Согаз не выплачивает страховку что делать

Обновлено: 18.05.2024

В июле 2018 года я попал в ДТП на личном автомобиле не по своей вине.

Урон был незначительный, поэтому мы со вторым участником оформили аварию без сотрудников ГИБДД — по европротоколу.

Когда я обратился в страховую компанию, случай признали нестраховым — возмещать стоимость ремонта автомобиля мне никто не собирался. Я решил отстаивать свою правоту в суде и выиграл. В итоге страховая выплатила мне 153 794,67 Р при стоимости ремонта 64 383,63 Р .

Расскажу, как подать в суд на страховую компанию, если не согласны с ее решением, как оценить ущерб, составить исковое заявление и получить свои деньги от страховой.

Как должно быть по закону

После ДТП у участников происшествия есть два варианта: самостоятельно оформить аварию по европротоколу или вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те составили протокол.

Чтобы оформить аварию по европротоколу, водителям нужно заполнить единственный документ — извещение о ДТП. Его выдают страховые компании при покупке полиса ОСАГО. Извещение водители заполняют на месте и спокойно разъезжаются. При этом авария должна соответствовать требованиям европротокола:

Участники ДТП — два автомобиля.
Место аварии — Россия.
Повреждения получили только машины, пострадавших и жертв нет.
Будущий ремонт автомобиля пострадавшего водителя не превышает 400 тысяч рублей.
У обоих водителей есть полисы ОСАГО.

Чтобы получить страховую выплату по европротоколу, пострадавший водитель должен обратиться в любое отделение страховой компании, где у него оформлен полис ОСАГО. Отделения обычно можно найти на сайте страховой. В страховую компанию нужно предоставить:

Оригинал европротокола.
Действующий полис ОСАГО.
Документ, удостоверяющий личность.

Виновник ДТП, в свою очередь, должен уведомить об аварии свою страховую.

Если пострадавший водитель обращается в страховую компанию с правильно оформленным европротоколом, страховая должна рассчитать стоимость ущерба и дать направление на восстановительный ремонт.

Есть случаи, когда страховщик может не выдавать направление на ремонт и, соответственно, не выплачивать компенсацию:

Если страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации, народных волнений и т. п.
Если страховой случай наступил из-за умысла водителя — водитель совершил ДТП, чтобы получить выплату.
Если водитель представил в страховую компанию не все необходимые для выплаты документы и не может доказать, что страховой случай действительно наступил и какого размера должно быть возмещение.

Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.

Как было у меня

Я подал все документы — европротокол, полис ОСАГО и паспорт — в ближайший от моего дома офис страховой 19 июля 2018 года, на следующий день после ДТП.

Ущерб был незначительный: помяты крыло и бампер, разбита фара. Повреждения покрывались лимитом возмещения по европротоколу — на ремонт нужно было порядка 100 тысяч рублей.

В день подачи документов по ДТП представитель страховой осмотрел автомобиль и составил внутренний акт повреждений. 1 августа мне выдали направление на ремонт.

В день, когда я получал направление на ремонт, мне неожиданно позвонил начальник отдела урегулирования убытков страховой компании. Он сообщил, что им нужно больше времени для рассмотрения моего случая. Тогда я позвонил в автосервис, который был указан в направлении на ремонт. Там мне сообщили, что автомобиль на ремонт не примут до официального одобрения страховой компании.

В итоге я получил письмо от страховой компании о признании случая нестраховым: направления на ремонт как будто бы не было. Страховая ссылалась на то, что второй водитель не признал себя виновным в ДТП, — это было неправдой.

Я был не согласен с решением страховой. Чтобы доказать свою правоту, я сначала написал претензию, а потом обратился в суд. Вот что нужно делать, если окажетесь в такой же ситуации.

Страховая компания сначала выдала мне направление на ремонт, а потом сделала вид, будто ничего не было

В первую очередь надо дождаться официального письма от страховой, в котором она обязана объяснить причины отказа в выплате по ОСАГО. Мне об отказе сначала по телефону сообщил специалист страховой компании, который принимал документы. Официальное письмо от страховой пришло по почте 15 сентября 2018 года.

В выплате страховой суммы и ремонте автомобиля мне отказали из-за того, что второй участник ДТП якобы не признал себя виновным в аварии. Но у меня на руках осталась копия европротокола. В нем были точно определены пострадавшая сторона — я, и виновная сторона — второй участник. Это подтверждали наши подписи в протоколе.

Ситуация получилась абсурдная, и я решил отстаивать свою правоту дальше.

Чтобы предъявить требования страховой компании, нужна точная сумма понесенного ущерба. Для ее расчета необходимо обратиться в специализированную организацию и получить официальный отчет, где указывается стоимость ремонта автомобиля. Важно, чтобы у организации имелись все необходимые лицензии на проведение экспертизы.

На оценку приглашаются все заинтересованные участники ДТП. В моем случае это страховая компания и второй участник ДТП. В итоге приехал только второй участник, а страховая компания проигнорировала приглашение.

После проведения оценки, 4 сентября, я получил на руки экспертное заключение, заверенное печатями организации. Согласно ему на ремонт мне нужно было потратить 64 383,63 Р .

нужно было потратить на ремонт, согласно отчету об оценке ущерба

Услуги оценщиков оплачиваются отдельно, стоимость зависит от количества поврежденных элементов. В моем случае стоимость оценки составила 7000 Р .

Когда я получил экспертное заключение, подготовил в адрес страховой компании досудебную претензию. По закону об ОСАГО претензия обязательна: без нее суд вернет иск или оставит его без рассмотрения.

С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд должны рассматриваться еще и финансовым уполномоченным. На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения. Но в любом случае сначала нужно писать претензию в страховую, а затем уже идти к финансовому уполномоченному.

В претензии необходимо указать обстоятельства аварии и почему вы правы. А также потребовать от страховой компании компенсировать стоимость ремонта автомобиля по экспертному заключению и прочие затраты: стоимость услуг по оценке, почтовые расходы. В досудебной претензии нужно указать банковские реквизиты, по которым страховая сможет перечислить деньги, если согласится с претензией.

В своей претензии я указал, что все документы, которые направлял в страховую, были оформлены правильно. В европротоколе были указаны пострадавшая и виновная стороны, поэтому страховая должна была признать случай страховым по закону и выплатить деньги на ремонт автомобиля — 64 383,63 Р , а также оплатить услуги независимой экспертизы — 7000 Р .

Я отправил досудебную претензию 7 сентября заказным письмом с извещением о вручении в центральный офис страховой компании, который находится в Москве. Претензию можно подать и лично, обратившись в любой офис страховой компании, — принципиальной разницы нет, поэтому выбирайте удобный для себя способ.

После претензии страховая компания может сразу выплатить требуемую сумму, чтобы не доводить дело до суда. На это по закону у нее есть 10 дней после получения претензии. Мне страховая 26 сентября ответила, что не меняет своего решения и выплачивать ничего не будет. Тогда я решил обратиться в суд.

Исковое заявление. Чтобы подготовить исковое заявление, можно нанять юриста. Он же поможет вести дело в суде. Я решил все делать сам, потому что понимал, что прав в основных моментах дела. Все-таки я больше заинтересован в выигрыше, чем юрист, — в моем случае это было важнее, чем знание тонкостей закона.

В иске я описал все обстоятельства ДТП и неправомерные действия страховой. Предоставил в суд все документы и показал, что они оформлены правильно, а страховая компания этого не учла. Я просил суд взыскать со страховой:

Стоимость восстановительного ремонта — 64 382,63 Р согласно экспертному заключению.
Стоимость экспертизы — 7000 Р . Чтобы подтвердить эту сумму, я приложил к иску чек на оплату услуг по оценке.
Неустойку за нарушение сроков направления на ремонт — 50 219,23 Р . По закону об ОСАГО страховая должна выдать направление на ремонт в течение 20 дней со дня, когда примет заявление о страховом случае и документы по ДТП. За каждый день просрочки со страховой компании взыскивается неустойка в размере 1% от стоимости восстановительного ремонта. В моем случае страховая в официальном отказе в выплате по ОСАГО написала, что случай признала нестраховым — направления на ремонт она как будто не выдавала.
Штраф. По закону, если ответчик отказался удовлетворить требования потребителя добровольно, суд взыскивает с него штраф — 50% от суммы, которую присуждает истцу.

Этот штраф рассчитывает судья после того, как решит, сколько необходимо взыскать с ответчика. Истец его считать не обязан — можно просто указать в иске требование взыскать такой штраф. Но я все равно подсчитал сумму штрафа и попросил взыскать со страховой 60 801,43 Р . Я не знал, что штраф, который взыскивается со страховой, считается иначе, — суд указал это в решении и в итоге снизил сумму штрафа.

Общая сумма моих требований составила 182 404,29 Р . Я подал исковое заявление в Кинельский районный суд лично в канцелярию суда 2 ноября 2018 года. Как потребитель, я выбрал суд по адресу регистрации. Если бы итоговая сумма в заявлении была равна или меньше 100 000 Р , следовало обращаться в мировой суд.

В иске я также мог просить взыскать со страховой почтовые расходы, но чеки с почты не сохранил, поэтому не стал требовать возместить эти затраты. Если бы я обратился к юристу, то расходы на него тоже включил бы в требования.

К иску я приложил все имеющиеся документы, относящиеся к ДТП: копию европротокола, досудебную претензию, отказ страховой в выплате по ОСАГО, ответ страховой на досудебную претензию.

Так как дело касалось защиты прав потребителей, госпошлину я не уплачивал.

Через месяц после подачи искового заявления суд назначил предварительное заседание на 16 ноября — об этом я узнал из судебной повестки, которую получил по почте. На предварительном заседании присутствовал только я. Судья расспросил меня обо всех обстоятельствах дела и назначил дату основного заседания — 10 декабря.

На основном заседании снова присутствовал только я. Страховая компания никаких контраргументов не приводила. В отзыве на иск написала, что не признает случай страховым, так как извещение о ДТП оформлено ненадлежащим образом — не стояли подписи участников аварии. Но наши подписи были на месте. Суд исследовал представленные мною доказательства: извещение о ДТП, мои обращения в страховую и ответы на них.

Решение суда. Суд вынес решение в мою пользу, но почти вполовину снизил сумму штрафа за нарушение прав потребителей, ссылаясь на п. 82 постановления Пленума Верховного суда РФ № 58.

Оказалось, что по закону об ОСАГО размер штрафа — это 50% от разницы между суммой страхового возмещения и размером выплаты, которую страховщик выплатил добровольно до возбуждения дела в суде. В моем случае сумма страхового возмещения составила 64 383,63 Р — это стоимость восстановительного ремонта согласно оценке. Добровольно страховая ничего не выплачивала.

В итоге мне присудили 153 794,67 Р :

страховое возмещение — 64 383,63 Р ;
неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения — 50 219,23 Р ;
штраф за нарушение прав потребителей — 32 191,81 Р ;
возмещение расходов на оплату услуг по оценке — 7000 Р .

Решение суда вступает в силу через месяц после составления в окончательной форме. В течение этого срока любая из сторон может подать апелляционную жалобу. Так и произошло: страховая компания на 30 день после решения суда первой инстанции подала апелляцию.

Апелляционную жалобу рассматривал Самарский областной суд. По почте также пришла повестка, заседание было назначено на 8 апреля 2019 года. В областном суде мое дело рассматривала судебная коллегия из трех судей.

В заседании со стороны страховой компании присутствовал нанятый юрист, но он не смог привести весомые доводы, чтобы коллегия отменила решение суда первой инстанции. Юрист страховой компании говорил о необъективном рассмотрении судьей первой инстанции обстоятельств дела и рассмотрении материалов дела в неверном ключе — не знаю, что он имел в виду. В итоге решение осталось в силе: страховая должна была выплатить мне 153 794,67 Р .

Чтобы получить деньги по решению, необходим исполнительный лист. Его нужно забирать в суде первой инстанции. Я позвонил в суд, и мне назвали примерную дату изготовления исполнительного листа. В итоге получил его спустя полтора месяца после заседания областного суда — 13 мая 2019 года.

Есть три варианта взыскать деньги по исполнительному листу. Для этого можно передать его:

— скорость выплаты зависит от расторопности приставов; — выплата может затянуться на неопределенный срок; Банк обязан выплатить денежные средства в течение трех рабочих дней.

Я решил передать исполнительный лист в банк — это самый быстрый способ. Информацию о банке, в котором у страховой компании есть расчетный счет, можно найти на ее сайте — я так и сделал.

Заявление на выплату написал в ближайшем офисе банка 13 мая 2019 года. К нему приложил исполнительный лист и банковские реквизиты, по которым хотел получить выплату. Через три рабочих дня после подачи заявления банк перечислил 153 794,67 Р на мой банковский счет.

мне перечислил банк с расчетного счета страховой компании

Итоги моего спора со страховой

Весь процесс от ДТП до получения денег занял у меня 10 месяцев: в аварию я попал в июле 2018, а деньги пришли в мае 2019 года. На судебные разбирательства ушло 6,5 месяца: я подал иск к страховой 2 ноября 2018 года, в декабре суд вынес решение, а в апреле 2019 года апелляционный суд оставил его в силе. Исполнительный лист я получил 13 мая 2019 года.

Я просил взыскать со страховой компании 182 404,29 Р , потому что немного ошибся в расчетах. В итоге мне присудили 153 794,67 Р , хотя на ремонт по оценке экспертов нужно было 64 383,63 Р . На юристов я не тратился и госпошлину, как потребитель, не платил.

Выбор страховой компании для тех или иных случаев - это непростой вопрос. В России многие жители не могут принять верное решение. Ведь страховых компаний очень много. У каждой есть свои преимущества и недостатки. Поэтому приходится изучать многочисленные отзывы о каждой фирме. На основании полученных сведений сделать вывод о добросовестности той или иной организации проще. Поэтому сегодня предстоит понять, насколько хорошей является СОГАЗ. Выплаты данная фирма производит вовремя или нет? В полном ли объеме? Довольны ли клиенты обращением сюда? На какие плюсы и минусы организации посмотреть перед тем, как заключать договор на оказание услуг в той или иной сфере? Обо всем этом помогут судить мнения клиентов. Не всему следует верить, но некоторые достоверные факты о СОГАЗе можно отыскать среди опубликованной информации.

Описание

Первым делом предстоит понять, о какой корпорации в принципе идет речь. Вполне вероятно, что гражданину вообще не понадобятся услуги изучаемой фирмы.

СОГАЗ - это, как не трудно догадаться, страховая компания. Она предлагает услуги в сфере страхования населения. Компания широко известна в России, считается одним из лидеров в своей сфере деятельности.

Соответственно, граждане могут обратиться в СОГАЗ тогда, когда им необходимо застраховать себя или свое имущество. Но стоит ли так поступать? На какие преимущества указывают клиенты? Что за недостатки подчеркиваются населением?

Распространение

Среди основных плюсов СОГАЗа находится, как не трудно догадаться, широкое распространение страховой компании. Отсюда следует, что речь идет вовсе не о мошенниках.

Филиалы изучаемой корпорации имеются в разных городах России. Головной офис СК расположен в Москве. Даже в самом маленьком регионе можно отыскать отделение СОГАЗа. И это радует. Некоторые склонны полагать, что именно крупные размеры фирмы являются гарантом того, что СОГАЗ страховые выплаты производит вовремя и всегда без каких-либо проблем. Так ли это на самом деле?

Об услугах

Судить трудно. Ведь если верить многочисленным отзывам клиентов, то изучаемая компания получает неоднозначные мнения. Нельзя с уверенностью сказать, насколько СОГАЗ является хорошей фирмой.

Спектр услуг у корпорации стандартный. Среди основной деятельности корпорации выделяют:

кредитное страхование;
медицинскую страховку (ДМС);
оформление страхования жизни;
имущественное страхование;
страховку для детей и путешественников;
ОСАГО;
КАСКО;
предоставление полисов ОМС.

Все это, как уже было сказано, предоставляется в любой страховой организации. Поэтому перечень услуг СОГАЗа не удивляет население. Что можно сказать о качестве предоставления оных?

Рейтинг надежности

Часть граждан придерживается такой точки зрения, согласно которой, можно судить о добросовестности корпорации, исходя из статистических данных. К таковым относят уровень надежности. Его также называют трастом.

СОГАЗ имеет наивысшую оценку надежности. Она находится на отметке A++. Это значит, что корпорация считается в обществе безопасной и устойчивой. А значит, можно говорить о том, что "СОГАЗ" выплаты производит без особого труда, в срок и по установленным правилам, прописанным в договоре.

Тем не менее, некоторые не верят статистике. На практике нередко получается так, что даже фирмы с высоким трастом не лучшим образом оказывают свои услуги. Поэтому необходимо обращать внимание на отзывы населения о страховой компании.

Рейтинг популярности

Немаловажным нюансом является рейтинг фирмы среди конкурентов. Ведь население чаще всего обращается к компаниям, которые имеют известность в стране. Верить в их добросовестность проще.

СОГАЗ - это, как уже было сказано, одна из весьма распространенных и известных корпораций. Данная страховая компания входит в 10-ку лидеров по России. Поэтому ею интересуются жители разных городов. Точное место в рейтинге популярности назвать трудно. Где-то СОГАЗ располагается в 3-ке лучших фирм, где-то на 5-6 месте. Подобные факторы необходимо учитывать.

Отношение к клиентам

СОГАЗ выплаты проводит вовремя? Насколько корпорация хороша собой? Часть граждан оценивает компанию по ее отношению к посетителям. Немаловажный момент обслуживания, на котором заостряют внимание жители.

В данной сфере СОГАЗ отзывы получает разные. Дело все в том, что некоторые уверяют, что в отделениях корпорации работают исключительно приятные, доброжелательные люди. Они помогают разобраться во всех нюансах предоставления тех или иных услуг, договор заключается быстро и без проблем. Никакой грубости, хамства или пренебрежения.

Наряду с этим, весьма часто можно заметить, что страховые выплаты по ОСАГО (СОГАЗ) и иным услугам получают не самые лучшие мнения именно из-за недружелюбного отношения персонала страховой компании. В некоторых отделениях кадры не разбираются в своей деятельности, не проводят консультации, не информируют население о тонкостях предоставления тех или иных услуг. Кому-то необоснованно грубят и хамят. Все это негативно сказывается на мнениях посетителей и рейтинге организации.

Заключение договора

А вот заключить договор с СОГАЗом не так уж и трудно. Главное - определиться с услугой, которую хочется получить. Далее можно обратиться в любое отделение корпорации с удостоверением личности и подписать соответствующее соглашение.

В СОГАЗ заявление на страховую выплату или предоставление услуг по страховке можно оставить без труда. Посетители говорят о том, что обслуживание в данном случае, как правило, довольно долгое. Но в конечном итоге заключить договор или запросить выплату все равно получится.

Сотрудники зачастую помогают воплотить задумку в жизнь, но скорость их работы оставляет желать лучшего. Поэтому работа с любой документацией в СОГАЗе - это долгий процесс.

Автомобильное страхование

Теперь немного о том, насколько хорошо с предоставлением выплат справляется страховая компания в том или ином случае. Об этом необходимо знать каждому потенциальному клиенту. Ведь фирмы могут оказывать одни услуги хорошо, а другие - не очень.

Страховые выплаты по ОСАГО (СОГАЗ) получают неоднозначные мнения населения. Дело все в том, что кто-то говорит об отсутствии проблем с данной особенностью. Выплаты производятся в полном объеме в оговоренные сроки. Задержек нет.

Тем не менее, СОГАЗ (выплаты по ОСАГО) отзывы не самые лучшие тоже зарабатывает за свою деятельность. Часть посетителей сетуют на то, что автомобильное страхование здесь оставляет желать лучшего. Деньги либо не приходят, либо задерживаются, либо их перечисляют частями. Иногда можно встретить отзывы, указывающие на то, что часть ситуаций в принципе считается нестраховыми случаями. Но при этом сотрудники не сообщат о данной особенности. А значит, выплаты по КАСКО СОГАЗ не произведет. И по ОСАГО тоже. В некоторых ситуациях можно увидеть высказывания типа "положенные выплаты увидите через год".

Отдельное внимание уделяется ремонту машин путем использования страховки изучаемой корпорации. Здесь тоже мнения разделяются. Некоторые подчеркивают быструю и оперативную работу без проблем, а кто-то уверяет в том, что со страховкой от СОГАЗа весьма проблематично отремонтировать транспортное средство.

ДМС и ОМС

Следующими популярными услугами являются полисы ДМС и ОМС. Что о них говорят граждане, обратившиеся в СОГАЗ?

Дело все в том, что система обязательного медицинского страхования у данной корпорации на высоте. Иногда поступают жалобы, но они являются крайне редкими. Полисами ОМС от СОГАЗа население остается довольно.

А вот ДМС - это уже отдельный разговор, заставляющий граждан задуматься. В данной сфере люди не могут точно сказать, насколько хороши подобные полисы. СОГАЗ ДМС выплаты, как правило, производит без труда и вовремя. Лишь изредка возможны задержки. Если медицинская организация неправомерно требует деньги с застрахованного лица, сотрудники СОГАЗа быстро разбираются в споре и помогают оформить возврат средств. Этот факт не может оставить равнодушными.

Правда, как показывает практика, часть медицинских услуг вызывает споры в сфере ДМС. Но они решаемы. Поэтому можно с уверенностью сказать, что СОГАЗ - это неплохая страховая компания для получения полисов ОМС или ДМС.

Электронные полисы

Понятно, какие получают в СОГАЗ выплаты отзывы. В последнее время спросом пользуются электронные полисы КАСКО или ОСАГО. У изучаемой страховой компании данная услуга оформляется не так уж и редко.

О ней ходит много слухов. Часть населения говорит о том, что электронный полис оформляется без труда, выплаты производятся тоже по установленным правилам. А некоторые уверяют в обратном.

Зачастую население жалуется на проблематичность в оформлении электронных полисов в сельской местности. Но к выплатам данная особенность не имеет никакого отношения. Просто ее необходимо запомнить. На сегодняшний день СОГАЗ не везде оформляет полисы в электронном виде. Это нормальное явление, с которым весьма успешно ведется борьба.

Выводы и итоги

Страховые выплаты в страховой компании СОГАЗ - неоднозначная составляющая. Получение положенных денежных средств зависит от конкретной ситуации. Мнения в данной области разделяются на положительные и отрицательные. Впрочем, как и у любой страховой компании.

Чаще всего можно наткнуться на негативные отзывы. Они подчеркивают, что СОГАЗ выплаты по любым своим услугам либо не предоставляет, либо их приходится долго ждать, либо добиваться "с боем", путем неоднократных запросов. Но все это не имеет никаких документальных подтверждений. Поэтому нельзя с уверенностью говорить о том, что страховая компания недобросовестно выполняет свои обязательства.

Как показывает практика, многие крупные компании в России работают с СОГАЗом. Это распространяется и на медицинские учреждения, и на автомобильные сервисы. Поэтому можно точно сказать, что в большинстве случаев никаких проблем с обслуживанием не произойдет.

Чтобы 100% получать положенные денежные средства, особенно по ОСАГО и КАСКО, гражданам рекомендуется внимательно изучать текст договора, подписываемого в СОГАЗе. Там подробно описаны все страховые и нестраховые случаи. Лишь в этом случае можно свести вероятность получения негативного опыта от обращения в СК к минимуму.

В любом случае, СОГАЗ - это одна из крупнейших страховых компаний в России. Она отличается своей стабильностью и популярностью. Несмотря на многочисленные негативные мнения, население все равно продолжает обращаться в СОГАЗ. Выплаты по ОСАГО отзывы зарабатывают здесь точно такие же, как и у большинства аналогичных корпораций.

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления. К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая. Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования.

Заключение или справка лечащего врача
Справка об установлении инвалидности
Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
Иные документы

Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).

При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.

Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.

Когда страховая компания может отказать в выплате?

Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
Отсутствуют некоторые документы
Предоставлена недостоверная информация
Страховой случай не попадает под условие договора
Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.

В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения. Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы: заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения; заявление о наступлении страхового случая; заявление о представлении дополнительных документов; претензия с требованием произвести страховую выплату; вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью; выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая; документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте; выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на "горячую линию" ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2019 по делу № 33-27300/2019, от 22.05.2019 по делу № 33-17916/2019).

Перед подачей в суд иска о выплате страхового возмещения следует обратить внимание на срок действия договора личного страхования и дату наступления страхового случая. Если страховой случай (к примеру, установление истцу инвалидности) наступил не в течение срока действия договора страхования, а после истечения этого срока, велика вероятность принятия судом решения в пользу ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 07.05.2019 по делу № 33-19469/2019, от 04.04.2019 по делу № 33-14476/2019).

Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом. На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу №33-54639/2018).

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.08.2018 по делу № 33-27366/2018, от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016).

В одном из дел суд, принимая решение в пользу ответчика, пришел к выводу о том, что отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу № 33-1108/2019).

Виновность застрахованного в наступлении страхового события является наиболее часто используемым основанием для отказа страховщика от исполнения обязательств (ст. 963 ГК РФ). Наиболее часто встречающимися основаниями для одностороннего отказа, не предусмотренными действующим законодательством, являются: 1) совершение застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая (например, Определение Московского городского суда от 20.06.2017 № 4Г-6829/2017); 2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019, от 12.11.2018 по делу № 33-49888/2018). Однако нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ). Кроме того, отсутствие связи между состоянием опьянения и наступлением страхового случая является основанием для признания отказа в выплате страхового возмещения не соответствующим действующему законодательству (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019).

При предъявлении требования о взыскании штрафа за необоснованную задержку страховщиком выплаты страхового возмещения следует иметь в виду, что законодатель при определении основания для взыскания штрафа исходил из критерия недобросовестности страховщика и необоснованности отказа в удовлетворении требований застрахованного лица (например, Определение Верховного Суда РФ от 20.04.2015 № 16-КГ14-40). Штраф - это мера ответственности за нарушение страховщиком обязанности по своевременной выплате страхового возмещения (например, Определение Московского городского суда от 10.04.2015 № 4г/6-2876/15). Таким образом, если ответчик выплатил сумму страхового возмещения в сроки, установленные законом, но в меньшем размере и спор идет исключительно о размере суммы страхового возмещения, то такие действия нельзя расценить как отказ ответчика от удовлетворения требований истца. Соответственно, оснований для взыскания штрафа при отсутствии доказательств необоснованной задержки выплаты страховой суммы ответчиком не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2013 по делу № 11-40842/2013).

Если заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, истец должен доказать, что к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения обращалось надлежащее лицо, которому было необоснованно отказано в удовлетворении заявления. Таким лицом может быть страхователь (выгодоприобретатель) по договору личного страхования, а также лицо, имеющее надлежащие полномочия в силу ст. 182 ГК РФ.

Страховые программы, связанные с COVID-19, можно разделить на три вида: страхование от несчастного случая, страхование жизни и добровольное медицинское страхование. С каждым днем страховки от коронавируса набирают популярность — в минувшем году россияне застраховались от коронавируса на 74 миллиарда рублей и уже получили свыше 840 миллионов рублей выплат.

У вас страховка от несчастного случая

Главная задача любой страховки — возместить ущерб из-за потери здоровья или смерти. Если произошел страховой случай — человек заболел коронавирусом или умер из-за осложнения, вызванного заболеванием, — страховщики обязаны выплатить сумму, предусмотренную договором. В случае с коронавирусом страховых случаев может быть три:

Важно: чтобы страховщики признали перечисленные причины страховым случаем, застрахованному должен быть поставлен диагноз COVID-19.

Страховка от несчастного случая, обеспечивает финансовую защиту на сумму до 1 000 000 ₽ и оперативную госпитализацию больного в инфекционное отделение больницы. Также полис может покрыть другие расходы, например, экспресс-тест на COVID-19, регулярные анализы крови, рентген и скорую помощь.

Помимо компенсации на лечение, некоторые страховые компании предлагают клиентам программы, направленные на восстановление здоровья после COVID-19. Как правило, такие программы не предусматривают денежной компенсации, но застрахованный может пройти реабилитацию в санатории или профилактории. Стоимость реабилитации зависит от программы страхования и прописана в договоре.

Как получить выплаты. Размер выплаты зависит от условий, прописанных в полисе, например, при заболевании страховщики выплачивают от 2 до 5% страховой суммы, в случае смерти застрахованного — 100%. Чтобы получить страховые выплаты, вам нужно собрать пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно страховщики требуют:

копию паспорта;

страховой полис;

копии документов о перенесенном заболевание, например, выписка из стационара или копия больничного листа;

заявление — его можно написать в свободной форме или заполнить бланк в офисе страховщика.

Важно: если оформляли страховку на восстановление после COVID-19 — вам нужно выбрать санаторий или пансионат, в котором вы бы хотели пройти реабилитацию.

У вас полис добровольного медицинского страхования

Если работодатель или вы сами оформили полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы можете бесплатно получить некоторые медицинские услуги и компенсацию расходов. Перечислим медицинские услуги, на которые может рассчитывать застрахованный:

Справка:

В продуктовой линейке страховщиков есть несколько вариантов программ страхования. Например: “Антивирус”, “Антивирус 2.0”, “Полис Путешественника”. Есть программы, предназначенные для групп лиц с высоким риском заражения, например, для работников здравоохранения и госслужащих.

Программы страхования отличаются набором медицинских услуг и страховых рисков, но все они включают возмещение расходов за приобретенные лекарства, если застрахованному поставлен диагноз COVID-19, и он лечился амбулаторно. В программе страхования перечислены препараты, за которые можно получить компенсацию. Например, включены противовирусные, противовоспалительные, отхаркивающие, антибактериальные препараты и антикоагулянты.

Как получить компенсацию по полису ДМС. Если переболели COVID-19 и хотите получить страховую выплату, — обратитесь в страховую компанию. При себе нужно иметь следующие документы:

заявление на выплату — обычно у страховщика есть готовые бланки, которые остается только заполнить;

копию паспорта заявителя;

копию паспорта доверителя, если документы за вас подает родственник или знакомый;

банковские реквизиты для зачисления денег;

полис страхования;

документы, подтверждающие факт страхового случая, — выписки из истории болезни, копии лабораторных тестов;

платежные документы — чеки, подтверждающие оплату лекарства.

Как выбрать страховщика

Страхование от COVID-19 актуально до сих пор — еще не поздно оформить полис ДМС или застраховать здоровье. Страхование поможет компенсировать расходы, если наступит страховой случай. Чтобы получение компенсации не превратилось в дополнительную головную боль, лучше выбрать надежного страховщика.

При выборе страховой компании необходимо учесть ее опыт, репутацию, финансовую устойчивость и региональные особенности. Например, у крупной федеральной компании большие финансовые резервы, у нее положительная репутация, но в вашем регионе нет местного офиса. Вам придется пересылать документы по почте, а если допустите ошибку в документах — переписка может затянуться. Аналогичных проблем не возникнет, если работать со стабильной региональной страховой компанией. Вы в любое время можете подъехать в офис и одномоментно утрясти документальные вопросы.

Посмотрите лицензию страховщика — ее должен выдать Центробанк РФ. Если такой лицензии нет, вы рискуете остаться без страхового возмещения или лечения.

Оцените опыт сотрудничества страховой компании с медицинскими организациями — это одно из ключевых преимуществ. Если страховая компания работает по ОМС и ДМС — она заключает договоры с государственными и частными медицинскими учреждениями. Учитывая, насколько сегодня перегружены государственные больницы, лучше выбрать страховой полис, по которому вас госпитализируют в частную клинику.

Единовременная страховая выплата для людей с высокой группой риска

Медицинские работники. Медицинским работникам и водителям скорой помощи, которые работают с пациентами гарантирована единовременная страховая выплата в размере 68 811 ₽ — деньги медработники получают из государственного бюджета.

Чтобы получить страховую выплату, заболевание или осложнение должно быть включено в утвержденный перечень:

Читайте также: