Где оформить накопительное страхование жизни

Обновлено: 22.05.2024

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность одновременно накопить крупную сумму, получить процентный доход и застраховать жизнь и здоровье.

При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.

При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.

Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.

Доход также состоит из двух частей. Первая часть – фиксированная. Она колеблется в пределах 2%-4%. Вторая часть – доход от инвестиционной деятельности. Это может быть и 10%, и 15%, и 0% – зависит от рыночной ситуации.

При наступлении страхового случая вам (или вашим близким) выплатят установленную страховую сумму вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести. В случае смерти застрахованного его родственники получат компенсацию в течение 10-ти рабочих дней, не дожидаясь полгода, как это предусмотрено для оформления наследства.

Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Плюсы программы

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

Минусы программы

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Программы страховых компаний и банков

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.

Сравнение программ

Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.

Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.

Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.

Почему НСЖ, а не банковский депозит?

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.

Комплексное решение страхования жизни и накопления средств с дополнительным доходом.

Накопительное страхование жизни и страхование имущества

Двойная польза в одной программе страхования имущества и жизни.

Высокодоходное накопительное страхование

Высокодоходный финансовый инструмент накопительного страхования жизни.

Инвестиции с гарантированным доходом

Инвестиционный доход, зафиксированный в условиях договора страхования жизни.

Накопительное страхование Онлайн

Digital-формат страхования жизни для ваших накоплений.

Детское накопительное страхование жизни

Лучшее будущее для вашего ребенка!

Накопительное пенсионное страхование жизни

Пенсия — время возможностей!

Программы НСЖ в новой реальности

В период пандемии потребители изменили свое отношение к финансовому состоянию семьи, осознав необходимость сберегать, создавать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств и важность заботы о себе и своем здоровье.

Что такое долгосрочное накопительное страхование

Долгосрочное накопительное страхование жизни – это инструмент финансовой защиты, цель которого обеспечить финансовую подушку безопасности для себя и своих близких, это сберегательный продукт, обеспечивающий получение целевой суммы гарантированно, что в условиях пандемии очень важно.

Программы НСЖ предоставляют клиентам огромную гибкость с точки зрения выбора для себя рисковых покрытий.

Доходность по программам долгосрочного накопительного страхования

В зависимости от страховой компании в экономику программы долгосрочного накопительного страхования жизни при расчете страховой суммы по дожитию заложена ежегодная гарантированная норма доходности 3-5% годовых на весь срок действия договора.

Большинство полисов предусматривает так же дополнительный инвестиционный доход, который зависит от результатов деятельности компании. Доходность по полису НСЖ объявляется страховой компанией в 1-2 квартале текущего года за предыдущий год. Так, в Ингосстрах-Жизнь за 2019 год доходность составила 7%.

Рисковая составляющая программ НСЖ

В программе вы можете самостоятельно выбрать:

Дополнительные преимущества программ долгосрочного страхования

С 2021 года изменилось законодательство страны (РФ) в части налогообложения - российское долгосрочное страхование жизни от 5 лет сохранило налоговые льготы в отличие от инвестиций в ценные бумаги, производные инструменты и открытие ИИС.

У договоров долгосрочного страхования есть следующие преимущества: с программой ДСЖ (свыше 5 лет) Вы имеете право на налоговый вычет, таким образом дополнительно можете получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей или 15 600 рублей дополнительного дохода за каждый год со 2-ого года действия договора.

С этого года изменилось и налогообложение прибыли. Это затронуло крупные суммы вложений. Если взять страховые продукты, то здесь применяется льготное налогообложение, что является серьезным достоинством. Выплата по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования. Налогом облагается лишь разница полученного дополнительного инвестиционного дохода и дохода по средневзвешенной ставке рефинансирования за период действия договора. Для сравнения с 2021 года процентный доход по всем вкладам, накопительным счетам и картам облагается под 13% с превышения неналогооблагаемого лимита в 1 млн., умноженный на ключевую ставку ЦБ на 1 января (сейчас это 4,25%).

Дополнительным плюсом инвестиционного страхования является его особый юридический статус. Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата будет производиться выгодоприобретателю, который назначен в договоре и не включается в состав наследства. Выплата осуществляется по истечение 10 рабочих дней после подачи оригиналов всех документов в страховую компанию, а не после 6 месяцев периода вступления в наследство.

Таким образом, программы долгосрочного страхования жизни достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку плюс накопление с рядом преимуществ, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.

НСЖ — это надежный финансовый инструмент, который защитит семейное благосостояние и поможет сформировать накопления к определенному сроку.

Вы определяете сумму и срок, к которому хотите получить деньги

Вносите средства раз в полгода, год или единовременно

Страховая защита начинает действовать на следующий день

В результате у вас есть накопленная сумма плюс инвестиционный доход в случае его получения

Взносы вернутся, даже если с вами ничего не произошло

Как НСЖ защищает ваш портфель активов

НСЖ работает, как подушка безопасности в автомобиле — занимает совсем немного места в портфеле, но в критические моменты увеличивается в несколько раз и позволяет избежать непредвиденных расходов в случае серьезной потери здоровья.

Финансовый портфель
без накопительной программы

Финансовый портфель с накопительной
программой в качестве актива

Дополнительные преимущества

Застраховать можно себя или близкого человека, в том числе ребенка Возможность выбора валюты: рубли РФ или доллары США Неделимость накоплений при имущественных спорах или конфискации 1 Возможность инвестиционного дохода в конце срока программы

Программы накопительного страхования жизни

Взрослая программа

Подходит для защиты от непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на ваше здоровье или доход. Вы и ваши близкие получат всю сумму финансовой защиты, даже если негативное событие произошло после уплаты одного взноса.

Детская программа

Оптимальна для будущего финансового благополучия детей. Уже после первого взноса вы получите гарантию выплаты при непредвиденных обстоятельствах. Обязательства по формированию запланированной для ребенка суммы примет на себя страховая компания, а дополнительно будет выплачен инвестиционный доход.

Пенсионная программа

Вы выбираете период накопления: от 5 до 30 лет. За это время деньги накапливаются, после чего вся сумма выплачивается единовременно или частями. Это удобно и выгодно, так как пенсионеру не требуется тратить время и усилия на управление портфелем с различными финансовыми инструментами.

Включает в себя сервис check-up — комплексное медицинское обследование организма, призванное предотвратить или вовремя выявить критические заболевания, начинающиеся незаметно. Программа оформляется на 7 лет с возможностью каждые 2 года проходить обследование. Если заболевание будет диагностировано, клиент сможет пройти профессиональное лечение за границей, а по окончании программы получит 100% уплаченных взносов.

Проверьте, подходит ли вам НСЖ

Скорее, подходит

Вы хотите обеспечить себя на пенсии и позаботиться о близких
У вас плохо получается систематически откладывать деньги и не трогать их
Вам нужна уверенность при возникновении ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем
Вы хотите сохранить устоявшийся образ жизни после завершения карьеры
Вы хотите сформировать капитал для ребенка

Скорее, не подходит

Вы не готовы инвестировать на средний срок
Ваша жизнь и здоровье уже застрахованы
Вы агрессивный инвестор, стремящийся к максимальному доходу
Вы не диверсифицируете свой инвестиционный портфель
Вам неважна юридическая защита накоплений

Страховые компании-партнеры Премьер БКС

Вопросы о накопительном страховании жизни

Я уже застрахован. Зачем мне еще одна страховка?

НСЖ, помимо страхования, выполняет функцию накопления денег и дополнительно приносит определенный процент дохода. В отличие от рискового страхования, где уплаченные взносы не возвращаются, взносы по НСЖ вернутся в полном объеме в конце срока программы.

Если ваша жизнь и здоровье сейчас защищены обычной страховкой, то еще до истечения срока ее действия рекомендуем рассмотреть вариант накопительного страхования.

Куда вкладываются и как работают мои накопления?

Средства вкладываются в консервативные и максимально надежные инвестиционные инструменты: облигации и депозиты крупных банков. Кроме того, страховая компания также берет на себя обязательства и гарантирует возврат накопленных вами денежных средств.

От чего страхуют программы НСЖ?

Страховыми случаями могут быть:

дожитие застрахованным до установленного договором возраста;
смерть застрахованного от несчастного случая;
смерть застрахованного по любой причине;
наступление инвалидности;
травмы и критические заболевания;
госпитализация;

Для каждого из рисков определен свой размер страховых выплат.

Каковы сроки страхования?

Срок зависит от программы. Минимальный — 5 лет, максимальный — 30 лет.

С какой периодичностью нужно уплачивать взносы?

Раз в полгода, раз в год или единовременно.

По окончании программы я сразу получу все деньги?

Да, можно сразу получить всю сумму плюс накопленный доход, а можно оформить программу, по которой выплаты будут регулярными. Вы сами выбираете частоту выплат и период, в течение которого будете получать деньги. Это очень удобно для тех, кто решил обеспечить себя в преклонном возрасте.

Надо ли платить налоги с полученного дохода?

Да, но существенно меньше, чем по другим инвестиционным продуктам. Согласно ст. 213 Налогового кодекса РФ, для НСЖ действует льготная система налогообложения: с полученного дохода нужно будет уплатить НДФЛ 13% за вычетом ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Кто защищает мои накопления и права?

Государственные институты: Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба и Роскомнадзор (в части защиты персональных данных). Средства, вложенные в накопительное страхование жизни, не подлежат разделу при разводе, аресту и конфискации.

Можно ли пополнять накопления?

Да, дополнительные взносы увеличат инвестиционный портфель и повысят страховую сумму.

А если я оформлю программу НСЖ и передумаю?

В течение 14 дней после подписания документов вы сможете расторгнуть договор накопительного страхования жизни и вернуть страховой взнос в полном объеме.

Как воспользоваться услугой накопительного страхования жизни?

Достаточно обратиться к финансовому советнику в любой офис Премьер БКС.

Получите персональную консультацию

Узнайте у финансового советника, какая программа накопительного страхования подойдет именно вам.

Понятие накопительного страхования не особенно давно вошло в наш быт. НСЖ соединяет в себе страховку и систему накопления. По сути это синтез страховой программы и банковского вклада, предлагаемый страховой компанией.

Суть накопительного страхования жизни

На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.

Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.

Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.

У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.

Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.

ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.

Рисковое и инвестиционное накопительное страхование

рисковое;
накопительное;
инвестиционное.

Рисковое страхование – это традиционный страховой продукт, где страховым случаем считается смерть клиента. По ее достижении родственники или другие бенефициары получают большую выплату, превышающую всю сумму взносов. В такой полис можно включить и другие страховые случаи: инвалидность, потерю работоспособности. Если клиент доживает до конца договора, все деньги уходят страховщику.

Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.

В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.

Выбор страховщика

Поскольку договор по НСЖ длится десятки лет, выбирать лучше максимально надёжные известные компании. Выбирая страховщика нужно посмотреть:

наличие лицензии от Банка России на программу страхования жизни;
срок существования компании и опыт работы;
наличие отзывов в интернете и их характер;
изучить тарифную политику СК.

На что обратить внимание при оформлении полиса накопительного страхования жизни?

Для выбора страховщика необходимо изучить программу каждого. В первую очередь выбирается тип страхования: рисковое, накопительное или инвестиционное. Необходимо изучить договор, который предлагает страховщик, обратить внимание на такие моменты, как потеряете ли вы взносы в случае досрочного расторжения и каков размер выкупной суммы. Кроме этого важна информация:

о сроке договорных обязательств;
о размере и периодичности взносов;
о распределении в процентах рисковой и накопительной части;
об основаниях отказа в выплате.

ВНИМАНИЕ! При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.

Как работает программа?

Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.

Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.

Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.

Особенности программы

Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.

Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.

Как оформить программу?

Помогут подобрать программу независимые финансовые брокеры или советники. Чтобы оформить договор НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Можно оформить и оплатить полис на сайте компании онлайн.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты по депозиту, когда клиент покупает НСЖ. Однако банковский специалист вряд ли сможет доходчиво объяснить все нюансы, поэтому лучше все-таки заключать договор через страховщика.

Преимущества и недостатки

Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма. Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка. НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание. Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.

обеспечивается финансовая защита семьи;
можно делать накопления;
накопления защищены от банкротства и исков;
можно получать налоговый вычет 15600 руб. в год.

Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр. Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.

Недостатки программы НСЖ:

низкая доходность и возможность снижения покупательной способности накоплений;
издержки при необходимости досрочного расторжения контракта.

Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт. Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой. В этом варианте деньги можно вытащить без потерь. Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.

Читайте также: