Влияет ли возраст на страховку авто осаго

Обновлено: 13.05.2024

Последние события, связанные с подорожанием ОСАГО, заставили автовладельцев задуматься о том, как снизить стоимость автогражданки. Если у водителя есть внушительный стаж за плечами, то ему можно надеяться на весомые преимущества, так как цена на полис для таких водителей будет существенно отличаться от стоимости документа на новичка, который начал водить в текущем году.

О том, как именно определяется водительский стаж, какие коэффициенты ОСАГО существуют, каким образом рассчитать размер скидки, а также о том, что делать, если вам не правильно рассчитали показатели, будет подробно рассказано в этой статье.

Влияние срока вождения на страховку

Для начала нужно разобраться с тем, что означает понятие водительский стаж. Официально он начинается со следующего дня получения водительского удостоверения, исчисляется полным количеством лет. Есть несколько важных моментов:

не важно, мало или много времени вы провели за рулем;
отсутствие автомобиля или лишение права вождения не прерывает срок стажа;
каждая категория имеет свой индивидуальный отсчет.

ОСАГО – обязательная страховка, однако ее стоимость может удивить даже самого опытного водителя. Еще большее удивление вызовет то, что полис на одну модель транспортного средства будет стоить по-разному.

Главная причина такой разницы – при расчете цены во внимание принимается несколько факторов и параметров. Самый важный – водительский стаж.

Обязательное страхование применяет два коэффициента, которые напрямую связаны со стажем водителя. Также в одном из критериев можно найти возраст водителя. Он важен для тех, кто недавно получил права, а тем, у кого уже есть опыт, он не важен.

Водительский стаж нужен всем. Учитывают не просто время, а период, на протяжении которого человек водил машину и не имел аварийных ситуаций. Это, так называемый безаварийный стаж. Также те случаи, в которых он был виновником. Это всем известный коэффициент КБМ, или бонус-малус (как узнать свой КБМ?).

Какой нужен водительский опыт?

В страховых компаниях нет ограничения выдачи полисов по стажу водителя. Если стаж маленький, цена на документ будет выше, но его вы непременно получите.

Как определить?

Рассмотрим пример определения стажа:

Если удостоверение выдано в 2008 году, значит, в 2018 стаж равняется 10 годам.
Если водитель получил дополнительную категорию в 2010 году, то в 2018 стаж по этой категории равен 8 годам.

Как уже было сказано выше, стаж накапливается с первого дня получения прав.

Для легкового транспорта установлены тарифы в диапазоне от 3432 до 4118 рублей. Далее действуют понижающие или повышающие коэффициенты (что такое повышенный коэффициент?). К одному из таких показателей относят коэффициент возраста и стажа (КВС). Здесь учитывается количество лет, проведенных за рулем с привязкой к возрасту.

У КВС есть 4 возможных величины:

1,8 – младше 22 лет и не более 3 лет стажа;
1,7 – 22 и старше, не более 3 лет за рулем;
1,6 – 22 и меньше, стаж более 3 лет;
1 – не моложе 23 лет с более чем 3 годами опыта.

КВС не является скидкой на страховку. Для неопытных автолюбителей он означает подорожание полиса. Безусловно, в первые годы вождения риск попасть в аварию очень большой. За счет таких водителей компании и покрывают свои риски.

Далее речь пойдет о таком понятии как стаж вождения для коэффициента бонус-малус (КБМ).

Безаварийный стаж – понятие, которое не отражает реальное положение дела. Он применяется при расчете скидки за безаварийное управление ТС. Например, когда водитель 10 лет не попадает в ДТП, у него минимальный КБМ. Однако все намного сложнее.

Расчет коэффициента производится так, что у людей, которые разное время ездили без аварий, он может не отличаться.

К примеру, один человек 5 лет назад за год попал в две аварии, а другой – два года назад в одну. Скидка за безаварийную езду будет одинаковой.

Может ли быть потерян?

Водительский страховой стаж начисляют на основе непрерывности безаварийного вождения (полные 12 месяцев). Если случается перерыв сроком более года, то накопленные страховые баллы обнуляются. Также потеря страхового стажа возможна при ликвидации страховой компании.

Существует и ряд других причин, по которым можно лишиться стажа:

если вы производили замену водительских прав за последний год, то в компании могли забыть указать в базе номер нового удостоверения;
если вы были вписаны в несколько страховых полисов, то могла возникнуть путаница;
сотрудники страховой компании могли ошибиться при вводе данных в систему.

Как восстановить?

КБМ – заслуженное поощрение опытных водителей, которые не имели на своем счету аварий.

Итак, каковы же действия водителя по исправлению КБМ в базе АИС РСА? Для начала нужно отметить, что эта база объединяет всех страховщиков по полисам и информацию о каждом обязана туда заносить страховая компания.

Если вы узнали, что КБМ неправильно указали в базе данных, то самым лучшим решением будет подать заявление на восстановление КБМ. Форму можно найти на сайте РСА.
К заявлению следует приложить отсканированные копии паспорта и водительских прав. Также нужны копии полисов ОСАГО за предыдущие годы. Именно они будут подтверждать факт произошедшей ошибки.
Рассмотрение заявления производится в течение 30 дней, после чего РСА должна дать ответ.
Если обращение в ассоциацию не помогло, нужно идти в суд, собрав все документы и справки: копии полисов, водительских прав водителей, вписанных в ОСАГО.
Если страховая компания ликвидирована, то восстановление страхового стажа тоже реально. Для этого к заявлению прикладывается копия полиса за текущий год и предыдущие. Также можно взять справку из ГИБДД об отсутствии нарушений.

Стаж вождения является не единственным коэффициентом, влияющим на стоимость ОСАГО. Читайте наши статьи про следующие показатели:

Итак, при обращении в страховую компанию следует внимательно следить за тем, чтобы водительский стаж был верно указан в договоре страхования, так как его величина напрямую влияет на ту сумму, которую вам придется заплатить страховщику.

Полезное видео

О том, как восстановить КБМ, вы можете посмотреть в этом видео:

С 5 сентября 2020 года действует новое Указание Банка России "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которое внесло серьезные изменения в правила расчета стоимости страховки ОСАГО.

Нововведений довольно много и первая их часть рассмотрена в статье "Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО с 5 сентября 2020 года". Сегодня, во второй части, будут рассмотрены новые коэффициенты для расчета стоимости страховки и новые формулы, применяемые при расчете.

Новые коэффициенты возраста и стажа (КВС)

В первую очередь рассмотрим изменения, которые затронули таблицу коэффициентов, зависящих от возраста и стажа водителей:

N	Стаж, лет \ Возраст, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	более 14
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	16-21	1,93	1,90	1,87	1,66	1,64
2	22-24	1,79	1,77	1,76	1,08	1,06	1,06
3	25-29	1,77	1,68	1,61	1,06	1,05	1,05	1,01
4	30-34	1,62	1,61	1,59	1,04	1,04	1,01	0,96	0,95
5	35-39	1,61	1,59	1,58	0,99	0,96	0,95	0,95	0,94
6	40-49	1,59	1,58	1,57	0,95	0,95	0,94	0,94	0,94
7	50-59	1,58	1,57	1,56	0,94	0,94	0,94	0,94	0,93
8	старше 59	1,55	1,54	1,53	0,92	0,91	0,91	0,91	0,90

Примечание. Зеленым цветом в таблице выделены значения, которые стали меньше, красным - которые увеличились.

Больше всего стоимость страховки возросла у водителей в возрасте от 16 лет до 21 года, не имеющих стажа, - на 6% .

Сильнее всего страховка подешевела у водителей старше 50 лет, имеющих стаж 2 года, - на 7% .

Отмена КВС для иностранных транспортных средств

Изменения затронули не только саму таблицу с коэффициентами КВС, рассмотренную выше, но и примечания к этой таблице:

1,7 - в отношении транспортного средства, владельцем которого является физическое лицо;
1 - в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо.

Увеличение КВС для юридических лиц

1. В случае если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.

Данное примечание вводит одно из самых серьезных изменений. С 5 сентября 2020 года КВС для всех автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, увеличивается в 1,8 раза. То есть это автоматически приводит к тому, что стоимость страховки у транспортных средств юридических лиц возрастает в 1,8 раза.

Например, Андрей имеет стаж 12 лет и возраст 35 лет.

При покупке страховки для личного автомобиля его КВС составит 0,95.

Если Андрей решит купить точно такую же страховку для автомобиля, принадлежащего юридическому лицу, размер КВС составит 0,95 * 1,8 = 1,71

Расчет КВС для водителей, не имеющих российских прав

2. Стаж водителей, не имеющих российского национального водительского удостоверения, принимается равным нулю.

Еще одно очень серьезное нововведение. Если водитель управляет автомобилем на основании иностранных прав, то при расчете стоимости страховки его стаж не учитывается. То есть значение КВС берется из первого столбца приведенной выше таблицы.

Например, Борис имеет стаж вождения 15 лет, а его возраст 61 год. При этом у Бориса есть только иностранное водительское удостоверение, выданное в Казахстане.

При покупке ОСАГО до 5 сентября 2020 года Борис мог рассчитывать на минимальный коэффициент КВС равный 0,93.

С 5 сентября 2020 года стаж Бориса при расчете КВС не учитывается и коэффициент принимает значение 1,55.

Если Вы попали в похожую ситуацию и стоимость страховки серьезно возросла, то имеет смысл обратиться в ГИБДД для замены иностранного водительского удостоверения на российское. В этом случае стаж будет полностью перенесен, после чего страховка станет заметно дешевле.

Отмена коэффициента для управления автомобилем с прицепом КПр

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (далее - коэффициент КПр).

N п/п	Прицеп в зависимости от типа и назначения транспортного средства	Коэффициент КПр
1	2	3
1	Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	1,16
2	Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,40
3	Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,25
3	Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей	1,24
4	Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств	1

Коэффициент КПр полностью исключен из Указания Банка России. Начиная с 5 сентября 2020 года использование прицепа никак не влияет на стоимость страховки. То есть, при наличии любой страховки ОСАГО на автомобиль можно к этому автомобилю присоединить и прицеп. Никакого нарушения при этом не будет.

Что касается финансовой стороны вопроса, то можно сказать, что страховка станет несколько дешевле для тех водителей, кто раньше покупал специальный полис для эксплуатации с прицепом (для личных легковых автомобилей с прицепом такой полис не требовался).

Отмена коэффициента нарушений КН

9. Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - коэффициент КН).

Коэффициент КН равен 1,5.

Коэффициент нарушений КН применялся при расчете стоимости ОСАГО для тех водителей, которые допустили серьезные нарушения правил страхования.

Например, если водитель скрылся с места ДТП.

Коэффициент нарушений увеличивал стоимость страховки в 1,5 раза. С 5 сентября 2020 года этот коэффициент не используется.

Выбор коэффициента КБМ при наличии нескольких водителей

5. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

5. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

В пункте 5 приложения 4 исчезло упоминание физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств. То есть обновленный пункт говорит о том, что при покупке ограниченной страховки правила стали одинаковыми для физических и юридических лиц. В качестве КБМ выбирается наибольший коэффициент среди всех водителей, допущенных к управлению.

Новые формулы для расчета стоимости страховки

Выше были рассмотрены базовые страховые тарифы и коэффициенты, которые изменились с 5 сентября 2020 года. Однако кроме них нововведения затронули и формулы, которые используются для расчета.

Из данной таблицы можно сделать следующие выводы:

Формулы расчета стали едиными для транспортных средств, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
Коэффициенты КН и КПр полностью исключены из формул. Это не удивительно, ведь чуть выше речь шла о том, что эти коэффициенты в Указании Банка России больше не упоминаются.
Коэффициент возраста и стажа КВС ранее не использовался при расчете стоимости страховки для юридических лиц. Теперь же он присутствует в формулах.

В заключение хочу отметить, что с 5 сентября 2020 года правила расчета стоимости страховки ОСАГО изменились довольно сильно. И если Вас в ближайшее время ожидает покупка нового полиса ОСАГО, то рекомендую заранее рассчитать его предполагаемую стоимость с помощью обновленного калькулятора ОСАГО:

Ведь в первое время не исключены ошибки страховых компаний при расчете по новым правилам.

Что касается итоговой стоимости страховки для каждого водителя, то невозможно сделать однозначный вывод о том, станет она больше или меньше. Дело в том, что изменения одновременно затронули множество коэффициентов. Поэтому не исключено, что у кого-то страховка станет немного дешевле, а у кого-то несколько дороже. Расчет в любом случае имеет смысл сделать индивидуально для каждого водителя.

Если вы покупаете полис ОСАГО, стаж вождения повлияет на его цену. Страховые компании больше доверяют опытным водителям, чем новичкам в первый год за рулем. Их логика проста: если автомобилист водит авто уже 5 лет без аварий, вероятность ДТП ниже, чем для недавнего выпускника автошколы.

Новичок больше рискует попасть в аварию из-за неопытности, а страховой в таком случае с большей вероятностью придется выплачивать компенсацию. Значит, водителю с маленьким стажем логично продавать ОСАГО с повышающим коэффициентом КВС.

Дальше расскажем, как влияет стаж вождения на стоимость ОСАГО, приведем таблицу коэффициента возраст-стаж 2019 и объясним, как удобнее посчитать самостоятельно.

Как считается стаж вождения для страховки

Как определить стаж водителя для ОСАГО? Достаточно посмотреть в водительское удостоверение:

При оформлении электронного полиса нужно указывать точную дату начала стажа. Если у водителя указан только год, возникает проблема. В Российском союзе автостраховщиков помогли автомобилистам и разъяснили: правильно писать начало стажа при оформлении ОСАГО — 31 декабря указанного года.

Часто задаваемые вопросы

Идет ли водительский стаж без страховки?

Да, идет. Если человек не водит автомобиль и, соответственно, не оформляет полис, стаж не прерывается.

Прерывается ли стаж при лишении прав?

Суд может лишить автомобилиста прав на срок от 1 месяца до 2 лет за грубые нарушения, например, за езду с фальшивыми номерами или вообще без них, превышение скорости, вождение в нетрезвом виде. На время лишения стаж не прерывается и не аннулируется.

Считается ли стаж при отсутствии практики?

Когда человек закончил автошколу и получил водительское удостоверение, но не водит, стаж все равно идет. Шофер Александр и студент Вадим, который берет машину отца по выходным, при оформлении страховки будут в одинаковых условиях.

Как влияет открытие новой категории?

На разные категории начисляются разные стажи. Например, если гражданин открыл категорию В в 2015 году, а категорию С в 2017, в 2019 у него будут 4 и 2 года стажа соответственно.

Таблица возраст-стаж ОСАГО

С 9 января 2019 года категории ОСАГО по стажу изменились: вместо 4 коэффициентов ввели 58.

Как было

Коэффициент

Возраст водителя, лет

Стаж, лет

Как стало

3-4

5-6

7-9

10-14

от 14

16-21

22-24

25-29

30-34

35-39

40-49

50-59

После нововведения рассчитать цену страховки с учетом коэффициентов стало еще сложнее. Чтобы не тратить время, воспользуйтесь нашим калькулятором ОСАГО: он посчитает все за вас.

Кого коснулись изменения

Как видно из новой таблицы коэффициентов ОСАГО по стажу, изменения коснулись в основном водителей до 30 лет со стажем менее 10 лет. Для них коэффициент вырастет. Автомобилисты в возрасте 30-34 лет, которые получили права 10-14 лет назад, а также водители от 35 со стажем от 3 лет, смогут воспользоваться понижающим коэффициентом. Раньше понижающие коэффициенты за возраст-стаж не были предусмотрены: минимальный был х1.

Скидка на страховку ОСАГО за стаж вождения

При расчете цены полиса учитывают КБМ или коэффициент бонус-малус. Осторожные водители могут получить скидки по ОСАГО за стаж вождения без аварий. КБМ работает так: чем выше класс водителя, тем дешевле стоит полис.

Всего предусмотрено 14 классов: от М для новичков, которые оформляют первую страховку, до 13 для водителей с большим опытом безаварийной езды. После каждого года без ДТП класс автомобилиста повышается, но за аварию — снижается обратно.

Классы водителей и КБМ

Класс	Коэффициент	Класс	Коэффициент
М	2,45	7	0,8
0	2,3	8	0,75
1	1,55	9	0,7
2	1,4	10	0,65
3	1	11	0,6
4	0,95	12	0,55
5	0,9	13	0,5
6	0,85

Максимальная выгода по ОСАГО за стаж без аварий — 50%. Чтобы получить ее, нужен стаж более 10 лет. Но как только опытный водитель попадет в аварию, его класс снизится, а за следующий полис придется платить намного больше.

Как восстановить водительский стаж для ОСАГО

Когда водитель меняет права, например, после потери или окончания срока действия старых, наработанный КБМ может исчезнуть. Если у вас стаж 10 лет, ОСАГО по полной стоимости покупать вовсе не нужно — достаточно восстановить КБМ:

Через страховщика. Если меняете права при действующем полисе, сразу уведомите страховую — оператор внесет данные новых прав в базу.

Через Центробанк. Если страховщик ничего не предпринял в течение 30 дней, пишите жалобу в ЦБ. Вариант подходит для полисов, действие которых закончилось не позднее года назад. ЦБ не может внести изменения в базу сам, но может повлиять на недобросовестную страховую компанию.

Через РСА. Если и ЦБ бездействует, пишите жалобу в РСА. На этой странице доступна официальная инструкция, какие документы собирать и куда их подавать.