У кредиторов память лучше чем у должников

Обновлено: 07.07.2024

В извечном конфликте должник-VS-кредитор возникает интересная ситуация, когда обе стороны стараются максимально защитить себя от негативных последствий. А бывает и так, что обе стороны равно неправы и равно агрессивны друг к другу. Первые пытаются избежать ареста и изъятия имущества и списания денег со счетов.

А банки и МФО, наоборот, пытаются защитить себя от невозврата. В стремлении вернуть деньги они порой настолько усердствуют, что должнику требуется активная защита от кредиторов. Рассмотрим, к каким действиям и мерам способны прибегнуть кредиторы и должники, чем это заканчивается на практике, и как обезопасить себя.

На что способны кредиторы: случаи из практики

Мы решили представить вам подборку интересных случаев, которые демонстрируют эксцентричные действия кредиторов.

Попытка отъема квартиры в банкротстве

Но как должник — нет. Кредиторы сочли, что такая квартира — непозволительная роскошь для человека. Они приняли решение о продаже и предоставлении взамен квартиры в 2 раза меньше по площади на окраине города (19 кв. м. против 40 кв. м.). Естественно, что должник воспротивился, ведь положения ст. 446 ГПК РФ еще никто не отменял. Он подал жалобу в Верховный суд (ВС РФ), и судебная коллегия его поддержала. Она, в частности, заявила, что никто не вправе отнимать у должников их единственное жилье.

Есть ли уже законодательно установленные
критерии роскошного жилья, по которым все пытаются
отнять квартиры у должников по кредитам?

Попытка отжать квартиру за копейки по договору займа

Напомним! Сейчас, то есть с 1 января 2020 года, займы в МФО под залог жилья не допустимы по закону! В залог квартиру можно отдать только по банковскому кредиту. Но, увы, никто не запрещает давать займы друг другу под залог чего угодно частным образом. Да, это не совсем одобряемая законом процедура. Но люди на нее почему-то идут.

Дело № 33-37255/2018, которое рассматривалось сначала в Чертановском районном суде, а потом — в апелляции. В данном случае с иском против МФО и некоего гражданина Фундобного обратилась семья Бариновых. Они потребовали признать недействительными договор займа, залога, соглашение об отступном и право собственности гражданина Фундобного на их квартиру.

Потом семья обратилась в суд. В частности, было обнаружено, что женщина так и не получила нотариальное согласие супруга на сделку (которое требуется по закону). Также были представлены заключения экспертизы, по которой Баринова на момент заключения сделки с МФО злоупотребляла алкоголем, и при оформлении могла не осознавать своих действий. МФО, по сути, злоупотребляла доверием.

Апелляционный суд все же признал сделку недействительной и исключил квартиру из-под залога.

Дело № 02-0057/2018, которое рассматривалось в Тимирязевском районном суде. Истцом выступила некая Городетская И. С., ответчиком — Матвеева Е. П. Женщина просила признать недействительными договор дарения, купли-продажи и доверенность на Матвееву.

Как оказалось, женщина взяла займ на сумму 350 тыс. рублей и заключила договор с МФО. Но средства ей должна была передавать ответчик Матвеева. В результате Городетская заявила, что получила только 150 тыс. рублей. Чтобы рассчитаться с Матвеевой, Городетская провела сделку дарения на имя Матвеевой. Она ей подарила долю в квартире в счет уплаты долга.

Через некоторое время еще и оказалось, что она заключила договор купли-продажи на оставшуюся долю в пользу Матвеевой, но сама Городетская об этом не помнила. В заявлении женщина также указала, что при заключении сделок не отдавала себе отчета в действиях и не могла ими руководить.

Суд в процессе изучения материалов выявил следующие факты:

Учитывая изложенные обстоятельства, суд постановил отказать в признании сделок недействительными.

Пытаетесь понять, не стоит ли человек,
который просил у вас деньги в долг,
на учете у психиатра или нарколога?

Когда коллекторы переходят рамки закона

Если вы просрочите кредит или микрозайм, у вас, вероятно, сменится кредитор. Банк или МФО продаст задолженность коллекторам. Агентства отличаются жесткими методами взыскания, которые замешаны на психологическом давлении и прессинге.

На этом этапе защита должника от кредитора часто становится необходимостью. Нередко коллекторы переступают рамки закона и применяют откровенно варварские методы работы.

В подтверждение приведем отсылки к авторитетным СМИ:

В Хабаровске сотрудник коллекторского агентства опубликовал порнографический снимок с ребенком должника, подготовленный через фотошоп.
В Уфе коллекторы пробили топором автомобиль должника, и повесили на него похоронный венок.
В Перми коллекторы хотели принудительно выселить из единственного жилья ветерана ВОВ, которому исполнилось 90 лет. Как оказалось, обманным путем у его дочери-пенсионерки МФО купила квартиру за 1/3 цены и продала другим людям.

Справедливости ради отметим, что коллекторов тоже привлекают к ответственности. В качестве примера представим дело № 01-0229/2020, где обвиняемым в судебном процессе выступал Смирных С. В. — бывший сотрудник коллекторского агентства. Было установлено, что мужчина целенаправленно обманывал реальных должников. Он объявлял им об акциях, которые позволят быстро закрыть задолженность за меньшую сумму.

Люди платили деньги ему в руки, а он их размещал на своих счетах, и при этом вводил должников в заблуждение поддельными документами о закрытии долга. Суд назначил ему 3 года условного срока.

Вас преследуют коллекторы? Позвоните нам!
Мы избавим вас от негативного общения и подскажем,
как найти выход из закредитованности.

Способы и средства защиты от произвола кредиторов

В зависимости от обстоятельств должники вправе:

писать заявления в правоохранительные органы и в прокуратуру;
обращаться с исковыми заявлениями в суды;
обращаться к кредитору с требованием отзыва права на обработку личных данных с целью прекращения общения.

Рассмотрим на примере конкретных ситуаций, что делать и как поступать

На вас давят коллекторы за просроченный кредит. Банк или МФО привлекли к работе коллекторов (заключили с ними агентский договор или продали им задолженность), и они теперь пытаются взыскать с вас деньги.

Какие права вообще есть у коллекторов?
Закажите звонок юриста

С вами работают судебные приставы. Это значит, что кредитор просудил задолженность и инициировал исполнительное производство .

Пристав-исполнитель имеет куда больше полномочий, чем коллекторы. Он вправе списывать вашу зарплату, арестовывать имущество и накладывать ограничения на выезд за границу. Коллекторы все это делать банально не в праве!

Важно! Если вам пришел судебный приказ, не теряйте времени — постарайтесь его оспорить. Это позволит вам получить легальную отсрочку, и тем временем накопить немного денег. В дальнейшем это поможет как минимум избежать строгих мер воздкйствия со стороны ФССП.

попробуйте договориться с судебным приставом. Вам нужно ему показать, что вы платите по мере возможностей. Поэтому придется вносить оплату хотя бы небольшими частями. Это позволит избежать строгих ограничений. Но в вопросе изменения суммы платежа это не спасет. Снизить платеж отсрочить или рассрочить выплату долга имеет право только суд;
рассмотрите вариант признания банкротства. Признание несостоятельности через суд автоматически снимет ограничения приставов, а также позволит полностью списать просроченные кредиты.

Вы считаете, что договор с кредитором нарушает ваши права. Например, вас обманом заставили продать или подарить квартиру, в условиях прописаны кабальные условия сделки.

Им обещают, что договор дарения или купли-продажи (заключенный в пользу неизвестных физических лиц, которые не имеют отношения к МФО) якобы служит лишь страховкой .

Когда срок займа подходит к концу, то оказывается, что проценты по нему в разы больше. У человека банально нет возможности рассчитаться. А если он все же находит деньги, то выясняет, что займ — это одно, а квартира — совсем другое. Юридически он подарил или продал свое жилье неизвестным людям, и МФО к этому не имеет отношения !

обращайтесь за судебной защитой. Запаситесь поддержкой грамотного адвоката и собирайте надежную доказательную базу;
не проводите никаких действий с жилплощадью — не снимайтесь с регистрации и не выписывайтесь из домовой книги. Ваша задача — выиграть суд. Все остальное можно решить потом.

Кредиторы нарушают ваши права, на кону имущество?
Звоните, мы проведем бесплатную юридическую
консультацию и поможем вам!

Кредиторы часто угрожают отобрать у должника имущество, пытаются незаконными способами добиться возврата денег с большими процентами. К счастью, законом предусмотрены механизмы защиты от произвола. С другой стороны, должники тоже часто пытаются уйти от ответственности и пускаются на различные хитрости, лишь бы не платить. Поэтому, например, в банкротстве проводится всесторонний анализ позиций должника и кредиторов, чтобы не допустить нарушения баланса их интересов.

На что способны должники?

В качестве примера стоит представить дело № 2-3677/2015. Здесь некая Ванина задолжала кредитору Нижину 3,4 млн. рублей. Районный суд постановил арестовать ее участок, квартиру и коттедж. Вскоре судебные приставы наложили ограничения; но уже через 2 месяца их сняли.

Должница не стала сидеть, сложа руки: она тут же продала квартиру за 32 млн. рублей своему сыну.
Потом состоялась еще одна сделка — жилье купила соседка за 21 млн. рублей. Позже новый собственник заключила договор аренды квартиры с прежней хозяйкой.
Кредитор немедленно обжаловал действия приставов, которые сняли обеспечительные меры и допустили цепочку перепродаж. Районный суд признал его требования законными. Насчет возврата квартиры было сложно: в первой инстанции отказали кредитору, поскольку тот не смог доказать, как именно происходило нарушение его прав. К тому же, суд обратил внимание, что у должника оставалось еще и другое имущество.
В апелляции наоборот, квартиру вернули в собственность Ваниной. Суд обратил внимание на разницу в ценах сделок: сначала 32 млн., потом — 21 млн. рублей за одно жилье.
Тогда должник обратилась в ВС за обжалованием. Верховный суд заметил, что реальная цена жилья так и не была исследована. К тому же, суд счел разумным довод первой инстанции — у должника оставалось и другое имущество. В результате решение было отменено, дело отправили на новый пересмотр.

Отметим, что вывод активов — это самые распространенные попытки заемщиков противодействовать кредиторам.

Например, в банкротстве недобросовестные должники прибегают к самым оригинальным мерам:

К счастью, подобные фокусы в банкротстве быстро раскрываются. Они расцениваются как недобросовестное поведение, и фактически приводят к несписанию долгов с признанием банкротства и применением его последствий. Суд осуществляет защиту прав кредиторов и должников, поэтому откровенные обманы и мошенничество не пройдут.

Вас интересуют юридические программы защиты должников от кредиторов?

Звоните, мы предоставляем консультации по телефону и при личных встречах. Мы защитим вас от телефонного террора, поможем составить заявление в суд и предоставим представительские услуги.

Российские банки в прошлом году увеличили кредитование населения на 22,8%. К началу 2019 г. общий объем кредитных средств, выданных гражданам, достиг 14,9 трлн руб. 1 При этом в случае возникновения задолженности по кредиту, вместо того, чтобы тратить время и деньги на судебные тяжбы, банки часто продают долг коллекторским агентствам.

Как закон защищает должника?

28 января 2019 г. вступил в силу закон 2 , по которому кредитор, т.е. тот, кто предоставил денежные средства, может передать долг только:

Кроме того, закон лишает права организации и граждан взыскивать с должника через суд задолженность по потребительскому кредиту, если:

первоначальный кредитор, т.е. тот, с кем был заключен договор в первый раз, на момент заключения договора займа (кредита) не являлся банком, МФО или ломбардом (организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов);
новый кредитор не являлся гражданином или организацией из списка выше на момент уступки права требования (это когда кредитор без должника заключает договор и передает право требовать с него долг другой организации или гражданину).

Эти изменения должны защитить граждан от недобросовестных кредиторов при выдаче потребительских кредитов (займов), от нелегальных коллекторов и злоупотреблений при взыскании долгов.

Важно помнить, что с января этого года закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать ваш долг коллекторам. Такой запрет нужно обязательно прописать в договоре. В противном случае долг может быть продан, и ваше согласие на это не потребуется.

Какие права коллекторам дает закон и как он их ограничивает?

С 3 июля 2016 г. начал действовать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности 3 . Он устанавливает правила для коллекторов и позволяет следующим образом взаимодействовать с должником:

От первых трех способов взаимодействия с коллекторами должник может отказаться, даже если они не нарушают закон. Однако это возможно только через четыре месяца с момента возникновения просрочки.

Закон устанавливает и ограничения для коллекторов:

1. Запрещено звонить и встречаться с должником, если:

2. Запрещено по своей инициативе:

в рабочие дни – с 22:00 до 8:00;

в выходные – с 20:00 до 9:00;

Ограничения действуют в отношении каждого договора. Например, вы заключили три договора займа. Каждый из них дает кредитору право встретиться с вами 1 раз в неделю. Кредитор может предложить подписать соглашение, в котором разрешается большее количество встреч и звонков. Вы можете отказаться от этого соглашения в любое время. Направьте свой отказ заказным письмом с описью вложений.

3. Звонки и письма родственникам, соседям, коллегам, друзьям, встречи с ними коллекторов возможны только при наличии двух условий.

должник дал письменное согласие в виде отдельного документа при заключении кредитного договора или позже.

третьи лица, например родственники, не сообщили, что не хотят общаться с коллекторами.

Что делать, если вы столкнулись с давлением коллекторов?

1. Помните: коллекторы не наделены властными полномочиями. Они не вправе вести себя как приставы или сотрудники полиции.

2. Никогда под давлением не набирайте больше займов, уж тем более не берите заем под залог жилья и не продавайте квартиру. Лучше проконсультируйтесь со специалистом.

3. Рассмотрите вариант банкротства.

В октябре 2015 г. были внесены поправки в Закон о банкротстве. После этого у граждан появилась возможность в судебном порядке списать свои доли. Речь идет о банковских кредитах, займах, которые предоставили микрофинансовые организации или знакомые, долгах за коммунальные услуги, штрафах, пенях, налогах и др. При этом нельзя освободиться от требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, субсидиарной ответственности.

Помните, банкротство может дать возможность начать сначала и избавит от коллекторов.

5. Обратитесь в банк или МФО, т.е. в организацию, в которой вы брали кредит, и попросите предоставить информацию о вашем долге.

Если коллектор действует по поручению кредитора, свяжитесь с руководителем отдела взысканий, управляющим, руководителем филиала, т.е. с тем, кто отвечает за работу по взысканию задолженности. Попросите устранить нарушение ваших прав, прекратить угрозы, психологическое давление, не звонить позже 22:00 и раньше 8:00 и т.д.

Не сработало – готовим жалобу.

Кому жаловаться?

С жалобой можно обратиться:

в Федеральную службу судебных приставов (но только если нарушение совершено не кредитной организацией) – если вам звонят и пишут чаще, чем разрешено, взаимодействуют с родственниками без согласия, оказывают психологическое давление, не сообщают Ф.И.О. коллектора и название организации, осуществляющей взаимодействие, нарушают другие требования Закона № 230-ФЗ (ст. 14.57 КоАП РФ);
в Банк России – если ваши права нарушает кредитная организация или МФО;
в полицию – в случае угроз, попытки проникновения в жилище, вымогательства;
в прокуратуру – в случае бездействия органов, несмотря на ваши жалобы (ст. 13.11 КоАП РФ).

К жалобе вы можете приложить:

Вы можете также обратиться в суд, если коллекторы повредили имущество или нанесли вам моральный вред, т.е. причинили нравственные страдания, например вы стали плохо спать, нервничали, боялись выходить из дома, обращались к неврологу или психологу из-за психологического давления.

До обращения в суд вызовите полицию. Попросите сотрудников зафиксировать факт причинения ущерба и выдать вам постановление, в котором будет указано, кто его причинил. Дальше нужно оценить размер убытков, для чего обратитесь к оценщику (найдите в интернете или спросите у знакомых). Он составит отчет. Приложите эти документы к иску. В исковом заявлении укажите, кто и когда причинил вам вред, чем это подтверждается. При необходимости попросите суд истребовать доказательства. При взыскании компенсации морального вреда могут пригодиться справка о состоянии здоровья и свидетельские показания, подтверждающие нравственные переживания.

- Большинство должников признались, что не готовы погасить долги в течение года. Упрощенная процедура банкротства может стать для них выходом?

Дина Зайцева: Ситуации у всех разные. Для части населения, у которой есть такие проблемы, процедура может стать выходом, чтобы человек мог встать на ноги, провести процедуру банкротства и дальше спокойно трудоустроиться без долгов, начать жизнь с нуля.

- Куда и с какими документами нужно обратиться?

Дина Зайцева: Упрощенная процедура предусматривает право должника обратиться в МФЦ. Для этого нужно заполнить заявление, принести ИНН, СНИЛС, паспорт, чтобы проверить данные в МФЦ. Обязательно нужно знать всех своих кредиторов. Есть установленная форма, которую необходимо будет заполнить должнику.

- Какими должны быть размер долга и просрочка, чтобы оформить банкротство по новой схеме?

Дина Зайцева: Законом предусмотрена для внесудебного банкротства сумма задолженности от 50 до 500 тысяч рублей. Сюда входит основная сумма долга и проценты. Не учитываются штрафы, пени.

- Сколько стоит такая процедура?

Дина Зайцева: Предусматривается, что процедура для должников, поскольку она является внесудебной, бесплатна. МФЦ бесплатно рассматривает заявление должника, сотрудники МФЦ самостоятельно размещают информацию на едином федеральном ресурсе банкротов, за эту услугу должник тоже ничего не платит.

- Какое время нужно будет ждать результат?

Дина Зайцева: В течение шести месяцев с даты первой публикации на едином федеральном ресурсе банкротов, если не появилось нюансов, все завершается.

- В каких случаях процедура уже не работает?

Дина Зайцева: Если сумма долга свыше 500 тысяч, в МФЦ не получится обратиться, уже будет судебное банкротство. Если в самой процедуре у должника появится имущество или заработок, который позволит человеку погасить долги, она тоже прекратится. Кредиторы могут обратиться в суд с проведением процедуры банкротства, если обнаружат, что у должника есть имущество или неучтенный доход. Кредиторы обращаются в суд, процедура прекращается во внесудебном порядке и переходит в арбитражный суд.

- Какие последствия для физлица несет банкротство?

Дина Зайцева: Есть три последствия: обычной судебной процедурой предусматривается, что в течение пяти лет человек не может повторно признаваться банкротом. Если произошло внесудебное банкротство, то за повторным человек сможет обратиться только через 10 лет. Предусматривается, что в течение пяти лет, если человек решит взять кредиты, он обязан уведомлять банки, что он признавался банкротом. Если он это скроет, последствия вторичного банкротства могут быть не совсем хорошими.

Основной пункт – в течение трех лет после процедуры человек не имеет права занимать руководящие должности в организациях, участвовать в управлении организациями.

- Признание банкротства – это испорченная кредитная история навсегда?

Дина Зайцева: Когда у должника начинаются просрочки, кредитная история портится. Зачастую ее сложно восстановить, банки отказывают. На мой взгляд, нельзя сказать, что навсегда портится. Завершится процедура, произойдет списание долгов, не будет задолженности перед банком. Кредитная история будет чистой, потому что нет обязательств, он не числится должником в банке.

- Новой схемой банкротства готов воспользоваться каждый третий должник. Это может стать серьезной проблемой для банков?

Дина Зайцева: Сейчас сложно судить, потому что нет конкретных чисел. Для банков это может быть проблемой, потому что в упрощенной процедуре на сами банки возлагается проверка имущественного положения должника, то есть банки должны будут сами запрашивать регистрирующие органы, какое имущество есть у должника, совершались ли какие-то сделки. В обычной процедуре этим занимается финансовый управляющий, в упрощенной функция ложится на кредитора. Придется обучать людей, привлекать дополнительный персонал, люди должны разбираться в том или ином вопросе.

- Насколько велик риск, что упрощенной процедурой воспользуются мошенники?

Дина Зайцева: Процедура началась с 1 сентября. Смотреть на результаты мы сможем через полгода. Предусматривается, что в МФЦ может прийти должник, у которого есть оконченное исполнительное производство. Оно возбуждается судебными приставами на основе судебного акта, который вступил в законную силу. Не так просто для мошенников будет получить судебные решения, чтобы потом приставы возбудили исполнительное производство, потом его окончили по соответствующей статье.

- Хуже для репутации оставаться несостоятельным должником или стать банкротом?

Дина Зайцева: Для человека хуже иметь репутацию несостоятельного, тем самым подтверждая, что ты не в состоянии исполнять обязательства. Признаться банкротом, очистить историю, начать жизнь с нуля гораздо лучше для человека, у которого возникли трудности.

Банкротство для физического лица подчас просто необходимо — у человека много долгов, а возвратить их не получается. Его третируют кредиторы, коллекторы и судебные приставы. Жить в таком состоянии сложно. Каковы последствия банкротства для родственников, не пострадают ли родные люди?

Как правило, банкротство отражается на родственниках должника минимально. Сложная ситуация — это когда у супругов есть залог (например, ипотека), или они выступают созаемщиками. Но и здесь есть решения, оправданные судебной практикой. Расскажем о них в этой статье.

Какие последствия ждут супруга должника?

Обычно в процедуру банкротства должники вступают с минимальным набором имущества и небольшим официальным доходом.

Типичный пример: у человека есть единственное жилье и зарплата в размере 30-50 тыс. рублей в зависимости от региона. Конкурсная масса формируется за счет дохода должника, но человеку выплачивают 14 тыс. рублей ежемесячно (прожиточный минимум, положенный человеку по закону). Если есть несовершеннолетние дети, то дополнительно

финуправляющий будет платить алименты расчета 25% на 1 ребенка, 33 % на двух и 50% на трех и более (если алименты назначены судом или есть соглашение);
по заявлению от стороны должника ежемесячное денежное содержание увеличат на прожиточный минимум для каждого иждивенца (или половину минимума, если супруг работает).

То есть с началом банкротства человек будет получать фиксированную сумму, часто это полная официальная зарплата. Приставы не вправе арестовать или списать эти деньги. Про неофициальную никто не спрашивает, ведь доказать ее невозможно, а специально копать или допрашивать работодателя финуправляющий не будет.

В описанной ситуации муж или жена должника не страдают — их деньги не участвуют в банкротстве, их карты не блокируют, не арестуют и даже не спрашивают.

Но совсем по-другому развиваются события, если у супругов есть:

общее имущество, кроме единственной квартиры;
есть имущество в залоге или ипотеке.

Единственное жилье (квартира) исключается из конкурсной массы, следуя нормам ст. 446 ГПК РФ. Ее не продадут.
Автомобиль включают в конкурсную массу, и направляют на торги.

Почему машину жены продадут? Потому что это общее имущество, согласно ст. 45 СК РФ:

кредиторы вправе требовать выдела доли супруга-должника из общего имущества. Речь идет о половине, которая бы принадлежала супругу-должнику при разделе имущества;
общее имущество становится объектом притязаний кредиторов, если у супругов образовались общие обязательства. Например, муж заключил с банком кредитный договор, по которому его супруга выступила поручителем;
на общее имущество супругов претензии также предъявляются, если оно приобретено за деньги, полученные преступным путем (например, кто-то из пары совершал занимался мошенничеством, а на выручку купил дом в общую собственность — недвижимость будет продана).

При банкротстве продается только доля супруга-банкрота. Обычно проводится раздел имущества, выделяется половину банкрота. И она направляется на торги. Это бывает очень выгодно, поскольку доля будет оценена дешево, ведь продать ее сложнее (например, это половина квартиры или дачи). Тогда муж или жена банкрота могут выкупить после торгов эту половину по весьма интересной цене, и весь объект останется в семье. А долгов не останется.

Если имущество неделимо (например, машина), то на аукцион выставят весь объект, а супругу предоставят выбор:

Выкупить объект с торгов, заплатив 50% от цены, которая выиграет на торгах;
Отдать свою половину имущества и получить 50% от выручки с торгов.

Кредиторы могут претендовать только на имущества того, кто занял у них деньги. К сожалению, представленные правила знают не все, чем часто пользуются коллекторы и МФО. Они запугивают людей, угрожая общей ответственностью по кредитам одного из членов пары. Но муж и жена не должны платить кредиты друг друга, если они не подписали договор как созаемщики или поручители.

А что будет с ипотекой?

Как правило, если супруги берут недвижимость в ипотеку, один оформляется по договору заемщиком, второй — созаемщиком. И у них солидарная ответственность — в случае просрочек отвечают оба.

Если человек банкротится с ипотекой, квартира (или другой объект залога) включается в конкурсную массу. На нее не распространяются нормы ст. 446 ГПК РФ, защищающие единственное жилье от продажи и требований кредиторов.

История была следующая:

Семейная пара в 2015 году оформила ипотеку на 760 тыс. рублей.
Под конец 2017 года супруг вошел в процедуру банкротства, ему назначили реализацию имущества.
В начале судебного дела жена погасила остаток по ипотечному кредиту в сумме 125 тыс. рублей по ипотеке.
В 2019 году финуправляющий обратился в АС с требованием признать эту сделку недействительной. Он сослался на преимущественное удовлетворение требований в ущерб интересам других кредиторов.
В арбитражном суде указали, что жена платила со своего личного счета. Должник к деньгам отношения не имел — эту сумму супруге подарили родители. К тому же, она выступает созаемщиком, и на нее распространяется ответственность по уплате ипотечного кредита. Финансовому управляющему отказали в удовлетворении требований.
Апелляция и кассация согласились, что деньги нужно вернуть.
Дело дошло до эконом коллегии ВС. Судьи разъяснил, что признать недействительной можно только ту сделку, которая заключалась самим должником или за его счет. В данном случае сделку по оплате провела жена. К тому же, суды так и не исследовали тему — откуда жена взяла деньги ( женщина заявляла, что ей их подарили родители). Исходя из СК РФ, имущество, которое было подарено кому-то из супругов, не считается совместно нажитым. Дело было направлено на новое рассмотрение. В итоге супруги сохранили квартиру.

Во избежание таких долгих споров рекомендуем обращаться к юристам до начала банкротства, имея в запасе несколько месяцев, чтобы собрать документы, закрыть долг по ипотеке или вывести банкрота из созаемщиков.

Какие последствия банкротства для детей?

Когда банкротится кто-то из родителей, поднимается вопрос детского имущества. Никто не хочет оставить своих детей без имущества и без денег. Разберемся по порядку.

Алименты в банкротстве

Если банкротится родитель, который обязан платить алименты, финансовый управляющий будет ежемесячно перечислять нужные суммы в пользу получателя с доходов должника. При этом если есть долг по алиментам, то супруга-взыскатель вправе участвовать в банкротстве, подав заявление о включении в реестр кредиторов. В случае продажи имущества долг по алиментам выплатят в первую очередь.
Если же банкротится получатель алиментов, он тоже находится в выгодном положении. Алименты не включаются в конкурсную массу, поскольку не относятся к доходам должника. Они принадлежат детям. Например, бывший муж не платит алименты, и копится задолженность — финансовый управляющий их взыскивать не будет, потому что эти деньги все равно не включаются в конкурсную массу. Важно, что если алиментщик вдруг расплатится, то день полностью отдадут банкроту (получателю алиментов). Приставы их не арестуют.

И все же, иногда возникают споры по поводу алиментов. В особенности, если их должен платить должник.

Показательным было дело № А09-2730/2016, которое дошло до Верховного суда. Будучи в браке, мужчина заключил с супругой соглашение о алиментах на содержание троих детей — он должен выплачивать 90% ежемесячного дохода.

Соглашение было заключено, как только кредитор подал на банкротство этого гражданина. Естественно, что финансовый управляющий и кредиторы воспротивились этому и посчитали такие условия прямым свидетельством вывода средств. И все же, Верховный суд счел 90% дохода в пользу детей законным соглашением.

Суть в том, что алименты могут оспариваться участниками банкротства. И к этому следует быть готовым.

Маткапитал в банкротстве

Если он не получен, не реализован, с деньгами вообще ничего не случится.
Если вложен в ипотеку, при помощи юристов деньги можно вернуть в ПФР для повторного использования в будущем.
Если вложен в пенсионные накопления, или родитель получает выплаты, маткапитал также не заберут.

Что будет маткапиталом в ипотеке?

Молодые семьи часто используют средства материнского капитала на покупку жилья в ипотеку. Он выступает первоначальным взносом. Соответственно, когда наступают тяжелые времена и встает вопрос о банкротстве, заемщики опасаются, что лишают своих детей жилья.

Опасения не беспочвенны. Но все же, вернуть маткапитал можно. При оформлении ипотеки родители должны выделить доли детей. После продажи ипотечной квартиры финансовый управляющий и юрист должника обращаются к суду с ходатайством о возврате доли детей в Пенсионный фонд России.

При банкротстве в процедуре участвует орган опеки и попечительства, который защищает права детей, и поддержит ходатайство. Судья удовлетворяет требование, и деньги зачисляются на счет ПФР материнский капитал.

Еще одно опасение связано с лишением родительских прав. Коллекторы часто запугивают должников-родителей этим моментом: при банкротстве подключится служба опеки и попечительства и отнимет детей.

На самом деле это миф. Основания для ограничения или лишения родительских прав перечислены в ст. 69 и 73 СК РФ. Банкротство туда явно не входит, поскольку это не оставление ребенка в опасности и не создание угрозы для его здоровья или жизни.

Имущество детей

Если у взрослого или несовершеннолетнего ребенка банкрота есть собственное имущество, этим объектам ничего не угрожает.

Например, сын или дочь унаследовали квартиру от бабушки, или отец после развода подарил им по квартире. Если мать таких детей пойдет в банкротство, недвижимость детей не описывается и не включается в список лотов для продажи.

Доходы от имущества ребенка или его собственная зарплата также не участвуют в процедуре реализации по родительским долгам.

Например, квартира сдается в аренду, или ребенок получает призы на олимпиадах, ведет успешный канал в тиктоке или подрабатывает курьером, официантом и т.д. — его доходы не фигурируют в процедуре списания долгов родителя.

Более того, наличие у детей отдельной жилплощади не лишает родителей права на единственное жилье. Если у родителя и ребенка есть по квартире, не продадут ни один из объектов. Семья останется с двумя объектами недвижимости, но без долгов по кредитам.

Звучит заманчиво, но не стоит дарить детям ценное имущество перед банкротством. Сделки, совершенные для вывода активов, как дарение или продажу по нерыночной цене, отменят, и имущество-таки продадут. А банкроту предъявят обвинения в недобросовестности, что может стать причиной для отказа в списании долгов.

Последствия банкротства для других родственников должника

Последствия банкротства физических лиц для родственников должника минимальные. От процедуры не пострадают ни родители, ни братья и сестры должника. Статус банкрота не несет социальных и трудовых ограничений даже для самого бывшего должника, а тем более не касается семьи.

Но их тоже коснется ответственность, если:

они заключали с должником сделки, которые в банкротстве расцениваются как подозрительные (по цене, ниже рыночной в 3-4 раза);
они выступают созаемщиками или поручителями по кредитам.

Во всех остальных случаях банкротство родственника на них никак не отразится. Рассмотрим популярные вопросы, которые периодически поступают на наш сайт:

Да, конечно. Банкротство родственника — это не судимость не проступок, при которых возникают проблемы с трудоустройством. Даже сам банкрот вправе работать на госслужбе, в полиции и в вооруженных силах. Дочери или сыну, даже супругу не имеют права отказать в приеме на работу, если их родственник списал кредиты через суд или МФЦ. Такое невозможно.

Банкротство не ограничивает право человека на кредитование. Единственное, ему в течение 5 лет необходимо будет предупреждать банки и МФО о статусе банкрота.

В отношении родственников признанных банкротов и вовсе нет никаких ограничений. Мужья и жены банкротов могут спокойно обращаться в банк за кредитованием. Как правило, им не отказывают. Банки проверяют кредитный рейтинг, трудоустройство и платежеспособность человека, который подал заявку.

Да, конечно, пользование чужими транспортными средствами не ограничивается при реализации имущества. А вот дарить сыну машину до окончания процесса будет опрометчиво. Автомобиль немедленно включат в конкурсную массу и продадут. В целом водительские права банкротов не ограничиваются. После банкротства вы можете дарить банкротам любое имущество — долги списаны, претензии кредиторов аннулированы, человек может спокойно начинать новую жизнь.

Наши услуги и цены

Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
Составление заявления и списка кредиторов
Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Составление заявления о банкротстве
Сбор необходимых документов
Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Банкротство умерших родственников

Пандемия COVID-19 принесла много горя. В связи с высокой смертностью стал актуальным вопрос банкротства умерших родственников. В особенности, когда человек начинает процедуру и уходит в мир иной в разгаре судебного процесса. Как будут развиваться события? Что будет с имуществом?

Предлагаем обратиться к судебной практике.

В 2017 году женщина (условно Надежда) обратилась за процедурой банкротства, суд ввел реализацию имущества. Но в разгар дела Надежда умерла. Ее имущество унаследовала ее дочь, назовем ее условно Александрой.
Дочь покойной обратилась в арбитражный суд с просьбой исключить ⅓ доли покойной из конкурсной массы. Она сослалась на положения ГПК РФ. Там устанавливается, что при банкротстве человека (который потом умер) квартира исключается, так как это жильё для него выступает единственным.
Отметим, что подобные положения содержатся в № 127-ФЗ — квартира или дом не включаются в конкурсную массу, если это жилье выступает единственным для наследника. Управляющий подтвердил, что не включал единственное жилье в конкурсную массу, а значит, проблемы нет.
В судах отказывали дочери покойной. Они утверждали, что ⅓ доли не является пригодным помещением для проживания, ведь остальные части квартиры принадлежат сыну покойной и ей самой.Дело дошло до ВС. В высшем суде подтвердили, что действительно, единственное жилье подлежит исключению из конкурсной массы на основании положений ст. 446 ГПК РФ.

Но нижестоящие суды неверно истолковали закон. Квартира в полном объеме принадлежала покойной матери истицы. В представленном деле выделения долей не происходило, и наследница пользовалась жильем целиком, как и ее мать. ВС отказался выделять доли. Квартира перешла по наследству дочери покойной.

Важно, что банкротство после смерти физ.лица позволяет наследовать его активы, при этом его долги списываются.

Имущество, которое должно выделяться из конкурсной массы при банкротстве, переходит наследникам покойных банкротов без выделения долей и других сложностей.

В целом родственники банкротов не страдают при судебном процессе. В случае, если фигурирует общее имущество, после продажи доля возвращается второму собственнику. Также есть шанс выгодно выкупить долю, оставив ценный объект в семье. Вам нужна подробная юридическая консультация? Обращайтесь, мы готовы помочь.

Читайте также: