Можно ли досрочно погасить автокредит

Обновлено: 27.04.2024

При оформлении автокредита вам будет открыт счет в Росбанке с опцией автоматического списания платежа и предоставлен доступ в мобильное приложение РОСБАНК Онлайн. Для удобства оплаты кредита вы можете самостоятельно оформить Цифровую карту в РОСБАНК Онлайн или заказать бесплатную дебетовую карту в отделении Росбанка.

Вопросы по подключению автосписания в РОСБАНК Онлайн

2. Пополнение счета

Внести средства на открытый счет в Росбанке можно любым удобным способом (комиссия Росбанком не взимается):

Инструкция по оплате в АТМ Росбанка

Вопросы по пополнению счета в РОСБАНК Онлайн

1. Оплата банковской картой через ИНФО-Банк

Переходите по ссылке для оплаты картой через ИНФО-Банк:

Комиссия: 0,8% - по картам Mastercard, 1,6% - по картам VISA и МИР
Срок зачисления платежа: в течение 1 рабочего дня, следующего за днем осуществления платежа
Валюта перевода: рубли

К оплате принимаются карты MASTERCARD, VISA и МИР с поддержкой технологии 3D Secure (технология обеспечения безопасности платежей по картам в сети Интернет). Погашение кредита с помощью кредитных карт ограничено и зависит от банка-эмитента карты. Банки-эмитенты карт могут устанавливать дополнительные условия, тарифы и ограничения для проведения переводов.

2. Оплата банковской картой на сайте

Переходите по ссылке для оплаты картой на сайте

3. Оплата через партнеров

Вы можете подобрать для себя любой удобный способ погашения

Золотая корона

Срок зачисления платежа: в течение 1 рабочего дня, следующего за днем осуществления платежа. Валюта перевода - рубли.

Через сервис QIWI

Комиссия - 1,8% от суммы платежа, но не менее 120 рублей. Срок зачисления платежа: в течение 1 рабочего дня, следующего за днем платежа.

Максимальная сумма одного платежа – 15 000 рублей. Валюта - рубли.

Комиссия за перевод 1% от суммы платежа, но не менее 50 рублей.

Через терминалы Элекснет

Внесение на текущий счет клиента с использованием номера дебетовой/кредитной карты Росбанка.

1,5% от суммы платежа, но не менее 50 рублей (через терминалы Элекснет)
0,95% от суммы платежа, но не менее 10 рублей (через интернет-кошелек Элекснет)

Срок зачисления платежа: в течение 3 рабочих дней, следующих за днем платежа. Максимальная сумма перевода - 600 000 рублей в месяц. Валюта перевода - рубли.

1. Как досрочно погашать автокредит в первый месяц

В течение 30 календарных дней с даты оформления кредита вы можете погасить задолженность по договору частично или полностью без заявления (т.е. без предварительного уведомления банка), с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Списание происходит не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на счет, открытый в Росбанк Авто.

Частичное досрочное погашение осуществляется в любой сумме, зачисленной на счет. Для расчета суммы полного досрочного погашения необходимо воспользоваться калькулятором в мобильном приложении РОСБАНК Онлайн.

Обратите внимание, что в первый месяц денежные средства для досрочного погашения необходимо перевести самостоятельно на счет, открытый в Росбанк Авто (даже если у вас подключено автосписание). Автосписание со счета в Росбанке будет действовать только с даты первого платежа по графику.

Внесите средства на счет в Росбанк Авто удобным способом (комиссия Росбанком не взимается):

Через РОСБАНК Онлайн

Через банкоматы Росбанка

Переведите денежные средства на счет в Росбанк Авто через сеть банкоматов Росбанка с функцией внесения наличных (Погашение кредитов → Росбанк Авто → Погашение обязательств по кредитному договору).
Срок зачисления платежа: при переводе до 20:00 Мск – день в день, при переводе после 20:00 Мск – зачисление на следующий рабочий день.

2. Как досрочно погашать автокредит спустя месяц

По истечении 30 календарных дней с даты оформления кредита вы можете осуществить досрочное погашение (частичное или полное) только по заявлению и в дату платежа по кредиту.

Необходимо убедиться, что на счете достаточно денежных средств для досрочного погашения согласно заявлению.

Если денежных средств недостаточно, то необходимо пополнить счёт, к которому подключена услуга автосписания, любым удобным способом (комиссия Росбанком не взимается):

Через РОСБАНК Онлайн

Другие способы пополнения

Переводом по реквизитам через сторонние банки (сторонний банк может взимать комиссию)
Через банкоматы Росбанка с функцией внесения наличных
Через отделения Росбанка

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Чтобы снизить переплаты по кредитам, люди стараются погасить их досрочно, хотя бы частично. Однако если клиент получает выгоду, то банк ее теряет. Возникает конфликт интересов, а значит банки будут всеми способами препятствовать досрочному погашению. Разберемся, какими могут быть условия банков, как правильно рассчитать сумму, необходимую для полного погашения, и какие нюансы нужно учитывать, закрывая кредит раньше срока.

Возможно ли досрочное погашение автокредита?

В 2011 году были внесены правки в статьи 809-810 Гражданского Кодекса. С этого момента банки не могут запрещать клиентам погашать кредит досрочно или наказывать за это штрафами. Однако банки все равно продолжают препятствовать досрочному погашению. В договорах кредитования до сих пор встречаются следующие положения:

Ограничение по времени. Досрочное погашение разрешается только после истечения определенного времени с момента подписания договора. Например, через полгода или год.
Ограничение по сумме. Размер досрочной выплаты не должен превышать установленной суммы. Например, не более 100 000 рублей или не более трех ежемесячных взносов.
Возмещение неуплаченных процентов. Даже при досрочном погашении клиенту придется выплачивать проценты, которые были бы начислены при полном сроке пользования кредитом.

Законность таких условий вызывает у юристов споры, поэтому не рекомендуется подписывать договоры, в которых встречаются подобные формулировки. В противном случае, возможно, придется отстаивать свои права в суде, а победа в деле не гарантирована.

Также есть условия, строго установленные законом:

Клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении в письменном виде. Заявление нужно подать минимум за 30 дней до перевода средств. Это распространяется как на полное, так и на частичное погашение. Если не уведомить банк, то внесенные средства переведутся на счет и будут списываться в соответствии с графиком платежей.
При полном погашении необходимо выплатить все проценты, начисленные до момента перевода средств. Если сумма вносится через пару дней после очередного платежа, то необходимо учитывать проценты, начисленные на долг в течение этих дней.

За и против

Рассмотрим плюсы досрочного погашения:

Уменьшение переплат по кредиту – самый очевидный плюс. Чем меньше срок кредитования, тем меньше переплат.
Возможность отказаться от страховок. Многие банки обязывают заемщиков оформить КАСКО или страхование жизни – без них в кредите будет отказано. После полного погашения от ненужных страховок можно будет отказаться.
Снятие обременения с машины. Пока автомобиль находится в залоге, владелец может распоряжаться им (продать, обменять, подарить, оставить в наследство) только с согласия банка. После погашения кредита владелец избавляется от ограничений.
Возможность оформить другой кредит. Некоторые банки могут отказать в предоставлении кредита, пока предыдущий не закрыт. Может произойти так, что откажут, например, в ипотеке из-за автокредита, срок которого истекает через пару месяцев. В таком случае закрыть старый кредит досрочно может быть выгоднее, чем обращаться за ипотекой в другой банк.

Минусы у досрочного погашения также есть, хоть и не такие существенные:

Потеря выгоды от инфляции. Каждый год покупательная способность денег падает, а размер взносов по кредиту остается неизменным. Однако несмотря на это досрочное погашение остается выгодным, так как маловероятно, что инфляция превысит проценты по кредиту.
Потеря возможности вложить деньги во что-то. Деньги, которыми планируется досрочно закрыть кредит, можно вложить в бизнес или акции. При удаче и правильном подходе прибыль от них превысит переплаты по кредиту.
Бумажная волокита. Подача заявлений, контроль баланса после перечисления средств потребуют времени, даже если никаких проблем не возникнет.

Что говорится в законодательстве

В 2011 году был введен федеральный закон с правками к ГК РФ. Одна из правок – закрепление в Гражданском кодексе права физических лиц на досрочное погашение кредита. Теперь банки не имеют права запрещать клиентам погашать займы досрочно или вводить за это штрафы.

Также были выставлены условия для заемщиков. Чтобы внесенная сумма пошла на досрочное погашение, а не просто перевелась на счет, клиенты должны письменно извещать банк о желании частично или полностью погасить кредит раньше срока. Сделать это нужно минимум за 30 дней до денежного перевода.

Частичное и полное погашение автокредита

Досрочное погашение означает, что тело кредита будет сокращено, опережая график платежей. Поэтому досрочное погашение не всегда означает выплату остатка по кредиту одним платежом. Выделяют частичное и полное погашение. В обоих случаях необходимо писать заявление о досрочном погашении, иначе деньги перейдут на счет в банке и будут использованы только при следующей выплате по графику платежей.

Переплаты по кредиту – это проценты, начисляющиеся на остаток по долгу, поэтому, чем больше досрочная выплата, тем выгоднее клиенту. Таким образом, самый выгодный вариант – полное погашение. Однако и частичное может заметно снизить переплаты и сэкономить деньги.

Также получаемая выгода зависит от схемы выплат. Рассмотрим аннуитентные и дифференцированные системы подробнее.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитентная схема выплаты долга означает, что сумма ежемесячных выплат фиксирована. Платежи и в первый, и в последний месяцы равны.

Рассмотрим пример аннуитентной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае каждый месяц платеж будет равен 120 635 рублям, а переплата составит 61 905 рублей.

Главный плюс такой системы – клиент выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, может подключить автоплатеж. Так как сумма взноса не меняется, проблем по такой системе меньше. Поэтому большинство банков рекомендуют именно эту схему.

При неполном досрочном погашении банк может изменить график платежей двумя способами:

провести перерасчет и снизить сумму последующих ежемесячных взносов;
оставить сумму платежей такой же, но сократить срок действия кредита.

Возможные варианты должны быть указаны в договоре кредитования. Если их несколько, то там же указывается, какая сторона решает, как изменится график платежей: банк или клиент.

Что такое дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме равными долями погашается только тело долга, но ежемесячные платежи различны из-за начисленных на остаток процентов. Рассчитать переплаты при такой схеме проще, однако каждый месяц придется вносить разные суммы – это менее удобно.

Рассмотрим пример дифференцированной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае в первый месяц платеж будет равен 130 000 рублей (100 000 – часть тела долга, 30 000 – проценты на остаток), во второй – 120 000, в третий – 110 000. Переплаты составят 60 000 рублей.

Таким образом платежи уменьшаются каждый месяц, первый взнос – самый большой, последний – самый маленький. А досрочное погашение еще сильнее уменьшит последующие платежи.

Как написать заявление

Написать заявление можно в свободной форме или заполнив данный бланк ( заявление на погашение автокредита ). Но, возможно, банк потребует писать заявление по образцу, установленному в их компании.

В заявлении должна быть указана следующая информация:

юридическое название банка;
паспортные данные клиента;
реквизиты кредитного договора (дата заключения и номер);
пункт кредитного договора, устанавливающий возможность и правила досрочного погашения;
реквизиты счета, на который будут переведены деньги;
дата и сумма досрочного погашения.

Как написать заявление:

Один из двух экземпляров остается у заемщика в качестве доказательства того, что он подал заявление в установленный срок, а банк заявление принял и зарегистрировал. Напоминаем, что заявление нужно подавать за 30 дней до перечисления средств.

Перерасчет процентов

После внесения досрочного платежа проводится перерасчет процентов, после которого снижается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок выплат. Самостоятельно рассчитать новые условия довольно сложно, поэтому, если есть подозрения, что банк рассчитал неверно, нужно воспользоваться кредитным калькулятором. В интернете таких сервисов довольно много, и они бесплатны.

Чтобы узнать результат перерасчета, нужно указать данные о кредите:

начальную сумму;
срок кредита и дату оформления;
размер ставки, комиссий;
сумму досрочного платежа.

Если результаты от банка и от калькулятора сильно отличаются, то можно обратиться в отделение и попросить объяснить, почему вышла такая сумма. Если в банке ошиблись, то нужно подать заявление с просьбой о перерасчете. А если банк отказывает в перерасчете, то придется подавать в суд.

Возврат страховки

Оформление полиса КАСКО – обязательное условие выдачи автокредита во всех банках, так как приобретаемая машина сразу переходит в статус залогового имущества. Банкам надо застраховать его на случай, если авто будет угнано или повреждено. При этом клиентам банка условия страховки зачастую невыгодны. Договор страхования заключается на весь срок кредитования, однако при досрочном погашении займа КАСКО также можно завершить досрочно.

Страховая компания обязана возместить часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого страховка не будет действовать. Это прописано в статье 958 Гражданского кодекса. Если страховщик отказывает в компенсации, то нужно подавать иск в суд или дождаться окончания срока действия полиса, смирившись с незаконными условиями.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении кредита необходимо обратить особое внимание на некоторые нюансы:

После перевода средств необходимо получить справку о выполнении обязательств перед банком. Если останется хоть несколько копеек долга, договор не будет расторгнут. Начнутся начисления пени и штрафов, а отказаться от КАСКО не выйдет.
После погашения кредита из офиса банка необходимо забрать паспорт транспортного средства, который оставался в качестве залога. Банк должен вернуть ПТС после закрытия долга, а не в определенную дату, в которую кредит планировалось погасить согласно графику платежей.
Многие банки начисляют комиссию за досрочное погашение. Юридически это является не штрафом, а именно комиссией, ее сумма должна быть указана в договоре.

Для юридических лиц

По закону банк не имеет права накладывать штрафы за досрочное погашение кредита, но есть один нюанс – это правило распространяется только кредитов, взятых с некоммерческой целью. То есть юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут досрочно погасить кредит без штрафа, только если это предусмотрено в договоре.

Досрочное погашение автокредита онлайн

Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита

Рефинансирование – это погашения старого кредита путем приобретения нового, более выгодного. Чаще всего рефинансирование применяют, когда процентная ставка заметно уменьшилась по сравнению с моментом оформления первоначального кредита. Перекредитование может проводиться как в том же, так и в другом банке.

Плюсы рефинансирования:

снижение переплат из-за пониженной процентной ставки кредита;
возможность выбрать новую систему и график платежей;
снятие залога с автомобиля.

Расчет суммы оставшейся задолженности

При частичном погашении расчет суммы оставшейся задолженности можно узнать таким же путем, как и провести перерасчет процентов. Для этого нужно обратиться в банк и получить у сотрудника справку о состоянии счета. Также посчитать можно самостоятельно через те же онлайн-калькуляторы. Они есть на сайтах крупных банков, а также на сторонних ресурсах.

Варианты внесения денежных средств

Для досрочного погашения кредита можно пользоваться теми же способами оплаты, как и для внесения ежемесячного платежа:

через кассу в банковском отделении – наиболее надежный вариант;
с помощью банкомата – наличными средствами или картой;
через онлайн-сервис – приложение для смартфона или личный кабинет на сайте банка;
с помощью банковского перевода со счета другого финансового учреждения.

Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита

Первым делом после погашения нужно убедиться, что долговое обязательство полностью выполнено. Чаще всего небольшой долг остается из-за неправильных расчетов: не учли некоторые комиссии или пени, начисленные за несвоевременные предыдущие платежи. Если останется хоть несколько копеек долга, договор расторгнут не будет, а банк продолжит начислять пени и штрафы. Сразу после погашения необходимо обратится в банк и запросить справку об отсутствии задолженности. Сроки выдачи справки зависят от банка: в некоторых выдают в день обращения, в некоторых в течение недели.

Получив справку об отсутствии долговых обязательств, нужно подать заявление на закрытие кредитного счета. Последним шагом после погашения кредита является возвращение паспорта ТС.

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше он переплачивает. Следовательно, при досрочном погашении банк недополучает запланированную прибыль. При этом оформление кредита требует времени сотрудников – значит банк несет определенные расходы. Именно поэтому и частичное, и полное досрочное погашение является банку невыгодным.

Заключение

У физических лиц есть полное право погашать автокредит досрочно, хоть некоторые банки и препятствуют этому. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, необходимо заранее установить точную сумму для погашения, а после перевода убедиться, что долг закрыт.

Лицензированные банки предлагают своим клиентам возможность подачи заявки на кредит в режиме

Возможность предоставления заемщиком имущественного обеспечения облегчает процедуру получения

При предоставлении автокредита банки пытаются навязать своим клиентам дополнительные страховки,

Автомобиль – это то, без чего сейчас уже трудно обойтись в повседневной жизни. Он делает

Есть несколько видов автомобильного страхования. Но только за один – ОСАГО – вернуть деньги нельзя. Покупка полиса в этом случае обязательна – это требования законодательства, а не банковской организации.

С остальными страховками автомобиля возврат денег сделать можно. Как это провернуть и в какие сроки?

Виды страховки при оформлении автокредита

С ОСАГО разобрались – это страхование нужно всем автовладельцам, поэтому отказаться от него нельзя. Но есть добровольные виды страховки. Оформлять их или нет – добровольное решение каждого банковского клиента.

Какие виды полисов может предложить банк при автокредитовании:

КАСКО – защита от любых повреждений транспорта, а также от его угона. В отличие от ОСАГО, при КАСКО страховая компания оплатит ремонт авто даже в том случае, если владелец – виновник аварии;
любое другое комплексное страхование авто – функциональный эквивалент КАСКО;
страхование жизни и здоровья кредитополучателя.

Любой перечисленный вид страхования – это защита для банка от потери денег. Полис на машину – защита от повреждения залога. Ведь в случае невыплаты долга банк должен продать авто. Полис на человека (страхование жизни и здоровья) – защита от невозврата средств по кредиту. Именно поэтому банки активно и настойчиво предлагают эти продукты.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.

Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:

оплатить полис, но получить более выгодные условия;
сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.

Если подписан договор комплексного страхования (с ОСАГО), то могут возникнуть проблемы. Такой комплекс услуг – ОСАГО+КАСКО+страхование жизни и здоровья – аннулировать уже не получится.

Как вернуть страховку в период охлаждения?

Период охлаждение – это 14 дней после подписания договора со страховым агентством. В это время можно без проблем забрать свои деньги. Для этого понадобиться только заявление в страховое агентство или в банк – если он выступал посредником между кредитополучателем и страховой. Но лучше отказываться от ненужного страхового предложения еще на стадии подписания договора. Тогда бумажной волокиты не будет вовсе.

Введение периода охлаждения – инициатива Центрального банка РФ. Дело в том, что в учреждение поступало много жалоб на банки. Менеджеры очень навязчиво предлагали страховые услуги при заключении кредитных договоров. Иногда прибегая к откровенному обману – к рассказам о том, что эти услуги обязательные. В итоге потребители сильно переплачивали и оставались недовольными. Было много судебных обращений. Чтобы снизить количество исков, ЦБ предложил период для досудебного решения вопроса.

Учитывайте, что после отказа от страхования в 14-дневный период, банк все равно пересмотрит условия кредитования в худшую сторону.

Если банк или агентство по страхованию отказываются отдать деньги в период охлаждения, то можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Если опоздать с аннулированием страхового договора в 14-дневный период, то потом вернуть средства будет очень сложно. Большинство агентств откажутся расторгать договор, получить деньги за неиспользованную услугу можно будет только через суд. И не факт, что получится выиграть дело. Можно проиграть и оплатить дополнительно все судебные расходы.

Если все-таки решились обратиться в суд, то нужно подготовить следующие документы: кредитный договор, страховой договор, паспорт.

Другая ситуация – когда клиент досрочно возвращает деньги за долг. Что в этом случае делать с полисом? Все зависит от страхового договора – разрешает ли он возврат или нет.

Если разрешает, то можно вернуть не всю сумму, а часть средств – пропорционально сроку, который прошел с момента подписания. Алгоритм действий в этом случае:

Автокредитование — удобный способ стать владельцем автомобиля, не имея в руках больших денег и не тратя годы на сбор нужной суммы. Российские банки сегодня предлагают множество вариантов кредитования, из которых каждый заемщик сможет выбрать ту программу, которая будет комфортна и необременительна для него в течение сравнительно долгого периода погашения кредитных обязательств.

Каковы условия и виды досрочного погашения автокредитов в РФ? Насколько сложна процедура, в чем особенности и трудности процедуры?

Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита

Законодательство дает физическим заемщикам право на досрочное полное или частичное погашение автокредита (статьи 809 и 810 ГК РФ) без каких либо штрафных санкций и дополнительно начисленных процентов.

освобождение от кредитных обязательств и закрытие кредитного договора;
прекращение выплаты процентов по займу, которые увеличивают общую сумму расходов;
возможность отказа от дорогостоящих страховых полисов которые навязываются банком в ходе действия кредитного договора;
полное вступление в права владения автомобилем и возвращение ПТС, который находился в залоге у банка.

Не забывайте, однако, что банку не выгодно досрочное погашение автокредита — он теряет часть своей прибыли по основному и дополнительным договорам (страхование жизни, КАСКО и т.п.). Поэтому в договорах часто встречается условие — кредит погашать только в установленные сроки, либо присутствуют ограничения, делающие досрочное погашение невыгодным для заемщика:

внесение крупной суммы погашения одним платежом;
возможная банковская комиссия при внесении последнего платежа;
ограниченные сроки, в рамках которых можно кредит погасить;
ограничение оставшейся суммы, которую можно погасить досрочно.

В любом случае, вам нужно очень внимательно читать текст кредитного соглашения, особенно в части механизма, процедуры и последствий досрочного погашения кредитных обязательств.

Досрочное погашение автокредита: полное и частичное

Стандартный механизм досрочного погашения кредита, оформленного на покупку автомобиля выглядит следующим образом:

вы уведомляете кредитора о решении досрочно погасить остатки кредита заранее (как правило, за 30 дней), если иное не указано в договоре;
банк рассматривает вашу заявку, дает согласие и производит перерасчет оставшихся обязательств по кредиту согласно требованиям кредитного соглашения;
вы вносите на счет указанную сумму денег (квитанцию обязательно сохраняйте);
кредитор расторгает договор, снимает залог с автомобиля и выдает справку об отсутствии материальных претензий к вам.

Согласно действующему законодательству, физическое лицо-заемщик может досрочно погасить свои кредитные обязательства двумя способами:

Полное погашение остаточной суммы кредита – разовое внесение всей оставшейся денежной суммы с расторжением кредитного соглашения и передачей автомобиля в полное владение гражданина.
Частичное погашение – внесение части остаточной суммы по кредиту, после чего пересматриваются условия погашения кредитных обязательств.

При частичном погашении суммы кредита, банк формирует новый график платежей, уменьшает размер планового платежа или срок кредитования (сокращается сумма начисленных процентов) . Далее на выбор, вы сможете погашать остатки кредита одним из двух способов:

Считается, что досрочное погашение автокредита выгодней всего в первой половине срока действия кредитного договора и при внесении максимально большой суммы денег. Связано это тем, что именно на первую половину срока кредитования приходится уплата основного объема процентов. При частичном досрочном погашении наиболее выгодной схемой является внесение аннуитетных платежей, перерасчет по которым дает более точный результат и практически исключает ошибки.

Важно! Банк не может вам запретить или ограничить право на досрочное погашение автокредита, а также не имеет права вводить против вас штрафные санкции и начислять не предусмотренные в договоре проценты.

На что стоит обратить внимание при досрочном погашении автокредита

Следует понимать, что автокредит — это прибыль для банка-кредитора, которую он получает за счет начисления процентов на основную сумму кредита, а также за счет продажи обязательных и добровольных услуг. Полное же досрочное погашение кредита ему невыгодно, и сотрудники кредитной организации могут максимально усложнить вам либо получение кредита, либо его условия.

Чтобы избежать этого, мы рекомендуем:

очень внимательно читать текст кредитного соглашения;
проконсультироваться с профессиональными юристами по вопросам своего права на досрочное погашение кредитных обязательств и законность требований кредитора;
не информировать сотрудников банка о намерении досрочно погасить кредит при его оформлении.

И не забудьте сразу по завершении процедур досрочного погашения автокредита, тут же расторгнуть ненужный вам договор страхования КАСКО и отменить прочие страховки по кредиту (можно вернуть часть нереализованной стоимости полиса), а также потребовать снятия банковского залога, возвращения вам ПТС и выдачи справки об отсутствии финансовых и материальных претензий.

В заключении стоит отметить, что досрочное погашение автокредита не является проблемной процедурой, если точно соблюдать обязательные требования законодательства. Согласно ГК РФ, вы имеет право досрочного погашения любого займа без согласия кредитора, но следует предупредить его за 30 дней о своем намерении письменно.

Вы можете погасить остатки автокредита полностью или частично (здесь нужно будет точно пересчитать сумму оставшихся обязательств и выбрать вид внесение дальнейших платежей). Лучше всего гасить кредит в первой половине срока действия кредитного соглашения — в этот период идет уплата основных процентов по займу, и вы сможете существенно сэкономить.

Читайте также: