Что значит кредитный договор не поступил в банк связной

Обновлено: 13.05.2024

Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов. Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты . Но не все заемщики получают свой экземпляр договора. Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права в 2021 году.

Должен ли банк предоставлять кредитный договор?

Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально. Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда , автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика. Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?

Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.

Закон определяет права заемщика : в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.

Резюмируем: если банк не дает кредитный договор для ознакомления, это является грубым нарушением законодательства. Каждый заемщик, которому одобрили заявление на кредит, может получить копию своего договора для предварительного изучения.

Теория и практика: как происходит подписание договоров

Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки . То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.

Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.

Резюмируем: не подписывайте договор кредитования без предварительного изучения и анализа всех условий. В сложных случаях или при заключении крупных сделок ( ипотеки , например), получите консультацию юриста. После подписания документа, у заемщика практически нет шансов изменить условия в свою пользу.

Особый случай: договор на выдачу кредитной карты

Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом. Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования. Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.

С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.

Для чего нужен кредитный договор?

Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

Условия кредитного соглашения

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

Проверяем предмет соглашения

Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

Сумма кредита

В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

График погашения

В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

сумма основного долга;

размер ежемесячной оплаты;

сумма дополнительных услуг;

общая сумма и проценты.

Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

Как банк начисляет проценты?

В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

Пример расчета аннуитетного платежа

Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

Досрочное погашение займа

В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

клиент нарушил сроки возврата денег;

утрачено залоговое обеспечение;

заемщик потратил деньги не по назначению.

Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

Есть ли комиссии в договоре?

Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

Обязанности сторон

Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

Обязательно ли оформлять страховку платежа.

Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

График погашения кредита.

Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

Способ начисления процентов.

Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

Выяснилось, что, закрывая кредит, я переплатила 2 Р и не обратилась в банк, чтобы расторгнуть договор. Сейчас задолженность — 1500 Р .

Анастасия, сложно ответить на ваш вопрос однозначно, ведь вы не сказали, какой у вас был кредит: потребительский или кредитная карта. У вас даже могла быть дебетовая карта с кредитным лимитом. От типа банковского продукта зависит, что это за 1500 Р . Весьма вероятно, что со стороны банка все законно. Объясню, в каких случаях это возможно.

В договоре были условия о плате за дополнительные услуги

Такое могло быть, если вы пользовались кредитной картой или у вас была дебетовая карта к потребительскому кредиту.

В случае с потребительским кредитом вы сразу получаете от банка определенную сумму. Именно ее вы должны будете вернуть с процентами.

Когда человек берет кредит, он договаривается с банком, на каких условиях получит деньги: сколько, на какой срок и под какой процент.

Если заемщик возвращает кредит через отдельный банковский счет, то все операции по такому счету для него бесплатны. Но при этом банк может предлагать дополнительные услуги, чтобы облегчить заемщику возврат кредита. И такие услуги чаще всего платные.

По кредитной карте вы можете расходовать разные суммы, а банк будто бы резервирует для вас средства. Вы можете не пользоваться этими деньгами, но возможность их потратить у вас есть: вы в любой момент можете совершить покупку, не подавая в банк дополнительные документы.

Чтобы не было начислений за использование кредитной карты, надо не только вернуть кредитные деньги, но и расторгнуть договор: сообщить банку, что вы отказываетесь от своего права в любой момент использовать его деньги. Пока вы этого не сделали, плата может начисляться, и это законно.

Вы могли получить дебетовую карту к потребительскому кредиту с условием, что, пока вы возвращаете деньги, дебетовой картой будете пользоваться бесплатно. Поэтому в вашем договоре могло быть условие, что после погашения кредита дебетовая карта станет платной, а комиссия за ее обслуживание будет начисляться раз в месяц или год. Значение имеет то, что карта у вас на руках и она активна, а не то, что через нее проходят денежные средства. В этом случае 1500 Р за шесть лет — это недорого.

Все условия прописаны в договоре. Вам обязательно нужно его найти. В любом случае он понадобится вам для спора с банком. Если потеряли свой экземпляр, запросите копию в банке.

Внимательно перечитайте договор. Если вы вносили деньги для погашения кредита на определенный счет, в договоре не должно быть условия о его платном использовании. Но там может быть информация о платных опциях — смс-оповещении или мобильном банке — с указанием их стоимости. Повысить на них цену задним числом в одностороннем порядке банк не имеет права.

Если изначально условий о платных услугах не было и вы не подключали платные опции в процессе обслуживания, банк не мог вам навязать их после того, как вы полностью вернули ему кредит. Также не могло постфактум появиться условие, из-за которого вам начислили штраф в 1500 Р . Скорее всего, вы действительно к конкретной дате должны были написать в банк заявление о закрытии счета и прекращении кредитного договора, поскольку вернули деньги. И то, что вам начислили, не штраф, а плата за дополнительные услуги.

Неправильно рассчитали последний платеж по кредиту

Такое могло быть, если кредит вы взяли в один день, а платежи должны были вносить в другой.

Поясню на примере. Вы оформили кредит 24 ноября, а первый платеж у вас был 11 декабря. Обычно вместе с долгом вы возвращали проценты с 11 по 10 число каждого месяца, а проценты с 24 по 11 число первого кредитного месяца как будто выпали из графика. Но по закону вы должны заплатить банку за каждый день использования его денег. Вы могли не учесть этот факт и не сверились по платежам в отделении банка. Может быть, у вас действительно остался небольшой долг перед банком, на который начислялись проценты.

Это не проценты на проценты, поскольку из вашего последнего платежа сначала списали начисленные к тому времени проценты, а не хватило именно на возврат долга.

Мы уже писали, что в договорах предусматривают штрафы за несвоевременное внесение платежа по кредиту, не связанные с размером долга. Это тоже законно.

Если бы это действительно была переплата, за шесть лет банк наверняка попытался бы связаться с вами для возврата денег. Но если у вас, например, изменился номер телефона и адрес регистрации, то банк не смог бы вас найти. На этот случай в договор могут включить пункт, что невостребованные за несколько лет деньги банк переводит на другой открытый в том же банке счет или забирает себе.

Карту заблокировали из-за другого кредита или по технической ошибке

Если вы вернули банку все деньги по тому кредиту, значит, все обязательства исполнили и не обязаны дополнительно извещать об этом банк.

Думаю, что блокировка счета не связана именно с кредитом и переплатой в 2 Р . Скорее всего, были какие-то отдельные платные банковские услуги. Возможно, у вас несколько счетов в одном банке, и проблема возникла из-за второго счета.

Судебные приставы могут заблокировать карту только по исполнительному документу, выданному судом. Вряд ли мог появиться судебный приказ на основании требования, которое противоречит закону.

Если же блокировка все-таки связана с тем кредитом, речь может идти о вашей ошибке в расчетах или технической ошибке в банковской программе.

Что делать вам

Скорее всего, 1500 Р были взысканы по судебному приказу. На приказ можно подать возражения — тогда его отменят. Долг от этого не исчезнет, но вы сможете спокойно разобраться в ситуации.

Раз карта заблокирована, значит, судебный приказ уже успел вступить в законную силу. Дополнительно нужно будет ходатайствовать о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу возражений и просить о приостановлении исполнительных действий, то есть о разблокировке карты.

Проверьте условия кредитного договора, в частности раздел о платных услугах. Если дополнительные услуги действительно были, а вы погасили только сам кредит, придется их оплатить.

Попытайтесь договориться с банком мирно. Напишите заявление с просьбой письменно объяснить, как появилась задолженность. За шесть лет могло произойти многое: из-за сбоя система могла не учесть один платеж по кредиту, поэтому долг будто бы остался. Может быть, все дело в ошибке, и при проверке документов окажется, что вы действительно ничего не должны. Если это техническая ошибка, банк закроет счет и отзовет исполнительный документ.

Если будет доказано, что виноваты не вы, а банк, вам нужно будет подать туда заявление о внесении изменений в кредитную историю. Если банк не отреагирует, надо обращаться в БКИ. Тогда уже они разберутся за 30 дней и внесут изменения в вашу кредитную историю.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Так что делать-то, чтобы такого не случилось?

Булат, после выплаты кредита брать справку с банка (дадут не сразу, а спустя 30-45 дней, когда закроют ваши счета), что вы банку ничего не должны.

Ekaterina, 30-45 дней многовато. В прошлом году мне давали такие справки в день закрытия потребительского кредита и ипотеки.

Ekaterina, сразу выдают справку.

Булат, внимательнее читать документы.

Алиса, силы заведомо неравны. С одной стороны - обыватель, не обязанный разбираться в юридических и процессуальных тонкостях договора и процессинга.
С другой - суперпрофессиональные юристы, психологи и специалисты по банковскому делу, с многолетним опытом и обкаткой технологии на сотнях тысяч кейсов. В их силах (и интересах) запутать клиента по-максимуму с выгодой для конторы.

Давайте рассмотрим случай героини топика (как он, скорее всего(!), был).
Взяла кредит, добросовестно его оплатила. Вместе с кредитным договором банк навязал другую услугу, которая, очевидно, не была нужна клиенту (и о которой он вряд ли был уведомлён в достаточной мере). До поры бесплатно, а потом - начинает капать.

ЧЕМ это по-сути отличается, от пресловутой "ГУДОК услуген" наших сотовых операторов, которая фактически признана (ФЗ-229) некорректной по отношению к клиенту?

Так вот, я далёк от левацких взглядов, но за подобные фокусы, полагаю, следует лишать на время лицензии. В острастку и назидание, и повышения доверия граждан к банковской системе как социальному институту.

Хотя, оговорюсь, всё решают конкретные обстоятельства.

Расул, через банк люди получают зарплату, пенсию, детские пособия. Вы точно думаете, что без банков лучше?

И потом, есть гражданско-правовые обязательства - то, о чём взрослые разумные люди договорились на бумаге. Вот это важно. А давить на жалость редко помогает, потому что взрослые разумные люди не договариваются, что условия будут разные в зависимости от того, заболеет ли человек, которому банк дал деньги. Конечно, заёмщик может договориться со страховой компанией, что та заплатит вместо него в случае болезни, но это уже совсем другое и никак не влияет на то, о чём договорились заёмщик и банк.

Банки нередко отказывают предпринимателям проводить платежи без объяснения причин. Ведущий эксперт сервиса "Эльба.Банк" компании "СКБ Контур" Елена Галичевская описала, почему это происходит, и алгоритмы, как вернуть доступ к своим деньгам.

По законодательству банк вправе отказать клиенту в исполнении его платежного поручения. Чтобы оперативно отреагировать на возврат платежки, клиент должен понимать, что не так. Дело в том, что банк не обязан объяснять причины своего отказа. И далеко не всегда в законе прописан четкий алгоритм действий. Разберемся, когда банк может не принять платежку и чем это грозит предпринимателю.

Условия приема банком к исполнению платежного поручения установлены в статье 864 ГК РФ. Банк не примет платежное поручение при таких обстоятельствах:

у клиента нет права распоряжаться деньгами на счете;
платежное поручение не соответствует требованиям;
на счете не хватает денег для платежа;
приостановлены операции по банковскому счету предпринимателя – в этом случае банк руководствуется Федеральным законом от 7 августа 2001 № 115-ФЗ ( далее – Закон № 115-ФЗ).

Причина 1. У клиента нет права распоряжаться деньгами на счете

Банк обязан убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами на счете. Для этого в случае с электронной платежкой банк проверяет наличие электронной подписи – аналога собственноручной подписи, а также что платежка удостоверена кодами, паролями, средствами, подтверждающими полномочия лица на право распоряжаться денежными средствами (это требование пункта 1.24 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П ).

Если платежное поручение сформировано в бумажном виде, то банк проверит:

- наличие и соответствие собственноручной подписи лиц, которые указаны в банковской карточке с образцами подписей;

- соответствие оттиска печати (если она есть) образцу, заявленному в карточке при открытии счета в банке.

При приеме платежного поручения без открытия банковского счета проверят собственноручную подпись предпринимателем, если платежка бумажная. Если электронная, то номер, код или иной идентификатор электронного средства платежа.

Не всегда банк может распознать несанкционированный доступ третьего лица к расчетному счету несмотря на то, что корректность электронной подписи проверяется банком с применением специальных технических средств. Позаботиться о защите собственных компьютеров и сохранности сертификатов электронной подписи должен сам предприниматель.

Суды могут встать на сторону банка. Так, ФАС Волго-Вятского округа рассматривал случай несанкционированного списания средств со счета компании, которая потребовала вернуть 1 млн. 25 тыс. рублей. Банк отказался возмещать денежные средства, и суд его поддержал.

Проведенная банком техническая экспертиза подтвердила, что спорные электронные платежные поручения содержали корректную ЭП клиента: предъявленная электронная подпись принадлежала генеральному директору клиента.

Судьи пришли к выводу, что клиент обязан хранить в тайне ключ ЭП, немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи, если есть подозрения, что он использован без ведома владельца. Так как владелец электронной подписи не соблюдал эти правила, то вина и возмещение убытков возлагается на него. Банк не несет ответственности за последствия исполнения электронного платежного документа, защищенного корректной ЭП клиента. Суд признал, что виновником возникновения убытков считается сама компания-клиент (постановление ФАС ВВО от 25.07.2014 № А43-17091/2011).

Причина 2. Реквизиты платежного документа не соответствуют банковским требованиям

Реквизиты платежного поручения должны соответствовать требованиям законодательства и банковским правилам (п. 1 ст. 864 ГК РФ). Если это не так, банк может уточнить содержание платежного поручения. Запрос сделают сразу, как только банк получит платежку от клиента. Если ответа в заданный банком срок не будет, платеж не проведут, а поручение вернут плательщику.

Допустим, что все требования к платежке выполнены, но допущена ошибка в одном единственном реквизите, например, ИНН. Значит ли это, что платежка не соответствует банковскими правилам? С одной стороны, не выполнены требования п. 1 ст. 864 ГК РФ, так как неверно заполнен один из реквизитов. С другой стороны, платежное поручение составлено в корректной форме, ошибка только в одном реквизите. Законодательно вопрос не урегулирован, поэтому обратимся к судебной практике.

В одном из дел суд рассмотрел иск ИП к банку. Предприниматель неверно указал ИНН получателя, банк списал денежные средства, и деньги ушли в неизвестность. Судьи пришли к выводу, что проверка реквизитов – это обязанность ИП. Банк не обязан уточнять реквизиты получателя денежных средств (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20.12.13 № А43-5593 /2013). Похожее дело рассматривал ФАС Западно-Сибирского округа, и суд тоже встал на сторону банка. Арбитры отметили, что за правильность заполнения реквизитов расчетного документа отвечают должностные лица организации, составившей расчетный документ (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.12.2011 № А45-7012/2011).

Итак, банки не обязаны требовать от плательщика уточнений по содержанию поручения, если один реквизит указан ошибочно, а в остальном все верно. В такой ситуации банк не приостановит операцию по зачислению денег на указанный плательщиком счет.

Ошибка в указании банковского идентификационного кода (БИК) банка-получателя контролируется самим банком, но также не является причиной уточнения реквизитов. Вопрос лишь во времени обработки такого поручения.

Важно не упустить, что некорректное заполнение реквизитов платежного документа может иметь для плательщика негативные последствия, если речь о расчетах с бюджетной системой. Например, неверно указанный счет казначейства, название банка получателя или ошибка в первых трех цифрах кода бюджетной классификации при уплате страховых взносов на травматизм в ФСС, приведет к тому, что налог не поступит в бюджет. Отсюда – санкции налоговых органов.

Причина 3. На счете не хватает денег для платежа

Для совершения платёжной операции на счете должно быть достаточно денежных средств. Они списываются с расчетного счета клиента в очередности, закрепленной в статье 855 ГК РФ. Например, сначала оплачиваются исполнительные документы, которые подтверждены судом – по алиментам, заработной плате. Затем – налоги, другие бесспорные требования по исполнительным документам, в последнюю очередь – любые другие требования по мере их поступления (календарной очередности).

Может случиться, что подошел срок уплаты налогов, но в банк поступили исполнительные листы, платежи по которым исполняются первыми. При нехватке денег на счете для погашения всех требований и уплаты налога последний не считается уплаченным (подп. 1, 4, 5 п. 4 ст. 45 Налогового кодекса РФ).

Неправильно указанная в платежном поручении очередность платежа тоже станет проблемой плательщика: важная платежка на уплату налогов не уйдет вовремя, а налоговая начислит штрафы, пени. Если же банк несвоевременно перечислит налог, то обязанность по его уплате считается исполненной. Недоимка становится задолженностью банка. Требовать погашения этой задолженности от предпринимателя или организации налоговая инспекция не вправе. Плательщику нужно обратиться в банк за разъяснениями причин и в налоговую инспекцию с заявлением о зачете денежных средств, не перечисленных банком в бюджет РФ, в счет уплаты налога (постановление Арбитражного Суда Московского округа от 27.04.2017 N Ф05-4865/17 № А40-176221/2016).

К такому заявлению нужно приложить документы, которые подтвердят факт уплаты налога:

- справку об остатке денежных средств по расчетному счету в банке;

- выписки банка по счету;

- копию платежного поручения на перечисление налога с отметкой банка о принятии;

- информацию с сайта ЦБ РФ и прочее (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 06.10.2017 № Ф06-23166/17 по делу № А65-440/2016).

Если такие меры не предпринять, то не исключено, что инспекция признает недоимку, за которой последуют санкции.

Причина 4. Банк приостановил операции по счету

Банк не проведет платежное поручение, если сочтет, что операция носит сомнительный характер (ч. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Причину отказа банк сообщать не обязан (ст. 4 закона № 115-ФЗ). Достаточно двух таких операций в течение года, чтобы договор банковского обслуживания с клиентом был расторгнут (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Полный перечень признаков, указывающих на необычный характер операций, можно изучить в приложении к Положению ЦБ РФ от 2 марта 2012 № 375-П. Подозрения вызовут запутанные или необычные сделки; операции, которые не имеют очевидного экономического смысла или законной цели, не соответствуют виду деятельности организации, указанному в учредительных документах.

К подозрительным отнесут сделки, которые дадут основание полагать, что их цель — уклонение от обязательного финансового контроля. Например, на том основании, что клиент не ответит на запрос банка о пояснениях по какой-либо операции (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 06.09.16 № Ф09-8861/16 по делу № А47-2538/2014).

Подозрительное платежное поручение грозит компании не только требованием представить подтверждающие документы и пояснения по сделке), но и задержкой в перечислении средств или даже расторжением договора (решение Арбитражного суда Ярославской области от 08.11.2014; постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 04.03.2015 № А82-6897/2014).

Когда банк вернет платежку

Бумажные платежки банк обязан вернуть не позднее следующего рабочего дня с даты получения. На документах при этом должны быть такие отметки: дата поступления в банк, дата и причина возврата, штамп банка и подпись уполномоченного сотрудника (п. п. 2.13, 2.15 Положения № 383-П).

Электронное платежное поручение, которое не было исполнено, банк аннулирует. Уведомление об этом направляется клиенту в электронном виде не позднее следующего рабочего дня с даты получения платежки. В уведомлении банк укажет, что поручение аннулировано, дату и причину его возврата. Причину банк может указать в виде кода (такой код устанавливается самими банком, о нем информируют клиента – п. 2.13, 2.15 Положения № 383-П).

Какую ответственность несет банк

Банк примет платежное поручение к исполнению, если все условия выполнены, и перечислит средства получателю в установленный срок (п. 2.13 Положения № 383-П). За нарушение этого срока банк уплатит клиенту проценты по ставке рефинансирования -это прямая норма Закона о банках и банковской деятельности.

За нарушение срока перечисления налогов, сборов и страховых взносов банк и его должностных лиц оштрафуют (по статье 133 НК РФ и статье 15.8 КоАП РФ).

Читайте также: