В каких случаях банк имеет право взимать комиссию

Обновлено: 17.05.2024

На протяжении последних 10 лет не прекращались судебные попытки оспорить повышенную банковскую комиссию за сомнительные, по мнению банка, операции клиента. В феврале 2020 г. сразу два дела были рассмотрены в ВС РФ и в обоих случаях суд признал незаконность завышенных комиссий со стороны банка вне зависимости от того, была ли такая плата согласована в договоре с клиентом или нет.

Основания для признания банком операции сомнительной

С чем столкнулись добросовестные предприниматели

Суды всецело встали на сторону банков, а многочисленная судебная практика прошлых лет квалифицировала действия банка по взиманию повышенной комиссии как:

Ветер перемен …

В 2018 г. на уровне кассации сразу несколько судебных дел поставили под сомнение верность ранее выработанных правовых позиций. Их идея была в следующем:

Согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операции клиента в случае наличия обоснованных сомнений по поводу отнесения сделки клиента к операции, связанной с легализацией доходов, полученных преступным путем. При этом условий о возможности применения штрафа за указанные действия Закон N 115-ФЗ не содержит.

Комиссия, установленная договором на оказываемые банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, по сути, является штрафом за не совершение действий.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Штраф, взимаемый банком за непредставление документов по запросу, непредставление или представление документов не в полном объеме, представляет собой меру ответственности, так как никаких иных услуг, кроме указанных в перечне, банком при начислении штрафа не оказывается.

С подобной правовой мотивировкой с банка было взыскано неосновательное обогащение, возникшее в связи с взиманием штрафной банковской комиссии. См., например, постановление АС МО от 30.05.2018 по делу №А40-205745/17; постановление АС СЗО от 16.04.2018 по делу N А21-3163/2017; постановление АС ЦО от 23 апреля 2018 г. по делу N А84-1480/2017.

Достучались до ВС РФ и …

Верховный суд РФ в определениях судебной коллегии по гражданским делам от 25.02.2020 №16-КГ19-45 и от 25.02.2020 №16-КГ19-46 приходит к следующим выводам:

Не имеет юридического значения и обстоятельства взимания указанной выше комиссии по тарифам, действовавшим как на момент заключения договора банковского счета, так и на момент проведения спорных операций.

Другими словами, суд пришел к выводу, что если это санкция, то она не согласована сторонами, а, значит, не может быть взыскана. А если это плата, то нет той дополнительной услуги, которая была оказана клиенту и за которую могла быть сформирована такая стоимость.

Но как всегда есть нюансы

Во-первых, сделанные в 2020 г. выводы ВС РФ уже делал ранее в 2014 г.

При этом ссылки заявителя на ФЗ №115-ФЗ обосновано отклонены судом, поскольку взимание банком установленного им в одностороннем порядке "заградительного тарифа" не предусмотрено указанным законом.

Во-вторых, годом позднее, в 2015 г., ВС РФ их повторно подтвердил.

В определении от 12 мая 2015 г. N 305-ЭС15-680 ВС РФ поддержал вывод нижестоящих судов о штрафном характере оспоренного тарифа. Вместе с тем, он заключил, что, поскольку спорная комиссия, являющаяся, по сути, неустойкой была в одностороннем порядке введена банком после заключения договора банковского счета с клиентом-истцом, то к их отношениям истца и ответчика она не применима в соответствии со ст.331, п.1 ст. 450 ГК РФ.

Почему вышеуказанные судебные акты еще в 2015 г. не изменили судебную практику нижестоящих инстанций для меня остается загадкой. Но совершенно очевидно, что новые определения ВС РФ дают все шансы для единообразного правоприменения этого вопроса.

Итак, повышенная банковская комиссия (как заградительная, так и за проведение операций, подлежащих контролю и любая другая идентичная) по своей природе есть форма гражданско-правовой ответственности. А, значит, введение подобной санкции возможно только по взаимному соглашению сторон.

Банки не перестают использовать бизнес, чтобы заработать на исполнении Закона №115 — ФЗ!

Недавно прозвучала инициатива внести изменение в Закон 115-ФЗ и запретить банкам взымать вообще какие-либо комиссии при закрытии счета не связанные с текущими тарифами. Но пока это только разговоры и сегодня мы поговорим о том, что происходит на самом деле. Какова судебная практика взимания комиссий и как надо противостоять банку, чтобы ее не сняли.

Однажды, мы потратили день для того, чтобы найти на сайте банка информацию о такой комиссии по 115 ФЗ для обратившегося за помощью клиента. Характерно то, что где-либо отсутствуют данные о том, какими параметрами измеряется полнота предоставленной информации к проверке по 115 ФЗ. Случаются ситуации, когда клиент считает, что предоставил все, что требовал банк, но мнение последнего совершенно противоположное. В итоге, при закрытии счета, банки снимают комиссию за, якобы, непредставление (не полное представление) документов, клиент пытается что-то доказать, пишет жалобы в ЦБ за незаконное удержание средств со счета. Но подобные жалобы практически никогда не дают результата, но это не значит, что их не надо писать. Они могут пригодиться для дальнейшего разбирательства с банком в суде. К счастью, судебная практика по комиссиям при закрытии счета по 115 ФЗ находится на стороне бизнеса.

Вот основная методика взимания комиссии банком при закрытии счета по 115 ФЗ, за непредставление (не полное представление) документов. Возможны вариации, но сути это не меняет.

Шаг 1. У клиента появляется на счете крупная сумма денег.

Это сигнал для банка, что можно начинать активные действия. Не секрет, что чем дольше деньги остаются на счете, тем больше оборотный капитал банка, да и сумма комиссии с крупной суммы, в случае разрыва взаимоотношений, гораздо выше.

Все это обусловлено подозрениями в выводе денег, даже при отсутствии таковых попыток, со стороны клиента.

Например, это могут быть такие операции, как:

— Перевод денежных средств основному поставщику сырья. Даже если контрагент вполне благонадежный и в его адрес ни один раз совершались платежи – не факт, что в это раз не будет отказа в проведении операции.

— Возврат займа. Если поступления по договору займа проводились через текущий банк и отражены в банковской выписке — это не является гарантией того, что его позволят вернуть.

— И т.д, список открытый…

Примечательно то, что зачастую, блокируемые платежи не являются высокорисковыми операциями. Это не оплаты по векселям, цессиям к которым банки всегда подходили с осторожностью. Это могут быть обычные, вполне экономически обоснованные платежи, характерные для вида деятельности клиента. И речь не идет о суммах свыше 600 т.р. В жизни, могут отказать в проведении операции стоимостью и 10 тысяч рублей.

Итак, заблокировав операцию, банк выставляет запрос на получение документов и информации в соответствии с законом 115 ФЗ. На подготовку ответа, как правило, дается от 3-х до 7 рабочих дней.

Шаг 3. Клиент предоставляет ответ на запрос банка по 115 ФЗ.

Подготовив ответ на запрос по 115 ФЗ клиент представляет его в банк, который может сообщить, что информации с документами не хватает. На законный вопрос о том, что нужно для полного счастья, банк отвечает, что раскрывать эту информацию не обязан. Хуже только случаи, когда банк молчит, как партизан, до самого конца. Клиент не знает, что к нему есть претензия по поводу полноты представленной информации и при закрытии счета его может ожидать неприятный сюрприз.

Шаг 4. Клиенту блокируется система интернет-банк.

Платежи проводятся только при личном предоставлении документов на бумажном носителе. Одна такая платежка стоит от 1,5 тыс. рублей и выше. Возможен вариант, когда клиент переводится на повышенный тариф с взиманием комиссии в размере от 10 до 25 %. от суммы платежа. Таким образом, банк побуждает клиента расторгнуть договор счета по собственной инициативе, а заодно и зарабатывает на бешеных тарифах.

Для того, чтобы инициатором расторжения взаимоотношений выступил банк, должны быть строго определенные законодательством основания. Зачастую, реальных причин выгнать клиента — нет, но на него может оказываться давление, вынуждая уйти по собственной воле.

Шаг 5. Принятие решения. Уйти, или остаться?

Вариант 2. Клиент отказывается уходить по собственной воле. Банк продолжает применять меры противодействия легализации денежных средств. Взимаются комиссии по повышенным тарифам, по прежнему заблокирован Интернет — банк, пропускаются только платежи в бюджет и зарплата. На практике были случаи, когда банк не разрешал выплачивать и заработную плату до тех пор, пока не будут оплачены налоги. И это несмотря на то, что приоритетность выплаты заработной платы, выше, чем у платежей в бюджет!

Шаг 6. При закрытии расчетного счета клиент гарантированно получает запись в списке 639-П за перевод собственных средств в другой банк.

Шаг 7. Новый банк начинает проверку клиента по 115 ФЗ.

Следует понимать, что вы не обязаны закрывать счет, даже если банк на этом очень настаивает.

Расторгнуть отношения по инициативе банка можно только в следующих случаях:

— нет операций по счету (2 года по ГК, либо срок, указанный по договору).

— не достаточно средств на счете (минимальный остаток) по счету.

— задолженность перед банком (через суд).

— наличие 2-х и более отказов в проведении операций в соответствии со 115 ФЗ.

Чек — лист при закрытии счета по 115 ФЗ по инициативе клиента.

Прежде чем принять решение о закрытии расчетного счета взвесьте все ЗА и ПРОТИВ.

1. Узнайте, снимут ли комиссию с остатка денежных средств на счете при закрытии счета по 115 ФЗ. Или же с вас возьмут по тарифу, как за обычную операцию?

2. Оцените сумму, которая зависла на счете. Если она совсем незначительная, то супер! Если же достаточно большая, то подумайте о возможности потратить ее так, чтобы банк разрешил это сделать.

Для этого можно попробовать использовать механизмы:

• оплаты налогов за себя. Заплатить налог, который в вашей деятельности не присутствует, затем написать заявление на возврат из бюджета.
• оплаты налога за 3-е лицо в счет погашения кредиторской задолженности перед контрагентом.
• судебный приказ, исполнительный лист.
• вернуть назад контрагенту.

Решаясь на закрытие договора банковского счета с удержанием комиссии или без нее помните, что при переводе банк может сделать запись в списке 639-П, которую в дальнейшем придется оспаривать.

3. Соблюдайте следующие правила закрытия счета по 115 ФЗ. Советы при закрытии счета по 115 ФЗ.

4. Если банк все же снял комиссию при закрытии счета за непредставление документов при проверке по 115 ФЗ, и если на ваш взгляд это несправедливо, то напишите жалобу в банк и ЦБ.

Несмотря на то, что такая жалоба вряд ли послужит основанием возврата денег, данный шаг необходим, для дальнейшей процедуры обжалования в суде. И не забудьте взыскать с Банка:

• проценты за незаконное использование денежных средств;
• убытки (в полном размере), которые понес бизнес по вине банка:
  • пени, штрафы от контрагентов;
  • затраты на юристов, адвокатов и т.д.

  Мне очень нравится, как аргументируют незаконность снятия подобной комиссии в некоторых судах:

  …Судами установлено, что по результатам мониторинга операций по расчетному счету истца и взаимодействия с клиентом банком был выявлен комплекс признаков использования счета для осуществления сомнительных операций, а именно: транзитный характер расчетов, минимальная налоговая нагрузка, признаки фиктивной деятельности, наличие негативной информации, дающей основания предполагать высокий риск обслуживания клиента и риск вовлечения банка в проведение сомнительных операций по поручению клиента.

  Суды установили, что банк , в целях подтверждения обоснованности либо опровержения возникших предположений об осуществлении сомнительных операций по счету клиента, направил в адрес общества запрос о предоставлении документов, являющихся основанием для проведения платежей, а также сведений, касающихся деятельности клиента и разъясняющих экономический смысл проводимых операций, однако, истребуемый пакет документов обществом не был представлен, что не позволило банку подтвердить экономический смысл операций и их соответствие заявленной деятельности; с заявлением о продлении срока представления документов клиент в банк не обращался.

  На основании изложенного, суды пришли к выводу, что факт неосновательного обогащения ответчика за счет истца и наличие условий для его взыскания с ответчика на основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации не подтвержден, поскольку, как установили суды, спорная комиссия обоснованно взыскана банком за совершение банковской операции и оказание банковских услуг по переводу остатка денежных средств при закрытии счета клиенту, к которому приняты меры по Закону № 115-ФЗ.

  ВЫВОД:

  1. Предоставляйте ВСЕ запрашиваемые документы и информацию к проверке по 115 ФЗ! Лишите банки основного аргумента в суде!
  2. Не успеваете подготовить документы к сроку — обратитесь в банк с заявлением о продлении проверки!
  3. Не бойтесь судиться, если все сделали правильно.

  Обращайтесь, кому нужна личная консультация. Буду рада помочь!

  Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:

  по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:

  Знали ли Вы, что часть банковских комиссий, взимаемых при оформлении клиенту кредита, считается недействительной? О том, какие дополнительные комиссии можно вернуть и каким образом, читайте в нашей статье.

  
  

  
  

  Какие комиссии бывают у банков

  Казалось бы, в кредитном договоре все очевидно - он должен включать в себя возвратную сумму основного долга и сумму начисленных на этот долг процентов. Однако, зачастую кредитная организация включает в договор множество различных комиссий, которые подлежат оплате единовременно или ежемесячно, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким платежам можно отнести:

  1. комиссию за выдачу кредита;
  2. комиссию за открытие и ведения ссудного счета;
  3. комиссию за рассмотрение кредитной заявки;
  4. комиссию за досрочное погашение кредита;
  5. комиссию за обслуживание кредита;
  6. комиссию за внесение денег на счет;
  7. другие обязательные платежи.

  Почему взимание дополнительных комиссий незаконно

  Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.

  В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.

  Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.

  Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.

  Как вернуть комиссию по кредиту

  Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:

  1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.

  В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.

  Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.

  Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.

  2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.

  В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.

  3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.

  Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.

  Сроки возврата комиссий по кредиту

  В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа. При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.

  Компенсация морального ущерба при возврате комиссии

  Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.

  Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика

  Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту

  Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:

  1. в социальном – подавая иск о возврате комиссии, истец подтверждает свои социальные права, нарушать которые никто не в праве;
  2. в моральном – получив уплаченную комиссию обратно, заемщик удовлетворяет свои моральные ценности, аспект носит чисто психологический характер;
  3. в экономическом – заемщик кредита может получить даже больше затраченных ранее средств – это полная сумма комиссии, процентная неустойка (от 20 до 100%), процент за незаконное пользование чужими средствами (около 8% годовых), компенсация морального ущерба (до 10 000 рублей).

  Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.

  Законодатели вплотную занялись темой отмены комиссий банков при платежах за ЖКУ: на рассмотрении Госдумы РФ находится соответствующий законопроект, а вступившим в силу ПП РФ № 1164 введён запрет на включение такого вознаграждения в тарифы на коммунальные услуги. Делаем обзор темы, НПА и письма ФАС о законности комиссий при оплате ЖКУ.

  
  

  Запрет на банковские комиссии для отдельных групп граждан ещё рассматривается Госдумой РФ

  В СМИ сегодня всё активнее обсуждают новость о том, что Госдума РФ в осеннюю сессию планирует принять законопроект, которым запретит банками и другим платёжным агентам взимать с клиентов комиссию при оплате ими жилищно-коммунальных услуг. Подобный законопроект действительно находится на втором чтении, однако, он предполагает отмену комиссий при платежах не для всех граждан, а только для отдельных групп.

  Изначально авторы законопроекта № 905546-7 предлагали ввести запрет на банковское вознаграждение при оплате ЖКУ всеми потребителями.Позже появилось уточнение, что такой мораторий будет действовать не для всех:

  Следовательно, если законопроект будет принят в такой редакции, то потребители, которые не являются пенсионерами или получателями субсидий, всё-таки будут оплачивать комиссию, если таковая установлена банком, почтой или иным платёжным агентом.

  РСО уже не вправе включать в тарифы на коммунальные услуги комиссии банков на приём и обработку платежей

  Об отмене комиссий при оплате ЖКУ в обществе и СМИ говорят и в связи с вступлением в силу 13 сентября 2020 года постановления Правительства РФ от 05.09.2019 № 1164. Документ внёс изменения в пять других ПП РФ, которые регулируют ценообразование в сфере коммунальных услуг: обращения с ТКО, ГВС, ХВС, водоотведения, газо-, тепло- и энергоснабжения.

  Постановлением законодатели запретили включать в экономически обоснованный тариф РСО и регионального оператора комиссию банков. Это требование действует с сентября 2020 года, значит, комиссия, если она была ранее в составе тарифа РСО, исчезнет из него только при следующем повышении цен на коммунальные ресурсы для населения.

  Запрет, введённый ПП РФ № 1164, по планам законодателей, должен исключить вероятность оплаты комиссии дважды: в составе тарифа и непосредственно при внесении средств по счетам за ЖКУ. При этом платы за жилищные услуги нормы ПП РФ № 1164 не касаются.

  
  

  Платёжные агенты и банки вправе взимать комиссии при оплате населением ЖКУ, соблюдая антимонопольное законодательство

  Теме правомерности взимания комиссии при оплате жилищно-коммунальных услуг Федеральная антимонопольная служба РФ посвятила отдельное письмо – от 27.09.2019 г. № АК/84598/19. Это разъяснения ведомства по вопросу правомерности такой комиссии и её соответствия антимонопольному законодательству.

  ФАС РФ пишет, что приём и перевод денежных средств в счёт оплаты жилищно-коммунальных услуг вправе проводить кредитные организации, платёжные агенты, в том числе банковские, и операторы почтовой связи. Делая это по поручению физического лица, эти организации вправе удержать с плательщика комиссионное вознаграждение за выполнение таких операций.

  РСО не обязаны обеспечивать безвозмездное оказание названными агентами услуг по приёму и перечислению денежных средств в счёт оплаты жилищно-коммунальных услуг. А физические лица для этого вправе выбрать любой способ платежей и любую кредитную/иную организацию, оказывающую подобные услуги.

  Если РСО включила комиссию в тариф, то она заключает договор с платёжными организациями на невзимание комиссий. Как отмечено в письме, такие договоры заключены с ограниченным количеством платёжных агентов, и содержат условие о невзимании платы за внесение платежей с потребителей коммунальных услуг.

  Отдельно ФАС РФ отметила, что законодательством не предусмотрена возможность для граждан оплачивать взносы на капитальный ремонт в каких-либо организациях без взимания комиссии. Также в письме указано, что ФАС РФ даст дополнительные разъяснения по применению запрета на включение комиссий в тарифы на КУ.

  
  

  На заметку

  1. Исключены из тарифов РСО, которые утвердят после 13 сентября 2020 года.
  2. Оплачиваться всеми потребителями, кроме получателей пенсий и субсидий на жилищно-коммунальные услуги, если банк или иной платёжный агент установили их.

  
  

  Превышение банками законодательно установленных полномочий – распространенная проблема. В частности, банки устанавливают дополнительные критерии для операций, подлежащих контролю, устанавливают во внутренних документах тарифы за проведение операций в отсутствие каких-либо документов, штрафы за непредоставление документов, обосновывая это необходимостью соблюдения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

  В некоторых случаях банки увеличивают размер неустойки без получения письменного согласия клиента, а в других, как в рассматриваемом деле, устанавливают штрафы за нарушения, при которых закон предписывает просто отказаться от исполнения поручения клиента.

  Фабула дела:

  Банк в порядке осуществления контроля за операциями запросил документы, и в результате непредоставления полного комплекта, списал штраф (комиссию) со счета компании, которая обратилась в банк с требованием расторгнуть договор и вернуть неосновательное обогащение, а затем обратилась в суд за защитой интересов.

  Суд принял доводы истца, удовлетворил исковые требования.

  Судебный акт: АС Калининградской области от 29.05.2018 по делу № А21-124/2018

  Выводы суда:

  1. Правила о возврате неосновательного обогащения применяются вне зависимости от того, по чьей вине возникло такое обогащение. Если оно возникло без законных оснований, то оно подлежит возврату лицу, которому принадлежало имущество, в том числе финансовые активы.

  2. Операции по расчетным счетам банк вправе производить только по поручению клиента, если в договоре не прописано иное, а также в случаях, установленных законом. В данном случае в договоре содержалось положение о безакцептном списании платы за услуги (комиссии банка).

  4. Более того, внутренняя политика банка, предусматривающая взимание комиссии за проведение сомнительных операций, является несоответствующей закону № 115-ФЗ, поскольку позволяет банку проводить такие операции, но с повышенным вознаграждением кредитной организации.

  5. Комиссия в данном случае является равнозначной штрафу. Банк не вправе определять на свое усмотрение, какие операции являются сомнительными и требуют предоставления дополнительных документов, а какие нет, и устанавливать плату в виде штрафа, не предусмотренную законом.

  Комментарии:

  1) В судебном акте не отражено, была ли комиссия введена или изменена после подписания договора об открытии счета. В случаях, когда неустойки или штрафы вводятся во внутренние правила банков в одностороннем порядке после оформления договора, условия о неустойках суды признают ничтожными по причине того, что соглашения о неустойках должны быть оформлены в письменном виде за подписью обеих сторон.

  2) В данном случае суд также упомянул о ничтожности штрафа, однако без привязки к моменту его появления по отношению к дате заключения договора. То есть суд в целом отрицает возможность применения штрафа, ссылаясь на обязательную письменную форму соглашения о неустойке.

  4) Важный момент в данном решении: штраф за непредоставление документов, которые запрашиваются в целях контроля на основании закона № 115-ФЗ, не предусмотрен законодательством, следовательно, не может применяться к клиентам.

  5) Комиссия – это, по существу, вознаграждение за оказанные услуги. В случае непредоставления клиентом необходимых для выяснения цели операции документов, оказание услуги не происходит, денежные средства взимаются только при игнорировании клиентом запроса. В связи с этим, суд обоснованно указал, что комиссия банка является штрафной санкцией.

  В случае, если Ваш судебный спор или иной спор, договорная работа или любая другая форма деятельности касается вопросов, рассмотренных в данном или ином нашем материале, рекомендуем проверить и убедиться, что Ваша правовая позиция соответствует последним изменениям практики и законодательству.

  Мы будем рады оказать Вам юридическую помощь по поводу минимизации юридических рисков и имеющимся возможностям. Мы постараемся найти решение, подходящее именно для Вас.

  Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Самара, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Воронеж, Саратов, Краснодар, Тольятти, Сочи).

  Галина Короткевич, партнер. Люблю кофе, всякие вкусняшки, банкротные дела и корпоративное право. Пишу статьи, ищу интересную информацию и предлагаю способы ее практического использования. Верю, что благодаря качественной юридической аналитике клиенты приходят к юридической фирме, а не наоборот. Согласны? Тогда давайте дружить на Facebook.

  Читайте также:

    
  • Какое профессиональное обязательство присутствует в клятве гиппократа
    
  • Как гражданину словении получить визу в россию
    
  • Какое звание получает фельдшер при получении военного билета
    
  • Субъекты административной опеки как субъекты административного права
    
  • Входит ли в состав ос программное обеспечение