму, на которую Вы страховались).

Например: если Вы застрахованы в двух СК на сумму сто тысяч рублей, то совокупная выплата в этих двух СК не сможет превысить сто тысяч рублей, дабы не получить обвинения в страховом мошенничестве, что грозит уголовной ответственностью.

Но написали же, что "наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались", а не общей их суммы?
В указанном выше законе, написано как раз про сумму страховых сумм!

В статье 10 указанного выше Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (см. последнюю редакцию) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) по этому поводу сказано, что Закон устанавливает понятия страховой суммы, страховой выплаты, франшизы и регламентирует основные условия их формирования и реализации.

Пункт 2 рассматриваемой статьи Закона предусматривает следующие специальные условия в отношении определения размера страховой суммы:

1. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость (иными словами - страховую стоимость) страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. При этом, стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, которая определена договором страхования (кроме случая, когда страховщик сможет доказать намеренное введение его в заблуждение страхователем (см. Определение СК Верховного Суда РФ от 13.05.1995).

2. Обозначая страховую сумму при осуществлении личного страхования Закон не предусматривает жестких ограничений, определяя, что конкретный размер страховой суммы либо способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в заключённом между ними договоре страхования.

Более подробно изложено в "Комментарии к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный).

Если рассматривать п. 6 этого закона, где говорится о личном страховании, а не о страховании имущества, то там написано "6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу." То есть по страхованию здоровья может быть хоть 10 программ и получить клиент может 10 выплат, если риски совпадут, правильно?

Смотрим действующую редакцию:

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу .
Действительно, если клиентом заключено несколько договоров страхования, то страховая выплата ему должна быть произведена независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Однако, прошу обратить внимание на следующий момент: - для получения страховой выплаты клиент должен предоставить оригиналы документов, подтверждающих оказание медицинских услуг клиенту, как застрахованному лицу, и покупку необходимых медикаментов. А, как мы с Вами прекрасно понимаем, оригиналы документов, подтверждающих вышеизложенное, возможно оставить только в одной организации, осуществляющей страховую выплату (даже если риски совпадут).

Но, в любом случае, если Вам откажут в выплате, Вы можете прислать нам копию письменного отказа для правового анализа, после чего наши профильные специалисты готовы оказать Вам дистанционную поддержку и сопровождать ваш вопрос до окончательного его решения в положительную сторону.

Заключая договор страхования, клиенты часто путаются в основных понятиях: страхователь, страховщик, застрахованный. Конечно же, представитель любой страховой компании должен объяснить роль каждой из сторон договора, но если вы хотите самостоятельно повысить уровень собственной финансовой грамотности, предлагаем вместе с нами разобраться в этих понятиях заранее.

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.

Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит следующее:

Оценка страховых рисков . То есть представитель страховой компании по заранее разработанным критериям оценивает объект или субъект страхования, и принимает решение – оформлять или не оформлять страховой продукт с учетом рисков для самой компании. К примеру, если страховку хочет оформить человек, работающий в травмоопасной сфере или с явными опасными для жизни заболеваниями, тогда для него условия страховки будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с идеальным здоровьем и безопасной работой.
Прием страховых премий (платежей). Компания составляет индивидуальный договор или оформляет сертификат, номер которого, закрепляется за страхователем, и принимает в счет оплаты своих услуг страховую премию, закрепленную соглашением. Это позволяет пополнить фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
Оценка убытков при наступлении страхового случая. Особенно это актуально при страховании конкретного объекта – к примеру, машины. Страховщик оценивает размер убытка после попадания автомобиля в ДТП с помощью компетентных организаций (мастерских) и принимает решение о возможности предоставления выплаты на покрытие заявленного ущерба.
Производят выплаты по страховым случаям (страховые суммы), при их возникновении.
Инвестируют имеющиеся средства. Чтобы получать дополнительный доход, которым можно покрыть заявленные в договоре страховые выплаты, компания инвестирует имеющиеся средства в выгодные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. За счет этого происходит формирование основной доли фонда страховой компании.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.

Страхователь имеет право:

принимать решение о покупке страхового продукта;
выбирать сумму взноса и премии (соглашаться или не соглашаться на объявленные страховщиком суммы);
расширять или уменьшать список застрахованных рисков;
назначать застрахованное лицо и выгодоприобретателя;
принимать решение о прекращении страхового договора ранее заявленного срока.

При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

своевременное внесение платежей;
информирование об изменениях, влияющих на возможность возникновения страхового риска;
оповещение о наступлении страхового случая.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Выводы

Как видим, все довольно просто: страховщик – это сама страховая компания, страхователь – тот, кто оформляет и оплачивает страховку, застрахованный – тот, чьи риски страхуются, а выгодоприобретатель – тот, кто в итоге получит компенсацию. Зная эти понятия, вы не запутаетесь при заполнении страховой анкеты, и точно будете знать кого в какую строку вписать.

Читайте также: