Законны ли онлайн займы на карту

Обновлено: 14.06.2024

Онлайн-займы дают возможность быстро взять деньги в долг без многочисленных обращений к друзьям, родственникам и знакомым. Быстрое оформление за 10-15 минут, отсутствие необходимости в сборе документов, возможность выбрать срок от одного дня – вот их основные преимущества. Тысячи людей, периодически нуждающиеся в деньгах, хотят знать, как работают онлайн-займы и что нужно для оформления. Прочтя статью, вы узнаете:

Рынок онлайн-займов вполне прозрачен и находится под государственным надзором – о тонкостях расскажет обзор.

Кто выдает в России онлайн-займы

Частные займы под проценты существуют до сих пор, но пользоваться онлайн-займами намного удобнее. Их выдачей занимаются микрофинансовые организации, действующие в соответствии с лицензиями Центробанка РФ. Это гораздо безопаснее, чем связываться с нелицензированными участниками рынке микрозаймов – все тарифы и деятельность МФО находятся под контролем.

Микрофинансовые организации не относятся к банкам. Они работают с небольшими займами, вкладывая в это собственные деньги и получая прибыль за счет процентов. Схема вполне прозрачная, перед подписанием договора заемщики знакомятся с предложенными условиями. В наибольшей степени людей интересует переплата.

Размер переплаты в микрофинансовых организациях большой, так как процентные ставки более высокие, чем в банках. При этом у МФО есть преимущества:

  • Оперативное оформление займов – 5-10 минут уходят на заполнение анкеты-заявления, еще 1-2 минуты уходят на принятие решения, деньги зачисляются сразу же после подписания договора;
  • Краткосрочность займов – минимальный срок кредитования в большинстве банков составляет три месяца, в то время как отдельные МФО выдают онлайн-займы на срок от одного дня;
  • Онлайн-оформление – никаких походов в офисы, заявки подаются через интернет, а деньги приходят на указанные заемщиками счета, карты и кошельки;
  • Минимальное влияние кредитной истории на принятие решений – если нет открытых просрочек, то займ, скорее всего, будет одобрен.

Отказы случаются реже, чем в банках, так как заемщики оцениваются не так строго. Рассмотрение быстрое, чаще всего автоматизированное – часть решений выдается в течение нескольких секунд. Иногда рассмотрение затягивается, что связано с более тщательной проверкой.

Микрофинансовые организации идеальны с точки зрения быстрого кредитования, когда нужно взять взаймы всего на несколько дней. Заемщики защищены договором – вернут они ровно столько, сколько прописано в условиях. Также в договоре оговаривается отсутствие комиссий и дополнительных подписок. Некоторые люди склонны обвинять МФО в обратном, но при детальном рассмотрении оказывается, что лишние начисления связаны с просрочками – это вполне нормально, нужно тщательнее изучать условия и вовремя вносить платежи.

Внимание! Право микрофинансовых организаций накладывать штрафы за просрочки определено государством. При этом их максимальная величина ограничена на уровне 100% от объема всей задолженности

Законны ли онлайн-займы

Микрофинансовые организации работают вполне законно. Процентные ставки действительно высоки, они составляют до 1% в сутки, что соответствует 365% в год. И даже столь жесткие условия вполне соответствуют букве закона. Ранее ставки достигали 700-800% годовых, с 28 января 2019 года они были ограничены до 1,5% в сутки, а с 1 июля того же года – до 1% в сутки. При этом проверенные клиенты получают скидки на ставку и кредитуются на более привлекательных условиях.

Проверить законность работы МФО поможет Банк России. На его сайте опубликован государственный реестр микрофинансовых организаций, обновляющийся каждый день. Для проверки деятельности МФО, следуйте инструкции:

  1. Перейдите на официальный сайт выбранной МФО;
  2. Найдите раздел с документами;
  3. Найдите регистрационный номер организации;
  4. Найдите реестр микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ;
  5. Скачайте файл с реестром и найдите в нем номер выбранной МФО.

Если номер в файле есть, значит, все нормально – организация работает под контролем ЦБ РФ, не нарушая закон.

Риски при оформлении онлайн-займов

Никаких особых рисков для заемщиков нет. Единственный риск – это случайное допущение просрочки с внесением соответствующей записи в кредитную историю. Информация о просрочке будет записана туда автоматически, даже если заемщик опоздал всего на минуту или ошибся всего на одну копейку. Кроме того, придется заплатить штраф, общая сумма вырастет.

Чтобы не столкнуться с проблемами, следуйте рекомендациям:

  • Всегда проверяйте микрофинансовые организации на наличие действующих лицензий – если выбранная МФО работала на той неделе, то это не значит, что он будет работать и на этой неделе;
  • Всегда просчитывайте свои финансовые возможности – не берите больше, чем сможете отдать, чтобы не допустить просрочку и не испортить кредитную историю;
  • Помните о дате погашения – запишите ее в блокнот или создайте напоминание на телефоне, если страдаете некоторой забывчивостью;
  • Всегда читайте договор и изучайте предложенные условия – они могут отличаться от тех, что прописаны в рекламе. Не подписывайте договор, если у вас есть хоть какие-то сомнения.

Данные рекомендации уберегут вас от ошибок.

Пять этапов оформления онлайн-займов

Теперь попробуем разобраться, как же все-таки работают онлайн-займы. Оформление включает несколько простых этапов:

  • Поиск подходящей микрофинансовой организации – изучите все предложения, ориентируясь на сроки, ставки, доступные суммы, способы получения и погашения;
  • Заполнение анкеты-заявления на предоставление онлайн-займа – чаще всего этот этап совмещен с подтверждением номера мобильного телефона и регистрацией личного кабинета;
  • Отправка заявления на рассмотрение – в зависимости от выбранной МФО, рассмотрение займет от нескольких секунд до нескольких минут (длительные задержки – редкость);
  • Получение ответа и подписание договора – при получении положительного решения заемщик подписывает договор в электронном виде путем SMS-подтверждения.

Осталось дождаться зачисления средств.

Все процессы происходят онлайн, идти или ехать никуда не нужно. Заявки принимаются в круглосуточном режиме, чаще всего они рассматриваются автоматизированными системами скоринга без участия человека.

Справка! Формируя анкету-заявление, заполняйте даже необязательные к заполнению поля – это увеличит шансы на получение положительного решения

Сколько можно получить и что для этого нужно

На краткосрочных тарифных планах максимальная сумма составляет 30000 руб, иногда чуть больше или меньше, в зависимости от МФО. На долгосрочных тарифах доступны суммы до 100000 руб и выше, срок кредитования – до года или до нескольких лет. Процентная ставка фиксированная или определяется в индивидуальном порядке, но не превышает 1% в сутки. Анализируя кредитную историю и особенности заемщика, микрофинансовые организации могут накладывать ограничения на суммы и сроки.

Для оформления микрозайма потребуются:

  • Компьютер, планшет или мобильный телефон с подключением к интернету;
  • Паспорт, удостоверяющий личность заемщика;
  • Мобильный телефон с российским номером – используется для регистрации заемщика и подписания договора путем SMS-подтверждения.

Некоторые МФО могут потребовать сканы паспорта и сканы иных документов. Где-то могут потребовать ввести СНИЛС и ИНН – требования вполне законны. Для дополнительной идентификации может потребоваться селфи с паспортом у лица. Справка о заработной плате не нужна.

Получатели онлайн-займов – требования к заемщикам

Стать клиентом МФО и получить займ могут граждане РФ в возрасте 18 лет и выше. В отдельных микрофинансовых организациях действует более строгий возрастной ценз. Также требуется наличие постоянной регистрации на территории РФ.

МФО требуют наличия постоянного дохода, но он может быть и неофициальным. Некоторые люди работают сами на себя в интернете, сдают квартиры, чинят обувь, предоставляют строительные услуги, ремонтируют транспорт и бытовую технику. Все они тоже могут стать клиентами МФО, причем банки такой доход не интересует.

Онлайн-займы для безработных

Безработные граждане тоже могут оформлять онлайн-займы, не выходя из дома. Многие МФО активно сотрудничают с людьми, у которых нет официального трудоустройства. Также возможно предоставление онлайн-займов студентам, пенсионерам и находящимся в декретных отпусках родителям.

Проверенные онлайн-займы – список топовых МФО

Далее приведен небольшой список микрофинансовых организацией с онлайн-оформлением займов. Воспользуйтесь ими и получите нужную вам сумму.

Микрофинансовая организация выдает онлайн-займы на сумму до 100000 руб и срок до 52 недель по ставке 0,5-0,9%. Платежи вносятся равными долями каждые две недели. Есть и краткосрочные условия – до 30000 руб на срок до 30 дней по ставке 1%. Согласно действующей акции, первый займ может быть выдан без процентов.

Процедура оформления занимает максимум 10 минут. Лишние справки и поручители не нужны, скрытые комиссии отсутствуют. Получите деньги на банковскую карту или Qiwi-кошелек, либо выберите зачисление на банковский счет. Клиентам МФО обещается мгновенное рассмотрение поступающих заявок без длительного ожидания.

Отличные наличные

Компания заявляет, что одобряет 9 онлайн-займов из 10. Сервис работает круглосуточно, зачисление средств на банковскую карту занимает 15 минут. Краткосрочная программа – до 30000 руб на срок от 5 до 30 дней, долгосрочная программа – до 80000 руб на срок до 24 недель. Для получения денег необходимо привязать в личном кабинете любую банковскую карточку. С этой же банковской карты производится погашение. Предусмотрены пролонгация и досрочное погашение, работает программа лояльности для проверенных клиентов.

Ezaem

Заемщикам предлагаются онлайн-займы до 30000 руб на срок от 5 до 35 дней с фиксированной ставкой 1% в сутки. Первые займы выдаются без процентов. Время оформления не превышает 15 минут, деньги зачисляются на банковские карты и счета, также возможно зачисление через Систему быстрых платежей. Способы онлайн-погашения – картами, переводами через онлайн-банкинги и электронные кошельки. Предусмотрена платная услуга продления онлайн-займов.

FastMoney

Организация предлагает быстрые онлайн-займы с заполнением анкеты за три минуты. Доступные суммы – от 5000 до 30000 руб, доступные сроки – от 7 до 30 дней. Время вынесения решения составляет до 30 минут, в зависимости от индивидуальных особенностей клиента, его платежеспособности и кредитной истории. Полученные средства зачисляются на банковские карты. Обратите внимание, что минимальный возраст клиентов составляет 20 лет. Возможно оформление онлайн-займов с закрытыми просрочками и без судебных взысканий долгов в прошлом.

Быстроденьги

Одна из самых старых микрофинансовых организацией в России. Здесь можно взять онлайн-займ на сумму до 15000 руб и срок до 30 дней. Ставка фиксированная – 1% в сутки, на рассмотрение заявок уходит до 30 минут (иногда меньше). К сотрудничеству приглашаются клиенты в возрасте от 18 до 75 лет, имеющие постоянный источник дохода и российское гражданство. Реализована возможность продлить договор, оплатив только проценты. Для постоянных клиентов предусмотрено удобное мобильное приложение.

Часто задавемые вопросы

Нужны деньги, но остались вопросы – найдите ответы на самые частые из них в данном разделе. Они помогут окончательно разобраться в особенностях онлайн-займов.

Что будет если не платить микрозаймы?

Микрофинансовые организации не являются банками, но до просрочек лучше не доводить – обязанности клиента прописаны в договоре, эти обязанности клиент должен исполнять. В конце концов, она сам подписал этот договор. Если не платить, МФО начислит штраф, в результате чего сумма вырастет. Сначала взысканием задолженности займутся собственные сотрудники, спустя некоторое время долги будут переданы в коллекторское агентство. Дальше взысканием займутся коллекторы, часто прибегающие к довольно жестким мерам воздействия.

Чем плохи онлайн-займы?

Главный недостаток онлайн-займов – высокая процентная ставка. Взяв 10000 руб на 10 дней, придется вернуть уже 11000 руб. Переплата в банке была бы гораздо меньше, но банки не занимаются краткосрочными кредитами. Также МФО не церемонятся с должниками и сравнительно быстро перепродают долги коллекторам.

Можно ли взять онлайн-займы без процентов?

Без процентов обычно предоставляются лишь первые займы, и то в рамках акций. Решения по выдаче беспроцентных онлайн-займов принимаются автоматизированными системами оценки клиентов или сотрудниками МФО – все зависит от их выводов.

Влияют ли займы на кредитную историю?

Результаты сотрудничества заемщиков с микрофинансовыми организациями всегда отражаются в кредитной истории. При этом ни одна МФО не гарантирует, что наличие положительных записей скажется на возможности получения крупных кредитов в банках – у банков своя система оценки, которая может проигнорировать записи МФО, как и записи других кредитных организаций.

Где взять деньги, если везде отказывают?

Если все МФО дают отказы, необходимо найти максимально безотказную микрофинансовую организацию. Перебирайте все, пока не найдется та, что согласится выдать онлайн-займ. Частые отказы – результат испорченной кредитной истории.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Может ли МФО выдать займ в 2021 году,
а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%) ;
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
  • При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

  • Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
  • Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
  • МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
  • При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
  • Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
  • Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
  • До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении
займа МФО вас обмануло?
Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения .

Что делать, если я взял займ в МФО,
которую закрыл Центробанк?
Спросите юриста

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало осени 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1256 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2022 года — 1 тыс. 293 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

  • по решению ЦБ РФ;
  • по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки. В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года.

В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.


Обращение в МФО за получением микрозайма по интернету нередко становится единственным способом срочного получения денег. Оборотной стороной доступности этого варианта финансирования выступает высокий процент и сложности с возвратом заемных средств.

  1. Можно ли не выплачивать долг законно?
  2. Распространенные мифы о невыплатах
  3. Возможные штрафы
  4. Как происходит взыскание долга?
  5. Если МФО обратилась в суд
  6. Что делать после суда?
  7. Если начали звонить и угрожать коллекторы
  8. Примеры судебной практики по микрозаймам
  9. Отзывы неплательщиков

Поэтому нет ничего удивительного в актуальности вопроса, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет. Для получения грамотного ответа на него, необходимо рассмотреть несколько аспектов проблемы.

Можно ли не выплачивать долг законно?

Первый и самый главный вопрос, всегда интересующий проблемного заемщика, состоит в следующем: можно ли не отдавать деньги в микрозаймы на законных основаниях? Существует несколько вариантов положительного ответа. Но по-настоящему оценить их реальность и вероятность практического воплощения достаточно сложно, так как практически все зависит от конкретной ситуации и особенностей взаимоотношения должника и микрокредитной организации.

К числу наиболее вероятных законных оснований для невозврата микрозайма относятся:

  • расторжение договора. Единственной законной причиной для того, чтобы расторгнуть договор с МФО, выступают грубые нарушения в тексте документа. Рассчитывать на их наличие достаточно проблематично, так как в микрокредитных компаниях работают квалифицированные и опытные юристы, для которых работа на финансовом рынке является главной специализацией;
  • выкуп долга. Этот вариант действий становится возможным после передачи долга от МФО коллекторам агентству или третьим лицам. В этом случае заплатить все-таки придется, но с большим дисконтом, величина которого может достигать 50-80% от суммы первоначальной задолженности. Выкуп может осуществляться родственниками или друзьями должника;
  • реструктуризация или рефинансирование микрозайма. Первый вариант предусматривает изменение условий кредитования в лучшую для заемщика сторону, например, пересмотр процентной ставки или предоставление кредитных каникул. Рефинансирование предполагает обращение в другую МФО или банк за получением нового кредита или микрозайма на более выгодных условиях, причем деньги направляются на погашение старого долга;
  • банкротство заемщика. Длительная и трудоемкая процедура, которая может быть запущена, когда долг превысит полмиллиона рублей. Личное банкротство предоставляет физическому лицу законное основание не отвечать по финансовым обязательствам, но сопровождается существенными ограничениями. Кроме того, должник обычно лишается всего ценного имущества, которое распределяется между его кредиторами.



Все перечисленные способы трудно реализуемы на практике. Наиболее высока вероятность успешного осуществления варианта с реструктуризацией или рефинансированием долга. Однако, он не предусматривает полного освобождения от необходимости возвращать деньги, а только позволяет сделать это в более выгодных обстоятельствах.

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

  • возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
  • наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
  • лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
  • распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
  • перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Возможные штрафы

Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.

Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. Так, со второй половины 2019 г. величина дневной ставки не может превышать 1%, а общая сумма штрафов – 100% от величины основного долга.

Как происходит взыскание долга?

Действующая в России правовая база четко регламентирует порядок взыскания долга. Ответ на вопрос, что будет по закону, если не платить микрозайм, предусматривает наличие трех основных стадий:

  • досудебное урегулирование спорной ситуации. Для МФО намного выгоднее, проще и, что особенно важно, быстрее обойтись без судебного разбирательства. Поэтому стандартная на сегодня практика – попытки психологического давления на должника, предпринимаемые сотрудниками микрокредитной компании и коллекторами. Для заемщика крайне важно знать собственные права, фиксируя любые неправомерные действия со стороны МФО или третьих лиц;
  • рассмотрение дела в судебных органах. Подача искового заявления в суд – цивилизованный метод решения конфликтных ситуаций. Подобные действия МФО, скорее, выгодны для заемщика по нескольким причинам. Во-первых, проблема решается в правовом поле, а во-вторых, с момента подачи искового заявления прекращается начисление штрафов и пеней;
  • выполнение решения суда. Итоговое решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы его взыскания. Его практической реализацией обычно занимаются судебные приставы, деятельность которых жестко регламентируется на законодательном уровне.

Если МФО обратилась в суд

Подача искового заявления в суд – один из двух наиболее вероятных вариантов действий микрофинансовой организации по отношению к проблемному должнику. Другой часто используемый способ взыскания задолженности – передача ее коллекторскому агентству. Большая часть МФО предпочитает действовать по второму варианту, который наименее предпочтителен для заемщика. Причины такой политики микрокредитных компаний достаточно очевидны и состоят в следующем:

  • быстрое получение денег - в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
  • отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
  • сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

Процедура рассмотрения в суде дела по невозврату микрозайма является стандартной. Судья выслушивает мнения и доводы обеих сторон и на основании действующего законодательства принимает соответствующее решение. Оно может быть оспорено в вышестоящих инстанциях как заявителем в лице МФО, так и ответчиком, в качестве которого выступает заемщик.



Что делать после суда?

Завершающая стадия ответа на вопрос, что будет, если не платить в МФО, заключается в реализации принятого судьей решения. Для этого используется один из двух способов: заключение сторонами дополнительного соглашения о порядке погашения долга или передача исполнительного листа в службу судебных приставов. Первый вариант встречается на практике крайне редко, так как при наличии желания договориться стороны могли прийти к соглашению, не прибегая к судебному разбирательству.

Второй способ является намного более распространенным. В арсенале судебных приставов имеется несколько основных методов принудительного взыскания долга. В их числе:

  • арест имущества. Используется в том случае, если у должника отсутствуют другие возможности для возврата микрозайма;
  • списание средств со счетов и вкладов. Еще один широко распространенный вариант действий судебных приставов. Деньги списываются с любых счетов и карт должника, за исключением тех, куда поступают социальные выплаты или пособия из государственного бюджета;
  • удержание суммы задолженности из заработной платы. Если два описанных выше способа взыскания оказываются малоэффективными, используется более длительный метод. Он предусматривает направление исполнительного листа по месту работы заемщика. В этом случае допускается регулярное списание части в счет погашения долга до 50% заработной платы;
  • ограничение должника в правах. В качестве дополнительной меры, стимулирующей заемщика быстрее исполнить вынесенное судьей решение, на него накладывается ряд запретов, связанных с невозможностью выезда за границу, управления транспортным средством или назначения на определенные должности. Все подобные ограничения носят временный характер и действуют до полного погашения долга.



Если начали звонить и угрожать коллекторы

Как правило, наибольшие проблемы заемщикам доставляют коллекторы, которые тесно сотрудничают с большей частью микрокредитных компаний. Для защиты своих интересов должнику необходимо знать как собственные права, так и законные полномочия сотрудников коллекторских агентств. Это тем более важно, если учесть постоянное ужесточение требований к коллекторам со стороны отечественного законодательства.

  • отказ предоставить документы и представиться;
  • неуважительный стиль общения;
  • разглашение финансовой информации третьим лицам – родственникам, знакомым, соседям или коллегам по работе;
  • выполнение звонков с телефонов со скрытым номером;
  • требование наличных денежных средств.



Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

  • низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
  • отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
  • грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

Отзывы неплательщиков

На многочисленных интернет-форумах, посвященных тематике микрофинансирования, размещено немало отзывов, оставленных проблемными заемщиками. На их основании можно сделать несколько выводов:

На сегодняшний день, все МФО ведут свою деятельность в атмосфере повышенных рисков, относящихся к не возврату заемных средств клиентами. Связанно это с тем, что основная клиентура микрофинансовых организаций, это люди, которым отказали в кредите в банках, где требования к потенциальным заемщикам и их добросовестности и платежеспособности, подходят очень тщательно. Что же касается МФО, то требования к заемщикам, здесь более лояльны, и например, взять займ на карту мгновенно круглосуточно без отказа, может любой житель страны, независимо от места положения.

Для многих, такая легкость получения микрозайма, спасательный круг, но есть и те, кто с самого начала задаются вопросом, что будет, если не отдать микрозайм взятый через интернет, рассчитывая на нерасторопность микрофинансовых компаний и свою удаленность, полагая, что деньги можно не отдавать.

Именно из-за таких клиентов, и возможность получения денег быстро в режиме онлайн, процентная ставка таких кредитных услуг довольно велика. Компании страхуются, компенсируя возможный невозврат большими процентами.

Меры применяемые к должнику

Но что же ждет должника, решившего не отдавать микрозайм? Здесь, надо быть готовым к тому, что пострадает не только Ваша кредитная история, но и репутация, а действия кредитной организации будут следующими:

Если подключатся коллекторы, а это случается в 90% таких случаев, то ситуация будет еще менее приятной. Увы, но как известно из СМИ, не все коллекторские агентства ведут свою деятельность добросовестно, и здесь можно ожидать такого:

  • Звонки с угрозами на домашний и рабочий телефон ( о том, как с этим бороться, мы писали здесь);
  • Визиты по месту жительства в неурочный час с требование вернуть долг;
  • Докучание соседям порча подъезда и имущества с целью повлиять на должника;
  • Угрозы физической расправы, как самому должнику, так и его ближайших родственников.

Все эти меры, призваны вывести нерадивого клиента из зоны комфорта и создать ему максимальные неудобства, чтобы возврат долга показался избавлением от проблем и заветной целью.

Неоплата по уважительной причине

  • Сложное заболевание, повлекшее продолжительное лечение. В это случае, можно предоставить МФО справки, подтверждающие Ваш больничный и как следствие невозможности оплаты.
  • Потеря работы.
  • Несчастный случай итогом которого стала нетрудоспособность.

При разбирательстве в суде или объяснений с полицией или коллекторами, что Вы не мошенник, документы и справки подтверждающие вашу недееспособность по одной из указанных причин, может стать спасательным кругом.

В 2019 году вступят в силу поправки к закону о микрозаймах позволяющих не платить по займу, взятому в нелегальных МФО. О том, как отличить легальные МФО от нелегальных, читайте тут.

Советы должникам — как не платить займ в МФО законно

Мы пообщались с человеком, который в разные периоды времени имел до 10 оформленных микрокредитов в нескольких микрофинансовых организациях. Вот его советы тем, кто не знает, как не платить микрозайм взятый по интернету.

Ситуация первая - платить не собираюсь

Если у Вас нет намерений возвращать долг, и Вы хотите дотянуть до срока исковой давности, который составляет 3 года с даты предполагаемого погашения, действовать нужно следующим образом:

  • Прекратить контакты с коллекторами и представителями микрофинансовых организаций. Установите приложение Антиколлектор, это позволит блокировать нежелательные входящие звонки с занесением номеров в черный список.

Важно! Запись любого телефонного звонка, в котором Вы согласились с существующим долгом, начинает отсчет срока исковой давности заново.

  • Не стоит делать платежей, хоть 100, хоть 500 рублей. Как только Вы совершите платеж, срок исковой давности (СИД), запустится сначала с даты платежа.
  • Выждать срок 3 года. Личный опыт, показывает, что многие МФО пропускают эти сроки, но есть и те, кто подает в суд.

Действуя, как описано в первой ситуации, заемщик должен быть готов к атакам коллекторов, пусть не по телефону, так через социальные сети или знакомых. Чтобы ни сдали нервы, заемщику поможет общение на форумах должников. Старожилы, дадут совет, научат хитростям, как вести себя в той или иной ситуации, поделятся ссылками на полезные сайты.

Ситуация вторая - отдам по возможности

Если Вы, не знаете или не имеете возможности оплатить микрозайм в ближайший срок, но при этом все же планируете вернуть долги при первой возможности, действовать нужно так:

  • Ни в коем случае не скрывайтесь от сотрудников МФО или коллекторов, как в первом случае. Всегда отвечайте на телефонные звонки, исключением будет хамство и угрозы со стороны взыскателей, в этом случае, кладите трубку.
  • Просите о реструктуризации, отсрочке платежей, заморозке начисляемых процентов. У части организаций, есть специальные программы по реструктуризации микрозаймов и они могут пойти на встречу.
  • Воспользуйтесь сервисами по выкупу долгов "Доброкасса.ру" и "СЭП", которые помогут уменьшить сумму долга перед кредиторами и снизить ежемесячные выплаты.

Совет! Если все сроки вышли и не платить законно невозможно, можно воспользоваться рефинансированием микрозайма, т.е. взять займ под меньший процент и погашать предыдущий.

Как видите даже в сложной ситуации, можно найти решение. И вопрос о том, что делать если нечем платить, решается чтением отзывов о той или иной кредитной компании, её действиях в отношении должников. Далее остается только следовать одному из предложенных сценариев, в зависимости от целей, которых Вы хотите добиться.

Вырабатываем правила поведения с взыскателями

МФО, может заключить только один договор по взысканию долга применительно к заемщику и только с одним коллекторским агентством. В течение срока данного договора, когда деятельностью по взысканию долга занимается коллектор, микрофинансовая организация не может заниматься взысканием того же долга.

Простыми словами, пока действует агентский договор, МФО не вправе даже звонить заемщику, не говоря уже о визитах домой или на работу.

Вывод

Если Вы, не уверенны, что сможете вовремя отдать долг, и в век бурного развития интернета, надеетесь, что из-за удаленного местонахождения, к Вам не будут приняты взыскательные меры, лучше сто раз подумайте, нужен ли Вам микрозайм.

Если же Вы, планируете своевременно выполнить свои обязательства, то никаких проблем и некомфортных ситуаций не будет, и срочный займ, станет палочкой выручалочкой в трудной финансовой ситуации.

В случае затруднений с погашением долга, не скрывайтесь от МФО, подходите к телефону, проявляете заинтересованность и желание вернуть долг. Как правило, большинство компаний идут на встречу и входят в положение клиента, продляя срок возврата заемных средств и всячески способствуя мирному разрешению проблемы.

Читайте также: