Требования банка к заемщику в случае если будут нарушены условия хранения залога автокредит

Обновлено: 28.04.2024

Наличие залога значительно повышает шансы кредитора на удовлетворение требований в процедуре банкротства. Однако статус залогового кредитора связан с определенной спецификой и ограничениями, которые порою могут сводить к минимуму залоговые преимущества. Анализ практики последних лет показывает, что она направлена на последовательное сокращение преимуществ залогового кредитора и формирует для него значительные издержки.

Ниже приведены основные вопросы, которые могут возникнуть в процедурах банкротства у залогодержателя и ответы на них со ссылкой на актуальную практику.

Вправе ли залоговый кредитор инициировать процедуру банкротства?

Вправе, если у него есть соответствующее основное денежное требование к должнику – наличие или отсутствие залога в этом случае значения не имеет. Однако если залогодатель и должник по основному обязательству не совпадают в одном лице – права на подачу заявления к залогодателю у залогового кредитора нет.

ПП ВАС от 23.07.2009 года, №58 (п.20).

Подлежат ли субординации (понижению) требования залогового кредитора, аффилированного с должником?

Подлежат, как и любые иные требования контролирующих лиц и/или аффилянтов должника, если речь идет о компенсационном финансировании в условиях имущественного кризиса. В таком случае требования залогового кредитора будут удовлетворяться из оставшейся от реализации предмета залога выручки преимущественно перед кредиторами его субординированной очереди. Иными словами шансов у него фактически не будет.

Обзора судебной практики по включению КДЛ, утвержден Постановлением Президиума ВС от 29.01.2020 года (п.6.1); Постановление 16 ААС от 16.10.2020 года по делу №А63-20981/2019.

Каково положение залогового кредитора, не заявившего свои права в установленный законом срок?

Права такого кредитора (как и опоздавшего незалогового кредитора) подлежат субординации – они удовлетворяются после удовлетворения требований всех кредиторов, включенных в третью очередь. Правда залоговый кредитор в этом случае имеет преимущество – его требования в опоздавшей очереди могут быть удовлетворены из остатков стоимости залогового имущества. Ясно, что это очень сомнительная привилегия.

Определение ВС от 01.04.2019 года №304-ЭС17-1382

В какой очередности и из какого источника удовлетворяются требования залогового кредитора в части штрафных санкций?

Требование по взысканию различного рода неустоек подлежит удовлетворению после погашения суммы основного долга кредиторов, включенных в третью очередь реестра. Если речь идет о залоговом кредиторе, то его требования по неустойкам тоже погашаются после удовлетворения требований всех кредиторов третьей очереди, но имеют залоговое преимущество перед иными (незалоговыми) требованиями по неустойкам – погашаются из остатков выручки от предмета залога.

Определение ВС от 30.03.2017 года №301-ЭС16-17271

Может ли залоговый кредитор претендовать на погашение его требований за счет незалогового имущества? В какой момент возникает такое право?

В соответствии с положениями ЗоБ залоговый кредитор, требования которого не были удовлетворены из суммы реализации предмета залога, вправе получить удовлетворение наравне с иными кредиторами третьей очереди (ст. 18.1 ЗоБ). При этом, если незалоговое имущество реализовано раньше залога и при наличии сомнений в том, что продажа залога приведет к полному погашению требований залогового кредитора, конкурсный управляющий должен зарезервировать средства, поступившие в конкурсную массы до момента реализации залога и погашения требований залогового кредитора.

Каковы особенности положения залогового кредитора в процедуре банкротства залогодателя, который не является должником по основному обязательству (ситуация залога по обязательствам третьего лица)

Размер требований указанного выше лица для целей включения в реестр определяется оценочной стоимостью имущества (то есть, она ограничена), хотя это не сказывается на погашении его требований из стоимости залогового имущества – они погашаются в полном объеме (если это позволяет сумма от реализации предмета залога).

Требования залогового кредитора в процедуре банкротства залогодателя (который не является должником по основному обязательству) удовлетворяются только из суммы от реализации предмета залога и не могут удовлетворяться за счет иного имущества должника.

(п.20 ПП ВАС от 23.07.2009 года, №58; Определение от 18.03.2015 года №310-ЭС14-5299)

Может ли залоговый кредитор настаивать на продаже заложенного имущества отдельным лотом (лотами)?

Условия продажи залогового имущества определяет сам залоговый кредитор, включая начальную цену и состав лота/лотов (ст.18.1, 138 ЗоБ). Однако конкурсный управляющий и прочие кредиторы, исходя из наиболее оптимального варианта реализации имущественного комплекса, могут в судебном порядке добиваться формирования единого лота и/или иной конфигурации при продаже залогового и незалогового имущества.

Определение ВС от 20.11.2017 года №305-ЭС16-10852

Может ли залоговый кредитор отказаться от залогового статуса в отношении части своих требований? Каковы последствия такого отказа?

Залоговый кредитор после включения своих требований в реестр вправе отказаться от своих залоговых прав в части и потребовать перевести эти требования (как не залоговые) в третью очередь реестра с предоставлением соответствующих прав на собраниях кредиторов (права голоса).

Какие обязанности перед конкурсной массой возникают у залогового кредитора в случае оставления заложенного имущества за собой?

Залоговый кредитор, который оставил за собой заложенное имущество, обязан перечислить в конкурсную массу денежные средства в размере 30% или 20% (в соответствии с пп 1, 2 ст. 138 ЗоБ). Кроме этого, он перечисляет должнику компенсацию всех расходов, связанных с реализацией и обеспечением сохранности залогового имущества (п.6 ст. 138 ЗоБ).

До момента такого перечисления, управляющий не вправе передавать залоговому кредитору имущество, которое он оставил за собой.

Может ли (в процедурах банкротства) считаться находящимся в залоге имущество должника, которое было арестовано в рамках судебных разбирательств?

Предусмотренное п.5 ст. 334 ГК РФ правило, согласно которому лицо, в чьих интересах судом был наложен арест на имущество должника, наделяется правами залогодержателя – не применяется в процедурах банкротства. Обеспечительные меры не могут приравниваться к ординарному залогу (в силу договора или закона), поскольку по своей сути не направлены на обеспечение обязательств. Иной подход, по мнению ВС, идет в разрез с принципом равенства кредиторов в процедурах банкротства.

Определение ВС от 27.02.2017 года №301-ЭС16-16279

Может ли залоговое имущество передаваться в аренду (в процедурах банкротства)? Кто принимает решение и как распределяется выручка?

Решение о порядке использования, способах обеспечения сохранности и условиях продажи залогового имущества определяются залоговым кредитором (ст. 18.1 ЗоБ). Однако это не означает, что в отсутствии согласия залогового кредитора на аренду, управляющий лишен права сдать такое имущество. Это возможно при недобросовестном поведении конкурсного кредитора (в частности, уклонения от погашения текущих требований, связанных с залоговым имуществом). Вопрос в качестве разногласий может быть разрешен судом.

Например, Постановление АС Центрального Округа от 20.12.2018 года №Ф10-896/18 по делу №А62-4766/2014

Оценка необходимости сдачи имущества в аренду, поиск арендатора, формирование условий договора аренды является обязанностью арбитражного управляющего (не залогового кредитора!). Именно управляющий несет ответственность за экономическую эффективность такого решения и любые негативные последствия, вызванные его небрежностью.

Доходы от аренды залогового имущества распределяются в соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 138 ЗоБ – в соответствующих пропорциях в пользу залогового кредитора и кредиторов 1,2 очередей и текущих. Такой подход (залоговое преимущество) применяется, если договор залога (ипотеки) заключен после 01.07.2014 года

Определение ВС от 20.11.2017 года №301-ЭС17-9716

Какие расходы в процедуре банкротства покрываются из выручки от реализации предмета залога (то есть фактически за счет залогового кредитора)?

Расходы, связанные с реализацией залогового имущества и обеспечением его сохранности возмещаются из выручки от реализации предмета залога до ее распределения в порядке пп 1 и 2 ст 138 ЗоБ (пункт 6 статьи 138 ЗоБ).

Состав указанных расходов законом не определен. Однако в текущей практике есть относительный консенсус в отношении следующих видов расходов, которые погашаются за счет залогового кредитора: расходы на охрану и/или ответственное хранение; расходы на оценку залогового имущества; стоимость публикаций, связанных с залоговым имуществом; расходы на организатора торгов и площадку; привлеченные лица, которые задействованы в мероприятиях, связанных с залоговым имуществом (инвентаризация, правовые услуги и т.д.).

Недавно стала формироваться практика, которая относит к расходам, связанным с залоговым имуществом – любые фискальные обязательства: НДС (в случае аренды залогового имущества); налог на имущество, земельный налог.

Определение от 19.10.2020 года №305-ЭС20-10152, Определение от 01.03.2021 №305-ЭС20-20287

Может ли конкурсный управляющий отказаться от договора залога (в порядке статьи 102 ЗоБ).

Какие могут быть основания для оспаривания договора залога в процедуре банкротства?

Отказ от договора залога не может быть заявлен по правилам статьи 102 ЗоБ, поскольку он не относится к числу сделок, которые препятствуют восстановлению платежеспособности и/или влекут убытки для должника. ПП ВАС от 23.07.2009 года, №58 (п.8).

Оспаривание

Чаще всего залог оспаривается в процедуре банкротства залогодателя, который не является должником по основному обязательству, исходя из того, что эта сделка не обусловлена понятными деловыми целями, влечет очевидный ущерб для кредиторов. Однако в случае, когда залогом обеспечиваются требования к аффилированному с должником лицу, судебная практика отвергает такое доводы со ссылкой на то, что наличие корпоративных связей (или иной групповой зависимости) между залогодателем и должником, обязательства которого он обеспечил, является достаточным и легальным мотивом для совершения обеспечительной сделки. Основанием для признания залога недействительным в такой ситуации может выступать только недобросовестность сторон сделки, направленная на причинение ущерба прочим кредиторам (ст.ст. 10, 168 ГК РФ).

Могут ли применяться положения о залоге в отношении удерживаемого кредитором имущества должника?

Имущество, правомерно удерживаемое кредитором (в порядке ст.ст 359, 360 ГК РФ), в процедуре банкротства должника реализуется как заложенное имущество (в интересах удерживающего лица). При этом кредитор, у которого находится имущество, обязан передать его в конкурсную массу в той процедуре, которая предполагает реализацию заложенного имущества.

Определение ВС от 27.06.2019 года №301-ЭС19-2351

Какие права (в процедуре банкротства) имеет лицо, исполнившее (в том числе, частично) обеспеченные залогом обязательства должника перед его кредитором?

Лицо, исполнившее обязательства должника перед его кредитором, приобретает в порядке суброгации требования к должнику и соответствующие обеспечительные права (ст. 313, 384, 365, 387 ГК РФ).

Если произошло частичное погашение обязательств должника, то лицо, которое произвело погашение, приобретает права к должнику и обеспечительные права (в т.ч. залоговые) в соответствующей части. При этом такое лицо становится созалогодержателем вместе с основным кредитором. Надо учитывать, что права такого созалогодержателя субординируются - он может получить удовлетворение только после погашения требований основного (первоначального) кредитора из выручки от продажи предмета залога.

ПП ВС от 24.12.2020 года №45 (п.19); Постановление 14ААС от 26.01.2021 года по делу №04АП-5501/20

Заемщики постоянно сталкиваются со злоупотреблениями со стороны кредиторов. Нарушения могут касаться как процентных ставок, так и сроков и навязывания дополнительных услуг. Стоит отметить, что права заемщиков ущемляются не только по традиционным потребительским кредитам, но и по автокредитам, который имеют свою специфику.

Особенности автокредитования

Транспортные средства приобретаются по точно такому же подходу, как и жилая недвижимость – через оформление особой разновидности кредитного договора, который на практике называется автокредитом. Ключевые особенности данного вида займа:

доступность только для физических лиц;
целевое предназначение;
залоговый характер.

Помимо целевого предназначения, автокредит также подлежит оформлению под залог (как и в случае с ипотечным кредитованием). Если заемщик не сможет выплатить долг по займу, то автомобиль перейдет в собственность банка, который затем его реализует. Транспортное средство в данном случае является гарантом того, что должник будет исполнять свои обязательства.

Как и в случае с другими типами кредитования, автокредит может оформляться как с первоначальным взносом, так и без него. В подавляющем большинстве случаев заемщик должен предварительно подготовить часть денежных средств. Если кредитор предлагает условия займа без взноса, то следует внимательно ознакомиться с другими платежами – часто их размер оказывается завышенным.

Все указанные отличительные черты меркнут по сравнению с еще одной принципиальной особенностью автокредита – его связью со страхованием. Все дело в том, что при оформлении указанного вида займа от заемщика, как правило, требуется также и оформление КАСКО. Но конкретные условия сделки уже зависят от политики банковского учреждения.

Какие права есть у заемщика в автокредите?

Несмотря на отличительные особенности, автокредит остается кредитом. И у заемщика, как и в случае с любыми другими типами займов, есть базовые права, которые обязан соблюдать банк. Законодательством установлены следующие правовые гарантии для заемщиков:

право узнать всю информацию об автокредите. Банкам запрещено скрывать от потребителей сведения о кредитовании;
возможность отказаться от дополнительных услуг. Кредитор не может навязывать свое обслуживание сверх стандартного;
право на досрочное погашение автокредита. Банковское учреждение не может диктовать свои условия заемщику и запрещать ему досрочно исполнять обязательства.

Указанная тройка правомочий – основная. Кроме них у заемщика есть очевидные права, которые предусмотрены законодательством о защите прав потребителей, а именно право на безопасное приобретение продукта, взыскание убытков по договорам и другие гарантии.

Несмотря на то, что у заемщиков по автокредиту есть весомые права, они практически повсеместно ущемляются и нарушаются со стороны банков и страховых компаний. Рассмотрим наиболее частые виды злоупотреблений.

Частые нарушения прав заемщиков автокредитов

Банки нарушают права заемщиков в области автокредитования следующими действиями:

составлением договора с обязательным включением КАСКО, хотя никаких предпосылок для его оформления нет;
навязыванием дополнительных банковских услуг. Речь идет про различные комиссии за определенные банковские операции (и даже оформление справок);
запретом на досрочное погашение автокредита;
непредставлением всей информации о будущем договоре. Кредитор скрывает часть важных сведений и выставляет автокредит только в однобоком и выгодном для себя свете.

На что обратить внимание при оформлении автокредита?

При выборе автокредита в конкретном банке рекомендуется обращать внимание на следующие нюансы:

пул доступных страховых компаний. Банки часто сотрудничают только с узким кругом организаций, и заемщику, как правило, предоставляется выбор из уже предусмотренных кредитором вариантов. Нередко стоимость страховки может быть чрезмерно высокой (все зависит от цены автомобиля). Именно поэтому есть альтернативный вариант поиска – сначала искать предложения среди страховых организаций и только потом выбирать банк;
возможно ли оформить страховку непосредственно в автосалоне. Некоторые брокеры предлагают оформление полиса прямо в офисе, без посещения банка или страховой компании. У данного варианта есть скрытый недостаток – это комиссии, которые будут взиматься в пользу брокера, страховой организации и банка в течение всего периода автокредитования;
сроки страховки. Вопреки распространенному заблуждению, страховку можно оформить не только на весь период автокредитования, но и на каждый отдельный год обязательства по отдельности. Второй вариант позволяет в некоторых случаях сэкономить больше, так как страховой тариф будет рассчитываться от остаточной стоимости автомобиля;
страховые суммы. Они должны быть не меньше цены транспортного средства. Если вы увидели условие, в соответствии с которым сумма страховки не покрывает стоимость машины, то это может означать, что при появлении страхового случая банк направит деньги на погашение долга, а не на ремонт транспортного средства.

Недавно на рынке появилось еще одно заманчивое предложение – это возможность оформить автокредит вместе с займом на оформление КАСКО. Заемщик в таком случае платит и за займ, и за страховку. В некоторых случаях это может быть выгоднее, чем более традиционный вариант отдельных выплат. Однако здесь требуется более детальный анализ.

Что делать при нарушении прав?

Если банк нарушил ваши права, то не стоит ожидать исправления ситуации и пускать все на самотек. Именно этим и пользуются кредиторы, потому что знают, что начинать разбирательство невыгодно в первую очередь самим заемщиком. На деле же это прямо противоположная ситуация. Вы как заемщик освобождаетесь от большего числа сопутствующих расходов, в то время как банку придется выкручиваться и рассчитываться с вами.

Есть два фундаментальных способа защиты своих прав – это либо досудебный, либо судебный порядок. В первом случае для защиты прав заемщиков по автокредиту необходимо оформить претензию – особый документ, который содержит требования в адрес банка об устранении существующих нарушений. Конкретное содержание претензионного акта должно включать:

сведения о нарушителей;
информация о заявителе;
обстоятельства дела;
ссылки на договор автокредита;
конкретные требования в адрес нарушителя;
срок удовлетворения требований.

Так как заемщиком в автокредитовании выступают граждане, то применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что досудебный порядок разрешения спора сам по себе не является обязательным. Однако выйти на контакт с нарушителем-банком все же рекомендуется. В конце концов, это не простая сомнительная фирма-однодневка, а крупный игрок на рынке.

Если в результате рассмотрения претензии банк отказал (либо вовсе проигнорировал ваши требования) удовлетворять ваши запросы, то возможен вариант судебного разбирательства. Рассмотрение дела будет проводиться в рамках искового производства. Для его инициации от вас потребуется составить исковое заявление, которое должно содержать следующую информацию:

реквизиты суда, в котором будет проводиться разбирательство;
сведения о сторонах спора;
ссылки на договор автокредита;
ссылки на нормы законодательства, которые позволяют обращаться в суд и требовать удовлетворения требований;
обстоятельства нарушений;
список приложений.

Если вы ранее составляли претензию, то ее следует приложить к составленному исковому заявлению. Оплачивать государственную пошлину при обращении не потребуется, так как данная категория споров будет относиться к потребительским.

Судебное разбирательство – самый эффективный метод восстановить свои права в случае их нарушений со стороны банков. Однако на практике часто кредиторы идут на уступки еще на стадии переговоров. Чтобы обернуть дело в свою пользу и восстановить нарушенные права, необходима не просто юридическая грамотность, но и опыт ведения переговоров с банками и страховыми компаниями, а также тщательный анализ составленных соглашений.

Кто может помочь защитить свои права по автокредиту?

Первый помощник при нарушении прав заемщиков по автокредиту – это не только сами заемщики, но и профессиональные представители, которые знакомы с рынком автокредитования и нюансами законодательства. При обращении к компетентным юристам у заемщика появляется возможность:

детально проанализировать условия автокредитования и условия страхования;
отказаться от дополнительных и ненужных услуг;
предусмотреть в договоре все выгодные для заемщика нюансы;
потребовать от банка всю информацию оп автокредиту.

При самостоятельном оформлении автокредита в банке вам придется выполнять все указанные действий в одиночку. Без должного опыта и знания законодательства вы только потратите драгоценное время и создадите почву для будущих конфликтов с кредиторами. Чтобы уладить все вопросы, связанные с автокредитом и страхованием, желательно обращаться к компетентным юристам.

Партнер24: надежная защита прав заемщиков автокредитов

К нам обращаются, потому что мы гарантируем:

оперативное разрешение конфликта. Мы ценим ваше время и восстанавливаем ваши права в сжатые сроки;
действительный результат. Никаких пустых обещаний. Только реальная защита по вашему делу;
лояльную стоимость представительства. Мы не взимаем с граждан баснословные суммы. Наша помощь доступна любому бюджету.

Обеспечение кредитной сделки предполагает предоставление заемщиком гарантий по выполнению обязательств, полученных согласно договору. В качестве обеспечения можно использовать поручительство третьих лиц и залог ликвидного имущества.

Обременение имеет смысл при оформлении долгосрочных займов на выгодных условиях. Например, приобрести в ипотеку недвижимость или взять кредит на покупку транспортного средства сейчас можно после предоставления залога. Как правило, для обеспечения используется полученное взаймы имущество.

Лучшее предложение по ипотеке:

Лучшее предложение по автокредиту:

Если с погашением задолженности у залогодателя возникнут существенные проблемы, в частности несколько просроченных платежей, кредитор получит возможность принудительно взыскать долг. Заложенное имущество сначала будет оценено, затем конфисковано и выставлено на продажу. Полученная после реализации материальных активов выручка идёт на погашение кредита. Оставшаяся сумма передается должнику.

Внимание! Чтобы не допустить просрочку по кредитам, рекомендуем воспользоваться сервисом подписки на кредитные сигналы от Юником24. Всего за 1 рубль вы получите надежного помощника, который будет информировать вас о платежах по кредиту, просрочках, доступному кредитному лимиту и многие другие полезные уведомления! Но самое главное - он уведомит вас, если кто-то будет оформлять на вас кредит без вашего ведома!

Законные способы вывода имущества из-под залога

Все параметры обеспечения кредита стороны согласовывают на этапе подписания договора займа. Расторгнуть сделку можно только при наличии веских оснований. К тому же есть несколько легальных методов, позволяющих избавиться от обеспечения по кредитному договору.

Схема 1: Замена предмета залога

Предоставленное в качестве обеспечения имущество с согласия кредитора можно заменить на равноценный по стоимости актив. Если часть задолженности погашена, допускается вариант с заменой на предмет, который будет дешевле исходного залога. Альтернативное имущество должно принадлежать лично заемщику и находится в безукоризненном техническом состоянии. Понадобится также произвести оценку и оформить страховой полис.

В чем выгода для заемщика?

Своевременное изменение предмета залога позволит заемщику защитить ценное имущество. По действующему законодательству кредиторы не имеют права требовать взыскание задолженности за счет продажи единственно жилья, если недвижимость не обременена по договору.

Схема 2: Расторжение или признание договора недействительным

Снятие обременения возможно в случае прекращения действия договора на законных основаниях. Расторгнуть или оспорить соглашение удастся при условии выполнения множества требований. Перечень веских оснований и предпосылок к признанию договора недействительным ощутимо ограничен во избежание мошенничества.

Договор теряет юридическую силу в случае:

Признания сделки недействительной через суд, если соглашение было достигнуто с нарушением закона.

Расторжения по согласию сторон или при отказе от кредита на протяжении 14 дней с момента заключения сделки.

Досрочного погашение задолженности.

Процедура признания договора недействительным распространяется на документ, регулирующий как процесс кредитования в целом, так и предоставление залога в частности. Оспаривание соглашения – продолжительный и затратный процесс, который принесет результат только при наличии определенных предпосылок.

Расторгнуть договор во время периода в 14 дней с момента подписания можно без последствий, однако далеко на каждый заемщик знает о подобной возможности. В итоге стороны вынуждены искать компромисс во избежание дополнительных расходов.

Как оспорить договор?

Признать договор недействительным может суд первой инстанции. В случае успешного оспаривания сделки, использованное для обеспечения имущество будет выведено из-под залога. Во время судебных разбирательств заемщику придется доказать с помощью документов и свидетельств очевидцев наличие веских оснований для признания соглашения недействительным. Банк затребует возврат полной суммы выданного кредита.

Оспорить можно договор, который:

Содержит грубые ошибки, в том числе опечатки и расхождения с фактическими данными.

Включает скрытые платежи, необоснованные штрафы или нарушающие закон условия.

Подписан без разрешения органов опеки с нарушением прав несовершеннолетнего ребенка.

Признание недействительным основного обязательства можно оспорить, обратившись в апелляционный суд. Тем не менее банки, потерпев один раз неудачу, зачастую отказываются от дальнейших претензий. Клиенты все равно обязаны вернуть полученные взаймы деньги за вычетом сделанных ранее выплат на протяжении 30 дней после окончания суда. Кредитор остается в выигрыше даже при условии признания договора недействительным.

Как расторгнуть договор?

Если при заключении соглашения не нарушены права потребителя и нормы законодательства, оснований для его оспаривания отсутствуют. Обращение в суд не имеет смысла. Иск будет отклонен. Однако стороны обязаны при подписании будущего договора обсудить предпосылки к расторжению сделки, указав их в тексте документ.

Инициатором прекращения дальнейшего сотрудничества обычно выступает заемщик. Кредитор может дать свое согласие или отклонить требование. Если стороны не достигнут компромисса, к решению вопроса придется привлечь суд первой инстанции.

Основания для расторжения договора:

Отказ клиента от дальнейшего сотрудничества в течение 14 дней с момента заключения кредитной сделки.

Нарушение условий соглашения или невыполнение возложенных обязанностей одной из сторон.

Существенное изменение обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении сделки.

В случае расторжения договора клиент обязан погасить кредит с начисленными за время действия соглашения процентами.

В чем выгода для заемщика?

Расторжение или оспаривание кредитного договора в соответствии с законом позволит избавиться от обязательств без каких-либо дополнительных действий со стороны должника. Прекращение сотрудничества в долгосрочной перспективе даст возможность сэкономить.

Кредитор потеряет право инициировать арест и конфискацию имущество для продажи. Тем не менее остаток задолженности заемщику придется погасить на протяжении ограниченного срока.

В чем выгода для кредитора?

Клиент при условии расторжения или успешного оспаривания договора обязан сразу и в полном объёме вернуть полученные взаймы средства. В худшем случае банк получит назад выданную сумму. Впрочем, если с момента заключения сделки пройдет некоторое время, клиенту обязан выплатить проценты и комиссии.

Схема 3: Рефинансирование кредита

При рефинансировании кредита у заемщика будет возможность вывести ликвидное имущество из-под залога. В этом случае требуются дополнительные документы. Клиенту придется обосновать свое решение, так как банк, соглашаясь на подобную уступку, потеряет возможность принудительного взыскания путем продажи залога.

Рефинансирования предполагает оформление нового кредита, с помощью которого погашаются полученные ранее займы. Для вывода имущества из-под залога достаточно заключить новую сделку без обеспечения. Досрочное выполнение обязательств позволит прекратить сотрудничество с исходными кредиторами без получения их письменного согласия. Тем не менее для рефинансирования придется убедить предлагающую услугу организацию в своей платежеспособности.

В чем выгода для заемщика?

По условиям новой сделки можно существенно снизить регулярные платежи. Не нужно согласовывать досрочное погашение или обращаться в суд, чтобы оспорить первоначальный договор. Как только заявка будет одобрена, должник получит возможность консолидировать (объединить) несколько кредитов.

Заключение

Вопросы касательно снятия обременения и вывода имущества из-под залога следует решать непосредственно с банком. Общепринятой практики на этот счет не существует. Решения принимаются в индивидуальном порядке на основании предоставленной клиентом информации. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, придется не просто доказать свою лояльность кредитору, но и подтвердить наличие безукоризненной репутации. Клиентам с просроченными платежами и иными нарушениями опция вывода ликвидного имущества из-под залога недоступна.

Если договор заключен в соответствии с нормами закона, банк не согласен на расторжение соглашения, а для замены предмета залога у заемщика нет альтернативного имущества, снять обременения можно путем погашения задолженности. Сделать это удастся с помощью собственных сбережений или благодаря услуге рефинансирования.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

В каких случаях реализуется залоговое имущество

В последнее время у каждого желающего появилась отличная возможность купить по доступной цене, как жилье, так и автотранспортные средства. А все это стало реальным благодаря реализации банками арестованного залогового имущества, а также аукционам по банкротству.

Предлагая оформить имущество под залог, банк защищает свои интересы. Благодаря наличию заложенного имущества, банк получает больше уверенности в том, что кредитная задолженность, пусть и не в оговоренным в договоре срок, но все же будет погашена. Залог считается гарантом сведения к минимуму истечение сроков по кредитной задолженности. Более того, банк никоим образом не имеет заинтересованности в неотложной реализации имущества, заложенного для подкрепления кредита.

Только для заемщиков, оформивших краткосрочные или мелкие потребительские кредиты, банк может поверить на слово должнику и не требовать залога. В других случаях требуется подкрепление кредитного займа. И в ряде случаев заемщик вынужден искать возможность по реализации заложенного имущества.

Такая ситуация возникает, когда должник не может выплатить кредитную задолженность. И при этом у банка находится заложенное имущество заемщика. И тогда возникает вопрос касательно возможности продажи этого залога и строительства отношений с банком. При этом необходимо разобраться, каким образом банк может распоряжаться залогом, каким образом будет осуществляться реализация заложенного имущества.

Порядок проведения реализации залога

Главная ошибка заемщиков – это незнание того, что давая залог, в большинстве случаев именно они организовывают порядок проведения реализации залога. Разобравшись в ситуациях, при которых это становится возможным, кредитный должник получает возможность остаться в выигрыше.

Изначально финансовое учреждение идет на уступки заемщику, ведет с ним переговоры, пытается принять какое-либо решение, чтобы имущество не выставлялось на продажу. Для этого активно проводится работа сотрудниками банка, накладываются штрафные санкции. Но когда подобные меры не решают проблем и выясняется, что у должника нет денег, предлагать проведение реструктуризации по кредиту нет смысла, да и кредитные каникулы тоже не помогут. Поэтому остается последний вариант - продажа залога.

Чтобы суметь правильно противостоять врагу (банку), необходимо точно знать, как он будет вести себя в той или иной ситуации. Не излишним будет и дополнительно разузнать, о том, каким образом банки выполняют реализацию залогов.

Права и обязанности банка в отношении залогового имущества

Как только банк узнает, что у заемщика нет возможности своевременно оплачивать кредит, он подает в суд иск, в котором выносит требование о взыскание в качестве погашения заложенное залоговое имущество. Суд просто так такое заявление не примет, так как кредитор будет обязан привести весомые аргументы и доказательства, что он использовал все меры, чтобы помочь с проблемой без судебных вмешательств. Помимо этого, финансовое учреждение обязано заемщику предоставить подписанный протокол переговоров, его обычно отправляют заказным письмом, в котором отдельно указывается решение о подаче в суд иска на реализацию залога. Должнику также должны предложить все виды решений данной проблемы, без судебных разбирательств.

Заемщику необходимо уяснить, что банк ни в коем случае не может самостоятельно распоряжаться имуществом, которое он заложил под кредит. Ведь залог является собственностью того, кто его предоставил, так что лишь кредитный заемщик имеет право распоряжаться им по своему усмотрению. Благодаря входящим в юридическую практику соглашениям становится возможна реализация заложенного имущества без вмешательства суда.

В полномочия банковских сотрудников входит лишь требования скорейшего погашения задолженности путем реализации залога. Однако и здесь есть свои нюансы, так что банк может только посредством суда требовать продажи имущественного, взятого под залог.

Виды залогового имущества

Необходимо понимать, что залог залогу рознь. Так, к примеру, заложенная недвижимость регистрируется в специальных организациях. И сам по себе заемщик, заложивший такое имущество, не может сам решать судьбу заложенной квартиры. Для того, чтобы свободно распоряжаться недвижимостью, нужно получить письменное согласие лица или фирмы, являющегося залогодержателем. Если же имущество относится к классу движимого залога, то только суд может воспрепятствовать заемщику распоряжаться залогом на свое усмотрение.

Несмотря на то, что реализуя заложенное имущество, заемщик нарушает кредитный договор, ему не грозят никакие последствия, кроме как напряженных отношений с банковскими работниками. Кроме того, реализация залога как таковая согласно законодательству не причисляется к преступлению. И если заемщик, продавая залог, помогает людям, находящимся в тяжелой жизненной ситуации, то его не будет ждать административное или какое-либо другое наказание.

Если же заемщик намерен поддерживать хорошие отношения с банком и через некоторый промежуток времени все же погасить кредитную задолженность, то ему следует проводить реализацию заложенного имущества по согласованию с банковскими сотрудниками. При этом отдавать банку залог в качестве выплаты по кредиту не получится. Банку вовсе ни к чему чужое имущество, да и заняться продажей полученной квартиры или машины он не имеет права. Поэтому вполне логично, что сотрудники банка будут настаивать на том, чтобы именно заемщик занялся вопросами, касающимися реализацией заложенного имущества. Хотя при этом банк оставляет за собой право согласовывать с должником подбор потенциального покупателя, устанавливать окончательную цену за залог.

Когда суд принимает от банка иск, то кредитор обязан указать какими способами будут проводиться торги, первоначальную стоимость имущества. Итогом всей судебной процедуры будет вынесенное решение о принудительной продаже имущества, где указывается весь порядок реализации имущества.

Исполнением судебного решения занимается служба судебных приставов, она направит необходимые документы компании ведущей торги и проконтролирует процесс проведения торгов.

В том случае, когда на первичных торгах залог не продается, проводят повторные торги с уменьшением стоимости до 10%.

При условии, если заложенное имущество не представляет собой недвижимость, то можно продать залог без уведомления о ваших намерениях банка и распоряжаться полученными деньгами как вздумается. Должник может потратить денежные средства с залога на погашение задолженности или на неотложные нужды. В противном случае, когда на заложенное имущество наложен запрет на продажу, проще всего будет договориться с банком.

Реализация залога до суда

Договориться с банком о продаже залога можно до того момента, когда заложенное имущество будет выставлено на торги. Эта процедура имеет свое название – реализация залога до суда – и в ряде случаев лучше, чем судебная реализация. Должнику не придется тратиться на процедуры, связанные с судебными разбирательствами, организацией торгов и их исполнение. Цену за залог можно установить в ходе переговоров с представителями банка. Должник получает шанс сократить время продажи залога и обойти формальности юридического плана. Но нужно быть очень внимательным при реализации залога, чтобы не оказаться в финансовой ловушке.

Первые сложности возникают, когда обе стороны (должник и банк) согласовывают цену, выставляемую при продаже залога. Заемщик желает выручить как можно больше денег, которых будет достаточно для погашения кредитной задолженности и хватило еще на другие цели. И поэтому для должника важно, чтобы залог был продан по высокой цене. Банку же легче, чтобы после продажи залога была закрыта хотя бы часть кредитной задолженности. И банк будет заинтересован в более низкой цене залога. В связи с этим процесс продажи залога может затянуться на неопределенный срок. Так что если должник желает получить деньги за залог за считанные недели, то ему следует самостоятельно заняться подбором цены, приближенной к рыночной, и поиском оптимального покупателя.

Но ни в коем случае нельзя пускать процесс продажи залога на самотёк, должнику следует проводить постоянный контроль реализации займа. Возможно оформление разрешения, заверенного нотариусом, позволяющее банку самостоятельно, без участия должника, организовать реализацию залога. Однако в этом случае не стоит ожидать полного погашения кредитной задолженности ввиду того, что банк продал залог намного дешевле желаемой должником суммы или же взял с полученной суммы проценты за услугу.

Не нужно ни в коем случае передавать сам залог банку. В таком случае время его продажи наверняка перенесется на неопределенный срок в связи с недоговоренностью сторон, нежеланием банковских сотрудников сотрудничать с кредитным должником по этому вопросу или колебанием заемщика по поводу принятия окончательного решения. Если время потеряно, то получить залог назад и тем более продать его уже не получится.

Продажа заложенного имущества требует особой подготовки и обдуманных действий. Стоит помнить, что если обязательства основного договора не выполнены кредитным заемщиком, то залог может быть реализован без ведома должника с целью погашения просроченной кредитной задолженности. Залог реализуется за счет выставления его на публичные торги или другие организации, продажа залога которым предусмотрена договором или законодательством. К помощи публичных торгов прибегают крайне редко, так как сотрудничество с ними довольно громоздко и отнимает слишком много времени. Поэтому лучше по возможности воспользоваться услугами других организаций или магазинов.

Проблемы с залогом? Пишите или звоните нам!

Физлицо у банка взяло кредит под залог нежилое помещение, наступил момент не платежа по кредиту. Залог продавался на торгах и в результате залог вернули банку ниже стоимости кредита. Банк продал помещение, а должник стал банкротам по неуплате налогов. Банк пытается войти в реестр кредиторов на сумму разницы долга по кредиту и проданного залога. Может ли банк требовать эту разницу (?), ведь статья 213.25 п.5. обз.5 указывает прямо что долг перед кредитной организацией признается безнадежным.

Здравствуйте!Подскажите, пожалуйста в январе 2014г. приобрела автотранспорт с рук. У меня на руках оригинал ПТС (в ПТС нет никаких ограничений), 2 пары ключей, договор-купли продажи (в договоре указано, что автотранспорт до совершения настоящего договора в залоге не состоит) и расписка в получении денег от продавца.Автотранспорт ранее в сентябре 2013г. был приобретен продавцом у физического лица, а физ. лицо приобрело у индивидуального предпринимателя. Уведомление, о том что автотранспорт в залоге появилось на сайте "Реестра уведомлений о залоге" в октябре 2015г. О том, что автотранспорт в залоге, на момент совершения покупки мне было не известно, при этом автотранспорт в ГИБДД поставлен на учет в январе 2014г. Банк хочет отобрать у меня автотранспорт, т.к. ИП не выплачивает кредит. 25.12.2017г. было решение суда обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов. В настоящее время проводятся повторные публичные торги до 28 августа. Можно ли в такой ситуации спасти автомобиль?

Добрый день, несколько месяцев назад я взял кредит наличными под залог автомобиля в микрофинансовой организации, но 27 марта из-за ситуации с коронавирусом был уволен и теперь нет средств платить. В данный момент просрочка по платежам составляет 60 дней, кредитор грозит забрать заложенный автомобиль. Общая задолженность сейчас около 700000 рублей, рыночная стоимость автомобиля около миллиона рублей. Можно ли в данной ситуации сохранить авто?

Читайте также: