Договор дополнительного страхования это

Обновлено: 04.05.2024

Договор страхования — это соглашение, по которому одна сторона обязана в случае наступления установленного события выплатить второй стороне денежные средства в пределах страховой суммы за страховую премию. То есть это гарантия возмещения убытков на случай форс-мажора.

Услуги страхования очень широко рекламируются и иногда даже навязываются потребителям, и такая агрессивная стратегия нередко заставляет их отказываться от предложений, даже не разобравшись, что такое договор страхования, и какую пользу из него удастся извлечь. При заключении такого контракта следует обратить внимание на условия, без согласования которых сделка не признается заключенной.

Соглашения отличаются по объекту страхования:

личное — в этом случае страхуется жизнь и здоровье страхователя или третьего лица;
имущественное — подписывается договор имущественного страхования в целях получения компенсации при причинении вреда имуществу: отделке квартиры, автомобилю, даче и т. д.;
риска наступления ответственности — при причинении вреда по вине страхователя возмещает его страховщик.

Также соглашения различаются по правовому статусу: договор обязательного страхования заключается по норме закона, добровольного — строго по инициативе страховщика.

Что он включает в себя

Такой контракт заключается только в письменной форме. Достаточно часто на практике используется следующая схема: условия договора страхования определяются в единых правилах, утвержденных страховщиком, их объединением или государством, а в подтверждение подписания контракта выдается полис. Дело в том, что условия этой сделки обычно достаточно пространные, в полисе есть на них ссылка, а сами они изложены отдельно — в правилах. Такая форма заключения договора страхования соответствует нормам ГК РФ — ст. 943.

Требования к оформлению

По ст. 940 ГК РФ, соглашение заключается только письменно, несоблюдение этого правила влечет его недействительность. Допускается использование унифицированных правил и составление одного документа, в том числе электронного. Это удобно еще и потому, что соглашение очень распространено на практике, не всегда руководитель сможет подписать контракт с каждым страхователем собственноручно. Используются полисы, уже завизированные, и правила. Возникает вопрос, как происходит заключение договора страхования в таком случае? При участии страховых агентов.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
срок;
размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Срок действия

Законом не установлены требования, по которым регулируется срок договора страхования, его определяют стороны. Традиционно срок исчисляется в месяцах или годах. Последний вариант используется наиболее часто. Но не запрещено подписание контракта и на меньший или больший период.

По нормам ГК РФ, полис действует только определенное время, он не может быть бессрочным.

Срок в этой отрасли права характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису. По истечении установленного периода времени, даже если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение материального возмещения вреда. Обязательства страховщика прекращаются, если полис просрочен, то есть страховая компания может и не уплатить по нему никакую сумму, это не является нарушением контракта.

Срок начала действия соглашения бывает реальным или консенсуальным. Реальный — это когда контракт и полис начинают действовать с момента уплаты страхователем премии страховой компании (либо установлен иной факт, определяющий начало сделки).

Консенсуальный подразумевает, что соглашение начинает действовать сразу после подписания соглашения, без фактической оплаты страховой премии. Другие название такого вида срока — доверительный. Срок относится к существенным условиям и оговаривается в обязательном порядке, в таком виде, чтобы это было очевидно сторонам.

Виды страхования

Нередко клиенту, обратившемуся к страховщику, в дополнение к запрошенному страховому продукту навязывают дополнительное страхование. Подобные ситуации – не редкость в сфере ОСАГО, имущественном страховании и других областях указанного вида деятельности. В настоящем материале рассматривается, имеет ли право страховая компания убедительно предлагать дополнительное страхование, с учетом преимуществ и недостатков такого сервиса.

Дополнительное страхование — что это

Дополнительным страхованием называется предложенная страховой компанией защита от рисков, не предусмотренных основным договором или в отношении сопутствующих факторов, влияющих на возможные потери страховщика в ходе взаимоотношений с клиентом.

Стабильность расценок страхования, с учетом резких скачков инфляции, связаны со значительными финансовыми рисками для страховщиков. В связи с этим страховые компании, в поисках прибыли, нередко предлагают страхователям воспользоваться дополнительными услугами, не обязательными при покупке полиса ОСАГО или другого страхового продукта.

Это дает возможность страховщику получить прибыль, в дополнение к основному договору страхования, снизив финансовые риски.

Преимущества и недостатки

Дополнительное страхование, включая имущественную сферу, характеризуется следующими положительными сторонами для страхователя:

защитой от рисков, не предусмотренных основным договором страхования;
возможными вариантами различных льготных условий и скидок по приобретаемому полису;
добровольностью принятия данных условий, что предполагает возможный отказ от указанных услуг;
сокращением времени на поиск другой компании, если в данных страховых продуктах есть необходимость.

Но стоит упомянуть и о недостатках такого страхования:

возможных проблемах с приобретением основного полиса, по причине отказа страховщика продавать страховку без покупки дополнительного продукта;
незапланированных расходов.

У автовладельца, приобретающего ОСАГО, не всегда возникает потребность в предлагаемом дополнительном страховом продукте. Но даже если навязываемая страховка окажется нужна, не исключено, что аналогичные предложения у других компаний не обойдутся дешевле.

Имеет ли право страховая компания навязывать дополнительные услуги

В соответствии с требованиями действующего законодательства, страховщику не разрешается дополнять в обязательном порядке одну страховку другой. СК лишены права навязывать дополнительные услуги страхования без желания клиента при заключении договора ОСАГО.

Страхователь может отказаться от дополнительного приобретения незапланированных услуг, а страховщик обязан продать запрошенный продукт. В противном случае клиент вправе обратиться в судебный орган и оспорить действия страховой компании.

Также автовладелец может подать соответствующую жалобу в РСА, который обязан рассмотреть создавшуюся ситуацию и принять необходимые меры в отношении СК, необоснованно навязывающей дополнительные услуги.

Что делать в таком случае

У автовладельца, которому предлагается дополнительная страховка при покупке ОСАГО, имеется несколько вариантов действий, если он желает избежать не предусмотренных расходов.

Автолюбитель, решая, что делать в такой ситуации, может поступить следующим образом:

Обратиться в другую страховую компанию.
Приобрести ОСАГО в электронном виде.
Согласиться на условия страховщика, отказавшись от навязанных страховок сразу после оформления полиса.
Попытаться договориться с менеджером страховой организации, указав на незаконность навязывания дополнительных услуг.

При обращении в другую СК, не исключено, что и в этой организации предложат навязываемые услуги дополнительно к полису ОСАГО. Поэтому первый вариант из указанных не всегда может помочь.

Покупка автогражданки в электронном виде – современный и удобный вариант. Для этого достаточно выбрать подходящую компанию по предлагаемым условиям, зарегистрироваться на официальном сайте страховщика и оформить полис ОСАГО, перечислив деньги любым удобным дистанционным способом.

Но приобретение электронного полиса ОСАГО невозможно для автовладельцев, купивших новую машину, не имеющих водительского опыта или при возникновении ошибок в базе РСА, данные из которой используются при заключении договора.

Если клиент решил отказаться от дополнительной страховки после ее приобретения, необходимо заполнить соответствующий бланк заявления об отказе от страхового полиса. Заявление дополняется предъявлением необходимых персональных документов владельца. После оформления отказа, клиенту обязаны вернуть деньги.

Обратите внимание! Согласно указанию ЦРБ РФ, отказ невозможен при оформлении медицинского полиса для зарубежной поездки, страхования при трудоустройстве иностранных подданных и международного аналога ОСАГО.

Недостаток указанного способа в том, что автовладелец может вернуть не все потраченные деньги. Но большая часть суммы будет возвращена. Предварительно необходимо уточнить условия договора, чтобы представлять масштабы возможных потерь в случае отказа от навязанной страховки.

Как отказаться от дополнительных услуг при оформлении ОСАГО, можно узнать здесь.

Что дает дополнительная страховка к ОСАГО

Некоторые из навязываемых к ОСАГО услуг могут действительно понадобиться автовладельцу. Страхование жизни – необязательное дополнение, от которого клиент вправе отказаться, несмотря на уверения страхового клиента в необходимости данной услуги.

Но остальные дополнительные услуги могут уменьшить возможные финансовые потери в различных ситуациях. Полис ОСАГО может дополняться следующими страховками:

Полной выплатой компенсации последствий ДТП, вне зависимости от степени износа авто – при расчете стоимости восстановления машины страховщик применяет соответствующий коэффициент, учитывающий состояние авто до момента аварии. Дополнительная страховка обеспечит выполнение расчета по полной стоимости, существенно ускорив процесс оформления страхового случая.
Привлечения аварийного комиссара – специалиста, представляющего страховую компанию в ходе оформления ДТП, который может помочь автовладельцу надлежащим образом зафиксировать обстоятельства аварии.
Оплатой услуг эвакуатора – в этом случае расходы на доставку авто после аварии ложатся на страховщика; несмотря на то, что закон обязывает СК организовать бесплатную эвакуацию авто при его значительном повреждении, ожидание помощи без приобретенного дополнительного полиса может отнять значительное время.
Юридическим сопровождением – сбор необходимых документов при оформлении страховых выплат связан с необходимостью подготовки значительного количества бумаг, в чем может помочь юрист страховщика.
ДОСАГО – расширенный вариант автогражданки, позволяющий заключить ОСАГО без предусмотренного законодательством лимита суммы покрытия.

Особенности расширенной страховки ОСАГО на машину, подробнее можно узнать здесь.

Автовладельцу необходимо самостоятельно определиться с целесообразностью приобретения навязываемой страховки, с учетом предложенных вариантов услуг страхования и их стоимости.

Сколько стоит дополнительная страховка

Стоимость навязанного дополнительного страхования при заключении договора ОСАГО, включая имущественные полисы, зависит от следующих факторов:

вида предлагаемых услуг;
тарифов страховщика;
характеристики машины;
дисциплинированности и опытности водителя;
условий франшизы.

В итоге принятия дополнительных предложений, страховка ОСАГО может подорожать до двух процентов покрытия, в зависимости от перечисленных факторов.

Автовладельцу, покупающему ОСАГО, необходимо помнить о своих законных правах. Страховая компания не может навязывать клиенту дополнительные страховки без его согласия. В крайнем случае возникшие вопросы могут решаться в судебном порядке, и данный орган в большинстве ситуаций окажется на стороне страхователя.

Видео по теме статьи

К страхованию имущества прибегают в целях минимизации убытков на случай его потери или порчи. Автономное учреждение может эксплуатировать имущество на праве оперативного управления, безвозмездного пользования, аренды. При всех этих способах владения и пользования имуществом может потребоваться его страхование. Кто принимает решение о страховании, по каким мотивам, какова процедура заключения и исполнения договора страхования? Об этом в данной консультации.

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

учредитель как собственник имущества;

автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Заключение договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Страховой случай

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.

Страховое возмещение

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.

Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается

Возможность досрочного расторжения договора и последствия

Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала

Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%

Участие в системе страхования вкладов

(до 1 400 000 руб.)

Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета

При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.

Расторжение договора инвестиционного страхования

Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.

3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.

В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.

Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.

Читайте также: