Является ли ковид страховым случаем при страховании жизни

Обновлено: 02.07.2024

Вероятность заболеть коронавирусом или получить положительный ПЦР тест перед вылетом – одни из самых распространенных опасений перед выбором зарубежного тура или поездки по России. Рассказываем, от каких рисков защищают страховки от невыезда.

По данным ERV, если в 2019 году доля страховок от невыезда по всем направлениям составляла около 10% от всех приобретенных туристами страховых полисов, то в 2020 году она выросла вдвое, а в начале 2021-го всего за первые два месяц уже достигла 52%.

Главный мотив, по которым все больше россиян сейчас стремятся застраховать свою турпоездку от риска ее отмены – это, конечно, ковид и все, что с ним связано. Мы разберем конкретные случаи, в которых страховка от невыезда помогает вернуть деньги за несостоявшийся тур, но вначале стоит поговорить о выборе таких страховок.

КОВИД И СТРАХОВКИ ОТ НЕВЫЕЗДА

В любом случае страховка от невыезда, в зависимости от условий, позволяет либо полностью вернуть деньги за несостоявшийся тур, либо очень существенно минимизирует потери. Приобретать их в нынешних условиях для туристов – твердая рекомендация экспертов. Тем более что стоят они недорого.

Но, как обычно, туристу самому следует сначала разобраться, от чего защищает его страховка. Мы собрали несколько самых частых вопросов туристов, поступающих в АТОР.

САМЫЕ ЧАСТЫЕ ВОПРОСЫ ТУРИСТОВ О СТРАХОВКАХ ОТ НЕВЫЕЗДА

Вопрос: Сколько стоит страховка от невыезда? Это дорого?

Ответ: Обычно, от 1 до 5% от стоимости всего тура. То есть если у вас, к примеру, куплен тур в Турцию за 200 000 р., стоимость страховки от риска отмены этой поездки для всех ее участников составит 2-10 тыс. р. По сравнению с возможностью вернуть все 200 тысяч и с учетом нынешних рисков, это – недорого.

Вопрос: За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда? Можно ли сразу купить ее по программе раннего бронирования? Или, наоборот, за день до поездки (ведь никогда не знаешь, когда может кто-то заболеть)?

Ответ: У большинства (но не у всех) страховых компаний можно купить страховку от невыезда еще на этапе раннего бронирования.

Вопрос: Можно ли застраховаться от невыезда, если мы купили билеты отдельно, а проживание в отеле у туроператора?

Ответ: Можно. Однако в ряде компаний в этом случае страховку от невыезда можно купить только вместо с медицинской страховкой для выезжающих за границу, в каких-то – нет такого условия (например, ERVне ставит покупку медполиса условием – возможно у туриста уже есть своя страховка от банка).

В некоторых компаниях для туристов, приобретающих части поездки отдельно, готовы страховать только возвратные авиабилеты и пр. Все эти детали нужно уточнить при выборе конкретного полиса в общении с представителями страховщика или найти соответствующую информацию на их сайтах.

Вопрос: У меня тур на 100 тысяч долларов на восемь человек. Могу ли я застраховать его от невыезда и получить выплату полностью, если случай признают страховым?

Ответ: Во всех страховых компаниях есть лимиты (ограничения) по выплатам на человека по риску отмены поездки. Например, у ERV такой лимит – 5000 долларов на каждого застрахованного, у других компаний он тоже будет присутствовать, но размер лимита отличается и в зависимости от компании, и в зависимости от выбранной программы страхования.

Если исходить из лимита в 5000 долларов на человека, вы максимально получите 40 тысяч долларов, а не сто. Кроме того, надо иметь ввиду и фактор франшизы. (О нем в конце данной статьи.)

Вопрос: Для поездок во многие страны сейчас необходим ПЦР-тест на COVID-19, сделанный за 2-5 дней до поездки. Что делать, если я или член моей семьи сделаем тест, он окажется положительным, и мы не сможем поехать из-за карантина?

Если у вас есть на руках справка от врача или подтверждение факта госпитализации, первым делом необходимо запросить через турагента минимизацию при аннуляции тура у туроператора. В ряде случаев (в зависимости от обстоятельств), туроператоры могут удержать фактически понесенные расходы, а остальные средства вернуть туристу.

Если у вас куплена страховка от невыезда, то вне зависимости от исхода первого этапа далее следует обратиться за возмещением в страховую компанию, собрав все необходимые документы (их список можно найти на сайте страховщика).

Вопрос: Заболел ковидом перед поездкой, лечение амбулаторное, лежу дома, но ехать мы не можем – я и семья на карантине. Могу ли я рассчитывать на страховку от невыезда?

Ответ: Некоторые страховые компании признают случай амбулаторного лечения COVID-19 страховым (должны быть больничный и/или предписания Роспотребнадзора о самоизоляции). Другие же включают в полис только риск госпитализации. Внимательно смотрите условия.

Ответ: Страховать от невыезда надо всех участников поездки (тура). В противном случае, если едут 4 человека, а застрахованным окажется только один (предположим, ребенок), и он не сможет поехать (болезнь, карантин), то и возмещение страховая выплатит только на него самого – то есть в размере ¼от стоимости тура (поездки).

Ответ: У ряда компаний это означает, например, что если семья из трех человек (и все они застрахованы) купила тур на 100 тысяч р., но у отца семейства внезапно заболела ковидом его мать (не участник тура), то семья может отменить тур и получить свои деньги обратно от страховой.

Однако у разных компаний разные условия – и их туристам следует внимательно читать. Например, есть страховые полисы, где отменить тур и получить деньги может кто-то один (человек, требующийся для ухода за больным), а другие участники тура должны ехать или остаться (но не получить возмещения). Есть и полисы, где в случае амбулаторного лечения от ковида одного из участников поездки выплаты по страховке от невыезда будут положены только ему (заболевшему).

Вопрос: А можно ли застраховаться от невыезда, если я еду с девушкой, с которой у нас юридически не оформлены отношения? Или компанией с друзьями?

Вопрос: Мы купили полис от невыезда. Ковидом заболела сестра, которая едет с нами и тоже, как и все мы, застрахована. Она, к сожалению, госпитализирована. Получим ли мы деньги обратно от страховой?

Ответ: У всех страховых компаний госпитализация с ковидом является страховым случаем. Однако здесь есть нюансы, связанные с разными правилами у разных страховщиков. Одни страховые компании признают случай страховым и произведут выплаты, только если госпитализация попадает на даты тура (хотя бы на день вылета).

Некоторые другие страховые компании (например, ERV) признают страховым случай, если застрахованный турист был госпитализирован, выписан из больницы до даты вылета, но по состоянию здоровья не может лететь (о чем, естественно, должен быть врачебный документ).

Вопрос: Мы купили дорогой тур на нашу большую семью из 5 человек, с проживанием на вилле в Турции в течение месяца. К сожалению, из-за ковида у одного из членов семьи и карантина мы не смогли вылететь в даты тура. Но прошла неделя, карантин снят, больной выздоровел, мы можем лететь – хочется отдохнуть хотя бы три недели. Страховка от невыезда есть на всех. Мы что-то получим за пропущенную неделю отдыха?

Вопрос: С нами летит бабушка 84, ей года. Можем ли мы на нее купить страховку от невыезда?

Ответ: В зависимости от страховой компании. Некоторые страховые компании страхуют от невыезда только лиц до определенного возраста – например, до 80 лет. У некоторых (например, ERV), таких возрастных ограничений нет.

Вопрос: Если ковидом заболеет кто-то из моих ближайших родственников на отдыхе, смогу ли я прервать поездку, оплатят ли мне досрочное возвращение домой?

Ответ: Также зависит от страховой компании. Некоторые компании оплачивают досрочное возвращение домой только по причине смерти и/или госпитализации (например, в ERV) одного из ближайших родственников.

УСЛОВИЯ СТРАХОВОК ОТ НЕВЫЕЗДА НЕСКОЛЬКИХ КРУПНЫХ СТРАХОВЩИКОВ

Компания

ERV

РЕСО-Гарантия

Альфа-Страхование

Стоимость страховки от невыезда

5% от суммы тура на всех застрахованных

от 1% от страховой суммы (суммы тура) и выше

от 2% от суммы тура и выше (несколько тарифов)

Стоимость страховки от невыезда зависит от нескольких факторов: от стоимости тура, от страны выезда, визовая или не визовая, от того, страховка с франшизой или без. Например, безфраншизная страховка в Турцию - 3% от суммы тура на всех застрахованных

За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда

не менее чем за 5 дней

не менее, чем за 7-12 дней (если страховка в пакете туроператора, то не менее, чем за 3-7 дней)

не менее чем за 15 дней

не менее чем за 1 день

Можно ли купить страховку от невыезда при раннем бронировании

Можно ли застраховать компаньонов по поездке, не являющихся родственниками

Можно ли застраховать пожилых родственников

нет ограничений по возрасту

не старше 85 лет

не старше 84 лет

Лицам от 80 лет необходимо обратиться в офис для оформления полиса

Есть ли франшиза

есть тарифы с франшизой и без франшизы.

есть программы как с франшизой, так и без нее

Покрывается ли бессимптомный ковид (положительный ПЦР-тест перед поездкой)

да, при наличии заключения врача или больничного/справка с поставленным диагнозом

при наличии справки из медучреждения с указанием диагноза или больничного листа с диагнозом

да, при наличии заключения врача или больничного с поставленным диагнозом

Покрывается ли риск нахождения на карантине по предписанию Роспотребнадзора, если тест отрицательный

при наличии предписания, выданного Роспотребнадзором / медучреждением

Покрывается ли амбулаторное лечение ковида (дома), в том числе без симптомов

да, при наличии заключения врача или больничного с поставленным диагнозом. Выплата всем участникам тура (компаньонам или родственникам)

при наличии справки из медучреждения с указанием диагноза или больничного листа с диагнозом.

В зависимости от программы страхования возможны выплаты всем участникам тура (компаньонам по поездке) или участникам тура, которые являются близкими родственниками.

да, при наличии заключения врача или больничного с поставленным диагнозом.

Покрывается ли отмена поездки по причине госпитализации одного из участников тура с COVID-19

при условии, что госпитализация приходится на дату поездки

да (если госпитализация произошла не ранее 15 дней до поездки)

Покрывается ли отмена поездки по причине смерти одного из участников тура с COVID-19

да, при условии, если он близкий родственник, а также если программой страхования предусмотрена выплата всем участникам тура (компаньонам по поездке).

Будут ли выплаты за весь тур, если застраховать только одного, а остальные – родственники

Будут ли выплаты за весь тур, если заболеет ковидом ближайший родственник одного из застрахованных

да (нужно смотреть список ближайших родственников)

В случае заболевания близкого родственника, застрахованное лицо будет определено как контактное лицо с необходимостью пребывания на карантине. Выплата будет, если все застрахованы от невыезда.

да (нужно смотреть список близких родственников)

Покрывается ли досрочное возвращение домой в случае заболевания ковидом или смерти одного из близких родственников

да (нужно смотреть список ближайших родственников)

да, только в случае смерти близкого родственника

да (нужно смотреть список близких родственников)

Покрывается ли пребывание на карантине за рубежом, если турист контактировал с больным ковидом, но тест отрицательный

СТРАХОВКИ ОТ НЕВЫЕЗДА И ПРЕБЫВАНИЕ В КАРАНТИНЕ ЗА РУБЕЖОМ

Еще одна группа вопросов связана с тем, что будет, если турист попадет на карантин (в обсерватор) за рубежом, как контактировавший с тем, у кого выявлено заболевание, но ПЦР-тест у самого туриста будет отрицательным.

Большинство страховых компаний такой случай (с отрицательным тестом туриста, помещенного в обсерватор), не признают.

У ERV страховка действует в случае, если застрахованный турист находится на карантине с положительным ПЦР-тестом, но болеет бессимптомно. В этом случае ему возмещаются расходы на проживание (в пределах лимита 300 у.е.) по причине задержки в поездке и обратные авиабилеты (полностью), если обратный рейс был пропущен.

ФРАНШИЗА В СТРАХОВКАХ ОТ НЕВЫЕЗДА: ЧТО ЭТО ЗА ЗВЕРЬ

Страховка от невыезда предполагает возмещение туристу расходов на приобретение тура (поездки) в случае его отмены (если случай признан страховым). Важно помнить, что страховки от невыезда бывают и с франшизой.

Напомним – франшиза – это часть расходов по какому-либо риску (в данном случае – риску отмены тура), которые турист, подписывая договор страхования, берет на себя. То есть при выплате размер страховой суммы уменьшается на размер франшизы. Если обобщить, то на российском рынке страховые компании продают 4 вида страховок от невыезда:

– без франшизы. Ситуация: турист заплатил 100 тыс. р. за тур и застраховал его от отмены, далее заболел ковидом, случай признан страховым, туристу вернут 100 тыс. р.

– с фиксированной франшизой в виде конкретной суммы. Ситуация: турист заплатил 100 или 500 тыс. р. за тур и застраховал его от отмены. Франшиза – 5000 р. (условно). Турист заболел ковидом, случай признан страховым, туристу вернут 95 тыс. р. в первом или 495 тыс. р. во втором случае.

– с франшизой в виде % от страховой суммы. Ситуация: турист заплатил 100 тыс. р. за тур и застраховал его от отмены. Франшиза – 20%. Турист заболел ковидом, случай признан страховым, туристу вернут 80 тыс. р.

– с франшизой в виде % от реально понесенного убытка. Ситуация: турист заплатил 100 тыс. р. за тур и застраховал его от отмены. Франшиза – 20% от убытка. Турист впоследствии заболел ковидом, обратился к туроператору за минимизацией (стандартная процедура). Штраф (условно) составил 50% от стоимости тура, туроператор вернул туристу 50 тысяч. Страховая же вернет туристу 50 тыс. р. минус 20%, то есть 40 тыс. р.

Отдельно отметим, что одни и те же страховые компании могут продавать страховки от невыезда без франшизы, например, у себя на сайте, а у туроператоров в пакете от этой же компании может идти страховка с франшизой. Уточните это обстоятельство у турагента.

ВНИМАНИЕ:

Бесплатные онлайн-курсы, вебинары и электронные каталоги туроператоров вы найдете в "Академии АТОР".

В стандартные полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) входит диагностика COVID-19, но лечение после постановки диагноза программами не предусмотрено, рассказали "РГ" в нескольких крупных страховых компаниях. Вызов врача на дом, госпитализация в стационар, компьютерная томография легких обеспечиваются государством по полису ОМС.

У некоторых страховщиков есть возможность включить лечение COVID-19 как отдельную опцию, дополняющую полис. Фото: iStock

Новый коронавирус включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих (постановление правительства № 66 от 31.01.2020). Поэтому его лечение проводится бесплатно в государственных медицинских учреждениях.

"Наши корпоративные программы ДМС, а также индивидуальные договоры, заключенные до 1 июля 2020 года, покрывают COVID-19. По полисам, оформленным физлицами после этой даты, лечение и диагностика COVID-19 - исключение из страхового покрытия. Это означает, что в программу в любом случае входит наблюдение застрахованных до постановки диагноза, т.е. если доктор приходит на дом пациенту с симптомами ОРВИ/COVID-19/пневмонии, то назначается ПЦР-тест. Если результат отрицательный - лечим, если положительный - переводим клиента на ОМС", - пояснил заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

У некоторых страховщиков есть возможность включить лечение COVID-19 как отдельную опцию, дополняющую полис ДМС. Однако это доступно только жителям городов, в которых есть работающие в системе ДМС больницы, имеющие допуск от органов власти к лечению пациентов с новым коронавирусом. "Обычно наполнение такой специальной программы - это лечение в стационарных условиях. Все, что может быть выполнено в стационаре для пациента с COVID-19, в такие программы включено - например, лечение в интенсивной терапии. Стоимость такого дополнения программы зависит от региона и по объективным причинам не является низкой", - рассказал начальник управления развития медицинского страхования компании "Ингосстрах" Дмитрий Шабунин.

Часть участников рынка предлагают отдельные полисы страхования от ковида. По подсчетам ЦБ РФ, с весны страховщики заработали на таких продуктах 1,6 миллиарда рублей, а средняя цена полиса составляет 3,2 тысячи рублей.

По подсчетам ЦБ, с весны 2020 года страховщики заработали на полисах от коронавируса 1,6 млрд рублей, средняя его цена - 3200 рублей

"Страховой защитой в течение года обеспечиваются страхователь, а также его близкие родственники (супруг/супруга, дети) в возрасте от 3 до 60 лет. Страховые случаи - госпитализация или уход из жизни застрахованного в результате COVID-19 (в этом случае выгодоприобретателями являются наследники застрахованного). Мы наблюдали рост спроса в апреле и в октябре, как среди клиентов-физлиц, так и среди корпоративных клиентов", - отметила директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании "Согласие" Олеся Сабанова.

Также, по ее словам, крупные компании, застраховавшие своих сотрудников по ДМС, часто дополняют договоры антивирусными полисами. Выплаты по договору предусмотрены при экстренной госпитализации застрахованных, временной утрате трудоспособности, в случае смерти.

Часть страховщиков не стали формировать отдельные продукты по коронавирусу, поскольку его лечение включено в программы страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней. В обзоре ЦБ РФ отмечается, что в III квартале последний вид страхования вырос на 17,6%, и позитивное влияние на сегмент оказал "спрос на полисы, покрывающие риски, связанные с заболеванием коронавирусом и его последствиями". Такие полисы, как указал регулятор, приобретают как некоторые работодатели для своих сотрудников, так и граждане самостоятельно.

Стандартные программы ДМС сейчас дополняются опциями, включающими реабилитацию после перенесенного заболевания COVID-19. "Проблема реабилитации становится все более и более актуальной, поскольку число заболевающих пока постоянно растет, и возвращение их к полноценной жизни требует дополнительных усилий как со стороны врачей, так и со стороны самих пациентов. Добровольное медицинское страхование может помочь в этом", - указал Дмитрий Шабунин.

По словам участников рынка, полисы ДМС из-за распространения нового коронавируса пока не подорожали, но в этом году рост тарифов ожидается - в том числе из-за значительного повышения цен лечебно-профилактическими учреждениями, работающими в системе ДМС.

Читайте также: