Какую страну считают родиной страхования жизни

Обновлено: 18.05.2024

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить ГК РФ Статья 934 через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования указаны:

сведения о застрахованном лице;
сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Страхование жизни – это договор между страховщиком и владельцем полиса. Полис страхования жизни гарантирует, что страховщик выплатит денежную сумму указанным бенефициарам после смерти застрахованного в обмен на страховые взносы, уплаченные страхователем в течение жизни.

Для того чтобы договор имел юридическую силу, в заявлении на страхование жизни должно быть точно указано прошлое и текущее состояние здоровья застрахованного лица и его деятельность, связанная с повышенным риском.

Ключевые моменты

Страхование жизни – это договор, имеющий обязательную юридическую силу.
Чтобы договор имел исковую силу, в заявке на страхование жизни необходимо точно указывать прошлое и текущее состояние здоровья застрахованного лица, а также деятельность с высокой степенью риска.
Чтобы полис страхования жизни оставался в силе, страхователь должен уплатить единовременный страховой взнос или уплачивать регулярные взносы с течением времени.
Когда застрахованный умирает, названные бенефициары полиса получат номинальную стоимость полиса или пособие в случае смерти.
Срок действия полиса страхования жизни истекает через определенное количество лет. Полисы постоянного страхования жизни остаются активными до тех пор, пока застрахованный не умрет, не перестанет платить страховые взносы или не откажется от полиса.
Полис страхования жизни хорош настолько, насколько хороша финансовая сила компании, которая его выдает. Фонды государственной гарантии могут оплачивать претензии, если эмитент не может.

Готовы купить страховку жизни? Читайте наши обзоры лучших компаний по страхованию жизни:

Лучший в целом: Prudential
Лучший моментальный выпуск: State Farm Life
Лучшее соотношение цены и качества : Трансамерика
Best Whole Life: Northwestern Mutual
Лучшая долгосрочная политика: New York Life
Лучше всего без медицинских осмотров: Mutual of Omaha
Лучшее для военных: USAA

Кому следует покупать страховку жизни?

Страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку оставшимся в живых иждивенцам или другим бенефициарам после смерти застрахованного. Вот несколько примеров людей, которым может потребоваться страхование жизни:

Родители с несовершеннолетними детьми. В случае смерти одного из родителей потеря их дохода или навыков ухода может создать финансовые трудности. Страхование жизни может гарантировать, что у детей будут необходимые финансовые ресурсы до тех пор, пока они не смогут содержать себя.
Родители со взрослыми детьми с особыми потребностями. Для детей, которые нуждаются в постоянном уходе и никогда не будут самодостаточными, страхование жизни может гарантировать удовлетворение их потребностей после смерти родителей.Пособие в случае смерти может быть использовано для финансирования траста с особыми потребностями, которым будет управлять фидуциар в интересах взрослого ребенка.1
Взрослые, совместно владеющие собственностью – женаты или нет, если смерть одного взрослого будет означать, что другой больше не сможет оплачивать ссуду, содержание и налоги на собственность, страхование жизни может быть хорошей идеей. Примером может служить помолвленная пара, которая взяла совместную ипотеку для покупки своего первого дома.
Пожилые родители, которые хотят оставить деньги взрослым детям, которые заботятся о них. Многие взрослые дети жертвуют тем, что берут отпуск, чтобы ухаживать за пожилым родителем, который нуждается в помощи. Эта помощь может также включать прямую финансовую поддержку. Страхование жизни может помочь возместить расходы взрослого ребенка в случае смерти родителя.
Молодые люди, родители которых взяли на себя частную задолженность по студенческой ссуде или оформили ссуду для них – Молодым взрослым без иждивенцев редко требуется страхование жизни, но если родитель будет на крючке из-за долга ребенка после их смерти, ребенок может захотеть нести достаточно жизни страховка для выплаты этого долга.
Молодые люди, которые хотят зафиксировать низкие ставки – чем вы моложе и здоровее, тем меньше ваши страховые взносы. Взрослый человек 20-летнего возраста может купить полис, даже не имея иждивенцев, если есть ожидание, что они появятся в будущем.
Состоятельные семьи, ожидающие уплаты налогов на имущество – Страхование жизни может предоставить средства для покрытия налогов и сохранения полной стоимости имущества в неприкосновенности.
Семьи , которые могут ‘ т позволить себе погребение и расходы на похороны -A небольшой полис страхования жизни может предоставить средства в честь любимого человека прохождение.
Компании с ключевыми сотрудниками. Если смерть ключевого сотрудника, например генерального директора, создаст серьезные финансовые трудности для фирмы, эта фирма может иметь страховой интерес, который позволит ей приобрести полис страхования жизни на этого сотрудника.
Пенсионеры, состоящие в браке. Вместо того, чтобы выбирать между выплатой пенсии, которая предлагает супружеское пособие, и той, которая не дает, пенсионеры могут принять свою полную пенсию и использовать часть денег для покупки страховки жизни в пользу своего супруга. Эта стратегия называется максимизацией пенсии .

Как работает страхование жизни

Полис страхования жизни может состоять из двух основных компонентов – выплаты в случае смерти и премии. Срочное страхование жизни состоит из этих двух компонентов, но полисы постоянного или полного страхования жизни также имеют компонент денежной стоимости.

Пособие в случаесмерти –Пособие в случаесмерти или номинальная стоимость – страховой интерес и соответствует ли предлагаемый застрахованный страхователь требованиям страхования на основе требований компании к страхованию, связанных с возрастом, состоянием здоровья и любыми опасными видами деятельности, в которых участвует предлагаемый застрахованный.2
Премия -страховые премии – это деньги, которые страхователь платит за страхование.Страховщик должен выплачивать компенсацию в случае смерти застрахованного лица, если страхователь выплачивает страховые взносы в соответствии с требованиями, а премии частично определяются тем, насколько вероятно, что страховщику придется выплачивать компенсацию в случае смерти по полису, исходя из ожидаемой продолжительности жизни застрахованного лица.Факторы, влияющие на ожидаемую продолжительность жизни, включают возраст застрахованного, пол, историю болезни, профессиональные риски и увлечения, связанные с повышенным риском.2 Часть премии также идет на покрытие операционных расходов страховой компании. Премии выше для полисов с более крупными выплатами в случае смерти, лиц с повышенным риском и постоянных полисов, которые накапливают денежную стоимость.
Денежная стоимость – Денежнаястоимость постоянного страхования жизни служит двум целям. Это сберегательный счет, которым страхователь может пользоваться в течение всей жизни застрахованного; денежные средства накапливаются на отложенной налоговой основе. Некоторые политики могут иметь ограничения на снятие средств в зависимости от того, как будут использоваться деньги. Например, страхователь может взять ссуду под денежную стоимость полиса и должен будет заплатить проценты на основную сумму ссуды. Страхователь также может использовать денежную стоимость для уплаты страховых взносов или приобретения дополнительной страховки. Денежная стоимость – это пособие на жизнь, которое остается у страховой компании в случае смерти застрахованного. Любые непогашенные ссуды в счет наличной стоимости уменьшат размер пособия в случае смерти.

Хорошо знать

Страхователь и застрахованный обычно одно и то же лицо, но иногда они могут быть разными. Например, компания может купить страховку ключевого лица для ключевого сотрудника, такого как генеральный директор, или застрахованный может продать свой собственный полис третьей стороне за наличные деньги при пожизненном урегулировании .

Виды страхования жизни

Доступно множество различных видов страхования жизни, отвечающих самым разным потребностям и предпочтениям.

Райдеры по страхованию жизни

Многие страховые компании предлагают страхователям возможность настроить свои полисы в соответствии со своими потребностями. Пассажиры – это наиболее распространенный способ, которым страхователи могут изменить свой план. Райдеров много, но доступность зависит от провайдера. Страхователь обычно будет платить дополнительную премию за каждого гонщика или плату за тренировку всадника, хотя некоторые политики включают определенных гонщиков в их базовую премию.

Получатель дохода по инвалидности выплачивает ежемесячный доход в случае, если страхователь теряет способность работать в течение нескольких месяцев или дольше из-за серьезной болезни или травмы.
После постановки диагноза неизлечимой болезни участник ускоренной выплаты пособия в случае смерти позволяет застрахованному получить часть или все пособие в случае смерти.
Наездник для долгосрочного ухода – это тип ускоренного пособия в случае смерти, которое можно использовать для оплаты дома престарелых, ухода за престарелыми или на дому, когда застрахованному требуется помощь в повседневных делах , таких как купание, еда и употребление туалет.
Пассажир с гарантированной страховкой позволяет страхователю приобрести дополнительную страховку позже без медицинского осмотра.

Краткая справка

Каждый полис уникален для страхователя и страховщика. Важно просмотреть свой политический документ, чтобы понять, какие риски охватывает ваша политика, сколько он будет платить вашим бенефициарам и при каких обстоятельствах.

Сколько стоит страхование жизни

Прежде чем подавать заявление на страхование жизни, вам следует проанализировать свое финансовое положение и определить, сколько денег потребуется для поддержания уровня жизни ваших бенефициаров или удовлетворения потребностей, для которых вы покупаете полис.

Например, если вы являетесь основным опекуном и у вас есть дети в возрасте двух и четырех лет, вам понадобится страховка, достаточная для покрытия ваших обязанностей по опеке, пока ваши дети не вырастут и не смогут содержать себя. Вы можете изучить стоимость найма няни и домработницы или использования коммерческих услуг по уходу за детьми и уборке, а затем, возможно, добавить немного денег на образование. Сложите эти расходы в ближайшие 16 лет или около того, добавьте еще на инфляцию, и это будет пособие в случае смерти, которое вы, возможно, захотите купить, если сможете себе это позволить.

Краткая справка

Разумно переоценивать свои потребности в страховании жизни ежегодно или после значительных жизненных событий, таких как развод , брак, рождение или усыновление ребенка или крупные покупки, такие как дом. Возможно, вам потребуется обновить информацию о бенефициарах полиса, увеличить покрытие или даже уменьшить его.

Право на страхование жизни

Страховщики оценивают каждого заявителя на страхование жизни в индивидуальном порядке, и, имея на выбор сотни страховщиков, почти каждый может найти доступный полис, который хотя бы частично отвечает его потребностям.По данным Института страховой информации, в 2018 году в США действовала 841 компания по страхованию жизни и аннуитету.3

Кроме того, многие компании по страхованию жизни продают полисы разных типов и размеров, а некоторые специализируются на удовлетворении конкретных потребностей, таких как полисы для людей с хроническими заболеваниями. Также есть брокеры, которые специализируются на страховании жизни и знают, что предлагают разные компании. Претенденты могут бесплатно работать с брокером, чтобы найти необходимую страховку. Это означает, что почти каждый может получить какой-либо полис страхования жизни, если он будет достаточно внимательно смотреть и готов заплатить достаточно высокую цену или принять, возможно, менее чем идеальное пособие в случае смерти.

Страхование предназначено не только для здоровых и богатых, и поскольку индустрия страхования намного шире, чем думают многие потребители, страхование жизни может быть возможным и доступным, даже если предыдущие заявки были отклонены или расценки были недоступны.

В целом, чем вы моложе и здоровее, тем легче будет получить право на страхование жизни, а чем вы старше и менее здоровы, тем сложнее будет. Некоторые варианты образа жизни, такие как курение или занятие рискованными хобби, такими как прыжки с парашютом, также затрудняют квалификацию или приводят к более высоким показателям.

Дополнительные возможности страхования жизни

Большинство людей используют страхование жизни, чтобы предоставить деньги бенефициарам, которые столкнутся с финансовыми трудностями в случае смерти застрахованного. Однако для состоятельных людей налоговые преимущества страхования жизни, включая отложенный налогом рост денежной стоимости, не облагаемые налогом дивиденды и не облагаемые налогом пособия в случае смерти, могут предоставить дополнительные стратегические возможности.

Финансирование пенсионного обеспечения – политика с денежной стоимостью или инвестиционным компонентом может обеспечить источник пенсионного дохода. Эта возможность может сопровождаться высокими сборами и меньшим пособием в случае смерти, поэтому она может быть хорошим вариантом только для тех, кто максимально использовал другие сберегательные и инвестиционные счета с налоговыми льготами. Описанная ранее стратегия максимизации пенсии – это еще один способ использования страхования жизни для финансирования пенсий.

Как избежать Уклонение от уплаты налогов – это законопослушная стратегия минимизации налоговых обязательств, и ее не следует путать с уклонением от уплаты налогов , которое является незаконным.

Заимствование денег – в большинстве случаев постоянного страхования жизни накапливается денежная стоимость, под которую страхователь может взять взаймы. Технически вы занимаетесь у страховой компании и используете свою денежную стоимость в качестве залога. В отличие от других типов ссуд, кредитный рейтинг страхователя не имеет значения. Условия погашения могут быть гибкими, а проценты по кредиту возвращаются на счет денежной стоимости страхователя. Однако ссуды на полисы могут снизить размер пособия в случае смерти.

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её ~~впаривают~~ предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Какие есть альтернативы?

Сегмент накопительного страхования жизни по итогам 2020 года вырастет на 16-18 процентов, прогнозируют в "Эксперт РА". Лидер предыдущих лет - инвестиционное страхование жизни - прибавит только 1-2 процента. Сборы в страховании жизни заемщиков вырастут на 4%. В целом же рынок страхования жизни вырастет на 5-6 процентов, до 430 миллиардов рублей, полагают аналитики агентства.

Как отмечают во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), накопительное страхование остается драйвером всего страхового рынка. В третьем квартале этого года сборы в этом виде выросли на 29 процентов по сравнению с тем же периодом прошлого года, до 94,3 миллиарда рублей. В инвестиционном страховании жизни сборы в третьем квартале снизились на 6 процентов, до 131,6 миллиарда рублей. По словам экспертов, сейчас рынок страхования жизни отражает общее настроение в экономике и обществе: инвестиционные страхование сбавляет темп, при этом консервативные накопительные продукты и пенсионное страхование становятся популярнее.

- Сейчас работают три основных тренда - невысокие ставки по депозитам, высокая волатильность на инвестиционном и валютном рынке (выборы в США, новая волна пандемии и локдаунов, высокая неопределенность в стоимости нефти и т.п.) и определенная смена модели потребительского поведения. Пандемия продемонстрировала необходимость иметь накопления и дополнительную страховую и медицинскую защиту, - отметил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Страхование жизни активно развивается в России все последние пять лет, и за этот срок, по данным ВСС, его доля в ВВП выросла более чем в два раза. Правда, показатель пока остается скромным - 0,5 процента (0,2 в 2016 году). Целевой показатель, на который ориентируется страховой рынок, составляет 2-3 процента.

По подсчетам ВСС, сегодня полис страхования жизни имеет каждое пятое российское домохозяйство. По итогам 9 месяцев 2020 года в стране действовало 17 миллионов договоров страхования жизни, в частности, в инвестиционном страховании жизни - полтора миллиона договоров, столько же - в накопительном страховании, в рисковом некредитном страховании - 7 миллионов договоров.

О росте роли страховщиков жизни в российской экономике говорит и объем их инвестиций в госдолг - по этому показателю, как отмечают в ВСС, страховщики жизни входят в топ-3 крупнейших инвесторов.

По итогам 2020 года совокупные резервы страховщиков жизни впервые превысят пенсионные резервы всех негосударственных пенсионных фондов (НПФ). По данным ВСС, уже по итогам первого полугодия 2020 года резервы страховщиков жизни были почти равны резервам НПФ, составив 1,18 триллиона рублей против 1,23 триллиона рублей резервов НПФ. При этом сборы страховщиков жизни растут, что влечет за собой и рост страховых резервов. А рост размера резервов НПФ, наоборот, замедлился. "Из этой динамики очевидно, что по итогам 2020 года мы впервые увидим, что резервы страховщиков жизни обгонят резервы НПФ", - пояснил Виктор Дубровин.

Участники рынка отмечают, что в страховании жизни растет количество договоров, заключенных на срок более 5 лет. Это влечет и рост объема резервов страховщиков жизни.

Еще в прошлом году ЦБ РФ анонсировал концепцию системы гарантирования на рынке страхования жизни. Предполагается, что она защитит вложения граждан в страхование жизни по аналогии с действующей системой страхования вкладов. Появление новой системы гарантирования ожидается не раньше 2021 года.

"Страховщики жизни всецело поддерживают инициативу ЦБ о введении государственной системы гарантирования, которую Банк России анонсировал в конце прошлого года, - отметил генеральный директор компании "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич. - Мы проанализировали объем договоров страхования жизни и получилось, что более 90 процентов договоров накопительного и инвестиционного страхования жизни попадают под систему гарантирования. Поэтому в смысле гарантий мы никоим образом не отличаемся от банков и НПФ".

Введение системы гарантирования, по мнению Гуревича, также поможет страховщикам в разговоре с регулятором и отстаивании своей позиции по участию в пенсионной системе. По всем параметрам, полагает эксперт, страховщики жизни сегодня не уступают остальным участникам этой системы.

Читайте также: