Созаемщик по ипотеке это кто

Обновлено: 05.07.2024

В этой статье разберем, кто такой созаемщик, его обязательства и какие подводные камни ждут исполнителя этой роли.

Помощь друзьям ー это классно. Но прежде чем соглашаться, подумайте, готовы ли вы выплачивать за них кредит?

Ваши друзья – скажем, семейная пара – решили купить квартиру в ипотеку и просят вас стать созаемщиком. Даже если вы знакомы уже полжизни – не торопитесь соглашаться. Сначала разберитесь – кто такой созаемщик, в чем заключаются его обязанности. Взвесьте все за и против!

Созаемщик – это человек, который вместе с заемщиком (или дебитором) несет совместную ответственность по договору. То есть для банка между заемщиком и созаемщиком нет никакой разницы – если не вносит платежи первый, это должен делать второй.

Если вы решите выступить созаемщиком, то банк будет проверять вас с той же тщательностью, что и основного заемщика. К вам предъявят те же требования и попросят те же документы для анализа вашей репутации и платежеспособности.

А еще этот заем и то, насколько дисциплинированно он погашается, отразится в вашей кредитной истории (даже если погашаете его не вы).

При этом созаемщик, например, по ипотеке, может и не иметь доли в собственности, но ответственность от этого меньше не станет.

Совет от банка:

Договоритесь с дебитором о том, как вы будете вносить платежи: пополам или в другом соотношении. Не забудьте закрепить договоренность в Соглашении о взаимных обязательствах.

Конечно, если заемщик в какой-то момент не сможет вносить платежи – это придется делать вам. Но по крайней мере вы сможете вернуть ту часть платежей, что вносили за дебитора. Если понадобится – через суд на основании заключенного Соглашения.

Когда нужен созаемщик

Вернемся к нашему примеру – семейной паре, которая просит помощи и участия в оформлении ипотеки.

Аня и Антон выбрали квартиру, но по предварительной заявке банк одобрил ребятам сумму, которой не хватает на покупку жилья мечты. Проблема в том, что Аня работает неофициально, так что банк учитывает доход одного Антона – 50 тысяч рублей. А ежемесячный платеж по предварительным расчетам будет примерно 42 тысячи рублей. Поэтому сейчас Аня и Антон ищут созаемщика, чтобы банк при анализе платежеспособности учел его доход и одобрил им большую сумму.

Для более точного анализа платежеспособности рекомендуем вывести неофициальный доход из тени, например, зарегистрироваться в качестве самозанятого – так можно будет подтвердить доход выписками со счета.

Кто может быть созаемщиком

Правда, бывают и исключения:

супруги заключили брачный договор и в нем есть пункт о раздельной собственности – в этом случае супруг станет созаемщиком и совладельцем собственности только по желанию;
у супруга(-и) дебитора нет гражданства РФ.

Созаемщиком может выступить не только супруг или родственник, а вообще любой человек. Главное, чтобы согласие было добровольным, и кандидат подошел по требованиям банка и размеру дохода.

Например, по ипотеке в сделку вступает супруг, на открытие или развитие бизнеса – партнеры, по кредиту на образование – трудоспособные родители.

Поскольку обязанности у созаемщика такие же, как и у заемщика, банк предъявляет к ним одинаковые требования – в зависимости от программы кредитования. Банк проверяет кандидата на платежеспособность, добропорядочность и финансовую дисциплину так же, как и заемщика.

Основные требования примерно такие:

гражданство РФ,
регистрация – постоянная или временная,
возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора),
стаж общий и на последнем месте работы – от 1 года и 3-6 месяцев соответственно.

Права и обязанности созаемщика

Как уже было сказано выше, обязанности перед банком аналогичны дебиторским: платить по графику без просрочек. Однако в кредитном договоре можно уточнить порядок погашения.

Например, погашение кредита – это обязанность в первую очередь инициатора оформления договора, а созаемщик подключается только если прекращаются платежи.

Еще вариант – ежемесячное погашение в равных (или других) долях.

Но в любом случае и при любой договоренности обязанность по внесению платежей полностью ляжет на плечи созаемщика, если перестанет платить дебитор.

Права определяются условиями сделки, для заключения которой и оформляется кредит. То есть будет ли у созаемщика доля в собственности – вопрос договоренности и оформления этой договоренности между сторонами.

Например, Елена хочет открыть маленькую студию ногтевого сервиса. Для одобрения банком суммы, достаточной для покупки помещения, ей не хватает дохода, и она просит свою подругу Ольгу вступить вместе с ней в сделку. Ольга соглашается, но при условии, что она будет совладелицей помещения.

Тогда Елена предлагает вносить платежи 50/50. Ольга снова соглашается, и обе эти договоренности должны отразится в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Про обязательства понятно: если они есть – их надо исполнять. А что делать, если человек больше не хочет этих прав и обязанностей?

Чтобы снять с себя обязательства по кредиту, одного желания мало – нужна объективная причина для исключения одного человека из состава плательщиков. Такой причиной может стать, например, раздел имущества и обязательств при расторжении брака.

В 2016 году Надя и Матвей поженились и оформили квартиру в ипотеку. К 2021 году они поняли, что не очень подходят друг другу и решили развестись. Встал вопрос – что делать с ипотекой.

В банке ребятам рассказали, что для исключения одного из дебиторов надо сначала заключить соглашение о разделе имущества – если споров нет – и оформить развод. Если супруги не могут прийти к соглашению – разделить имущество через суд.

Уже почти бывшие супруги договорились мирно и оформили у нотариуса соглашение с таким разделом: Матвей не претендует на квартиру и готов выйти из сделки. Зато в полную собственность он получает машину и земельный участок за городом. Надя становится единственной владелицей квартиры после выплаты ипотечного долга.

После получения всех документов о расторжении брака можно идти в банк.

Как мы помним, при определении платежеспособности считается совокупный доход всех клиентов. Поэтому чтобы вывести одного, надо чтобы у оставшегося был доход, достаточный для выплаты долга.

Вывод дебитора начинается с подачи заявления и документов в банк, чтобы там оценили платежеспособность оставшихся участников. В заявлении надо указать причину вывода, а список документов уточнить у вашего кредитора. Если доходы оставшихся плательщиков позволяют обслуживать кредит и нет других препятствий – банк, скорее всего, согласует вывод.

У Нади за 5 лет карьера пошла в гору и ее официальный доход вырос в 2,5 раза, поэтому банк без проблем согласовал индивидуальную ответственность по кредитному договору. В банке бывшие супруги заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, соглашение об изменении содержания закладной и передали документы на госрегистрацию. Уже через неделю Надя получила в полное распоряжение кредитный договор, а Матвей – свободу от ипотеки.

В чем отличие созаемщика от поручителя

Кстати, часто созаемщика путают с поручителем, но это далеко не одно и то же. Созаемщик – это сторона договора. У него может быть право на приобретаемую собственность.

Поручитель – это человек, который гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Он тоже подключается к погашению долга, если заемщик не платит, но при этом не может претендовать на долю в собственности и никак не влияет на итоговую одобренную сумму.

Алексей решил оформить заем на машину на 1 млн рублей. В банке сказали, что ему понадобится поручитель, и Алексей попросил взять на себя эту роль своего друга Вячеслава. Год Алексей платил идеально, а потом потерял работу и платить перестал. И на связь с банком и Славой выходить тоже перестал. А Вячеслав собирался взять кредит на ремонт, но теперь вместо ремонта будет выплачивать долг вместо своего бывшего друга за машину, на которую даже не имеет права.

Как взять ипотеку с созаемщиком

Если вы хотите оформить кредит с созаемщиком, то, как и в любом другом случае, начинать надо со сравнения предложений разных банков, уточнения условий и предварительных расчетов.

Для начала посчитайте, какой понадобится общий месячный доход для получения нужной вам суммы. Например, вы сделали расчет на ипотечном калькуляторе, по которому доход должен быть не меньше 90 тысяч рублей. Ваша зарплата – 60 тысяч рублей. Значит у вас 2 варианта: либо найти кандидата с зарплатой 30 и более тысяч, либо 2-х с доходом меньше 30 тысяч.

Договоритесь, как вы будете выплачивать долг – совместно каждый месяц или только при форс-мажорах. Эта договоренность обязательно должна быть отражена в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Если вам предлагают стать созаемщиком – не давайте ответ сразу. Сначала тщательно взвесьте все за и против:

Если вы решили принять предложение – можно собирать документы!

Какие необходимы документы

Такие же, как инициатору оформления договора, в зависимости от программы кредитования. Чтобы получить предварительное решение, надо будет подать заявление-анкету на получение кредита и подготовить первичный пакет документов. Примерный комплект выглядит так:

паспорта всех участников (если они есть),
ИНН и СНИЛС всех участников,
информация о трудовом стаже – это копии трудовой книжки или договора, заверенные работодателем. Если у вас электронная, выписку можно получить через Госуслуги или Пенсионный фонд,
военный билет – для мужчин младше 27 лет.

Совет от банка:

Чтобы не попасть в финансовую яму в форс-мажорной ситуации – оформите страховку. Так вы не просрочите платеж по графику, если попадете в сложную ситуацию.

Оформление ипотечного кредита для заемщика часто сопряжено с необходимостью привлечения третьих лиц, которые разделили бы с ним ответственность за погашение долга. Дополнительное обеспечение по ипотеке необходимо для снижения кредитных рисков как банка, так и клиента. Прежде чем заключать договор, банковская организация тщательно проверяет платежеспособность кредитополучателя. Если обнаружено несоответствие ряду требований, банк может предложить привлечь созаемщика или поручителя. Кто это, в чем их различие и какие права и обязанности имеют участники сделки?

Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь

Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.

Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.

При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством. При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя. Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.

Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.

Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:

возраст 21-65 лет;

стаж работы на последнем месте не менее полугода;

официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;

чистая кредитная история;

родство с заемщиком (приветствуется);

отсутствие открытых задолженностей.

Права и обязанности созаемщиков и поручителей

В правах и обязанностях кроется отличие поручителей от созаемщиков. Несмотря на то, что обязательства возлагаются на обе стороны, требования к ним кредитных организаций в корне различаются.

При оформлении договора ипотечного кредитования с привлечением созаемщика в обязательном порядке учитывается его платежеспособность. Доходы поручителя для расчета максимальной суммы кредита банк не рассматривает.

Созаемщик наравне с титульным заемщиком имеет право на недвижимость, купленную за счет кредитных средств. Возможность претендовать на жилье и величина доли оговаривается в договоре ипотеки или соглашении купли-продажи вне зависимости от количества участников сделки. Поручитель не имеет прав на объект.

Ответственность созаемщика наступает сразу после вступления кредитного договора в силу. Он должен наравне с титульным заемщиком контролировать соблюдение сроков внесения ежемесячных платежей. Поручитель обязан выполнить обязательства только при утрате кредитополучателя платежеспособности.

Перечень документов для созаемщиков и титульных заемщиков практически идентичен. С полным пакетом вы можете ознакомиться здесь. Также участникам сделки следует оформить страхование имущества и, при желании, жизни и здоровья. Поручителю достаточно предоставить паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки. При необходимости банк запросит дополнительные бумаги.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя в ипотеке — процедура оформления договора. Первый подписывает документы вместе с кредитополучателем. При этом нередки ситуации, когда он не вправе отказаться от сделки, например если титульным заемщиком является супруг(а). Расторгнуть договор можно в случае развода, смены места жительства или невозможности исполнения кредитных обязательств. Поручитель заключает с кредитором отдельное соглашение на добровольной основе. Однако после подписания отказаться от обязательств вряд ли удастся. Поручительство прекращается при погашении ипотечного кредита, истечении срока действия соглашения с банком, изменении условий кредитования без согласия поручителя, привлечении заемщиком другого доверенного лица с равным уровнем платежеспособности.

Кого лучше привлекать по ипотеке

Понимая разницу между поручителем и созаемщиком, многие предпочитают привлекать к договору кредитования последнего. Связано это в первую очередь с тем, что банки в этом случае охотнее выдают займы на привлекательных условиях. Однако нужно быть готовым к тому, что решения по ипотеке придется согласовывать с созаемщиком, поскольку он имеет такие же права на недвижимость. Если же клиент банка хочет быть единоличным собственником жилплощади, но при этом его финансовое положение не устраивает кредитора, стоит воспользоваться помощью поручителя.

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

паспорт с пропиской в данном регионе;
ИНН;
документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

выше процентная ставка кредитования;
тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
муж и жена должны вступить в право собственности;
потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

При покупке жилья в кредит для получения более выгодных условий можно привлечь одного или нескольких созаемщиков. Для того чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, важно знать, кто такой созаемщик и какие требования предъявляет к нему банк.

Кто такой созаемщик

Привлечение созаемщиков при оформлении ипотечного кредита может повлиять на размер итоговой суммы по договору. Это происходит потому, что при рассмотрении документов банк будет учитывать совокупный доход всех лиц, которые являются участниками кредитных отношений.

Кредит с привлечением других лиц подразумевает под собой равное разделение долговых обязательств. При этом решение, кто будет вносить ежемесячный платеж, остается на усмотрение заемщиков. Однако, в случае просрочки регулярного взноса банк может потребовать полного погашения выданной суммы от любого из действующих лиц.

Созаемщик — это не поручитель. Его обязательства перед кредитной организацией выше. Есть ситуации, в которых к кредитному договору привязываются и созаемщик, и поручитель. В случае обнаружения факта просрочки долговые обязательства переходят вначале к созаемщику, а затем к поручителю.

Кого можно привлечь в роли созаемщика

Банки более благосклонно относятся к клиенту, который привлекает в роли созаемщика своих родственников. Однако, это не является обязательным условием. В данной роли может выступать любое лицо, соответствующее требованиям кредитной организации.

Важно понимать, что созаемщик при участии в кредитовании получает не только обязанности, но и права. Помимо ответственности оплачивать кредит, он автоматически становится совладельцем приобретаемого имущества. При этом, если клиент находится в официальном браке, многие банки на обязательной основе выставляют требование, чтобы супруг или супруга выступали в роли заинтересованных лиц.

Есть небольшое исключение. Если между супругами был заключен брачный договор, который предусматривает раздельные права на собственность, то в таком случае обязанность выступать в качестве созаемщика становится неактуальной.

Также банком приветствуется, когда в качестве заинтересованных лиц привлекают родителей или близких родственников. Часто встречаются случаи, когда сотрудники одной организации по договоренности оформляют кредитные обязательства.

Требования к созаемщикам

Как и к заемщику, к созаемщику банк также предъявляет требования. Это определенные критерии, которые должны быть соблюдены в обязательном порядке:

человек должен быть гражданином Российской Федерации;
достижение определенного возраста. Разные банки устанавливают свои параметры минимального возраста. Это может быть 18, 21 или 25 лет;
человек должен вести официальную трудовую деятельность, причем на последнем месте работы его стаж должен составлять не менее 6 месяцев;
положительная кредитная история — основополагающий фактор при любом кредитовании;
возможно наличие родственных связей с заемщиком (необязательно).

Количество лиц, привлекаемых в качестве созаемщиков, устанавливается правилами банковской организации, но не может превышать шести человек.

При оформлении ипотечного кредита в качестве заинтересованного лица чаще всего выступает супруг или супруга. При этом банками допускается даже тот факт, что у данного лица может отсутствовать трудовая деятельность. В данной ситуации при любых условиях приобретаемый объект становится совместным имуществом.

Если в процессе пользования ипотечным кредитом один из супругов не оплачивает обязательные платежи, банк может полностью присвоить недвижимость и в дальнейшем реализовать ее для покрытия своих убытков. На этот факт совершенно не повлияет то, что собственниками данного жилья являются оба супруга. Если другой супруг намерен вернуть кредитное жилье, он должен в полной мере принять на себя все обязательства по кредитному договору. При соблюдении подобных условий он автоматических будет обязан оплачивать регулярные платежи.

Кредитные договоры, в которых фигурируют объекты недвижимости, подлежат страхованию. В результате наступления страхового случая все издержки по данному кредиту покроются за счет страхового возмещения.

Права и обязанности

Права созаемщика в условиях ипотечного кредита должны быть зафиксированы в договоре кредитования.

Этот человек будет являться полноправным собственником приобретаемого имущества, наряду с заемщиком. Также такой человек имеет право оформить имущественный вычет, который реализуется при покупке недвижимости.

Обязанности, возложенные на дополнительного заемщика, также должны быть прописаны в договоре. Главным пунктом здесь будет своевременное и качественно выполнение долговых обязательств. Есть возможность указать в документах, кто будет производить ежемесячные платежи. Это может быть заемщик либо все участвующие лица в равных долях. Невыполнение заемщиком своих обязательств приведет к тому, что вся ответственность полностью возлагается на созаемщика.

Оформление ипотечного кредита с участием созаемщика

При оформлении ипотечного кредита привлечение созаемщиков не только положительно повлияет на решение банка, но и позволяет увеличить размер кредитования.

Правила оформления ипотеки:

В первую очередь, нужно рассмотреть предложения от кредитных организаций. Стоит выбрать программу, в которой условия кредитования с участием созаемщиков выгодные.
Принять решение, какое количество заинтересованных лиц будет необходимо. Данный момент зависит от того, какую сумму клиент рассматривает и какой доход он должен предоставить.
При оформлении документов стоит заключить внутреннее соглашение между заемщиком и созаемщиком, которое будет устанавливать обязанности каждого, особенно в части оплаты ежемесячных платежей. Данный документ не имеет никакого отношения к банку. Однако в случае возникновения споров и судебных разбирательств подобное соглашение позволит решить.
Сбор пакета необходимых документов на заемщика и созаемщика. Как правило, это стандартный набор документов. Могут быть и исключения, предусматриваемые внутренними нормативами банковских организаций.
Оформление страхового полиса. Данная процедура позволит избежать последствий, которые могут возникнуть из-за непредвиденных обстоятельств.

Смена действующего договора

Иногда возникают случаи, при которых созаемщик принимает решение выйти из договора. В такой ситуации политика банка подразумевает пересмотр кредитного договора. Требованием банка будет замена указанного лица на другого созаемщика.

Не всегда банк дает разрешение на изменение договорных условий. Для этого должна быть веская причина. Например, если в качестве созаемщика выступал один из супругов, то в случае развода он имеет право снять с себя обязательства по кредитованию. Однако, в любом случае, окончательное решение остается за банком.

Важно! При пересмотре договора должны присутствовать все действующие лица. Смена созаемщика оформляется дополнительным соглашением.

Последствия совместного кредитования

Лицу, выступающему в качестве созаемщика, стоит оценивать риски, которые могут его ожидать. Ипотечный кредит подразумевает высокие затраты и большую продолжительность.

Если созаемщик решит взять кредит на свои цели, то есть вероятность отказа. Банк может посчитать уже имеющиеся обязательства слишком крупными. Также стоит понимать, что даже если участие созаемщика в ипотечном договоре формальное и все расходы обязуется уплачивать заемщик, это не снимает с него возложенных обязательств.

Важно! Созаемщик должен оценивать свои возможности и быть готовы к тому, что ему придется оплачивать полученный кредит.

Если принято твердое решение выступать созаемщиком, требуется обратить внимание на такие правила:

Заключение соглашения с заемщиком. Этот документ позволит обезопасить себя в результате возникновения споров. В нем стоит детально указать, кто будет оплачивать кредит, в каком размере и по каким датам.
Кредитный договор. Необходимо досконально ознакомиться со всеми условиями кредитного договора. Все непонятные моменты должны быть уточнены, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.
Банк-кредитор. При выборе банка нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но также на нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность данной организации. Как минимум, стоит убедиться, что у кредитора есть лицензия Центробанка.
Страхование. Данную процедуру рекомендуется пройти не только созаемщику, но и основному лицу кредитных отношений. Это позволит защититься от последствий, которые могут возникнуть при потере трудоспособности или источника дохода.

Для заемщика привлечение созаемщиков несет определенную выгоду. При ипотечном кредитовании банк должен получить подтверждения, что данный кредитный продукт будет возмещен в полном объеме. Кредитные организации идут навстречу клиентам, которые готовы разделить долговые обязательства.

Читайте также: