Индивидуальные условия договора займа

Обновлено: 11.05.2024

Преамбула.

Слева от квадратной рамки, где раскрывается информация о полной стоимости займа, рекомендуется изложить преамбулу договора.

При определении сторон договора, обратите внимание, что от кооператива договор должно подписывать лицо, исполняющее функции единоличного исполнительного органа (Председатель правления, Председатель кооператива, Председатель, Директор – в зависимости от того, как это лицо обозначено в уставе). В случае, если функции единоличного исполнительного органа распределены между председателем правления и директором, проверьте в уставе, кому из них принадлежит компетенция в заключении сделок от лица кооператива. В случае, если Вы делегировали право подписания договора менеджеру по займам или любому иному сотруднику, не являющемуся единоличным исполнительным органом, он должен действовать от лица кооператива на основании доверенности, реквизиты которой следует указать в преамбуле. Пренебрежение этими условиями может вызвать риск признания договора недействительным, как заключенного не уполномоченным лицом.

Полная стоимость займа

Как правило, максимальный размер шрифта применяется в заголовке договора. Если так, то полная стоимость займа наносится в квадратной рамке заглавными буквами того же шрифта, что и применен в заголовке.

Далее в табличной форме приводятся все существенные условия договора:

Общие требованию к изложению индивидуальных условий договора в табличной форме.

При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского займа заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.

Пункт 1. Сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения

С момента передачи денег у Кредитора возникает право на получение их обратно совместно с начисленными процентами, а у Заемщика – обязанность возвратить эти суммы. Эта конструкция взаимоотношений определена законом, и нет смысла описывать ее в договоре.

Сумма займа является существенным условием договора. Она определяет объем обязательств заемщика по возврату основного долга и базу для начисления процентов. Это условие излагается возможно более лаконично цифрами и прописью.

Если кооператив предоставляет займы в рамках кредитной линии то это условие описывается примерно в следующей редакции:

Лимит кредитования ____________ руб. с периодом предоставления с _____ по _____ траншами по ________ .

Пункт 2. Срок действия договора, срок возврата займа.

Пункт 3. Валюта, в которой предоставляется заем

Пункт 4. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Как правило, кредитные кооперативы не применяют переменные процентные ставки, которые могут быть оправданы в займах с длительными периодами погашения.

Значение процентной ставки раскрывается в годовом исчислении, поэтому все варианты объявления месячной, дневной ставки исключены.

В случае, если договор заключен под условием страхования можно оговорить в этом разделе условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке в случае, если в течение 30 дней заемщик не исполнит обязанность по страхованию 2

Пункт 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Пункт 5.1. Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

Для кооперативов, не применяющих переменную процентную ставку, это условие не применимо.

Пункт 6. Количество размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.

Условие актуально дня заемщика и позволяет оценить и соотнести со своими возможностями размер регулярного платежа в погашение и обслуживание займа. Во многих отношениях оно более информативно, чем полная стоимость займа и ставка удорожания.

При погашении основного долга по займу равными долями, проценты начисляются на остаток долга и размер совокупного платежа последовательно уменьшается в течение срока пользования займом.

При использовании аннуитетной схемы погашения, текущие платежи по займу не изменяются в течение всего периода, но в составе каждого платежа последовательно уменьшается доля процентов и увеличивается сумма, направляемая на погашение основного долга.

Возможны также схемы погашения, предусматривающие регулярную оплату процентов и погашение основного долга в конце срока пользования займом, либо оплату долга совместно с начисленными процентами в конце установленного договором срока.

Вы также можете предоставить заем, не оговаривая срок погашения или предоставляя заемщику возможность по своему усмотрению погашать заем в удобных для себя суммах и сроки.

В случае если применяется переменная процентная ставка, можно сделать оговорку о меньшем, чем установленный п.4, ст. 10 Закона № 353-ФЗ семидневный сроке уведомления заемщика об изменении значения переменной составляющей процентной ставки (в примере оговорен пятидневный срок). Если такое условие применяется ко всем займам с переменной процентной ставкой, то его можно оговорить в общих условиях займа, не дублируя в табличной форме индивидуальных условий.

Примерные варианты изложения условия о количестве и размере платежей приведены в таблице. Они описывают возможные редакции условия при погашении займа равными (аннуитетными) платежами, при ежемесячной уплате процентов и погашении долга в конце установленного договором срока, при погашении всех обязательств по займу (оплате начисленных процентов и возврате долга) в конце установленного договором срока, а также при свободном графике погашения, когда срок возврата займа договором не установлен.

Для кредитных кооперативов не характерно применение переменной процентной ставки, но в возможные редакции п. 6 делается оговорка о сроке уведомления заемщика об изменении величины переменной процентной ставки. П.4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ установлен семидневный предельный срок такого уведомления и если Вы придерживаетесь этого режима, можно не оговаривать его в индивидуальных условиях.

Пункт 7. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

При частичном досрочном погашении займа предстоящие платежи заемщика закономерно изменятся. Например, может быть согласована возможность окончательного погашения займа меньшим количеством платежей, либо сохранения ранее запланированной интенсивности погашения, но меньшими платежами.

Условие актуально для потребительских займов, погашаемых по методу аннуитетных платежей, когда при досрочном погашении следует пересчитать и сумму ранее оплаченных процентов, направив излишек на погашение части основного долга.

Во всех случаях договором должен устанавливаться порядок предоставления заемщику обновленного графика платежей 3 . В качестве возможных способов, индивидуальными условиями договора могут определяться передача заемщику обновленного графика платежей, либо внесение исправительных записей в ранее переданный график.

Условие о способе передачи заемщику обновленного графика платежей может устанавливаться общими условиями займа, допуская возможность согласования иной формы индивидуальными условиями.

В случае, если кредитной политикой кооператива и общими условиями займа предусматривается условие о пересчете обязательств при досрочном погашении по условиям кредитного продукта, период погашения которого соответствует фактическому сроку пользования займом, такое условие оговаривается в п. 7.

Пункт 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика – включают возможность наличных расчетов или безналичного перечисления на расчетный счет кооператива. В этом разделе можно оговорить как способы безналичных расчетов через банки, так и с использованием услуг платежных агентов, банковских терминалов, а если применяется, то и электронные платежи.

Пункт 8.1. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Очевидно, что при внесении наличных средств в кассу кооператива плата не взимается, поэтому в этом пункте раскрывается информация об условиях безналичных расчетов через банки, осуществляющие их бесплатно, либо банки, оплату комиссии за безналичное перечисление кооператив принимает на себя.

Поскольку отношения потребительского займа оформляются с пайщиком, то можно и в договоре и в этом условии сослаться на адресные данные заемщика, учтенные в реестре пайщиков кооператива. Сделанная законом оговорка фиксирует возможность бесплатного исполнения заемщиком обязательств по договору по месту своего нахождения на дату заключения договора. Т.е., если после заключения договора займа пайщик изменит место своего нахождения, Кооператив не обязывается обеспечить ему бесплатный способ исполнения обязательств в новом месте его жительства.

В таблице приводятся возможные варианты изложения условия п. 8.1 для случаев, когда заемщик проживает, заключил договор или предложил предложение заключить его в удалении от места, где есть кассовый узел кооператива.

Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры

Как правило, такое условие кооперативами не применяется, но заем может быть обусловлен обязанностью страхования. Примерная редакция такого условия приведена в таблице.

В случае, если условие о повышении процентной ставки при неисполнении обязанности по страхованию излагается в этом разделе, его следует исключить из раздела 4 таблицы. Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик может заключить договор страхования в страховой компании указанной кооперативом, либо застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению. Согласие заемщика на исполнение условия о страховании с указанием стоимости страхования должно оговариваться в заявлении о предоставлении займа 6 .

Пункт 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Пункт 11. Цели использования заемщиком потребительского займа

В этом разделе указывается цель, для удовлетворения которой привлекается потребительский заем. Описание целевого назначения займа актуально для оценки социальной эффективности и востребуемости организуемых кооперативом целевых кредитных и ссудо-сберегательных программ, а также как основание для предъявления требования о досрочном возврате займа в случае его нецелевого использования.

Устанавливая в договоре целевое назначение займа, следует иметь в виду, что заемщик должен обеспечить Вам возможность контроля за целевым использованием средств, а если выявится нарушение этого условия, у Вас возникает право требовать досрочного погашения займа с уплатой причитающихся процентов 7 . Поэтому цель должна быть определена конкретно с тем, чтобы Вы имели возможность контролировать соблюдение этого условия.

Пункт 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

В этом разделе указывается размер договорной неустойки в пределах 20% годовых, либо в установленном законом размере 0,1% в день (законной неустойки). Следует обратить внимание, что если ранее начисление неустойки на просроченные проценты рассматривалось судами как ущемляющее права потребителя начисление процентов на проценты (сложные проценты), то сейчас просроченные проценты определены законом как самостоятельное денежное обязательства, за несвоевременное исполнение которого может начисляться неустойка.

Установленную законом договорную неустойку Вы можете назначать в любом размере в пределах 20% годовых. Вы также можете в одностороннем порядке уменьшить неустойку, установить отсрочку в ее начислении, вводить иные условий, улучшающие положения заемщика 8 . Специально оговаривать эти возможности в договоре не нужно.

Следовательно, наряду с оговоренным в договоре условием о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства Вы вправе ввести в договор условие о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ. Вы вправе на применение одной из этих мер (неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами) не доказывая размера убытков.

Пункт 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Поэтому в этом разделе может оговариваться или запрет на переуступку прав (требований) третьим лицам, либо согласие на такую переуступку, но после прекращения членства в кооперативе.

Частью 4, ст. 6 Закона № 230-ФЗ предусмотрено, что передача третьим лицам сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также любые персональные данные должника может осуществляться только с его согласия. Такое согласие дается в письменной форме в виде отдельного документа и не может быть заменено содержанием условия стр. 13.
Пункт 1, ч. 5, ст. 4 Закона № 230-ФЗ предусматривает, что согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами не должно носить абстрактный и общий характер, а должно быть выражено применительно к конкретному третьему лицу. Поэтому даже изъятие, предусмотренное ст. 6 Закона № 230-ФЗ и разрешающее без получения согласия должника, проводить переговоры в процессе заключения договора о переуступке его долга ограниченному кругу лиц, все же не исключает необходимость конкретизации лица, которому заемщик разрешает переуступить право требования по своему долгу.

При таких обстоятельствах, подтверждение в стр. 13 общего согласия на уступку прав третьим лицам, даже со ссылкой на ограничения, установленные Законом № 230-ФЗ, не является результатом соглашения сторон и создает риск претензий в нарушении прав заемщика, как потребителя. Практически, содержание условия стр. 13 может быть только отрицательным, запрещающим уступку прав по договору любому третьему лицу, либо должно определять такое лицо.

Пункт 14. Согласие заемщика с общими условиями договора

Подтверждает, что заемщик ознакомился и согласился присоединиться к общим условиям предоставляемых кооперативом займов. Позволяет разгрузить индивидуальные условия займа от множества стандартных условий, не образующих предмет договоренности сторон.

Пункт 15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Пункт 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Законом предусмотрены следующие случаи извещения и уведомления сторон:

Уведомление пайщиком об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи с ним кооператива 10 ;
Уведомление Пайщиком кооператива о намерении досрочно возвратить сумму займа;
Уведомление кооперативом пайщика об изменении условий договора в части уменьшения процентной ставки, платы за оказание сопряженных услуг, уменьшения размера неустойки либо полного отказа от взимания неустойки, уменьшения периодов ее начисления, одностороннем изменении иных условий договора не влекущем возникновение новых или увеличение размеров действующих обязательств пайщика по договору потребительского займа 11 .
Предоставление кооперативом пайщику информации, предусмотренной ст. 10 Закона № 353-ФЗ после заключения договора займа;
Предоставление кооперативом информации об изменившейся полной стоимости займа и обновленном графике платежей при частичном досрочном погашении займа 12 ;
Направление пайщику требования о досрочном возврате займа в случаях:

не исполнения установленного договором условия о страховании 13 ;
не целевого использования займа 14 ;
просрочек в погашении долгосрочных займов, предоставленных на длительный срок, превышающий шесть месяцев 15 ;
просрочек в погашении краткосрочных займов, предоставленных на срок, менее, чем шестьдесят дней 16 ;
наличии просроченной задолженности 17 .

1 П. 3.9. Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ 26.06.1998 № 39-П.

Настоящее Указание на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673) устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее - таблица индивидуальных условий договора).

1. Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

2. Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 - 11, 15.

3. При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского кредита (займа) заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.

4. В случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

5. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в "Вестнике Банка России" и на основании решения Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 15 апреля 2014 года N 12) вступает в силу с 1 июля 2014 года.

Председатель Центрального банка

к Указанию Банка России

от 23 апреля 2014 года N 3240-У

"О табличной форме индивидуальных

условий договора потребительского

ИНДИВИДУАЛЬНЫХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения

Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)

Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Обязанность заемщика заключить иные договоры

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Согласие заемщика с общими условиями договора

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).

Слова "кредит" или "заем" в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
Валюты, с которыми работает кредитная организация.
Сроки рассмотрения заявок.
Виды кредитных программ.
Диапазоны сумм и процентных ставок.
Способы предоставления сумм.
Штрафные санкции — периодичность значений.
Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

сумма кредита;
срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
валюта кредита;
полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

После реформирования Гражданского кодекса РФ произошли изменения в процедуре выдачи и возврата кредита (займа). Впрочем, неповоротливый механизм воздействия на кредитора при необоснованном отказе законодатель оставил в силе. Судебная практика, в свою очередь, дает заемщикам надежду добиться своего, пусть и посредством иска. Коллизию норм, основные различия между кредитным договором и договором займа, а также проблемы, с которыми могут столкнуться кредиторы и должники, разбирает кандидат юридических наук, доцент, заместитель заведующего кафедрой МГЮА имени О.Е. Кутафина Ирина Михеева.

Кредитный договор – это вид договора займа, и в части, не противоречащей положениям о кредитном соглашении, нормы о договоре займа применяются к нему. Два года назад реформирование ГК РФ существенно изменило отдельные вопросы по этому вида договора, отмечает Ирина Михеева. Традиционно договор займа являлся реальным, но в новой редакции предусмотрено, что по договору займа одна сторона передает или обязуется передать (пункт 1 статья 807 ГК РФ был изменен) в собственность другой стороне сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

Кредитный договор при этом так и остался консенсуальным. Ранее существовавшая разница в этой части между договором займа и кредитным сегодня стерлась, по словам эксперта, – и эти изменения привели к сближению документов данного вида.

Основные права и обязанности сторон договора

Сразу после заключения кредитного соглашения возникают:

обязанность кредитора (кредитной организации) предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором;
право заемщика требовать предоставления данного кредита (аналогичное право возникает у заемщика по договору займа, в котором предусмотрена обязанность предоставить сумму займа, – пункт 1 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ).

Основанием для отказа в выдаче кредита и займа является наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем (кредит) не будет возвращен в срок (абзац 1 пункта 3 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ). Однако существуют и различия в этой части для разных видов договоров. Так, заемщик может не получить кредит, если он нарушил предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита (пункт 3 статья 821 ГК РФ).

Минимизировать неприятные последствия отказа, которые могут привести к спору в суде, по словам Ирины Михеевой, можно, если основания будут конкретизированы в самом договоре (кредитном или займа).

Отдельный вопрос, который следует из неконкретных оснований для отказа в выдаче кредита или займа, – это шансы заемщика принудить кредитора к исполнению обязательства в натуре (в случае необоснованности отказа). При этом после реформирования 2018 года аналогичное право для заимодавца было узаконено в статье 308.3 ГК РФ.

Объем убытков, как разъяснил ВАС РФ, можно взыскать, если имела место разница в процентах. Например, когда в одной кредитной организации гражданину был одобрен кредит под 15%, а после необоснованного отказа заемщик был вынужден обратиться в другую кредитную организацию, где процентная ставка составила уже 17%. Именно эту разницу между процентными ставками заемщик может в судебном порядке взыскать с кредитной организации. Ирина Михеева отмечает, что данный способ защиты недостаточно эффективен для стимулирования кредитора к добросовестному поведению. Дело в том, что взыскание и судебное разбирательство требуют затрат временных, финансовых и привлечения профессионального адвоката – к этому готов не каждый заемщик.

Судебная практика, которая сложилась уже после разъяснений Президиума ВАС РФ, свидетельствует о том, что сторона заемщика может через суд добиться не только выплаты разницы процентов, но и кредита (займа) в натуре. Дело, приведенное в качестве примера Ириной Михеевой, было рассмотрено в 2015 году Судебной коллегией по гражданским делам Курганского областного суда (№33-1544/2015). Спор, по которому было вынесено апелляционное определение, возник по договору потребительского кредита.

Обстоятельства – гражданка, взявшая заем в микрофинансовой организации под высокий процент, обратилась позже в кредитную организацию, где ей одобрили потребительский кредит. Однако когда она пришла получить средства, то ей в выдаче кредита было отказано.
Решение суда – гражданке удалось выиграть дело, судебная коллегия обязала банк предоставить ей кредит в натуре.
Установленная причина отказа – в тот период повысилась ключевая ставка, в связи с чем банку стало невыгодно предоставлять кредит гражданке под процентную ставку и на тех условиях, по которым был заключен договор потребительского кредита.

Ирина Михеева советует юристам учитывать не только разъяснения высших судов и имеющуюся практику, но также сформировать определенную внутреннюю практику, исходя их консенсуальной природы кредитного договора и договора займа.

После выдачи кредита (займа) также возникает ряд прав и обязанностей сторон. Заемщик обязан по кредитному договору (в соответствии со статьей 819 ГК РФ в редакции №212-ФЗ) возвратить полученную денежную сумму, проценты за пользование ею, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Аналогичные права возникают у кредитора, который может требовать от заемщика возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей в предусмотренных кредитным договором порядке и сроках.

Существенные условия кредитного договора

Условия, именуемые существенными, являются важной составляющей процедуры подписания договора займа или кредитного: договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Отсутствие такого условия приводит к тому, что договор является недействительным. Согласно ГК РФ (пункт 1 статья 432 Основные положения о заключении договора) к таковым относительно кредитного договора (статья 819 ГК РФ) относятся условия о предмете и о сумме кредита.

Судебная практика дополнила этот список, в информационном письме Президиум ВАС РФ №147 (п.12) в 2011 году обозначил как существенные еще и следующие условия:

срок (сроки) и порядок предоставления кредита заемщику;
срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита;
размер процентов;
порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Несоответствие законодательства и судебной практики в этой части наблюдается, поскольку закон перечисленные Президиумом ВАС РФ условия не признает существенными, отмечает Ирина Михеева. Суд при этом допускает, что эти условия могут отсутствовать в кредитном договоре, поскольку общие положения о займе по ГК РФ их компенсируют.

Аналогично можно компенсировать отсутствие в договоре кредита или займа такого существенного условия как порядок возврата кредита: применяются общие положения ГК РФ, согласно 810 статье в течение 30 дней с момента предъявления заимодавцем требования заемщик обязан вернуть сумму займа. Сроки уплаты также при их отсутствии в тексте договора восполняются пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, где прописано, что в такой ситуации проценты выплачиваются ежемесячно.

Читайте также: