Если оплата по договору выпадает на выходной день когда платить

Обновлено: 04.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

При оформлении кредита заемщика всегда знакомят с графиком погашения задолженности. Клиент должен выполнять все прописанные там условия, вносить средства в нужной сумме до указанной даты. Если совершить просрочку, можно столкнуться со штрафами. Важно знать все правила погашения кредита, чтобы сохранить свой кошелек и репутацию.

Дата платежа и дата списания — разные вещи
Как заплатить день в день
Если платеж по кредиту выпадает на выходной
Во сколько происходит списание ежемесячного платежа
Техническая просрочка
Как оплачивается кредит
Если положить на счет больше или меньше

Все банки, предложения которых вы видите на Бробанк.ру, применяют аннуитетную схему погашения. Это значит, что ежемесячно клиент должен до указанной даты положить на счет сумму, которая каждый период будет идентичной. Такой способ гашения наиболее комфортен заемщикам. Теперь рассмотрим, во сколько происходит списание за кредит, и другие важные моменты закрытия ссуды.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 2 минут

Дата платежа и дата списания — разные вещи

В графике погашения вы видите, какого числа и в каком размере нужно заплатить. Но это дата списания средств. Именно в это число автоматическая система проверит состояние счета и спишет с него деньги в размере обязательного ежемесячного платежа.

Даже если вы положите на счет больше, система спишет ровно столько, сколько положено по графику.

Некоторые путают дату списания с датой внесения платежа. Но дело в том, что заплатить вы можете сегодня, а деньги на счет поступят только завтра или даже послезавтра. Тут все зависит от метода оплаты, который использовал заемщика. Есть моментальные, а есть те, проведение платежа по которым занимает несколько дней.

В итоге:

дата списания — число, когда деньги уже должны лежать на счету. В этот день произойдет списание средств;
дата платежа — число, в которое клиент заплатил. И не факт, что эта дата совпадает с датой списания.

Порой люди видят число в графике и идут платить именно в этот день, а потом удивляются пеням за просрочку. А дело в том, что некоторые методы оплаты не предполагают моментальное зачисление средств. В итоге платеж приходит на счет уже после даты списания, фиксируется просрочка.

Как заплатить день в день

Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.

Но порой все же случаются ситуации, когда срок погашения кредита поджимает, и остался для оплаты всего один день (то есть уже наступила дата списания). В этом случае нужно пользоваться вариантами оплаты, предполагающими моментальное зачисление денег на кредитный счет.

Банки всегда указывают именно на моментальные методы, точный перечень вариантов лучше уточнять у своего кредитора. Информацию можно получить на его сайте или по телефону горячей линии.

Стандартно моментальные методы выглядят так:

перевод со своего дебетового счета на кредитный через онлайн-банк. То есть перечисление делается в рамках счетов одного банка;
через кассу кредитной организации;
через банкомат банка-кредитора;
некоторые банки создают на своих сайтах онлайн-формы, через которые можно моментально оплатить кредит с карты любого банка.

Часто банки выдают дебетовые карты, привязанные к кредитном счету. Поэтому для оплаты ссуды достаточно положить деньги на эту карточку. Например, это актуально для всех заемщиков Сбербанка. В итоге выбираете любой моментальный вариант пополнения, кладете деньги на карту — и все, система сама спишет платеж.

Если платеж по кредиту выпадает на выходной

В течение действия кредита несколько раз будет происходить ситуация, когда дата списания попадает на выходной или праздничный день. Здесь уже нужно открыть график и смотреть, что там написано. В этом случае дату списания кредиторы могут устанавливать не свое усмотрение.

Если оплата кредита выпадает на выходной, возможны следующие варианты:

банк придерживается правила, что платеж все равно должен поступить в обозначенную дату. Тогда в графике будет видно, что каждый месяц дата списания — неизменно одно и то же число;
большинство банков переносят дату на ближайший рабочий день. Например, если платеж по кредиту выпадает на субботу, срок сдвигается до понедельника;
реже кредиторы переносят оплаты на день, предшествующий выходному или праздничному. В этом случае нужно быть крайне внимательным и следить за графиком.

Как видно, единого эталона нет. Смотрите график — там все прописано. Если графика по каким-то причинам нет, уточняйте информацию в интернет-банке, в офисе или путем звонка на горячую линию банка.

Во сколько происходит списание ежемесячного платежа

Если в графике указано 17 число, это значит, что заемщик может внести оплату в любое время до окончания этого дня, то есть до 23:59. Но, опять же, не путайте дату списания и дату платежа. Даже выбирая моментальные способы оплаты, берите в расчет, что нужно платить хотя бы за час, то есть до 23:00 текущего дня.

В этот день автоматическая система проверяет состояние счета, она может делать это несколько раз в день. И последняя проверка проводится поздно вечером. Если денег не будет на счету, фиксируется просрочка, начинается начисление пеней.

Учитывайте, что большинство банков работают по московскому времени. Если нужно точно знать последнее время списания, лучше позвонить на горячую линию банка.

Техническая просрочка

В некоторых банках фигурирует такой термин, как техническая просрочка. Они не спешат начислять пени сразу, как только зафиксируют просрочку. То есть принимают во внимание, что нарушение может случиться не по вине заемщика

На деле нередко случается, что платеж не проходит вовремя по техническим причинам, по вине посредника, который немного задержал проведение транзакции. Банк предполагает, что произошла именно техническая просрочка, поэтому 1-2 суток не начисляет пени. Но учитывайте, что такое правило действует не во всех кредитных компаниях.

Как оплачивается кредит

Если действовать согласно графику и общим правилам погашения, проблем вообще не возникнет. Предварительно обязательно узнайте у банка все способы внесения платежей и выберете тот, который вам наиболее подходит.

При выборе метода оплаты всегда уточняйте, сколько будет проводиться платеж.

Сейчас банки предлагают большой ассортимент способов гашения, поэтому трудностей с оплатой у заемщика быть не должно. Например, если рассмотреть Альфа-Банк, он предлагает такие методы:

в интернет-банке или мобильном приложении, если перевод делается с “родного” счета или карты, то есть в рамках одного банка, зачисление моментальное;
через банкоматы и кассы банка-кредитора, зачисление день в день;
моментальное зачисление через терминалы Киви, Киберплат и Европлат. Комиссия — 1-2%, минимально 50-100 рублей;
салоны Евросеть, Билайн, Мегафон, Связной, магазины Эльдорадо, пункты Золотой Короны. Зачисление до 2 рабочих дней, комиссия — 1%, минимально 50 рублей;
отделения Почты России. Платеж проводится до 5 рабочих дней, комиссия — 2%, минимально 40 рублей.

На этот перечень можно ориентироваться, выбирая канал погашения. Многие банки также применяют эти способы и создают свои дополнительные.

Если положить на счет больше или меньше

Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.

Если положить больше, то система спишет ровно столько, сколько положено, остальное остается на счету. Можно учесть эти деньги при внесение следующего ежемесячного платежа, положить меньше.

Некоторые полагают, что при внесении большей суммы будет проведено частичное досрочное погашение кредита. Такая операция возможна, но для ее выполнения необходимо направлять в банк заявления. Без него частичное закрытие и пересмотр графика будут невозможными.

Двумя указами президента последовательно были введены нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы с 30 марта по 03 апреля (Указ от 25 марта 2020 года № 206) и с 04 апреля по 30 апреля 2020 (Указ от 02 апреля 2020 года № 239). У предпринимателей возник вопрос, как в этот период исчислять гражданско-правовые сроки.

Адвокат Анатолий Антонов

Напомним, что в соответствии с позицией, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 29.06.2010 № 12130/09 по делу № А65-12426/2009, при разрешении дел о несостоятельности (банкротстве) суды применяют гражданское законодательство, включая правило ст.193 ГК РФ, так как законодательство о банкротстве является составной частью гражданского законодательства.

Указанное правило должно распространяться на все варианты исчисления сроков: в днях, неделях, месяцах, кварталах, годах -, если последний день срока приходится на нерабочий день. При этом не важно, установлен срок законом или договором.

Также необходимо помнить, что, если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила), то течение срока исковой давности приостанавливается (пп.1) п.1 ст.202 ГК РФ).

Нужно помнить, что у общего правила есть и исключения

В частности, согласно ст.792 ГК РФ перевозчик обязан доставить груз, пассажира или багаж в пункт назначения в сроки, определенные в порядке, предусмотренном транспортными уставами, кодексами и иными законами, а при отсутствии таких сроков в разумный срок. Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 05.06.2015 г. по делу № 307-ЭС14-2603, А56-34833/2013, исходя из правил ст.792 ГК РФ при просрочке за доставку груза при железнодорожной перевозке подлежат применению специальные нормы права, а ст.193 ГК РФ не полежит применению.

Это не исключает возможность применения иных различных средств правовой защиты при наличии к тому условий (для должника – исключение ответственности в связи с обстоятельствами непреодолимой силы по п.3 ст.401 ГК РФ, существенное изменение договора или его расторжение по ст.451 ГК РФ, невозможность исполнения обязательств по ст.416 или 417 ГК РФ и др., для кредитора – приостановление исполнения встречных обязательств по ст.328 ГК РФ, отказ от принятия исполнения в связи с утратой интереса по п.2 ст.405 ГК РФ и др.).

Самый главный вопрос на текущий момент заключается в границах распространения Указов главы государства на гражданский оборот

Центральный банк РФ 03 апреля 2020 разместил пресс-релиз, в котором указал, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Нельзя исключить, что судебная практика пойдет по этому же пути. В этом случае ст.193 ГК РФ не будет применяться более чем для половины гражданско-правовых обязательств (включая все платежные обязательства).

В то же время такой подход не может не вызывать возражений. Допустим банки работают и могут проводить платежи, но совершенно не понятно, почему такие платежи должны проводить должники, если не обязаны работать их сотрудники, включая, например, директора и главного бухгалтера.

В сложившейся ситуации, по нашему мнению, более верным является иной подход.

Так, например, в Письме Минфина России от 27.03.2020№ 24-06-08/24649 указано, что, учитывая неодинаковый режим работы и отдыха для всех участников правоотношений при осуществлении закупок, при применении ФЗ от 18.07.2011 № 223-ФЗ необходимо обеспечить установленный минимальный срок подачи заявок на участие в закупках, а также учитывать, что действия по срокам, истекающим в нерабочие дни, могут быть совершены как в нерабочие дни, так и в ближайший рабочий день.

Мнение Центрального банка РФ, тем более в форме пресс-релиза, не может являться определяющим и к источникам гражданского законодательства не относится (ст.3 ГК РФ).

Но уже сейчас ясна неопределенность в толковании, которая окончательно может быть разрешена лишь Верховным судом РФ.

Читайте также: