Осаго где действует страны

Обновлено: 02.05.2024

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности (ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной, которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся на особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Что такое ОСАГО?

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют автомобилем, но и пользуются автотранспортом по доверенности или арендуют его.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства, а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях, то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством (п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
свидетельство о регистрации юридического лица;
паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного в заявлении о заключении договора страхования;
водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем, а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным средством.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении № 2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца. Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП. Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия, которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных) сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ — базовая ставка страхового тарифа в рублях (см. Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ — от территории преимущественного использования транспортного средства;

КБМ — от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Если договор страхования заключается впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС — от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста и стажа водителя;

КО — от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ — от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу 2);

КС — от периода использования транспортного средства;КП — от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН — от добросовестности страхователя. Его величина зависит от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для заключения договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений, которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессивного требования.

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии с российским законодательством. Это установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки, рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества, но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму расходов по обязательным видам страхования имущества.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании, которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное — обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая. Для этого в страховую компанию нужно представить:

заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14 июня 2003 г. № 414);
справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или № 2 к Методическим рекомендациям).

справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
копии постановления по делу об административном правонарушении при наличии события административного правонарушения;
документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления полного пакета документов.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно понесенные расходы:

на лечение;
дополнительное питание;
приобретение лекарств;
протезирование;
посторонний уход;
санаторно-курортное лечение;
приобретение специальных транспортных средств;
подготовку к другой профессии.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества. При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним относятся:

материалы и запасные части, необходимые для проведения ремонтных работ;
расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000 руб., одного потерпевшего — не более 160 000 руб.;
имуществу, при наличии нескольких потерпевших — 160 000 руб., одного потерпевшего — не более 120 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то размер выплаты может зависеть от результатов производства по этим делам. Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой премии.

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным. Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис. Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при наступлении страхового случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263 НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация — свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя данные бухгалтерского учета.

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод, могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит, что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение — это сумма, которая выплачивается в том случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств. Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов, увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того, в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается. Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало собственное имущество.

Ф.Н. Филина, экономист-аналитик

НДС – 2022

Лучший спикер в налоговой тематике Эльвира Митюкова 14 января подготовит вас к сдаче декларации и расскажет обо всех изменениях по НДС. На курсе повышения квалификации осталось 10 мест из 40. Поток ограничен, так как будет живое общение с преподавателем в прямом эфире. Успейте попасть в группу. Записаться>>>

Стоимость полиса автострахования рассчитывается по сложной формуле с применением нескольких коэффициентов, поэтому самостоятельно определить цену затруднительно. Еще сложнее сравнить ОСАГО в разных страховых компаниях — на это потребуется много времени.

Экономия не всегда бывает оправданна. Если страховщик предлагает самое дешевое ОСАГО, стоимость которого значительно ниже средней по рынку, то велика вероятность столкнуться с мошенниками. Выгодная цена — это не главный параметр выбора. Важно заключать договор с надежной страховой компанией, гарантирующей выполнение своих обязательств. Посмотрим, на чем действительно можно сэкономить и где купить ОСАГО дешевле без риска мошенничества.

Что влияет на стоимость ОСАГО?

Мощность автомобиля. Стоимость полиса ОСАГО увеличивается пропорционально количеству лошадиных сил в двигателе. Мощность учитывает коэффициент КМ. Например, для авто с двигателем до 50 л. с. он составляет 0,6, от 51 до 70 — 1,0. Самый высокий КМ установлен для машин мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
Территория использования автомобиля. Коэффициент территории КТ учитывает вероятность попадания автомобиля в ДТП в конкретной местности. В густонаселенных мегаполисах аварии случаются ежедневно, а в небольших поселках риск стать виновником дорожно-транспортного происшествия значительно ниже. Для расчета стоимости обязательного страхования компании используют специальные таблицы территориальных коэффициентов. Например, для водителей из Мурманска КТ = 1,99. Самая дешевая страховка ОСАГО при прочих равных условиях будет для жителей Чукотки, Магаданской области и ряда других регионов с территориальным коэффициентом 0,64.
Возраст и стаж водителя. Чем опытнее автовладелец, тем дешевле страховка. Коэффициент КВС учитывает возраст и стаж водителя и рассчитывается по специальной таблице. Самое высокое значение поправки к базовому тарифу — 1,93. Покупка ОСАГО для водителей старше 50 лет со стажем вождения свыше 14 лет будет рассчитана с коэффициентом 0,93.
Аварии в прошлом. Аккуратность каждого водителя, допущенного к управлению, имеет большое значение для расчета стоимости ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) может увеличить цену вдвое или существенно ее снизить. Минимальное значение поправки — 0,5, максимальное — 2,45. Коэффициент КБМ водителя ежегодно устанавливается в автоматизированной информационной системе РСА.
Число водителей, допущенных к управлению. Коэффициент КО равен 1, если в договоре перечислены конкретные имена и фамилии. Если вы решили застраховать автомобиль без ограничений по числу водителей, то в расчете будут использовать поправку 1,94. Для юридических лиц КО составляет 1,97.

Также на стоимость влияет период использования автомобиля в пределах срока страхования и другие факторы. Рассчитать цену можно, воспользовавшись калькулятором.

Как сэкономить на ОСАГО?

Снизить стоимость автострахования поможет соблюдение правил дорожного движения. Эксплуатируйте автомобиль аккуратно. Чем меньше обращений по ДТП, тем дешевле страховка. Водители, которые за 10 лет не становились виновниками аварий, вправе рассчитывать на КБМ=0,5 из АИС РСА, то есть на максимальную скидку в 50 %. Для полисов, которые рассчитывают с помощью онлайн-калькулятора на сайте, коэффициент бонус-малус определяется автоматически в АИС РСА. Для получения скидки по КБМ водителей понадобится информация из водительских удостоверений. Укажите всех водителей, которые будут допущены к управлению машиной — это может дополнительно снизить цену полиса.

Где сравнить цены?

Существует несколько онлайн-сервисов, с помощью которых можно сравнить стоимость ОСАГО у разных страховщиков и посмотреть рейтинг страховых компаний. Сайты позволяют также выбрать предложение и купить полис всего за несколько минут. Услуги агрегаторов бесплатные.

После этого необходимо заполнить основные данные по водителям, а именно:

Ф. И. О.;
дату рождения;
серию и номер водительского удостоверения;
дату начала стажа.

Сервис обещает сравнить предложения от 15 крупнейших страховых компаний, но в итоге вариантов может быть меньше. Данные о КБМ подгружаются автоматически. Выбирайте, где самый дешевый ОСАГО, и оплачивайте полис онлайн. На сервисе представлены компании с высоким рейтингом надежности, что дополнительно защищает от мошенничества.

Сервис также предлагает быстрый расчет с особыми условиями, например для водителей без ВУ, с диагностической картой, или оформление расширенной страховки. Можно запустить поиск самой дешевой страховки ОСАГО в Москве или в другом городе — программа сформирует список по возрастанию цены. Порядок оплаты и доставки полиса такой же, как и на других сервисах. Бонус — список страховых компаний с указанием рейтинга.

Порядок расчета ОСАГО стандартный. В списке предложений будет указан не только рейтинг надежности страховщиков, но и отзывы по выплатам, основные преимущества и недостатки по каждой компании.

Как оформить страховку ОСАГО?

ОСАГО, или обязательное страхование автогражданской ответственности, — это, проще говоря, страховка, которая компенсирует ущерб, причиненный водителем другим участникам движения. Согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, все автомобилисты обязаны заключать договор ОСАГО [1] . Рассказываем, как работает ОСАГО, где и за сколько можно оформить полис.

Полис ОСАГО: обязательное страхование

Обязательная страховка появилась еще в 1920-х годах в Америке, а со временем стала обычной практикой почти во всех европейских странах [2] .

В России ОСАГО работает точно так же, как и во всем мире. Автовладелец заключает со страховой компанией договор на определенных государством условиях. Если водитель попадает в ДТП и признается его виновником, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшим в этой аварии.

Максимальный размер выплат зависит от того, какой ущерб был причинен в результате ДТП:

если пострадали люди, сумма выплат составляет до полумиллиона рублей;
если было повреждено чужое имущество, его владелец получит от страховой до 400 000 рублей.

Бывает, что в ДТП виноваты оба водителя. Тогда компенсация выплачивается обеим сторонам: согласно статье 1083 ГК РФ, выплаты производятся пропорционально степени вины — то есть в случае равнозначной вины водителей компенсационные выплаты будут одинаковы [3] . Если ситуация спорная, то степень ответственности каждого из участников и, соответственно, размер выплат определяются на суде.

На заметку

Если пострадавшая сторона затратила за ремонт автомобиля более 400 000 рублей, виновник должен из своего кармана доплатить оставшуюся сумму [4] . Также есть случаи, при которых виновник аварии обязан возместить страховой компании средства, которые она затратила на компенсацию причиненного ущерба. Например, если нарушитель находился в состоянии алкогольного опьянения или скрылся с места ДТП. В таких случаях страховщик может подать регрессивный иск [5] .

Что будет, если нет страховки на авто?

К сожалению, не все автовладельцы понимают, что полис ОСАГО — обязательный документ. Если водителя уличат в нарушении закона об ОСАГО, то, согласно КоАП РФ, он понесет административную ответственность:

если водитель оформил ОСАГО, но во время проверки документов сотрудником ГИБДД не имеет полис при себе — штраф 500 рублей [6] ;
если человек, управляющий транспортным средство, в полис не вписан — штраф также 500 рублей;
если полис ОСАГО не оформлен или просрочен — штраф 800 рублей [7] .

Также сотрудник ГИБДД может выдать предписание с требованием приобрети полис в течение определенного срока. Если по истечении установленного периода полис не будет оформлен и это выявится при следующей проверке, водителя могут привлечь за неповиновение требованию сотрудника полиции, что, согласно части 1 статьи 19.3 КоАП РФ, влечет за собой уже до 15 суток ареста [8] .

Еще более крупные неприятности ожидают владельца ТС, не имеющего обязательного полиса, в случае ДТП, особенно если этот водитель признан виновным. Тогда потребуется не только уплатить все штрафы, но и возместить за свой счет ущерб потерпевшему. Всего этого можно избежать, если оформить полис.

Сколько стоит ОСАГО

Определить стоимость полиса ОСАГО довольно непросто. Базовый тариф умножается на корректирующие коэффициенты, полученное произведение и есть стоимость страховки. Размер базовой ставки ОСАГО определяет Центробанк России [9] . Однако итоговую цену полиса ОСАГО формирует страховая компания с учетом поправочных коэффициентов. Для физлиц, владеющих легковыми автомобилями, базовый тариф варьируется от 2471 до 5436 рублей, для юридических лиц он несколько ниже — 1646–3493 рубля [10] .

Согласно указанию Центробанка РФ, размер базовых ставок страховых тарифов не зависит от должности, национальности, политических взглядов и вероисповедания владельца ТС [11] .

Какие есть поправочные коэффициенты?

По сути, каждый коэффициент — это множитель, который влияет на базовый тариф: чем выше вероятность, что ТС попадет в аварию, тем больше коэффициенты и, следовательно, тем дороже полис. Так, территориальный тариф учитывает среднюю аварийность того или иного региона. Например, в Москве этот коэффициент существенно выше, чем в маленьком провинциальном городе [12] , следовательно, цена полиса ОСАГО в столице больше по сравнению с регионами.

Но наиболее ощутимое влияние на стоимость ОСАГО в 2021 году оказывает так называемый бонус-малус, или КБМ. Его размер зависит от количества страховых случаев за год. Если за прошедший страховой период водитель ни разу не попадал в аварию, коэффициент снижается (если только он и так не стоит на минимальной отметке 0,5) [13] , а для тех, кто регулярно попадает в ДТП, наоборот, возрастает. Рассчитать бонус-малус можно в базе РСА [14] .

Все тарифы для ОСАГО регулируются государством, потому страховые компании никогда не предлагают скидок или бонусов при оформлении обязательного полиса. Однако возможность сэкономить при покупке страховки все же есть. Прежде всего, нужно хорошо понимать значение коэффициентов. Например, не стоит вписывать в полис водителей, которые, скорее всего, никогда не сядут за руль. К тому же, КБМ будут рассчитывать исходя из стажа самого неопытного водителя, указанного в страховке, — это также нужно учитывать при подсчете стоимости страхового полиса ОСАГО. Еще одна возможность немного сэкономить на страховке — оформить ее только на полгода, такой вариант актуален, если, например, автомобиль эксплуатируется только в летние месяцы.

Стоит также внимательно отнестись к выбору страховой компании. На сайтах этих организаций представлены полные списки факторов, влияющих на базовый тариф, также имеются калькуляторы для расчета итоговой цены ОСАГО.

Кстати, с 2015 года в России полис ОСАГО можно оформлять в электронном виде [15] . В помощь страхователю созданы специальные сайты-агрегаторы: в их распоряжении обычно находится обширная база данных по крупным страховым компаниям.

Где можно найти выгодные условия для оформления ОСАГО

В России с 28 апреля нынешнего года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым компенсировать ущерб страховщики должны ремонтом автомобиля, а не деньгами.

Иными словами, российские страховые компании машины, пострадавшие в авариях, направляют на ремонт со скидкой. Это нововведение выгодно автовладельцам, ведь в такой ситуации износ автомобиля не учитывается. То есть автовладельцу не приходится доплачивать за восстановление машины из собственного кармана. Для многих из них было большой проблемой получить адекватную сумму. Ведь половина транспорта в России старше 10 лет. Понятно, что износ для них был максимальным.

Практика направления в сервис существовала и раньше. Но в сервисах у нас деталей, бывших в употреблении, не ставят. А разницу за новую деталь необходимо было доплачивать. Или самим искать соответствующую запчасть по более выгодной цене.

Теперь для некоторых автовладельцев ситуация изменилась. Пока не для всех. Ведь новый порядок распространяется только на договоры, которые заключены с 29 апреля этого года. Для всех остальных порядок остается прежним вплоть до того момента, когда они перезаключат договор со страховщиком.

Правда, с 1 августа начали работать новые скорректированные справочники средней стоимости запчастей, по которым страховщики и рассчитывают выплату. Эта средняя стоимость упала в среднем на 8%. Но как утверждают в Российском союзе автостраховщиков, страховые компании заключают договоры с автосервисами на условии оплаты запчастей по справочникам, минус 10%. Автосервисы с этими условиями соглашаются. А автовладельца это и вовсе не должно трогать, ему главное, чтобы машина была полностью восстановлена.

А как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты "Российской газеты".

На американском рынке встречаются две основные системы страхования автомобилистов. В большинстве штатов пострадавшему в ДТП платит страховая компания виновника аварии. Но примерно в дюжине штатов действует система "No Fault", при которой пострадавший получает компенсацию от своей страховой компании вне зависимости от виновника происшествия. В некоторых регионах можно выбирать между двумя этими типами.

Большинство штатов требуют как минимум страхования гражданской ответственности, то есть ущерба, который водитель может нанести другим участникам движения или окружающей собственности. В некоторых можно отказаться от страховки, но, как правило, все же необходимо подтвердить свою платежеспособность в случае ДТП. Например, в Вирджинии незастрахованные автовладельцы платят властям штата сбор в 500 долларов в год, а в Миссисипи нужно внести специальный сертификат на определенную сумму.

Типовая формула страхования гражданской ответственности записывается тремя числами. В столичном округе Колумбия минимальные требования к страховке выглядят так: 25/50/10. Первое - это сумма максимального возмещения физического или морального ущерба одному пострадавшему в тысячах долларов (то есть до 25 тысяч долларов), второе - максимальная сумма выплат на всех пострадавших в рамках одного ДТП, третье - компенсация материального ущерба собственности. Эти лимиты заметно разнятся от штата к штату. Например, в Калифорнии это 15/30/5, а в Мэне - 50/100/25.

За отсутствие страховки там, где она обязательна, предусмотрены наказания от крупных штрафов до изъятия прав и даже тюремного срока. В Северной Каролине без полиса автогражданки не выдадут постоянные номера. В Аризоне предлагали изучить возможность того, чтобы номера автовладельцам выдавали страховые компании, а срок их действия истекал со сроком действия полиса. Так было бы проще выявлять тех, кто уклоняется от приобретения страховки. Обычно автовладельцу необходимо иметь с собой подтверждение страховки на бумаге или в форме пластиковой карты, но несколько штатов уже ввели законы об электронном подтверждении страхования при оформлении ДТП.

Впрочем, большинство автовладельцев не ограничиваются минимумами автогражданки. Необязательным, но очень распространенным является страхование возможного ущерба собственному здоровью или собственности, в том числе на тот случай, если у виновника ДТП не окажется полиса или его покрытие будет недостаточным. Большинство американцев покупают полисы, но риск нарваться на водителя без страховки не так уж мал. По данным Insurance Information Institute, в среднем примерно каждый восьмой водитель в США не имеет даже минимальной страховки. В США бесплатной медицинской помощи нет, а все связанное с вызовом "скорой", измеряется суммами с тремя-четырьмя нулями как минимум. Цена страховки может зависеть от ряда факторов, включая как обычно используемые при расчете возраст, пол или стаж, так и более экзотичные - в том числе кредитный рейтинг и историю автовладельца. Средняя стоимость автостраховки сильно меняется от штата к штату и составляет от 1 до 2,5 тысячи долларов в год.

Собственник машины в ФРГ никогда не получит номерного знака, если он не принесет в государственное ведомство по допуску автомобилей документ о заключенной страховке. Страховая компания также обязана сообщить ведомству об окончании договора о страховке с каждым конкретным автовладельцем.

Однако каждый немец знает с детства: машина без страховки - не машина, потому что любое ДТП может стоить финансового благополучия лично водителя и всей его семьи. Кроме того, управление транспортным средством без страховки - это уже настоящее уголовное преступление, за которое можно схлопотать высокий денежный штраф или даже угодить в тюрьму. Больше всего, однако, водители боятся потерять свое разрешение на управление автомобилем, в случае, если вскроется, что они не заключили страховку.

Санкции серьезные, но куда более катастрофические последствия обрушились бы на голову нарушителя, если бы он, попав в аварию, нанес ущерб, как здесь говорят, "третьей стороне" - автомобилю, управлявшему им человеку, пассажирам или случайному прохожему. В этом случае, не имея базовой страховки, ему пришлось бы полностью выплачивать стоимость раздолбанного им автомобиля, огромные суммы на лечение пострадавших, их реабилитацию и прочие выплаты, которые в ряде случаев могут составить многие сотни тысяч, если не миллионы евро.

"Базовая" все это покрывает. Правда, сам виновник ДТП при наличии этого минимального полиса остается при своем интересе: будет сам раскошеливаться на свое лечение, а также ремонт машины. Обычно, к этому виду страховки во Франции прибегают, если машина не самая дорогая и ей более пяти лет от роду. Те, кто приобретает новый автомобиль, как правило, добавляет, естественно, за отдельную плату, в список застрахованных рисков - бой стекол, поджог, стихийные бедствия и ряд других. Самый лучший, но и самый дорогой вид страхования, это "от всех видов риска", когда неважно, виноват ты в ДТП или нет - все расходы с ним связанные учтены полисом. Как правило, он стоит раза в три больше обычного.

Понятно, что такой полис гарантирует и возмещение суммы, потраченной на приобретение машины. Однако не той, что француз выложил в автосалоне, а той, что он мог бы выручить, если бы на момент кражи решил ее продать. Здесь это называется "венальной стоимостью". Энное число лет назад мне довелось узнать на собственном опыте, что это такое, когда лишился припаркованной неподалеку от российского посольства годовалой легковушки.

Оформив в полиции протокол и передав его в компанию, где был застрахован по полной, спустя месяц с небольшим получил компенсацию. Она составляла чуть больше 70 процентов от первоначальной цены автомобиля. Если бы это произошло на пару лет позже, то "венальная" была бы еще ниже - меньше 50 процентов. Тот страховой случай, в котором я не был повинен, сказался на страховке, увеличив ее стоимость на следующий год примерно на четверть.

Управление транспортным средством без наличия автостраховки не допускается. Страхование автомобиля здесь, как и в России, может быть полным и частичным.

При этом для управления машиной в Стране восходящего солнца достаточно иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого относительно невысока и устанавливается государством. При ее расчете учитывается уровень потребительских цен и заработной платы населения. Оформить соответствующие документы можно через интернет или в любом офисе одной из многочисленных страховых компаний, которые можно найти без особого труда.

ОСАГО в Японии приобретается сроком минимум на один год и покрывает медицинские, а также иные расходы в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кстати, трехлетний полис ОСАГО приобретать выгоднее. Примечательно, что выплаты по ОСАГО не предусматривают выплаты родственникам виновника ДТП.

Иными словами, если на пассажирском кресле в момент столкновения находились отец или мать водителя, то за любое причинение вреда их здоровью страховая компания ответственности не несет. Материальный ущерб, а также ремонт автомобиля водитель также вынужден будет оплачивать из собственного кармана.

Читайте также: