Особенности ипотечного кредита и автокредита

Обновлено: 28.04.2024

Российские коммерческие банки предлагают своим клиентам различные услуги, среди которых особенно популярны кредиты. В статье рассмотрим основные отличия нецелевого кредита от ипотеки, их особенности, плюсы и минусы.

Содержание:

Кредит или ипотека - сводная таблица

Нецелевой кредит

Ипотека

На любые расходы

В среднем до 700 тыс. руб. (без обеспечения) и до 3 млн. руб. с поручителем или с обеспечением

От 12 % (часто находится на уровне 17-19 %)

От 9 % (возможны госпрограммы по более низкими ставками)

Срок принятия решения

От нескольких часов до 2 дней (если у клиента хороший ПКР*, то возможно одобрение в течение 10 минут)

От 1 дня (в связи с большим количеством документации)

*ПКР – персональный кредитный рейтинг

Кредит или ипотека - подробно

Рассмотрим отличия более подробно:

Цель нецелевого кредитования определяет сам заемщик, это может быть: ремонт, поездка в отпуск, покупка бытовой техники или электроники, покупка продуктов питания и т.д.; цель ипотечного кредита – покупка конкретного недвижимого имущества.
Срок – как правило, банки предоставляют ссуды на срок от нескольких месяцев до 5 лет; срок ипотечного обязательства значительно превышает срок обычного кредитования из-за размера заемных денежных средств.
Сумма обычного кредита может варьироваться от 10 тыс. руб. до 700 тыс. руб.; при ипотечном кредитовании, – суммы значительно больше обычного потребительского кредита.
Проценты по кредиту обычно выше процентов по ипотеке ввиду короткого срока использования заемных средств.
Срок принятия решения по ипотечному обязательству может занимать несколько дней и зависит от различных факторов: получает ли клиент зарплату на карту банка, если ли поручители или созаемщики и. т.д.; при обычном кредите банк также учитывает тот факт, является ли лицо клиентом учреждения, а также кредитную историю и уровень дохода.

Что такое ипотека?

Ипотека представляет собой вид целевого кредитования, предметом которого является приобретение жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке.

В чем заключается главная характеристика этого типа продукта

Важная отличительная черта банковского продукта заключается в том, что деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это вид кредитования, который имеет нецелевой характер, т.е. выдается банком на любые расходы клиента.

В чем заключается главная характеристика этого типа продукта

Заемщик не обязан предоставлять подтверждение на что были потрачены заемные средства.

Как понять, что у вас ИМЕННО кредит

В кредитном договоре указана цель – потребительский кредит.

Главное отличие кредита от ипотеки?

Ипотечное обязательство – вид целевого кредитования, выдаваемый на покупку жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по договору и находится под обременением кредитора до полного погашения задолженности.

Потребительский кредит выдается на любые цели заемщика. Отличия по целям и задачам этих продуктов:

Цель ипотечного обязательства – покупка недвижимости; задача – доступность приобретения жилья для граждан.
Цель кредитного обязательства – личные расходы заемщика; задача – удовлетворить потребности в заемных денежных средствах.

Отличия в условиях оформления, использования и обслуживания:

Оформление

Быстрое (можно онлайн)

Использование

Обслуживание

Залог; обязательное страхование имущества

Можно оформить без залога и страховки

Отличия в использовании денег

При ипотечном кредитовании банк перечислит деньги продавцу недвижимого имущества. А при потребительском – деньги предоставлены в распоряжение заемщика.

Отличия в требованиях к клиенту

Сравним требования к заемщику на примере Сбербанка:

Возраст на момент предоставления кредита

Не менее 18 лет

Возраст на момент возврата кредита по договору

Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

От 1 месяца на нынешнем месте работы (или от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту Сбера)

Привлечение созаемщиков

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

Гражданство

Какие ограничения есть у ипотеки и кредита

Недвижимость, находящуюся под залогом, нельзя обменивать, дарить без официального согласия залогодержателя

Нельзя прописать в ипотечную квартиру дальних родственников без уведомления банка

Нельзя делать перепланировку без согласования с банком

Нельзя перевести недвижимость в нежилое помещение

В чем преимущества и недостатки ипотеки и кредита?

Банк – гарант безопасности сделки

Расходы в виде страхования и оценки недвижимости и иные

Доступность и простота

Высокие процентные ставки

Можно взять в долг большую сумму

Обременение на недвижимость

Деньги можно тратить без контроля со стороны кредитора

Небольшой срок кредитования

Более низкие процентные ставки

Долгий срок кредитования

Гибкость при оформлении

Можно оформить налоговый вычет

Не нужен первоначальный взнос

Льготные программы кредитования

Требуется первоначальный взнос

Можно оформить без страховки

Что выгоднее - ипотека или кредит?

Если заемщик хочет купить на кредитные деньги жилье, то лучше оформить ипотечное обязательство.

В случаях, когда на недвижимость не хватает небольшой суммы и есть понимание, что кредит будет закрыт досрочно, можно воспользоваться потребительским кредитованием.

Видео с подробными пояснениями

Заключение

Оформить один из банковских продуктов не составит труда, но при выборе между ними заемщик должен оценить свое финансовое состояние и цель использования заемных денежных средств.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Давайте обсудим это

ИНН физического лица: что это такое, как получить, зачем нужен, кто и где его может получить, образец и расшифровка ИНН

Налоговая декларация 6-НДФЛ - что это такое, для чего нужно, как заполнить, примеры заполнения декларации, кому нужно сдавать, кому не нужно сдавать - эти и многие другие вопросы разбираются в статье на официальном сайте Юником24

Что такое ИНН, расшифровка аббревиатуры и цифр документа, как получить физическому лицу, как получить ИНН ребенку, какие документы нужны - эти и многие другие вопросы мы раскроем в нашей статье на Официальном сайте Юником24. Читайте!

Что такое диагностическая карта, как ее получить, какие документы нужны, кому диагностическая карта не нужна, какие штрафы предусмотрены, если диагностика не сделана - эти и многие другие вопросы разбираются на Официальном сайте Юником24.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование в последнее время пользуется популярностью у населения РФ, многие граждане все еще находятся в неведении о главных понятиях ипотеки. Что же такое ипотека и ипотечное кредитование?

Ипотека – это одна из форм залога, где закладывается исключительно недвижимое имущество.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором выдаётся кредит банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При ипотечном кредитовании закладываемое недвижимое имущество (например, квартира) остается в собственности должника (в его владении и пользовании), а кредитор (банк) в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, поэтому брать его следует в валюте получаемого гражданином дохода, то есть если доход гражданина выражается в рублях, то брать кредит в иностранной валюте нецелесообразно во избежание возможных рисков, связанных с ростом курса валют.

Следует помнить, что в силу закона заемщик отвечает перед кредитором (банком) всем своим имуществом, и банк сможет забрать, например, квартиру потребителя как предмет залога (даже если она единственная у потребителя). Поэтому прежде чем взять ипотечный кредит необходимо правильно оценить свои финансовые возможности ежемесячно погашать кредит на протяжении всего срока договора, а также будущие расходы.

Для выбора выгодного ипотечного кредита нужно сравнить предложения разных банков по таким параметрам как: надежность банка, процентная ставка, полная стоимость кредита, суммы дополнительных платежей.

Следует знать, что потребитель имеет право требовать предоставления образцов всех документов по сделке, которые он должен будет подписать, для предварительного ознакомления и изучения.

Заключение ипотечного договора:

Обязательным условием предоставления заемщику ипотечных средств является заключение договора ипотеки, согласно которому вы собственноручно передаете свою недвижимость в залог и подтверждаете этот факт документально.

Вот основные разделы, присутствующие в каждом ипотечном договоре.

Стороны договора ипотеки

Залогодателем (то есть, тем, кто согласился отдать в залог свое имущество) является заемщик (или созаемщики). Обе стороны договора должны быть дее- и правоспособными.

Если заемщика категорически не устраивает какой-то момент в документе, но он его все-таки подписал, повернуть вспять невозможно.

Поэтому внимательно читайте и обсуждайте договор ипотеки до его подписания!

На достоверность каких данных нужно обратить внимание?

1. Предмет ипотеки:

— оценочная стоимость. Учтите, что именно стоимость, указанная в договоре ипотеки, будет впоследствии учитываться судом при возникновении спорных ситуаций;

— данные о кредите: срок, размер, реквизиты кредитного договора;

2. Права и обязанности сторон

— при заключении ипотечного договора залогодатель должен обязательно предупредить банк о правах каких-либо третьих лиц на предмет ипотеки (пожизненное пользование, долгосрочная аренда и т.д.).

Главная особенность ипотеки заключается в том, что заложенная недвижимость остается у залогодателя (заемщика). Он владеет и пользуется своим имуществом как обычно и даже может его завещать, но.

Нарушение этого пункта опять-таки может привести к досрочному расторжению кредитного договора по инициативе банка.

При этом, срок, на который имущество передается в пользование третьему лицу, не может превышать срока ипотеки.

В принципе, договор ипотеки составляется в каждом банке по стандартному шаблону – и неприятных сюрпризов для заемщика, как правило, не предполагает.

Однако примите в расчет человеческий фактор и убедитесь в отсутствии ошибок лично, внимательно перечитав договор ипотеки от начала до конца.

Страхование при ипотечном кредитовании.

При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно.

В частности, в данном виде кредитования встречается четыре различных вида страхования, в зависимости от того, какие риски учтены:

- страхование предмета залога (квартиры, жилого дома и т.д.);

- страхование права собственности (титула);

- страхование ответственности заемщика;

- страхование жизни и здоровья клиента банка (потеря трудоспособности).

Из всех вышеуказанных видов страхования обязательным является страхование предмета залога (например, квартиры) в полной стоимости от повреждения и полного уничтожения в силу положений статьи 31 ФЗ Об ипотеке.

Все остальные виды страхования являются добровольными.

В случае спорных ситуаций:

Претензия либо направляется почтой России ценным письмом с уведомлением и описью вложения, либо вручается лично в отделении банка с получением отметки о принятии документа.
В случае неудовлетворения требования потребителя, изложенного в претензии, он имеет право обратиться с исковым заявлением в суд (в соответствии со ст.11 Гражданского кодекса РФ и ст. 17 Закона о защите прав потребителей).

В случае нарушения его прав и законных интересов потребитель может обратиться в

1) Полицию (в случае совершения мошеннических действий);

3) Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (непредоставление или предоставление неполной и недостоверной информации об услуге; включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Правовое регулирование

В частности, статьей 9.1 ФЗ об ипотеке установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования ФЗ №353, а именно:

- о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;

- о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

- о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;

- о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;

- о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Важный совет!

Желающим взять ипотеку в условиях кризиса следует, прежде чем идти в банк, хорошо взвесить все плюсы и минусы своего решения. Кредит выдаётся не на 2-3 года, а на десятки лет. Только полная уверенность в том, что сможете платить по счетам в течение такого срока, может быть основанием для заключения ипотечного договора.

Ипотека — это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан — чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.

Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство — меры поддержки в виде льгот и субсидий. В чем же суть ипотеки, какие преимущества и недостатки существуют и как оформить ипотечный кредит? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.

Главным документом, который регулирует отношения кредитора и заемщика, а также устанавливает условия передачи недвижимости в залог, является ипотечный договор. Он содержит сведения о предмете кредита, рыночной оценке, размере и сроке исполнения долговых обязательств.

Взять ипотеку на жилье может физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка. Банки в качестве клиентов рассматривают граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющих стабильный доход и стаж не менее года на последнем месте работы. Кроме того, учитывается кредитная история, состояние здоровья и семейное положение. Важно помнить, что во многих банках требования разные, поэтому необходимо заранее осведомиться, подходите ли вы в качестве заемщика или нет.

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

К достоинствам ипотеки можно отнести:

возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

возможность не ждать накопления все суммы объекта;

небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

высокая переплата при долгих сроках;

необходимость сбора внушительного пакета документов;

регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

низкий шанс получения других займов.

Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора

Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.

Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.

Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:

паспорт с регистрацией;

справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);

заверенную копию трудовой книжки;

документы на залоговое имущество;

свидетельства о рождении детей;

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.

Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.

После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.

Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.

После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.

Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.

Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.

Законом не запрещено расходование средств потребительского кредита на любые цели. Выданные банком деньги можно потратить на оплату обучения, турпоездки, автомобиля, покупку жилья. В чем разница между кредитом и ипотекой, и в какой ситуации можно взять кредит — разбираемся вместе.

Разница между кредитом и ипотекой

Ипотека — и есть кредит. Ее отличие в том, что ипотека является строго целевым займом, выдаваемым на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ограничений по типу жилой недвижимости нет. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе, сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.

Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного банком лимита, а это может быть и 300, и 600, и даже 1000 тыс. рублей в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя.

Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой? С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.

Срок кредитования

Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.

Потребительский кредит также можно гасить досрочно и взять на нужное число лет, но возможный срок кредитования для таких банковских продуктов меньше. Как правило, стандартный потребительский кредит можно оформить на срок до 5 лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.

Процентные ставки

По потребительскому кредиту они выше. Здесь играет роль и отсутствие обязательного залога, и более короткий период кредитования, и более лояльные требования к заемщику.

Ипотеку получить сложнее. Для ее одобрения необходимо:

подтвердить доходы, иметь официальное место работы

предоставить созаемщика и сведения о его доходах в том числе

согласовать объект недвижимости с банком нельзя взять ипотеку на объект с незаконной перепланировкой, несоответствующий статусу жилого, кроме этого необходимо получить согласие от всех собственников на продажу, урегулировать вопросы с несовершеннолетними или имеющимися обременениями

застраховать жизнь титульного заемщика и приобретаемую недвижимость

передать приобретаемую недвижимость в залог банку

Но именно эти требования повышают защищенность сделки и гарантируют банку возврат выданной суммы в полном объеме. Если заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, банк продаст квартиру. Это позволяет предложить более низкие ставки на весь период кредитования.

Дополнительные меры поддержки

Приобретение жилья в ипотеку субсидируется государством. Так в 2020 году была запущена программа ипотеки с господдержкой, ставка по которой составляет не более 6% на весь срок действия договора. Кроме этого, в 2021 году действуют ипотечные программы для семей с детьми, для приобретения недвижимости в сельской местности и определенных регионах РФ, военная ипотека. Все они позволяют заемщику получить льготную ставку, а банкам — компенсацию разницы до базовой ставки по ипотеке за счет бюджета.

Потребительские кредиты в программах господдержки не участвуют. Даже если вы взяли деньги на приобретение дома или квартиры, получить льготную ставку по ним нельзя, поскольку это противоречит базовым условиям выдачи займа. Материнский капитал, который можно зачесть как часть оплаты тела кредита или начисленных процентов по ипотеке, для погашения потребительского кредита использовать тоже нельзя. Средства маткапитала можно пустить только на погашение целевого займа на покупку жилья, то есть — ипотеки.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита по более выгодной ставке доступно и для потребительского, и для целевого займа на покупку жилья.

Однако рефинансировать потребительский кредит по новым ипотечным программам не получится. Основное условие рефинансирования — целевое использование на приобретение жилой недвижимости, указанное в кредитном договоре. Потребительские кредиты таких указаний в договоре не имеют, что делает невозможным перекредитование по льготным ипотечным ставкам или госпрограммам. Пустить полученные в ипотеку средства на погашение текущей задолженности по кредитам тоже нельзя: вся сумма передается на оплату недвижимости и не может расходоваться на иные цели.

Так можно ли брать простой кредит на покупку недвижимости?

Можно. Никто не ограничивает ваше право получить финансирование сделки за счет кредитных средств. Вы можете запросить любую сумму в рамках существующих предложений банков, предоставив только паспорт, если вам необходима минимальная сумма кредита, или подтверждение доходов, если вы претендуете на более крупную сумму. При этом, взять несколько минимальных кредитов в разных банках нельзя. При подаче заявки проводится обязательная проверка существующих долговых обязательств, и при наличии непогашенных задолженностей запрашивается подтверждение доходов. Если совокупная нагрузка по текущим и планируемому кредиту превышает 65% от общего дохода заявителя, в кредите может быть отказано.

Как альтернатива, существуют программы ускоренного кредитования на покупку недвижимости под залог уже имеющегося жилья. В этом случае на приобретаемую недвижимость обременение на накладывается, кредит можно получить в размере 75% стоимости залогового объекта.

Когда стоит взять простой кредит, а не ипотеку

Если на покупку не хватает не более 1 млн рублей. Кредит оформить проще — не надо предоставлять документы на квартиру, оформлять страховки.

Если вам не хватает на первоначальный взнос. Но здесь необходимо рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы смогли платить и по кредиту, и по ипотеке. Более того, банк может отклонить заявку на ипотеку, если вы вносите первоначальный взнос только заемными средствами без использования своих накоплений.

Если обмениваете квартиру. При продаже одной квартиры и покупке другой может не хватать совсем немного. Чтобы не оформлять ипотеку на 3 — 4 месяца, пока идут сделки, вы можете взять кредит на оплату резервного взноса продавцу новой квартиры, если такая договоренность достигнута.

Почему ипотека все же удобнее

Кроме возможности получения льготной ставки и в целом более дешевой стоимости ипотечного кредита на жилье, он является более гибким и доступным продуктом, чем потребительский. Выбрать квартиру несложно: банки формируют собственные базы проверенных объектов недвижимости, для которых не требуется дополнительное одобрение.

При подаче заявления на ипотеку с потенциальным заемщиком работает менеджер, который разъясняет нюансы оформления документов и представляет сведения об услугах банка, позволяющих решить все вопросы по ипотеке дистанционно: подобрать срок и примерный ежемесячный платеж с помощью калькулятора, заказать проверку объекта, составление договора, регистрацию сделки онлайн.

Длительный срок ипотеки позволяет более гибко управлять семейным бюджетом: использовать досрочное погашение, снижая ежемесячный платеж или сокращая срок договора для уменьшения переплаты и сопутствующих расходов.

Ипотеку можно рефинансировать с использованием программ господдержки по льготными ставкам, частично погасить маткапиталом.

Райффайзенбанк предлагает ипотеку на приобретение недвижимости в новостройках и вторичном фонде. Гарантированная ставка на весь период действия фиксирует стоимость жилья, защищая от роста цен на недвижимость. Подберите программу на покупку дома, земельного участка, квартиры или подайте заявку на рефинансирование текущей ипотеки на льготных условиях.

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.

Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

ипотека для покупки жилья в новостройке;
ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
ипотека для приобретения загородной недвижимости;
ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

платежеспособность заемщика;
наличие у заемщика постоянного дохода;
подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
страхование приобретаемого объекта недвижимости;
страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Читайте также: