Как расторгнуть договор с капитал лайф без потери денег

Обновлено: 04.07.2024

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Расторгнуть инвестиционный вклад

Отец написал заявление на получение нового полиса 4 июня. После этого сказали ждать — обещали позвонить когда новый договор будет готов. Но позвонили только 13 июня и только после настойчивых вопросов отца когда же будет готов договор. В итоге новый договор был подписан 14 июня, но на нем стояла дата 5 июня!

Умеренно высокий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации, однако присутствует некоторая чувствительность к воздействию негативных изменений экономической конъюнктуры.

В рамках форума состоялось награждение ведущих страховых компаний — лидеров отрасли в своих направлениях. Что известно об этой страховой компании? Выплачивают ли деньги? Какие реальные отзывы о Капитал Лайф Страхование Жизни?

Срок отказа от страховки в “Капитал Лайф” Страхование Жизни

Если ваша страховая компания незаконно отказывает в возврате страховой премии самым эффективным способом будет – жалоба в центральный банк Российской Федерации.

Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита (о том, что доходности может и не быть, не говорилось); если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор (правда, проценты при этом потеряет).

Как вернуть деньги из компании “Капитал Лайф” по программе страхования жизни

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно. Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

оформление индивидуального страхового полиса;
присоединение к коллективной программе страхования.

На деле это оказался договор, где каждый год необходимо пополнять взнос равный первому взносу, с отсутствующей доходностью. В пункте договора есть условие, что я могу уменьшить взнос, написав заявление, нет минимальной суммы взноса. и только тогда после 5 лет я смогу получить свой первоначальный взнос обратно.

Для тех, кто решил получить эту профессию, мы проводим 2х- дневный Базовый курс, на котором знакомим с компанией, рассказываем о том, как можно заработать, даже будучи совместителем, знакомим с финансовыми продуктами и технологией их продажи.

Из данной статьи вы узнаете можно ли вернуть деньги при отказе от страхования в СК Капитал Лайф Страхование Жизни и как это сделать в 2019 году.

Страховая компания Капитал Лайф Страхование Жизни

При этом Страховая Компания Капитал Лайф Страхование Жизни имеет право установить и больший срок для возврата, например 30 дней. Условие об этом должно обязательно содержаться в договоре страховании. Но на практике такое случается очень редко.

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Расторжение договора накопительного страхования жизни

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Сам понимаю лох, не читал договор, но будьте осторожны читайте договора и не будьте такими как я 🙂 Такие и аналогичные договора пытаются впарить во многих банках.

Период охлаждения распространяется на следующие виды страхования:

страхование жизни на случай смерти;
дожитие до определенного возраста или срока;
до наступления определенного события;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов);
страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхования финансовых рисков.

Так как динамика выбранного направления инвестирования была отрицательной (т.е. стоимость активов была ниже, чем при заключении договора), инвестиционный доход на дату окончания договора сформирован не был.

Страхование жизни и здоровья — это добровольная услуга. Однако, банки усиленно навязывают ее при оформлении кредитов.

Дополнительные сервисы с заботой о здоровье на выбор:

регулярная проверка здоровья 1 раз в два года
организация и оплата лечения в случае диагностирования онкологического заболевания на сумму до 6 млн. руб. в год

Дебаг по матрице

Доступны две опции на выбор: прохождение чек-апа раз в два года или организация и оплата лечения на случай диагностирования онкологического заболевания

от 18 до 70 лет (опция по организации лечения онкологического заболевания доступна для клиентов не старше 64 лет на момент окончания программы)

Выплата 100% страховой суммы

по окончании программы
уход из жизни в результате несчастного случая
инвалидность I группы в результате несчастного случая

Возврат взносов, уплаченных на момент наступления события

уход из жизни по причине болезни
инвалидность I и II группы по болезни

Важные опции на выбор

Организация лечения на случай диагностирования онкологического заболевания с ежегодным лимитом 6 000 000 ₽
Прохождение регулярного чек-апа

Дополнительные опции

Дополнительный инвестиционный доход

Your browser does not support the video tag. -->

Вопрос-ответ

Заполняя заявление на страховую выплату онлайн, Вы экономите свое время, так как оно поступает напрямую экспертам страховой компании.
Вы получите квалифицированный ответ после первичной проверки заявления и комплектности документов, а также информацию о дальнейших действиях.

Договор страхования не является имуществом и конфискации/аресту не подлежит. На уплаченные страховые взносы также не может быть наложен арест или иные ограничения.

Будет ли являться страховым случаем по программам страхования заемщиков кредитов и накопительного страхования жизни смерть от коронавирусной инфекции (COVID-19)?

клиенту больше не требуется оплачивать страховые взносы,
по договору формируется новая страховая сумма и выкупные суммы.

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю либо при наступлении страхового события, либо при дожитии до окончания действия договора страхования.

Выкупные суммы выплачиваются при досрочном расторжении договора страхования.

действие договора сохраняется только в отношении части основных страховых рисков согласно полисным условиям (перечень рисков зависит от заключенного договора страхования).

по инициативе Страховщика – при неоплате очередных страховых взносов по договору до истечения льготного периода (автоматически со дня, следующего за последним днём льготного периода для оплаты).
по инициативе Страхователя (клиента) – на основании заявления.

Что такое социальный налоговый вычет (СНВ)? Как получить вычет? Какие документы требуются для получения вычета? Требуется ли подавать документы на вычет каждый год?

страховой суммы - она указывается в страховом сертификате и известна при оформлении договора страхования.
дополнительного инвестиционного дохода.

Каковы сроки осуществления выплаты (при расторжении договора/дожитии до окончания/переплате по договору)?

Какой срок рассмотрения заявления на восстановление договора страхования, если оно передано на андеррайтинг?

Как правило, если у страховщика не возникнет дополнительных вопросов по медицинской анкете страхователя, то решение принимается в течение 2 часов. В некоторых случаях может понадобиться дополнительное согласование, тогда срок рассмотрения увеличится на 1 рабочий день.

Может ли клиент рассчитывать на социальный налоговый вычет, если договор страхования жизни заключен до 2015 года?

Да. Например, если договор накопительного страхования жизни заключен в 2010 году сроком на 8 лет (то есть, срок его действия истекает в 2018 году), то со взносов, которые клиент оплачивает, начиная с 2015, ему полагается социальный налоговый вычет. Социальный налоговый вычет можно получать ежегодно.

Обязательны ли родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем или выгодоприобретателем может быть любой человек?

Родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем не обязательны. Одно из преимуществ программ накопительного страхования жизни – возможность заключения договора не только в пользу наследников или родственников, но и в пользу других близких людей; важным условием является наличие страхового интереса.

Чем программы накопительного страхования жизни (заботы о финансах) отличаются от банковских вкладов, депозитов?

Влияет ли оформление программы страхования на одобрение кредита или снижение процентной ставки по кредиту? Обязательно ли оформлять программу страхования?

Каким образом клиенты могут узнать о дополнительной доходности, начисленной на договор по итогам прошедшего года?

Социальный налоговый вычет распространяется на договоры страхования жизни сроком от 5 лет и более и уплаченные по такому договору суммы страховых взносов, связанных с дожитием клиента до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни клиента, а также с его уходом из жизни.

Обратите внимание, что возврат НДФЛ производится в течение 30 рабочих дней с момента поступления оригиналов документов в страховую компанию.

Обратите внимание, что расторжение договора страхования до окончания срока его действия не выгодно. Внимательно ознакомьтесь с размером выкупных сумм по вашему договору страхования. Таблица с размерами выкупных сумм приложена к вашему договору страхования.

Автоматическое списание возможно настроить в любом отделении банка, подписав соответствующее заявление.
Списание производится в течение 5 рабочих дней после даты очередного страхового взноса.

Условия по договору страхования возможно менять в годовщину страхового полиса.
Можно изменить: валюту, периодичность оплаты взносов, страховую сумму, страховую премию.

Почему заявление на восстановление договора страхования может быть передано на андеррайтинг и что это такое? Почему при восстановлении необходима медицинская анкета?

Андеррайтинг – это оценка рисков страховщиком при заключении/восстановлении договора страхования. Такая оценка риска требуется, если страховая сумма по договору страхования достаточно высокая или возраст застрахованного лица приближается к пенсионному. При восстановлении договора страхования андеррайтинг проводится в тех случаях, когда после расторжения договора страхования прошло более 90 дней. Застрахованное лицо отвечает на вопросы медицинской анкеты, подтверждая состояние своего здоровья.

Какие документы необходимы от застрахованного лица, страхователя и выгодоприобретателей при заключении договора?

При заключении договора необходимо личное присутствие страхователя и застрахованного лица (если они не являются одним лицом). Страхователь и застрахованное лицо должны предъявить документы, удостоверяющие личность (в соответствии с законодательством РФ - паспорт). Документы выгодоприобретателя при заключении договора страхования не требуются.

В какой валюте и по какому курсу будет осуществляться выплата по программам, номинированным в долларах США и евро? По какому курсу осуществляется оплата программ, номинированных в долларах США и евро?

Для получения социального налогового вычета сумма НДФЛ, удержанного из заработной платы работника, должна быть не меньше суммы НДФЛ, рассчитанной при предоставлении социального налогового вычета. То есть в том случае, если официальная заработная плата не меньше суммы годового взноса по договору страхования жизни, работодатель сможет предоставить документы для получения социального налогового вычета. В случае, если клиент получает всю зарплату неофициально, социальный налоговый вычет предоставлять не с чего, так как работодатель не перечисляет в бюджет сумму НДФЛ с заработной платы работника.

Что требуют налоговые органы в качестве подтверждения оплаты страховой премии по Договору страхования?

Кому достанутся накопления и выплата по договору страхования жизни, если страхователь разведется с супругом/супругой? Придется ли разделить накопления как совместно нажитое имущество?

Накопления и выплата по договору страхования жизни не подлежат разделу в случае развода. В период действия договора страхования (до момента начала выплат) уплаченные денежные средства являются не собственностью клиента, а обязательствами страховой компании, поэтому в этот период они не должны включаться в список делимого имущества. Страхователь также может в любой момент изменить выгодоприобретателя, даже если им был назначен бывший супруг.

Если выгодоприобретателем по договору страхования является несовершеннолетний, то порядок получения им страховой выплаты зависит от возраста ребенка.

возраст от 14 до 18 лет:

Заявление на выплату подается законным представителем, выплата производится либо на счет несовершеннолетнего (если таковой открыт), либо на счет законного представителя, указанный в заявлении (если счет на несовершеннолетнего не открыт).

Соответственно, по таким лицам заявление на выплату подает законный представитель, выплата производится на счет законного представителя.

Страховая сумма – сумма, которая полагается к выплате при наступлении страхового события или дожитии до окончания договора страхования (по программам накопительного страхования жизни).
Страховая премия – это взносы по договору страхования.

Каждый страховой взнос разделяется на несколько частей, в том числе на плату за риск и на накопление. Так как плата за риск индивидуально рассчитывается для каждого клиента и зависит от возраста, пола застрахованного лица, то в некоторых случаях это может привести к тому, что страховая сумма будет меньше уплаченных взносов. Однако ожидаемая страховая сумма, как правило, выше суммы уплаченных взносов.

Льготный период – период времени, предоставляемый Страхователю для погашения задолженности по оплате очередного страхового взноса во избежание прекращения Договора страхования в связи с неоплатой (неполной оплатой) указанного взноса. При этом срок требования Страховщика по оплате страхового взноса считается наступившим в дату оплаты очередного страхового взноса. Льготный период может быть использован неоднократно и применим к каждому очередному страховому взносу. Продолжительность льготного периода, как правило, составляет 30 дней и начинается в дату уплаты очередного страхового взноса. Льготный период можно посмотреть в полисных условиях к вашему договору.

При оплате страхового взноса в отделениях Райффайзенбанка в качестве подтверждения вы получите копию платежного поручения.
При безналичных расчетах в качестве подтверждения оплаты страхового взноса на электронную почту или номер телефона направляется онлайн-чек.

Оплата третьим лицом возможна, вместе с тем обратите внимание, что при оплате третьими лицами, кроме близких родственников, может возникнуть налог.

В случае просрочки платежа у клиента есть льготный период, равный 30 или 60 календарным дням (в зависимости от условий договора страхования), для внесения денежных средств. Во время льготного периода договор страхования продолжает действовать, и клиент находится под защитой. Если на момент окончания льготного периода задолженность по уплате страховых взносов не погашена, Договор страхования может быть расторгнут страховщиком и страховая защита перестает действовать.

Платеж по программе должен быть внесен не позднее даты платежа, указанной в полисе (страховом сертификате). Платеж может быть внесен ранее установленного срока (без каких-либо ограничений), однако данные денежные средства будут признаны страховой премией и будут зачислены на договор только в установленную полисом дату платежа. Соответственно, пока денежные средства не признаны страховой премией, компания не имеет права их инвестировать.

Превращение инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) из индивидуального продукта в массовый заставило участников рынка и их клиентов заговорить о новой проблеме — мисселинге, то есть неполном или недостаточном информировании об условиях договора. Ее источником в большинстве случаев выступают сотрудники банков–агентов — 90% договоров ИСЖ заключаются именно через кредитные организации, хотя, казалось бы, квалификация продавцов предполагает довольно глубокие знания об этом продукте. Но в погоне за комиссионными банки предпочитают умалчивать о рисках, присущих ИСЖ: негарантированном доходе, удержании части суммы взноса при досрочном расторжении и т. д.

Риск мисселинга возрастал по мере снижения минимальной суммы инвестирования. Изначально порог входа был достаточно высоким (несколько сотен тысяч — миллион рублей), а состоятельные граждане, как правило, отличаются финансовой грамотностью. Однако после того, как требования к минимальной сумме инвестирования были снижены до 50 000-100 000 рублей, среди страхователей увеличилось число пожилых людей, которые в силу возраста не могут быстро вникнуть в суть предложения.

С течением времени, и особенно в последние год-два, жалоб на мисселинг становилось все больше. Клиенты воспринимали договор ИСЖ как депозит с более высоким доходом. Чаще всего жаловались страхователи, которые не прочитали условия договора самостоятельно, а опирались на объяснения агента.

В результате сегмент страхования жизни попал под пристальное внимание Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Центробанка. ВСС принял отраслевой стандарт, а регулятор подготовил проект требований к раскрытию информации об основных рисках и образец памятки-приложения к договору ИСЖ с их описанием. Эти требования больше относятся к агентам, чем к страховщикам, поскольку страховые компании уже принимали меры по борьбе с мисселингом. Например, сразу после заключения договора многие страховщики делают приветственные звонки клиентам, и, если выясняется, что покупатель ИСЖ неправильно понял условия договора, он может его расторгнуть.

Если ответственность перед клиентом будет нести не только страховщик, но и агент (страховщик отвечает за полноту информации, а агент должен донести ее до клиента без искажений), это поможет снизить долю недовольных и отсечь тех, кому договор инвестиционного страхования вообще не нужен.

Тем, кто заключает договор ИСЖ осознанно, понимая, что это не более выгодная альтернатива депозитному вкладу, а отдельный продукт, сочетающий инвестиционную и страховую составляющую, нужно принять во внимание три наиболее серьезных риска. Все эти особенности инвестиционного страхования жизни отражены в правилах страхования и договоре, но страхователь часто узнает об этом уже после приобретения полиса ИСЖ.

Во-первых, защита капитала. Здесь особых проблем не возникает. Как депозит, так и вложенные средства по ИСЖ защищены законодательно. Страхователь получит всю сумму полностью. Однако если возврат депозита гарантирован системой страхования вкладов, то для держателя договора ИСЖ существует риск банкротства страховой компании. В последние годы лицензии у страховщиков жизни не отзывались, большинство компаний являются дочерними структурами универсальных страховщиков или банков и соответствуют необходимым требованиям. Стоит обратить внимание на кредитный рейтинг собственников. Отчетность всех компаний доступна на сайтах, но детальный анализ под силу только профессионалам. Кроме того, все может измениться к моменту окончания договора, поэтому исключить такой риск нельзя, и в этом случае вероятность того, что активов не хватит для погашения обязательств, достаточно высокая.

Во-вторых, защита дохода. Проценты по депозиту и их выплата даже в случае банкротства банка гарантированы, по договору ИСЖ нет гарантий ни по получению дохода, ни по его размеру. При заключении договора клиент выбирает стратегию, но как поведет себя объект инвестирования — точно предсказать не берутся даже профессионалы. Поэтому возможны как взлеты, так и падения. Даже если стратегия успешно сработала в одном периоде, то при продлении договора возможна обратная ситуация. В любом случае стоит понимать, что чем выше доходность, тем выше риск. Так что риск неполучения дохода остается одним из самых высоких.

В-третьих, возможность расторжения и возврата средств. Здесь есть особенность, о которой часто умалчивают при заключении договора. Договоры ИСЖ долгосрочные, и при расторжении по инициативе страхователя с него удерживается часть суммы. При этом причина расторжения не принимается во внимание. То есть если у страхователя возникла необходимость получения своих денег обратно, выкупная сумма будет меньше вложенной, даже если до окончания срока договора осталось совсем немного времени. Для снижения этого риска можно разбить договор на несколько частей, если будут соблюдены условия по минимальной сумме.

Так или иначе, инвестиционное страхование жизни — лишь один из вариантов вложения средств. В отличие от западных стран в России долгие годы практически единственными возможностями инвестирования были валюта, вклады в банках и недвижимое имущество. Паи инвестиционных фондов, акции и прочие инструменты, успешно используемые в развитых странах, оставались недоступными большинству россиян.

Низкие проценты по депозитам, падение цен на недвижимость, волатильность курса рубля в сочетании с быстрым развитием цифровых технологий способствуют росту интереса к альтернативным вариантам инвестирования. Договор ИСЖ может стать переходным этапом от депозита к более рисковым и более доходным вложениям.

В июле 2019 года я оформил для детей программу накопительного страхования жизни. Ежемесячный взнос — около 2500 Р . Вносил платежи полгода, а потом перестал: не было возможности.

Могу ли я оформить налоговый вычет, если официально не работаю с июля 2019 года? Уплаченного за время официального дохода подоходного налога теоретически на вычет должно хватить.

Вы сможете получить по своей страховке налоговый вычет. Но результат вам не понравится, потому что, когда вы обратитесь к страховщику за возвратом уплаченных взносов, у вас удержат те самые 13%.

За какую страховку можно получить налоговый вычет

Вы можете попробовать получить социальный вычет за расходы на добровольное страхование жизни. Для этого страховка должна соответствовать следующим условиям:

Договор заключен не менее чем на 5 лет. Если это страховка, которую каждый год нужно переоформлять, вычет по ней получить нельзя.
Договор заключен в вашу пользу или в пользу супруга, родителей, детей. Если это страховка, оформленная вместе с кредитом в банке, то там выгодоприобретателем чаще всего указан непосредственно банк. А значит, вычет по такой страховке тоже не получить.
Вычет предоставят, если у вас есть документы, подтверждающие фактические расходы на страхование. Если страховку оплачивает стороннее лицо или работодатель, вычета не будет.

Вы пишете, что оформили накопительное страхование жизни — НСЖ. Оно соответствует всем заявленным условиям. Поэтому у вас действительно есть право на вычет.

Какую сумму можно вернуть

Социальные налоговые вычеты ограничены суммой 120 000 Р в год. Это значит, что вернуть можно не более 13% от 120 000 Р , потраченных в течение года, то есть максимум 15 600 Р .

В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например оплата обучения или лечения. При этом сумма возврата не должна превышать сумму уплаченного в том же году НДФЛ.

Допустим, в 2019 году вы успели внести шесть взносов по 2500 Р . Всего 15 000 Р . 13% от этой суммы — 1950 Р . Именно эту сумму можно вернуть.

Что будет, если перестать платить по НСЖ

Накопительное страхование жизни заключается на длительные сроки — от 5 лет и более, часто до 15—25 лет . В течение этого срока клиент обязуется вносить регулярные взносы.

Если клиент перестает платить, то договор переходит в так называемый льготный период. Страховка продолжает действовать, хотя взносы и не уплачиваются. Страховая компания надеется, что клиент вновь начнет платить. Длительность льготного периода зависит от условий конкретной компании. Обычно это 1—2 месяца .

Если к моменту окончания льготного периода клиент не погасит возникшую задолженность по взносам, страховая вправе расторгнуть договор.

Рекомендую вам уточнить в страховой компании актуальный статус вашего договора: находится он в льготном периоде или уже расторгнут.

Расторжение договора НСЖ и выкупная сумма

Если клиент расторгает договор НСЖ, он получает право частично вернуть уплаченные взносы. Это называется выкупной суммой.

Базовые принципы расчета выкупной суммы такие:

Она всегда будет меньше суммы уплаченных взносов. По сути, с вас взимают штраф за досрочное расторжение договора.
Чем раньше расторгаете договор, тем больше будет штраф. Если расторгнуть его в первый же год действия страховки, потеряете 20—25% от внесенных взносов.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет детали расчета выкупной суммы. Обычно условия выплаты прилагают к договору страхования. Прочитайте документы по вашей страховке, чтобы понять примерный размер возвращаемых взносов.

Допустим, вы успели внести шесть взносов по 2500 Р , общая сумма — 15 000 Р . Предположим, что выкупная сумма составляет 80%. Значит, вам вернут не более 12 000 Р .

Как правило, страховая компания не проявляет инициативу в возврате клиенту части внесенных взносов. Если договор расторгнут и клиент желает получить выкупную сумму, ему нужно самому обратиться к страховщику и написать заявление с указанием реквизитов счета для возврата денег.

Почему у вас удержат 13%

Если клиент досрочно расторгает договор, страховая компания обязана удержать у него налог — 13% от суммы внесенных взносов. Эти деньги она перечисляет государству, тем самым компенсируя ранее полученный налоговый вычет. Это защищает бюджет от необоснованных выплат налоговых вычетов по расторгнутым договорам.

Страховая компания не может точно знать, получили вы налоговый вычет или нет. Поэтому для расчета выкупной суммы у вас запросят специальную справку из ФНС о том, что вы не получали вычет за эту страховку. Если вы представите такую справку, то выкупную сумму вам выплатят в полном объеме.

Если вычет вы не получали и справку не представите, то страховая компания удержит с вас 13% от общей суммы внесенных вами взносов.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

страховые выплаты не облагаются налогом;
повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Читайте также: