Что означает остаточный платеж по автокредиту

Обновлено: 19.05.2024

Сегодня практически каждый второй купленный новый автомобиль приобретается за счёт кредитных средств. Тем не менее, в зависимости от срока кредита, процентной ставки и стоимости самого автомобиля, платёж может варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей.

Так, например, при покупке кроссовера Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит, размер платежа будет составлять порядка 35 000 рублей (при условии срока кредитования — 36 месяцев и первоначального взноса — 30%). Для многих россиян размер такого платежа является непосильным.

Зная это автопроизводители, совместно с кредитными организациями запустили программу кредитования с остаточным платежом.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Это такой вид кредитования, при котором на момент окончания срока кредита у заёмщика имеется непогашенная задолженность размером от 20% до 60% от стоимости автомобиля. То есть вы выплачиваете не все 100% основного долга, а только его часть.

Например, автомобиль стоит 1 000 000 рублей. Размер остаточного платежа — 40%. Или 400 000 рублей. Таким образом, с учётом первоначального платежа вам необходимо будет выплатить 600 000 рублей. Разумеется, остаточный платеж никуда не девается. Обязательство его выплаты лежит на заёмщике. После того, как срок кредита подходит к концу, у владельца автомобиля есть следующие варианты:

сразу выплатить 400 000 рублей, если конечно такая сумма у вас есть
взять в банке ещё один кредит на эту сумму (но банк не обязан вам его одобрять)
обменять купленный автомобиль на новый (в зачёт будет идти остаточная стоимость вашего текущего автомобиля)

Сколько это в деньгах?

Вернёмся к примеру, который мы приводили в начале статьи. Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит. Первоначальный взнос, как и в примере выше — 30%. Остаточный платёж — 50%. По расчётом, которые мы произвели на официальном сайте производителя, размер платежа составил 17 162 рубля:

Остаточный платёж на момент окончания срока кредитования составит 727 450 рублей. Это та сумма, которую необходимо выплатить, чтобы стать действительным владельцем автомобиля. Чтобы узнать финальную переплату по кредиту по обеим программам и понять, что выгоднее, сведём все данные в таблицу:

Без остаточного	С остаточным
Стоимость авто	1 454 900 ₽	1 454 900 ₽
Ставка	13,30%	13,30%
Первоначальный взнос	436 470 ₽	436 470 ₽
Размер кредита	1 019 900 ₽	1 019 900 ₽
Платёж	34 462 ₽	17 162 ₽
Итог (Долг + проценты)	1 240 642 ₽	617 832 ₽
Остаточный платёж	0 ₽	727 450 ₽
Итоговая переплата	1 240 642 ₽	1 240 642 ₽

Как видим, в обоих вариантах размер итоговой суммы, которая состоит из размера основного долга, остаточного платежа и начисленных за весь срок процентов — одинакова и составляет 1 240 642 ₽. Таким образом, выбор в пользу той или иной программы будет зависеть от предпочтений конкретного покупателя. Если вы предпочитаете ежемесячно совершать платёж размером в два раза ниже обычного и у вас предполагается наличие достаточно крупной суммы в конце срока кредита (например, вы собираетесь продать квартиру, другую машину и пр.), то кредит с остаточным платежом будет отличным решением для вас.

Что говорят эксперты?

Автокредитование с остаточным платежом или система buy-back давно функционирует на российском рынке. К плюсам данной программы можно отнести: небольшие ежемесячные выплаты, возможность продать авто по системе трейд-ин и погасить кредит, а остаток внести в качестве первоначального взноса за новый автомобиль, также выбрать размер остаточного платежа от 20 до 50%,. Кроме того, автовладелец может воспользоваться реструктуризацией, но рефинансировать кредит лучше на срок до года и внести частичную выплату сразу, так удастся снизить переплату.

Однако, есть и недостатки: по программе нельзя приобрести автомобиль с пробегом, крупная сумма последнего платежа от 20%, требуется оформление КАСКО, что увеличивает займ на 10-12%. Если автомобилист решил продать автомобиль, он может столкнуться с рядом трудностей: договариваться с покупателем нужно самостоятельно, это потребует не только затрат времени, но и средств, поскольку гарантированный выкуп чаще всего ведет к увеличению ставки на 1,5-2%. Также нужно помнить, что эксплуатация ТС снижает его рыночную стоимость. Если не удалось выплатить остаток сразу, в период действия программы рефинансирования банк может изменить размер ставки или отказать в продлении кредита.

Есть еще некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание. Существуют возрастные ограничения. ТО нужно проходить у официального дилера, это одно из условий оформления кредита. Прописка и фактическое проживание клиента должны быть в регионе, где находится автодилер.

Российские банки осваивают новую программу авто кредитования buy-back, и в настоящее время она набирает популярность. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет, с такой же суммой как и по обычному кредитованию. Покупается машина у авто дилера, который является партнером банка. Первоначальный платеж может составлять от 15% до 50% стоимости машины, выбор за вами.

Как это работает?

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной.

Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе.

Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года.

Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа. Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности.

Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита).

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины.

Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях. Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Автокредит с остаточным платежом

Кредит на приобретение автомобиля избавляет человека от множества проблем, связанных с накоплением денег на его покупку – повышение цены на машину, инфляция и т.д.

Финансовые организации на сегодняшний день предлагают потенциальным клиентам массу программ автокредитования, одна из них – автокредит с остаточным платежом.

Этот недавний продукт на рынке банковских услуг ориентирован на людей, которым небезразличны новинки в автоиндустрии, а так же на автолюбителей, которые привыкли раз в 2-3 года пересаживаться на более новый и усовершенствованный автомобиль высокого класса. Автокредит с остаточным платежом явление для России пока еще малоизвестное, но очень привлекательное и выгодное. Проще и быстрее будет понять суть кредита с остаточным платежом на примере.

Он вносит первоначальный взнос (около 40%), а потом в течение 2-х лет оплачивает ещё часть кредита.

Остаточную стоимость заемщик обязан погасить в день последней ежемесячной оплаты. Эта дата указывается в одном из пунктов кредитного договора.

Новое авто определенной марки

Приобрести автомобиль по программе с остаточным платежом возможно у дилеров-партнёров банков, которые работают по данной схеме.

Купить можно только новый автомобиль и только определённой марки. На первый взгляд может показаться, что покупатель ограничен в выборе. Но это не так. Банки как правило сотрудничают с несколькими дилерами, поэтому диапазон выбора авто у покупателя огромен. Это машины марок Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Тойота, Jaguar, Audi, Shkoda, Фольцваген и т.д.

Некоторые их них устанавливаются непосредственно финансовыми учреждениями, а часть требований прописана в законодательстве РФ.

Условия выдачи кредита с остаточной стоимостью:

первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости машины;
срок кредитования 12-36 месяцев;
остаточная стоимость 20% — 55% от стоимости покупаемого автомобиля;
сумма кредита от 100 000 до 10 млн. руб;
страхование обязательное КАСКО, и возможность оплатить страховку с использованием самого кредита.

В этом вопросе тоже существуют некие нюансы, правила и требования.

Выплатить остаточную стоимость можно следующими способами:

Преимущество этой программы состоит в том, что часть денег пойдёт на погашение оставшегося кредита в банк, а остальная часть – на первоначальную оплату нового автомобиля. Условия кредитования в каждом банке индивидуальны. Например, выдавая автокредит с остаточным платежом для Хендай, Банк БНП париба оставляет в залоге приобретаемый автомобиль на срок действия договора.

Причём в любом случае заёмщик может самостоятельно выбрать наиболее оптимальный для него размер этой суммы, но в пределах установленных границ.

Нюансы

Остаточный платёж предпочитают клиенты, которые не привыкли долгое время ездить на одном и том же автомобиле.

Суть и нюансы оформления кредита заключаются в том, что клиент, взяв кредит, в течение последующих, допустим, 2-х лет, выплачивает исключительно проценты (срок 2 года – условный, банк вправе самостоятельно определить период выплат). По прошествии этого срока, автобанк может предложить клиенту новый автомобиль с последующим переоформлением кредита. Такая постановка вопроса выгодна обеим сторонам: клиент имеет возможность менять каждые 2-3 года машину на более новую модель, а банк получает и сохраняет клиента с отличной кредитной историей.

Первоначальный взнос за автомобиль ограничен рамками от 15% до 55%.

Оплачивается он покупателем. Последняя оплата кредита обычно составляет от 20% до 55% стоимости авто.

Плюсы и минусы для заемщика

Автодилер вправе потребовать от заёмщика проводить техническое обслуживание автомобиля только в своих сервисных центрах. При возврате автомобиля в салон, кредиторы обязательно потребуют бумаги, подтверждающие, что машина обслуживалась в специализированных центрах дилера.

А некоторые автосалоны могут установить лимит на ежегодный пробег. Кроме того, в большинстве банков программы автокредитов с остаточным платежом обязывают приобрести страховку КАСКО. А это расходы средств покупателя, причем сразу.

Общий срок кредитования по схеме buyback не должен превышать 5-6 лет. Поэтому будущий покупатель должен тщательно просчитать все предстоящие расходы.

Ведь сумма переплаты увеличивается из-за того, что проценты начисляются на весь размер кредита.

Преимущества программы автокредитования с остаточной стоимостью:

Возможность купить машину более высокого класса.
Ежемесячные платежи, как правило, в разы меньше, чем при оплате стандартного кредита.
Возможность самостоятельно определить размер остаточного платежа.
Схема работы кредита с остаточной стоимостью позволяет по факту приобретать за полную стоимость только первый автомобиль. Остальные машины приобретаются заёмщиком в долг, причём наличными выплачивается всего лишь небольшая часть кредита.

Обычный кредит: оплата первоначального взноса (около 20%), а далее погашение ежемесячными платёжами.

Кредит с остаточным платежом:

первоначальный взнос (от 20%), ежемесячные платёжи (примерно в 2 раза меньше, чем при стандартном кредите);
остаточная стоимость (финальное погашение кредита за счет собственных средств;
рефинансирование кредита или передача автомобиля дилеру в Trade-in).

Рефинансирование автокредита подразумевает продление сроков оплаты при условии отсутствия задолженностей по предыдущим платежам.

Но стоит учитывать, что в некоторых банках ставка по рефинансированному кредиту выше примерно на 1,5%, относительно первоначального договора. После выкупа машины автодилер переводит деньги, сумма которых равна сумме остаточного платежа, на банковский счет клиента. Этим самым погашается долг по кредиту перед банком. Если после погашения долга остаются финансы, то их можно смело использовать в качестве первоначального взноса за кредит на покупку новой машины.

Банки

В основном такие кредиты доступны в автобанках, цель которых распространение автомобилей одной марки.

Кроме того они очень заинтересованы в создании клиентской базы на постоянной основе. Автокредит с остаточным платежом Сетелем банк выдает в 77 регионах России, причём постоянно расширяя свою географию.

Кроме Сетелем многие банки кредитуют продажу определённой марки автомобилей:

Автокредит с остаточным платежом позволяет совершенно без хлопот продать надоевший автомобиль (в принципе его нужно просто отдать в автосалон) и взять новую машину на таких же условиях.

Остаточный платеж позволяет обновлять свое средство передвижения каждые 2-5 лет, что довольно удобно и не доставляет лишних хлопот.

Если вас заинтересовал кредит с остаточным платежом, то необходимо сразу изучить характерные моменты. Мы подготовили обзор ключевых моментов этой банковской услуги.

Сфера кредитования насчитывает множество различных предложений. Некоторые уже известны заемщикам, ряд программ считаются новыми. Одной из таких услуг является кредит с остаточным платежом. В данной статье мы постараемся проанализировать аспекты, на которые необходимо обратить внимание при выборе.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Автокредитование стало прекрасным вариантом не только для автомобилистов, но и для банков, которые получают прибыль с каждого оформленного займа. Поэтому коммерческие кредитно-финансовые организации всеми способами пытаются достичь поставленной цели, а именно увеличить прибыль. Дополнительные опции и мелкий шрифт уже стали верными помощниками в этом нелегком деле.
Итак, автокредит с остаточным платежом – это программа кредитования, которая предполагает существенно сниженный ежемесячный платеж. Согласитесь, что это крайне привлекательная услуга. Но стоит сразу разобраться, в чем хитрость такого предложения. Для этого необходимо рассмотреть структуру вида кредитования.

Кредит с обратным выкупом или остаточным платежом означает, что покупатель 2-3 года оплачивает займ частично. При завершении срока действия соглашения заемщику необходимо вернуть остаток средств единовременным платежом. Этот параметр предполагает от 20 до 55%, он определяется на момент подписания всего пакета документации. Подобный алгоритм и позволяет снизить объем ежемесячного платежа.

Кредит с остаточным платежом: примеры расчетов

Чтобы более подробно разобраться в вопросе, необходимо изучить пример с расчетами.

Иван решил приобрести новый автомобиль, который имеет стоимость 2 110 000 рублей. Он выбрал программу кредитования, годовая ставка которой предполагает 11,9%. Изначально Ивану необходимо внести первоначальный взнос 20% в размере 422 тысяч рублей. Он решает оставить оплату 40% в качестве остаточного платежа. Благодаря этому сумма ежемесячного платежа составляет 37 500 рублей, что практически на 20 тысяч меньше, чем при стандартном варианте кредитования. Далее следует учитывать, что в последний день действия договора заемщику потребуется внести 844 тысячи рублей. Обычно кредит имеет срок действия 3 года. Не каждый человек способен вовремя накопить подобную сумму, поэтому банки уже предлагают несколько вариантов погашения остаточного платежа.

Как погасить остаточный платеж: 3 варианта

Третий вариант является одним из самых ненадежных. Так как автодилер может и не выкупить автомобиль. Кроме того, за время использования рыночная сумма машины уменьшается, поэтому может быть предложена более низкая цена.

Конечно, можно надеяться на то, что дилер оценит машину по стоимости, которая совпадает с объемом остаточного платежа. Но обратите внимание, что дилер не обещает выкупа.

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Выбор программы кредитования является ответственным и важным моментом. К сожалению, иногда при подписании документов клиентам не разъясняют все аспекты. Поэтому мы рекомендуем заранее изучить все нюансы подбора программы. Например, заемщику могут сообщить, что это крайне выгодное предложение, но ведь оно подходит далеко не каждому человеку.

сниженный ежемесячный платеж;
для некоторых людей преимуществом является возможность получить новое транспортное средство через 3 года;
при хороших условиях можно приобрести машину более высокого класса;
покупатель может самостоятельно выбирать процент остаточного платежа.

автомобильный дилер не гарантирует выкуп транспортного средства;
машина может потерять в цене, которая может не совпадать с объемом суммы обратного выкупа.

Кредит с остаточным платежом – это довольно заманчивая программа, которая активно предлагается клиентам. Мы рекомендуем заранее внимательно и тщательно изучить каждый аспект. Необходимо проанализировать все плюсы/минусы и принять решение с учетом собственных материальных возможностей.

Курс валют в банках Все курсы ›

покупка	продажа	покупка	продажа
Возрождение
56.76 $	59.56	63.66	66.46 €
ОТП банк
56.75 $	58.75	63.50	65.50 €
Инвестторгбанк
56.75 $	59.75	63.75	66.75 €
Россельхозбанк
56.75 $	59.75	63.50	66.50 €
Алеф-банк
56.70 $	59.40	63.40	66.50 €
Международный Банк Санкт-Петербурга (МБСП)
56.50 $	58.50	63.50	65.50 €
Райффайзенбанк
56.50 $	60.05	63.15	67.10 €

Заемщикам доступно онлайн-оформление беззалогового автокредита от ВТБ. Предлагаем ознакомиться с условиями.

Расскажем про автокредит по ставке 3,9% от Газпромбанка. Проанализируем основные нюансы, которые стоит.

Расскажем про сервис СберАвто при автокредитовании. Постараемся проанализировать ключевые аспекты работы.

Для оформления заемщикам доступен автокредит в ВТБ по ставке 5,5% годовых. Мы подготовили обзор новой.

Недавно стал доступен автокредит по паспорту до 2 млн руб. от Газпромбанка. Предлагаем ознакомиться с.

Появилась информация о запуске онлайн-оформления автокредита в ВТБ. В материале рассмотрим важные изменения.

Заемщикам активно рекламируют и предлагают кредит с остаточной стоимостью. Основной посыл дилеров: заплати меньше и получи больше. Несмотря на это услуга так и не получила популярности, клиенты редко ее оформляют. Почему так случилось, и в чем подвох кредита с остаточным платежом? Рассмотрим преимущества и недостатки системы.

Автокредит с остаточным платежом: что это

Для начала разберемся, что значит кредит с остаточным платежом. На сегодня почти каждая вторая машина приобретается в кредит. При этом российский уровень финансовой грамотности сильно отстает от европейской. А ведь именно в Европе и Америке преимущественно предлагаются автокредиты и микрозаймы по такой схеме.

Схема кредитования представляется следующим образом:

Оформляется договор, клиент отдает первоначальный взнос.
За 2-3 года покупатель гасит часть долга.
В конце срока кредитования возвращается транш в размере от 20 до 55% стоимости авто, которую устанавливает заемщик. Поэтому ежемесячные платежи становятся меньше даже при высокой ставке.

Предусмотрен первоначальный взнос, который, как правило, не менее 15% от стоимости машины.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

оплатить остаток из собственных средств;
авто выкупит дилер;
пролонгировать выплату остаточного платежа;
сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно. Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки. Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом. Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки. Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Основными минусами услуги являются:

Услуга имеет и достоинства. Заемщик может взять автомобиль более высокого класса. Есть вариативность в погашении долга: клиент выбирает наиболее подходящий способ, когда подойдет срок оплаты остатка. Несмотря на то что это не самый выгодный кредит, платежи по нему ниже банковских программ. Подойдет заемщикам, желающим пользоваться авто в аренду за 2-3 года.

Условия программы вынуждают клиента относится к машине бережно, ведь вмятины и царапины снизят ее стоимость, а также сам владелец при выкупе получит транспорт в хорошем состоянии. Последний плюс: клиенту не нужно искать продавца, машину выкупает дилерский центр, хотя и по заниженной стоимости чаще всего.

дилер не обязан выкупить авто назад;
снижение цены на ТС при наличии вмятин и повреждений;
модель может упасть в цене за два года.

Программа не подойдет заемщикам, желающим приобрести автомобиль для постоянного использования. Исключение – люди, обладающие лишними средствами. Однако и им проще купить машину или оформить лизинг.

Видео: Volkswagen Credit Fit – кредит с остаточным платежом

Читайте также: