Как оформить кредитные каникулы ип

Обновлено: 17.05.2024

Владимир Путин подписал закон, который дает пострадавшим от коронавируса гражданам, ИП и предприятиям малого и среднего бизнеса отсрочку по кредитам. Разбираемся, как уйти на кредитные каникулы, и насколько добросовестно банки исполняют этот закон.

Особенности закона

Кто может получить отсрочку?

Согласно закону, право на отсрочку по кредитам имеют физические лица, индивидуальные предприниматели и предприятия малого и среднего бизнеса. При этом должны выполняться два условия:

Доход за месяц до обращения уменьшился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

На момент обращения заявитель не использует другие льготные программы по отношению к кредиту.

ИП и малый и средний бизнес могут вместо отсрочки попросить уменьшение размера платежей на определенный срок.

На какой срок дают отсрочку?

Срок кредитных каникул определяется самостоятельно, но не более 6 месяцев.

Ограничения по размеру кредита

Взять отсрочку можно не по любому кредиту. Кабинет министров утвердил максимальные суммы, по которым даются каникулы:

300 000 р. для потребительского кредита ИП;

250 000 р. для потребительского кредита физического лица;

600 000 р. для автокредитов;

1,5 млн для ипотеки.

Для малого и среднего бизнеса ограничения пока не установлены.

Что нужно, чтобы получить отсрочку?

Чтобы выйти на кредитные каникулы, нужно обратиться с требованием в банк. Необязательно подавать письменное заявление, можно просто позвонить и сообщить просьбу устно.

Требование о предоставлении отсрочки должно соответствовать ст. 6 ч. 1 Федерального закона №106-ФЗ, где указано, с каким именно требованием заемщик может обратиться в банк.

Вместе с этим банки имеют право запросить информацию, подтверждающую снижение дохода. Они могут сделать запрос:

Фонд обязательного медицинского страхования;

Если запрос сделан, то банк обязан сообщить заявителю, и не имеет права больше требовать никаких документов.

Если банк не делает запрос, то заявителю понадобятся:

Справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год;

Выписка о регистрации гражданина как безработного;

Листок нетрудоспособности на срок больше месяца;

Для предпринимателей больше интересен последний пункт. В качестве этих иных документов, как советует Антон Долгих, можно предоставить справку в свободной форме, в которой указать, что доход действительно снизился более, чем на 30%. Чтобы такая справка соответствовала закону, в ней нужно сравнить среднемесячный доход за прошлый год и доход за месяц, предшествующий обращению.

На предоставление документов дается 90 дней. И, что важно, отсрочка по кредиту наступает не с момента подачи всех документов, а с момента обращения в банк с соответствующим требованием. Можно попросить кредитные каникулы, а дальше спокойно подавать документы. Обязательства по выплатам уже прекратятся.

По закону можно попросить, чтобы отсрочка по кредиту начиналась не с момента обращения, а через несколько дней после него. Но при этом дата начала кредитных каникул для кредита не может быть позже 14 дней с момента заявления, и для ипотеки — не позже 30 дней.

После подачи заявления банк должен сообщить о своем решении. Если в течение 10 дней от банка нет вестей, то отсрочка автоматически одобряется.

Есть ли ограничения для бизнеса?

Для ИП ограничений нет. Они есть для предприятий малого и среднего бизнеса. Получить отсрочку могут только те, кто относятся к отраслям, максимально пострадавшим от коронавируса. Список этих отраслей еще не определен, но должен появиться в скором времени.

Что предлагают банки?

Еще до вступления закона в силу многие банки запустили программы для физлиц и бизнеса, пострадавших от COVID-19.

Сбербанк

Предлагает кредитные каникулы до 6 месяцев. Подать заявку можно по телефону или онлайн. Чтобы получить отсрочку, надо предоставить подтверждающие документы.

Но выйти на каникулы можно в двух случаях:

Кредит был оформлен не позже 3 апреля 2020 года

Максимальная сумма долга не больше 300 000 р. (для ИП)

На сайте банка опубликована программа для пострадавших от коронавируса. Но распространяется она только на тех, кто:

Находится на карантине;

Не может выехать из-за границы.

Предлагает предприятиям отсрочку с апреля по июнь без проведения финансового анализа деятельности. Но получить такую отсрочку могут только:

Рестораны и гостиницы;

Спортивные и развлекательные центры;

Организации дополнительного образования, детские центры.

Альфа-Банк

Работает ли закон реально?

Федеральный закон №106-ФЗ вступил в силу 3 апреля, т.е. несколько дней назад. Все программы банков и отказы были на прошлой неделе. После вступления в силу нового закона ни один банк просто не сможет отказать в кредитных каникулах, если ваш доход действительно снизился больше, чем на 30%.

Владельцам малого и среднего бизнеса нужно дождаться, когда опубликуют список отраслей, на которые данный закон распространяется. Если ваш бизнес входит в этот список, вы можете также обращаться в банк и требовать отсрочку.

Причиной отказа по ФЗ может быть только тот факт, что доход снизился недостаточно или то, что вы уже воспользовались какой-то льготной программой. В иных случаях отказ является неправомерным. Банки вряд ли пойдут на такое серьезное нарушение. Так что, если вы действительно имеете право на отсрочку, беспокоится не о чем.


Кредитные каникулы для бизнеса

В течение льготного периода не допускаются начисление штрафов и пени, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки по соответствующему кредитному договору и обращение с требованием к гаранту.

Какие субъекты МСП вправе получить кредитные каникулы?

— Согласно информации Министерства экономического развития РФ от 27 марта 2020 г., правительство определило 22 отрасли, субъекты МСП которых вправе получить кредитные каникулы.

К числу таких отраслей отнесены: туризм; авиаперевозки; физическая культура (в т.ч. оздоровительное направление); спорт; искусство; культура и кинематограф; общепит; образование (в т.ч. организации допобразования и негосударственные образовательные учреждения); бытовые услуги (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты); гостиничные услуги (в т.ч. санатории, кемпинги, турбазы); выставочные услуги (в т.ч. конференции); аэропортовая деятельность (в т.ч. аэродромы); автоперевозки; организация досуга и развлечений (в т.ч. пляжи, горнолыжные трассы, экскурсоводы, аккредитованные организации); деятельность турагентств и других организаций в сфере туризма (в т.ч. туроператоры, агентства делового туризма).

Каким требованиям необходимо соответствовать для получения кредитных каникул?

— Для предоставления льготного периода достаточно указать, что ваша компания относится к отрасли, которая включена в список наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением коронавирусной инфекции.

От заемщика не требуется доказывать снижение дохода, нет предельных сумм кредита, на который распространяется закон, нет запрета на получение льготного периода, если ранее заемщик реструктуризовал задолженность или получал какие-либо льготы от кредитора.

Как получить кредитные каникулы?

— Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно передать требование кредитору.

В отличие от кредитных каникул для граждан, при обращении за кредитными каникулами субъектом МСП подтверждение установления льготного периода не требуется.

Заявление о предоставлении льготного периода можно подать несколькими способами.

2. Лично обратиться в филиал банка

Для индивидуального предпринимателя законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору.

Если в течение 10 дней с момента получения кредитором требования заемщик не получил уведомление о предоставлении кредитных каникул, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Что необходимо указать в заявлении о предоставлении кредитных каникул?

— Требование заемщика должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Сроки кредитных каникул

Льготный период устанавливается на срок до 6 месяцев. Заемщику предоставляется право определить начало течения срока, но она не может быть установлена ранее даты направления требования.

Если заемщик не определил продолжительность и дату начала льготного периода, то он по умолчанию предоставляется на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Что будет после окончания льготного периода?

— Законом не предусмотрено освобождение заемщиков от процентов по договору или их снижение до 2/3 на период кредитных каникул, как это сделано для граждан.

По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода.

Кредитные каникулы для физических лиц и ИП

Так же, как в случае с кредитными каникулами для бизнеса, в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, кредитор не имеет права предъявлять требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, взыскивать на предмет залога или предмет ипотеки и так далее.

Кому предоставляют кредитные каникулы?

— Кредитные каникулы могут быть предоставлены гражданам, если их доход снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.

При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект МСП.

Граждане вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 г., обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на шесть месяцев.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения своих обязательств могут потребовать также уменьшения размера платежей в течение льготного периода.

Какие условия необходимы для получения кредитных каникул?

— Необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. Размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ;

2. За месяц, предшествующий месяцу обращения, произошло снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

Законом установлен открытый перечень документов, который может подтвердить падение доходов: справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за текущий год и за 2019 г.; выписка из регистра о регистрации гражданина в качестве безработного или листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Законом предусмотрена презумпция соблюдения заемщиком условия о том, что его доход снизился более чем на 30%, пока кредитором не доказано иное (пока он не получил документы, опровергающие это обстоятельство).

3. На момент обращения заемщика в банк с требованием не действует ранее установленный льготный период (ранее не были одобрены ипотечные каникулы).

Если на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул обязательства по кредитному договору просрочены, то их сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит погашению по истечении льготного периода.

Лимиты для получения кредитных каникул

Правительством РФ установлены следующие максимальные пределы размера кредита для целей применения закона:

  • для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тыс. руб.
  • для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тыс. руб.
  • для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тыс. руб.,
  • для автокредитов — 600 тыс. руб.
  • для ипотечных кредитов — 1,5 млн руб.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

Размер процентов, начисляемых во время льготного периода, будет составлять:

Сроки кредитных каникул

Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев.

Если заемщик не определил продолжительность и дату начала льготного периода, то он по умолчанию предоставляется на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

На кредитные карты положения о возможности определения даты начала льготного периода не распространяется, поэтому действует общее правило — с даты направления требования кредитору.

Куда направлять документы?

Законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору. В последнем случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.

Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение пяти дней с момента его получения.

Если в течение 10 дней с момента получения кредитором заявления заемщик не получил от кредитора уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в предоставлении льготного периода, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования.

Окончание кредитных каникул

По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты и штрафы, которые были начислены до начала льготного периода, уплачиваются в соответсвии с условиями договора.

Справка с места работы для банка для получения кредитных каникул — это документ, который нужно предоставить в банковскую организацию для оформления отсрочки платежей. Содержит информацию о доходах работника.

Кто претендует на отсрочку

Отсрочку по ипотечным и потребительским кредитам банки обязаны предоставлять гражданам, организациям (из числа субъектов МСП) и индивидуальным предпринимателям, прибыль которых за предшествующий месяц снизилась на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год из-за эпидемии коронавируса и мер по борьбе с его распространением в России. Еще одно условие — кредит взят до вступления в силу нового закона, т. е. до 3 апреля 2020.

Для оформления отсрочки физическим лицам необходима справка с места работы и другие документы.

Важно добавить, что на послабления вправе рассчитывать не все субъекты МСП, а лишь те, которые входят в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики, утвержденный Михаилом Мишустиным.

Суть кредитных каникул для бизнеса

Заемщику — юридическому лицу надо обратиться в банк с требованием об изменении условий займа, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Такую бумагу, как справка в банк от ИП для кредитных каникул, оформляет сам индивидуальный предприниматель (если он выбирает вариант получения отсрочки по той же схеме, что и физическое лицо).

Срок предоставления отсрочки — не более 6 месяцев. Она действует с 1 апреля до 30 сентября 2020 года. Отказаться от льготного графика платежей и погасить сумму кредита (всю или частично), не прерывая льготного периода, разрешается в любой момент. В это время проценты начисляются на условиях кредитного договора. Их добавят в объем обязательств по окончании льготного периода.

Если банк работает по программе Минэкономразвития РФ и получает субсидии, заемщик в течение 6 месяцев не выплачивает 67% от суммы процентов и получает отсрочку на платежи по основному долгу. Остальные 33% от суммы процентов погашают по стандартному графику или включают их в основной долг, который выплачивают после истечения отсрочки.

Кредитные каникулы физлицам

Правительство своим постановлением №435 от 03.04.2020 определило, что отсрочка устанавливается по кредитам, максимальная сумма которых не превышает:

  • для кредитных карт — 100 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов — 250 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов ИП — 300 тысяч рублей;
  • для автокредитов — 600 тысяч рублей;
  • по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей.

10 апреля премьер-министр заявил, что лимит ипотечных кредитов, по которым предоставляются каникулы, увеличен:

  • для Москвы — до 4,5 млн рублей;
  • для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — до 3 млн рублей;
  • для остальных регионов — до 2 млн рублей.

Во время льготного периода (и для юридических, и для физических лиц) банку запрещено:

  • начислять штрафы и пени;
  • обращать взыскание на предмет залога либо ипотеки;
  • обращаться к поручителю с требованием выплатить заем;
  • требовать погасить кредит досрочно, если заемщик исправно выплачивает основной долг по новому графику.

Проценты по займу за этот период будут начисляться, но Центробанком предусмотрено ограничение ставки по потребительским кредитам в льготный период до размера 2/3 от рассчитанного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости кредита. По ипотечным кредитам такого условия нет.

Получение отсрочки платежей из-за карантина и коронавируса не отразится на кредитной истории гражданина негативно. Центробанк уже подготовил соответствующие поправки.

Далее рассмотрим, какие нужны справки для кредитных каникул физическим лицам.

Какие документы подать

Заемщик — физическое лицо вправе обратиться в банк лично или по телефону. Обязательно понадобятся следующие документы:

  • требование (заявление) по форме банка о предоставлении льготного периода;
  • справка о доходах, надлежащим образом заполненная (к ней прилагается справка 2-НДФЛ за 2019 и 2020);
  • выписка из реестра государственных услуг о регистрации в качестве безработного;
  • листок временной нетрудоспособности (больничный) на срок не менее одного месяца;
  • другие документы, которые подтверждают уменьшение доходов.

Узнавать, какие справки нужны на работу для кредитных каникул дополнительно, следует в банковском отделении. Требование (заявление) оформляют сразу, а на представление других документов у заемщика есть 90 дней (при наличии уважительных причин этот период продлевается еще на 30 дней). Если он не сделает этого в указанный срок, действовавший до наступления каникул договор возобновляется и накладываются санкции. Банк обязан рассмотреть заявление заемщика в течение 5 дней.

Заполненная справка банку для ипотечных каникул с предприятия (для физлица)


Как составить заявление

В перечень того, какие документы надо предоставить для каникул в банк, входит заявление на отсрочку. Его пишут в свободной форме, но обязательно указывают:

  • Ф. И. О. заемщика, его паспортные данные;
  • номер кредитного договора, сроки выплаты кредита, общую сумму к выплате, размер ежемесячного платежа и сумму долга в настоящий момент;
  • причину, по которой заемщик просит отсрочку;
  • дату начала льготного периода и срок, на который его следует предоставить;
  • дату составления заявления и подпись заявителя.

г. Москва, ул. Рябиновая, д. 18, корп. 2

От Титовой Анны Игоревны

Паспортные данные: серия 00 02 номер 123 456 Когда выдан: 27.09.2015

Кем выдан: ГУ МВД России по г. Москве

Адрес: г. Москва, ул. Мирная, д. 54, кв. 180

Контактный телефон: 8 808 000 11 22

Сумма кредита 300 000 рублей

Остаток к выплате 210 000 рублей

Ежемесячный платеж 13 000 рублей

Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 13 000 рублей.

Срок перечисления ежемесячного платежа — любой день месяца с 1 по 20 число.

Указом президента РФ № 239 от 02.04.2020 нерабочие дни установлены с 04.02.2020 по 30.04.2020. В настоящее время мной утрачен источник дохода, служивший основным средством для погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Правительство Российской Федерации в своём Постановлении от 3 апреля 2020 г. № 435 установило право должника на обращение к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

На основании изложенного

По всем вопросам вы можете связаться со мной по телефону 8 808 000 11 22

Заявление оформляют в двух экземплярах: один для банка, другой остается у заявителя. На каждом экземпляре в обязательном порядке ставятся подписи сотрудника банка и печать учреждения.

Право на предоставление так называемых кредитных каникул, то есть на изменение условий кредитных договоров путем приостановления исполнения обязательств на срок до полугода, появилось, напомним, с 3 апреля текущего года у двух категорий заемщиков (ст. 6-7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ; далее – Закон № 106-ФЗ).

К первой относятся физические лица и ИП, получившие до указанной даты потребительские кредиты или кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Воспользоваться кредитными каникулами они вправе при соблюдении трех условий. Во-первых, если сумма займа не превышает установленного максимального размера – Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 определены соответствующие предельные значения для ипотечных кредитов, автокредитов, займов с лимитом кредитования (по кредитным картам, например), иных потребительских кредитов, выданных гражданам, и потребкредитов, заемщиками по которым являются ИП. Во-вторых, доход заемщика, а в случае, когда заемщиков по договору несколько, их совокупный доход за месяц, предшествующий месяцу, в котором заемщик или заемщики обращаются к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика или заемщиков за 2019 год. Методика для расчета дохода в этих целях также утверждена кабинетом министров (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436). В-третьих, на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении данного договора не должен действовать другой льготный период – так называемые ипотечные каникулы, которые могут предоставляться находящимся в трудной жизненной ситуации лицам (в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Важно отметить, что, хотя предоставление каждого из этих льготных периодов одному и тому же заемщику по конкретному кредиту возможно лишь единожды, данное лицо может воспользоваться ими поочередно – соответствующее разъяснение содержится в разделе II Обзора ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2.

Вторая категория заемщиков, имеющих в соответствии с Законом № 106-ФЗ право на кредитные каникулы по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля текущего года, – ИП и предприятия, которые являются субъектами малого и среднего предпринимательства и осуществляют деятельность в наиболее пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции отраслях экономики (то есть включенных в утвержденный Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434 перечень). Стоит отметить, что ИП, обратившийся за кредитными каникулами как физическое лицо (по правилам ст. 6 Закона № 106-ФЗ), не вправе требовать установления льготного периода по тому же договору как субъект МСП (ч. 2 ст. 7 данного закона).

Сведения, которые должны быть указаны в данном требовании, порядок и сроки его рассмотрения, а также уведомления кредитором заемщика об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием или об отказе в его удовлетворении, процедура проверки информации о снижении дохода заемщика, варианты установления даты начала льготного периода – все это подробно расписано в ст. 6 (для физических лиц) и ст. 7 (для предпринимателей) Закона № 106-ФЗ.

Детально оговорены и последствия предоставления кредитных каникул, которые, напомним, являются лишь временным приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору или в случае, когда заемщиком является ИП, – снижением размера платежей по кредиту на время действия льготного периода (ИП самостоятельно выбирает один из этих вариантов), и предполагают продление срока возврата кредита на соответствующий период. Определено, что проценты по кредитам при этом продолжают начисляться – правда, в отношении неипотечных кредитов, выданных физическим лицам, в течение кредитных каникул применяется пониженная ставка: 2/3 рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода (ч. 18, ч. 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Установлен запрет на начисление во время действия кредитных каникул неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, являющийся обеспечением по кредитному договору, обращение с требованием к поручителю (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Закреплено право заемщиков в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора, а также погасить сумму кредита или ее часть без прекращения кредитных каникул (ч. 15-16 ст. 6, ч. 11-12 ст. 7 данного закона).

И, разумеется, указан порядок погашения разных видов обязательств заемщиков по кредитным договорам после прекращения действия льготного периода – для кредитов, выданных субъектам МСП (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ), и для разных видов кредитов, заемщиками по которым выступают физические лица: ипотечных (ч. 21-24 ст. 6), потребительских займов с лимитом кредитования (ч. 25-27 ст. 6) и иных кредитов (ч. 19-20 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Рекомендации Банка России

Первые свои разъяснения об особенностях применения норм Закона № 106-ФЗ Банк России дал оперативно – через два дня после вступления закона в силу. Во-первых, в целях снижения риска некорректного отражения заемщиком обязательных условий, связанных с установлением кредитных каникул, регулятор составил примерную форму требования о предоставлении льготного периода и подчеркнул, что кредиторы могут принимать сформированные на ее основе требования заемщиков в электронном виде, если такой способ взаимодействия предусмотрен договором (п. 5 Информационного письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49; далее – Письмо № ИН-06-59/49).

Также, исходя из того, что снижение дохода заемщика – физического лица, направившего кредитору требование о предоставлении кредитных каникул, презюмируется, но кредитор вправе запрашивать подтверждение данного факта (ч. 7-10 ст. 6 Закона № 106-ФЗ), Банк России указал, что в случае, когда зарплата, пенсия и иные выплаты, которые учитываются при расчете снижения дохода физических лиц в соответствии с п. 2 соответствующей методики, поступают на банковский счет, открытый заемщиком – гражданином, не являющимся ИП, у организации-кредитора, последняя вправе проверять факт снижения дохода заемщика на основании имеющихся у нее данных о движении денежных средств по банковским счетам данного лица (п. 3 Письма № ИН-06-59/49).

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Информационное письмо Банка России от 20 марта 2020 г. № ИН-06-59/24 "О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП"

Кроме того, регулятор обратил внимание кредиторов на необходимость исключить случаи предоставления кредитных каникул не отвечающим требованиям ст. 6 Закона № 106 физическим лицам и рекомендовал с этой целью информировать заемщиков о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (ч. 29-30 указанной статьи), среди которых – уплата штрафов и пени по кредитному договору за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории. При этом тем заемщикам, которые в силу несоответствия требованиям закона не могут получить кредитные каникулы, следует, исходя из рекомендаций Банка России, предлагать реструктуризацию кредитной задолженности в рамках собственных программ кредиторов (п. 2 Письма № ИН-06-59/49).

Однако подмена имеющим право на предоставление кредитных каникул заемщикам соответствующего льготного периода собственными программами кредитных организаций по реструктуризации кредитов недопустима, подчеркнул регулятор уже в новых своих рекомендациях, данных по итогам мониторинга реализации кредиторами мер по ограничению экономических последствий распространения COVID-19, в частности программ поддержки заемщиков (Информационное письмо Банка России от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89 "О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации"). Предложение заемщикам, жизненные обстоятельства и размер кредита которых позволяют им получить кредитные каникулы, своих программ, в том числе с менее выгодными условиями для заемщиков, – одно из нарушений, допускаемых кредиторами и выявленных в ходе проведенного мониторингм. Помимо этого, Банк России зафиксировал факты:

  • предоставления заемщикам некорректных сведений о возможности направления требования о предоставлении кредитных каникул, порядке и условиях установления соответствующего льготного периода;
  • нераскрытия различий между кредитными каникулами и собственными программами реструктуризации кредитов;
  • ограничения способов направления требований о предоставлении кредитных каникул – некоторые кредиторы не обеспечивают возможность получения от заемщиков соответствующего требования дистанционно, в том числе с использованием средств подвижной радиотелефонной связи;
  • отсутствия информация о возможности установления льготного периода по кредитам на официальных сайтах кредиторов или размещения ее не на первых страницах сайта.

В связи с этим регулятор обратил внимание кредиторов на необходимость обеспечения заемщикам возможности беспрепятственно реализовывать право на получение кредитных каникул и рекомендовал:

  • фиксировать все обращения заемщиков с соответствующими требованиями, направленные любым из предусмотренных Законом № 106-ФЗ способов, в том числе по телефону – с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору;
  • раскрывать информацию о возможности предоставления кредитных каникул и их последствиях в разделах сайтов, посвященных кредитованию, а также доводить ее до заемщиков по иным каналам взаимодействия с ними;
  • разъяснять условия собственных программ реструктуризации кредитов, если они предлагаются заемщикам, в том числе помимо кредитных каникул;
  • фиксировать волю заемщика в отношении выбранного им способа – кредитных каникул или собственной программы кредитора – и условий реструктуризации;
  • информировать заемщиков, не имеющих права на предоставление кредитных каникул, не только об альтернативных способах реструктуризации кредита, но и об иных основаниях для этого, например о возможности получения ипотечных каникул.

Выполнение обозначенных рекомендаций, надо полагать, может положительно повлиять на статистику предоставления заемщикам – физическим лицам кредитных каникул, которая, по данным Банка России, основанным на опросе 66 кредитных организаций, такова: по состоянию на 6 мая удовлетворено 63% рассмотренных по существу соответствующих требований, общее количество которых составляет более 210 тыс. Всего же за период с 20 марта по 6 мая от заемщиков поступило более 1,4 млн обращений об изменении условий кредитных договоров, общая доля удовлетворенных из рассмотренных по существу – 59%. И данные показатели, по мнению регулятора, уже позволяют говорить о высоком уровне заинтересованности и социальной ответственности кредиторов в вопросах поддержки попавших в сложную жизненную ситуацию в связи с распространением COVID-19 заемщиков.

Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить

Несмотря на то что и в ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, и в Методике расчета среднемесячного дохода заемщика в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. "В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода", – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции "Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство", организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании "Гарант", заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.

Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги). Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю. н. Антон Мертвищев.

Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (ч. 33 ст. 6, ч. 16 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). "С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос", – полагает Антон Мертвищев.

Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких "недоразумений" указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.

Учитывая, что возможность получения кредитных каникул и физическими лицами, и субъектами МСП ограничена четкими и довольно жесткими условиями, можно предположить, что реструктуризация задолженности по собственным программам кредиторов все же останется более популярной и доступной заемщикам мерой. Тем не менее появление кредитных каникул как временной меры поддержки определенной категории заемщиков в период пандемии представляется обоснованным, поэтому важно обеспечить беспрепятственный доступ к ней граждан и предпринимателей, отвечающих установленным Законом № 106-ФЗ требованиям, и за этим внимательно следит Банк России, как видно из последних тематических рекомендаций регулятора.

Нельзя не отметить и ведущуюся с целью упрощения процедуры подтверждения необходимых для предоставления льготного периода условий работу. Вчера, например, на официальном сайте Банка России была размещена информация о запуске разработанного совместно с Минкомсвязью России временного сервиса на портале госуслуг, позволяющего направлять в кредитные организации, справочник с адресами электронной почты которых загружен на портал, справку по форме 2-НДФЛ и выписку с индивидуального лицевого счета в ПФР, сформированные также с помощью портала, в целях подтверждения снижения дохода для получения кредитных каникул. Функционирование такого сервиса, надо полагать, положительно скажется на оперативности принятия решений по требованиям заемщиков о предоставлении кредитных каникул.

Наталья Ванина

Если у вас имеется кредит, при соблюдении ряда условий вы можете получить отсрочку платежей по основному долгу и процентам (основание - Постановление №434 от 03.04.2020) .

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

  1. Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим отраслям (см. Перечень здесь)
  2. Физические лица и Индивидуальные предприниматели в случае снижения их дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 годом (берется среднемесячный показатель).

Общие принципы предоставления кредитных каникул

  • Отсрочка предоставляется только 1 раз на срок до 6 месяцев по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года
  • В течение льготного периода не начисляются штрафы, пени, неустойки, а если они были начислены до начала льготного периода, их выплаты переносятся.

Важно!

Проценты по кредиту все равно начисляются, просто их уплата может быть отложена до даты погашения основного долга. В этом случае общая сумма процентов вырастет, поскольку при отсрочке выплаты кредита увеличится и срок начисления процентов.

Отсюда вывод: отсрочкой по процентам лучше не пользоваться либо стараться их частично погашать, не дожидаясь сроков окончания кредита.

  • Если кредитный договор обеспечен ипотекой или залогом, регистрационную запись об изменении договора Банк вносит сам. Если залогодателем выступает третье лицо, его согласие на внесение изменений не требуется.

Требование должно быть направлено в Банк не позднее 30 сентября 2020 года.

У Банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение требования, после чего заемщик получает уведомление об изменении кредитного договора и новый график платежей.

Важно!

Если в течение 10 дней Банк не направляет ответ, автоматически считается, что отсрочка, о которой просил заемщик, предоставлена на тех условиях, которые он указал в требовании.

По окончании льготного периода кредитные платежи устанавливаются аналогично тем, что действовали до каникул.

Особенности кредитных каникул для бизнеса

Особенности для ИП:

  • У ИП есть дополнительная возможность обратиться не только за отсрочкой, но и за уменьшением размера платежа.
  • Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться как схемой предоставления каникул для малого и среднего бизнеса, так и для граждан.

Даже если вы не относитесь к пострадавшей отрасли, банки в индивидуальном порядке вырабатывают программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь за реструктуризацией.

Важно!

Если у вас открыта кредитная линия, в течение льготного периода вы не будете получать денежные средства.

Особенности кредитных каникул для граждан

Граждане могут потребовать предоставления кредитных каникул по потребительским, ипотечным кредитам, а также по кредитным картам.

Банк не имеет право отказать, если заемщик удовлетворяет всем условиям. Но есть ограничения по суммам кредитов. Например, лимиты по ипотечным кредитам зависят от региона. ( Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478 ).

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей:

Вид кредита

Ограничение по сумме

Особенности

Как подтвердить падение дохода

Перечень документов является открытым, то есть он не ограничивается законодательно. Это могут быть:

В случае увольнения:

  • оригинал трудовой книжки
  • справка из центра занятости о присвоении статуса безработного

В случае снижения доходов (отпуск без сохранения, перевод на 0,5 ставки, перевод на ГПХ):

  • справка о доходах (2-НДФЛ) за 2019 год и 2020 год
  • заверенная копия Приказа о переводе на 0,5 ставки
  • заверенная копия Приказа об объявлении простоя организации
  • заверенная копия уведомления Службы занятости (в случае простоя).

Документы, подтверждающие падение дохода, могут быть предоставлены в Банк не сразу. Правда, по срокам уже сейчас есть разногласия: Сбербанк ограничивает своих клиентов 30 днями, в официальном разъяснении Правительства говорится о 90 днях. В любом случае, эту информацию лучше уточнить в своем Банке.

Важно!

Банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.

Банки уже обратились к Правительству с просьбой ввести ответственность граждан за недобросовестное получение кредитных каникул.

Как эта система работает на практике нам только предстоит узнать. Статистика на первую неделю апреля не внушает оптимизма. На 7 апреля в системно значимые банки поступило 107 тысяч заявлений россиян на кредитные каникулы.

  • 78% - заявки на отсрочку выплат по потребительским кредитам
  • 21% - заявки на отсрочку по ипотеке

Банки уже успели рассмотреть 76 тысяч заявок. При этом отказы получили 85% россиян.

Читайте также: