Застрахованы ли вклады в сбербанке

Обновлено: 04.07.2024

Привлечение депозитов является одной из основных статей доходов коммерческих банков. Основная цель оформления вклада – это сохранить и приумножить имеющиеся средства. Поэтому вкладчики очень избирательно подходят к выбору банка и конкретной депозитной программы. В первую очередь обращается внимание на процентную ставку, от которой зависит эффективность накоплений. Еще одним немаловажным фактором является страхование вкладов.

Сегодня эта проблема решена, так как каждый банк, прежде чем начать привлекать депозиты физических лиц, обязан стать участником системы страхования вкладов. В противном случае, Центральный Банк РФ ему это просто не позволит сделать. Сбербанк России как самый главный банк страны является участником системы страхования вкладов. Все вклады в Сбербанке застрахованы. Сегодня Сбер имеет большое количество постоянных клиентов-вкладчиков, которые уже привыкли доверять лидеру банковского рынка. Но есть и та часть населения, которая планирует открыть депозит и только лишь слышала об обязанности банков страховать каждый вклад. Перед оформлением вклада она интересуется, застрахованы ли вклады в Сбербанке.

Что такое вклад

Вклад – это то же самое, что и депозит. Это размещение денежных средств вкладчиком-физическим лицом на определенный период под фиксированную процентную ставку с целью получения дохода.

Иными словами, человек предоставляет в пользование коммерческому банку свои денежные средства, а банк их старается вложить в определенные финансовые инструменты, в результате чего получается процентный доход.

Деньги могут быть приняты банком как в российской, так и в иностранной валюте, например, в долларах и евро. Средства физических лиц в банках помещаются на специально открывающийся депозитный счет, на котором происходит накопление процентов. Самое главное – это выдержать весь срок вклада, иначе невозможно будет заработать. Такое правило работает во всех банках РФ. Банки не являются благотворительными организациями и договором устанавливают условия выплаты процентов только в случае истечения срока депозита.

Что такое страхование вкладов

Страхование вкладов – это условие, при котором банк, являясь членом агентства страхования вкладов, страхует каждый депозит физического лица на сумму до 1400000 рублей включительно в случае признания банка банкротом или отзыва у него лицензии. Депозиты юридических лиц не страхуются.

Смоделируем ситуацию. В искомом коммерческом банке лежит депозит в сумме 1500000 рублей сроком в 12 месяцев. В один прекрасный день Центробанк отзывает у нашего банка лицензию в связи с проведением им рискованной финансовой политики. Наступил страховой случай. Что будет происходить? Регулятор сделает об этом факте публичное заявление и выберет оператора по выплате застрахованных вкладов. Как правило, им может быть другой коммерческий банк. В офис оператора будут приходить вкладчики лопнувшего банка и начнут заявлять права на свои средства. Каждому вкладчику будет возвращен депозит. Но если сумма депозита превышает 1400000 рублей, как в нашем случае, то он получит лишь 1400000 рублей. Таков закон.

Об этом должен знать каждый вкладчик. Чтобы избежать данной ситуации, большую сумму можно разбить на две части. Одну оформить на себя, а вторую, например, на близкого человека. Так вы минимизируете банковские риски и сохраните свои средства. Сбербанк страхование вкладов осуществляет неукоснительно.

Существует Агентство страхования вкладов. Каждый коммерческий банк, желающий привлекать вклады от населения, должен быть его партнером. Членство в системе подразумевает периодическое отчисление банками определенной суммы средств в фонд агентства. Деньги на возврат депозитов берутся из данного фонда.

Страхование вклада в Сбербанке есть и не стоит даже сомневаться в этом. Сбербанк – это организация с государственным участием. Следовательно, Правительство РФ будет поддерживать это финансово-кредитное учреждение постоянно. Поэтому государство не допустит ситуации наступления страхового случая. Надежность Сбербанка России проверена многими.

Как застраховать вклад

Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?

Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.

Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.

При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.

Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.

Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.

Если вы беспокоитесь о сохранности кровно заработанных денег, советуем открыть вклад в Совкомбанке до 8,9% годовых. Все вклады нашего банка застрахованы, а доход не только поможет покрыть уровень инфляции, но и заработать.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?

Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:

срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
счета индивидуальных предпринимателей;
номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
счета эскроу для сделок по недвижимости.

Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.

Совет от банка:

Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.

При этом в статье 13.3 Федерального закона "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.

В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:

вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
вы получили деньги в наследство;
на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.

Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.

Совет от банка:

Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.

Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:

средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
субординированный капитал в виде депозита;
номинальные счета;
средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
обезличенный металлический счет.

Как проверить, застрахован ли вклад

Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?

Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:

узнать в самом банке;
обратиться в АСВ: позвонить на горячую линию или зайти на сайт с реестром банков.

Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.

Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.

Как получить компенсацию

Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:

АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.

После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.

Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Застрахованная сумма вклада определяется в соответствии с ФЗ-№177. Закон был принят в конце декабря 2003 года и именно тогда все банковские вклады физических лиц в России стали застрахованы, однако до сих пор об этом знают далеко не все вкладчики.

В то же время, если банк лишается лицензии, вернуть деньги можно не по всем вкладам. Более того, существуют максимальные значения выплат в соответствии с видом банковского счета. Обо всем этом подробно расскажет Brobank.

Какие вклады застрахованы государством

Прежде чем требовать от руководства банковского учреждения возврата денежных средств, необходимо разобраться, какие вклады застрахованы. В список входят следующие виды счетов:

все срочные вклады или суммы до востребования – здесь говорится как о средствах в российской валюте, так и иностранной;
любые счета, которые использовались на момент наступления страхового случая, для расчетов по банковским картам или получения социальных выплат;
счета индивидуальных предпринимателей – здесь действует условие наступления страхового случая только после января 2014 года;
вклады или счета опекунов, попечителей.

В случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, обращаться за своими деньгами можно всем гражданам без исключения, если они потеряли деньги, лежащие на представленных видах счета.

Большинство вкладчиков считают, что не могут вернуть денежные средства, поскольку ранее не застраховали вклад. В данном случае речь идет именно о государственном страховании, что происходит без предварительных действий со стороны вкладчика. Если счет был заранее застрахован, при возникновении страхового случая вкладчику необходимо обращаться в страховую компанию.

Вклады, не подлежащие страхованию

Не все вклады застрахованы государством. Имеется целый ряд счетов, которые не подлежат возврату в случае банкротства или отзыва лицензии. Здесь государство выделяет следующие разновидности:

средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов или других лиц, которые были открыты для осуществления своей деятельности;
размещенные физическими лицами на предъявителя – даже при условии наличия сберегательной книжки;
денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
деньги, которые размещены в филиалах банка, размещенных за пределами России;
любые электронные денежные средства;

Застрахованы ли вклады в валюте или рублях, вернуть их не представляется возможным, если они лежат на счетах такого типа. Исключение – если вклад был самостоятельно застрахован вкладчиком в одной из страховых компаний. В этом случае все условия возмещения сгоревшей суммы регулируются взаимоотношениями со страховой компанией. Однако это отдельная платная услуга, не имеющая отношения к государственному страхованию вкладов.

Как проверить застрахован ли вклад

Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.

Поэтому, чтобы быть в курсе баланса своего счета, необходимо производить следующие действия:

хранить заключенный договор с банком, а также все квитанции по факту списания денежных средств и внесения новых сумм;
проверять с определенной периодичностью движение денежных средств с помощью официального сайта банка;
регулярно брать официальные выписки из банка по состоянию своего счета.

Здесь неважен вопрос, в каких банках вклады застрахованы государством – вышеприведенный законодательный акт действует во всех коммерческих учреждениях. Поэтому делать запросы можно и нужно, чтобы быть уверенным в своем счете и сумме. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении выписки, рекомендуется обратиться в Центральный банк с просьбой произвести проверку деятельности финансово-кредитной организации.

Какая сумма вклада застрахована

Сегодня вклады физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 тысяч рублей. До 2014 года вклады были застрахованы на сумму 700 тысяч рублей, а когда система государственного страхования только зарождалась – и вовсе всего на 100 000 рублей.

Стоит отметить, что страховая сумма рассчитывается на день наступления страхового случая (то есть на день отзыва лицензии или банкротства кредитного учреждения). Вы получите ровно ту сумму, которая была установлена федеральным законом на дель наступления страхового события.

Главное помнить – все вклады физических лиц вне зависимости от банка застрахованы государством. Каждому вкладчику важно доказывать свою правоту и требовать деньги вне зависимости от ситуации.

С 1 октября повышено страховое возмещение для некоторых категорий средств на банковских счетах. Если у банка будут проблемы, владелец счета сможет получить не 1,4 млн рублей, как было до поправок, а до 10 млн. Но повышение касается не всех вкладчиков. Тот, кто копил деньги и держал их на вкладе, получит прежнюю сумму возмещения. А тот, кто так же копил, но потом купил на них квартиру, продал ее и положил деньги в банк, — повышенную.

Вот как работает закон о страховании вкладов с учетом изменений. Это касается всех, кто держит деньги в любом банке.

О каком страховании речь

Вклады физлиц в банках застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию или случится другая неприятность, из-за которой банк не сможет отдать клиентам их деньги, владельцы счетов получат компенсацию. Ее выплатит агентство по страхованию вкладов — специальная организация под контролем государства. Банки отчисляют в фонд страховые взносы на случай проблем, а агентство платит пострадавшим вкладчикам компенсации.

У этих компенсаций есть максимальная сумма. Даже если на счете лежало больше установленного лимита, АСВ выплатит только этот лимит. Все, что клиент хранит в этом банке сверх максимальной суммы, придется получать в обычном порядке, например в рамках процедуры банкротства.

Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей

Максимальная сумма страхового возмещения составляла 1,4 млн рублей. Это касалось таких категорий средств:

Срочных вкладов.
Денег на счетах в банке.
Денег на любых банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вкладов в валюте.
Вкладов до востребования.
Счетов индивидуальных предпринимателей.
Счетов юрлиц из реестра малого бизнеса.

Например, Михаил переводил по 20% от зарплаты на отдельный счет и накопил так 500 тысяч рублей. Если у банка отзовут лицензию, АСВ отдаст Михаилу его 500 тысяч с начисленными по счету процентами.

Алексей открыл в том же банке вклад и положил все семейные накопления — 2 млн рублей. Но если лицензию у банка отзовут, Алексей получит обратно только 1,4 млн рублей — потому что больше АСВ не возвращает.

Юля накопила 2 млн рублей, но положила их в два банка — по миллиону в каждый. Даже если у обоих этих банков отзовут лицензию, Юле компенсируют всю накопленную сумму. Потому что лимит установлен в расчете на один банк, а не на все деньги вкладчика.

Отдельный лимит — 10 млн рублей — был установлен для денег на счетах эскроу. Это счета, которые используют для расчетов за недвижимость. Например, туда вносят деньги при покупке новостройки, чтобы они хранились в банке до сдачи дома.

В целом эти условия действуют и сейчас, после внесения поправок. Но появились отдельные обстоятельства, когда возмещение может быть больше.

В особых случаях возмещение составит до 10 млн рублей

С 1 октября страховое возмещение для физлиц может составить до 10 млн рублей. И не только по счетам эскроу.

Вот список таких обстоятельств для повышенной суммы страхового возмещения:

Продано жилое помещение или участок с жилым или садовым домом.
Деньги достались в наследство.
Пришло возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу.
Зачислены социальные выплаты и пособия.
Поступили гранты в форме субсидий.
Исполнено решение суда.

В 10 млн рублей войдут и те 1,4 млн, что возмещают владельцам счетов и вкладов в обычных условиях. Но не войдут деньги на счетах эскроу: для них установлен свой лимит — в размере 10 млн рублей в расчете на один банк и отдельно на счета для долевого строительства и для сделок купли-продажи недвижимости.

Например, у Игоря есть счет эскроу — там 8 млн рублей на покупку новостройки в Москве. Еще у него в том же банке 1,5 млн рублей на долгосрочном вкладе и недавно поступили деньги от продажи участка с садовым домом — 10 млн рублей. Всего Игорь держит в одном банке 19,5 млн. Если у банка отзовут лицензию, Игорь получит 18 млн:

8 млн рублей — возмещение по счету эскроу;
10 млн рублей — максимальная сумма возмещения по вкладу и счету с деньгами от продажи участка.

Чтобы не потерять деньги в случае проблем, Игорю нужно открыть два вклада в разных банках, чтобы распределить между ними 1,5 млн. А деньги от продажи участка зачислить на счет в третьем банке. Тогда даже при отзыве лицензии сразу у трех банков он вернет свои 19,5 млн.

Но это еще не все нюансы, о которых нужно знать клиентам банков.

Если поступили деньги от продажи жилья или участка

Повышенную сумму страхового возмещения можно получить только в том случае, если деньги от продажи недвижимости поступили в течение 3 месяцев до страхового случая.

Например, если 5 млн рублей от продажи квартиры зачислены на счет 1 ноября, а лицензию у банка отозвали 1 декабря, страховое возмещение будет повышенным — АСВ вернет все 5 млн рублей. Но если деньги лежат пять месяцев и у банка отзывают лицензию в марте следующего года, компенсацию выплатят как за обычный вклад — 1,4 млн рублей.

Если деньги достались в наследство

Повышенное страховое возмещение можно получить, если страховой случай — то есть отзыв лицензии или мораторий — наступил в течение 3 месяцев с даты получения документов о праве на наследство.

Допустим, наследник получил документ о праве на наследство, а в наследственную массу входит вклад на 3 млн рублей. Если в течение трех месяцев деньги поступают на счет наследника или счет наследодателя переоформляется на его имя, а у банка отзывают лицензию, то от АСВ можно получить 3 млн рублей, а не 1,4 млн, как если бы это был обычный вклад.

Но если право на наследство по документам возникло, а деньги на счет поступили только через полгода — например, наследник не занимался оформлением или ждал, пока истечет срок вклада, чтобы не терять проценты, — возмещение составит до 1,4 млн рублей.

Есть еще одно условие: унаследованные деньги должны поступить со счета наследодателя на счет наследника безналичным способом. Если бабушка накопила 3 млн рублей наличными и наследник кладет их на счет в банке, возмещение будет обычным — до 1,4 млн рублей.

Не удастся получить деньги в наследство и год держать их на вкладе в расчете на повышенное возмещение. Новый закон дает наследникам и продавцам жилья временные гарантии: вот вам три месяца, чтобы решить денежные вопросы, а потом вы такие же вкладчики, как и остальные — те, кто копил деньги на карте или перевел все сбережения на вклад.

Если деньги поступили в результате исполнения решения суда

Если в пользу вкладчика исполнено решение суда и на его счет поступили деньги, повышенное возмещение в случае проблем с банком полагается только при соблюдении срока — 3 месяца с даты зачисления до отзыва лицензии.

Если с даты зачисления до отзыва лицензии прошло больше времени, применяется обычный порядок возмещения. То есть можно получить не больше 1,4 млн рублей в одном банке. Даже если по решению суда на счет пришло 5 млн рублей.

Если на счет поступила страховая или социальная выплата

Здесь тоже действует правило трех месяцев. Повышенное возмещение можно получить, только если с даты зачисления компенсации до страхового случая прошло три месяца или меньше.

Вот какие выплаты застрахованы на сумму до 10 млн рублей:

По договору обязательного страхования имущества.
По договору обязательного личного страхования.
Компенсация по трудовому договору, служебному контракту, при увольнении — в пределах минимального размера, установленного законом.
Доходы, на которые нельзя обращать взыскание.

Если на счете лежит грант в форме субсидии

Грант застрахован на повышенную сумму, если поступил не раньше чем за 3 месяца до отзыва лицензии или введения моратория. Учитываются гранты, которые предоставлены физическим лицам и ИП по решению президента, правительства, регионального руководства или местной администрации.

Как подтверждать особые обстоятельства

Если у вкладчика или владельца счета есть особые обстоятельства, которые позволят получить большее страховое возмещение, это еще нужно доказать. А потом агентство страхования вкладов с помощью запросов в разные органы проверит, была ли сделка, когда решение суда вступило в силу или кто выдал грант.

Читайте также: