В каких сферах страхования процветает мошенничество

Обновлено: 02.07.2024

Новые сферы рынка дают не только перспективу развития потребительского предложения, но также становятся базой для разработки новых схем мошенничества. Мошенничество в сфере страхования уже давно не новы, и используются во всём мире уже долгие годы. Однако знание того, как осуществляют свою деятельность аферисты, может помочь избежать множества неприятностей.

В статье мы расскажем о том, какие мошеннические схемы в сфере страхования существуют сегодня, и какие наказания ожидает нарушителей закона. Вы узнаете о том, как не стать жертвой злоумышленников, и чем заканчиваются разбирательства по подобным делам в суде.

Виды
Нарушения со стороны сотрудников страховой
Мошенничество клиентов СК
Наказание
Судебная практика
Как не стать жертвой

Сперва, стоит разобраться, какие вообще бывают виды мошенничества в сфере страхования. Классифицировать мошеннические действия можно по-разному и в зависимости от множества критериев:

Таким образом, можно выделить 4 вида мошенничества в сфере страхования:

Прямое мошенничество, к примеру, постановочный страховой случай;
Косвенное мошенничество, когда обстоятельства можно считать фактическими, но сумма выплаты завышается, по причине искажения данных;
Внешнее мошенничество, осуществляется заявителем или третьим лицом в рамках разбирательства по страховому случаю;
Внутреннее мошенничество, подразумевает участие в афере сотрудников СК.

Наиболее часто встречающиеся мошеннические схемы, хоть и существуют довольно давно, но совершенствуются находчивыми махинаторами ежедневно по всему миру. Давайте разберёмся, какие аферы можно встретить в современном мире, в сфере страхования.

Нарушения со стороны сотрудников страховой

Страховые компании стараются избежать выплаты возмещения своим клиентам. Так рынок, нацеленный на клиента и помощь людям, попавшим в беду, превращается в поле для мошенничества. Как правило, мошенничество со стороны страховой, связанны именно с невыплатой страховых премий и базируется на договорных условиях соглашения.

Проработать отдельное законодательство, относящееся непосредственно к мошенничеству в сфере страхования, предлагают уже давно, но такие меры приняты только в отношении ОСАГО. На сегодняшний день аферы страховщиков можно рассматривать со стороны Гражданского Кодекса, где прописаны условия заключения договора, и то какие действия со стороны страховой не могут быть легальными. Составляя договор с клиентом, в котором присутствуют условия, которые невозможно выдвигать легально, СК прибегает к мошенничеству.

Даже внимательно прочитав текст договора, клиент редко понимает, на какие именно условия он соглашается. Меж тем, пункты, которые могут относиться, к примеру, к возмещению страховых взносов по кредиту, не редко подразумевают отсутствие такой возможности.

Важно заметить, что отстоять свои права в суде может каждый, однако многие клиенты, просто опускают руки, столкнувшись с официальным отказом от страховой компании, что только укрепляет мошеннический рынок и даёт СК возможность обманывать всё больше граждан.

Мошенничество клиентов СК

Схем, которые применяются страхователями по отношению к страховой компании, можно назвать массу, однако по большей части они относятся или к страхуемому имуществу, или к данным о страховом случае. Наиболее частыми схемами, которые применяются клиентами по отношению к страховым, можно считать следующие:

Заявитель при оформлении договора предоставляет не полную информацию о страхуемом объекте;
Страхователь заявляет на больший объём возмещения, при наступлении страхового случая;
Объект имущества страхуется несколько раз, в разных страховых компаниях;
Незастрахованные объекты страхуются уже после наступления ущерба;
Страхователь инициирует страховой случай, с целью получения страховой выплаты;
Подставные и инсценированные страховые случаи.

Важно заметить, что суть работы страхового агента состоит в том, что он проверяет факты, относящиеся к страховому случаю, с целью выявления всех аспектов, которые могут позволить избежать возмещения. В тех ситуациях, когда подобные факты выявляются, со стороны страховой следует отказ, однако при выявлении мошеннических действий судебного разбирательства и обвинений страхователю не избежать.

Наказание

Наказание за мошенничество прописано в статье 159 Уголовного Кодекса РФ, и предполагает крупные штрафы и заключение. В отношении нарушителя могут быть предприняты следующие меры:

Если преступник действовал один:
- Штрафы до 120 000 рублей или совокупного дохода нарушителя;
- Обязательные работы на срок до 360 часов;
- До года исправительных работ;
- Ограничение свободы на срок до 2 лет;
- Принудительные работы на срок до 2 лет;
- Арест до 120 суток.
- Штраф до 300 000 рублей;
- Обязательные работы на срок до 540 часов;
- Исправительные работы на срок до 2 лет;
- 1 год ограничения свободы и принудительные работы на срок до 5 лет;
- Лишение свободы на срок до 4 лет.
Стоит понимать, что такие наказания применяются чаще к страхователям, нежели к страховщикам, поскольку доказать факт мошенничества со стороны страховой удаётся довольно редко. Не стоит пренебрегать законами РФ, и идти на мошенничество, ведь большой процент афер раскрывается ещё на этапе заявления о происшествии.

Судебная практика

Если вы стали жертвой мошенничества со стороны страховой компании, то обязательным будет не только грамотно заявить о нарушении своих прав, но также подготовить обращение в суд по всем правилам ГПК РФ. Стоит обратиться к грамотному юристу, который сможет оказать вам помощь на всех этапах защиты собственных интересов. Его услуги можно будет покрыть из кармана страховой, если факт нарушения закона будет подтверждён.

Как не стать жертвой

К сожалению, сегодня мошенничество со страховкой встречается повсеместно. Вы можете стать жертвой злоумышленников, которые инсценируют аварию на дороге, с целью получения страховой выплаты. В таких ситуациях не стоит идти навстречу преступникам, а самому обратиться в ГИБДД и к автоюристу страховой, которые могут прибыть на место происшествия.

Наверное, Россию можно назвать страной, в которой живут и работают самые креативные мошенники во всем мире. У нас этот вид деятельности буквально возведен в ранг искусства и не делает различий между социальными классами. Иной раз разгадать схему на раннем этапе не могут даже сотрудники правоохранительных органов, что уж говорить об обычных людях?

Стоимость застрахованного имущества

В итоге сотрудник может прикрыть глаза на представленные клиентом фальшивые документы оценки, например, заключение независимого эксперта, который имущества даже не видел, но за небольшую денежку нужную цифру в бумажке написал.

Причем для того, чтобы изобличить это мошенничество страховщику зачастую необходимо просто осмотреть имущество. Но не забываем – менеджеру это тоже выгодно, потому как сумма страховки будет больше, а значит, и премия за договор тоже вырастет.

Зато, когда произойдет страховой случай и все выяснится, если выяснится, к уголовной ответственности могут привлечь обоих не только по отдельности, но и в составе группы, а это уже совсем другие сроки и наказания.

Не стоит забывать о том, что эксперты, если не самой страховой компании, то правоохранительных органов, куда она обязательно обратится, с легкостью опровергнут любую купленную независимую оценку.

Инсценировка страховых случаев

Может быть как вторым этапом вышеописанной схемы, так и абсолютно независимым эпизодом. Причем применяться такая схема может во многих вариациях: от попытки заставить страховую компанию заплатить за повреждение имущества, которое было получено до заключения договора, до умышленной порчи.

В итоге на выходе снова получается 159-я статья Уголовного Кодекса – мошенничество, и стоит ли возможность получить реальный срок и солидный штраф мифической выгоды – большой вопрос, который необходимо себе задать, прежде чем в голову придут такие мысли.

Выкуп прав требования страхового возмещения

Это уже поле деятельности третьей стороны – мошенника, который не является изначально участником соглашения. Недобросовестный посредник, выкупающий право требования страхового возмещения обманывает и страховщика, и страхователя.

Как правило, механизм достаточно прост. Посредник всячески избегает допуска страховой компании к поврежденному имуществу, затягивая сроки, а потом получает через суд компенсацию за то, что страховая компания вовремя не выплатила деньги. Плюс к этому обычно получается и завышенная сумма страхового возмещения, основанная на липовой экспертизе.

Что в итоге? В итоге посредник зарабатывает на том, что присваивает себе 50% от выплаченной компенсации и забирает часть страховой выплаты. А страхователь получает хорошо если столько же, сколько выплатила бы компания напрямую, а то может получиться и еще меньше.

Помимо того, что таким образом посредник подставляет страхователя под серьезную уголовную статью, он еще увеличивает тому налоговую базу, потому как все налоги за компенсационные выплаты лягут именно на страхователя и кому он отдал 50% от этих выплат – налоговые органы не интересует.

Примеры неудачливых мошенников

Расследование компании показало, что клиент наносил себе травмы самостоятельно. Вот только он пошел несколько дальше героев трека и застрахован был не в одной компании, а сразу в нескольких, что позволило ему получать неплохой доход, просто периодически ломая себе пальцы.

Кстати, у той же компании был случай, когда страхователь потребовал возмещения убытков в 1,4 млн рублей за кожаную куртку, которую ему повредили в ресторане. На что рассчитывал клиент – непонятно, потому как таких денег она просто не стоила даже новая, да и вообще оказалась куплена не в бутике, а на рынке.

Другой фигуранткой стала жительница Тувы, застраховавшая дом и сразу после подписи договора объявившая о том, что он сгорел. Изначально специалисты компании подозревали, что пожар произошел раньше заключения договора, но выехав на место с удивлением увидели целое жилище.

На что рассчитывала мошенница, если честно, непонятно. Но можно предположить, что все это придумала она не сама и кто-то в компании пообещал ей, что поможет с оформлением страховой выплаты. Речь шла почти о двух миллионах рублей.

Сейчас каждый из нас стремится сделать свою жизнь безопасной и комфортной. В этом нам отлично помогает страховка — жизни, недвижимость, транспортные средства и многое другое находятся под ее надежной защитой. Однако даже тут мошенники не сидят сложа руки и умудряются проворачивать многомиллионные операции. Мы решили обратиться к адвокату Аркадию Остапчуку, чтобы выяснить подробности о мошенничестве в сфере страхования, а также узнать, как защитить себя от действий злоумышленников.

Как мошенники работают в сфере страхования

1. Страховое мошенничество — это в первую очередь хищение чужого имущества (в подавляющем числе преступлений это денежные средства страхователя или застрахованного лица), то есть незаконное отчуждение и присвоение чужого имущества в пользу злоумышленника.

2. Во-вторых, уголовным законом предусмотрено, что такое хищение всегда должно быть сопряжено с обманом страхователя или застрахованного лица относительно наступления страхового случая, то есть потерпевший должен наивно заблуждаться в оценке наступления страхового случая, считая его настоящим в то время, когда страховой случай инсценирован или вовсе не наступил, или когда потерпевший убеждается (обманывается) злоумышленником относительно размера страховой выплаты, или вовсе ее невозможности тогда, когда она должна быть.

3. Из вышесказанного следует, что потерпевшим от преступления может быть не только страховая компания, но и другие юридические лица или граждане, что влечет условное разделение мошенничеств в сфере страхования на два основных вида, зависящих от субъекта преступления:

• когда мошенничество совершается страховой компанией или ее сотрудниками в отношении своих клиентов;

• когда преступления совершаются клиентами страховых компаний (застрахованными лицами) в отношении страховой компании.

Схемы преступлений

Какими же бывают страховые мошенничества? Наш эксперт предложил рассмотреть несколько популярных преступных схем нашего времени:

• выписка страхового полиса задним числом после совершения ДТП. В этом случае заключение договора между физическим лицом и страховой компанией происходит после события аварии, при этом принципиально важно, чтобы датой документа было число, предшествующее времени и дате аварии. Как раз в этот момент совершается переложение финансовой ответственности водителя за совершение ДТП на страховщика (если речь идет об ОСАГО) или получение денежной компенсации (страховой выплаты) за повреждения транспортного средства (здесь уже задействуется КАСКО);

• подмена водителя. Тут все просто — место водителя, виновного в аварии и находившегося в момент ДТП за рулем, занимает совершенно другой человек. Но выбор третьего лица не случаен — его данные должны быть вписаны в страховой полис. Цель этого обмана такая же, как и у предыдущего, — получение денег от страховой компании, умышленная порча автомобиля и его фиктивные повреждения. С целью завышения страховой выплаты после незначительного ДТП, которое в обязательном порядке фиксируется европротоколом или сотрудниками ДПС, следует умышленная порча автомобиля, в результате чего сумма страховой выплаты увеличивается (зачастую в несколько раз);

Уловки мошенников

По словам эксперта, подавляющее число преступлений в сфере страхования связано именно с автострахованием, которое занимает львиную долю всего рынка страхования в России. По оценкам специалистов, до 15% всех страховых выплат по договорам автострахования в России, так или иначе, оседает в карманах мошенников в результате успешного совершения ими страховых преступлений. Это колоссальные потери для страховых компаний. И организации стараются бороться с мошенниками, создавая целые департаменты и управления безопасности — как правило, туда берут выходцев из правоохранительных органов, которые довольно успешно либо предупреждают возможное совершение страхового мошенничества на ранней стадии, либо самостоятельно и активно помогают и оказывают содействие правоохранителям при раскрытии и расследовании таких преступлений. Мошенники тоже не дремлют, количество новых преступных схем со страховыми полисами ежегодно растет, а старые схемы совершенствуются.

Например, сейчас стал популярен новый вид мошенничества с полисами ОСАГО, который связан именно с электронными договорами о страховании. И речь здесь вовсе не о реализации фальшивых или фиктивных страховых полисов. Таким видом мошенничества стали заниматься сами граждане, которые обратились в страховую компанию за оформлением и заключением страхового договора. Суть преступления заключается в том, что при покупке страховой услуги собственник автомобиля указывает адрес регистрации не тот, которым обладает в действительности, а наоборот — подальше от крупного города. И если злоумышленник указывал свою регистрацию в каком-либо дальнем регионе, да еще и в глухой деревне, то и расчет стоимости страховых услуг определяется по минимальному коэффициенту. Минимальный коэффициент в России — около 0,6, когда в Москве, к примеру, 2. Это позволяет получить настоящий страховой электронный полис ОСАГО по более низкой цене.

Кто чаще всего становится жертвой злоумышленников

Как оказалось, в страховых преступлениях, которые совершаются сотрудниками страховых компаний в отношении своих клиентов, разумеется, жертвами становятся невнимательные наивные граждане, которые не читают или читают, но невнимательно страховые договоры. Они не проверяют документы, получаемые от страхового агента или представителя страховой компании. Например, злоумышленник, представляющийся страховым агентом (или действительно таковым являющийся), с целью привлечения жертвы устанавливает цену на страховой полис существенно ниже среднего, хотя в действительности такого полиса не существует, он поддельный, хоть и обладает всеми признаками настоящего бланка страхового полиса. В другом случае полис может быть и действительным, настоящим, однако страховой агент, вводя жертву в заблуждение, продает полис якобы на год, но в действительности срок действия полиса составляет значительно более короткий срок, о чем наивной невнимательной жертве не сообщается.

Как избежать обмана в сфере страхования

От обмана не защищен ни один человек. Но адвокат все же дал совет, как можно защитить себя от неприятностей. По его словам, если возникла необходимость заключения страхового договора, то лучше всего обратиться к проверенному страховщику. Кроме того, при оформлении договора страхования необходимо детально ознакомиться с условиями страхования, а также правильностью заполнения всех документов. Низкая стоимость страховки обязательно должна вызывать сомнения. А также необходимо обратить внимание и на сам полис страхования, все указанные там сведения должны соответствовать действительности.

Однако в том случае, если обмана не получилось избежать, специалист посоветовал обратиться за помощью в полицию. Сейчас правоохранительные органы обладают достаточно обширной базой практики и методов раскрытия и расследования преступлений в сфере страхования. Помимо полиции, к инциденту нужно привлечь и службу безопасности самой страховой компании, чей полис стал предметом преступления. Сотрудники службы безопасности также имеют обширный опыт раскрытий таких преступлений, зачастую оказывают значительную помощь правоохранителям.

Мошенничество в страховании является наиболее актуальной проблемой в сфере страхования. Оно наносит урон не только финансам конкретной компании, но и имеет негативные последствия для простых страхователей.

Мошенничество в сфере страхования приобрело просто грандиозные размеры, мошенничают все!

Преступления в этой сфере обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, ЗАЩИТУ СТРАХОВАТЕЛЯ и его интересов.

Традиционно наиболее активны страховые мошенники авто, имущества, а также в ипотечном сегменте.

ДТП по сценарию. Мошенничество в автостраховании. Преступные схемы

Страховое мошенничество страхователей

Виды страхового мошенничества, которые используют страхователи :

Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, чтобы получить страховое возмещение выше действительной стоимости имущества.

Одновременное страхование одного и того же имущества в различных страховых организациях.

Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Этот вид мошенничества заключается в том, что страхователь, нарушая действующее законодательство, утаивает некоторые факты, для того чтобы уплатить меньшую премию.

Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая.

Инсценировка страховых случаев. Суть этого обмана заключается в том, что страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще.

В наше время бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами недобросовестные страховщики, как правило, в лице страховых агентов.

Мошенничество страховых компаний

Мошенничество со стороны страховых компаний и ее сотрудников:
Мошенничество со страховыми компаниями является самым опасным для страхователя, в результате можно остаться и без страховой выплаты и получить судимость!

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Это мошенничество в сфере страхования ОСАГО используется еще с момента зарождения автострахования. С внедрением электронных полисов им воспользоваться стало еще проще. Да и мошенничеством его трудно назвать.

При покупке машины она ставится на учет в каком-нибудь поселке (селе) например, по месту жительства какого-нибудь родственника и все!

При оформлении полиса указываешь адрес регистрации ТС, адрес в поселке и получаешь скидку на страховой тариф. Например, страховой тариф в г. Москва равен 2, а тариф для села 0,8.

Согласитесь хорошая экономия! Более чем в 2 раза!

Способы обмана страхователей третьими лицами

Вот небольшой перечень способов обмана страхователей:

продажа поддельного полиса;

продажа полиса лицом, не являющимся страховым представителем;

продажа полиса с присвоением денег страховым представителем;

продажа полиса от имени компании, которая не существовала или перестала работать на рынке страховых услуг;

продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования;

подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании;

завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования.

Ответственность

Статья 159.5 УК РФ содержит 4 меры ответственности:

1. Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу,

— наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину,

— наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере,

— наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)

4. Деяния, предусмотренные частями первой, второй или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере,

— наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.значительный вред – более 10 000 рублей;

При применение норм данной статьи обязательно принимается во внимание размер ущерба:
- От 10 тыс. руб. — значительный размер
- От 3 млн. руб. — это уже крупный размер;
- От 12 млн. руб. — особо крупный размер.
Как защитить себя от страховых мошенников?

Выполнения этого минимально перечня обезопасит Вас и Вы не когда не узнаете на себе, что такое страховое мошеничество.

Из-за действий мошенников службы безопасности страховых компаний вынуждены значительно усиливать проверку страхователей на этапе заключения договора, и особенно при урегулировании страхового случая. Отсюда и дополнительные проверки обстоятельств происшествия, и проведение дополнительных осмотров и экспертиз, кажущихся непосвященным страхователям бюрократическими проволочками.

Естественно, что от всего этого страдают, в первую очередь, добросовестные клиенты. Но страховая компания не может поступить иначе, ведь от этого зависит ее финансовая устойчивость, а значит, возможность исполнять обязательства перед страхователями в полном объеме.

Ключевая проблема в борьбе с мошенничеством — отсутствие единого источника данных о клиентах среди страховщиков. Особое внимание должно уделяться созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу для объективной оценки риска по каждому конкретному застрахованному. Также крайне необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками.

Также необходимо широко освещать в СМИ выявленные службами безопасности различных страховых компаний факты мошенничества, особенно если это касается случаев привлечения виновных лиц к уголовной ответственности.

Читайте также: