В каких случаях не действует осаго

Обновлено: 28.04.2024

Статьей 17 Закона об ОСАГО установлены компенсации инвалидам, оплатившим страховую премию по договору ОСАГО, в размере 50% от страховой премии. Компенсация осуществляется органами государственной власти после оплаты страховой премии. Кроме того, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать иные категории граждан, которым осуществляется частичная или полная компенсация оплаченной страховой премии.

Также граждане вправе заключить договор ОСАГО с учетом ограниченного использования транспортного средства (например, в целях использования транспортного средства только в летний период), что влечет существенное уменьшение размера страховой премии.

В соответствии с пунктом 1.7. Правил ОСАГО при заключении договора ОСАГО страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства или в случае заключения электронного договора ОСАГО осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.

РСА, являясь оператором АИС ОСАГО, принимает все необходимые меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, а также строго соблюдает режимы защиты, обработки получаемой информации. И РСА не дает кому-либо персональные данные лиц, сведения о которых содержатся в АИС ОСАГО, в том числе ФИО и номер телефона. Таким образом, информация о том, что данные получены из АИС ОСАГО, не соответствует действительности, а Ваш номер телефона агенты получили из других источников, не из РСА.

Для внесения изменений в договор ОСАГО страхователю необходимо обратиться с соответствующим заявлением в офис страховой компании, с которой был заключен договор ОСАГО.

Страховщик, в свою очередь, вносит изменения в страховой полис ОСАГО, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС ОСАГО) не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис.

При этом изменения в страховой полис фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса ОСАГО в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Также на новом полисе делается отметка о переоформлении с указанием даты и номера переоформленного (старого) полиса.

Согласно пункту 1.14 Правил ОСАГО замена собственника транспортного средства является одним из случаев, когда страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО.

На основании пункта 1.16 Правил ОСАГО страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия такого договора и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

В соответствии со ст. 8 и п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 % страховой премии. При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО.

При этом в соответствии с Указанием Банка России о тарифах по ОСАГО:

1) 77% от страховой премии идет на формирование страховщиком страховых резервов, предназначенных непосредственно для осуществления текущих страховых выплат;

2) 3% от страховой премии идет на формирование средств РСА для осуществления компенсационных выплат;

3) 20% от страховой премии по договору обязательного страхования идет на покрытие расходов страховой организации, связанных с заключением и сопровождением действия договоров ОСАГО.

Таким образом, 23 % от страховой премии не входят в расчет для возврата страховой премии при его досрочном расторжении договора ОСАГО.

Для расторжения договора ОСАГО необходимо обратиться к страховщику, с которым у Вас заключен договор. В соответствии с пунктом 1.16 Правил ОСАГО в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Не каждую аварию оплатит страховщик, даже если заключен договор КАСКО. Есть условия, при которых договор страхования становится недействительным.

Если на машине зарабатывают деньги, а страхуют ее по щадящему тарифу - страховки не видать. Фото: Данила Шостак / ТАСС

К такому выводу пришел Верховный суд, разбирая спор между страховщиком и автовладельцем после одного ДТП.

А теперь подробнее. 1 ноября 2015 года в городе Кохме Ивановской области произошла авария. Столкнулись автомобиль "Форд Транзит", принадлежащий А. Каурову, за рулем которого находился Э. Скрипов, и "ГАЗ-31029", которым управлял В. Кротов. Виновным в аварии был признан В. Кротов.

"Форд" был застрахован в добровольном порядке по рискам "Ущерб" и "Хищение" в страховой компании. Кауров 3 ноября 2015 года написал заявление страховщику о возмещении ущерба. Однако компания отказала ему в выплате. По мнению страховщика, в момент ДТП страхователь использовал автомобиль для коммерческой деятельности. А именно - для платной перевозки пассажиров. А договор страхования заключался только при условии использования автомобиля для личных нужд.

Более того, в договоре отдельно было прописано, что если автомобиль будет использоваться в коммерческих целях, то необходимо поставить в известность страховую компанию.

Дело в том, что использование транспорта в коммерческих целях резко повышает страховую премию. А автовладелец, вероятно, решил сэкономить на премии.

Но если изменились условия использования автомобиля, то произошедшая авария становится нестраховым случаем. И компания ничего своему клиенту не должна.

Так прописано в договоре страхования.

Однако автовладелец с этим не согласился и обратился в суд.

Автомобиль виновника аварии был застрахован по ОСАГО. Страховая компания выплатила пострадавшему владельцу "Форда" по ОСАГО почти 263 тысячи рублей. Но независимый оценщик насчитал стоимость восстановительного ремонта в размере 790 тысяч рублей.

Суд взыскал со страховой компании виновника аварии недостающие 137 тысяч рублей. Напомним, что по ОСАГО выплата за "железо" ограничена 400 тысячами рублей. Так что страховщики свои обязательства по решению суда полностью исполнили.

Оставшуюся сумму в размере 303 тысяч рублей владелец "Форда" решил взыскать через суд со своего страховщика. Кроме того, помимо доплаты он потребовал выплатить ему неустойку, оплатить услуги эксперта и его представителя в суде. А также взыскать штраф в размере 50 процентов от спорной суммы и компенсировать моральный вред.

Октябрьский районный суд Ивановской области постановил, что страховщик должен выплатить пострадавшему спорную сумму, а также компенсировать расходы на эксперта-техника и, частично, на представителя в суде. Во всем остальном - отказать.

Апелляционная инстанция оставила это решение без изменений. Тогда страховая компания пострадавшего обратилась в Верховный суд. И тот выявил нарушения при рассмотрении этого дела нижестоящими судами.

Суды ссылались на статьи 963 и 964 Гражданского кодекса. В них устанавливается освобождение страховщика от выплаты, если страховой случай наступил. Но в данной ситуации, как считает Верховный суд, страховой случай не наступил. А значит, эти статьи не могут применяться при рассмотрении данного дела.

Также апелляционная инстанция указала на то, что страховщик не воспользовался правом на изменение договора страхования и увеличение страховой премии либо и вовсе расторжения договора в связи с изменением степени страхового риска.

Но откуда страховщик обо всем этом мог знать? О том, что автомобиль используется в коммерческих целях, выяснилось только после аварии.

Кроме того, обязанность уведомлять страховщика об изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, лежит на страхователе. Это прописано в пункте 1 статьи 959 Гражданского кодекса.

Расторжение договора имущественного страхования допускается, в частности, при отказе страхователя, которому направлено соответствующее требование, изменить условия договора и доплатить страховую премию. Но ничего этого не было сделано. Во всяком случае суды нижних инстанций этих обстоятельств не изучали и не устанавливали.

Поэтому Верховный суд посчитал, что страхового случая в данной ситуации не было. Он отменил решение апелляционной инстанции и отправил дело на новое рассмотрение.

Почему это стало происходить и как регламентируют своё решение страховые компании ?

Страховые компании ссылаются на Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" , как он выглядит можете посмотреть на рис. ниже

Как мы понимаем из этого постановления, что могут аннулировать полис ОСАГО за ложные или недостоверные сведения, которые существенно занижают стоимость самого полиса.

Пример: Неправильно указали л.с. занизив их, тем самым заплатили за страховку меньше, тут могут аннулировать. Ошиблись в серии и номере паспорта на одну цифру - это не занижает стоимость полиса, поэтому не имеют право расторгнуть.

Почему же это стало происходить относительно не давно? раньше такого не наблюдал никто. На самом деле и раньше такие действия были не законными в основном их мог занизить сам агент, что бы сделать скидку клиенту или увезти его от конкурентов. Но технологии сейчас на высоком уровне и у страховых компаниях появились алгоритмы, которые сравнивают данные полученные с ГИБДД с теми что вёл клиент и если они не совпадают, то он автоматически направляет письмо об аннулирование полиса ОСАГО.

Как это всё происходит

Всё довольно просто, алгоритм в течении небольшого времени, где то через 2-3 недели (в зависимости от загруженности) начинает делать проверку базы свое с базой ГИБДД и если выясняется что коэффициент занижен и страховая компания не дополучила из за этого прибыли, то отсылается письмо о расторжении ОСАГО, но если коэффициент наоборот завышен и клиент переплатил тут она естественно молчит.

Есть 2 вида письма о расторжение полиса ОСАГО без право восстановления и без право вернуть уплаченные деньги за него.

1 - Письмо приходит в конверте от страховой компании на адрес который был указан в заявление при заключение договора на имя страхователя, именно так отсылается когда вы оформляли полис на бланке (БСО). Примеры см. рис. ниже все случаи реальные произошедшие с реальными клиентами

Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств - пример письма отправленного в письменном виде

2 - Так же письмо такое же может прийти на электронную почту, в том случае если вы оформляли полис в электронном формате простым языком Е-ОСАГО.

Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств - пример письма отправленного в электронном виде

Из данных примеров можно сделать выводы что некоторые граждане даже могут и не знать что их полис уже аннулирован. Потому что в первом случае агент мог указать допустим прописку не Москву, а деревня Бобровых, тем самым занизив стоимость полиса и естественно письмо придёт на адрес прописки деревня Бобровых.

А во втором случае агент в основном указывает свой е-майл, что бы распечатать электронный полис, который приходит после оплаты. И естественно письмо о расторжении приходит к нему на е-мейл почту, а не к вам.

Совет: При покупке полиса ОСАГО через агента не важно электронный или на бланке, больше внимания уделяйте на проверку не самого полиса, а на заявление там содержится больше информации.

Основные коэффициенты по которым проходит проверка и аннулируют полиса ОСАГО если они введены не правильно

Их не так много всего их 3 по крайней мере на сегодняшний день.

1 - Самый распространённый и всем известный это конечно занижение мощности двигателя (КМ), ну тут особо объяснять я думаю нечего, указал меньше л.с. тем самым занизил стоимость полиса ОСАГО, будь добр теперь получай письмо и ездий без страховки и без денег уплаченных за неё.

2 - Если машина числится в такси, а вы её застраховали для личного использования. Все понимают что страховка для такси стоит в несколько раз дороже чем обычная.

3 - Самое интересное и мало кому известное, вызывающие споры и посей день это коэффициент территориальности (КТ). Сейчас многие скажут тут всё понятно, какие могут быть вопросы все прекрасно всё понимают. Да тогда посмотри на это письмо и узнай в итоге откуда тебе брать твою прописку. Что бы не было споров не хочу на это заострят внимание посмотрите просто официальный ответ одной из лидирующих страховых компаний см. рис. ниже.

Ну как всё понятно? Если нет в 2 словах объясняю. Если машину ты поставил на учёт то есть на руках есть СТС, то прописка берётся из СТС даже если в паспорте указана другая. Если ты машину ещё не зарегистрировал на себя, то из ПТС где указан ты как собственник, если не указан ты в ПТС, то тогда только из паспорта. Вот так вот, надеюсь я доступно объяснил.

Совет: Если ваша прописка в паспорте не совпадает с пропиской в СТС, то лучше с начало поменять СТС, а потом идти страховаться, если вы уже застрахованы, то помимо этого придётся плюсом иди в страховую компанию и менять ваши данные. Только так вам смогут выплатить без проблем в случае с ДТП и не аннулируют полис.

Что делать если мне прислали такое письмо о расторжение полиса ОСАГО?

Первым делом конечно нужно обратиться в страховую компанию, за разъяснением по какой именно причине вам расторгли договор. Как мы уже знаем их всего 3 и в письмах не указывают по какой именно, просто пишут что за ложные сведения. Как только узнаете, то сможете либо доказать что они не правы, так как вы все сведения указали правильно, либо привести свои документы в порядок и доплатить № сумму (эта та сумма по которой вы вели ложные сведения тем самым занизив стоимость самого полиса).

Но особо на это не надейтесь что страховая пойдёт к вам на встречу, раньше они вообще не рассматривали это, был конкретный отказ и всё. Только буквально не давно они стали рассматривать индивидуальные случаи и восстанавливать полиса ОСАГО за недостающую сумму. Я думаю это связано с многочисленными жалобами клиентов в Центральный Банк России на страховые компании.

Небольшой совет: Если страховая всё равно не идёт на встречу, то напомните им что аннулировать ОСАГО они имеют право только если докажут что вы занизили коэффициенты специально, а не случайно.

Моё мнение по данному поводу и чего ждать нам от страховых компаний в ближайшем будущем?

Такой прекрасный закон как обязательное страхование ОСАГО, которое ввели под видом защиты водителей от подстав на дороге. И был направлен как социальный проект, который должен был защитить население на дорогах, превратился благодаря страховым компаниям в зарабатывание кучу денег с народа.

При этом в соответствии с Указанием Банка России о тарифах по ОСАГО:

2) 3% от страховой премии идет на формирование средств РСА для осуществления компенсационных выплат;

Читайте также: