Является ли поручитель клиентом банка по 115 фз

Обновлено: 25.06.2024

Какие действия может предпринять компания, если банк заблокировал ее счет со ссылкой на 115-ФЗ или отказывается проводить операции.

В 115-ФЗ не предусмотрен эффективный механизм внесудебной защиты прав клиентов банков, но незаконные действия банка можно оспорить в суде.

Более того, к 2016-2017 годам правила 115-ФЗ фактически переложили на банки обязанность государства (в лице его правоохранительных органов) по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. Кредитные организации обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в вышеуказанных целях (п. 2 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

Прежде всего, необходимо понимать, какие действия и на основании каких норм закона вправе совершить кредитная организация.

приостановить исполнение операции,
отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции,
расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом.

Приостановка исполнения операции

Банк может приостановить исполнение операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет) на 5 рабочих дней – в случае, если хотя бы одной из сторон является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица (п. 10 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

О приостановке операции банк уведомляет Росфинмониторинг, который своим постановлением вправе приостановить операции на срок до 30 суток. Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение 5 рабочих дней, по их истечении банк обязан совершить эту операцию.

Что делать:

Отправьте письменный запрос в банк о причинах приостановления операции: выясните, в частности, на основании каких фактов (и какими документами подтвержденных) банк пришел к выводу о том, что организация (клиент банка) прямо или косвенно находится под контролем подозрительного лица или действует по указанию такого лица.
В случае принятия решения Росфинмониторинга о приостановке операций на месяц – оцените его обоснованность и перспективы оспаривания по КАС РФ.

Отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции

Принципиально, что в данном случае речь идет об отказе в совершении только одной конкретной операции по счету.

Что делать:

Направьте письменный запрос в банк, чтобы выяснить причины и конкретные основания отказа в совершении операции, предусмотренные Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля банка. Заявите о своей готовности предоставить по запросу банка пояснения и документы по легальности операции.
После получения запроса банка оперативно предоставьте пояснения и документы (с сопроводительным письмом, содержащим перечень приложенных документов и отметку представителя банка об их получении).
Если банк и после этого не выполнит операцию, направьте банку письменную претензию с требованием выполнить операцию, а также уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). Претензионный порядок по денежным требованиям, вытекающим из сделки, обязателен в силу ч. 5 ст. 4 АПК РФ.
Обратитесь в арбитражный суд с иском о признании незаконным отказа в совершении операции и о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Расторжение договора

Что делать:

Направьте письменный запрос в банк о причинах и конкретных основаниях отказа в совершении операции, послуживших основанием для расторжения договора банковского счета.
Если претензионный порядок предусмотрен договором банковского счета – направьте банку письменную претензию.
Обратитесь в арбитражный суд с иском о признании незаконным расторжения договора банковского счета.

Реально ли оспорить действия банка в суде? Примеры из практики

На практике большинство претензий клиентов к банкам, применительно к Федеральному закону №115-ФЗ, связаны с одним из следующих действий:

1. Немотивированный (произвольный) отказ в совершении операции по счету.

Однако, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, на банк возложена обязанность по доказыванию того, что операции клиента по счету противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным в ее учредительных документах.

Поводом для отказа в проведении операции может быть и определенная совокупность признаков, например:

отсутствие юридического лица по указанному адресу;
немедленный перевод поступающих денежных средств на счета аффилированных лиц, если назначение платежа не соответствует деятельности общества;
отсутствие уплаты налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей клиентом через расчетный счет;
отсутствие платежей по счету в рамках обычной хозяйственной деятельности;
перечисление денег контрагентам, от которых отсутствуют встречные поступления и т.п.

Однако эта совокупность признаков должна быть закреплена в правилах внутреннего контроля банка и доказана банком в каждом конкретном случае.

В случае если банк не докажет наличие оснований, предусмотренных п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, отказ в совершении операций и/или расторжение соответствующего договора банковского счета будут признаны арбитражным судом незаконными.

Таким образом, арбитражные суды в целом занимают достаточно взвешенную позицию по подобным спорам, устанавливая в каждом деле, доказаны ли банком конкретные основания для отказа в совершении операции по счету клиента.

2. Приостановление операций по счету (карте) клиента.

Но комиссия, с точки зрения судов, – это плата за оказание банком некоей самостоятельной услуги, которая создаёт для клиента какое-либо отдельное имущественное благо, не связанное с заключённым сторонами договором, или иной полезный эффект. Такая позиция была сформулирована еще в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. №147). Верховный Суд РФ в настоящее время придерживается по существу такой же позиции (см., например, Обзор судебной практики Верховного Суда РФ №2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26 июня 2015 г.).

Во-первых, списание с клиента неустойки влечет за собой обязанность банка доказать сам факт гражданско-правового нарушения, допущенного клиентом. Неустойка как мера ответственности не может применяться к нарушителю произвольно, без объективных на то оснований. Применительно к Федеральному закону №115-ФЗ нужно также учитывать, что нарушение его положений влечет публично-правовую ответственность (административную и уголовную), и меры такой ответственности вправе применять только уполномоченные государственные (правоохранительные) органы, к коим банк не относится.

Арбитражные суды достаточно последовательно применяют указанные правовые позиции.

«Согласно п. 11 ст. 7 Закона №115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операции клиента в случае наличия обоснованных сомнений по поводу отнесения сделки клиента к операции, связанной с легализацией доходов, полученных преступным путем. Штрафа или неустойки за указанные действия Закон № 115-ФЗ не содержит.

Суды пришли к верному выводу, что штраф, взимаемый банком за непредставление документов по запросу, непредставление или представление документов не в полном объеме, представляет собой меру ответственности, так как никаких иных услуг, кроме указанных в пункте 1.44 тарифа, Банком при начислении штрафа не оказывается.

Согласно положениям ст. 331 ГК РФ, обязывающим участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Если подтверждено, что спорная комиссия (неустойка) в одностороннем порядке введена банком-ответчиком после заключения договора банковского счета с клиентом-истцом, то к отношениям истца и ответчика она не применима в соответствии с нормами п. 1 ст. 450 ГК РФ, так как двустороннее соглашение между истцом и ответчиком о применении такой комиссии (неустойки) не заключалось.

Поскольку суду не представлено доказательств того, что истец при подписании договора был ознакомлен с комиссией банка, установленной в Тарифах в п. 1.44, и данные тарифы предусмотрены внутренними документами, комиссия носит штрафной характер, являющийся, по сути, мерой ответственности Клиента перед Банком за непредставление документов, то к данным правоотношениям надлежит применить положения статей 330, 331 ГК РФ.

Соответственно, поскольку данный тариф не является платой за оказание банком какой-либо услуги клиенту, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по представлению клиентом документов, истребованных банком при совершении операций по снятию наличных денежных средств, то возможность введения банком в одностороннем порядке меры ответственности за неисполнение договорных обязательств ни законом, ни договором банковского счета не предусмотрена, в связи с чем введена и изменена в одностороннем порядке быть не может.

Что делать, если банк непонятно за что списал с компании комиссию:

Направьте в банк письменный запрос, чтобы выяснить за какую именно услугу была списана комиссия, каким документом (кем и в каком порядке принятым) эта комиссия была установлена.
Направьте банку письменную претензию с требованием вернуть списанную (уплаченную) сумму комиссии, а также уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). Претензионный порядок по денежным требованиям, вытекающим из сделки, обязателен в силу ч. 5 ст. 4 АПК РФ.
Обратитесь в арбитражный суд с иском о взыскании суммы списанной (уплаченной) комиссии и процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Ответственность банка за отказ в совершении операции

Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:

С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.

Если поступившие на счет клиента деньги были зачислены несвоевременно или же не были выполнены указания клиента о перечислении денег со счета либо об их выдаче со счета, то банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (ст. 856 ГК РФ). То есть в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период (с 30 октября 2017 года – 8,25% годовых).

Таким образом, несмотря на отсутствие в самом 115-ФЗ эффективного механизма внесудебной защиты прав клиентов, безнадежными подобные ситуации все же не являются. Существует реальная возможность оспорить незаконные действия банка в судебном порядке.

Читайте также: