Страхование гражданской ответственности появилось в каком веке

Обновлено: 19.05.2024

Ключевые моменты

Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто несет ответственность и виновен в травмах, полученных другими людьми, или в случае, если застрахованная сторона нанесет ущерб чужому имуществу . Таким образом, страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц . Страхование ответственности не распространяется на умышленные или преступные действия, даже если застрахованная сторона признана виновной. Политика отменяется любым, кто владеет бизнесом, водит машину, занимается медициной или юридической практикой – в основном, любой, кому может быть предъявлен иск о возмещении ущерба или травм. Полисы защищают как застрахованных, так и третьих лиц, которые могут получить травмы в результате непреднамеренной небрежности страхователя.

Краткая справка

Страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц.

Например, в большинстве штатов требуется, чтобы владельцы транспортных средств имели страхование ответственности в рамках своих полисов автомобильного страхования для покрытия травм других людей и имущества в случае несчастных случаев. Производитель продукта может приобрести страховку ответственности за продукт, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или другой третьей стороне . Владельцы бизнеса могут приобрести страхование гражданской ответственности, которое покрывает их, если сотрудник получил травму во время деловой активности. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полиса страхования ответственности.

Полисы страхования личной ответственности приобретаются в основном состоятельными людьми (HNWI) или лицами со значительными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает комбинированные лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как освещение дома и авто. Стоимость дополнительного страхового полиса нравится не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на связанные пакеты страхования. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от страхователей нести определенные ограничения в отношении своего домашнего и автомобильного полиса, что может привести к дополнительным расходам.

По данным Института страховой информации , США являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. Например, в 2014 году по стране было предъявлено исков о возмещении ущерба на 86,6 млрд долларов, а в Соединенном Королевстве – на 10,6 млрд долларов. На мировом рынке страхования ответственности за последние два десятилетия произошли значительные изменения. Statista сообщила, что в 2017 году общий объем рынка достиг 3,3 миллиарда долларов – это самый высокий показатель с 1994 года.

Особые соображения

Хотя коммерческое страхование гражданской ответственности защищает от большинства юридических проблем, оно не защищает директоров и должностных лиц от судебных исков, а также не защищает застрахованных от ошибок и упущений. В таких случаях компаниям требуется особая политика, в том числе:

Ошибки и пропуски Страхование ответственности (E & O):ошибки и пропуски ответственности страхование политика охватывает судебные процессы , возникающие в связи с нерадивыми профессиональных услуг или не выполнять профессиональные обязанности. Юристы, бухгалтеры , архитекторы, инженеры или любой другой бизнес, предоставляющий услуги клиенту за определенную плату, должен приобрести эту форму страхования. Политика E&O не распространяется на уголовное преследование, мошеннические или нечестные действия или претензии в отношении телесных повреждений. Застрахованному, однако, покрываются гонорары адвокатов, судебные издержки и любые расчеты в пределах суммы, указанной в договоре страхования.
Страхование директоров и должностных лиц (D&O): этот тип политики защищает директоров и должностных лиц крупных компаний от судебных решений и затрат, связанных с незаконными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, неспособностью поддерживать имущество, разглашением конфиденциальной информации, решениями о найме и увольнении, конфликтами интересов. , грубая небрежность и другие ошибки. Большинство полисов D&O исключают покрытие мошенничества или других преступных действий. Премии зависят от компании, ее местоположения, типа отрасли и опыта убытков.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. по образцу немецких обществ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премии достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

При этом использовались три формы страхования:

обязательное окладное;
дополнительное;
добровольное.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб.. из них 129 млн. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. — на иностранные, 15.5 млн. — на губернское страхование, в том числе земское. В результате накануне Первой мировой войны и России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено лишь 0,25% всего населения России.

Важной особенностью государственной системы страхования в СССР с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940 г., когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращалось обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-х годах вместо кооперативного страховании. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г. до освоения положений нового Гражданского кодекса РФ.

Пекле окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии. Австрии. Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица, которому были переданы акции иностранных страховых компаний, в том числе созданных советским правительством в 1920-х годах.

В 1989 г. чисто действующих договоров добровольного страхования в Российской Федерации составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это сравнительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится пять-шесть договоров страхования.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 1980-х годов в СССР работало 5765 страховых органов инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП.

Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начата своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Невелик размер страховой премии на душу населения. В России на одного жителя в год приходится в среднем менее 100 долл. страховых платежей, в то время как в Японии — до 5080, в Швейцарии — 4507, в США — 2372 долл. Основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Для сравнения приведем некоторые примеры. Так, один из самых крупных страховых исков в мире составил почти 2 млрд. долл., его инициатором стала одна крупная английская судовладельческая компания, ответчиком — германская судостроительная компания. Поводом для иска была катастрофа зафрахтованного англичанами у немцев танкера, произошедшая у берегов Англии 16 марта 1978 г., в результате чего в море вылилось 66 млн. галлонов нефти. Страховщики германской судостроительной компании выплачивают страховое возмещение по этой аварии до сих пор. Другая крупнейшая выплата связана с разрушением зданий Торгового центра в Нью-Йорке в результате террористического акта в сентябре 2001 г.. о величине которой (2 или 4 млрд. долл.) до сих идут судебные споры.

В России, по самым оптимистичным оценкам, застраховано не более 15% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен.

Система

С развитием экономических и финансовых отношений в обществе возрастала необходимость на оказание страховых услуг с целью уменьшения возможных убытков от влияния непредвиденных событий. В предлагаемом материале рассматривается краткая история страхования в России, с учетом этапов развития различных направлений данного вида деятельности, проблем на стадии становления страхового дела и прочих сопутствующих моментов.

История создания и развития страхования в России

Продолжительное существование крепостного строя и медленное развитие экономики выступали в роли главных факторов, тормозящих становление страхования в России. Этот вид деятельности здесь развивался медленнее, чем в других государствах.

Первые направления страхования в России предусматривали выплату компенсаций за повреждение имущества от пожаров. Вначале на данном рынке лидировали преимущественно иностранные инвесторы. Но значительный отток капитала в связи с большими прибылями указанных предпринимателей подтолкнул государственные власти к участию в страховом деле.

Краткий обзор роли государства в развитии страхования в царской России проявляется в следующих знаковых событиях:

После революции 1917 года страхование в России, как и другие направления экономики, претерпели серьезные изменения. Длительная гражданская война и последующая разруха значительно затормозили развитие государства, что не могло не отразиться на страховой деятельности.

В связи с экономическими трудностями, властью большевиков было отменено страхование со стороны государства в имущественной сфере. Частная страховая деятельность также не имела возможностей для развития по причинам проводимой в то время государственной политики.

К 1989 году при общем количестве населения в СССР 148 млн. человек, 125 млн. из них входили в число участников добровольного страхования в различных сферах. Но этот показатель значительно уступал более развитым экономическим государствам, где на каждого жителя приходилось до шести подобных договоров.

Наработки советской страховой системы были учтены в новейшей истории, при развитии современного российского государства. На страховом рынке России в конце прошлого и начале нынешнего столетия появились новые направления, соответствующие мировым тенденциям развития страхования.

Кто придумал страхование жизни

Первые краткие упоминания о страховании жизни известны с античных времен и датируются 960 годом до Р.Х. Еще в Древнем Египте существовали сборы для оказания помощи семьям погибших при возвещении пирамид.

В эпоху существования древнеримского государства организовывались сборы для поддержки родных воинов и погашения расходов на похороны.

В Европе первые страховые сделки по защите жизни отмечаются с XV века, когда страховались торговые суда от гибели в результате нападения пиратов или в шторме.

Сделки по страхованию жизни при дожитии до определенного события фиксировались в XVI – XVII веках, когда в Италии родители страховали дочерей от смерти до замужества.

Широкое распространение страхование жизни в развитых европейских странах получило к концу XIX столетия.

В России первое краткое упоминание о данной сфере зафиксировано в 1771 году, с принятием закона о вдовьей казне, не получившего серьезного распространения. Первое общество в истории, предлагавшее услуги по страхованию жизни в России, начало работу с 1835 года.

История создания различных видов страховой деятельности в России и в мире

Далее рассматривается краткая история основных вех развития различных направлений страхования в России и в мире.

Имущественная сфера

Первые краткие упоминания об истории имущественного страхования известны с IV тысячелетия до н.э., когда перевозчикам из Междуречья (территория современного южного Ирака) возмещались убытки от утраты или порчи груза.

В средневековье, сделки по защите имущества отмечались в Италии в XIII веке, распространявшиеся на морские перевозки.

Современная краткая история возникновения и последовательного развития страхования имущества в России включает следующие этапы:

первый – связан с именем императрицы Екатерины II, в 1876 году подписавшей Указ о государственном ипотечном кредитовании;
второй (с 1827 по 1918 гг.) – время становления частных страховщиков и развития роли государства;
третий (с 1918 по 1991 гг.) – советское страхование, с монопольной ролью государства в защите имущества;
четвертый – современная Россия.

В настоящее время, по мере развития законодательства, постепенно реализуются возможности по страховой защите собственности.

Личное страхование

Личное страхование, кроме защиты жизни, предполагает сохранение привычного уровня дохода человека при ухудшении здоровья и в результате различных травм и последствий несчастных случаев.

Первые краткие упоминания об указанном виде защиты в истории известны со времен Древнего Рима. В эпоху средневековья данная деятельность использовалась для обхода запрета на ростовщичество, наложенного церковью.

С шестнадцатого века указанная система значительно усложнилась, в данном виде деятельности все большую роль стали играть государственные власти.

В России личное страхование развивалось медленнее, чем в более развитых странах Европы. Государство стало участвовать в данном процессе с 1835 года, с созданием первого официального страхового общества.

Завершился процесс развития истории указанного направления в 1912 году, с принятием на законодательном уровне обязательства по страхованию рабочих работодателями.

Страхование ответственности

Страхование ответственности полностью сформировалось во Франции к середине девятнадцатого столетия, где страховая защита распространялась на собственников машин и лошадей.

С развитием предпринимательства, возрастала роль защиты ответственности в истории. Постепенно совершенствовалась правовая база. Первым образцом краткого свода законов, который стал основой в истории создания последующих нормативов в данной области, следует считать гражданский кодекс Германии, действовавший с 1900 года.

Предпринимательские риски бизнеса

Аналогично можно охарактеризовать краткую историю возникновения и становления предпринимательства. С древних времен до наших дней эта область страховой защиты получала все большее распространение.

Современный мир сложно представить без компенсации убытков от предпринимательских рисков. Но нынешняя нормативная база и принятые правила сформировались, с учетом опыта прошлых лет и столетий.

Специфические риски

По мере экономического развития, страховое дело в истории обогащалось следующими направлениями защиты:

от технических рисков – связаны с недостаточностью ресурсов страховщика; учитывают неадекватность страховых тарифов, опасность катастрофического ущерба и прочие убытки, вызванные неправильными действиями и низкой надежностью страховой организации;
от инвестиционных рисков – возврат убытков, связанных с неправильной оценкой активов при вложении средств;
от нетехнических рисков – вызываются опасностью неисполнения обязательств страховщиками, связанными с внешними факторами (отказом смежников, сбоями в управленческой сфере и пр.).

Эти направления страховой деятельности связаны непосредственно с ее спецификой и развивались по мере возрастания роли данного вида деятельности в мировой экономике.

Какие были проблемы в начале развития

Начальный этап становления в кратком обзоре истории отличался следующими проблемами, тормозившими развития данного вида деятельности:

асимметрией информации между субъектами – страховщик не располагал достаточно полными сведениями относительно застрахованного объекта, что снижало возможную прибыль;
оппортунистическим поведением – когда недостаточно четко составленный договор оставляет возможность для одного из участников нанести ущерб другому.

Роль перечисленных недостатков в краткой истории данного направления постепенно снижалась по мере развития законодательства и совершенствования принимаемых норм и тарифов.

Виды страхования

Первые виды страхования предусматривали защиту имущества и проводились в натуральном выражении. Взносы предусматривали сбор семян или плодов, с целью сохранения части урожая при возникновении рисков различного характера.

Постепенно указанный вид деятельности развивался, с появлением таких направлений, как защита жизни, ответственности, предпринимательства. Натуральная система в истории человечества, по мере развития финансовой сферы, сменилась денежной.

Какая была самая первая страховая компания в России

Эта компания учреждалась за счет средств частного капитала, и ее краткая история существования продолжалась до момента вмешательства государства в данную область, с созданием общества аналогичной направленности в 1827 году. После этого государство стало играть значительную роль в развитии данного направления.

Страховое дело в современном мире – важнейшая составляющая экономического развития. Без страхования невозможно существование экономики всех государств в современной истории. Но данный вид деятельности продолжает развиваться и совершенствоваться по мере изменения экономических и политических условий.

История автомобильного страхования началась с приходом автомобилей в повседневную жизнь человека. Это произошло примерно в восьмидесятых годах XIX века, после чего в девяностых годах того же столетия появились и первые автомобильные страховые полисы. Первый полис страхования автомобиля от ущерба был заключен Английской страховой компанией в 1895 году . Ориентиром для нового продукта послужили полисы страхования от огня, кражи и опыт страхования гражданской ответственности. При заключении первых договоров страхования автомобилей страховщики интересовались в первую очередь самим транспортным средством, характеристики водителя при этом не учитывались. В начале XX века стали появляться страховые компании, целиком ориентированные на страхование автомобилей.

Все же значительная доля рынка страхования автомобилей находилась в руках компаний, по тем или иным причинам не подписавшим тарифное соглашение. Это были как большие страховые компании, занимающиеся различными видами страхования, так и небольшие компании, ориентированные на автострахование. Обычно они давали тарифы чуть меньше установленных в тарифном соглашении, с тем расчетом, однако, чтобы их деятельность позволяла получать прибыль. Кроме того, эти компании занимались усовершенствованием полисных условий, стараясь предложить своим клиентам более удобное страховое покрытие.

Еще один альтернативный путь развития страхового рынка Англии осуществляли страховщики компании Ллойд. Они предлагали гибкие страховые программы как индивидуального, так и группового характера.

Во время второй мировой войны конкуренция на рынке автострахования значительно ослабла, поскольку только небольшое число автомобилей находилось в частном пользовании.

В США важнейшее значение для страховой деятельности имеет ее законодательное регулирование. Первые из принятых в США регулирующих страховую деятель¬ность актов относятся к началу 1800-х годов. Законодательство в сфере страхования было призвано обеспечить защиту местных страховщиков от конкуренции со стороны иностранных компаний или компаний из других штатов, а также оградить население от произвола и неплатежеспособности страховых компаний.

Первый полис страхования автомобиля в Америке был выдан доктору Труману Джей Мартину в 1898 году . Полис соответствовал существующей форме страхования ответственности, возникающей при использовании лошадей и мулов. Договор страхования собственно автомобиля от ущерба был впервые подписан в Америке в 1902 году. Первый крупный убыток был урегулирован Бостонской страховой компанией в 1904 году. Уильям Уоллес ехал из Бостона в Вустер, когда его бензовоз взорвался. Первый закон, обязывающий владельца машины застраховать свою ответственность появился в штате Массачусетс в 1927 году.

В настоящее время в Америке существует тенденция обращения к кредитной истории страхователя при заключении договора страхования КАСКО. Считается, что клиент с плохой кредитной историей неблагонадежен, ему выставляется повышенный тариф. Клиенты с очень хорошей кредитной историей могут претендовать на скидку. Более 90% американских страховых компаний используют кредитную историю клиента при оценке его привлекательности для компании . В России такой фактор пока не может учитываться ввиду отсутствия кредитных историй большинства страхователей, так как официальное ведение кредитных историй, доступных для использования другими участниками рынка началось только в 2006 году.

В Советском Союзе сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком – Госстрахом . Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на территории СССР с 1921 года на принципах хозяйственного расчета, т.е. государство напрямую не несло никакой ответственности по страховым операциям. Таким образом, автомобильное страхование также как и другие виды страхования, которыми занимался Госстрахом, существовало в бывшем СССР на протяжении нескольких десятилетий.

Важной датой для развития отечественного автомобильного страхования является 1 января 1969 года, когда были введены новые Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, разработанные с учетом значительного улучшения условий страхования и удовлетворения запросов их владельцев. С этого года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. До сих пор страхование автомобилей не было отдельным видом страхования, а относилось к добровольному страхованию имущества. На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33%.

В каком году ввели ОСАГО в России

В данной статье мы рассмотрим в каком году ввели ОСАГО, а также историю возникновения обязательного автострахования и путь его развития в России и мире.

История появления обязательного страхования

В 2018 году исполнилось 120 лет с момента оформления первого страхового полиса на машину. Документ был выдан компанией Travelers Insurance Company. Страхователем выступил доктор Мартин Трумэн. Он приобрел полис для защиты своего автомобиля от столкновения с конными повозками.

Читайте также: