Досрочное расторжение договора доверительного управления сбербанка

Обновлено: 01.05.2024

Пришел открывать вклад, а оказался клиентом страховой. Что делать, если вы неожиданно для себя стали владельцем страхового полиса или вкладчиком ПИФа? Сколько потеряешь, если расторгнуть договор?

Страховка вместо депозита

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

Если расторгнуть договор после того, как период охлаждения прошел, страховщик вернет только часть денег (гарантированная выкупная сумма, она определена в договоре страхования). В зависимости от срока сумма возврата может составить в среднем от 70% до 90% от вложенных средств.

Обман на доверии

Многие банки в своих отделениях предлагают гражданам вложиться в ПИФ или отдать средства в доверительное управление (ДУ). Далеко не все менеджеры объясняют, чем это отличается от вклада. Например, что, заключая такой договор, вы становитесь инвестором, который берет на себя все риски: как то, что активы, в которые вложены ваши средства, могут упасть в стоимости или вовсе обесцениться, равно как и то, что никто не гарантирует, что вашими средствами будут управлять профессионально. А не используют в интересах акционеров финансовой группы, как в вышеприведенном примере. И даже если ситуация на фондовом рынке будет благоприятной, это не значит, что вы заработаете.

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

В ПИФе и ДУ действует один и тот же принцип: чем более агрессивную стратегию выбираешь, тем больше заплатишь управляющему. Например, в ПИФах акций комиссия управляющего может доходить до 4%, а с учетом дополнительных расходов и превысить 5% от вложенных средств. Облигационные стратегии дешевле — в среднем 1—2%. Эту сумму вычтут при расторжении договора.

Без права перевода

Банковский канал продаж — один из основных для негосударственных пенсионных фондов, которые из-за массового мошенничества с персональными данными россиян отрезали от удостоверяющих центров. Через них можно было подать электронное заявление в ПФР, что существенно облегчало привлечение клиентов. В итоге в выигрыше сейчас те НПФ, которые живут под материнским крылом крупного банка. Остальные делают ставку на агентов, зачастую не брезгующих любыми способами продаж. Если в банке вам предлагают позаботиться о будущей пенсии, то в любом случае в договоре должно быть прописано название негосударственного пенсионного фонда или УК. Только они по закону имеют право управлять пенсионными накоплениями граждан. Также менеджер банка обязательно спросит у вас номер пенсионного счета — СНИЛС.

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

Если ваши деньги находились у предыдущего управляющего (НПФ, УК или ВЭБ) менее пяти лет, то заработанный доход он оставит себе. По закону это будет считаться досрочным переводом (Счетная палата оценила потери россиян из-за досрочной смены НПФ в 2015—2017 годах в сумму более 80 млрд рублей). Если этот срок уже прошел, то в новый НПФ должны перевести инвестиционный доход вместе с суммой взносов, которые платил работодатель.

Другой вариант — если вы заключили договор добровольного пенсионного обеспечения, например в рамках индивидуального пенсионного плана (ИПП). Такую услугу предлагают многие крупные НПФ. Некоторые фонды готовы через год-два вернуть всю вложенную сумму и часть инвестиционного дохода, другие могут предусмотреть в договоре, что в этом случае клиент получит только часть суммы. Иногда фонды дают возможность клиентам, подписавшим договор ИПП, забрать деньги без штрафных санкций в течение периода охлаждения.

Как расторгнуть договор

В обоих случаях придется писать заявление на закрытие счета в УК или брокерскую компанию, с которой заключен договор. В заявлении необходимо указать номер банковского счета, на который вам вернут деньги. Как правило, это может занять до 10 рабочих дней, счет будет закрыт в течение месяца. Если вы уже успели получить налоговый вычет, его придется вернуть государству, указывает аналитик БКС Александр Бахтин. Если нет, то за закрытие ИИС у брокера вам, скорее всего, не потребуется платить. Но, возможно, брокер возьмет небольшую комиссию, если средства будут переводиться в другой, не аффилированный с ним банк. А вот закрыть инвестиционный счет в УК бесплатно не получится.

Сколько потеряешь

В обоих случаях важно, инвестированы ваши средства в конкретные ценные бумаги или нет. Если да, то, помимо риска потерять при продаже бумаг, владелец инвестиционного счета еще заплатит комиссионные. Брокеру и депозитарию — за сделки по продаже бумаг, управляющему — комиссию за управление счетом. Как и в стандартном доверительном управлении, комиссия зависит от выбранной стратегии (за управление ИИС, в портфеле которого акции, управляющие взимают до 5% от инвестированной суммы), а также некоторые УК предусматривают штраф за досрочный вывод активов (по аналогии с ПИФом), который может составлять до 5% в зависимости от конкретной стратегии.

Комментарий юриста

Можно ли попытаться расторгнуть договор, который, по вашему мнению, вам обманом подсунули в банке, не рассказав обо всех рисках и подводных камнях? Стоит ли обращаться в суд?

Снижение ставок по вкладам до исторически минимального уровня, рост вынужденного интереса вкладчиков к альтернативным вложениям заставляют банки все чаще предлагать клиентам комплексные продукты – инвестиционные вклады. По сути, это традиционный банковский вклад с привлекательной ставкой, который можно открыть лишь при одновременном приобретении в банке определенного инвестиционного продукта. Чаще всего нагрузкой к вкладу служат полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) определенных страховых компаний (СК), стратегии доверительного управления (ДУ) или паи паевых фондов (ПИФ) от управляющих компаний (УК) или другие ценные бумаги, как правило, упакованные в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Такая конструкция позволяет банку показать в рекламе чрезвычайно привлекательную ставку вклада, не отдавать все деньги, которые принес клиент в банк, партнерам, и получать с них агентскую комиссию. Эти гибридные продукты приносят банкам немалый комиссионный доход, так как инвестиционные и страховые компании платят за привлечение клиентов, поясняет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.

Что в комплекте

Пожалуй, самая популярная у банкиров комбинация – вклад плюс страховка, чуть меньше предложений с ИИС.

Срок вклада обычно существенно меньше рекомендованного минимального срока инвестиции или полиса: во вкладе деньги размещают на 3–12 месяцев, в инвестпродукте – минимум на три года.

Банки имеют возможность компенсировать разницу в ставках для клиентов, согласившихся купить инвестпродукт, в том числе за счет комиссий страховщиков и УК, отмечает Ракова.

Продавая клиенту комплект, банки охотно рассказывают не только о высокой ставке, но и о плюсах сопутствующих инвестиций, прежде всего о налоговых льготах для держателей полисов и ИИС. Действительно, оформив договор страхования жизни на пять и более лет, можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) с переведенной страховщику суммы в пределах 120 000 руб. в год – т. е. вернуть 15 600 руб. ранее уплаченного налога. У открывших ИИС на выбор две льготы: возврат 13% от зачисленной на ИИС суммы в пределах 400 000 руб. в год (возврат из бюджета до 52 000 руб.) либо полное освобождение от НДФЛ доходов, полученных по счету. Если ежегодно в течение трех лет пополнять ИИС на сумму 400 000 руб., доход от первой налоговой льготы составит почти 8% годовых. Правда, для этого вкладчику придется не выводить деньги с ИИС в течение трех лет и подавать налоговую декларацию на вычеты в местную инспекцию на следующий год после внесения средств, а потом месяц-другой ждать возврата налога.

Однако гонка за повышенным процентом по вкладу не всегда оправдывает ожидания, особенно если вкладчик плохо представляет, как работает инвестиционный продукт, который придется приобрести к вкладу.

Расплата за процент

Выплата процентов по вкладу гарантирована банком, а вот доход от инвестиции обычно нет.

От потери инвестированной суммы обычно защищены лишь владельцы полисов НСЖ и ИСЖ: страховая компания чаще всего гарантирует им возврат вложений и часто, но не всегда – минимальный доход (1–2% годовых). В прошлом по многим подобным продуктам фактическая доходность оказывалась ниже дохода от простого вклада, отмечает Ракова. По словам директора по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгения Шарапова, в среднем для пятилетнего ИСЖ она составляла около 2% годовых.

Если досрочно расторгнуть договор доверительного управления с УК, есть риск столкнуться со штрафными санкциями и потерять часть дохода или даже вложений: комиссия за досрочный вывод средств при расторжении договора доходит до 2% при его прекращении в первый год и 1% – во второй.

Открывая комплексный вклад, также нужно иметь в виду, что государственная система страхования вкладов распространяется только на его депозитную часть, а деньги в полисах НСЖ, ИСЖ, на ИИС или других инвестиционных счетах – нет.

Так что, прежде чем соглашаться на комбинированный вклад, соблазнившись высокой ставкой, вкладчику стоит оценить, готов ли он заморозить часть суммы на годы, принять все риски инвестиционных приложений к депозиту, а также не съедят ли дополнительный доход расходы и комиссии их провайдеров.

Сейчас страховка жизни есть у многих россиян — кто-то приобрёл её сам, беспокоясь о себе и родственниках, кому-то навязали в банке при выдаче кредита. Но мало кто знает, как опасно расторгать этот договор и какие неожиданные опасности могут возникнуть.

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

За последние годы понятие "страхование жизни" приобрело более широкое применение, чем обычный страховой продукт. Страховку часто предлагают банки, иногда делая это обязательным условием для получения адекватной ставки по кредиту. И, несмотря на то что Центробанк, который надзирает за банками и страховыми компаниями, периодически заявляет о праве клиентов отказаться от страхования, на деле сделать это не так просто. А в некоторых случаях страховая компания после отказа от её услуг может отомстить своему клиенту: вдруг выяснится, что он… обязан заплатить государству налоги за несуществующий доход.

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

Так случилось с москвичом Михаилом. Несколько лет назад он соблазнился на предложение операционистки Сбера купить страховку "Подушка безопасности". Мол, такой замечательный продукт: платишь взносы, а в случае форс-мажора (тяжёлая болезнь или инвалидность) банк (вернее, его страхования компания) выплатит крупную сумму — сразу несколько его годовых доходов. Но на пике эпидемии он, как и многие россияне, решил свою "подушку безопасности" иметь на руках наличными, а не в качестве обещаний операционистки.

И забрал свои вклады из банка, а также обратился с вопросом, как расторгнуть договор страхования, ведь в период кризиса вложенные в страховку средства могут понадобиться для чего-то другого. В отделении Сбера ему объяснили, что расторгнуть договор очень просто: согласно условиям программы, никаких документов оформлять не потребуется. Михаилу достаточно прекратить внесение страховых взносов, и через месяц все отношения между ним и СК "Сбербанк страхование жизни" прекратятся. Сбер просто забирает все ранее внесённые платежи и больше ничего ему не должен.

Хакеры не нужны: как в Сбере воровали персональные данные на продажу

Мужчина так и сделал и через несколько дней вообще забыл о том, что был застрахован. Вспомнить об этом пришлось в марте 2021 года, когда на сайте ФНС в своём личном кабинете Михаил обнаружил информацию о якобы полученном им доходе от СК "Сбербанк страхование жизни" на сумму 94 920 рублей, что составляет ровно тот объём платежей, который он в своё время внёс по страховому договору и фактически подарил Сберу. При этом налоговики (само собой) автоматически предложили Михаилу заплатить 13% (то есть 12 340 руб.) налога на этот самый "доход".

Москвич обратился в налоговую: мол, ребята, никакого дохода не получал, а, наоборот, платил взносы страховой компании Сбера, но теперь договор расторгнут. На это инспекторы показали Михаилу декларацию по форме 2НДФЛ, поступившую из СК "Сбербанк страхование жизни", в которой сумма, которую он внёс, была аккуратно указана в графе "Доход". "Есть доход — положен налог", — заключили налоговики, посоветовав разобраться со страховой и банком.

После нескольких дней общения по телефону и лично в офисе Сбера страховщики Михаилу сообщили, что основным преимуществом его страховой программы была возможность возврата уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ) через механизм налогового вычета. А так как Михаил после окончания оплат по своему договору не представил в страховую компанию справку из налоговых органов о том, что он не пользовался этим вычетом, компания решила передать информацию о совершённых им взносах налоговикам, и всё это исключительно для того, чтобы ему было удобнее уплатить налоги. Правда, почему в переданной ФНС информации страховые взносы москвича были указаны как доход, страховщики пояснить так и не смогли.

— В ситуации Михаила может оказаться каждый, — считает старший юрист компании "Европейский дом права" Залимхан Магомедов. — Дело в том, что для банковских сотрудников, которые предлагают продукты своих кэптивных страховых компаний, факт расторжения клиентом договора — это минус к их показателям, что может сказаться на премировании. Является ли история Михаила видом некой изощрённой мести сотрудников Сбера за то, что тот решил расторгнуть договор, я не знаю. Но мне кажется, что если Сбер действительно беспокоится "об удобстве своих клиентов", то его сотрудник мог предупредить о том, что человеку после расторжения понадобится справка из налоговой о том, что он не пользовался вычетом. Хотя по большому счёту я не вижу объективных причин и внятных объяснений, для чего страховая передавала информацию о взносах Михаила налоговикам.

Но, как в приватном разговоре пояснили москвичу сами сотрудники Сбера, на их взгляд, всё логично: право на налоговый вычет было, а если им не воспользовались, то нужна всего лишь справка из налоговой.

— Я считаю, что в случае Михаила есть очевидная недоработка Сбера, — комментирует ситуацию адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Требование о том, что страховая компания при выплате физлицу денежных (выкупных) сумм обязана удержать сумму налога, исчисленную с дохода, равного страховым взносам, уплаченным гражданином по договору, за каждый календарный год, в котором он имел право на получение соцвычета, присутствует в письме Минфина РФ от 27.02.2015 № 03-04-06/10145, в этом же документе упоминается та самая справка, которую сотрудники Сберстрахования потребовали у Михаила. Однако очевидно, что гражданин, заключивший договор страхования, не обязан знать содержание писем, которые поясняют порядок налогоисчисления, а вот страховая компания Сбера обязана организовать продажу своих продуктов так, чтобы у клиента не возникало никаких затруднений с реализацией своих прав. Ведь право расторгнуть договор страхования закреплено в статье 958 Гражданского кодекса РФ.

Самые опасные финансовые продукты, о которых должен знать вкладчик банка.

26 Время прочтения: 10 минут

Страховка вместо депозита

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

Обман на доверии

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

Без права перевода

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

Как расторгнуть договор

Сколько потеряешь

Комментарий юриста

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Читайте также: