Счет для погашения кредита как называется

Обновлено: 25.06.2024

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. № 53-В10-15 Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным

Обзор документа

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. № 53-В10-15 Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Момотова В.В., Харланова А.В.

В связи с этим Брайт В.В. и Брайт И.А. просили взыскать в их пользу . руб., в том числе . руб.

- расходы, понесенные по оплате ссудного счета, . руб.

- неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, также просили взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере . руб., штраф в размере 50% от цены иска в доход государства.

Решением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. исковые требования Брайта В.В. и Брайт И.А. удовлетворены частично.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 10 марта 2010 г. решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. оставлено без изменения.

Определением заместителя Председателя Верховного Суда Российской Федерации Нечаева В.И. от 18 марта 2011 г. отменено определение судьи Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2010 г. и надзорная жалоба представителя Банка Пастухова И.Н. с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в надзорной жалобе, возражения на надзорную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что оснований для отмены состоявшихся по делу постановлений не имеется.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений судами первой и кассационной инстанций допущено не было.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2008 г. между Брайтом В.В. и Брайт И.А., с одной стороны, и Банком, с другой, заключен кредитный договор № . согласно которому кредитор предоставил созаемщикам ипотечный кредит в сумме . руб. под 12% годовых на приобретение недвижимости.

Согласно пункту 3.1. договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет, за обслуживание которого они уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере . руб. не позднее даты выдачи кредита. Данная сумма была уплачена 28 апреля 2008 г.

При этом судом отказано в применении срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Суд указал, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцами не пропущен (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит данные выводы правильными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истцов.

Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истцов денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

С учетом изложенного доводы надзорной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены в порядке судебного надзора судебных постановлений, принятых по делу, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, а также направлены на иное толкование условий кредитного договора от 28 апреля 2008 г. Действующим процессуальным законом суду надзорной инстанции не предоставлены полномочия по переоценке установленных судом первой и кассационной инстанций фактических обстоятельств дела и представленных участвующими в деле лицами доказательств.

Кроме того, в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установлено, что решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. Банком исполнено.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений по доводам надзорной жалобы не имеется.

В соответствии с частью 4 статьи 15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью её правовой системы.

Согласно пункту 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод (далее - Конвенция) каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Правовая определенность подразумевает недопустимость повторного рассмотрения однажды решенного дела. Принцип закрепляет, что ни одна из сторон не может требовать пересмотра окончательного и вступившего в законную силу постановления только в целях проведения повторного слушания и получения нового постановления. Полномочие вышестоящего суда по пересмотру дела должно осуществляться в целях исправления судебных ошибок, неправильного отправления правосудия, а не пересмотра по существу. Пересмотр не может считаться скрытой формой обжалования, в то время как лишь возможное наличие двух точек зрения по одному вопросу не может являться основанием для пересмотра. Отступления от этого принципа оправданны, только тогда, когда являются обязательными в силу обстоятельств существенного и непреодолимого характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

Председательствующий:

Горшков В.В.

Судьи:

Момотов В.В.

Харланов А.В.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. № 53-В10-15

Текст определения официально опубликован не был

Обзор документа

Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).

Поэтому заемщики-физлица, заплатившие банку подобное вознаграждение, вправе потребовать его возврата.

Кроме того, поскольку это условие нарушает права потребителя, с банка в такой ситуации могут быть взысканы также неустойка, средства в счет компенсации морального вреда и штраф.

К таким выводам пришла СК по гражданским делам ВС РФ и разъяснила следующее.

Исходя из положений законодательства, открытие и ведение банком ссудного счета - условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Ссудными являются счета, которые используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денег (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ни ГК РФ, ни Законом о банках и банковской деятельности не предусмотрена возможность взимания такого вида названной комиссии как самостоятельного платежа с заемщика.

Таким образом, действия по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а признаются обязанностью банка, которая носит публично-правовой характер.

По общему правилу ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное.

С учетом этого при обращении в суд заемщиков сумма комиссии, уплаченная ими во исполнение указанного условия договора, подлежит взысканию в их пользу.

Кроме того, исходя из Закона о защите прав потребителей, в такой ситуации имеются основания для взыскания с банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истцов, а также штрафа.

Следует отметить, что подобные выводы совпадают с позицией Президиума ВАС РФ (в частности, сформулированной в постановлениях от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, от 2 марта 2010 г. N 7171/09).

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Банковский расчетный счет – это учетная запись компании в финансово-кредитном учреждении. Юридическим лицам и ИП, которые имеют от 100 тысяч рублей за один платеж, по закону необходимо владеть расчетным счетом для безналичных операций.

Виды банковских счетов для юридических лиц

Индивидуальные предприниматели и ООО могут открыть в банках любые виды счетов.

Счет

Для капитальных вложений

Собственникам малого и среднего бизнеса можно иметь несколько счетов в различных финансовых учреждениях.

Другие виды расчетно-кассового обслуживания

для индивидуального предпринимателя;
для юридического лица.

Отличие расчетного счета ИП от р/с ООО состоит в пакете документов и спектре услуг РКО – от юридических лиц банк потребует больше документов, но взамен предоставит больше опций.

рублевый – для операций по России;
валютный – для международных переводов.

По закону, все платежи россиян должны быть в национальной валюте. Валютные счета предназначены для компаний, которые ведут международную деятельность.

текущий – для зачисления средств в рублях;
транзитный – для валютных операций. Полученные средства в валюте можно конвертировать на текущий счет в рублях.

Некоторые банки предлагают еще 2 вида р/с:

с начислением процентов на остаток по счету;
без начисления процентов.

Для получения процентов необходимо, чтобы на банковском счете оставалась конкретная минимальная сумма. Такая опция не только сохранит средства предприятия, но и приумножит их.

Бывают расчетные счета для резидентов и нерезидентов страны.

Резиденты – это предприятия, которые открыли граждане РФ и зарегистрировали бизнес в налоговой РФ.

Нерезиденты – компании, владельцы которых не являются гражданами России, но зарегистрировали бизнес на этой территории.

Как выглядит счет в банке и для чего используется

Номер расчетного счета указывают в платежных документах, отчетах, договорах и на сайте компании.

Что означают цифры в р/c

владельце счета и его роде деятельности;
цели открытия р/с,
валюте хранения денег,
конкретном отделении банка, в которым открыт счет.

Три первые цифры зависят от категории владельца: 405, 406 – госоргаы, 407 – юрлица, 408 – ИП и физлица, 411−419 – вклад госоргана, 420−422 – вклад юрлица, 423 – депозит физлица-резидента, 424 – вклад компании-нерезидента, 425 – вклад физлица-нерезидента, 430 – вклад банка, 501−526 – ценные бумаги.
Дополнение к первой группе: 01 – финансовое учреждение, 02 – коммерческая организация, 03 – некоммерческая компания.
Цифры с шестой по восьмую означают валюту: 810 – рубли РФ, 840 – доллары США, 978 – евро.
Девятая цифра – код проверки счета, расшифровка доступна сотрудникам банка;
Четыре цифры этой группы означают номер банковского отделения, где был открыт р/с. 0000 – главный офис банка, остальные – филиалы;
Последние 7 цифр – уникальный номер клиента, второго такого кода не может быть в одном банке.

Знать расшифровку номера расчетного счета необходимо, когда есть подозрения, что он указан неверно.

Как узнать свой расчетный счет

на сайте банка или в мобильном приложении;
в отделении банка;
из договора на открытие и обслуживание р/с;
через оператора службы поддержки банка.

Для уточнения номера р/с нужно предоставить банку ИНН и кодовое слово.

Как открыть расчетный счет юридическим лицам

Провести калькуляцию транзакций за месяц.
Выбрать банк и ознакомиться с его тарифами.
Ознакомиться с дополнительными опциями РКО.
Почитать отзывы клиентов банка.
Собрать пакет документов (уточнить список по телефону банка или на сайте).
Посетить отделение банка или подать заявку онлайн на официальном сайте.

После одобрения заявки банк предложит заключить договор, где будут указаны реквизиты расчетного счета.

Причины отказа банка в открытии счета

отсутствует какой-либо документ;
подозрительный юридический адрес;
неадекватное состояние клиента;
по неопределенным причинам.

В случае отказа по любой из причин можно обратиться в другой банк.

Недостатки использования расчетного счета

Плата за обслуживание. За это и другие операции по счету нужно вносить абонентскую плату и комиссии.
Блокировка. За нарушение законов или условий договора налоговые органы или банк могут заблокировать счета компании, а разблокировка потребует времени.
Лимит наличных платежей компаний – 100 тысяч рублей. Сумму свыше по закону необходимо перевести на р/с.

Еще один большой минус – риск остаться без денег, если финансовое учреждение объявит свое банкротство.

Какие документы нужны для открытия счета индивидуальному предпринимателю и ООО

Список документов на открытие расчетного счета для ООО и ИП различается.

ИП

Паспорт
Заявление на открытие р/с
Справка из ЕГРИП
Свидетельство о регистрации ИП
Карточка с печатью и подписями лиц, которые имеют доступ к деньгам бизнеса

Заявление на открытие р/с
Справка из ЕГРЮЛ
Учредительные документы
Карточка с печатью и подписями лиц, которые имеют доступ к деньгам бизнеса
ИНН

Дополнительно банк может запросить другие документы, которые подтвердят личность клиента и его добросовестность.

В некоторых финансовых учреждениях за пакетом документов приезжает сотрудник банка на юридический адрес предприятия.

Как выгодно выбрать тариф РКО и сэкономить свои денежные средства

Оплата поставщикам – как часто компания будет оплачивать контрагентам безналичным переводом.
Пополнение счета – наличными или с другого счета.
Снятие наличных – в кассе или переводом на карту.
Прием карточных платежей – можно использовать эквайринг для приема безналичной оплаты покупателей.

Для расчета значений можно применить калькулятор тарифов, а сравнить предложения по расчетно-кассовому обслуживанию можно на финансовом портале Выберу.ру.

Многие банки предлагают бесплатное открытие и обслуживание РКО. Но при таком условии финансово-кредитные учреждения будет начислять комиссии по всем операциям, что может стать невыгодным вариантом для предприятия. Но если компания имеет небольшой оборот по безналичным операциям – стоит рассмотреть предложение.

Для большого бизнеса с множеством операций по безналу выгодным вариантом станет платное годовое обслуживание, но за остальные действия комиссию платить не нужно.

Что делать после заключения договора с банком

Указывать номер р/с в платежных документах контрагентам.
Переводить деньги безналичным способом контрагентам и в госорганы.
Снимать средства со счета.
Конвертировать валюту.
Открывать депозиты и кредиты.
Участвовать в зарплатном проекте и перечислять заработную плату сотрудникам компании.
Подключиться к эквайрингу и принимать безналичные платежи от клиентов.
Пользоваться интернет-банкингом или мобильным приложением банка для учета средств и быстрых безналичных переводов.

Преимущество расчетного счета состоит в дистанционном управлении деньгами – посещать отделение банка для какой-либо операции не нужно.

Как отразить операции с расчетным счетом в бухгалтерском учете

Если у компании несколько расчетных счетов, то на каждый открывается отдельный субсчет в бухгалтерии.

Приход средств на расчетный счет нужно записывать на Дт 51; платежи, снятие и переводы с р/с – Кт 51.

Операция

Дебет

На расчетный счет поступили средства из кассы

Средства в пути поступили на р/с

Поступил платеж от покупателя

Возврат оплаты от поставщика

Начислены проценты на остаток на р/с

Поступили деньги с р/с другой компании

51 (субсчет получателя)

Оплата поставщику с р/с

В кассу поступили наличные с р/с

Оплата по налогам, взносам

Выплата по кредиту, займу

Индивидуальным предпринимателям необязательно вести бухгалтерию, достаточно иметь Книгу учетов и расходов.

Как открыть расчетный счет несовершеннолетнему

Согласием родителей на предпринимательскую деятельность, заверенным у нотариуса.
Стажем работы по трудовому договору – от 3 месяцев.
Получением документа о дееспособности с 16 лет из органов опеки.

Еще один вариант доказательства дееспособности несовершеннолетнего – вступление в брак. В России такая процедура разрешена с 14 лет.

Вопросы-ответы:

Расчетный счет открывают юридические лица и ИП для безналичных операций, снятия, пополнения. Корреспондентский счет открывают банки в других финансовых учреждениях для взаимодействия между собой: хранения денег, покупки акций и т. д. У всех банков России есть корреспондентский счет в ЦБ РФ.

Компания может работать без банковского счета при условии – не выше 100 тысяч рублей за один платеж наличными. Суммы больше этого значения необходимо зачислять на расчетный счет.

С помощью р/с можно производить любые безналичные операции и хранить крупные суммы денег. Наличие счета в банке открывает компаниям новые возможности, позволяет участвовать в тендерах, пользоваться эквайрингом и бизнес-картой, получать одобрение кредитов и лизинга. Для расчетного счета предусмотрено дистанционное обслуживание, и посещать отделения банка для каждой операции не нужно.

получить деньги в кассе любого отделения банка, где открыт р/с. Для выдачи крупной суммы банк потребует заявку на снятие наличных;
перевести средства на бизнес-карту и снять их в банкомате;
перевести деньги на свой личный счет и обналичить в кассе или банкомате. За этот метод комиссия не взимается.

Не стоит часто снимать наличные со счета, чтобы избежать подозрения от налоговых органов и банка. В ином случае, р/с будет заблокирован.

все виды эквайринга;
онлайн-кассы;
интернет-бухгалтерию;
валютный контроль операций;
зарплатный проект.

Владельцам р/с также доступны банковские кредиты, депозиты, факторинг и инвестиции.

Читайте также: