Страховые компании по страхованию жизни доминируют в страховом деле таких стран как
Обновлено: 04.07.2024
В январе 2021 года ЦБ рекомендовал страховщикам ограничить продажу инвестиционных страховых полисов гражданам, которые не обладают специальными знаниями. Речь в первую очередь шла о полисах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и некоторых видах накопительного страхования жизни (НСЖ). Кроме того, он решил ужесточить требования к этим продуктам.
Регулятор и раньше критиковал их за сложность. А сейчас к тому же обратил внимание на практику, когда банковские работники предлагали клиентам полисы ИСЖ или НСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. И не объясняли при этом их особенности и риски.
А объяснения здесь требуются — это довольно непростые инструменты.
Что такое ИСЖ и НСЖ? Как они устроены?
Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).
Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:
- Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
- Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
- Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
- Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.
Тогда в чем различия между ИСЖ и НСЖ?
Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.
НСЖ можно оформить, чтобы:
- накопить ребенку на высшее образование или жилье;
- накопить на покупку недвижимости;
- накопить капитал на будущую пенсию и т.п.
То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.
ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.
И чем это все отличается от обычного страхования жизни?
В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.
При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.
Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.
Какие риски покрывает такая страховка?
Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.
Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как "смерть в результате несчастного случая". Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти ("в результате любой причины"), и по риску "смерть в результате несчастного случая".
Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.
Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.
Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, в них почти всегда входят ВИЧ/СПИД, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Так что не нужно скрывать состояние здоровья от страховой. Иначе, если правда выяснится, договор рискует быть признан недействительным. В нем отдельно прописывается, сколько вы тогда получите.
А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.
Как страховая компания инвестирует деньги?
Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.
При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.
При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.
Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.
Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).
От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны.
Как показывает статистика ЦБ, часто не очень. Так, средняя доходность трехлетних полисов ИСЖ, действие которых завершилось в январе — сентябре 2020 года, составила 4,7% против 7% по вкладам за этот же период. При этом около трети таких полисов показали и вовсе нулевую доходность.
Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет "коэффициент участия", всегда прописанный в договоре.
Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить?
Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:
- либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
- либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.
Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.
Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.
Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.
Это как?
Разберем пример реального договора НСЖ, срок действия которого — 10 лет. Ежегодный платеж — 50 тыс. рублей. По дожитию клиент должен получить 500 тыс. рублей плюс какой-то доход, который удастся заработать страховой (если удастся, конечно). При этом в течение срока действия смерть, смерть в результате несчастного случая или инвалидность страхуются на 240 тыс. рублей каждый риск.
Ситуация первая. Клиент платит исправно, не пропуская платежи. И за пять лет он вносит 250 тыс. рублей. Но происходит несчастье, и его родственники получают накопленные к этому моменту взносы, страховую выплату в размере 240 тыс. рублей по риску смерти плюс еще 240 тыс. по риску смерти в результате несчастного случая плюс дополнительный доход, который был сформирован.
Ситуация вторая. После пяти лет клиент решает прекратить платить, и происходит конверсия договора на сумме в 250 тыс. рублей. По окончании действия договора за дожитие клиент получит не 250 тыс. рублей, как мог бы ожидать, а только около 120 тыс. рублей.
А если за следующие после конверсии пять лет он скончается, то выплаты составят не 240 тыс. рублей, а только чуть более 57 тыс. рублей по каждому риску.
Рассчитать условия конверсии самостоятельно не получится — такую информацию может предоставить только страховая.
А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?
Досрочно расторгнуть договор можно, но невыгодно. Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение.
Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь. А вот в первые пару лет он может вообще составить 100% от взносов.
Так, в рассмотренном выше примере при внесенных взносах на 250 тыс. рублей вернут только 138 тыс. рублей.
ЦБ планирует облегчить возврат средств: пока еще проект обновленных требований к страховщикам предполагает, что покупатели полисов с регулярными взносами до уплаты третьего такого взноса смогут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести.
То есть от договора никак нельзя отказаться?
Как и со всеми страховыми продуктами, у вас есть "период охлаждения" — первые 14 дней сразу после заключения договора. Тогда от него еще можно отказаться без потерь. После уже вряд ли получится.
Собственно, высокие штрафы за досрочное расторжение или прекращение взносов и остаются одним из главных минусов продуктов ИСЖ и НСЖ. Помимо их общей сложности.
А что будет с моими деньгами, если страховая лишится лицензии?
Страховые компании в России сравнительно редко лишаются лицензий. Но все равно важно выбирать надежную компанию. ИСЖ и НСЖ — это не депозиты, а значит, эти деньги не застрахованы в системе страхования вкладов. Хотя ЦБ в декабре 2020 года объявил, что подготовил изменения в законодательство, которые должны создать систему страхования средств на рынке страхования жизни.
Обычно сумма и схема возврата зависят от вида страховки. Сейчас по закону в случае со страхованием жизни компания должна в течение 45 дней после отзыва лицензии расторгнуть все договоры и в течение еще шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено документами. По ИСЖ и НСЖ вернут все ту же выкупную сумму, объясняют в проекте ЦБ по финансовой грамотности.
Но это все в идеале. В жизни у страховой может просто не оказаться на это денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Схема заработка сложная, расторгнуть договор без потерь нельзя, перестать платить тоже. А есть у программ ИСЖ и НСЖ какие-то плюсы?
-
. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.
При этом страхование должно быть оформлено минимум на пять лет. По программам на меньший срок вычет не дадут.
Годовой лимит социальных расходов, по которым можно получить вычет, — 120 тыс. рублей. И кроме добровольного страхования жизни сюда также входят расходы на образование, лечение и т.д.
- Взносы по ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы или изъяты.
На них в принципе никто не может претендовать. Так как фактически у страховки особый правовой статус, и это не имущество.
- Наследовать по полису ИСЖ и НСЖ может кто угодно.
Владелец полиса может самостоятельно указать, кому он хочет оставить деньги в случае своей смерти. И это совсем не обязательно должны быть наследники по закону. Кроме того, в обычном случае наследники могут вступить в право собственности только через полгода, страховая же выплачивает деньги, как правило, гораздо быстрее.
- Возврат денег по окончании срока действия договора признается страховой выплатой, а потому не облагается налогом.
В некоторых случаях может понадобиться заплатить налог с инвестиционного дохода, но только если его процент обогнал среднегодовую ключевую ставку.
Как купить страховой полис — инвестиционный или накопительный?
Их продают как сами страховые компании, так и их партнеры-агенты — часто это банки.
Убедитесь, что у страховой есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.
Но главное — внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. И не стесняйтесь просить объяснения, если что-то не понятно.
Пандемия подтолкнула развитие страховых компаний, считают три четверти опрошенных. Она форсировала цифровизацию процессов на страховом рынке: ускорила сложившуюся тенденцию по опережающему развитию онлайн-канала, а также реализацию IT-проектов, запланированных на два – три года вперед. В текущем году страховщики столкнутся с вызовами, обусловленными регуляторными изменениями, а также c ростом убыточности и снижением доходов от инвестиционной деятельности. В случае отсутствия внешних шоков страховой рынок за 2021 год по базовому сценарию вырастет на 8–9%, до 1,67–1,68 трлн рублей. Факторами неопределенности по-прежнему остаются развитие ситуации с коронавирусом и темпы восстановления мировой экономики.
58% компаний во время пандемии подготовили и утвердили антикризисные стратегические планы. Документы предусматривали перевод персонала на удаленку, снижение расходов (маркетинговых, представительских, командировочных), урезание затрат на аренду, в т. ч. путем отказа от части арендуемых площадей, в более редких случаях частичное сокращение штата сотрудников или переход на сокращенную рабочую неделю. При этом многие компании отметили, что пессимистичные прогнозы, заложенные в антикризисных планах и бюджетах, в большинстве своем не реализовались, и ситуация развивалась по более оптимистичному сценарию. 71% компаний перевели на удаленный режим более 80% своего штата, 21% компаний сообщили о том, что на удаленку были отправлены от 30 до 80% персонала, и только у 7% страховщиков на удаленный режим работы перешли менее 30% сотрудников. Половина опрошенных компаний сообщила, что переход на уделенный режим работы занял от одной до двух недель, 36% респондентов удалось это сделать в течение недели, у 7% возникли трудности, на решение которых потребовалось до месяца.
Во время пандемии выросла востребованность телемедицинских услуг. Компании отмечают, что количество обращений клиентов за медицинской помощью с использованием телемедицины в пик эпидемии выросло в разы, однако утилизация по данному продукту, по оценкам страховщиков, все еще оставалась крайне низкой (не более 2–3%).
Главными вызовами, с которыми столкнутся страховщики в текущем году, станут повышение убыточности после ее снижения в 2020-м в результате естественного восстановления экономической и социальной активности, а также сокращение инвестиционных доходов на фоне замедления роста фондового рынка. Давление на показатели рентабельности бизнеса может оказать необходимость адаптации к новым требованиям платежеспособности, вступающим в силу с 1 июля 2021 года, а для некоторых компаний – c 1 января 2022 года. Страховщикам жизни придется следовать новым правилам осуществления ИСЖ и НСЖ, которые были анонсированы Банком России в начале года и сейчас проходят стадию обсуждения с рынком.
Методология
- 1. Как компании пережили пик пандемии и кризис 2020 года (участие приняли 29 ком- паний/групп компаний)?
- 2. Российский рынок ДМС и телемедицинских услуг (участие приняли 30 компаний). Объемы сегмента страхования выезжающих за рубеж оценивались агентством на основе данных, полученных в ходе анкетирования по итогам 2020 года. Среди 44 компаний/групп компаний, приславших анкеты, 29 предоставили данные по страхованию ВЗР.
В основе оценки детальной структуры и динамики российского страхового рынка лежит официальная статистика Банка России за период с 2015 по 2020 годы. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.
Приложение 1. Рэнкинги по страхованию ВЗР
Таблица 1. Составы групп
Таблица 2. Рэнкинг страховщиков по страхованию ВЗР, 2020 год
| Место по итогам 2020 г. | Место по итогам 2019 г. | Наименование компании (группы) | Сумма страховых премий по ВЗР за 2020 г., млн руб. | Доля рынка, % |
| 1 | 1 | Группа "АльфаСтрахование" | 1 604,8 | 25,0 |
| 2 | 4 | ООО СК "Сбербанк страхование" | 1 014,5 | 15,8 |
| 3 | 2 | Акционерное общество "ЕРВ Туристическое Страхование" | 674,3* | 10,5 |
| 4 | 3 | СПАО "Ингосстрах" | 514,3 | 8,0 |
| 5 | 9 | "Совкомбанк страхование" (АО) | 367,6 | 5,7 |
| 6 | 7 | ООО "СК "Согласие" | 336,7 | 5,3 |
| 7 | 6 | РЕСО-Гарантия (Группа РЕСО) | 294,2 | 4,6 |
| 8 | 5 | САО "ВСК" | 290,2 | 4,5 |
| 9 | 10 | Акционерное общество "Тинькофф Страхование" | 228,9 | 3,6 |
| 10 | н/д | Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" | 214,6 | 3,3 |
| 11 | 12 | ООО "Зетта Страхование" | 200,5 | 3,1 |
| 12 | 8 | ПАО СК "Росгосстрах" | 187,4 | 2,9 |
| 13 | 11 | АО "Группа Ренессанс Страхование" | 173,5 | 2,7 |
| 14 | 15 | Росбанк Страхование | 119,5 | 1,9 |
| 15 | 13 | ООО "Абсолют Страхование" | 83,5 | 1,3 |
| 16 | 14 | ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ" | 30,2 | 0,5 |
| 17 | 20 | АО "Страховая компания "ПАРИ" | 17,1 | 0,3 |
| 18 | 16 | ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "АРСЕНАЛЪ" | 16,6 | 0,3 |
| 19 | 18 | Страховая группа "МАКС" | 12,0 | 0,2 |
| 20 | 19 | СТРАХОВОЙ ХОЛДИНГ УРАЛСИБ | 10,6 | 0,2 |
| 21 | 17 | ООО «Страховое общество "Помощь" | 7,5 | 0,1 |
| 22 | 21 | ООО "Страховая компания "Капитал-полис" | 4,0 | 0,1 |
| 23 | 22 | Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Гранта" | 2,4 | 0,0 |
| 24 | 23 | Общество с ограниченной ответственностью "СМП-Страхование" | 0,9 | 0,0 |
| 25 | 25 | Общество с ограниченной ответственностью "Страховая фирма "Адонис" | 0,5 | 0,0 |
| 26 | 24 | Акционерное общество Страховая группа "Спасские ворота" | 0,4 | 0,0 |
| 27 | 26 | Страховая группа РСХБ | 0,3 | 0,0 |
| 28 | 27 | Акционерное общество Страховая компания "Чулпан" | 0,2 | 0,0 |
| 29 | 28 | Акционерное общество "Д2 Страхование" | 0,0 | 0,0 |
| * данные по взносам обновлены 11.06.2021. Ранее в рэнкинге были указаны следующие объемы по взносам: 479,9 млн рублей (4 место в рэнкинге) за 2020 г. | ||||
Таблица 3. Рэнкинг страховщиков по страхованию ВЗР, 2019 год
| Место по итогам 2019 г. | Место по итогам 2018 г. | Наименование компании (группы) | Сумма страховых премий по ВЗР за 2019 г., млн руб. | Доля рынка, % |
| 1 | 1 | Группа "АльфаСтрахование" | 2 997,4 | 24,2 |
| 2 | 2 | Акционерное общество "ЕРВ Туристическое Страхование" | 2 098,4* | 17,0 |
| 3 | 5 | СПАО "Ингосстрах" | 1 190,4 | 9,6 |
| 4 | 7 | ООО СК "Сбербанк страхование" | 1 071,9 | 8,7 |
| 5 | 3 | САО "ВСК" | 883,3 | 7,1 |
| 6 | 4 | РЕСО-Гарантия (Группа РЕСО) | 829,0 | 6,7 |
| 7 | 6 | ООО "СК "Согласие" | 783,9 | 6,3 |
| 8 | 8 | ПАО СК "Росгосстрах" | 535,1 | 4,3 |
| 9 | 9 | "Совкомбанк страхование" (АО) | 466,5 | 3,8 |
| 10 | 11 | Акционерное общество "Тинькофф Страхование" | 416,7 | 3,4 |
| 11 | 10 | АО "Группа Ренессанс Страхование" | 304,6 | 2,5 |
| 12 | 12 | ООО "Зетта Страхование" | 216,6 | 1,8 |
| 13 | 13 | ООО "Абсолют Страхование" | 152,3 | 1,2 |
| 14 | 14 | ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ" | 129,2 | 1,0 |
| 15 | 15 | Росбанк Страхование | 117,4 | 0,9 |
| 16 | 16 | ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "АРСЕНАЛЪ" | 44,0 | 0,4 |
| 17 | 17 | ООО «Страховое общество "Помощь" | 34,9 | 0,3 |
| 18 | 18 | Страховая группа "МАКС" | 30,7 | 0,2 |
| 19 | 19 | СТРАХОВОЙ ХОЛДИНГ УРАЛСИБ | 27,2 | 0,2 |
| 20 | 20 | АО "Страховая компания "ПАРИ" | 22,5 | 0,2 |
| 21 | 22 | ООО "Страховая компания "Капитал-полис" | 9,3 | 0,1 |
| 22 | 23 | Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Гранта" | 5,8 | 0,0 |
| 23 | 21 | Общество с ограниченной ответственностью "СМП-Страхование" | 4,0 | 0,0 |
| 24 | 24 | Акционерное общество Страховая группа "Спасские ворота" | 3,3 | 0,0 |
| 25 | 25 | Общество с ограниченной ответственностью "Страховая фирма "Адонис" | 0,8 | 0,0 |
| 26 | 26 | Страховая группа РСХБ | 0,6 | 0,0 |
| 27 | 27 | Акционерное общество Страховая компания "Чулпан" | 0,6 | 0,0 |
| 28 | 28 | Акционерное общество "Д2 Страхование" | 0,1 | 0,0 |
| * данные по взносам обновлены 11.06.2021. Ранее в рэнкинге были указаны следующие объемы по взносам: 1 694,9 млн рублей за 2019 г. | ||||
Таблица 4. Рэнкинг страховщиков по страхованию ВЗР, 2018 год
Приложение 2. Таблицы
Таблица 1. Динамика взносов по крупнейшим видам страхования
Таблица 2. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов
| Вид страхования | Премии, 2020 г., млрд руб. | Темпы прироста взносов, 2020 г./2019 г., % | Прогноз базовый, 2021 г., млрд руб. (%) | Прогноз консерва-тивный, 2021 г., млрд руб. (%) | Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз |
| Страхование жизни | 431 | 5,2 | ~540 (~25) | ~490 (13–15) | Динамика сегмента будет зависеть от уровня банковских ставок. Положительное влияние окажут рост интереса граждан к инвестиционным продуктам, снижение минимальной суммы для входа, различные медицинские и прочие опции. Сдерживать развитие будут необходимость адаптации к новым условиям осуществления ИСЖ и НСЖ, уход от продаж полисов с единовременным взносом. |
| Страхование от несчастных случаев и болезней | 202 | 8,0 | 213 (5–6) | 207 (2–3) | Поддержку сегменту окажут невысокие ставки по кредитам, в 1-м полугодии 2021 года – действие программы льготной ипотеки. Сдерживать развитие будут замедление темпов кредитования, изменение потребительского поведения населения, рост ключевой ставки. |
| Добровольное медицинское страхование | 177 | -2,0 | 167 (-5–6) | 162 (-8–9) | Давление окажут снижение спроса на продукты ДМС в связи с сокращением расходов предприятиями и падение платежеспособного спроса со стороны физических лиц. Положительный эффект за счет распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также включение телемедицинских услуг взамен классических, повышение внимания граждан к своему здоровью. |
| Страхование автокаско | 175 | 2,9 | 180 (2–3) | 172 (-2) | Давление окажет снижение продаж новых автомобилей, позитивное влияние – невысокие ставки по кредитам, программы льготного автокредитования. |
| Страхование прочего имущества ЮЛ | 113 | 9,5 | 118 (4–5) | 113 (~ 0) | Инфляционный рост, влияние общеэкономических трендов, возможны единоразовые эффекты от заключения или отказа от заключения (переноса) крупных контрактов. |
| Страхование имущества граждан | 72 | -0,3 | 77 (7–8) | 74 (3–4) | Драйвер роста – продвижение коробочных продуктов, сдерживающее влияние – снижение объемов выдачи ипотечных кредитов, падение платежеспособного спроса со стороны граждан. |
| ОСАГО | 220 | 2,4 | 215 (~ 0) | 215 (~ 0) | Стагнация в условиях отсутствия драйверов роста. |
| Прочие виды страхования | 149 | 3,9 | 159 (4–6) | 155 (2–3) | |
| Non-life-страхование | 1 108 | 3,4 | > 1 130 (2–3) | ~ 1 100 (0 – -1) | |
| Страховой рынок в целом (life + non-life) | 1 539 | 3,9 | ~ 1 670 (8–9) | > 1 590 (3–4) |
Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.
Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.
Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.
Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.
Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?
Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.
Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.
Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?
Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.
ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.
НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.
ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).
Статистика Центробанка за 2020 г.
Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.
Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет
Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.
Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет
Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ
Порядок заключения и пролонгации
Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку
Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается
Возможность досрочного расторжения договора и последствия
Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)
Наличие гарантированной доходности
Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала
Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%
Участие в системе страхования вкладов
(до 1 400 000 руб.)
Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов
Наличие страховки на период инвестирования
В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной
Последствия смерти гражданина
Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу
Наследники получают выплату по договору страхования
Возможность получения налогового вычета
При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ
Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.
Расторжение договора инвестиционного страхования
Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.
3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.
В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.
Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.
Страхование жизни за рубежом — хорошая возможность для многих россиян. Однако этот термин можно трактовать двояко.
Возможно — вас интересует страхование для выезжающих за рубеж (так называемый полис ВЗР). Хотя это и не тема данной статьи, на ваши вопросы ответит мое видео, включите:
Эта статья посвящена полисам страхования жизни, которые россиян или житель стран СНГ может открыть в зарубежных странах. И прежде – несколько слов о том, почему это может быть вам интересно.
1. Преимущества страхования жизни за рубежом
Есть по крайней мере пять весомых причин, почему при выборе контракта по страхованию жизни вам стоит рассмотреть предложения международных страховых компаний.
1.1 Стабильность юрисдикции, где выпущен полис
Полис страхования жизни (СЖ) действует долго. Десятки лет, а нередко — и всю человеческую жизнь. Для столь длинных сроков стабильность юрисдикции, где выпущен полис — крайне важна.
Оценить стабильность юрисдикции нам позволяет страновой рейтинг. К сожалению, по мнению мировых рейтинговых агентств у России пока ещё очень низкий рейтинг.
Выбирая международные страховые компании — вы можете получить контракт, выпущенный в юрисдикции с гораздо более высоким рейтингом. А значит — и более надёжный.
1.2 Низкие тарифы западных компаний
Стоимость страхования жизни за рубежом в разы ниже, чем в российских. И это не преувеличение. Например, я сравнил стоимость страховки для мужчины 35 лет в российской, и иностранной компании.
Чтобы семья в финансовой безопасности - кормильцу нужна высокая страховая защита. "Высокая" - это сколько?
Очень грубая оценка такова - сумма страхования жизни кормильца должна составлять 10 его годовых доходов. Однако это лишь примерная оценка.
На самом деле есть вполне научный подход, позволяющий рассчитать необходимый человеку уровень защиты. Прочтите об этом в статье "Сколько страхования жизни вам нужно".
В любом случае сумма страхования жизни, необходимая для финансовой безопасности вашей семьи - будет очень высокой. И открывать такой полис в российской компании экономически нецелесообразно - он будет крайне дорогим. Рассмотрите для страхования жизни предложения западных компаний, ныне доступных в России. Они описаны в статье далее.
1.3 Зарубежные контракты более функциональны
Выбирая личное страхование за рубежом — в составе полиса вы получите ряд опций, которые сейчас не предлагают своим клиентами российские компании. Например, с помощью зарубежных контрактов компании Unilife семья может защитить одним полисом одновременно двоих супругов пожизненно как по первой, так и по второй смерти.
Также ряд зарубежных полисов страхования жизни помимо защиты человека одновременно позволяют преумножать средства. Например, к числу таких полисов относится контракт универсального страхования жизни Index Select американской компании National Western Life (NWL).
Также же ряд иностранных контрактов СЖ позволяют брать ссуду под залог денежной стоимости полиса. При этом контракт продолжает действовать, защищая человека.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
Итак, зарубежные страховые планы в отличие от российских позволяют:
- Сделать пожизненное страхование. При этом можно защитить одним договором сразу двоих супругов;
- Получить тарифы на страхование жизни в разы ниже российских;
- Гибко управлять деньгами в контракте, инвестируя их. И получать деньги из полиса при необходимости, не расторгая контракт.
И поэтому имеет полный смысл делать классическое и накопительное страхование жизни в зарубежных компаниях.
1.4 Зарубежные контракты способны защищать человека всю его жизнь
Как говорилось выше — в зарубежной компании человек может открыть полис пожизненного страхования. И тогда он будет защищён всю свою жизнь.
Российские же полисы страхования жизни всегда имеют предел возраста, когда полис должен быть завершён. Исключение здесь составляет лишь ритуальное страхование — однако его цель есть оплата последних расходов, а вовсе не финансовая защита семьи. И поэтому максимальная страховая сумма там крайне малая.
Кроме того, поскольку часто люди уходят из жизни в очень зрелом возрасте – то российские семьи не получают огромный объём страховых выплат. Это происходит потому, что их близким повезло прожить долго, и их российский договор страхования уже закончился.
А если близких защитить полисом пожизненного страхования? Тогда помимо мощной страховой защиты в течение всей жизни — в завершении жизненного пути человека контракт создаёт крупное наследство. Которое поступает в семью, образуя наследство детей.
1.5 В зарубежных договорах страхования меньше исключений
Российские контракты по страхованию жизни содержат множество ограничений на этапе приёма человека на страхование. В этот момент страховщик может отказать человеку в выпуске полиса ввиду, например — существующего заболевания:
В отличии от зарубежных российские компании имеют много исключений
Также в РФ есть большое количество исключений по страховым выплатам. Это события, когда страховая компания имеет право не делать выплату.
Если говорить о международных страховых компаниях, то их политика на этапе выпуска полиса заметно мягче. Например, в ряде случаев даже онкология не будет препятствием для выпуска полиса. Но при этом, возможно — человека попросят подождать выпуска полиса некоторое время, чтобы страховая компания могла наблюдать динамику состояния человека.
Также исключений по выплатам у зарубежных компаний заметно меньше, чем у российских коллег.
Итак, вот те преимущества, которые способно вам дать страхование жизни за рубежом:
- Стабильность юрисдикции;
- Низкая стоимость страхования за рубежом ;
- Широкая функциональность полиса;
- Возможность пожизненного страхования;
- Меньше ограничений на этапе принятия на страхование, и при страховых выплатах.
Что ж, если страхование жизни за рубежом имеет ряд весомых преимуществ – давайте поговорим о том, насколько оно вообще легитимно.
Возникает вопрос: имеет ли право гражданин РФ открыть полис в зарубежной страховой компании, которая не представлена в России? Ответ – да, он имеет полное право открыть такой полис на основании Гражданского кодекса.
Однако, если вы имеете дело с российской страховой компанией, пусть даже на 100% принадлежащей иностранному учредителю — то в таком случае эта страховая компания лицензирована в РФ, а значит на нее распространяются все законодательные ограничения по страховому делу, и тарифы на страхование эта компания рассчитывает по российским таблицам смертности. В итоге вы получите очень дорогой полис от российской компании, в котором недостаёт важных опций и свойств.
Российский рынок страхования жизни очень конкурентный, поэтому и стоимость страхования, и функциональность полисов различных российских компаний похожи. Чтобы получить более удобный и гибкий контракт — рассмотрите предложения страховых компаний, находящихся вне России.
И прежде, чем мы обсудим варианты доступного россиянам страхования жизни в иностранных страховых компаниях – нужно отсеять группу зарубежных контрактов, которые для страхования жизни вам точно не подойдут.
3. Зарубежные контракты ULIPs (unit-linked insurance plans)
Это очень удобный инструмент — однако это инструмент долгосрочного инвестирования, а не страхования жизни. Если быть кратким, то полис unit-linked – это инвестиционный контракт в оболочке страхования жизни.
Однако важно понимать, что полис unit-linked абсолютно не решает задачу страхования жизни. Потому что смысл страхования жизни в том, чтобы за небольшую премию семья получила бы очень крупную выплату при фатальных событиях, что и обеспечивает финансовую безопасность близких.
А полис unit-linked, будучи сугубо накопительным планом — при уходе из жизни владельца контракта просто возвращает в семью накопления, сделанные к моменту смерти. Эта сумма может быть очень невелика, особенно если человек открыл контракт недавно.
Поэтому полис unit-linked не обеспечивает человека страхованием жизни в обычном понимании этого слова. И если вы ищете для себя решение по страхованию жизни в зарубежной компании – вычеркните контракты unit-linked из рассмотрения. Эти контракты не смогут обеспечить финансовую безопасность вашей семьи.
4. Международные страховые компании, доступные в России
Давайте рассмотрим варианты страхования жизни за рубежом, которые доступны россиянам. К сожалению – таких вариантов на момент написания этой статьи крайне мало.
И тому есть причины. Страна под санкциями, и очень многие зарубежные страховщики не желают иметь дела с Россией, опасаясь за свою репутацию, и свой имидж.
Кроме того, иностранным страховым компаниям с операционной точки зрения сложно вести бизнес в России. Ведь перед выпуском контракта каждый клиент должен пройти мед.обследование, чтобы страховщик мог оценить риски, связанные со страхованием жизни этого человека.
Наконец, покупательная способность населения очень низкая, что делает невозможным сбор серьёзных страховых премий на российском рынке, и поэтому для многих зарубежных компаний рынок России и стран СНГ сейчас не интересен.
Всё это приводит к очень скудному предложению зарубежного страхования жизни в нашей стране. И сейчас россиянам доступны всего три предложения от иностранных компаний.
4.1 Американская National Western Life (NWL)
Это удобный и гибкий контракт, который, к сожалению – стал недоступен для большинства россиян с января 2017 года. С этого момента компания National Western Life перестала принимать новых клиентов из России. Продолжая при этом в полной мере обслуживать тех россиян, которые к этому моменту уже успели открыть полис.
Однако NWL готова принимать на страхование жителей ряда других стран. И поэтому, если у вас наряду с российским есть второе гражданство – мы можем обсуждать полис National Western Life.
4.2 Универсальное страхование жизни компании Manulife
Manulife Insurance– канадская компания, которая ведёт свою историю с 1887 года, и имеет очень высокие рейтинги финансовой устойчивости:
Manulife — международная страховая компания, доступная в России
Компания Manulife готова открывать россиянам полисы универсального страхования жизни. Включите мой обзор этой компании — и контрактов, которые она предлагает в России и СНГ:
Но при этом есть ряд условий, которые компания выдвигает к потенциальным клиентам из России.
- Страхование жизни на сумму от 1.000.000 долларов
Manulife готова видеть в числе своих клиентов россиян только в том случае, если человек готов открывать полис на сумму от одного миллиона долларов. Полисы с меньшим страховым покрытием для россиян этой компанией не выпускаются.
- Прохождение медобследования в Европе, либо в Москве
Будущий клиент обязательно должен выехать за рубеж, чтобы пройти медобследование в одной из европейских или Московских клиник по согласованию со страховой компанией.
- Оплата взносов со счёта клиента в зарубежном банке
Manulife готова открывать полис россиянам только при условии, что страховые взносы по полису будут перечисляться в страховую компанию с банковского счета клиента в зарубежном банке. Тем самым страховщик желает быть уверенным в легальности средств своего клиента.
И если выполнены все три условия — вы можете стать клиентом Manulife. Подробнее о том, какие контракты компания предлагает в России, и кто может открыть контракт — пожалуйста, прочтите в моем обзоре Manulife Financial.
4.3 Срочное и пожизненное страхование жизни в зарубежной компании Unilife
На сегодняшний день страхование жизни компании Unilife – пожалуй единственный реально доступный большинству россиян вариант страхования жизни в зарубежной компании.
Unilife предлагает жителям СНГ страхование на срок и пожизненное страхование. Она готова принимать на страхование клиентов с бюджетом от 1.000 USD в год. Иными словами, ежегодный взнос по полису страхования жизни Unilife должен быть не менее, чем 1.000 USD в год.
Включите мой рассказ с обзором полиса срочного страхования жизни компании Unilife:
5. Подводя итог
Россияне имеют право страховать жизнь как в отечественных, так и в зарубежных компаниях. Внимательное сравнение этих вариантов приводит нас к выводу, что зарубежные полисы значительно эффективнее российских и по стоимости страхования, и по функциональности контракта.
К сожалению, сейчас число зарубежных страховых компаний, готовых принимать на страхование россиян – крайне невелико. Однако доступные варианты всё же есть.
Используя их – при разумной страховой премии вы получите высокий уровень финансовой защиты, и немедленно увеличите благосостояние своей семьи.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Читайте также: