Почему такая дорогая страховка осаго для новичка

Обновлено: 16.05.2024

ОСАГО — страхует не вас и не ваш автомобиль и вовсе не стоит одинаково во всех страховых компаниях — цены отличаются в полтора раза. Хотите узнать более подробно, читайте дальше.

Как определяется цена на ОСАГО

Цены регулируются официальным документом. Государство определяет логику расчетов, коэффициенты для регионов, а также цену. Но цена эта вовсе не одинаковая для всех. Цена определяется в виде коридора: полис ОСАГО должен стоить от… и до… Каждая страховая компания определяет свою ценовую политику в рамках этого коридора. Цена на ОСАГО на мой автомобиль при прочих равных варьируется от 4000 Р — Согаз, 5200 Р — Ингосстрах, 5500 Р — РЕСО, 6200 Р — Тинькофф в год (КБМ 0.5). На цену также влияют ваши индивидуальные характеристики. Вот они будут неизменны, а ценовая политика у страховых разная. Так что есть смысл узнать цену ОСАГО в нескольких страховых, благо, для этого сейчас есть специальные онлайн-сервисы.

Что знает об ОСАГО человек, у которого нет автомобиля?

Практически ничего. А что должен знать? ОСАГО — полис, который обязан иметь каждый автовладелец. И чаще всего этот полис у него есть. Если вас как пешехода или велосипедиста сбил автомобиль надо не говорить, что ничего страшного и, хромая, уползать домой зализывать раны и жаловаться друзьям, а вежливо, но строго потребовать виновника ДТП оставаться на месте и вызвать полицию. Сделать фотографии места ДТП на свой мобильный, сфотографировать полис ОСАГО автовладельца, записать его номер телефона, номерные знаки.

В случае оформления ДТП вы в течение приблизительно месяца (зависит от делопроизводства и конкретной страховой) получите компенсацию в размере до 500 000 Р за причиненный вред жизни и здоровью. 500 000 Р, конечно, не получите — ведь вы же останетесь в живых. Сумма будет зависеть от причиненного ущерба. Реалистично при легких травмах получить 3-5% от этой суммы, при средней тяжести — 10-15%, иногда и больше, если несколько травм.

Что знает об ОСАГО начинающий автовладелец?

Надо раз в год оформить какой-то обязательный страховой полис, а потом вовремя продлить, иначе будут проблемы. Это обязаловка от государства. Есть какой-то полис ОСАГО и еще КАСКО. Лучше оба оформить.

Обязателен к оформлению только полис ОСАГО. Страхуете вы не свой автомобиль, а свою гражданскую ответственность перед автомобилистом или пешеходом на случай, если вы станете виновником ДТП. Свою же машину вам придется ремонтировать за свои кровные, если не оформите еще и КАСКО.

Есть единая база всех автопладельцев, где каждому раз в год присваивается КБМ (коэффициент бонус-малус). Это ваш рейтинг водителя, он зависит от возраста, стажа, а также числа официально зафиксированных ДТП, в которых вы были виновником. КБМ влияет на цену. КАСКО оформлять необязательно. Помимо этих двух основных видов, некоторые страховые компании предлагают и другие продукты: различные расширения к ОСАГО, полисы автопомощи и прочее.

Что знает об ОСАГО опытный автовладелец?

ОСАГО — это полис обязательного страхования. КАСКО — добровольное страхование. Его оформлять не обязательно, стоит дорого. Если оформить, то ремонт практически всегда покроет страховая, но я опытный водитель и не попаду в аварию.

ОСАГО — действительно полис обязательного страхования. Штраф за его отсутствие составляет 800 Р, что значительно меньше его стоимости, поэтому некоторые (немногочисленные) водители вообще ОСАГО не оформляют. ОСАГО обеспечивает выплату ущерба третьим лицам, если вы явились виновником ДТП. Все будет хорошо, если у обоих водителей есть действующий полис. Можно оформить ДТП по европротоколу, если сумма ущерба не превышает 100 000 Р или вызвать ГАИ.

А если нет, то тут даже не знаю. Чаще всего страховые отказывают в выплатах, а возмещать ущерб третьим лицам приходится из своих кровных. Есть однако расширенные варианты — например, КАСКО Профи и КАСКО Профи 50 (у РЕСО и, возможно, у других страховых), с помощью которых вы можете дополнительно застраховать себя от ситуации, когда у второго водителя нет ОСАГО. Цена такого расширения от 1500 Р до 6000 Р в год в зависимости от цены основного полиса ОСАГО.

КАСКО, как правило, стоит в разы дороже ОСАГО, но есть различные варианты, которые агенты часто не предлагают, а на онлайн-сервисах не поясняют. Удешевить КАСКО можно, тщательно скомбинировав риск Ущерб и Угон, а также выбрав размер франшизы — обязательного минимального платежа, который вы как водитель готовы будете оплатить сами. Также очень значительно стоимость полиса можно снизить, один раз установив противоугонные системы на свой автомобиль. В некоторых страховых скидка за наличие противоугонной системы может составить до 70%.

Вывод

Перед оформлением ОСАГО проверьте цену в нескольких страховых. Подходите взвешенно к оформлению КАСКО. Уточните о франшизе, страховой сумме, скидках для постоянных клиентов, скидках при продлении. Интересуйтесь расширениями к ОСАГО. К любому делу нужен творческий подход, даже к оформлению страхового полиса.

Оформляя полис ОСАГО, вы можете выбрать ограниченное количество водителей или полис без ограничений, также известный, как открытая страховка или мультидрайв. Для многих семей и юридических лиц разумнее выбрать ОСАГО без ограничений, так как это будет удобнее и практичнее. Ниже мы рассмотрим стоимость такого полиса и расскажем, как выгодно и безопасно его оформить. Вы всегда можете оформить ОСАГО без ограничений в нашем страховом брокере.

Что такое ОСАГО без ограничений и принцип использования?

Полиса ОСАГО без ограничений – это страховой полис, согласно которому управлять транспортным средством может любое лицо с наличием действующего водительского удостоверения. Таким образом, страхование ответственности распространяется на любых водителей, которые будут за рулем, в отличие от ограниченного полиса, где к управлению допускаются только вписанные в полис лица. В случае ДТП не по вашей вине, страховые средства гарантировано будут выплачены, независимо от того, кто управлял транспортным средством.

Наши клиенты чаще всего оформляют открытую страховку на автомобили, которыми пользуется большой круг людей с разным стажем и возрастом, а также на юридические автомобили. Особенно актуальна открытая страховка, если вы хотите, чтобы любой водитель всегда мог сесть за руль вашего транспортным средством и не зависеть от списка допущенных к управлению. Стоимость открытой страховки оказывается несколько дороже, чем ограниченная, однако есть ряд плюсов, которые покрывают повышенную стоимость ОСАГО.
О них мы расскажем ниже.

Особенности открытой страховки: плюсы и минусы

Страховка без ограничений может быть открыта на транспортное средство физического и юридического лица. Такой вид полиса имеет как свои плюсы, так и минусы. Ниже мы расскажем о каждом из них.

Плюсы
ОСАГО без ограничений

Управлять ТС может любой водитель
Не нужно вписывать новых водителей
Меньше документов для оформления
Выгодно при небольшом стаже и возрасте

Минусы
ОСАГО без ограничений

Стоимость полиса без ограничений выше
Не учитывается личная скидка (КБМ)
Не учитывается стаж и возраст

1. Управлять ТС может любой водитель / 2. Не нужно вписывать новых водителей

Главный плюс ОСАГО без ограничения, это конечно отсутствие необходимости вписывать новых водителей и доступ в любое время любого водителя, независимо от стажа или возраста. Данное преимущество особенно выгодно юридическим лицам и автомобилистам чьи транспортные средства активно используются всеми членами семьи или друзьями. Возьмем для примера небольшую семью, где все трое членов имеют водительское удостоверение и время от времени разъезжают по городу. Каждому из них выгоден такой вариант страхового полиса. Юридических лиц такой тип полиса избавляет от необходимости вписывать в страховку новых сотрудников.

3. Меньше документов для оформления

Для оформления страховки без ограничений вам понадобится только паспорт собственника и документ на автомобиль - паспорт или свидетельство о регистрации авто.

4. Выгодно при небольшом стаже и возрасте

Также немаловажный плюс, о котором многие не знают, заключается в том, что рациональнее оформить ОСАГО без ограничений, когда у одного из водителей стаж меньше 3 лет, а возраст меньше 23 лет, так как стоимость будет одинаковая, что ограниченного полиса, что без ограничений.

1. Стоимость полиса без ограничений выше

За возможность свободного управления транспортным средством любыми водителями придется заплатить несколько больше, чем за ограниченный полис. Цена полиса будет примерно на 80% дороже. Конечно, если у вас есть скидки, разница будет ниже.

2. Не учитывается личная скидка (КБМ)

При расчете полиса ОСАГО учитывается КБМ по собственнику и транспортному средству. Это означает, что личная скидка водителя за без аварийности не применяется.

Какая стоимость ОСАГО без ограничений?

Для того, чтобы узнать сколько стоит ОСАГО без ограничений, воспользуйтесь онлайн калькулятором. В списке водителей поставьте галочку – Неограниченное число водителей (мультидрайв).

Цена на ОСАГО без ограничения рассчитывается также как ограниченный полис за исключением двух коэффициентов: КО (количество допущенных к управлению) и КБМ (Коэффициент Бонус Малус), который учитывается по собственнику, а не по водителю.

Скидка КБМ при оформлении ОСАГО без ограничений.
Как учитывается?

При оформлении неограниченной страховки вы также можете рассчитывать на учет вашей скидки за безаварийную езду. При оформлении полиса, мы всегда учитываем вашу скидку. В это случае она рассчитывается по собственнику автомобиля. За каждый безаварийный год вождения начисляется скидка в размере 5% или 0,05 кбм. При каждом страховом случаем кбм ухудшается на 0,15 или на 15%, т.е. на 15% дороже станет ваш полис, если у вас будет страховой случай по вашей вине. Когда полис ОСАГО оформляется в первый раз у вас базовый 3 класс страхования и от него вы двигаетесь или вниз к удешевлению полиса или вверх к его удорожанию.

КБМ для полиса без ограничений проверяется по следующим данным:

ФИО собственника
Серия и номер паспорта
Vin номер автомобиля

Есть большая разница между КАСКО и ОСАГО. Эти виды страховой защиты нельзя назвать взаимозаменяемыми. Выбирать, какой из типов страхования вам нужен, стоит и с учетом того, что лучше при ДТП - КАСКО или ОСАГО. Ведь оба полиса защищают интересы автомобилиста, но по-разному.

Основные понятия

Разбираясь с тем, что выбрать – КАСКО или ОСАГО, уточняют, для чего они нужны, чем выгодны владельцу транспортного средства. Также важно знать, когда стоит обращаться за выплатами по каждой из автостраховок. Отличия КАСКО и ОСАГО есть и по объекту страхования.

КАСКО и ОСАГО - в чем разница:

КАСКО – страхование непосредственно транспортного средства от угона, уничтожения или ущерба;
при ОСАГО страхуется гражданская ответственность автовладельца.

Обязательное страхование автомобиля – это ОСАГО. Или КАСКО, или полиса страхования гражданской ответственности у автомобилиста быть не может. ОСАГО должно быть у всех. По закону КАСКО обязательно только при кредитовании, когда машина принимается в залог, например, при автокредите. Во всех прочих случаях покупка данного вида страховой защиты обусловлена личным желанием владельца.

Цена полиса

Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.

ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.

Возмещение

Все, что касается выплат по КАСКО, определяется условиями договора. В нем расписывается, как и когда будет предоставлено возмещение, что является страховым случаем, учитывается ли износ деталей, упоминаются исключения и ограничения. Нужно очень внимательно изучать и приложение. Чаще всего именно там расписывают схему расчета, применяемые коэффициенты. Выплаты по этому виду защиты всегда получает автовладелец, купивший полис. Величина компенсации ограничивается стоимостью автомобиля или страховой суммой в договоре КАСКО.

При ОСАГО страховку выплачивают пострадавшим. Виновный водитель не получит ничего. Материальный урон компенсируется только с учетом амортизации и ограничен 400 000 рублей. Вред здоровью возмещается в сумме до 500 000 рублей. Компенсация предоставляется в течение 30 суток с момента оформления возникших убытков.

И по ОСАГО, и по КАСКО возмещение возможно как деньгами, которые после оценки ущерба переведут на счет получателя выплат, так и путем направления машины в ремонт на авторизованную СТО. Автовладелец в заявлении указывает, как ему было бы удобнее получить компенсацию – в денежной форме или в натуральной. Но окончательное решение о том, как будет восстанавливаться автомобиль, по закону остается за страховщиком.

Если водитель виновен в ДТП, то всегда используется полис ОСАГО. Благодаря этому договору пострадавшие получат компенсацию. Но для ремонта автомобиля виновного, уже требуется КАСКО.

Если страхователь – пострадавший, то важно учитывать:

есть ли ОСАГО у виновника. При отсутствии полиса дело может затянуться;
какова величина ущерба, покроет ли его обязательный вид страховой защиты;
особенности условий добровольного автострахования.

Обращение за выплатами по договору страхования, повышает его стоимость при пролонгации. Значит, при небольших повреждениях пострадавшему выгоднее обратиться за возмещением по ОСАГО. Тогда эта страховка станет дороже для виновника, а для пострадавшего расходы на страхование в следующем периоде не увеличатся.

Как определить тип полиса

Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.

Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Приводим таблицу, где кратко описывается, чем отличается КАСКО от ОСАГО.

Транспортное средство - его угон, утрата, повреждение

Гражданская ответственность владельца транспортного средства

Нет. Исключение - автокредитование

Штраф за отсутствие

От 5% от стоимости автомобиля

Диапазон значений ограничен законодательно

Срок действия договора

Определяется по соглашению сторон

Лимит страховых выплат

Стоимость автотранспорта с учетом износа или иная сумма, указанная в договоре

Если агент оформляет вам полис ОСАГО от руки, на бланке зеленого цвета и требует оплату только наличными, не связывайтесь с ним. Обманет. О признаках мошенничества при страховании автогражданской ответственности "РГ" рассказали в Главном управлении Банка России по Центральному федеральному округу.

Насторожить должны оплата только наличными, низкая стоимость полиса и его заполнение от руки. Фото: Роман Игнатьев/ "Комсомольская правда"

Без вины виноватые

Наш читатель, молодой автолюбитель из Тулы Андрей оформил ОСАГО в электронном виде через интернет. Однако полис оказался фальшивым. Пришлось покупать новый полис и заплатить 800 рублей штрафа за езду без страховки.

Жителю Калуги Игорю Константиновичу повезло еще меньше: он узнал, что его полис фальшивый, когда стал виновником аварии. Пришлось возмещать ущерб из своего кармана. Такое бывает: мошенники оформляют полисы на фальшивых бланках.

Используют, например, настоящие бланки, но фирмы-страховщика, которая уже закрыта. Заполняют полис с ошибками, чтобы потом признали недействительным. В интернете открывают фальшивые сайты. При расплате картой могут завладеть ее реквизитами.

Восемь правил покупки

Чтобы не купить фальшивый полис ОСАГО, заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ирина Тимоничева советует соблюдать несколько правил.

Первое. Проверьте лицензию. Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена. Узнать, имеет ли компания лицензию, можно на сайте Банка России www.cbr.ru. Скачайте таблицу "Субъекты страхового дела", найдите там нужную компанию и сверьте.

Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью "Справочника участников финансового рынка" (официальная информация Банка России). Можно проверить на сайте финансовой культуры: fincult.info.

Правило второе. Покупайте в надежном месте. В офисе продаж или на официальном сайте.

Правило четвертое. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Возникли сомнения? Прежде чем оплатить полис, позвоните в страховую компанию и все выясните.

Правило пятое. Полис в бумажном виде можно приобрести у страхагента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте наличие документов, например, заверенной копии договора об оказании услуг.

Действует агент на основании договора со страховщиком и доверенности на заключение договоров от имени компании. Также клиент вправе потребовать паспорт и сверить паспортные данные с содержанием других документов.

Правило шестое. Постарайтесь связаться со страховой компанией, интересы которой представляет агент, и убедитесь, что в ее штате есть такой сотрудник. На официальном сайте компании также должна присутствовать информация о сотрудниках.

Правило седьмое. Электронный полис ОСАГО приобретайте сами на сайте страховой компании. Не давайте посредникам доступ к вашему личному кабинету и персональной информации.

Правило восьмое. Проверьте полис. Уже больше года на каждом полисе, оформленном на бумажном бланке, в правом верхнем углу ставится QR-код. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис - он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.

Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Как узнать сайты-клоны

Следует помнить, что закон запрещает оформлять электронные полисы через посредников, это право предоставлено только самим страховым компаниям, напоминает Ирина Тимоничева.

Список страховщиков, которые могут оформлять электронные полисы, опубликован на официальном сайте РСА.

Обычно фальшивый сайт имеет дизайн, схожий с оригиналом. Название домена отличается от настоящего на одну или несколько букв. Узнать адрес настоящего сайта можно на официальном сайте Банка России.

Одним из признаков обмана является оплата полиса онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании проводят ее через банк

С недавнего времени в поисковой системе "Яндекс" введена маркировка сайтов страховых компаний. Она представляет собой синий кружок с галочкой и надписью "ЦБ РФ". Увидеть значок можно в выдаче поиска напротив названия компании. Маркировка подтверждает, что это официальный сайт организации.

Иногда мошенникам удается создать возможность перехода с настоящего сайта на фальшивый. Помните, что при переходе на новые страницы ресурса меняться должны только последние буквы в адресной строке.

Одним из признаков обмана является оплата полиса, оформляемого онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании обычно проводят оплату через банк.

Приметы фальшивок и мошенников

Конечно, не стоит думать, что все страховые агенты - непременно мошенники. Но осторожность не помешает. Иногда защититься от преступника помогает простая наблюдательность, утверждает Ирина Тимоничева.

Читайте также: