Можно ли взять кредит в декретном отпуске в беларуси на погашение другого кредита

Обновлено: 19.05.2024

Как оплачивать кредит на декретном отпуске?

Когда уходите в декретный отпуск, заранее продумайте, как будете выполнять финансовые обязательства перед банком. Есть несколько вариантов решения проблемы.

Возьмите кредитные каникулы до года. Для этого не допускайте просрочек и заранее попросите о кредитных каникулах у менеджеров банка.

Договоритесь с кредитором, выплачивать только проценты в период декретного отпуска.

Попросите о реструктуризации долга, если есть небольшой доход. В этом случае увеличите срок оплаты по кредиту, но сократите сумму ежемесячных взносов. Но учитывайте, что конечная переплата будет выше.

Рефинансирование в декретном отпуске

С помощью рефинансирования можете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Для этого найдите банк, который согласится переоформить кредит под более низкий процент. Например, взяли деньги в долг под 12% в Сбербанке, а в Альфа Банке оформили рефинансирование под 7%. В итоге график платежей пересмотрят, уменьшится сумма ежемесячных платежей и будет меньше переплата. Но для рефинансирования потребуется одобрение предыдущего кредитора, — если откажут из-за долгов, воспользоваться услугой не получится.

Рефинансирование в декретном отпуске оформляют, когда есть доход. Если совсем нет денег, лучше обратитесь в банк и оформите кредитные каникулы. А для уменьшения ежемесячной суммы оплаты, воспользуйтесь рефинансированием.

МБК подберет банк, бесплатно проконсультирует и поможет оформить рефинансирование под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредит?

Если вы поняли, что не сможете выплачивать кредит в декретном отпуске, срочно принимайте меры. Не допускайте просрочек, чтобы не довести дело до суда. Обратитесь в банк и напишите заявление на предоставление кредитных каникул. Если кредитор откажет, руководствуйтесь статьей 434 ГК РФ и подайте заявление об изменении условий выполнения финансовых обязательств перед банком. Заявление пишите в том случае, если банк отказывает в отсрочке и передает документы в суд.

В итоге суд удовлетворит ваше требование, и вы получите одно из следующих преимуществ на выбор:

оформите кредитные каникулы — по решению суда в банке;

сможете выплачивать только проценты, а тело кредита — после выхода из декрета, но не позднее чем через год.

Если долг перед кредитором от 50 до 500 тыс. руб., подумайте о прохождении процедуры банкротства. В этом случае документы на банкротство рассмотрят в упрощенном порядке. Пишите заявление и подавайте через МФЦ. Срок рассмотрения процедуры банкротства и списания долгов в упрощенной форме займет до шести месяцев. Но для начала процедуры банкротства у вас должны быть долги от трех месяцев.

Что будет, если не платить долги по кредиту в декретном отпуске?

Если находитесь в декрете по уходу за ребенком и есть кредит, все равно нужно выполнять обязательства. Если перестанете оплачивать долги, при первой просрочке начислят пени и штрафы. Затем банк передаст дело в суд. Когда дело передают в суд, пени перестают начислять.

Суд встает на сторону заемщика, если кредитор отказал в отсрочке без веских причин. Например, заемщик обращался в банк за кредитными каникулами, не имея просрочек, а кредитор отказал. В этом случае суд примет сторону заемщика и обяжет банк предоставить кредитные каникулы. Но все случаи индивидуальны и зависят от обстоятельств.

Если суд вынес решение об обязанности заемщика выплачивать долги, менеджеры банка обратятся в ФСПП, чтобы принудительно взыскать деньги. Приставы заведут дело и наложат арест на имущество, оценят состояние и активы, проверят суммы на счетах в банке. Если наложат арест на имущество, должнику запретят выезжать из страны.

Когда выгодно оформлять банкротство?

Если находитесь в декретном отпуске, получаете только пособие по уходу за ребенком, а сумма долга превышает 300 тыс. руб., стоит задуматься о банкротстве. Учитывайте, если будет две квартиры или машина, судебные приставы изымают часть имущества в счет погашения задолженности. Но если живете в единственной квартире, забрать недвижимость они не имеют права.

Подробнее о том, как начать и пройти процедуру банкротства, читайте — здесь.

Пример

У Марии единственная квартира и она ушла в декретный отпуск. Ежемесячно получает пособие, но т. к. три кредита и общая сумма долга составляет 420 тыс. регулярно платить банкам она не может. Мария решила пройти процедуру банкротства в МФЦ по упрощенной форме, т. к. сумма долга не превышает 500 тыс. Суд рассмотрел дело и вынес решение признать долг безнадежным. Связано с тем, что у Марии нет другого имущества, кроме единственного жилья, которое забирать в счет долга и продавать не имеют права.

Кратко: что делать, если в декрете нечем платить кредит?

Не допускайте просрочек и сразу обращайтесь в банк, чтобы оформить кредитные каникулы. Максимальный срок кредитных каникул до года, но многие крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, дают отсрочку до шести месяцев.

Оформите реструктуризацию долга, если имеется небольшой доход. Банк пересмотрит график оплаты и уменьшит сумму ежемесячного платежа, чтобы вам было комфортно платить. Минус способа в том, что итоговый размер переплаты увеличится.

Договоритесь с банком выплачивать только проценты по кредиту, а тело долга будете погашать после выхода на работу.

Когда есть несколько кредитов в разных банках, воспользуйтесь инструментом рефинансирования. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа благодаря уменьшению процента и будете платить одному банку, а не нескольким.

Если долг превышает 200–300 тыс. руб. подумайте о прохождении процедуры банкротства. Помните, что долг признают безнадежным, если у вас нет имущества для продажи. Единственное жилье изымать в счет погашения задолженности запрещено.

Как оплачивать кредит на декретном отпуске?

Договоритесь с кредитором, выплачивать только проценты в период декретного отпуска.

Рефинансирование в декретном отпуске

МБК подберет банк, бесплатно проконсультирует и поможет оформить рефинансирование под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредит?

В итоге суд удовлетворит ваше требование, и вы получите одно из следующих преимуществ на выбор:

оформите кредитные каникулы — по решению суда в банке;

сможете выплачивать только проценты, а тело кредита — после выхода из декрета, но не позднее чем через год.

Что будет, если не платить долги по кредиту в декретном отпуске?

Когда выгодно оформлять банкротство?

Подробнее о том, как начать и пройти процедуру банкротства, читайте — здесь.

Пример

Кратко: что делать, если в декрете нечем платить кредит?

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация - это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита. Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок - пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает. То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
полугодовой стаж на текущем месте работы;
допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

стабильный дополнительный доход;
предоставление залога;
наличие поручителей или созаемщиков;
положительная кредитная история;
возможность задействования материнского капитала;
выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.
Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.
Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:

паспорт;
подтверждение дохода;
копия трудовой книжки или контрактов;
свидетельство о семейном положении, рождении детей;
справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
договор и дополнения к нему;
документ о качестве и своевременности платежей;
свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
отчет о проведении оценки объекта залога.

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

классическая (стандартная) - заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
аннуитетная - полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения. Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости. При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам. Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка. В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Во второй половине марта Нацбанк дал рекомендацию белорусским банкам предоставлять кредитные каникулы для белорусов. По данным на середину мая, банки страны зафиксировали 3000 просьб о кредитных каникулах, в том числе 1200 обращений от юридических лиц. Расспросили организации про условия и сроки.

Что общего у всех?

Также все банки подчеркнули, что кредитные каникулы предоставляются только при наличии подтверждающих документов. К примеру, больничного, документов с работы о том, что вас отправили в отпуск за свой счет, на неполный рабочий день, урезали зарплату и так далее.

Вот какие варианты предлагают здесь:

изменение срока и размера платежей по основному долгу в пределах конечного срока погашения кредита;
продление срока возврата кредита в пределах установленного правлением банка срока пользования данным видом кредита;
предоставление отсрочки по погашению задолженности по кредиту (основному долгу) в пределах конечного срока погашения;
невзимание либо изменение сроков уплаты и размеров установленных в кредитном договоре (договоре поручительства) неустоек (пени, штрафов) при несоблюдении кредитополучателем (поручителем) условий кредитного договора (договора поручительства);
и другие меры.

— При этом каждое обращение рассматривается индивидуально с учетом наличия объективных обстоятельств: снижение дохода кредитополучателя и (или) членов его семьи (поручителя), увольнение либо изменение места работы, смерть, болезнь кредитополучателя (или его членов семьи, поручителя), — сообщает банк. — Кроме того, банк разрабатывает ряд дополнительных компенсационных мер (отсрочка, увеличение срока пользования кредитом) для кредитополучателей коммерческих кредитов.

— В зависимости от конкретной ситуации банк может предоставить рассрочку ежемесячных платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом, — отмечают там.

По кредитам на потребительские нужды рассрочка по процентам либо по основному долгу может быть предоставлена на срок до 6 месяцев. По кредитам на недвижимость — до года. Банк может рассмотреть и перенос срока полного возврата кредита: на потребительские нужды на срок не более 12 месяцев, на недвижимость (жилой дом или квартиру) — до 48 месяцев, на прочую недвижимость и авто — до 24 месяцев. Также банк может установить аннуитетный способ погашения кредита — то есть погашение равными долями. И к тому же сдвинуть день платежа в месяце.

— Для предоставления послабления в выплате кредита необходимо предоставить в банк пакет документов, подтверждающих потерю дохода или увеличение расходов кредитополучателя. Это может быть увольнение или сокращение, предоставление отпуска без сохранения или с частичным сохранением заработной платы по инициативе нанимателя сроком более 2 календарных месяцев. Потеря источника дохода может быть вызвана, например, ликвидацией бизнеса, — отмечают в банке.

— К непредвиденным обстоятельствам относится нахождение на длительном курсе лечения, медицинская операция, длительная утрата трудоспособности, инвалидность I, II группы, тяжелая болезнь или смерть близкого родственника. В случае возникновения подобных проблем кредитополучателю нужно обратиться в подразделение банка к специалисту розничного бизнеса, который расскажет, какие документы необходимо предоставить.

Решение принимается в течение 3—5 дней после предоставления полного пакета документов. По каждому конкретному вопросу оно принимается индивидуально. В случае возникновения непредвиденных трудностей обязательно стоит сообщить об этом в банк и попытаться совместно поискать пути решения проблемы. Варианты всегда есть. Возможно, в вашем случае облегчить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить расходы на выплату кредита поможет не реструктуризация кредита, а рефинансирование или трейд-ин.

По статистике банка, с марта уже 27 клиентам предоставили кредитные каникулы. Всего же было 36 обращений. Часть заявлений еще рассматривается.

— По обоснованному письменному ходатайству кредитополучателю может быть предоставлена отсрочка платежей по кредитному договору (перенос сроков платежей по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита) на срок не более 6 месяцев, — лаконично ответили в банке и добавили, что централизованная статистика обращений не ведется.

— Длительность предоставляемых кредитных каникул определяется размером суммы долга. Отсрочка может составлять от 3 до 6 месяцев. После окончания льготного периода сумма отсроченного платежа равномерно распределяется до окончания срока действия кредитного договора. В этой ситуации важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее, — говорят в банке. — Что касается количества предоставленных отсрочек по основному долгу, то ежедневно к нам обращается порядка 100 клиентов. Более чем на половину обращений дается положительный ответ и предоставляется рассрочка платежей по основному долгу.

После того как клиент приносит пакет документов в банк, данные проходят минимальную проверку, затем стороны подписывают дополнительное соглашение.

Упрощенной системой отсрочки могут воспользоваться клиенты:

у которых за последние 6 месяцев нет просрочек более 4 дней;
отсутствуют просрочки на момент рассмотрения заявки;
кредитный договор оформлен до 1 апреля 2020 года;
кредит оформлен без поручителей, залога и кредитной карты.

— На сегодня в банк уже начали поступать обращения на предоставление антикризисного пакета, однако резкого их всплеска не фиксируется, — отмечает банк.

Банк акцентирует внимание, что смягчение условий для клиентов может быть в двух направлениях. Первое — кредитные каникулы для физлиц по потребительским кредитам.

— Отсрочка выплат как по основному долгу, так и по процентам по потребительскому кредиту предоставляется на 2 месяца. По истечении этого срока клиенту необходимо будет оплатить проценты за 2 предыдущих месяца и полную сумму за 3-й месяц. Сумма основного долга за время кредитных каникул (2 месяца) равномерно распределится до окончания срока действия кредитного договора. В свою очередь, кредитный договор продлевается на 2 года, — сообщают в банке. — Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, взявшие кредит до 1 мая 2020 года.

На кредитные каникулы смогут претендовать клиенты, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Им нужно заполнить специальное заявление в расчетно-кассовых центрах или по телефону банка, иметь подтверждающие документы и отсутствие просроченной задолженности как по кредитным продуктам, так и по оплате услуг и сервисов (комиссия за сервисное обслуживание/SMS и т. п.).

Если просрочки уже есть, заявление будут рассматривать в индивидуальном порядке.

С 20-х чисел марта в банк за каникулами уже обратились 150 клиентов. В списке причин, по которым можно обращаться за рассрочкой по платежам, следующие:

нахождение в отпуске без сохранения заработной платы/с частичным сохранением заработной платы;
перевод на удаленную работу с частичным сохранением заработной платы;
перевод на неполную рабочую неделю/неполный рабочий день с одновременным снижением заработной платы;
потеря места работы/смена места работы в связи с увольнением, повлекшая за собой сокращение заработной платы;
снижение выручки индивидуального предпринимателя в связи со снижением спроса в условиях неблагоприятной эпидемиологический обстановки;
и иные (при наличии подтверждающих документов).

— В случае если срок с даты обращения кредитополучателя за применением отсрочки до окончания срока кредитования составляет менее 2 лет, одновременно с отсрочкой осуществляется перенос срока погашения кредита на 6 месяцев, — добавили в банке.

Но при этом просящий каникулы, кроме предоставления подтверждающих документов, должен соответствовать следующим требованиям: не иметь просроченной задолженности и неустоек (штрафов, пени), заключить договор с банком до 1 апреля 2020 года.

— Они должны свидетельствовать о невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по объективным причинам. Например, это может быть справка от работодателя о том, что сотрудник находится в отпуске без сохранения зарплаты или что на предприятии объявлен простой и выплачивается 2/3 от тарифного оклада. Также кредитные каникулы могут быть предоставлены при переводе на неполный рабочий день, — рассказали в банке.

Банк отмечает рост числа обращений за кредитными каникулами в последние два месяца и объявляет, что каждое обращение рассматривается индивидуально.

— По усмотрению банка снижение кредитной нагрузки может выражаться в предоставлении отсрочки погашения основного долга, продлении срока окончательного погашения кредита или снижении процентной ставки по нему, — говорится в ответе банка. — Для удобства и безопасности наших клиентов мы доработали интернет-банк, и теперь подать заявление на изменение условий кредитного договора с подтверждающими документами, а также подписать дополнительное соглашение об изменении условий договора можно дистанционно, без посещения отделения банка.

В банке подчеркнули, что учитывает рекомендации Нацбанка о принятии мер по снижению финансовой нагрузки клиента.

— Мы индивидуально рассматриваем каждое обращение заемщика и стараемся предложить наиболее эффективные меры по снижению долговой нагрузки. Для этого клиенту необходимо обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, — лаконично отвечают там.

По информации банка, уже 118 клиентов обратились с просьбой о кредитных каникулах.

Paritetbank

— Клиенты Paritetbank могут обратиться с просьбой предоставить кредитные каникулы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Обязательным условием является отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту. Клиент может обратиться в Paritetbank с заявлением, и кредитный комитет банка рассмотрит возможность предоставления кредитных каникул, — заявили в банке.

Покупайте с оплатой онлайн по карте Visa и выигрывайте iPhone каждую неделю

Читайте также: