Снежный ком метод выплаты кредитов

Обновлено: 07.07.2024

Кредиты

Убеждать в том, что досрочно гасить кредиты – это выгодно, нет необходимости. Но не все заемщики знают о том, как сделать это быстрее и проще. Обычно сначала стремятся погасить самый крупный займ, например, ипотеку или автокредит. В этой статье подробно рассмотрен другой метод, согласно которому в первую очередь нужно гасить, наоборот, самый маленький займ. О том, почему он работает гораздо лучше, подробно расскажем прямо сейчас.

Виды досрочного погашения

Сама идея досрочного погашения понятна – клиент вносит на кредитный счет больше, чем требует банк. Например, минимальный платеж 5000 рублей, а заемщик вносит 7000. Это вариант частичного погашения, поскольку после внесения суммы долг все равно остается.

Есть и полное досрочное погашение, когда клиент полностью гасит оставшуюся сумму и таким образом освобождается от кредита. Технически счет может быть закрыт не сразу, например, по кредиткам его закрывают до 45-60 календарных дней. Но никаких процентов банк начислять уже не будет.

Еще одна классификация связана с тем, что выберет заемщик после погашения:

Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплат.
Уменьшение срока выплат с сохранением того же ежемесячного платежа.

Оба варианта имеют свои преимущества. В первом случае снижается общая долговая нагрузка. Например, раньше по кредитам нужно было платить 20 тыс. ежемесячно, а теперь – 15 тыс. Но поскольку срок не меняется, проценты будут уменьшаться незначительно. Во втором случае кредитная нагрузка остается прежней. Зато срок выплат сокращается, поэтому и процентов будет начисляться все меньше и меньше.

Преимущества досрочного погашения

Досрочное погашение – очень выгодный подход к выплате кредитов, который дает сразу несколько ощутимых преимуществ:

сумма тела долга постоянно уменьшаются;
соответственно уменьшаются и начисляемые на нее проценты;
удается быстрее освободиться от кредита;
досрочное погашение – бесплатная процедура, банк не имеет права взимать за нее комиссию;
улучшается кредитная история;
высвобождается дополнительная сумма, которую можно пустить на другие расходы;
при необходимости новый кредит можно получить раньше и с большей вероятностью.

Подход к досрочному погашению может быть разным. Как правило, заемщики сначала погашают кредиты с самой большой суммой задолженности. На первый взгляд в этом есть логика: чем больше кредит, тем больше процентов по нему начисляется, и тем сложнее его платить.

На практике действовать нужно так:

Составить список всех кредитов от самой маленькой до самой большой задолженности (без учета процентной ставки, ежемесячного платежа и других параметров).
Погасить самый маленький долг в максимально короткие сроки.
Погасить следующий кредит, направив на него освободившийся ежемесячный платеж от первого займа.
Двигаться по такому же принципу до займа с самой большой задолженностью, а затем погасить и его досрочно.

Чтобы как можно быстрее рассчитаться по долгам, рекомендуется привлечь дополнительные средства за счет фриланса, подработки, продажи ненужных вещей, сдачи недвижимости в аренду.

Например, у вас есть ипотека, потребительский займ, автокредит, займ на обучение и кредитная карта, по которым осталось выплачивать такие суммы. Все их нужно расположить в порядке возрастания задолженности – от наименьшей к наибольшей.

Кредит	Остаток долга, руб.	Ежемесячный платеж, руб.
Потребительский займ	20 тыс.	5 тыс.
Кредитная карта	80 тыс.	8 тыс.
Кредит на обучение	100 тыс.	13 тыс.
Автокредит	700 тыс.	25 тыс.
Ипотека	2 млн.	50 тыс.

После погашения освобождается сумма 5000 рублей. Она пойдет на выплату задолженности по кредитной карте. Поэтому новый ежемесячный платеж составит 5000+8000 = 13000 рублей.

Далее двигаются по такому же методу двигаются к последнему, самому большому кредиту – это ипотека. После погашения всех предыдущих задолженностей по ипотеке реально вносить 101 тыс. в месяц. Это очень большая сумма, которая позволит рассчитаться за 20 месяцев, а не за 40, как это было бы первоначально.

Благодаря этому можно сэкономить на переплате за проценты, а также улучшить кредитную историю. Более того – если направлять на выплаты по ипотеке дополнительные средства (например, за счет доходов от фриланса), рассчитаться удастся еще быстрее.

Не забываем , такой метод работает только при наличии нескольких кредитов, от двух и выше.

Начните

Много раз слышали истории из серии, что с кем-то случилось чудо и долги пропали сами собой? Скорее всего, да. Так вот, не ждите этого чуда, оно не случится. Если хотите выбраться из долговой ямы, то начинайте действовать.

Начните с того, что определите причину, почему вам нужно избавиться от финансовых обязательств. Что будет, если появятся свободные деньги? Вы сможете купить то, что давно хотели или оплатить обучение, поменять жилье — у каждого свой стимул. Долги заставляют людей зависеть от нелюбимой работы, жить в постоянном стрессе.

Когда становится понятно, что вы не живете, а существуете, пора менять привычный распорядок.

Финансовый план

Он нужен для того, чтобы не набрать опять займов после погашения предыдущих. Мотивации хватает только на начальном этапе, дальше нужно следовать инструкциям.

Выпишите все финансовые цели и установите срок достижения этой цели. Например, вы хотите закрыть кредит на полмиллиона рублей и сделаете это через год. Важно прописать сумму долга и срок погашения, чтобы это не воспринималось как абстрактность.

Второй целью станет расчет, который покажет, какую сумму нужно будет отдавать в месяц. Например, для полного погашения за установленный срок понадобится тридцать тысяч ежемесячно.

Вы не должны забывать о своей цели, нужно постоянно сверяться с ней.

Ежедневные задачи

После установления цели ее разбивают на ежедневные задачи. Обещание сработает только тогда, когда появятся деньги для его выполнения, а значит, каждый день нужно искать способы улучшить материальное положение. Вечером нужно проверить, достигнута ежедневная цель или нет.

Суть метода

Стать свободным можно только если следовать плану. Суть стратегии заключается в том, чтобы выплачивать наименьший остаток, не учитывая процентную ставку. Такой подход гарантирует дополнительный стимул.

Например, у вас несколько кредитных карт с разным остатком. Предположим, что на первой - тысяча рублей, на второй - две тысячи рублей, а на третьей - четыре тысячи рублей. В этом случае нужно гасить долг на карте с наименьшей суммой, хотя хочется закрыть самый большой.

Покрытие высокого долга в таком случае лишнее, потому что на это уйдет больше времени. Вы быстрее сдадитесь, если не увидите результата. Заплатив меньшую сумму, вы увидите прогресс и обретете дополнительную мотивацию.

Как использовать

Все долги нужно вписать в таблицу. После этого нужно выяснить, сколько свободных денег у вас останется на месяц. Для погашения используйте все свободные средства, не перебарщивая.

Если долг небольшой, то не нужно беспокоиться о начислении процентов на остаток. Сначала гасите один, а потом беритесь за следующий.

Во время погашения важно не делать импульсивных покупок и не пользоваться кредитными картами, чтобы не усугублять положение.

Работает ли метод

Сейчас много споров вокруг способа, поэтому многие относятся к нему скептически. Как определить, работает метод вам или нет? Если сумма обязательства уменьшается и при этом качество жизни сильно не страдает, то можете пользоваться способом дальше.

Минусом снежного кома считается то, что он не учитывает процентные ставки, поэтому есть риск переплатить. Но если долг небольшой, то не так уж и важно, каким образом он будет гаситься.

Постоянная мотивация

Чтобы придерживаться плана и направлять все деньги на погашение задолженностей, нужно иметь стимул. Для мотивации нужно гасить наименьший долг, но если нужна эффективность, то начинают с самого большого.

Выбирайте, что больше подходит.

Дополнительный доход

Быстрее рассчитаться поможет дополнительный доход. Все свободные деньги вы будете направлять на погашение задолженности и достигните цели. Есть два способа: уменьшить расходы или увеличить доход. Сначала придется немного ужаться в тратах, ведь увеличить доход не так легко. Но если вы хотите надолго повысить сумму дохода, то придется искать выход. Можно найти удаленную работу, пассивный источник дохода или хобби превратить в заработок.

Несколько источников дохода

Не имеет значения, любите вы свою работу или нет, если на ней недостаточно платят. Чтобы закрыть финансовые обязательства, придется искать дополнительные денежные источники. Последние добавят уверенности и после погашения займов, ведь случись что деньги в любом случае будут.

Большой долг

Когда сумма задолженности исчисляется множеством нулей, так просто погасить ее не получится. Помогают такие банковские инструменты, как рефинансирование. Можно объединить несколько кредитов в один по меньшей процентной ставке или на крупный долг будет начислена меньшая процентная ставка. Заемщик может рефинансированием сэкономить на процентах или уменьшить ежемесячный платеж.

Реальность или миф

Для тех, кто не хочет ничего делать, всегда найдутся отговорки. Можно сколько угодно спорить, реально ли закрыть долги без потерь, но правда такова, что для результата нужны действия. Если вы будете сидеть и ждать, когда займами разберется кто-то другой, то ничего не дождетесь.

Для того чтобы стабилизировать финансовое положение, необходимо действовать, в чем-то идти на жертвы, менять привычный образ и уровень жизни. Люди накапливают обязательства по разным причинам — социальное давление, трудная жизненная ситуация, но никогда не поздно от них избавиться. Деньги не должны мешать жить, они должны помогать жить счастливее, поэтому нужно научиться ими грамотно управлять.

Российская статистика

Чтобы добавить мотивации, посмотрите статистику долгов наших соотечественников. Примерно пятнадцать миллионов россиян выплачивают три и больше кредита. Четыре займа есть у 14% населения, а пять — у 19%. Люди с высокой кредитной нагрузкой составляют 27% от населения. С одним кредитом только 48%, а с двумя — 25%.

Средний долг россиян по одному кредиту — 137 000 рублей. С двумя кредитами долг доходит до 284 000 рублей. Чем больше кредитов у человека, тем больше общая сумма долга. Статистика весьма печальна.

Причин, по которым наши сограждане берут кредиты, много:

Отсутствие серьезных наказаний за просроченный платеж.
Общий низкий уровень жизни в стране.

Чтобы обеспечить ежедневные потребности люди вынуждены брать кредит, потому что реальны доход снижается с каждым годом. Не все заемщики могут получить деньги в банках, поэтому они идут в микрофинансовые организации, где выдаются займы под бешеный процент.

По той же статистике видно, что чаще всего россияне берут деньги на ремонт, покупку недвижимости или автомобиля. Для регионов актуально потребительское кредитование. На эти деньги заемщики покупают бытовую технику, одежду, смартфоны и подарки. Для повседневных нужд кредиты берет всего 13% населения.

Несколько займов бывает у людей со средним достатком, а не только у малоимущих. Кредит может быть оформлен на первый взнос ипотеки, то есть по факту займа уже два - потребительский и ипотечный. Некоторые сразу же берут кредит и на ремонт, чем только усугубляют ситуацию.

Метод снежного кома долга - это стратегия уменьшения долга , при которой тот, кто имеет задолженность более чем на одном счете, сначала оплачивает счета, начиная с наименьшего остатка , при этом выплачивая минимальный платеж по более крупным долгам. Как только самый маленький долг погашен, переходят к следующему большему долгу и так далее, переходя к самым большим последним. [1] Этот метод иногда противопоставляют методу суммирования долга , также называемому методом лавины долга , когда сначала выплачиваются счета по самой высокой процентной ставке . [2] [3]

Метод долгового снежного кома чаще всего применяется для погашения возобновляемых кредитов, таких как кредитные карты . Согласно этому методу дополнительные денежные средства предназначены для выплаты долгов с наименьшей суммой задолженности. [4]

Содержание

Основные этапы метода снежного кома долга следующие:

Перечислите все долги в порядке возрастания от наименьшего остатка к наибольшему. Это самая отличительная особенность метода, поскольку порядок определяется суммой задолженности, а не процентной ставкой. Однако, если два долга очень близки по размеру причитающейся суммы, то долг с более высокой процентной ставкой будет перемещен выше в списке.
Обязуйтесь платить минимальный платеж по каждому долгу.
Определите, какая дополнительная сумма может быть применена к наименьшему долгу.
Выплачивайте минимальный платеж плюс дополнительную сумму к этому наименьшему долгу, пока он не будет погашен. Обратите внимание, что некоторые кредиторы (ипотечные кредиторы, автомобильные компании) будут применять дополнительные суммы к следующему платежу; Чтобы этот метод работал, необходимо связаться с кредиторами и сообщить им, что дополнительные платежи должны идти непосредственно на уменьшение основной суммы долга. Кредитные карты обычно применяют весь платеж в течение текущего цикла.
После полной выплаты долга добавьте старый минимальный платеж (плюс любую доступную дополнительную сумму) из первого долга к минимальному платежу по второму наименьшему долгу и примените новую сумму для погашения второго наименьшего долга.
Повторяйте, пока все долги не будут оплачены полностью.

Теоретически, к тому времени, когда будут достигнуты окончательные долги, дополнительная сумма, выплаченная в счет более крупных долгов, будет быстро расти, подобно снежному кому, катящемуся под гору, собирающему больше снега, отсюда и название.

Теория апеллирует к человеческой психологии: платя сначала более мелкие долги, человек, пара или семья видят меньше счетов по мере того, как выплачивается больше индивидуальных долгов, что дает постоянную положительную обратную связь о своем прогрессе в деле погашения долга.

Пример в действии метода долга-снежного кома показан ниже. В реальном сценарии выплаты различные процентные ставки по долгам будут влиять на время выплаты и могут сделать метод долга-снежного кома менее эффективным, чем другие планы. Однако, чтобы проиллюстрировать метод, в примере не учитывается начисление процентов.

У человека есть следующие суммы долга и дополнительные средства, доступные для выплаты долга (долг указывается первым с наименьшим остатком, как рекомендовано методом):

Кредитная карта A - баланс 250 долларов - минимум 25 долларов в месяц
Кредитная карта B - баланс 500 долларов - минимум 26 долларов в месяц
Оплата автомобиля - 2500 долларов на балансе - минимум 150 долларов в месяц
Кредит - 5000 долларов, баланс - минимум 200 долларов в месяц
У человека есть дополнительные 100 долларов в месяц, которые можно потратить на погашение долга.

Первые два месяца - по методу долга-снежного кома, выплаты кредиторам будут производиться следующим образом:

Кредитная карта A - 125 долларов США (минимум 25 долларов США в месяц + дополнительно доступно 100 долларов США)
Кредитная карта B - минимум 26 долларов в месяц
Оплата за машину - минимум 150 $ / мес.
Кредит - минимум 200 долларов в месяц

Баланс за третий месяц (при условии, что человек не добавил к балансу, что противоречит цели сокращения долга) - Кредитная карта А была бы оплачена полностью, а оставшиеся балансы следующим образом:

Кредитная карта B - 448 долларов
Оплата авто - 2200 $
Кредит - 4600 долларов США

Платежи за третий месяц - затем человек возьмет 125 долларов, ранее использованных для погашения кредитной карты A, и применит их в качестве дополнительного платежа к балансу кредитной карты B, который будет производить платежи в течение следующих трех месяцев следующим образом:

Кредитная карта B - 151 доллар (минимум 26 долларов в месяц + доступно дополнительно 125 долларов)
Оплата автомобилем - минимум 150 долларов в месяц
Кредит - минимум 200 долларов в месяц

Еще три месяца (всего шесть) - кредитная карта B будет оплачена полностью (последний платеж составит 146 долларов США), а остаток будет следующим:

Оплата автомобилем - 1750 $
Кредит - 4000 долларов США

Затем человек возьмет 151 доллар, которые ранее использовались для погашения кредитных карт A и B, и применил их в качестве дополнительного платежа к балансу автокредита, который производил платежи следующим образом:

Оплата автомобилем - 301 доллар (минимум 150 долларов в месяц + 151 доллар дополнительно)
Кредит - минимум 200 долларов в месяц

На выплату кредита на покупку автомобиля уйдет шесть месяцев (последний платеж составляет 240 долларов США), после чего человек будет вносить платежи в размере 501 доллара США в месяц в счет кредита (который будет иметь баланс в размере 2800 долларов США) в течение шести месяцев (с последним платежом в размере 234 долларов США). ). Таким образом, за 17 месяцев человек выплатил четыре ссуды, две из которых выплачиваются в течение пяти месяцев, а три - в течение одного года.

Мы проверили множество гипотез и в конечном итоге определили, что наибольшее влияние на восприятие прогресса людьми оказывает не размер погашения или то, как мало остается на карте после платежа; скорее это то, какую часть баланса им удается выплатить. Таким образом, сосредоточение внимания на выплате по счету с наименьшим остатком имеет тенденцию оказывать сильнейшее влияние на чувство прогресса у людей и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать свои долги. [7]

В управлении долгом местных органов власти метод снежного кома фокусируется на ссуде с наименьшим остатком (суммой), независимо от процентной ставки. Это очень распространенный подход к управлению множественными долгами, который может быть привлекательным не только для муниципалитета, но и с политической точки зрения, поскольку лидеры могут сообщить об успехе. [10]

Читайте также: