Расторжение осаго при отзыве лицензии

Обновлено: 07.05.2024

Страховая компания может лишиться лицензии, если она оказалась банкротом. Мы расскажем, как поступать в такой ситуации и как вернуть потерянные средства и спокойствие.

Почему страховая может лишиться лицензии

Страховая лицензия — это разрешение от ЦБ РФ на ведение страхового дела на территории РФ и главный документ компании.

Оказание страховых услуг регулируется специальным законом. К основным причинам можно отнести несколько:

ошибки в отчетности или ее предоставление ЦБ РФ с опозданием;
страховые резервы вложены в ненадежные проекты;
имеет резерв, чтобы расплатиться с пострадавшими, но при этом продает полисы.

временное ограничение лицензии;
временное приостановление лицензии;
полный отзыв лицензии.

Почему вариантов несколько? Компания может обладать разными лицензиями. Например, чтобы защищать животных от рисков — нужен один тип разрешения на деятельность, а для страхования жизни — другой. Рассмотрим каждую ситуацию в отдельности.

Ограничение лицензии

Если у компании ограничили лицензию, то ей нельзя заниматься конкретным типом страхования. Чаще всего это мера для небольших нарушений.

Страховая компания не сдала вовремя отчетность. ЦБ РФ дал дополнительное время для решения проблемы, но ограничил деятельность компании в конкретной сфере.

Что может делать компания с ограниченной лицензией:

продолжать свою основную деятельность: защищать клиентов от финансовых рисков;
выполнять обязательства перед клиентами, например, выплачивать деньги за страховые случаи.

Что не может делать компания с ограниченной лицензией:

продавать полисы по тому типу страхования, который ограничен;
отказывать клиентам в поддержке из-за ограничения лицензии.

Приостановление лицензии

Когда деятельность компании приостанавливают, она не может работать с новыми клиентами. Основной причиной является материальная нестабильность компании.

Страховая компания потратила весь свой резерв, следовательно клиенты находятся под угрозой. Если произойдут страховые случаи, им не смогут заплатить. ЦБ РФ приостанавливает лицензию на время.

Что может делать компания с приостановленной лицензией:

продолжать свою основную деятельность: защищать клиентов от финансовых рисков;
выполнять обязательства перед клиентами, например, выплачивать деньги за страховые случаи.

Что не может делать компания с приостановленной лицензией:

продавать полисы в принципе;
принимать новых клиентов;
отказывать клиентам в поддержке из-за приостановки лицензии.

В двух первых случаях чаще всего регулятор (ЦБ РФ) назначает временную администрацию. Этот орган управляет компанией, проверяет ее финансовое состояние и соблюдение условий договоров.

В позитивном случае возможны два варианта решения проблемы:

Отзыв лицензии

Что может делать компания с отозванной лицензией:

расторгнуть все договора в течение 45 дней;
в течение 6 месяцев вернуть клиентам средства;
полисы ОСАГО сохраняют свое действие даже при отзыве лицензии;
признать себя банкротом спустя 6 месяцев, если не смогла расплатиться с клиентами.

Что не может делать компания с приостановленной лицензией:

Что делать, когда отозвали лицензию у страховой компании

В первую очередь нужно связаться с представителем компании и узнать ее текущий статус. Обычно ЦБ РФ сообщает причину, по которой отозвана лицензия. Если это не материальный вопрос, то есть смысл подождать 45 дней либо расторгнуть договор сразу и найти другую страховую.

Если произошел страховой случай до расторжения договора или банкротства

Компания обязана выплатить возмещение по страховому случаю. Но если компания не имеет на это денег, за финансовой помощью нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но только после процедуры банкротства.

Полисы ОСАГО действуют даже при отсутствии лицензии. Выплаты идут из гарантийного фонда Российского союза автостраховщиков.

Если страховая отказывается платить деньги

Это происходит в том случае, если у компании нет средств и она банкрот. Тогда нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов, государственную организацию, которая оценивает и продает имущество компании. Но нет 100% шанса, что вернут все средства.

Если компания объявлена банкротом

Если компания была объявлена банкротом и средства так никто и не вернул, нужно подать заявление в Агентство по страхованию вкладов.

АСВ сообщает на сайте о банкротстве компаний. Также на сайте можно следить за текущим ходом процесса. Срок подачи заявления — два месяца. Дата подачи та, когда клиент лично вручил заявление или дата, когда клиент отправил его почтой.

В момент, когда компания становится банкротом, но не выплатила деньги клиенту, клиент считается кредитором компании.

Идти в АСВ нужно со следующим пакетом документов:

заявление с указанной суммой возврата;
договор страхования;
документы о страховом случае, постановление суда;
паспорт и реквизиты.

Если отправлять письмо, все копии нужно заверить у нотариуса.

Если срок в два месяца упущен: нужно также попробовать подать заявление. Вероятность выплаты будет меньше, так как формируется очередь получателей. Те, кто не попали в список кредиторов вовремя, могут получить свои деньги, если после выплат по списку останутся средства.

Выбор надежной страховой компании

Лучшая защита от таких ситуаций — выбрать надежную компанию. Но даже если такое произошло, не стоит отчаиваться во всех страховых. Стоит отнестись к ним внимательнее и выбрать ту, которой действительно можно доверять.

Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

Отзыв или приостановка лицензии страховой компании обычно означают, что у такой компании возникли финансовые проблемы. На какую компенсацию по заключенным договорам можно рассчитывать и как вернуть деньги?

Российский Центральный банк затеял чистку на страховом рынке. Только за июнь регулятор отозвал пять лицензий страховых компаний и остановил действие еще семи.

Как поступать клиентам, у которых на руках действующие полисы этих страховых?

Прежде всего нужно понять, что произошло с вашей страховой компанией. Если у нее приостановлена лицензия или ЦБ запретил ей осуществлять конкретные услуги (например, продавать полисы ОСАГО), то это не дает вам оснований для возврата страховой премии, хотя расторгнуть действующий договор вам никто помешать не может.

Со дня вступления в силу решения ЦБ об отзыве лицензии страховая компания не может заключать новые договоры, но исполнять обязанности по уже заключенным договорам она по-прежнему должна. То есть ваши полисы по ОСАГО и каско продолжат действовать до тех пор, пока компания не будет ликвидирована. Маловероятно, что это произойдет в течение года.

Если вы все же хотите разорвать договор со своей страховой, то алгоритм действий будет зависеть от того, какой у вас вид страховки.

Полис ОСАГО

Вернуть деньги компания должна в течение 14 дней с момента получения заявления. На какую сумму можно рассчитывать?

По новым правилам, вступившим в силу с октября 2014 года, клиент может получить страховую премию за неистекший период за вычетом взноса в Российский союз страховщиков (23% от страховой суммы). То есть если вы оформляли полис ОСАГО в декабре 2014 года и он стоил 5 тыс. руб., то страховая премия составляет 3850 руб. Поскольку неистекший период составляет шесть месяцев, то вам возвратят половину этой суммы – 1925 руб.

Я бы, однако, не советовал торопиться с расторжением договора. После отзыва лицензии шанс на быстрый возврат страховой премии весьма призрачный. К тому же, если страхователь расторгнет полис ОСАГО, необходимо будет оформить новый полис в другой страховой компании, а это дополнительные расходы. При этом, если вы вдруг попадете в ДТП по своей вине в период действия договора, потерпевший вправе получить компенсационную выплату от Российского союза автостраховщиков, а не от страховой. Таким образом, даже при отзыве лицензии у страховой компании виновника ДТП закон защищает интересы как потерпевшего, так и самого виновника ДТП – страхователя.

Сам по себе отзыв лицензии, как правило, указывает на финансовые трудности компании, поэтому возврат уплаченных денег или хотя бы их части, вероятно, будет осуществлен только в рамках процедуры банкротства компании. Когда процедура будет завершена, точно предугадать нельзя.

Полисы добровольного страхования

К этим видам страхования относятся: полисы каско, страхование недвижимости и личное страхование (жизни, здоровья).

Здесь страхователь оказывается куда в более сложной ситуации. С одной стороны, отзыв лицензии не освобождает страховую компанию от выполнения обязанностей по заключенным договорам, с другой – шансы на получение таких выплат, тем более в полном объеме, весьма небольшие, ведь отзыв лицензии, как правило, ведет к банкротству. Закон не исключает передачи обязательств по договорам страхования (страхового портфеля) другим страховым компаниям, однако этого почти никогда не случается. Поэтому вам в такой ситуации следует как можно быстрее обратиться к компании за выплатами по наступившим страховым случаям и возвратом страховых премий.

При получении отказов (а так чаще всего и бывает) нужно подать претензии, обратиться в суд с исковым заявлением об их взыскании. Сколько может стоить судебное разбирательство? Если цена иска не превышает 1 млн, то госпошлина не платится и с вас потребуются только расходы на юриста. Стоимость его услуг в зависимости от региона составляет от 15 тыс. до 40 тыс. рублей. В случае выигрыша их могут частично компенсировать.

После удовлетворения иска необходимо получить исполнительный лист, потом отдавать судебным приставам или в банк, в котором у страховой компании открыт счет.

Важный момент: написать заявление нужно в течение двух месяцев с опубликования данных о банкротстве компании. Если не уложиться в этот срок, то вы окажетесь за реестром кредиторов и шансы даже на частичный возврат средств будут стремиться к нулю.

Размер выплат будет зависеть от того, сколько имущества есть у обанкротившейся страховой компании. Обычно клиенты получают по 10–15% от своей страховой суммы.

Расторгнуть полис ОСАГО может страхователь или его представитель на основании доверенности с правом расторжения договора страхования. Если при расторжении полагается возврат страховой премии не страхователю, то доверенность должна быть нотариально заверена.

Возврат денег за полис

Мы возвращаем деньги за неиспользованный период действия полиса ОСАГО, если расторжение происходит по одной из этих причин:

замена собственника транспортного средства;
смерть страхователя или собственника;
гибель (утрата) застрахованного транспортного средства.
отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
ликвидация страховщика.

В каких случаях деньги за полис не возвращаются?

Возврат денег за неиспользованный период действия полиса ОСАГО не производится:

при ликвидации юридического лица — страхователя;
при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении полиса ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как происходит возврат денег?

Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока страхования. От суммы, подлежащей возврату, мы удерживаем 23% на основании п. 1.16. Правил ОСАГО и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).

В случае возврата части страховой премии, срок возврата составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня, следующего за датой предоставления полного комплекта документов.

Документы для расторжения полиса

Расторжение по причине продажи автомобиля

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО (подписанное лично от руки страхователем). Образец заполнения заявления о расторжении договора ОСАГО (скачать)
2. Паспорт Страхователя (стр. 2, 3, 5)
3. Полис ОСАГО
4. Полные Банковские реквизиты Страхователя (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
5. Один из документов для подтверждения смены собственника:

СТС с указанием нового собственника (с двух сторон);
ПТС с записью о новом собственнике, заверенной отметкой ГИБДД (все страницы);
Договор купли-продажи, мены, дарения или иные документы подтверждающие право собственности автомобиля. А также акт приема-передачи*

* Подтверждение передачи ТС может быть оформлено в самом договоре купли-продажи (Продавец передал…Покупатель принял…). При отсутствии прямого подтверждения передачи ТС в договоре купли-продажи необходим акт приема-передачи ТС.

Расторжение по причине гибели или утилизации автомобиля

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО (подписанное лично от руки страхователем). Образец заполнения заявления о расторжении договора ОСАГО (скачать)
2. Паспорт Страхователя (стр. 2, 3, 5)
3. Полис ОСАГО
4. Полные Банковские реквизиты Страхователя (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
5. Заверенные копии (один из подтверждающих документов):

Ликвидационный акт, с подписью
Заключение техника-эксперта (экспертной организации) о полной гибели авто
Акт об утилизации авто, из списка Минпромторгом по утилизации авто
Постановление о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне авто;
Акт о пожаре от компетентного органа в сфере пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
Процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, устанавливающее гибель транспортного средства.

Расторжение ОСАГО по причине смерти страхователя или владельца автомобиля

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО
2. Соглашение о рассторжении ОСАГО (скачать)
3. Паспорт Страхователя или наследника (стр. 2, 3, 5)
4. Полис ОСАГО
5. Полные Банковские реквизиты Страхователя или наследника (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
6. Свидетельство о смерти Страхователя\владельца ТС
7. Свидетельство о праве на наследство авто (нотариальная копия) или части денежных средств за расторжение полиса ОСАГО

Порядок расторжения

Для расторжения требуется заполненное заявление и полный комплект документов, в зависимости от причины расторжения.

Автолюбитель сам решает, когда заключить, а когда расторгнуть договор ОСАГО. При этом связать себя договорными обязательствами со страховой компанией куда проще, чем их прекратить. Важно знать все тонкости процесса расторжения ОСАГО. Иначе на неведении автовладельца нечистая на руку компания может попытаться заработать.

О том, как не допустить мошенничества в отношении себя, знать, на что рассчитывать по закону при прекращении договорных отношений со страховщиком, мы и поговорим в этой публикации.

Страховой договор ОСАГО. Для чего необходим?

Страховая компания возместит финансовые потери пострадавшему автомобилю, у вас не будет необходимости платить из собственного бюджета. А стороне, понёсшей ущерб, не нужно собственноручно выбивать из виноватого деньги на восстановление транспортного средства. За участников происшествия финансовые вопросы решают страховые агенты.

Точно ли нужен ОСАГО?

Нарушать этот закон, значит, подвергать себя риску получить за это наказание в виде штрафа.

Ответственность не наступает лишь в том случае, если ваш железный конь стоит в гараже, на автомобильной стоянке и по назначению не используется. Для таких авто полис не обязателен.

Страховка не нужна, если у вас выставочный образец автомобиля. Когда машина является музейным экспонатом, стоит в павильоне и в дорожном движении не участвует.

Какие проблемы могут возникнуть после заключения договора ОСАГО?

Перечислим трудности, с которыми может столкнуться автомобилист, подписавший договор со страховой компанией:

— Халатное отношение страховщика к выполнению обязательств по договору. От операторов компании не дождаться ответа, проблемы клиентов игнорируют, выплаты откладывают или вовсе уклоняются от них.

Наступление страхового случая у застрахованного в такой компании будет стоить огромного количества времени, денег и принесёт массу неприятных эмоций.

— Лишение компании-страховщика лицензии. Отзыв лицензии указывает на то, что страховщик не в состоянии выполнять свои обязательства на должном уровне. После отзыва лицензии договор с такой компанией использовать невозможно.

Страховую компанию лишили лицензии. Куда обращаться для выплаты?

Если вашу СК лишили лицензии, вы всё равно можете рассчитывать на выплату по страховке. В таких ситуациях финансовую нагрузку берёт на себя Российский союз автостраховщиков. РСА компенсирует ущерб пострадавшим в авариях, когда:

Страховая компания виновного в аварии лишилась лицензии или обанкротилась на момент выплаты;
Лицо, совершившее аварию, не известно;
Виновник происшествия не имеет ОСАГО.

Средства на выплаты для этих целей выделяются из особого резервного фонда союза страховщиков.

Другие жизненные ситуации

Вот ещё несколько жизненных ситуаций, при которых договор по ОСАГО необходимо расторгнуть:

Можно ли расторгнуть договор ОСАГО без потерь для бюджета?

Процесс расторжения договора со страховой компанией прост. Всё делается по заявлению. Однако без потерь для бюджета провести эту процедуру не получится. Полную сумму страховки вы никогда не вернёте. Дело в том, что при прекращении договорных отношений по полису сумма возврата рассчитывается по особой схеме.

Размер возвращённой суммы будет соответствовать сумме страховки за неиспользованный период. При этом из него вычитаются 23% – вознаграждение страховщика за его услуги. В этот бюджет компания включает расходы на ведение дел клиента.

Допустим, полис стоит 10 000 рублей. Из этой суммы нужно вычесть 23%, получается 7 700 рублей. А также отнять время использования полиса. В итоге вы получаете размер суммы, на которую можете рассчитывать.

Возмещение по договору ОСАГО. Когда страховая вернёт средства?

У СК есть 14 календарных дней на возврат не использованной страховой суммы на расчётный счёт страхователя. Отсчёт срока начинается с момента получения компанией вашего заявления. Либо с того дня, когда исполнитель по договору получил информацию о гибели застрахованного или его транспортного средства.

Кому перечисляются деньги за не использованную страховку:

Владельцу машины;
Наследнику погибшего застрахованного лица;
Страхователю, когда он же владелец машины;
Страхователю по доверенности от владельца автомобиля на право получить деньги.

Что делать, если страховая отказывается возвращать остаток суммы?

РСА при такой проблеме имеет возможность наказать страховщика за оказание некачественных услуг. И даже отстранить от участия в своей организации. Наказание серьёзное для СК. Поэтому пожаловаться в союз гораздо более действенная мера, чем судебная тяжба.

В каком случае страховая может отказать в возврате средств?

Остаток суммы по договору не возвращается при следующих обстоятельствах:

— Вы решили расторгнуть договор по причине, не предусмотренной законодательством в сфере страхования автогражданской ответственности. Все ситуации, в которых правомерно будет требовать расторжения договора и возврата денег мы уже перечислили. В любой другой ситуации выплаты ждать не стоит.

— Страховщик выяснил, что вы дали ложные сведения во время заключения контракта. В этом случае компания сама инициирует прекращение договорных отношений.

Когда лучше отказаться от расторжения ОСАГО

Для автовладельца не выгодно расторгать договор, когда большая часть страхового периода уже истекла. Данное обстоятельство не может стать причиной отказа страховщика от расторжения. Вы можете подать заявление в любой момент, однако стоит помнить о том, что финансовой выгоды вам это не принесёт.

Готовим пакет документов

Перечень документов, необходимый для прекращения договорных отношений по ОСАГО, определяется причинами его прекращения. При этом обязательно предоставьте в страховую:

документ, подтверждающий оплату полиса,
подлинник самого полиса;
копию свидетельства о том, что автомобиль принадлежит застрахованному лицу;
паспорт водителя.

В некоторых жизненных ситуациях могут потребоваться такие документы:

свидетельство о смерти владельца машины. При этом действие договора и возврат по нему средств происходят автоматически;
акт утилизации автомобиля. В случае, когда произошла полная гибель транспортного средства;
реквизиты счёта автовладельца.

Прежде чем посетить компанию-страховщика для расторжения договора, уточните, какой пакет документов необходим именно в вашей ситуации. Так вы убережёте себя от дополнительных посещений офиса.

е-ОСАГО. Когда расторгать договор нет необходимости

В последний год карантинных мер и пандемии популярной стала услуга оформления электронной страховки онлайн.

Чем электронный договор ОСАГО отличается от заключённого в офисе

Электронный ОСАГО аналогичен бумажному, выданному в офисе, имеет такую же юридическую силу. Данный полис оформляется, не выходя из дома, автовладельцу не нужно думать о соблюдении социальной дистанции в очередях и тратить время на ожидание.

Электронный полис оформляется быстро, а его покупка имеет важные преимущества для автовладельцев. Например, отсутствие переплаты за дополнительные навязанные услуги.

Список документов для оформления е-ОСАГО

Удостоверение личности человека, на которого оформляется полис;
Удостоверение личности человека, на которого оформлено транспортное средство;
Свидетельство о регистрации машины;
ПТС;
Бумага, свидетельствующая о том, что машина прошла диагностику;
Удостоверения всех водителей, которые будут вписаны в полис.

Расчёт е-ОСАГО. Отличается ли коэффициент?

Коэффициент при расчёте полиса онлайн ничем не отличается от того, что будет рассчитан в офисе. Правда, в первом случае вы можете мгновенно предварительно узнать, сколько будет стоить страховка вашего автомобиля. Для этого воспользуйтесь алгоритмом расчёта стоимости страховки на нашем сервисе:

Цена полиса формируется из двух составляющих: базовая ставка и коэффициент. Первая зависит от характеристик транспортного средства. Вторая определяется следующими условиями:

Территория, где заключается страховой договор ОСАГО;
Количество лошадиных сил в двигателе;
Возможность использовать транспорт в зависимости от сезона (коэффициент для сезонных транспортных средств ниже, чем для тех, что используются круглогодично);
Количество добавленных в страховку водителей, их стаж вождения и возраст;
Коэффициент бонус-малус: чем в меньшем количестве аварий участвовало транспортное средство, тем ниже данный коэффициент.

Заключите договор ОСАГО, который не придётся расторгать

Мы уже перечислили трудности, с которыми может столкнуться автомобилист, подписавший договор со страховой компанией. Что нужно для того, чтобы не столкнуться с проблемой отзыва лицензии или ненадлежащего выполнения услуг страховщиком?

Важно не ошибиться в выборе страховщика. Ведь вас целый год будут связывать договорные отношения. Наш сервис сотрудничает с крупнейшими платёжеспособными страховщиками России, находящимися в ТОП рейтингов клиентов.

Выбирая страховые компании для сотрудничества, мы основываемся на экспертных рейтингах надёжности. Профессионалы анализируют важнейшие показатели страховщика и по результатам анализа выставляют компании оценку. Такая оценка показывает, как долго компания способна существовать на рынке и возместить нанесённый вред в случае необходимости.

Выбирайте лучшие страховые компании, ведь страховка – это ваша защита в случае непредвиденных обстоятельств.

Читайте также: