Сколько нужно денег чтобы обеспечить себя на всю жизнь

Обновлено: 25.06.2024

Пассивный доход — деньги, которые человек получает, даже если ничего не делает. Или, по крайней мере, тратит минимум усилий.

Идея иметь возможность не работать, но при этом не умереть с голоду, хороша. Во‑первых, это даёт свободу. Можно выбирать, чем заниматься, и не терпеть начальника‑тирана из‑за зарплаты чуть выше по рынку. Во‑вторых, это дарит безопасность. В случае, например, проблем со здоровьем можно будет спокойно лечиться и не переживать о благосостоянии. В‑третьих, пассивный доход позволяет позаботиться о пенсии, когда трудиться просто уже не получится.

А потому есть смысл ударно поработать несколько лет, накопить капитал для вложения, а потом пожинать плоды. Но всё упирается в то, сколько денег нужно, чтобы жить на пассивный доход.

Люди нередко слабо представляют, о каких суммах идёт речь. Хотя постановка задачи — первый шаг к тому, чтобы реализовать эту мечту. Чёткая финансовая цель поможет всё посчитать хотя бы примерно и выработать стратегию накоплений и инвестиций.

Универсальной суммы, которая подойдёт каждому, здесь быть не может. У всех разные запросы. Поэтому предлагаем посмотреть, сколько денег понадобится вложить в самые простые финансовые инструменты, чтобы пассивно получать 50 тысяч рублей в месяц. Это чуть больше средней Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников в целом по экономике Российской Федерации в 1991–2021 гг. / Росстат российской зарплаты после вычета налогов.

Сколько нужно вложить, чтобы жить на пассивный доход

В банковский вклад

Вклады бывают разными. Для нашей цели подходят несколько вариантов:

Накопительный счёт. С него можно беспрепятственно снимать деньги когда угодно и докладывать тоже. Но нас в первую очередь интересует опция ежемесячно забирать проценты, которые начисляются также каждый месяц.
Депозит с возможностью ежемесячно снимать проценты. Сами вложенные деньги трогать при этом нельзя.

Процентная ставка по депозиту обычно чуть выше, чем для накопительных счетов. Однако на последнем деньги могут лежать сколько угодно. А за депозитом нужно следить. Если его срок вышел, банк может продлить его на невыгодных условиях.

Минус банковских вкладов в том, что процентная ставка по ним в целом не очень большая. Если взять период с января 2014 года до сих пор, в среднем она составит 7,09% Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Центробанк для вкладов на срок от года до трёх. Это довольно много по сравнению с текущими ставками, но считать только по последним данным тоже было бы несправедливо.

Чтобы получить 50 тысяч в месяц, или 600 тысяч в год, при ставке в 7,09%, на счёт в банке нужно положить 9,7 миллиона рублей. В среднем доход составит 57 тысяч в месяц, или 687 730 рублей в год.

688 тысяч несколько больше, чем сумма, о которой мы договорились. Но нужно учитывать налог на доход с вкладов. Он платится с суммы процентов, которая превышает установленный порог — ключевую ставку, действующую на начало года, умноженную на миллион. Если взять нынешний показатель ключевой ставки в 6,75% Ключевая ставка / Центробанк , выйдет, что от налога освобождается только 67,5 тысячи. С остального дохода придётся отдать 13% государству. Это будет 89 396 рублей, после вычета которых останется как раз 607 100 рублей в год.

В акции и облигации

На акциях можно зарабатывать двумя путями: покупать их подешевле и продавать подороже или получать дивиденды. Нам больше подходит второй вариант, потому что после прихода выплат акции всё равно остаются в собственности и не лишают нас дохода в будущем. О дивидендных акциях у Лайфхакера есть подробный материал, поэтому сейчас сразу перейдём к расчётам.

Дивиденды чаще всего выплачиваются раз в год. При этом они облагаются налогом в 13%, но уже со всей суммы. Так что она должна составлять примерно 690 тысяч в год.

Сколько для этого придётся вложить, будет во многом зависеть от дивидендной доходности акций, которую можно рассчитать по простой формуле: цена акции / размер дивиденда на акцию × 100%. Чем выше доходность, тем меньше может быть вложенный капитал.

Можно было бы воспользоваться формулой и посчитать дивидендную доходность для разных акций, но это уже сделала Дивидендная доходность / Московская биржа Московская биржа. В данных организации есть доходность с 2018‑го по 2020‑й. Вычислим средний показатель за три года для некоторых ценных бумаг и определимся с суммой.

Естественно, эти расчёты очень приблизительные. Во‑первых, в разные года дивидендная доходность может быть разной. Во‑вторых, иногда компания выбирает вовсе не выплачивать дивиденды. В‑третьих, покупать акции только одной организации в целом неразумно. Лучше сделать ставку хотя бы на несколько. Тогда при колебаниях в размере дивидендов их общий размер будет оставаться примерно тем же. Можно также рассмотреть дивидендные ETF — специальные фонды, где портфель акций уже собрали за вас. О них также есть отдельный подробный материал.

Тем не менее вы можете хотя бы определиться с порядком сумм, которые нужно вложить, чтобы получать 50 тысяч в месяц. Помимо налогов стоит учесть ваши материальные отношения с брокером — сколько и за что вы ему платите, и подобные сопутствующие расходы, если они у вас есть.

По похожему принципу считается доход от облигаций. Вкладываясь в них, вы даёте взаймы государству, муниципалитету, компании, а взамен получаете за это процент. Если мы говорим о пассивном доходе, рассмотрим самый простой способ вложить деньги в этот инструмент. Вы покупаете облигацию и не пытаетесь её продать подороже. Просто получаете купонный доход в виде процентов по постоянной ставке и дожидаетесь её погашения, чтобы вернуть номинал, то есть вложенные средства.

Расчёты по облигациям будут ещё более неуниверсальными, потому что зависят от многих факторов вроде обещанного купонного дохода, комиссий за сделку и так далее. Но на примере акций понятно, как вычислить приблизительную сумму инвестиций конкретно вам (спойлер: речь идёт о таких же внушительных цифрах). Данные по облигациям можно также получить на сайте Московской биржи.

В недвижимость

Здесь сразу надо уточнить, что пассивность дохода при вложениях в недвижимость довольно сомнительная и зависит от множества факторов. Например, сдача квартир посуточно определённо требует усилий по уборке, замене постельного белья и полотенец, вселению и выселению гостей. Делаешь это сам — тратишь время и силы. Передаёшь эту работу специальным людям — теряешь в прибыли.

Но если не вдаваться в аналитику, всё намного проще. Достаточно понять, за сколько в вашем городе сдаются квартиры и сколько их нужно, чтобы получить 50 тысяч. Например, средняя цена аренды в Санкт‑Петербурге — 23,9 В Санкт‑Петербурге на треть выросли цены на аренду жилья / РБК тысячи. Сдача двух объектов даёт в сумме почти 50 тысяч, но этого недостаточно. Надо учесть также квартплату (примерно 3–4 тысячи летом, 5–6 зимой), налог в 13%, амортизацию содержимого жилья. Если в съёмной квартире что‑то ломается по причине износа, именно арендодатель должен это чинить или менять. В итоге получается, что три квартиры в самый раз.

По данным Цены на квартиры в новостройках Санкт‑Петербурга / RealtyMag портала RealtyMag, однушка в Петербурге стоит в среднем 5,1 миллиона. То есть, чтобы получать 50 тысяч в месяц, надо потратить 15 миллионов плюс затраты на ремонт. Три квартиры во вторичке уже обойдутся в 19,5 миллиона — плюс отделка. Это, конечно, примерно.

В городе с более дешёвой недвижимостью затраты будут меньше. Но и квартир понадобится больше. Стоит также учитывать: если инвестиционная квартира куплена в ипотеку, пассивный доход она начнёт приносить далеко не сразу.

Что запомнить

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Делают ли деньги людей счастливее? Ведь, несмотря на финансовое благополучие, обеспеченные люди далеки от определения счастливого и беззаботного человека. Это происходит потому, что люди забывают негласную истину – достаток и деньги хоть и позволяют купить необходимое, но и меняют образ мыслей обладателя.

Как люди распределяют бюджет?

Человек расходует денежные поступления нормировано, когда уровень дохода выше среднего. Люди адекватно оценивают собственное материальное положение и потребности и грамотно планируют на что и когда потратить средства, какую часть отложить для будущей покупки и сколько нужно денег, чтобы чувствовать себя независимо. жизненными достижениями. Люди с минимальным заработком не видят этой зависимости вовсе. С улучшением финансового положения ценность денег возрастает, затем идет на спад. Исходя из этого, наивысшая точка ценности денег достигается на уровне среднего дохода. Чем выше доход, тем чаще люди скрывают размеры заработка.

Напрямую ощущение счастья и уровень заработка никак не связаны. Люди одинаково остро воспринимают страх, депрессивность, апатичность, удовольствие, благодарность и другие чувства. Эти ощущения не зависят от уровня достатка.

Люди убеждены, что источники счастья заключены в обыденных вещах. Это семья, интересное дело, друзья, личная жизнь и здоровье.

Как формируется отношение к деньгам?

Отношение к деньгам у людей формируется из шести составляющих. Часто финансовое поведение людей определяется неудовлетворенными потребностями. С чем обыкновенно связано отношение к деньгам?Заниженная самооценка и другие тонкости характера формируют отношение к деньгам. Чем ниже самооценка, тем деньги представляют большую ценность.
Уровень материального достатка семьи в детстве играет немалую роль. Если человек в раннем возрасте испытывал нужду и лишения, деньги для него станут высшим стремлением.
Формирование отношения происходит и под воздействием межгрупповой социальной разницы. Обеспеченные и бедные редко вступают в тесное общение.
Родители передают собственное видение ценности денег детям.

Люди, которые не владеют капиталом и материальным достатком, желают разбогатеть для достижения других целей, которые к деньгам по сути не имеют отношения. Это любая неудовлетворенная потребность – власть, любовь, гармоничные отношения, дружба, уважение окружающих. Однако усиленная работа и крупный заработок не решают проблему, и человек счастливее не становится.

Почему люди хотят денег?

Определение денег и потребность в финансовом достатке окружены мифами и недоразумениями, вот некоторые из них:

Деньги всемогущи. Однако за деньги не купишь любовь, взаимопонимание и уважение;
Финансово обеспеченного человека больше ценят и уважают;
Деньги портят людей. В действительности материальное благополучие в состоянии только усилить уже существующую черту характера;
Честно заработать крупный капитал невозможно. Думая так, человек убежден, что честнее работать за среднестатистическую зарплату на низкой должности до конца дней.эмоционального страха потери безопасности. Зачастую, богатыми людьми становятся люди, которые испытывали в детстве, связанные с бедностью психологические травмы. Капитал используется ими как панацея от неурядиц и метод преодоления стресса и тревоги.

Деньги – символ безопасности для некоторых психотипов людей. Скряги видят счастье в накоплении, подвижники чувствуют удовольствие от показного отказа от имеющегося богатства, охотник за скидками ждет наиболее выгодной ситуации, чтобы потратить деньги, а коллекционер испытывает счастье, находясь среди предметов роскоши, а не среди людей.

Люди часто путают неденежные цели и истинное назначение достатка, поэтому богатство не приносит им счастья.

В чем отличие психологии бедных и обеспеченных?

Некоторые люди, не обеспеченные материально, винят в собственной бедности всех вокруг. Стереотипное мышление не дает им осознать, что причина безденежья кроется только в них самих. Второй тип, наоборот, винит в неудачах себя, но не предпринимает ничего, чтобы изменить обыденный порядок вещей. Третьи относятся к деньгам философски, считая, что рожденный ползать, летать не сможет. Они убеждены, что финансовая независимость не достигается честным путем и капитулируют. Другие не контролируют расходование средств. Они безграмотны в вопросе распределения денег и пытаются получить все и сразу. Бесконечные мечты о том, что бы они сделали, будь у них много денег, приводят к тому, что деньги тратятся так, будто человек уже владеет немалым капиталом.

Материально обеспеченные люди реализуют собственную идею, а не работают на воплощение мыслей других. Налаживая производство чего-то полезного, вы гарантировано обменяете этот предмет на деньги. Совершенствуя идею, зарабатывать удастся еще больше денег.

Чтобы разбогатеть, нужно этого захотеть;
Достаток достигается деятельным желанием;
Позитивное мышление и поиск способов достижения богатства – предпосылки достатка;
Ошибки – это урок на будущее, а не конец начинанию;
Цель не оправдывает средство. Люди, достигшие успеха и достатка, нравственны;
Положительный источник энергии – помощь нуждающимся, доброта к окружающим, любовь, дружба и творческий процесс.

Успеха и материального благополучия достигают те, кто знает, что именно ему нужно. Цели на будущее должны быть записаны и четко выражены.

В идеале, хочется к пенсии сформировать такой капитал, чтобы не зависеть от государства. А каким же должен быть капитал, чтобы перестать трудиться и не думать о нехватке денег?

Существует три направления на капитал. Определив которое из них ваше, можно предположить требуемую сумму для того, чтобы обеспечить себе безбедную жизнь.

Сначала следует рассчитать

Сколько денег вам требуется ежемесячно? Не нужно сразу завышать сумму! Это должна быть реальная цифра, которой по вашему мнению хватит для комфортной жизни. Конечно, она не может быть одинакова для всех, возможен разрыв в несколько раз. Поразмышляем, что необходимо предпринять, чтобы иметь все, что хочется каждому.

— Сделать так, чтобы в будущем можно было жить на проценты. Для этого необходимо создать денежный капитал — это самое сложное. Проблема состоит не в том, что необходимо найти свободные деньги, которые нужно откладывать, а скорее всего, в том, что делать это нужно постоянно, ущемляя свои интересы и пожелания. Именно это и представляет сложность для многих, кто хочет разбогатеть;

— по своей природе человек так устроен, что он хочет все и сразу, многие готовы рисковать, попадаясь на уловки мошенников, чтобы приумножить свой капитал за минимальные сроки (причем они даже не рассматривают планомерное движение к поставленной цели);

— без самодисциплины, терпения и трудолюбия, шанс стать богатым небольшой;

— поменять род деятельности. Согласно, опросов вытекает, что порядка 8 % граждан действительно любят дело, которым занимаются. Остальная масса (а это целых 92 %!) ежедневно ходят на работу, которая не приносит никакого удовлетворения.

Это не значит, что все живут неправильно и нужно в одночасье все бросить.

Попытаемся найти другой выход:

— практически у каждого человека есть любимое занятие, приносящее удовольствие (к примеру, занятие спортом, коллекционирование, вышивание и т.д.), которым можно заниматься в свободное время, в выходные дни, либо в отпуске;

— сделайте так, чтобы ваше увлечение стало дополнительным источником прибыли (а в будущем, возможно, стало основным доходом);

— всем известно, что если люди что-либо делают с желанием и интересом, то результат всегда очевиден: к тому же, это ведет не только к финансовому успеху, но и укрепляет нервную систему, что само по себе, очень важно;

— научитесь защищать свои сбережения: при наличии денег, всегда возникает соблазн их потратить.

Подробности

Предположим, мы имеем ежемесячный доход

в 50 тысяч рублей. Для столицы это вообще не деньги, однако, для провинции такой заработок считается вполне достойным. А что уж говорить о российской глубинке, где 50 тысяч – баснословные деньги! С такой зарплатой можно даже откладывать часть средств. При наличии накоплений нужно позаботиться о том, чтобы не только сохранить их в условиях постоянно растущей инфляции, но и приумножить. Если научиться правильно управлять денежными потоками, то вы будете получать постоянный пассивный доход.

Банковские депозиты позволяют сохранять денежные средства, однако, начисляемые проценты не восполняют потери, которые приносит инфляция, то есть деньги обесцениваются. К тому же, далеко не у всех есть возможность поместить на банковский вклад значительную сумму денег, что даст возможность безбедно жить на проценты. Кроме банковских вкладов есть и другие финансовые инструменты (например, валютный рынок, акции, облигации, Памм-счета и т.д.). Следует понимать, что эти виды заработка не относятся к пассивным. Чтобы их использовать нужна финансовая грамотность и умение рисковать.

В нашей стране рантье (людей, живущих на проценты, получаемые от различных способов инвестирования средств) нельзя назвать популярным явлением, хотя в мире оно довольно распространено. При грамотном инвестировании на полученные деньги можно достойно жить. Вариантов для получения ренты множество (к примеру, от недвижимости, банковских вкладов, земли, инвестиций в бизнес и т.д.).

Прежде чем вкладывать финансы нужно проанализировать

Преимущества:

— можно не работать;

— для получения пассивного дохода не нужно прилагать никаких усилий;

— высвобождается время;

— надежный банк дает гарантию, что ваши инвестиции будут сохранены.

— для того, чтобы проценты были достаточно доходными, нужно сформировать большой стартовый капитал;

— рантье не может себе позволить дорогостоящие приобретение и предметы роскоши.

Далеко не каждого человека устроит такая жизнь. В России функционирует система страхования банковских вкладов, которая устроена следующим образом: сохранность вкладов гарантирована государством, однако, максимальная сумма составляет 1,4 миллиона рублей. На проценты от данной суммы вряд ли можно безбедно прожить. Как выходить из такой ситуации? Прежде всего при выборе банка, нужно ориентироваться на рейтинг финансово-кредитных организаций, чтобы минимизировать возможность банкротства. Кроме того, следует разбить имеющиеся денежные средства на несколько частей и разместить их в разных банках.

В России средняя процентная ставка варьируется от 5 до 8 % годовых

Небольшие процентные ставки (к тому же нестабильные) едва способны покрыть уровень инфляции. Вкладчикам можно посоветовать контролировать изменения процентных ставок, чтобы при появлении более выгодных условий, разместить свой капитал в других финансовых структурах.

Надо сказать, что на сегодня, депутатами Госдумы рассматривается законопроект, в котором изложены предложения о расширении использования средств материнского капитала, в частности, в качестве депозита в финансово-кредитном учреждении. Конечно, не стоит рассчитывать на большие проценты, которые смогут получать семьи. Пусть это будет даже 2-3 тысячи, но их можно будет использовать, к примеру, на еду либо развлечения для детей. Для обеспеченной семьи, естественно, это небольшие деньги, но для средней российской семьи, живущей в квартире, приобретенной в ипотеку, это будет реальная финансовая поддержка.

Читайте также: