Что такое обременительный договор страхования

Обновлено: 16.05.2024

Договор страхования — это соглашение, по которому одна сторона обязана в случае наступления установленного события выплатить второй стороне денежные средства в пределах страховой суммы за страховую премию. То есть это гарантия возмещения убытков на случай форс-мажора.

Услуги страхования очень широко рекламируются и иногда даже навязываются потребителям, и такая агрессивная стратегия нередко заставляет их отказываться от предложений, даже не разобравшись, что такое договор страхования, и какую пользу из него удастся извлечь. При заключении такого контракта следует обратить внимание на условия, без согласования которых сделка не признается заключенной.

Соглашения отличаются по объекту страхования:

личное — в этом случае страхуется жизнь и здоровье страхователя или третьего лица;
имущественное — подписывается договор имущественного страхования в целях получения компенсации при причинении вреда имуществу: отделке квартиры, автомобилю, даче и т. д.;
риска наступления ответственности — при причинении вреда по вине страхователя возмещает его страховщик.

Также соглашения различаются по правовому статусу: договор обязательного страхования заключается по норме закона, добровольного — строго по инициативе страховщика.

Что он включает в себя

Такой контракт заключается только в письменной форме. Достаточно часто на практике используется следующая схема: условия договора страхования определяются в единых правилах, утвержденных страховщиком, их объединением или государством, а в подтверждение подписания контракта выдается полис. Дело в том, что условия этой сделки обычно достаточно пространные, в полисе есть на них ссылка, а сами они изложены отдельно — в правилах. Такая форма заключения договора страхования соответствует нормам ГК РФ — ст. 943.

Требования к оформлению

По ст. 940 ГК РФ, соглашение заключается только письменно, несоблюдение этого правила влечет его недействительность. Допускается использование унифицированных правил и составление одного документа, в том числе электронного. Это удобно еще и потому, что соглашение очень распространено на практике, не всегда руководитель сможет подписать контракт с каждым страхователем собственноручно. Используются полисы, уже завизированные, и правила. Возникает вопрос, как происходит заключение договора страхования в таком случае? При участии страховых агентов.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
срок;
размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Срок действия

Законом не установлены требования, по которым регулируется срок договора страхования, его определяют стороны. Традиционно срок исчисляется в месяцах или годах. Последний вариант используется наиболее часто. Но не запрещено подписание контракта и на меньший или больший период.

По нормам ГК РФ, полис действует только определенное время, он не может быть бессрочным.

Срок в этой отрасли права характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису. По истечении установленного периода времени, даже если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение материального возмещения вреда. Обязательства страховщика прекращаются, если полис просрочен, то есть страховая компания может и не уплатить по нему никакую сумму, это не является нарушением контракта.

Срок начала действия соглашения бывает реальным или консенсуальным. Реальный — это когда контракт и полис начинают действовать с момента уплаты страхователем премии страховой компании (либо установлен иной факт, определяющий начало сделки).

Консенсуальный подразумевает, что соглашение начинает действовать сразу после подписания соглашения, без фактической оплаты страховой премии. Другие название такого вида срока — доверительный. Срок относится к существенным условиям и оговаривается в обязательном порядке, в таком виде, чтобы это было очевидно сторонам.

Страхование титула покрывает риск потери права собственности на квартиру, дом или землю. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и в других спорных ситуациях. Страховка не входит в число обязательных, но на практике банки могут требовать ее при ипотеке. Вникаем в особенности титульного страхования и разбираемся вместе с экспертами, на что можно рассчитывать владельцам полиса, если суд отбирает у них купленную квартиру.

Титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на недвижимость [1]. В отличие от других видов, такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент совершения сделки.

Объектом защиты, в отличие от имущественного страхования, выступает не недвижимость, а право (или титул), которое переходит от прежнего владельца к новому. Другими словами, страхование титула не защитит квартиру от потопа или взлома. Но если суд признает сделку по покупке недействительной и отберет квартиру, то есть шанс вернуть деньги.

Застраховать можно право на жилые (квартира, дом) и нежилые (промышленные здания, офисы, земельные участки и т. д.) объекты. Статус собственника — физическое или юридическое лицо — при титульном страховании значения не имеет.

Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. Как правило, юридическую историю квартиры перед сделкой тщательно проверяет риелтор со стороны покупателя, но стопроцентной гарантии эта проверка все-таки не дает. При самостоятельном выходе на сделку тем более стоит застраховать титул. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.

При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.

Как работает титульное страхование

Титульное страхование компенсирует ущерб при полной или частичной утрате недвижимости в результате потери права собственности по причинам, которые не зависят от страхователя и подтверждены решением суда.

Перечень страховых случаев довольно обширен и включает, как правило, самые распространенные риски. В их число также входят [3]:

признание сделки недействительной (совершена недееспособным, под угрозой или мошенническим путем и др.);
наличие ошибок в правоустанавливающих и других документах, по которым совершались сделки в прошлом;
нарушение законодательства при проведении приватизации или продажи объекта недвижимости прежними собственниками;
нарушение законных прав несовершеннолетних владельцев и другие случаи.

Нестраховые случаи

Как и в любом другом страховом договоре, при защите титула оговариваются ситуации, в которых возместить ущерб будет невозможно. Например, утрата права собственности не признается страховым случаем, если она произошла вследствие [4]:

ядерного взрыва;
военных действий;
гражданской войны;
изъятия или уничтожения имущества по распоряжению госорганов.

Если проверка обнаружит дефекты титула, то страховщик оповестит об этом страхователя. Когда никаких проблем не выявлено, то компания переходит к этапу оценки рисков и формирования цены.

Обычно страхование титула оформляют до сделки купли-продажи. Однако приобрести полис можно и после, главное — до наступления страхового случая.

При ипотеке все документы оформляются в банке. В остальных случаях следует обратиться в страховую компанию.

Договор титульного страхования можно заключить на срок от года до десяти лет [5]. При этом стоит помнить, что законом установлен десятилетний срок исковой давности: в этот период, например, неучтенные наследники могут предъявить свои требования на квартиру и другую недвижимость.

Стоимость полиса

В среднем полис обходится покупателю в сумму от 0,3% до 1% от цены недвижимости [6]. В отдельных случаях страховщик применяет повышающие коэффициенты. На решение может повлиять количество сделок с недвижимостью в прошлом, их давность, а также основания, по которым объект перешел в собственность прежним владельцам (например, наследство) и т. п. Как правило, страховщики позволяют оплатить полис не только единым платежом, но и в рассрочку .

Список документов

Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:

выписка из ЕГРН и домовой книги;
поэтажный план и экспликация;
справки о психическом здоровье участников сделки;
заключение органов опеки, если доля в недвижимости принадлежала несовершеннолетним.

При наступлении страхового случая кредитор первым получит возмещение, а значит, пострадавшему собственнику не придется выплачивать кредит за квартиру или другую недвижимость, которой он уже не владеет.

Механизм возмещения страховой суммы детально прописывается в договоре, но, как признают эксперты, на практике это не простой процесс. Основанием для выплаты служит только вступившее в силу решение суда. При этом само разбирательство может затянуться. Как правило, страховщик несет ответственность только в случаях, если иск, на основании которого вступило силу решение суда, был подан в период действия договора.

Если страхователь полностью лишается права собственности, выплата составит 100% страховой суммы. Если по решению суда произошла утрата части, то выплата покроет только ее.

В случае с ипотекой банк будет участвовать в судебном процессе и заберет себе сумму, которую должен заемщик к этому моменту. В итоге на руках может остаться не так много — к примеру, только первоначальный взнос.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
оконные и балконные проемы, сам балкон;
входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
противоправные действия третьих лиц;
падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

В этой статье мы разберем, чем отличаются страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель по договору страхования жизни. В каких ситуациях все три роли совмещает один человек? Кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным? Обо всём по порядку.

Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель — есть ли разница?

Страхователь — тот, кто заключает договор со страховой компанией. По закону в этой роли может выступать дееспособное физическое лицо или юридическое лицо. Именно страхователь платит страховые премии и сообщает страховой компании о рисках или наступлении страхового случая. Все обязанности страхователя прописаны в договоре и полисных условиях (правилах страхования).

Пример: Марина хочет накопить на первый взнос по ипотеке. Она заключила договор накопительного страхования жизни в Райффайзен Лайф сроком 10 лет и ежемесячно платит 10 тысяч рублей. Марина — это страхователь.

В любом договоре страхования жизни указано застрахованное лицо. Именно его жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованы. Инвалидность, нетрудоспособность или уход из жизни именно застрахованного будут считаться страховым случаем (если они предусмотрены договором страхования, а событие, в результате которого это случилось, не входит в перечень исключений по полисным условиям).

Застрахованным лицом может быть сам страхователь или любой другой человек.

Кто может быть выгодоприобретателем?

Если вы сами оформляете договор страхования и одновременно являетесь застрахованным лицом, вы можете назначить выгодоприобретателя — получателя денег при наступлении страхового случая. Часто при страховании жизни страхователь является одновременно и застрахованным и выгодоприобретателем.

Пример: Вернёмся к Марине из первой истории. Если за время действия договора (10 лет) произойдёт несчастный случай и Марина станет инвалидом I группы, она получит на руки всю страховую сумму сразу. Если же всё это время Марина будет здорова и продолжит платить взносы, через 10 лет она получит страховую выплату — как минимум 1,2 млн рублей. Страховая выплата может быть выше за счёт дополнительного инвестиционного дохода.

Если в договоре добровольного страхования жизни не указан выгодоприобретатель, им автоматически является застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники застрахованного.

Но страхователь может назначить другого выгодоприобретателя по своему выбору или несколько выгодоприобретателей с указанием доли каждого из них в страховой выплате. Так, программы накопительного страхования жизни в Райффайзен Лайф позволяют копить деньги для близких: например, на обучение ребёнку или на пенсию родителям. При этом выгодоприобретатель может не быть родственником застрахованного.

Пример: Андрей указал выгодоприобретателем по договору страхования жизни свою девушку, с которой не состоит в официальном браке. В случае гибели страхователя в результате несчастного случая она сразу получит всю страховую сумму.

Важно помнить, что если страхователь и застрахованный это разные лица, то обязательно необходимо согласие застрахованного лица как на назначение выгодоприобретателя, так и на его замену.

Если выгодоприобретатель не назначен, то после ухода застрахованного из жизни страховая сумма будет выплачена его наследникам. Но только после того, как они обратятся к нотариусу и получат свидетельство о праве на наследство — по-другому получить выплату не удастся. Выгодоприобретателю это не нужно, достаточно уведомить о страховом случае страховую компанию и предоставить соответствующие документы о наступившем событии.

Можно ли изменить выгодоприобретателя?

Отдельно стоит отметить договоры страхования с аннуитетными выплатами — регулярным получением от страховой компании небольшой части уже накопленной страховой суммы. Например, вы 10 лет копили на будущую пенсию, вышли на заслуженный отдых и получаете выплаты ежемесячно. В этом случае выгодоприобретателя можно будет поменять только пока вы копите деньги. Когда выплаты уже начались, этого сделать нельзя. Если выгодоприобретатель уйдёт из жизни в период выплат, оставшуюся часть страховой выплаты получат его наследники.

Читайте также: