Виды кредитов виды налогов

Обновлено: 24.04.2024

Банковский кредит – это не что иное, как письменное соглашение, заключенное между потребителем и банком. Банк на его основе обязуется предоставить определенную денежную сумму, на определенный период времени. А заемщик обязан использовать полученные средства в соответствии с их назначением, определенном условиями договора, и обязуется вернуть деньги вместе с вознаграждение в виде комиссий и процентов.

В связи с этим банковский кредит, как тип договорных отношений, характеризуется такими особенностями, как:

маневренность
срочность
процентная ставка

Банковский кредит и займ

Несмотря на то, что может показаться, что понятие кредита и займа являются взаимозаменяемыми и означают одно и то же, фактические правовые различия имеют большое значение.

Прежде всего, кредит могут выдавать только банки, а кредитные договора регулируются банковским законодательством. Они должны содержать информацию о сроках возврата денежных средств, расходах, связанных с предоставлением кредита, комиссиях и процентах.

Займ может быть предоставлен любым субъектом, имеющим свободные средства. Кроме того, значительным является тот факт, что при суммах ниже 10000 рублей не требует письменной формы. Также нет обязанности, чтобы контракт о займе определял срок его погашения или характерные особенности.

Ещё одно различие лежит в правовой сфере. Кредитные договоры подчиняются правилам банковского законодательства, в то время как займы регулируется нормами гражданского кодекса.

Виды банковских кредитов

Знания о видах банковских кредитов позволяют потребителю выбрать способ финансирования потребностей и финансовых возможностей. Конечно, достаточно обратиться в банк и указать цель, на которую мы хотим взять кредит, однако, знания о кредитах будут полезна в момент выбора между предложенными вариантами.

Физические лица охотно используют кредиты на финансирование отпуска, приобретение оборудования, электроники и бытовой техники или приобретение квартиры.

Несмотря на то, что предложения банков очень широкие и разнообразные, то можно выделить пять начальных кредитов:

потребительский кредит – предназначен для удовлетворения определенных текущих потребностей заемщика, например, покупка компьютера, бытовой техники. Срок погашения может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет
ипотечный кредит – предоставляется на покупку недвижимости или реализацию строительного проекта. Период погашения составляет до нескольких десятков лет, а сама сделка характеризуется сложными условиями
инвестиционный кредит – служит, главным образом, для реализации проектов, увеличивающих активы заемщика, например, покупка акций или долгосрочных ценных бумаг
консолидационный кредит – используется для объединения нескольких обязательств в один кредит, что часто позволяет снизить ежемесячный платёж и облегчает погашения имеющихся кредитов
кредитная карта – обязательство, которое напрямую связано с банковским счетом и кредитным лимитом, предоставленным банком. В согласованное время заемщик может использовать предоставленную банком сумму, и если деньги возвращаются в оговоренное время, клиент освобождается от уплаты процентов

Конечно, есть и другие виды банковских кредитов, связанные с периодом их погашения или предметом договора. Если принимать во внимание срок погашения обязательства, можно выделить три дополнительных типа:

краткосрочный, предоставляется на срок до 1 года
среднесрочный, со сроком погашения от 1 года до 3 лет
долгосрочный, со сроком погашения свыше 3 лет

Однако, если основным критерием разделения будет предмет договора, банковский кредит можно разделить на:

жилищный кредит, т.е. ипотека и обеспечение, отличное от ипотеки
потребительский кредит, с разграничением на кредит наличными, автомобильный, студенческий кредит, овердрафт

Кроме того, кредиты могут быть возобновляемыми или невозобновляемыми. Характерной особенностью возобновляемых займов является то, что погашение займов увеличивает сумму, доступную для снятия, что ограничено лимитом, предоставленным кредитором. Невозобновляемые, с другой стороны, могут быть использованы только один раз, и погашение капитала не увеличивает сумму кредита, доступную для снятия.

Также стоит добавить, что кредиты могут быть предоставлены как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Первый из них предоставляется и оплачивается в российских рублях, второй в иностранной валюте.

Формы обеспечения банковских кредитов

В зависимости от типа кредита, который будет взят, клиент должен учитывать необходимость предоставления соответствующей формы обеспечения, приемлемой для банка.

В случае потребительских кредитов доход заемщика обычно является достаточным обеспечением. Иная ситуация, когда вы берете ипотеку. Здесь от клиента потребуется оформление закладной или предоставление поручительства.

Отметим два вида залога для банковских кредитов – личные и материальные.

Среди личных залогов можно выделить:

пустой вексель
банковская гарантия
поручительство третьего лица
вексель с гарантией
уступка, то есть передача дебиторской задолженности
страхование кредита
присоединение к долгу

Если речь идет о материальном обеспечении, сюда относятся:

депозит
ипотека
блокировка средств на банковском счете
залог
переход права собственности в качестве обеспечения

Формальности предоставления банковского кредита

Основной шаг, требуемый от потенциального заемщика, состоит в том, чтобы подать заявку на кредит. Стоит помнить, что распространение заявки по всем банкам может негативно повлиять на оценку кредитоспособности в Бюро кредитной истории. Она является одним из факторов, определяющих кредитное решение. Поэтому среди всех предложений, доступных на рынке, лучше всего выбрать несколько, которые интересуют вас больше всего.

Банки размещают образец заявки на веб-сайтах, также можно подать их напрямую консультанту в отделении банка или на горячей линии.

Важно, чтобы заявка на кредит содержала информацию о:

контактных данных
количество лиц на иждивении
размере месячного дохода и типе занятости
сумме ежемесячных платежей, вытекающих из ведения домашнего хозяйства
сумме кредита, на которую вы претендуете, и желаемом сроке кредита
информацию о других обязательствах, например, алиментах, поручительствах, займах

В зависимости от выбранного типа ответственности, заявление должно сопровождаться документами, требуемыми банком. Основным из них будет информация о полученных доходах. Также не забудьте показать документ, подтверждающий вашу личность. Конечно, для потребительских кредитов список необходимых документов будет намного короче, чем для ипотеки.

На основе комплексной информации, банк проверяет вашу платежеспособность. Это означает, что он оценивает, способен ли потенциальный заемщик возвращать кредит на согласованных условиях. Кроме того, проверяет кредитную историю, на которую влияет своевременность оплаты кредитов в прошлом и кредитная активность, то есть количество обязательств, имеющихся в настоящее время и в прошлом клиента.

Договор банковского кредита – что он должен содержать

Если заемщик проходит проверку, банк должен сообщить условия, на которых он готов предоставить кредит. В соответствии с Законом о потребительском кредитовании перед подписанием договора банк должен предоставить на долговременном носителе информационную форму, которая будет содержать информацию о:

особенностях кредита, т.е. привязку к ответственности, сроки и способ оплаты, срок действия договора, принципы и сроки погашения, общая сумма, подлежащая уплате, тип требуемого обеспечения
стоимости кредита, то есть процентная ставка и правила её изменения, фактическая годовая процентная ставка, последствия несвоевременного погашения
другую информацию, например, условия досрочного погашения, возможность выхода из договора

Окончательное кредитное соглашение также должно содержать вышеуказанную информацию. Прежде всего, опишите стороны договора и его предмет, продолжительность и связанные с ним расходы. Таким образом, основными элементами, представленными в типичном банковском кредитном договоре, являются:

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Банки наперебой предлагают гражданам различные кредитные продукты. Ассортимент программ настолько большой, что не особо осведомленный человек может в нем потеряться. Есть разные виды потребительского кредита. Каждый тип обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками.

На Бробанк.ру собраны различные виды потребительских кредитов. Ситуация такова, что можно найти программу под любую потребность. Банки постоянно расширяют свои продуктовые линейки, включая в них все новые и новые программы. Кроме того, они упрощают процесс оформления, принимая заявки на выдачу через интернет.

Основные виды потребительских кредитов

Для начала рассмотрим ключевые типы программ, которые встречаются в большинстве банков и чаще всего оформляются гражданами:

Это основные формы программ кредитования потребительского типа, но есть еще и подвиды. Рассмотрим подвиды нецелевых продуктов, так как именно они пользуются особым спросом среди населения.

Подвиды нецелевых кредитов

Все продукты такого типа объединяет одно — человек получает деньги и решает поставленные перед собой задачи. При выдаче составляется график погашения, которому заемщик обязуется следовать.

Гашение совершает по аннуитетной схеме, то есть каждый месяц клиент кладет на счет определенную сумму. Если заемщик нарушает график, банк начисляет пени и далее при злостной неуплате обращаться к коллекторам и в судебные инстанции.

Нецелевые кредиты делятся на группы по условиям выдачи. Есть более простые, если более сложные. Заемщику главное помнить, что чем проще параметры выдачи, тем дороже будет кредит. Если банк несет риски, он всегда закладывает их в ставки.

Виды нецелевых ссуд:

экспресс. Это продукты, ориентированные на граждан, которым крайне срочно нужно получить финансирование. Продукт предполагает максимально быструю выдачу за 1 час. Справки для получения денег собирать не нужно. Если обращаться в банк онлайн, решение по таким программам поступит за несколько минут. Например, такие продукты есть в Ренессансе, Хоум Кредите, Восточном Банке;
стандартный. Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит выдается за 1-3 рабочих дня;
с поручительством. Заемщик приглашает поручителя, который не получает деньги, но при этом берет на себя обязательство: если заемщик перестает платить, банк требует оплаты с поручителя. За счет снижения рисков появляется возможность получения большой суммы под низкий процент.

Если говорить о конкретных суммах, то по экспресс-кредитам банки обычно выдают до 50 000-80 000 рублей, крайне редко больше. По стандартным продуктам сумма может достигать 300 000-500 000, а порой и выше. При наличии поручителя реально найти программу с лимитом в 1-3 млн. рублей.

Банк сам назначает сумму, которую готов выдать заявителю. Во многом она зависит от уровня платежеспособности потенциального заемщика.

Специальные банковские программы

Кроме классических предложений, перечисленных выше, есть и специальные программы, доступные отдельным категориям граждан. Часто банки выдают ссуды в рамках персональных предложений. У них есть база клиентов, которые уже пользовались или пользуются продуктами банка. Им кредиторы регулярно рассылают индивидуальные предложения о кредитовании.

Персональные предложение — интересные и выгодные продукты. Часто в их рамках выдают хорошие суммы и снижают ставки. Кроме того, для получения практически никогда не требуются справки. Если клиента заинтересовало предложение, он берет паспорт и идет в банк или вообще соглашается на выдачу в онлайн-банке, и деньги тут же зачисляются на его расчетный счет.

Другие интересные предложения:

кредиты для зарплатных клиентов. Если вы получаете зарплату через какой-то банк, вас всегда ждут особые предложения. Обратитесь в этот банк, узнайте о спецпрограммах для зарплатников;
для корпоративных клиентов. Если вы работаете в крупной фирме или на большом предприятии, возможно, для вас также будут специальные предложения от корпоративных банков; . Некоторые банки, например, Россельхозбанк, Совкомбанк, разрабатывают отдельные программы для пенсионеров. Кредиты доступны работающим и неработающим гражданам, вид пенсии не имеет значения. А если клиент еще и пенсию через этого банк получает, его ждут лучшие условия;
программы для отдельных категорий граждан: военных, государственных служащих, врачей. Некоторые банки создают для них специальные, льготные программы.

Каждый банк сам формирует свою продуктовую линейку. Один может предлагать только пару видов потребительских кредитов, другой разрабатывает линейку из десятка продуктов. Так что, выбирая кредит наличными, сравнивайте условия разных банков, чтобы сделать правильный выбор.

Общие черты всех видов кредитов

Вне они схожи, несмотря на различные условия выдачи. Предложения доступны гражданам с 21 года, некоторые банки снижают планку до 18 лет, например, так делает Тинькофф. Для оформления всегда требуется оригинал паспорта. Плюс к нему по требованию банка прикладываются дополнительные бумаги.

Между заемщиком и кредитором заключается договор, где прописаны права и обязанности обеих сторон. Там размещается информация о штрафах и условиях досрочного погашения.

Любой кредит можно полностью или частично погасить досрочно. Штрафы за это не предусматриваются.

Договор заключается на определенный срок, обычно это минимум 3-6 месяцев. Программы со сроком возврата меньше 1 года называются краткосрочными. Стандартные программы предполагают гашение в срок до 5 лет. По программам с залогом недвижимости — до 15-20 лет.

Практически все кредиты можно начать оформлять через интернет. Можете хоть сейчас изучить предложения банков на Бробанк.ру, выбрать интересующую программу и подать онлайн-заявку. Она быстро обрабатывается, при одобрении останется посетить офис и забрать деньги. А если выбрать банк Тинькофф, то он доставит деньги на дом.

Читайте также: